{"id":1032,"date":"2026-06-23T13:12:36","date_gmt":"2026-06-23T11:12:36","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/actualites\/?p=1032"},"modified":"2026-06-23T13:13:03","modified_gmt":"2026-06-23T11:13:03","slug":"produits-structures-frais-performance-pourquoi-ils-ne-sont-pas-une-martingale","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/actualites\/a\/produits-structures-frais-performance-pourquoi-ils-ne-sont-pas-une-martingale","title":{"rendered":"Produits structur\u00e9s : frais, performance… pourquoi ils ne sont pas une martingale"},"content":{"rendered":"

Des pratiques de distribution non conformes \u00e0 la r\u00e9glementation, des frais \u00e9lev\u00e9s et opaques ainsi qu\u2019une protection du capital \u00e0 relativiser\u2026 Telles sont les conclusions du second volet d\u2019une \u00e9tude men\u00e9e par l\u2019Autorit\u00e9 des march\u00e9s financiers (AMF) et l\u2019Autorit\u00e9 de contr\u00f4le prudentiel et de r\u00e9solution (ACPR) sur les produits structur\u00e9s. Publi\u00e9e le 22 juin, elle porte sur la distribution, les frais et les performances de ces placements parfois complexes qui ont le vent en poupe, notamment dans le cadre de l\u2019assurance vie. Leur collecte annuelle est pass\u00e9e de 13 milliards d\u2019euros en 2015 \u00e0 pr\u00e8s de 70 milliards d\u2019euros en 2025, selon le fournisseur britannique de donn\u00e9es Structured Retail Products (SRP).<\/p>\n

<\/span>Une performance plafonn\u00e9e par construction<\/span><\/h2>\n

B\u00e9n\u00e9ficier du potentiel de hausse des march\u00e9s financiers, tout en renon\u00e7ant \u00e0 capter l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 de cette-ci, avec une protection du capital \u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ance, souvent conditionnelle. Tel est, en substance le principe d\u2019un produit structur\u00e9, dont la performance d\u00e9pend de l\u2019\u00e9volution d\u2019un ou plusieurs actifs financiers sous-jacents. C\u2019est donc en toute logique que l\u2019\u00e9tude pointe, sur la p\u00e9riode 2022-2024, une sous-performance de 2,4 points de pourcentage de 65 produits structur\u00e9s \u00ab\u00a0repr\u00e9sentatifs du march\u00e9\u00a0\u00bb par rapport \u00e0 des fonds indiciels r\u00e9pliquant les m\u00eames sous-jacents.<\/p>\n

En effet, comme le rappellent les r\u00e9gulateurs, le rendement des produits structur\u00e9s est \u00ab\u00a0g\u00e9n\u00e9ralement plafonn\u00e9 et conditionnel\u00a0\u00bb, car encadr\u00e9 \u00ab\u00a0par une formule pr\u00e9d\u00e9finie\u00a0[\u2026] qui emp\u00eache de capter l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 de la hausse du sous-jacent, g\u00e9n\u00e9ralement en contrepartie d\u2019une protection conditionnelle du capital\u00a0\u00bb. Globalement, \u00ab\u00a0dans un contexte de march\u00e9 actions favorable\u00a0\u00bb, l\u2019\u00e9tude montre que \u00ab\u00a0la plupart\u00a0\u00bb des produits structur\u00e9s ont \u00e9t\u00e9\u00a0rembours\u00e9s par anticipation \u00ab\u00a0apr\u00e8s une dur\u00e9e moyenne de 2 ans, bien avant leur \u00e9ch\u00e9ance th\u00e9orique (8-12 ans)\u00a0\u00bb.<\/p>\n

Surtout, l\u2019\u00e9tude rappelle que la protection du capital est \u00e0 relativiser\u00a0: \u00e0 fin 2024, 26% des 4 046 produits analys\u00e9s n\u2019en proposaient aucune alors qu\u2019il s\u2019agissait d\u2019une protection conditionnelle (barri\u00e8re de protection jusqu\u2019\u00e0 30 \u00e0 40% de baisse du sous-jacent par exemple) dans 57% des cas. Pour les produits offrant une \u00ab\u00a0protection totale et inconditionnelle du capital \u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ance\u00a0\u00bb (14% des produits), l\u2019AMF et l\u2019ACPR rappellent que celle-ci est uniquement valable \u00ab\u00a0sous r\u00e9serve de conservation jusqu\u2019au terme et de la solvabilit\u00e9 de l\u2019\u00e9metteur\u00a0\u00bb, autrement dit en l\u2019absence de sortie anticip\u00e9e et de faillite. Bref, \u00ab\u00a0le capital investi peut \u00eatre partiellement ou totalement perdu selon les caract\u00e9ristiques du produit et l\u2019\u00e9volution des march\u00e9s\u00a0\u00bb, notamment dans l\u2019hypoth\u00e8se de \u00ab\u00a0march\u00e9s fortement baissiers\u00a0\u00bb.<\/p>\n

<\/span>Des frais tr\u00e8s h\u00e9t\u00e9rog\u00e8nes et opaques<\/span><\/h2>\n

Du c\u00f4t\u00e9 des frais, l\u2019\u00e9tude \u00e9pingle un manque de transparence. \u00ab La lecture de la d\u00e9composition du co\u00fbt [est] complexe et opaque \u00bb, signalent les r\u00e9gulateurs. \u00ab Du fait de leur int\u00e9gration dans la structuration financi\u00e8re du produit plut\u00f4t que d\u2019une facturation s\u00e9par\u00e9e, les frais peuvent \u00eatre compliqu\u00e9s \u00e0 comprendre pour les investisseurs \u00bb, observent-ils, pr\u00e9cisant qu\u2019ils sont \u00ab g\u00e9n\u00e9ralement int\u00e9gralement pay\u00e9s lors de l\u2019acquisition du produit et ne varient pas en fonction de sa dur\u00e9e r\u00e9elle \u00bb.<\/p>\n

Autre enseignement, les co\u00fbts sont tr\u00e8s h\u00e9t\u00e9rog\u00e8nes d\u2019un produit \u00e0 l\u2019autre : les frais d\u2019entr\u00e9e varient de 1,20% \u00e0 13,16%, pour une moyenne de 5,83% sur les 60 produits analys\u00e9s. L\u2019AMF et l\u2019ACPR en profitent pour rappeler aux \u00e9pargnants que les frais pay\u00e9s \u00e0 l\u2019entr\u00e9e \u00ab ne [leur] seront pas partiellement rembours\u00e9s quand bien m\u00eame le produit serait rappel\u00e9 avant son \u00e9ch\u00e9ance \u00bb.<\/p>\n

<\/span>Des pratiques de distribution non conformes<\/span><\/h2>\n

Enfin, tout en identifiant \u00ab\u00a0un certain nombre de bonnes pratiques\u00a0\u00bb les deux autorit\u00e9s ont relev\u00e9 des manquements en mati\u00e8re de distribution de ces produits. Dans le cadre de l\u2019assurance vie, deux tiers des produits et contrats ne sont pas conformes \u00e0 la recommandation ACPR exigeant la d\u00e9finition d\u2019un \u00ab march\u00e9 cible sp\u00e9cifique et n\u00e9gatif\u00a0\u00bb. En d\u2019autres termes, les assureurs sont tenus de d\u00e9finir un sous-groupe de clients en ad\u00e9quation avec les caract\u00e9ristiques du produit et de d\u00e9terminer les clients pour lesquels ces produits ne sont pas adapt\u00e9s et auxquels ils ne doivent donc pas \u00eatre distribu\u00e9s. Une obligation en vigueur depuis le 1er janvier 2024 qui n\u2019est que minoritairement respect\u00e9e.<\/p>\n

Last but not least<\/em>, l\u2019AMF et l\u2019ACPR ont constat\u00e9 une information lacunaire \u00e0 destination des \u00e9pargnants. \u00ab\u00a0Les manquements relev\u00e9s portent notamment sur la pr\u00e9sentation annualis\u00e9e des frais, l\u2019absence de ventilation claire entre les co\u00fbts du produit et les co\u00fbts du service ainsi que l\u2019absence de mention sp\u00e9cifique des \u00e9ventuelles r\u00e9trocessions re\u00e7ues du producteur\u00a0\u00bb, rel\u00e8vent-elles. Dans le cadre de produits propos\u00e9s en compte-titres ordinaire (CTO)<\/a>, l\u2019\u00e9tude montre que l\u2019\u00e9valuation des connaissances et de l’exp\u00e9rience des clients est d\u00e9faillante\u00a0: sur onze prestataires interrog\u00e9s fournissant du conseil en investissement sur titres de cr\u00e9ance structur\u00e9s \u00e0 des clients non professionnels, seuls trois disposent \u00ab\u00a0d’un questionnaire satisfaisant\u00a0\u00bb.<\/p>\n

Dans ces conditions, l\u2019ACPR et l\u2019AMF \u00e9mettent plusieurs points de vigilance \u00e0 destination des investisseurs particuliers int\u00e9ress\u00e9s par les produits structur\u00e9s, parmi lesquels leur complexit\u00e9, la n\u00e9cessit\u00e9 d\u2019en comprendre le fonctionnement et le risque de \u00ab\u00a0perte partielle ou totale du capital investi\u00a0\u00bb.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Malgr\u00e9 leur essor, les produits structur\u00e9s restent des placements complexes. Dans une \u00e9tude, l’AMF et l’ACPR appellent les \u00e9pargnants \u00e0 la vigilance.<\/p>\n","protected":false},"author":13709,"featured_media":1033,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-1032","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-a-la-une"],"acf":[],"yoast_head":"\nProduits structur\u00e9s : frais, performance... pourquoi ils ne sont pas une martingale<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Produits structur\u00e9s : frais tr\u00e8s h\u00e9t\u00e9rog\u00e8nes et pratiques de distribution non conformes, les constats de l'AMF et de l'ACPR.\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" 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Il analyse les strat\u00e9gies d\u2019investissement,\u00a0suit\u00a0les \u00e9volutions fiscales et les\u00a0probl\u00e9matiques\u00a0patrimoniales\u00a0avec une vision long terme, forg\u00e9e par des ann\u00e9es de pratique et de suivi des march\u00e9s.\u00a0","sameAs":["https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/author\/olivier","https:\/\/www.linkedin.com\/in\/obrunet\/"]}]}},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/actualites\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1032","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/actualites\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/actualites\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/actualites\/wp-json\/wp\/v2\/users\/13709"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/actualites\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1032"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/actualites\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1032\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1035,"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/actualites\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1032\/revisions\/1035"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/actualites\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1033"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/actualites\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1032"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/actualites\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1032"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/actualites\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1032"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}