{"id":1179,"date":"2014-02-14T16:47:45","date_gmt":"2014-02-14T15:47:45","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/argent\/a\/credit-ce-que-change-le-fichier-positif-pour-les-emprunteurs"},"modified":"2014-02-18T15:05:44","modified_gmt":"2014-02-18T15:05:44","slug":"credit-ce-que-change-le-fichier-positif-pour-les-emprunteurs","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/argent\/a\/credit-ce-que-change-le-fichier-positif-pour-les-emprunteurs","title":{"rendered":"Cr\u00e9dit : ce que change le fichier positif pour les emprunteurs"},"content":{"rendered":"\n

Apr\u00e8s plusieurs ann\u00e9es de d\u00e9bats et de multiples propositions de loi rejet\u00e9es, la France s’est dot\u00e9e d’un registre national des cr\u00e9dits. Le projet de loi Consommation, vot\u00e9 d\u00e9finitivement le 13 f\u00e9vrier 2014, instaure en effet, et pour la premi\u00e8re, un \u00ab fichier positif \u00bb que les banques et autres \u00e9tablissements pr\u00eateurs devront consulter avant d’accorder un pr\u00eat ou de reconduire un cr\u00e9dit renouvelable.<\/p>\n

Ce fichier, qui sera g\u00e9r\u00e9 par la Banque de France, doit aider \u00e0 \u00e9viter des situations de surendettement<\/a> : une banque pourra ainsi refuser un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation si elle observe dans le registre que le m\u00e9nage a d\u00e9j\u00e0 plusieurs emprunts en cours et risque d’\u00eatre dans l’incapacit\u00e9 de rembourser ses dettes. Les \u00e9tablissements bancaires pourront \u00e9galement consulter les cr\u00e9dits en cours d’une personne se portant caution de l’emprunteur.<\/p>\n

<\/span>Quels sont les cr\u00e9dits recens\u00e9s dans le fichier positif ?<\/span><\/h2>\n

Tous les emprunts d’un m\u00e9nage n’appara\u00eetront pas dans le registre national des cr\u00e9dits. Les pr\u00eats sur gages sont par exemple exclus du dispositif. La loi retient les emprunts suivants, du moment que leur montant est sup\u00e9rieur \u00e0 200 euros :
– Les pr\u00eats personnels amortissables
– Les cr\u00e9dits renouvelables \u00ab lorsqu’ils sont utilis\u00e9s<\/em> \u00bb : les cr\u00e9dits \u00ab dormants \u00bb ne seront pas enregistr\u00e9s
– Les cr\u00e9dits \u00e0 la consommation li\u00e9s \u00e0 l’achat d’un bien
– Les autorisations de d\u00e9couvert \u00ab lorsqu’elles sont remboursables dans un d\u00e9lai sup\u00e9rieur \u00e0 trois mois<\/em> \u00bb
– Les op\u00e9rations de location-vente et de location avec option d’achat<\/p>\n

Les informations sont conserv\u00e9es durant toute la dur\u00e9e du cr\u00e9dit. Pour les cr\u00e9dits renouvelables, c’est la dur\u00e9e de remboursement qui est retenue. A noter que les incidents de remboursement sont \u00e9galement enregistr\u00e9s dans le fichier positif, pour une dur\u00e9e de cinq ans.<\/p>\n

<\/span>Un cr\u00e9dit immobilier peut-il \u00eatre inscrit dans le registre ?<\/span><\/h2>\n

Le remboursement d’un emprunt immobilier n’appara\u00eetra pas dans le fichier positif. Mais en cas de retard dans le paiement des mensualit\u00e9s, l’incident sera inscrit dans le registre national. Autrement dit, une banque pourra savoir que vous avez eu un probl\u00e8me dans le remboursement d’un cr\u00e9dit immobilier. De plus, les banques sont tenues de consulter le registre avant d’accorder un cr\u00e9dit immobilier.<\/p>\n

<\/span>Quelles sont les informations personnelles r\u00e9pertori\u00e9es par le fichier positif ?<\/span><\/h2>\n

L’\u00e9tat civil du ou des emprunteurs est inscrit au registre. En outre, les diff\u00e9rents cr\u00e9dits et leurs cat\u00e9gories (consommation, cr\u00e9dit renouvelable) ainsi que l’identit\u00e9 de l’\u00e9tablissement pr\u00eateur seront disponibles. A cela s’ajoutent les incidents de paiement comme \u00e9voqu\u00e9 plus haut ainsi que les situations de surendettement et liquidations judiciaires \u00e9ventuelles. Enfin, les consultations du registre seront notifi\u00e9es (date et motif).<\/p>\n

Les banques et autres cr\u00e9anciers devront signaler \u00e0 l’emprunteur qu’ils doivent consulter le fichier positif et d\u00e9clarer le cr\u00e9dit \u00e9ventuel dans le registre en cas d’octroi du financement.<\/p>\n

 <\/p>\n\n\n\n
\n

<\/span>Qui peut consulter le fichier positif ?<\/span><\/h2>\n

Les d\u00e9tracteurs du registre national des cr\u00e9dits pointent un risque pour les emprunteurs : l\u2019association de consommateurs UFC \u2013 Que choisir pointe ainsi qu\u2019elle \u00ab avait tent\u00e9 de s\u2019opposer \u00e0 cette mesure co\u00fbteuse, inefficace, et qui laisse craindre que les \u00e9tablissements de cr\u00e9dit l\u2019utilisent \u00e0 des fins commerciales<\/em> \u00bb.<\/p>\n

Pour \u00e9viter cet \u00e9cueil, la loi Consommation pr\u00e9voit un acc\u00e8s restreint (et payant) au fichier positif pour les banques. Les commissions de surendettement et les greffes de tribunaux pourront \u00e9galement le consulter le cas \u00e9ch\u00e9ant. \u00ab La Banque de France est seule habilit\u00e9e \u00e0 centraliser ces informations<\/em> \u00bb, pr\u00e9cise le texte de loi. De plus, les consultations du registre seront notifi\u00e9es. Un identifiant sp\u00e9cifique \u00e0 chaque emprunteur sera cr\u00e9\u00e9, \u00ab \u00e0 partir notamment de l\u2019\u00e9tat civil des personnes<\/em> \u00bb.<\/p>\n

Enfin, \u00ab toute personne qui participe \u00e0 la gestion du registre national des cr\u00e9dits aux particuliers est tenue au secret professionnel<\/em> \u00bb. En cas de manquement, une peine d\u2019un an de prison et de 15.000 euros pourra \u00eatre lev\u00e9e.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

 <\/p>\n

Point de vue :<\/strong><\/p>\n

Projet de loi Hamon : lutter contre le surendettement, mais \u00e0 quel prix ?<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

D\u00e9finitivement vot\u00e9 le 13 f\u00e9vrier 2014, le projet de loi Consommation instaure un registre national des cr\u00e9dits aux particuliers, appel\u00e9 \u00e0 recenser l’ensemble des cr\u00e9dits \u00e0 la consommation contract\u00e9s par un m\u00e9nage. D\u00e9cryptage.<\/p>\n","protected":false},"author":13710,"featured_media":1178,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[35],"tags":[],"class_list":["post-1179","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-credit"],"acf":[],"yoast_head":"\nCr\u00e9dit : ce que change le fichier positif pour les emprunteurs<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Le registre national des cr\u00e9dits aux particuliers de la loi Hamon doit lutter contre le surendettement. Mais comment fonctionne-t-il et qui y a acc\u00e8s ? 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