{"id":1186,"date":"2015-05-13T10:15:49","date_gmt":"2015-05-13T08:15:49","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/argent\/a\/credit-immobilier-on-peut-trouver-des-solutions-au-dela-de-70-ans"},"modified":"2015-05-13T10:16:43","modified_gmt":"2015-05-13T10:16:43","slug":"credit-immobilier-on-peut-trouver-des-solutions-au-dela-de-70-ans","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/argent\/a\/credit-immobilier-on-peut-trouver-des-solutions-au-dela-de-70-ans","title":{"rendered":"Cr\u00e9dit immobilier : \u00ab On peut trouver des solutions au-del\u00e0 de 70 ans \u00bb"},"content":{"rendered":"\n

Toutsurmesfinances.com : Vous expliquez que le seuil des 50 ans n’est pas n\u00e9cessairement une barri\u00e8re \u00e0 l’acc\u00e8s au cr\u00e9dit immobilier mais que vous constatez des blocages \u00e0 partir de 57 ou 58 ans. Pourquoi ?<\/strong><\/p>\n

C\u00e9cile Roquelaure, directrice de la communication et des \u00e9tudes d’Empruntis :<\/strong> Vous \u00eates vraiment proche de la retraite \u00e0 cet \u00e2ge-l\u00e0 et plus vous l’\u00eates, plus la part de vos remboursements li\u00e9s \u00e0 vos revenus de retraite va \u00eatre importante. Aujourd’hui, il n’existe pas de bar\u00e8me sp\u00e9cifique li\u00e9 \u00e0 l’\u00e2ge dans les banques : c’est la capacit\u00e9 de remboursement de l’emprunteur qui pr\u00e9vaut et on a constat\u00e9 une baisse du taux de r\u00e9ponses positives des dossiers \u00e0 partir de 57 ans : il tombe \u00e0 environ 35%, contre plus de 40% entre 29 et 55 ans.<\/p>\n

C’est vraiment li\u00e9 \u00e0 l’\u00e9volution des revenus, puisqu’ils vont naturellement baisser avec le passage \u00e0 la retraite et vous n’allez plus avoir la m\u00eame capacit\u00e9 de remboursement ou d’endettement. Ce sont des \u00e9l\u00e9ments li\u00e9s aux revenus et aux charges qui peuvent compliquer l’acc\u00e8s au cr\u00e9dit, au-del\u00e0 de la question des dur\u00e9es de pr\u00eat ou de l’assurance emprunteur.<\/p>\n

Les probl\u00e8mes rencontr\u00e9s par les seniors candidats \u00e0 l’emprunt rel\u00e8vent donc davantage d’une question de revenus que d’un probl\u00e8me d’\u00e2ge ?<\/strong><\/p>\n

C’est le premier \u00e9l\u00e9ment d\u00e9clencheur, car l’\u00e9volution des revenus va vous permettre de calculer votre capacit\u00e9 d’achat, votre taux d’endettement et votre reste \u00e0 vivre, soit autant d’\u00e9l\u00e9ments cl\u00e9s pour le banquier. C’est pour cela que nous conseillons aux emprunteurs vivement de faire des simulations et de les pr\u00e9senter au banquier pour qu’il puisse identifier votre capacit\u00e9 d’emprunt post-retraite. Ce dernier a l’obligation de monter le financement en prenant cette baisse de ressources en consid\u00e9ration, donc lui prouver quels seront vos nouveaux revenus et quel sera votre reste \u00e0 vivre sont des forts leviers de n\u00e9gociation.<\/p>\n

<\/span>\u00ab Des assurances individuelles jusqu’\u00e0 75 ou 80 ans \u00bb<\/em><\/span><\/h2>\n

En termes de dur\u00e9es de pr\u00eat, que faut-il anticiper ?<\/strong><\/p>\n

On ne peut pas emprunter sur les m\u00eames dur\u00e9es lorsque l’on a 50 ou 58 ans. Il va falloir fixer la dur\u00e9e de remboursement sur ce qui est acceptable par la banque comme prise de risque. Cette derni\u00e8re est estim\u00e9e \u00e0 partir de la capacit\u00e9 \u00e0 maintenir son niveau de vie et la capacit\u00e9 de remboursement mais aussi par rapport \u00e0 l’assurance emprunteur.<\/p>\n

C’est-\u00e0-dire ?<\/strong><\/p>\n

Dans la majorit\u00e9 des contrats d’assurance groupe des banques [par opposition aux d\u00e9l\u00e9gations d’assurance personnalis\u00e9es, Ndlr], vous avez une limite d’\u00e2ge d’adh\u00e9sion qui se situe entre 65 et 70 ans. Les dates de fin de garantie vont pouvoir aller un petit peu plus loin, mais elles ne sont pas beaucoup plus \u00e9loign\u00e9es en g\u00e9n\u00e9ral. J’ai en t\u00eate un contrat qui s’arr\u00eatait \u00e0 75 ans par exemple : vous pouvez souscrire jusqu’\u00e0 65 ans mais dix ans apr\u00e8s, vous n’avez plus d’assurance.<\/p>\n

Dans la d\u00e9l\u00e9gation d’assurance de pr\u00eat<\/strong><\/a>, vous allez trouver des bornes ult\u00e9rieures, jusqu’\u00e0 80 ans en adh\u00e9sion. Si vous avez 70 ans et que votre banque a un contrat qui pose une limite d’\u00e2ge d’adh\u00e9sion \u00e0 69 ans, vous allez pouvoir trouver une assurance individuelle qui vous acceptera jusqu’\u00e0 75 ou 80 ans, en fonction des contrats.<\/p>\n

Quels sont les crit\u00e8res pris en compte pour param\u00e9trer l’assurance individuelle ?<\/strong><\/p>\n

L’assurance d\u00e9c\u00e8s ne prend pas en compte votre patrimoine pour \u00e9laborer la tarification : quel qu’il soit, elle vous offrira les m\u00eames garanties pour prendre en charge votre \u00e9ch\u00e9ance de cr\u00e9dit \u00e0 hauteur de votre couverture (100%, 50%…). En revanche, les crit\u00e8res qui comptent sont l’\u00e2ge, la cat\u00e9gorie socio-professionnelle (cadre ou non cadre), les risques professionnels auxquels vous \u00eates expos\u00e9 et vos d\u00e9clarations sur votre \u00e9tat de sant\u00e9.<\/p>\n

Si vous n’avez rien \u00e0 d\u00e9clarer \u00e0 ce sujet, vous aurez droit aux tarifications classiques. Du moment que vous faites \u00e9tat d’un probl\u00e8me de sant\u00e9, vous rentrez dans des formalit\u00e9s m\u00e9dicales et vous allez avoir une tarification sur mesure, en fonction du risque que vous pr\u00e9sentez. Donc cela peut \u00eatre tr\u00e8s al\u00e9atoire d’un dossier \u00e0 l’autre.<\/p>\n

<\/span>\u00ab Valoriser le patrimoine lors de la n\u00e9gociation \u00bb<\/em><\/span><\/h2>\n

Comment un emprunteur peut mettre \u00e0 profit le patrimoine qu’il a accumul\u00e9 lors de la n\u00e9gociation avec la banque ?<\/strong><\/p>\n

De la m\u00eame fa\u00e7on qu’un jeune primo-acc\u00e9dant peut mettre en avant ses perspectives de carri\u00e8re et la progression de ses revenus dans le temps, vous devez valoriser le patrimoine que vous avez constitu\u00e9 lors de la n\u00e9gociation. C’est une preuve de bonne gestion et de votre capacit\u00e9 \u00e0 pr\u00e9voir et \u00e9pargner, et ce quel que soit le profil de l’emprunteur.<\/p>\n

Le nantissement* est \u00e9galement un bon outil pour les seniors qui pourraient \u00eatre en difficult\u00e9 pour trouver une garantie ou qui ont besoin d’apporter une garantie compl\u00e9mentaire. Il n’est pas propos\u00e9 par tous les \u00e9tablissements bancaires cependant et il existe des contraintes : si vous nantissez un contrat d’assurance vie par exemple, vous devez avoir l’aval du banquier pour r\u00e9aliser des arbitrages ou modifier la clause b\u00e9n\u00e9ficiaire.<\/p>\n

D’autres options que l’assurance vie pour le nantissement et plus g\u00e9n\u00e9ralement l’utilisation de son patrimoine comme garantie bancaire sont-elles envisageables ?<\/strong><\/p>\n

L’assurance vie est favoris\u00e9e par les banquiers car le risque est beaucoup moins \u00e9lev\u00e9 qu’avec d’autres valeurs mobili\u00e8res, comme un compte-titres par exemple. Vous pouvez \u00e9galement mettre en garantie des biens immobiliers ou mobiliers, m\u00eame si ce sera sans doute plus compliqu\u00e9 dans ce dernier cas. Pour prendre un exemple particulier, si vous avez une voiture de collection, vous pouvez peut-\u00eatre trouver une banque qui l’acceptera en garantie m\u00eame si cela me para\u00eet peu probable. Tout d\u00e9pend de la volont\u00e9 de vous suivre du banquier et de sa capacit\u00e9 \u00e0 expertiser la valeur du bien.<\/p>\n

Existe-il un \u00e2ge apr\u00e8s lequel il n’est plus possible d’acc\u00e9der \u00e0 l’emprunt ?<\/strong><\/p>\n

Il y a certainement un \u00e2ge \u00e0 partir duquel les banques ne suivent plus, mais nous ne sommes pas encore tomb\u00e9s dessus. Dans le dernier dossier que j’ai vu passer, un monsieur de 71 ans cherchait \u00e0 financer l’achat de sa r\u00e9sidence principale et a obtenu un emprunt. Donc aujourd’hui, on traite des dossiers au-del\u00e0 de 70 ans et on peut trouver des solutions de financement.<\/p>\n

*Mise en garantie d’un bien meuble incorporel comme un contrat d’assurance vie<\/em><\/p>\n

A lire \u00e9galement<\/strong>
Comment ren\u00e9gocier son cr\u00e9dit immobilier<\/strong><\/a>
L’acc\u00e8s au cr\u00e9dit immobilier s’am\u00e9liore pour les jeunes et les modestes<\/strong><\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

INTERVIEW \u2013 Contracter un emprunt pour concr\u00e9tiser un projet immobilier pass\u00e9 50 ans peut en d\u00e9courager plus d’un. Pourtant, des solutions existent pour les seniors et l’acc\u00e8s au financement immobilier ne leur est pas ferm\u00e9, comme l’explique C\u00e9cile Roquelaure, directrice de la communication et des \u00e9tudes du courtier en cr\u00e9dit Empruntis. \u00a0<\/p>\n","protected":false},"author":13710,"featured_media":1185,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[35],"tags":[],"class_list":["post-1186","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-credit"],"acf":[],"yoast_head":"\nCr\u00e9dit immobilier : \u00ab On peut trouver des solutions au-del\u00e0 de 70 ans \u00bb<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Contracter un emprunt pour concr\u00e9tiser un projet immobilier pass\u00e9 50 ans peut en d\u00e9courager plus d'un. 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