{"id":1239,"date":"2016-04-20T15:25:16","date_gmt":"2016-04-20T13:25:16","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/argent\/a\/credit-immobilier-le-taux-ne-peut-pas-descendre-sous-0"},"modified":"2016-04-21T10:59:17","modified_gmt":"2016-04-21T10:59:17","slug":"credit-immobilier-le-taux-ne-peut-pas-descendre-sous-0","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/argent\/a\/credit-immobilier-le-taux-ne-peut-pas-descendre-sous-0","title":{"rendered":"Cr\u00e9dit immobilier : \u00ab Le taux ne peut pas descendre sous 0% \u00bb"},"content":{"rendered":"\n

Toutsurmesfinances.com : Pourquoi parle-t-on actuellement de la possibilit\u00e9 d’obtenir un taux d’int\u00e9r\u00eat n\u00e9gatifs pour rembourser son cr\u00e9dit immobilier ?<\/strong><\/p>\n

Sandrine Allonier, directrice des relations bancaires du courtier en cr\u00e9dit<\/a> Vousfinancer.com :<\/strong> Certains emprunteurs, en Belgique et au Danemark, ont commenc\u00e9 \u00e0 en b\u00e9n\u00e9ficier. C’est une premi\u00e8re en Europe. Il s’agit pour la plupart d’emprunts \u00e0 taux variable index\u00e9s sur l’Euribor 3 mois [un indice de r\u00e9f\u00e9rence du march\u00e9 mon\u00e9taire dans la zone Euro, Ndlr]. La politique mon\u00e9taire accommodante de la Banque centrale europ\u00e9enne l’a pouss\u00e9 \u00e0 -0,25% et certains pr\u00eats r\u00e9visables sont ainsi tomb\u00e9s en territoire n\u00e9gatif.<\/p>\n

Le sujet est donc \u00e9voqu\u00e9 en France du fait de cette actualit\u00e9. Et ce d’autant plus que les taux de cr\u00e9dit immobilier repartent fortement en baisse<\/strong><\/a> depuis le mois de mars.<\/p>\n

Gagner de l’argent en remboursant son emprunt pourrait-il devenir une r\u00e9alit\u00e9 en France ?<\/strong><\/p>\n

Actuellement, 99,6% des cr\u00e9dits immobiliers sont souscrits \u00e0 taux fixe. Il ne peut donc pas baisser, en dehors d’une ren\u00e9gociation de pr\u00eat<\/strong><\/a>. Pour ceux qui choisissent un pr\u00eat r\u00e9visable, ce serait th\u00e9oriquement envisageable. En mars, une grande banque a justement suspendu une offre \u00e0 0,85% sur dix ans, cap\u00e9e \u00e0 1%* et qui aurait donc pu potentiellement tomber en n\u00e9gatif.<\/p>\n

Mais le Code civil est tr\u00e8s clair : l’emprunteur doit obligatoirement rembourser l’int\u00e9gralit\u00e9 du capital vers\u00e9. De plus, certaines banques affichent clairement dans leurs conditions g\u00e9n\u00e9rales d’octroi que le taux d’int\u00e9r\u00eat ne peut pas descendre en-dessous de 0%.<\/p>\n

\u00ab Tr\u00e8s peu d’emprunteurs sous 0,5% \u00bb<\/em><\/h2>\n

Des emprunteurs qui ont souscrit un cr\u00e9dit r\u00e9visable il y a plusieurs ann\u00e9es peuvent-ils cependant profiter d’un pr\u00eat \u00e0 0% dans ces conditions ?<\/strong><\/p>\n

En 2008, alors que les taux variables se situaient \u00e0 plus de 5% et l’Euribor \u00e0 4,35%, certaines banques ont pratiqu\u00e9 des marges tr\u00e8s faibles, jusqu’\u00e0 0,60 ou 0,40%, pour attirer des clients. Certaines personnes ont donc pu contracter un pr\u00eat r\u00e9visable et le voir chuter ann\u00e9e apr\u00e8s ann\u00e9e. Aujourd’hui, ils s’acquittent uniquement de la marge bancaire, et lorsqu’elle \u00e9tait tr\u00e8s faible, le cr\u00e9dit peut descendre sous 1%.<\/p>\n

Il est possible de tomber \u00e0 0% dans certains cas vraiment exceptionnels. Par exemple, des employ\u00e9s de banque qui ont pu emprunter \u00e0 taux variable sans avoir \u00e0 supporter la marge bancaire peuvent se retrouver dans cette situation. Mais \u00e0 mon avis, si on cherche dans toute la France, on trouvera tr\u00e8s peu de personnes qui remboursent leur cr\u00e9dit \u00e0 moins de 0,5%.<\/p>\n

Dans ce contexte, contracter un pr\u00eat r\u00e9visable redevient-il int\u00e9ressant ?<\/strong><\/p>\n

Symboliquement, l’actualit\u00e9 laisse penser que les offres variables deviennent potentiellement tr\u00e8s attractives. En revanche, cette tendance va dissuader encore plus les banques d’en proposer car tomber en n\u00e9gatif s’av\u00e8re un casse-t\u00eate juridique, informatique et \u00e9conomique pour elles.<\/p>\n

Alors que le comit\u00e9 de B\u00e2le pr\u00e9conise un retour au r\u00e9visable pour que le risque d’une remont\u00e9e soit partag\u00e9 entre les pr\u00eateurs et les particuliers, les banques s’inqui\u00e8tent aujourd’hui du risque de taux n\u00e9gatif. C’est ce qui expliquent qu’elles suspendent leurs offres ou qu’elles pratiquent des conditions dissuasives, avec des marges allant jusqu’\u00e0 2%. Certains taux variables s’av\u00e8rent ainsi sup\u00e9rieurs aux bar\u00e8mes fixes.<\/p>\n

*Le taux varie dans la limite de 1%, \u00e0 la hausse comme \u00e0 la baisse.<\/p>\n

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Propos recueillis par Thibault Fingonnet<\/em><\/p>\n