Difficile de savoir si c’est le bon moment pour se lancer dans un rachat de cr\u00e9dits. A partir du 1er juillet 2016, les taux d’int\u00e9r\u00eat applicables \u00e0 ces op\u00e9rations devraient en effet baisser drastiquement, rendant le regroupement de cr\u00e9dits plus attractif pour les milliers de m\u00e9nages qui y ont recours chaque ann\u00e9e. Revers de la m\u00e9daille, il leur sera peut-\u00eatre bien compliqu\u00e9 de trouver quelqu’un pour porter leur projet… Explications.<\/p>\n
Jusqu’ici, le taux d’un rachat de cr\u00e9dits d\u00e9pend de la proportion de dettes immobili\u00e8res support\u00e9es par un foyer : si elles repr\u00e9sentent plus de 60% de la dette globale, le seuil de l’usure des cr\u00e9dits immobiliers est retenu. En-dessous de 60%, il faut en revanche se r\u00e9f\u00e9rer au taux d’usure en vigueur pour les cr\u00e9dits \u00e0 la consommation de plus de 6.000 euros. Or, au deuxi\u00e8me trimestre 2015, ce dernier se fixe \u00e0 7,63%<\/strong><\/a>… contre 3,96% seulement pour le seuil r\u00e9serv\u00e9 aux cr\u00e9dits immobiliers.<\/p>\n A compter du 1er juillet, tout change. Du moment que la dette globale comprend au moins une partie de pr\u00eats \u00e0 l’habitat, le taux d’usure des cr\u00e9dits immobiliers pr\u00e9vaut, quoi qu’il advienne. Une nouveaut\u00e9 issue d’une directive europ\u00e9enne transpos\u00e9e en droit fran\u00e7ais dans une ordonnance publi\u00e9e au Journal officiel du 26 mars 2016.<\/p>\n Pour un m\u00e9nage qui souhaite restructurer ses dettes, dont une contract\u00e9e pour financer l’achat d’un bien, son nouveau cr\u00e9dit s’alignera donc sur le seuil de l’usure des cr\u00e9dits immobiliers. Seuls les emprunteurs qui ne remboursent pas de pr\u00eats \u00e0 l’habitat seront soumis au taux plus \u00e9lev\u00e9 r\u00e9serv\u00e9 aux cr\u00e9dits \u00e0 la consommation de plus de 6.000 euros.<\/p>\n Qu’est-ce que le taux d’usure ?<\/strong> Le taux d’usure correspond au taux maximum autoris\u00e9 pour l’octroi d’un pr\u00eat. Au-dessus ce seuil, le financement ne peut pas \u00eatre accord\u00e9. Il existe plusieurs taux d’usure, en fonction du cr\u00e9dit (immobilier ou consommation) et de son montant pour les pr\u00eats \u00e0 la consommation. Ils sont calcul\u00e9s \u00e0 partir de la moyenne du taux effectif pratiqu\u00e9 au trimestre pr\u00e9c\u00e9dent rehauss\u00e9 d’un tiers.<\/p>\n<\/span>\u2022 Quel est le probl\u00e8me ?<\/span><\/h2>\n