{"id":905,"date":"2026-06-11T11:54:28","date_gmt":"2026-06-11T09:54:28","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/actualites\/?p=905"},"modified":"2026-06-11T11:54:28","modified_gmt":"2026-06-11T09:54:28","slug":"credit-immobilier-le-taux-fixe-salue-par-un-rapport","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/actualites\/a\/credit-immobilier-le-taux-fixe-salue-par-un-rapport","title":{"rendered":"Cr\u00e9dit immobilier : le taux fixe salu\u00e9 par un rapport"},"content":{"rendered":"

Taux fixe, pr\u00eat in fine<\/em>, bail r\u00e9el solidaire : alors que l’acc\u00e8s \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 reste difficile pour de nombreux foyers, le Comit\u00e9 consultatif du secteur financier (CCSF) a pris position. Cette instance de concertation, qui r\u00e9unit les professionnels du secteur financier (banques, assurances, soci\u00e9t\u00e9s financi\u00e8res) et les repr\u00e9sentants de leurs clients, a remis le 11 juin 2026 son rapport sur le \u00ab\u00a0mod\u00e8le fran\u00e7ais de financement de l’acquisition de la r\u00e9sidence principale\u00a0\u00bb au ministre de l’\u00c9conomie, des Finances et de la Souverainet\u00e9 industrielle, \u00e9nerg\u00e9tique et num\u00e9rique. Ses membres y r\u00e9affirment un attachement unanime \u00e0 un syst\u00e8me jug\u00e9 \u00e0 la fois protecteur pour les m\u00e9nages et robuste pour la stabilit\u00e9 financi\u00e8re.<\/p>\n

<\/span>Le taux fixe, pilier du mod\u00e8le fran\u00e7ais<\/span><\/h2>\n

Premier enseignement : le CCSF consid\u00e8re que le mod\u00e8le fran\u00e7ais a d\u00e9montr\u00e9 son efficacit\u00e9. Celui-ci repose principalement sur des pr\u00eats \u00e0 taux fixe et amortissables, qui repr\u00e9sentent 99% de la production et de l’encours de cr\u00e9dit immobilier. Dans ce sch\u00e9ma, le risque de hausse des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat\u00a0est support\u00e9 par la banque. L’emprunteur, lui, b\u00e9n\u00e9ficie de mensualit\u00e9s stables et peut ren\u00e9gocier son pr\u00eat quand les taux baissent.<\/p>\n

Le Comit\u00e9 met aussi en avant le r\u00f4le de l’assurance emprunteur et du cautionnement mutuel. Dans ce dernier syst\u00e8me, un organisme sp\u00e9cialis\u00e9 (comme Cr\u00e9dit Logement) garantit le pr\u00eat en alternative \u00e0 l’hypoth\u00e8que. Il indemnise la banque en cas de d\u00e9faut de l’emprunteur. Ces m\u00e9canismes mutualisent les risques tout en s\u00e9curisant pr\u00eateurs et particuliers.<\/p>\n

Autre sp\u00e9cificit\u00e9 fran\u00e7aise salu\u00e9e : l’octroi des cr\u00e9dits repose d\u2019abord sur la capacit\u00e9 de remboursement des m\u00e9nages, et non sur la seule valeur du bien immobilier. Cette approche limite, selon le CCSF, l’exposition des emprunteurs aux fluctuations du march\u00e9. L’organisme souligne que le mod\u00e8le a maintenu un taux de d\u00e9faut particuli\u00e8rement faible depuis plusieurs d\u00e9cennies, compar\u00e9 \u00e0 d’autres pays europ\u00e9ens. Il consid\u00e8re ce mod\u00e8le comme \u00ab sain \u00e9conomiquement et socialement vertueux \u00bb.<\/p>\n

<\/span>Une mise en garde sur le cadre prudentiel europ\u00e9en<\/span><\/h2>\n

Le Comit\u00e9 exprime toutefois ses inqui\u00e9tudes sur certaines dispositions du nouveau cadre prudentiel (les r\u00e8gles pour assurer la solvabilit\u00e9)\u00a0europ\u00e9en r\u00e9vis\u00e9 (CRR3). Selon lui, ces r\u00e8gles pourraient accro\u00eetre les exigences en fonds propres des \u00e9tablissements pr\u00eateurs. \u00c0 la cl\u00e9 : un rench\u00e9rissement du co\u00fbt du cr\u00e9dit immobilier et des pressions accrues sur les soci\u00e9t\u00e9s de caution.<\/p>\n

Le CCSF appelle donc les institutions europ\u00e9ennes \u00e0 mettre en \u0153uvre un cadre proportionn\u00e9 aux risques r\u00e9els du cr\u00e9dit immobilier r\u00e9sidentiel, afin de pr\u00e9server la stabilit\u00e9 et la p\u00e9rennit\u00e9 du mod\u00e8le fran\u00e7ais.<\/p>\n

<\/span>Portabilit\u00e9 et cr\u00e9dit in fine \u00e9cart\u00e9s<\/span><\/h2>\n

Le rapport rejette \u00e9galement plusieurs pistes r\u00e9guli\u00e8rement avanc\u00e9es pour faciliter l\u2019accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9. Il \u00e9carte notamment la portabilit\u00e9 (qui permet de conserver son cr\u00e9dit en cours pour financer un nouveau logement), ainsi que la transf\u00e9rabilit\u00e9 (la possibilit\u00e9 de c\u00e9der son pr\u00eat \u00e0 l’acheteur de son bien). Toutes deux sont jug\u00e9es peu adapt\u00e9es : leur g\u00e9n\u00e9ralisation compliquerait la gestion des cr\u00e9dits immobiliers, augmenterait leur co\u00fbt et menacerait les pr\u00eats \u00e0 taux fixe de longue dur\u00e9e, sans b\u00e9n\u00e9fice clair pour les emprunteurs.<\/p>\n

M\u00eame constat pour le cr\u00e9dit in fine<\/em>. Dans ce montage, l’emprunteur ne rembourse que les int\u00e9r\u00eats avant de r\u00e9gler le capital en une seule fois \u00e0 l’\u00e9ch\u00e9ance. Le CCSF le juge plus co\u00fbteux et plus risqu\u00e9 pour les m\u00e9nages. Il estime qu’il ne constitue pas une solution g\u00e9n\u00e9ralisable pour financer une r\u00e9sidence principale. Le cas suisse, souvent cit\u00e9 en exemple, repose selon le CCSF sur un r\u00e9gime fiscal particulier, marqu\u00e9 notamment par la d\u00e9ductibilit\u00e9 des int\u00e9r\u00eats d’emprunt. Des sp\u00e9cificit\u00e9s qui, d’apr\u00e8s le Comit\u00e9, ne sont pas transposables en France.<\/p>\n

<\/span>Des dispositifs alternatifs encadr\u00e9s<\/span><\/h2>\n

Enfin, le CCSF s\u2019est pench\u00e9 sur les dispositifs alternatifs d\u2019accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9, comme le bail r\u00e9el solidaire (BRS), la location-accession, le co-investissement ou encore le bail emphyt\u00e9otique. Ce dernier conf\u00e8re un droit d’usage de tr\u00e8s longue dur\u00e9e sur un bien (jusqu’\u00e0 99 ans) en contrepartie du versement d’une redevance. Ces formules permettent souvent de r\u00e9duire les mensualit\u00e9s de cr\u00e9dit et r\u00e9pondent \u00e0 des besoins sp\u00e9cifiques. Elles restent toutefois des segments de march\u00e9 limit\u00e9s.<\/p>\n

Le Comit\u00e9 souligne qu\u2019elles s’accompagnent de contreparties importantes : propri\u00e9t\u00e9 partielle ou temporaire, contraintes \u00e0 la revente, frais sp\u00e9cifiques. Il insiste donc sur la n\u00e9cessit\u00e9 de garantir aux acqu\u00e9reurs \u00ab\u00a0une information compl\u00e8te, transparente et compr\u00e9hensible avant tout engagement\u00a0\u00bb, ainsi qu’un cadre juridique clair et s\u00e9curisant.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Apr\u00e8s pr\u00e8s de deux ans de travaux, le Comit\u00e9 consultatif du secteur financier a remis le 11 juin 2026 au ministre de l’\u00c9conomie ses conclusions sur le financement de la r\u00e9sidence principale. Le rapport confirme le r\u00f4le central du taux fixe et alerte sur le cadre prudentiel europ\u00e9en.<\/p>\n","protected":false},"author":13719,"featured_media":908,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-905","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-a-la-une"],"acf":[],"yoast_head":"\nCr\u00e9dit immobilier : le taux fixe salu\u00e9 par un rapport<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Dans un rapport remis au gouvernement, le Comit\u00e9 consultatif du secteur financier juge le mod\u00e8le fran\u00e7ais du cr\u00e9dit immobilier robuste et protecteur pour les m\u00e9nages.\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" 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