{"id":1418,"date":"2017-01-23T08:02:31","date_gmt":"2017-01-23T07:02:31","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/argent\/a\/taux-de-credit-immobilier-taux-immobilier-et-historique"},"modified":"2026-02-05T12:36:58","modified_gmt":"2026-02-05T11:36:58","slug":"taux-de-credit-immobilier-taux-immobilier-et-historique","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/argent\/a\/taux-de-credit-immobilier-taux-immobilier-et-historique","title":{"rendered":"Taux de cr\u00e9dit immobilier : taux actuels, pr\u00e9visions pour 2026 et historique depuis 2007"},"content":{"rendered":"<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comprendre_les_taux_de_credit_immobilier\"><\/span>Comprendre les taux de cr\u00e9dit immobilier<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>La compr\u00e9hension des taux actuels n\u00e9cessite au pr\u00e9alable de ma\u00eetriser plusieurs notions fondamentales qui influencent le co\u00fbt global de l&#8217;emprunt.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Difference_entre_taux_nominal_et_TAEG\"><\/span>Diff\u00e9rence entre taux nominal et TAEG<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Il ne faut pas confondre le taux nominal d\u2019un pr\u00eat immobilier et le taux annuel effectif global (TAEG). Si ces deux indicateurs sont li\u00e9s au co\u00fbt d\u2019un cr\u00e9dit immobilier, ils ne mesurent pas la m\u00eame chose.<\/p>\n<p>Le <strong>taux d\u2019int\u00e9r\u00eat nominal<\/strong> (ou taux d\u00e9biteur) est le taux de base appliqu\u00e9 au capital emprunt\u00e9 pour l\u2019achat du bien immobilier. Il sert uniquement \u00e0 calculer les int\u00e9r\u00eats du pr\u00eat. Il n\u2019inclut aucun autre co\u00fbt.<\/p>\n<p><strong>Le taux annuel effectif<\/strong> <strong>global<\/strong>, anciennement taux effectif global (TEG), int\u00e8gre les frais n\u00e9cessaires pour l\u2019obtention du pr\u00eat immobilier. Il r\u00e9sume le co\u00fbt total annuel du financement, exprim\u00e9 en pourcentage annuel de la somme emprunt\u00e9e. Sont compris dans le calcul du TAEG\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li>le taux nominal<\/li>\n<li>les frais de dossier<\/li>\n<li>le co\u00fbt de l&rsquo;assurance, lorsqu\u2019elle est obligatoire<\/li>\n<li>les frais de garantie (en cas d\u2019hypoth\u00e8que, de caution ou de privil\u00e8ge du porteur de deniers)<\/li>\n<li>les frais d\u2019ouverture et de tenue de compte bancaire ouvert pour obtenir le cr\u00e9dit<\/li>\n<li>l&rsquo;\u00e9valuation du bien immobilier (hors frais de mutation)<\/li>\n<\/ul>\n<p>Le TAEG indique le co\u00fbt r\u00e9el du cr\u00e9dit (tous frais compris). Il constitue le seul taux permettant de comparer objectivement deux offres de pr\u00eat. Il ne faut donc pas se focaliser uniquement sur le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat annonc\u00e9 par la banque ou le courtier en pr\u00eat immobilier.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Les_composantes_dun_taux_dinteret\"><\/span>Les composantes d\u2019un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat immobilier se compose\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li>du taux de base, qui refl\u00e8te le co\u00fbt de l\u2019argent pour la banque<\/li>\n<li>des frais li\u00e9s au risque, \u00e9valu\u00e9s en fonction du profil de l\u2019emprunteur (revenus, apport financier, endettement)<\/li>\n<li>de la marge commerciale de l\u2019organisme pr\u00eateur. Les taux de cr\u00e9dit immobilier varient d&rsquo;un \u00e9tablissement \u00e0 l&rsquo;autre et d&rsquo;une r\u00e9gion \u00e0 une autre.<\/li>\n<\/ul>\n<p>En g\u00e9n\u00e9ral, les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eats des cr\u00e9dits immobiliers sont plus bas que ceux des cr\u00e9dits \u00e0 la consommation.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Taux_fixe_taux_variable_et_effets_de_la_duree_du_pret\"><\/span>Taux fixe, taux variable et effets de la dur\u00e9e du pr\u00eat<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Le choix entre taux fixe et taux variable est un enjeu strat\u00e9gique majeur lors d\u2019un cr\u00e9dit immobilier.<\/p>\n<p>Le <strong>taux fixe<\/strong> assure \u00e0 l\u2019emprunteur une stabilit\u00e9 totale : un taux constant et des mensualit\u00e9s inchang\u00e9es jusqu\u2019au terme. En contrepartie, le taux initial est souvent plus \u00e9lev\u00e9, car il inclut une prime de risque destin\u00e9e \u00e0 prot\u00e9ger la banque d\u2019une \u00e9ventuelle hausse des taux directeurs.<\/p>\n<p>Le <strong>taux variable<\/strong>, index\u00e9 sur un indicateur de r\u00e9f\u00e9rence (comme l\u2019Euribor), peut g\u00e9n\u00e9rer des \u00e9conomies si les taux baissent, mais il expose \u00e0 un risque d\u2019augmentation du montant des mensualit\u00e9s.<\/p>\n<p>\u27a1\ufe0f Pour r\u00e9duire ce risque, il existe des taux variables \u00ab cap\u00e9s \u00bb, dot\u00e9s d\u2019un plafond de variation. Ce type de pr\u00eat s\u00e9duit lorsque les perspectives de baisse des taux sont favorables ou pour des dur\u00e9es courtes.<\/p>\n<p>La dur\u00e9e du pr\u00eat p\u00e8se aussi directement sur le co\u00fbt de l&rsquo;op\u00e9ration. Plus elle est longue, plus le co\u00fbt total du cr\u00e9dit (int\u00e9r\u00eats) augmente, malgr\u00e9 des mensualit\u00e9s plus faibles. \u00c0 l&rsquo;inverse, une dur\u00e9e d&#8217;emprunt plus courte limite fortement le co\u00fbt global, mais elle exige un effort financier mensuel plus important. L\u2019emprunteur doit donc rechercher le meilleur \u00e9quilibre entre s\u00e9curit\u00e9, souplesse et ma\u00eetrise du co\u00fbt global de son cr\u00e9dit immobilier.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Niveaux_actuels_des_taux_de_credit_immobilier\"><\/span>Niveaux actuels des taux de cr\u00e9dit immobilier<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Taux_actuels_derniers_chiffres_publies_fevrier_2026\"><\/span>Taux actuels : derniers chiffres publi\u00e9s (f\u00e9vrier 2026)<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>\u00c0 la date de mise \u00e0 jour de cette page, les derniers taux moyens constat\u00e9s sur le march\u00e9 du cr\u00e9dit immobilier concernent les pr\u00eats effectivement accord\u00e9s en janvier 2026. Ces donn\u00e9es, publi\u00e9es avec un d\u00e9calage de quelques semaines par l\u2019Observatoire Cr\u00e9dit Logement \/ CSA, constituent la r\u00e9f\u00e9rence statistique en la mati\u00e8re.<\/p>\n<p>En janvier 2026, le taux fixe moyen des cr\u00e9dits du secteur concurrentiel (hors assurance) s\u2019est \u00e9tabli au plan national \u00e0 <strong>3,20%<\/strong>, toutes dur\u00e9es de pr\u00eat confondues, selon l\u2019Observatoire Cr\u00e9dit Logement\/CSA.<\/p>\n<p>Le tableau ci-apr\u00e8s r\u00e9capitule les taux moyens en fonction des dur\u00e9es de pr\u00eat pour le mois de janvier 2026 (en attendant la publication des taux moyens de f\u00e9vrier 2026) :<\/p>\n<div id=\"tablepress-500-scroll-wrapper\" class=\"tablepress-scroll-wrapper\">\n\n<table id=\"tablepress-500\" class=\"tablepress tablepress-id-500 tablepress-responsive\">\n<thead>\n<tr class=\"row-1 odd\">\n\t<th colspan=\"2\" class=\"column-1\">Taux moyen des cr\u00e9dits immobilier (janvier 2026)<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody class=\"row-hover\">\n<tr class=\"row-2 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Taux moyen sur 15 ans<\/td><td class=\"column-2\">3,11%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-3 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Taux moyen sur 20 ans<\/td><td class=\"column-2\">3,24%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-4 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Taux moyen sur 25 ans<\/td><td class=\"column-2\">3,31%<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n<\/div><!-- #tablepress-500 from cache -->\n<p><em>Source : l\u2019Observatoire Cr\u00e9dit Logement\/CSA (janvier 2026)<\/em><\/p>\n<p>Ces donn\u00e9es permettent de situer le niveau moyen des taux, mais ne refl\u00e8tent pas n\u00e9cessairement les conditions les plus r\u00e9centes propos\u00e9es par les banques.<\/p>\n<p>Pour appr\u00e9cier la situation au d\u00e9but de l\u2019ann\u00e9e 2026, les barom\u00e8tres des principaux courtiers apportent un \u00e9clairage sur les taux affich\u00e9s dans les grilles bancaires, qui servent de base \u00e0 la fixation des offres de pr\u00eat.<\/p>\n<p>Selon ces sources, les taux propos\u00e9s en f\u00e9vrier se situent g\u00e9n\u00e9ralement (taux disponibles au 3 f\u00e9vrier 2026) :<\/p>\n<ul>\n<li>sur 10 ans, dans une fourchette comprise entre 2,90% et 3,30% selon les \u00e9tablissements ;<\/li>\n<li>sur 15 ans, entre 3,13% et 3,46% ;<\/li>\n<li>sur 20 ans, entre 3,20% et 3,56% ;<\/li>\n<li>sur 25 ans, entre 3,25% et 3,61%.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Ces fourchettes, issues des barom\u00e8tres de Cafpi, Empruntis, Meilleurtaux, Vousfinancer, Art\u00e9mis Courtage et Pretto, correspondent \u00e0 des niveaux indicatifs observ\u00e9s \u00e0 date. Elles peuvent varier selon la r\u00e9gion, la politique commerciale des banques et surtout le profil de l\u2019emprunteur.<\/p>\n<p>Ces niveaux actuels des taux constituent des points de rep\u00e8re. Les conditions propos\u00e9es \u00e0 un emprunteur peuvent toutefois s\u2019en \u00e9carter, en fonction notamment de son apport, de ses revenus et de ses charges.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Taux_obtenus_par_les_meilleurs_profils\"><\/span>Taux obtenus par les meilleurs profils<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Les \u00ab meilleurs profils \u00bb d\u2019emprunteurs sont ceux qui pr\u00e9sentent un risque minimal pour les banques (revenus stables et \u00e9lev\u00e9s, apport personnel significatif, faible taux d&rsquo;endettement, situation professionnelle solide). Un bon dossier (avec de l\u2019\u00e9pargne et\/ou un apport et\/ou une capacit\u00e9 d\u2019\u00e9pargne importants) leur permet de pr\u00e9tendre \u00e0 des taux de cr\u00e9dit pr\u00e9f\u00e9rentiels. Les taux minimum constat\u00e9s varient d\u2019un op\u00e9rateur \u00e0 l\u2019autre.<\/p>\n<p>Chez les principaux courtiers, les taux propos\u00e9s aux meilleurs profils en f\u00e9vrier 2026 s\u2019\u00e9tablissent (taux disponibles au 3 f\u00e9vrier 2026) :<\/p>\n<ul>\n<li>sur 10 ans, dans un intervalle compris entre 2,65% et 3% selon les \u00e9tablissements ;<\/li>\n<li>sur 15 ans, entre 2,75% et 3,05% ;<\/li>\n<li>sur 20 ans, entre 2,85% et 3,20% ;<\/li>\n<li>sur 25 ans, entre 3% et 3,20%.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Ces estimations, \u00e9tablies par les barom\u00e8tres de Cafpi, Empruntis, Meilleurtaux, Vousfinancer, Art\u00e9mis Courtage et Pretto, restent purement indicatives. Elles fluctuent selon la r\u00e9gion, la strat\u00e9gie des banques et le profil de l&#8217;emprunteur.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Zoom_sur_les_taux_sur_25_ans\"><\/span>Zoom sur les taux sur 25 ans<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Les cr\u00e9dits immobiliers sur 25 ans pr\u00e9sentent, en g\u00e9n\u00e9ral, des taux plus \u00e9lev\u00e9s que ceux des dur\u00e9es plus courtes. Ceci s\u2019explique par le fait que les \u00e9tablissements pr\u00eateurs int\u00e8grent une prime de risque li\u00e9e \u00e0 l&rsquo;allongement de la p\u00e9riode de remboursement.<\/p>\n<p>En f\u00e9vrier 2026, les taux moyens se situent autour de 3,40% en moyenne pour les emprunteurs souhaitant financer leur projet sur 25 ans, d\u2019apr\u00e8s les barom\u00e8tres \u00e9tablis \u00e0 titre indicatif par les principaux r\u00e9seaux de courtage (Cafpi, Empruntis, Meilleurtaux, Vousfinancer, Art\u00e9mis Courtage et Pretto). En ce d\u00e9but d\u2019ann\u00e9e, les meilleurs profils (les candidats \u00e0 l\u2019emprunt disposant de revenus stables, d\u2019un apport financier cons\u00e9quent et d&rsquo;une \u00e9pargne solide) peuvent encore n\u00e9gocier des conditions pr\u00e9f\u00e9rentielles autour de 3% sur 25 ans.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Ecarts_de_taux_selon_le_profil_demprunteur\"><\/span>\u00c9carts de taux selon le profil d\u2019emprunteur<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>En f\u00e9vrier 2026, le march\u00e9 du cr\u00e9dit immobilier r\u00e9v\u00e8le toujours une segmentation marqu\u00e9e des conditions d&#8217;emprunt selon le profil des candidats. \u00ab Au sein d\u2019une m\u00eame banque, les \u00e9carts de taux propos\u00e9s peuvent aller jusqu\u2019\u00e0 0,60% pour un m\u00eame dossier \u00bb, explique Sandrine Allonier, porte-parole nationale du courtier Vousfinancer.<\/p>\n<p>Concr\u00e8tement, les profils les plus solides peuvent emprunter \u00e0 des taux proches de 2,95% \u00e0 3,05% sur 20 ans au niveau national selon les courtiers. Les profils dits \u00ab standard \u00bb, eux, se situent en moyenne autour de 3,40%.<\/p>\n<p>Les revenus des emprunteurs ainsi que l\u2019apport personnel p\u00e8sent beaucoup dans la s\u00e9lection op\u00e9r\u00e9e par les banques pour accorder un cr\u00e9dit immobilier. Certains \u00e9tablissements bancaires int\u00e8grent le diagnostic de performance \u00e9nerg\u00e9tique (DPE) dans l\u2019\u00e9quation, ce qui fait varier le taux propos\u00e9 <em>in fine<\/em>.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Previsions_des_taux_pour_debut_2026\"><\/span>Pr\u00e9visions des taux pour d\u00e9but 2026<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Mars_2026_premieres_estimations\"><\/span>Mars 2026 : premi\u00e8res estimations<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Pour le mois de mars 2026, les premi\u00e8res pr\u00e9visions anticipent une tr\u00e8s l\u00e9g\u00e8re \u00e9volution \u00e0 la hausse des taux de cr\u00e9dit immobilier.<\/p>\n<p>Apr\u00e8s l&rsquo;adoption du projet de loi de finances (PLF) pour 2026 au termes d&rsquo;un marathon parlementaire, une incertitude demeure susceptible d&rsquo;impacter sur l&rsquo;\u00e9volution des taux de cr\u00e9dit immobilier : <span style=\"background-color: transparent;letter-spacing: 0em\">l\u2019attente de la prochaine d\u00e9cision de la Banque centrale europ\u00e9enne (BCE) concernant sa politique mon\u00e9taire, pr\u00e9vue le 5 f\u00e9vrier 2026.<\/span><\/p>\n<p>Si la BCE maintient ses taux directeurs au niveau fix\u00e9 en juin 2025, les taux de cr\u00e9dit immobilier devraient rester relativement stables en mars 2026. La tendance d\u00e9pendra \u00e9galement de l&rsquo;\u00e9volution du contexte politique int\u00e9rieure.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Avril_2026_tendances_attendues\"><\/span>Avril 2026 : tendances attendues<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Pour le mois d&rsquo;avril 2026, toute pr\u00e9vision sur l&rsquo;\u00e9volution des taux de cr\u00e9dit immobilier reste tr\u00e8s hypoth\u00e9tique. L&rsquo;orientation des taux d\u00e9pendra largement de la stabilisation politique int\u00e9rieure et de la politique mon\u00e9taire de la BCE dans les semaines \u00e0 venir. Les candidats \u00e0 l\u2019emprunt doivent consulter r\u00e9guli\u00e8rement les offres du march\u00e9, la situation \u00e9tant susceptible d\u2019\u00e9voluer rapidement.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Mai_2026_fourchettes_probables\"><\/span>Mai 2026 : fourchettes probables<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>\u00c0 ce stade, il est quasiment impossible de formuler des pr\u00e9visions fiables d\u2019\u00e9volution des taux de cr\u00e9dit immobilier pour le mois de mai 2026.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Tendance_des_taux_en_2026\"><\/span>Tendance des taux en 2026<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Scenarios_devolution_pour_2026\"><\/span>Sc\u00e9narios d\u2019\u00e9volution pour 2026<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Pour l\u2019ann\u00e9e 2026, sauf \u00e9v\u00e9nement politique ou g\u00e9opolitique majeur, la plupart des observateurs anticipent une remont\u00e9e mod\u00e9r\u00e9e des taux de cr\u00e9dit immobilier.<\/p>\n<p>Alors que la moyenne annuelle des taux pratiqu\u00e9s sur l\u2019ensemble de l\u2019ann\u00e9e 2025 devrait s\u2019\u00e9tablir \u00e0 3,14%, selon l&rsquo;Observatoire Cr\u00e9dit Logement\/CSA, ce dernier table sur des taux moyens autour des 3,40% sur 20 ans en 2026.<\/p>\n<p>Dans les rangs des courtiers en cr\u00e9dit, les pr\u00e9visions ne sont pas \u00e0 la baisse significative des taux pour 2026. Ainsi, le r\u00e9seau Art\u00e9mis Courtage, par le biais de son cofondateur Ludovic Huzieux, \u00ab\u00a0ne pr\u00e9voit de surchauffe d\u2019ici la fin 2026, avec une remont\u00e9e qui ne devrait, toute chose \u00e9gale par ailleurs, pas d\u00e9passer les 3,50%\u00a0en moyenne \u00bb.<\/p>\n<p>M\u00eame perspectives du c\u00f4t\u00e9 de Vousfinancer. \u00ab Le contexte macro\u00e9conomique et politique va sans doute peser sur une hausse des taux de cr\u00e9dit en 2026, mais il faudra tenir compte de l\u2019\u00e9volution des politiques commerciales des banques, qui ajusteront leurs offres \u00e0 la situation du moment \u00bb, explique Sandrine Allonier, porte-parole du courtier.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"2024-2025_stabilisation_autour_de_3\"><\/span>2024-2025 : stabilisation autour de 3%<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Les taux de cr\u00e9dit immobilier ont connu une p\u00e9riode de stabilisation au cours des ann\u00e9es 2024 et 2025. Cette s\u00e9quence a fait suite \u00e0 la forte hausse enregistr\u00e9e au cours des ann\u00e9es pr\u00e9c\u00e9dentes, marqu\u00e9es par la pouss\u00e9e de l&rsquo;inflation r\u00e9sultant principalement de chocs sur les prix de l&rsquo;\u00e9nergie en 2021.<\/p>\n<p>Apr\u00e8s un taux moyen au plus haut entre la fin 2023 et le tout d\u00e9but de l\u2019ann\u00e9e 2024 &#8211; ils d\u00e9passaient alors les 4% en moyenne, selon l\u2019Observatoire Cr\u00e9dit Logement -, les taux sont ensuite redescendus avant de se stabiliser aux alentours de 3% pour les pr\u00eats sur 20 ans ces derniers mois. En d\u00e9cembre 2025, le taux moyen des cr\u00e9dits s\u2019\u00e9tablissait \u00e0 3,17%, d\u2019apr\u00e8s la m\u00eame source.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"2021-2023_remontee_progressive_des_taux\"><\/span>2021-2023 : remont\u00e9e progressive des taux<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Les taux de cr\u00e9dit immobilier ont amorc\u00e9 une ascension progressive entre 2021 et 2023.<\/p>\n<p>Les taux moyens observ\u00e9s par l\u2019Observatoire Cr\u00e9dit Logement ont \u00e9volu\u00e9 comme suit, apr\u00e8s un plus bas historique de 1,03% en octobre 2021 :<\/p>\n<ul>\n<li>l\u00e9g\u00e8re remont\u00e9e \u00e0 fin 2021 : taux de 1,06% en moyenne en d\u00e9cembre 2021<\/li>\n<li>acc\u00e9l\u00e9ration en 2022 : taux moyen de 2,35% en d\u00e9cembre 2022<\/li>\n<li>poursuite de l\u2019envol\u00e9e en 2023 : plus haut de 4,20% en d\u00e9cembre 2023<\/li>\n<\/ul>\n<p>Plusieurs facteurs expliquent cette remont\u00e9e des taux de cr\u00e9dit, parmi lesquels figurent\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li>le retour de l&rsquo;inflation en Europe, aliment\u00e9e par la crise \u00e9nerg\u00e9tique<\/li>\n<li>le resserrement mon\u00e9taire de la BCE, qui a relev\u00e9 ses taux directeurs \u00e0 plusieurs reprises<\/li>\n<\/ul>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Conditions_actuelles_demprunt\"><\/span>Conditions actuelles d\u2019emprunt<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Regles_HCSF_ce_qui_sapplique_en_2026\"><\/span>R\u00e8gles HCSF : ce qui s\u2019applique en 2026<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>L\u2019attribution d\u2019un cr\u00e9dit immobilier aux particuliers est soumise aux respects de r\u00e8gles contraignantes impos\u00e9es par le Haut Conseil de stabilit\u00e9 financi\u00e8re (HCSF). Ces normes, \u00e9tablies en janvier 2021 par l\u2019arbitre de l\u2019acc\u00e8s au cr\u00e9dit immobilier, visent \u00e0 encadrer l\u2019octroi des cr\u00e9dits pour limiter le surendettement des m\u00e9nages et prot\u00e9ger le syst\u00e8me bancaire.<\/p>\n<p>Les normes HCSF, toujours applicables en 2026, sont principalement de deux ordres :<\/p>\n<ul>\n<li>le taux d\u2019effort des emprunteurs (le montant total des d\u00e9penses li\u00e9es \u00e0 l&rsquo;habitation rapport\u00e9 aux revenus nets, NDLR) est limit\u00e9 \u00e0 35% de leurs ressources. \u00c0 noter que le calcul du taux d&rsquo;endettement (assurance de pr\u00eat inclus) ne prend plus en compte le remboursement du pr\u00eat relais d\u00e8s lors que ce taux ne d\u00e9passe pas 80% de la valeur du bien immobilier mis en vente<\/li>\n<li><span style=\"background-color: transparent;letter-spacing: 0em\">la dur\u00e9e maximale du cr\u00e9dit immobilier ne peut, en principe, exc\u00e9der 25 ans. Une tol\u00e9rance de deux ans suppl\u00e9mentaire (jusqu\u2019\u00e0 27 ans) est appliqu\u00e9e pour un achat en vente en l&rsquo;\u00e9tat futur d&rsquo;ach\u00e8vement (Vefa) ou avec travaux sup\u00e9rieurs \u00e0 10% du projet.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p>Les banques disposent toutefois d&rsquo;une certaine souplesse pour d\u00e9roger aux normes du HCSF. Une marge de flexibilit\u00e9 permet ainsi aux \u00e9tablissements pr\u00eateurs de d\u00e9roger sur 20% des nouveaux pr\u00eats accord\u00e9s, notamment pour les primo-acc\u00e9dants (tous ceux n\u2019ayant jamais \u00e9t\u00e9 propri\u00e9taires de leur r\u00e9sidence principale, ou qui n&rsquo;en poss\u00e8dent pas une depuis les deux ann\u00e9es, NDLR) et les acheteurs de r\u00e9sidence principale.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Durees_de_pret_pratiques_et_limites\"><\/span>Dur\u00e9es de pr\u00eat : pratiques et limites<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>La dur\u00e9e d\u2019un cr\u00e9dit immobilier varie entre 5 ans et 25 ans en France. Cette limite haute, impos\u00e9e depuis janvier 2022 par le HCSF (sauf exceptions), vise \u00e0 prot\u00e9ger les emprunteurs du surendettement.<\/p>\n<p>Dans la r\u00e9alit\u00e9, la dur\u00e9e des pr\u00eats accord\u00e9s se trouve aujourd\u2019hui \u00e0 un niveau \u00e9lev\u00e9. D\u2019apr\u00e8s les derni\u00e8res donn\u00e9es communiqu\u00e9es par l\u2019Observatoire Cr\u00e9dit Logement, la dur\u00e9e moyenne des cr\u00e9dits \u00e9tait de 254 mois (soit 21,17 ann\u00e9es) en janvier 2026. En comparaison, la dur\u00e9e moyenne d&#8217;emprunt se situait \u00e0 161,2 mois (13 ans et un peu moins de six mois) en 2001.<\/p>\n<p>La dur\u00e9e est devenue l\u2019un des principaux leviers d\u2019ajustement. Quand les taux de cr\u00e9dit augmentent ou que les prix immobiliers restent \u00e9lev\u00e9s, les banques proposent souvent d&rsquo;allonger la dur\u00e9e du pr\u00eat pour r\u00e9duire le montant des mensualit\u00e9s. Mais attention : si les mensualit\u00e9s baissent effectivement quand on emprunte sur une plus longue p\u00e9riode, le cr\u00e9dit revient beaucoup plus cher au final, car on paie des int\u00e9r\u00eats pendant plus d&rsquo;ann\u00e9es. Sans compter qu&rsquo;un engagement sur 25 ans expose davantage l\u2019emprunteur aux al\u00e9as de la vie : perte d&#8217;emploi, s\u00e9paration, ou besoin de revendre son bien avant la fin du remboursement.<\/p>\n<p>L\u2019\u00e2ge compte \u00e9galement dans l\u2019\u00e9quation. Il est plus difficile d\u2019emprunter sur 25 ans \u00e0 55 ans, dans la mesure o\u00f9 les assureurs refusent g\u00e9n\u00e9ralement de couvrir au-del\u00e0 de 75 ou 80 ans.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_les_banques_evaluent_les_dossiers\"><\/span>Comment les banques \u00e9valuent les dossiers<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Quand une banque \u00e9tudie un dossier de cr\u00e9dit immobilier, elle cherche avant tout \u00e0 mesurer la capacit\u00e9 de l\u2019emprunteur \u00e0 rembourser dans la dur\u00e9e, sans fragiliser son \u00e9quilibre financier.<\/p>\n<p>Pour ce faire, son analyse s\u2019appuie sur plusieurs crit\u00e8res cl\u00e9s, parmi lesquels :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>les revenus du demandeur<\/strong> : ils doivent \u00eatre stables, r\u00e9currents et justifiables (avantage est souvent donn\u00e9 aux salari\u00e9s en CDI, aux fonctionnaires, mais aussi aux travailleurs ind\u00e9pendants, aux professions lib\u00e9rales ou aux dirigeants, \u00e0 condition de pr\u00e9senter plusieurs exercices coh\u00e9rents)<\/li>\n<li><strong>le taux d\u2019endettement <\/strong>: la mensualit\u00e9 d\u2019emprunt ne doit pas, en principe, d\u00e9passer 35 % des revenus nets, assurance incluse (encadrement fix\u00e9 par le Haut Conseil de stabilit\u00e9 financi\u00e8re)<\/li>\n<li><strong>le reste \u00e0 vivre<\/strong> : la banque s\u2019assure que, une fois sa mensualit\u00e9 rembours\u00e9e, l\u2019emprunteur disposera de suffisamment d\u2019argent chaque mois pour assumer les d\u00e9penses courantes (alimentation, transport, \u00e9nergie, imp\u00f4ts)<\/li>\n<li><strong>l\u2019apport personnel<\/strong> : s\u2019il n\u2019est pas juridiquement obligatoire, il doit au minimum couvrir les frais de notaire et les frais de dossier<\/li>\n<li><strong>la gestion bancaire<\/strong> : des d\u00e9couverts fr\u00e9quents, des incidents de paiement ou une inscription au fichier des incidents de remboursement des cr\u00e9dits aux particuliers (FICP) peuvent compromettre un dossier<\/li>\n<li><strong>le projet d\u2019achat<\/strong> : nature du bien, localisation, coh\u00e9rence du prix, usage (r\u00e9sidence principale, locatif), engagement de potentiels travaux d\u2019am\u00e9lioration \u00e9nerg\u00e9tique\u2026<\/li>\n<\/ul>\n<p>Avant de solliciter un cr\u00e9dit, l&#8217;emprunteur doit correctement pr\u00e9parer son dossier en amont. Pour cela, il est imp\u00e9ratif pour lui d&rsquo;assainir ses comptes (les relev\u00e9s bancaires des trois derniers mois sont pass\u00e9s au crible), de consolider son apport personnel, de solder (si possible) ses petits cr\u00e9dits en cours et de constituer de l\u2019\u00e9pargne. Calibrer son projet \u00e0 ses revenus r\u00e9els est souvent plus d\u00e9cisif que de chercher \u00e0 maximiser le montant emprunt\u00e9.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Lire_et_interpreter_un_taux_de_credit_immobilier\"><\/span><strong>Lire et interpr\u00e9ter un taux de cr\u00e9dit immobilier<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Taux_moyen_taux_plancher_et_taux_personnalise\"><\/span>Taux moyen, taux plancher et taux personnalis\u00e9<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Le <strong>taux moyen<\/strong> d\u2019un cr\u00e9dit immobilier constitue une valeur repr\u00e9sentative, calcul\u00e9e \u00e0 partir de la moyenne statistique des taux pratiqu\u00e9s sur un march\u00e9 ou par un ensemble d\u2019acteurs (banques, assureurs, etc.) pour chaque profil d\u2019emprunteur sur une p\u00e9riode donn\u00e9e. Ce taux moyen permet aux candidats de situer leur offre par rapport au march\u00e9 global, mais il ne refl\u00e8te pas forc\u00e9ment le taux qu&rsquo;ils obtiendront personnellement.<\/p>\n<p>Le <strong>taux plancher<\/strong> correspond au taux de cr\u00e9dit le plus bas du march\u00e9 propos\u00e9 par les \u00e9tablissements bancaires. Ce seuil minimal, en dessous duquel un taux ne peut pas descendre, est r\u00e9serv\u00e9 aux clients pr\u00e9sentant les profils les plus attractifs. Cette limite basse impos\u00e9e ne pr\u00e9sage pas, l\u00e0 non plus, du taux finalement accord\u00e9.<\/p>\n<p>Le <strong>taux personnalis\u00e9<\/strong> d\u00e9signe le taux de cr\u00e9dit effectivement propos\u00e9 \u00e0 un emprunteur donn\u00e9. Il est ajust\u00e9 en fonction de la situation individuelle du client. Ce taux peut \u00eatre plus avantageux que le taux moyen, si le client pr\u00e9sente des garanties solides, ou, au contraire, plus \u00e9lev\u00e9 en cas de risque per\u00e7u. C&rsquo;est ce taux personnalis\u00e9 qui d\u00e9termine r\u00e9ellement le co\u00fbt du cr\u00e9dit.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Exemples_de_mensualites_sur_20_ans\"><\/span><span data-teams=\"true\">Exemples de mensualit\u00e9s sur 20 ans<\/span><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Le tableau ci-dessous indique, \u00e0 titre d\u2019exemple, les taux fixes de cr\u00e9dit immobilier obtenus par trois types de profil d\u2019emprunteur. Cette simulation est effectu\u00e9e sur la base d\u2019un emprunt consenti sur 20 ans pour un cr\u00e9dit de 200.000 euros.<\/p>\n<div id=\"tablepress-499-scroll-wrapper\" class=\"tablepress-scroll-wrapper\">\n\n<table id=\"tablepress-499\" class=\"tablepress tablepress-id-499 tablepress-responsive\">\n<thead>\n<tr class=\"row-1 odd\">\n\t<th class=\"column-1\"><\/th><th class=\"column-2\"><strong>C\u00e9libataire de 30 ans, employ\u00e9<\/strong><\/th><th class=\"column-3\"><strong>Couple, 40 ans, cadres<\/strong><\/th><th class=\"column-4\"><strong>Couple, 55 ans, cadres sup\u00e9rieurs<\/strong><\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody class=\"row-hover\">\n<tr class=\"row-2 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>Revenus nets mensuels<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">2\u00a0500 euros<\/td><td class=\"column-3\">4\u00a0000 euros<\/td><td class=\"column-4\">6\u00a0000 euros<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-3 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>Taux moyen sur 20 ans<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">3,40%<\/td><td class=\"column-3\">3,30%<\/td><td class=\"column-4\">3,20%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-4 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>Capacit\u00e9 d\u2019emprunt pour 1\u00a0500 euros de mensualit\u00e9s sur 20 ans <em>(*)<\/em><\/strong><\/td><td class=\"column-2\">260\u00a0945 euros<\/td><td class=\"column-3\">263\u00a0280 euros<\/td><td class=\"column-4\">265\u00a0645 euros<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-5 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>Mensualit\u00e9 pour un cr\u00e9dit de 200\u00a0000 euros <em>(*)<\/em><\/strong><\/td><td class=\"column-2\">1\u00a0150 euros<\/td><td class=\"column-3\">1\u00a0139 euros<\/td><td class=\"column-4\">1\u00a0129 euros<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-6 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>Co\u00fbt d\u2019un cr\u00e9dit de 200\u00a0000 euros <em>(*)<\/em><\/strong><\/td><td class=\"column-2\">75\u00a0920 euros<\/td><td class=\"column-3\">73\u00a0473 euros<\/td><td class=\"column-4\">71\u00a0038 euros<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-7 odd\">\n\t<td colspan=\"4\" class=\"column-1\"><em>(*) Hors assurance<\/em><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n<\/div><!-- #tablepress-499 from cache -->\n<p><em>Source : simulation Vousfinancer pour ToutSurMesFinances. Donn\u00e9es chiffr\u00e9es \u00e9tablies le 8 janvier 2026 \u00e0 titre purement indicatif, hors assurance et frais de dossier. Les conditions r\u00e9ellement obtenues par un emprunteur peuvent varier selon son profil.<\/em><\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Taux_dusure_impact_reel_sur_lacces_au_credit\"><\/span>Taux d\u2019usure : impact r\u00e9el sur l\u2019acc\u00e8s au cr\u00e9dit<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Le <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/argent\/a\/taux-dusure-fonctionnement-calcul-taux-par-type-de-prets\">taux d\u2019usure<\/a> est fix\u00e9 trimestriellement par la Banque de France. Il constitue un plafond l\u00e9gal (seuil maximal de taux d\u2019int\u00e9r\u00eat) que les \u00e9tablissements bancaires ne peuvent d\u00e9passer lors de l&rsquo;octroi d&rsquo;un cr\u00e9dit immobilier. Le taux d\u2019usure correspond au taux moyen pratiqu\u00e9 le trimestre pr\u00e9c\u00e9dent, major\u00e9 d&rsquo;un tiers.<\/p>\n<p>Ce dispositif vise \u00e0 prot\u00e9ger les emprunteurs. Mais il peut paradoxalement devenir un obstacle majeur \u00e0 l\u2019acc\u00e8s au cr\u00e9dit immobilier. Quand les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat augmentent rapidement, comme entre 2022 et 2024, le taux d&rsquo;usure ne suit pas assez rapidement. Les banques se retrouvent alors coinc\u00e9es : leurs co\u00fbts de refinancement augmentent, mais elles ne peuvent pas ajuster leurs taux sans d\u00e9passer le plafond l\u00e9gal. R\u00e9sultat : elles refusent des dossiers qui auraient pu \u00eatre accept\u00e9s.<\/p>\n<p>Les emprunteurs les plus p\u00e9nalis\u00e9s sont les profils fragiles : revenus modestes, apport personnel limit\u00e9, \u00e2ge avanc\u00e9 n\u00e9cessitant une <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html\">assurance emprunteur<\/a> co\u00fbteuse, ou dur\u00e9e de pr\u00eat longue (25 ans). Pour eux, le co\u00fbt total du cr\u00e9dit franchit facilement le seuil d&rsquo;usure, rendant le financement impossible.<\/p>\n<p>En 2026, malgr\u00e9 la stabilisation du march\u00e9, le taux d&rsquo;usure reste un crit\u00e8re d\u00e9terminant, particuli\u00e8rement pour les profils atypiques.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Historique_des_taux_depuis_2007\"><\/span>Historique des taux depuis 2007<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>P\u00e9riodes couvertes :<\/p>\n<ul>\n<li>2007-2008 : crise financi\u00e8re et hausse des taux<\/li>\n<li>2009-2017 : baisse structurelle<\/li>\n<li>2018-2021 : plancher historique<\/li>\n<li>2022-2023 : remont\u00e9e rapide<\/li>\n<li>2024-2025 : reflux progressif<\/li>\n<\/ul>\n<p>En r\u00e9sum\u00e9, les taux de cr\u00e9dit immobilier sont pass\u00e9s de plus de 5% fin 2008 \u00e0 un plancher historique autour de 1% en 2021, avant de remonter fortement entre 2022 et 2023.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_les_taux_ont_evolue_trimestre_par_trimestre\"><\/span>Comment les taux ont \u00e9volu\u00e9 trimestre par trimestre ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Les donn\u00e9es de taux fixes de cr\u00e9dit immobilier publi\u00e9es par l\u2019Observatoire Cr\u00e9dit Logement \/ CSA sont \u00e9tablies sur une base trimestrielle (trimestre par trimestre). Depuis 2007, les taux ont connu des variations importantes, avec des p\u00e9riodes de forte volatilit\u00e9 alternant avec des phases de stabilit\u00e9.<\/p>\n<p><strong>* 2007-2008 : crise financi\u00e8re et hausse des taux<\/strong><\/p>\n<p>Avec la crise financi\u00e8re des subprimes, qui a \u00e9clat\u00e9 aux \u00c9tats-Unis en 2007 avant de se diffuser dans le monde entier, les taux de cr\u00e9dit sont repartis \u00e0 la hausse. La d\u00e9fiance sur les march\u00e9s de cr\u00e9dit se traduit par un environnement financier plus contraint pour les \u00e9tablissements pr\u00eateurs.<\/p>\n<div id=\"tablepress-501-scroll-wrapper\" class=\"tablepress-scroll-wrapper\">\n\n<table id=\"tablepress-501\" class=\"tablepress tablepress-id-501 tablepress-responsive\">\n<tbody class=\"row-hover\">\n<tr class=\"row-1 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2008<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Quatri\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">5,07%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-2 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2008<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Troisi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">4,94%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-3 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2008<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Deuxi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">4,67%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-4 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2008<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Premier trimestre<\/td><td class=\"column-3\">4,67%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-5 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2007<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Quatri\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">4,62%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-6 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2007<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Troisi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">4,39%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-7 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2007<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Deuxi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">4,08%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-8 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2007<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Premier trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,96%<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n<\/div><!-- #tablepress-501 from cache -->\n<p><em>Source : Observatoire Cr\u00e9dit Logement \/ CSA<\/em><\/p>\n<p><strong>* 2009-2017 : baisse structurelle<\/strong><\/p>\n<p><span>\u00c0<\/span> partir de 2009, les banques centrales soutiennent une baisse des taux pour relancer l&rsquo;\u00e9conomie. Cette p\u00e9riode est marqu\u00e9e jusqu\u2019en 2017 par une politique mon\u00e9taire ultra accommodante de la Banque centrale europ\u00e9enne.<\/p>\n<div id=\"tablepress-502-scroll-wrapper\" class=\"tablepress-scroll-wrapper\">\n\n<table id=\"tablepress-502\" class=\"tablepress tablepress-id-502 tablepress-responsive\">\n<tbody class=\"row-hover\">\n<tr class=\"row-1 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2017<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Quatri\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,52%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-2 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2017<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Troisi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,56%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-3 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2017<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Deuxi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,56%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-4 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2017<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Premier trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,46%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-5 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2016<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Quatri\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,32%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-6 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2016<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Troisi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,46%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-7 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2016<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Deuxi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,69%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-8 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2016<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Premier trimestre<\/td><td class=\"column-3\">2,02%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-9 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2015<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Quatri\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">2,17%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-10 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2015<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Troisi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">2,12%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-11 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2015<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Deuxi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">2%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-12 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2015<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Premier trimestre<\/td><td class=\"column-3\">2,18%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-13 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2014<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Quatri\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">2,40%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-14 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2014<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Troisi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">2,64%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-15 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2014<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Deuxi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">2,84%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-16 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2014<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Premier trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,01%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-17 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2013<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Quatri\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,06%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-18 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2013<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Troisi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">2,96%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-19 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2013<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Deuxi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">2,94%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-20 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2013<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Premier trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,07%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-21 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2012<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Quatri\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,27%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-22 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2012<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Troisi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,48%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-23 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2012<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Deuxi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,60%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-24 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2012<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Premier trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,90%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-25 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2011<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Quatri\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,88%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-26 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2011<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Troisi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,89%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-27 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2011<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Deuxi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,83%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-28 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2011<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Premier trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,58%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-29 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2010<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Quatri\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,27%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-30 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2010<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Troisi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,34%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-31 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2010<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Deuxi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,44%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-32 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2010<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Premier trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,61%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-33 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2009<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Quatri\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,78%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-34 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2009<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Troisi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,92%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-35 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2009<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Deuxi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">4,15%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-36 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2009<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Premier trimestre<\/td><td class=\"column-3\">4,52%<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n<\/div><!-- #tablepress-502 from cache -->\n<p><em>Source : Observatoire Cr\u00e9dit Logement \/ CSA<\/em><\/p>\n<p><strong>* 2018-2021 : plancher historique<\/strong><\/p>\n<p><span>\u00c0<\/span> partir de 2018, les taux de cr\u00e9dit poursuivent leur descente pour atteindre des niveaux historiquement bas. Gr\u00e2ce au maintien des taux directeurs de la BCE \u00e0 des niveaux tr\u00e8s bas et \u00e0 la concurrence bancaire, dans un contexte de pand\u00e9mie de Covid-19, le taux moyen atteint un point bas aux troisi\u00e8me et quatri\u00e8me trimestres de 2021.<\/p>\n<div id=\"tablepress-503-scroll-wrapper\" class=\"tablepress-scroll-wrapper\">\n\n<table id=\"tablepress-503\" class=\"tablepress tablepress-id-503 tablepress-responsive\">\n<tbody class=\"row-hover\">\n<tr class=\"row-1 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2021<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Quatri\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,05%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-2 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2021<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Troisi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,05%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-3 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2021<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Deuxi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,06%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-4 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2021<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Premier trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,13%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-5 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2020<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Quatri\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,17%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-6 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2020<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Troisi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,23%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-7 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2020<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Deuxi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,25%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-8 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2020<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Premier trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,13%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-9 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2019<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Quatri\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,13%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-10 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2019<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Troisi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,19%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-11 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2019<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Deuxi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,29%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-12 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2019<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Premier trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,42%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-13 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2018<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Quatri\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,44%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-14 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2018<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Troisi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,43%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-15 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2018<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Deuxi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,45%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-16 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2018<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Premier trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,48%<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n<\/div><!-- #tablepress-503 from cache -->\n<p><em>Source : Observatoire Cr\u00e9dit Logement \/ CSA<\/em><\/p>\n<p><strong>* 2022-2023 : remont\u00e9e rapide<\/strong><\/p>\n<p><span>\u00c0 partir de 2022, les taux de cr\u00e9dit enregistrent une hausse spectaculaire sous l\u2019effet de l\u2019inflation galopante et de la remont\u00e9e brusque des taux directeurs de la BCE.<\/span><\/p>\n<div id=\"tablepress-504-scroll-wrapper\" class=\"tablepress-scroll-wrapper\">\n\n<table id=\"tablepress-504\" class=\"tablepress tablepress-id-504 tablepress-responsive\">\n<tbody class=\"row-hover\">\n<tr class=\"row-1 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2023<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Quatri\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">4,20%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-2 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2023<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Troisi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,77%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-3 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2023<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Deuxi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,29%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-4 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2023<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Premier trimestre<\/td><td class=\"column-3\">2,84%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-5 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2022<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Quatri\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">2,22%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-6 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2022<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Troisi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,78%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-7 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2022<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Deuxi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,40%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-8 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2022<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Premier trimestre<\/td><td class=\"column-3\">1,12%<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n<\/div><!-- #tablepress-504 from cache -->\n<p><em>Source : Observatoire Cr\u00e9dit Logement \/ CSA<\/em><\/p>\n<p><strong>* 2024-2026 : reflux progressif<\/strong><\/p>\n<p>Depuis le pic de la fin 2023 (4,20% en moyenne), les taux amorcent une descente progressive. Cela souligne l\u2019am\u00e9lioration des conditions d\u2019emprunt, malgr\u00e9 une remont\u00e9e mesur\u00e9e des taux enregistr\u00e9e par les courtiers au d\u00e9but de l\u2019ann\u00e9e 2026.<\/p>\n<div id=\"tablepress-505-scroll-wrapper\" class=\"tablepress-scroll-wrapper\">\n\n<table id=\"tablepress-505\" class=\"tablepress tablepress-id-505 tablepress-responsive\">\n<tbody class=\"row-hover\">\n<tr class=\"row-1 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2026<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Premier trimestre<\/td><td class=\"column-3\"><em>\u00c0 para\u00eetre<\/em><\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-2 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2025<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Quatri\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,14%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-3 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2025<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Troisi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,09%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-4 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2025<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Deuxi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,07%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-5 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2025<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Premier trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,16%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-6 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2024<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Quatri\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,38%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-7 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2024<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Troisi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,59%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-8 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2024<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Deuxi\u00e8me trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,73%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-9 odd\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>2024<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Premier trimestre<\/td><td class=\"column-3\">3,99%<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n<\/div><!-- #tablepress-505 from cache -->\n<p><em>Source : Observatoire Cr\u00e9dit Logement \/ CSA<\/em><\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_les_taux_ont_evolue_ces_derniers_mois\"><\/span>Comment les taux ont \u00e9volu\u00e9 ces derniers mois ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Au cours de l\u2019ann\u00e9e 2025, les taux de cr\u00e9dit immobilier ont poursuivi leur phase de stabilisation. Le taux fixe moyen a connu une baisse progressive au cours des premiers mois, passant de 3,22% en janvier 2025 \u00e0 3,08% en avril 2025, selon les donn\u00e9es de l\u2019Observatoire Cr\u00e9dit Logement \/ CSA.<\/p>\n<p>Apr\u00e8s une l\u00e9g\u00e8re remont\u00e9e en mai 2025 (3,10% en moyenne), les taux ont l\u00e9g\u00e8rement d\u00e9cru durant les mois de juin et juillet, avant de remonter depuis le mois de septembre 2025. En janvier 2026, selon l\u2019Observatoire Cr\u00e9dit Logement \/ CSA, les taux moyens obtenus par les emprunteurs variaient ainsi selon les dur\u00e9es :<\/p>\n<ul>\n<li>3,11% pour un pr\u00eat \u00e0 taux fixe sur 15 ans (vs 2,99% en juillet 2025)<\/li>\n<li>3,24% pour un pr\u00eat \u00e0 taux fixe sur 20 ans (vs 3,05% en juillet 2025)<\/li>\n<li>3,31% pour un pr\u00eat \u00e0 taux fixe sur 25 ans (vs 3,11% en juillet 2025)<\/li>\n<\/ul>\n<p>Le tableau ci-dessous indique le taux fixe moyen des cr\u00e9dits immobiliers accord\u00e9s depuis janvier 2025, sur la base des donn\u00e9es communiqu\u00e9es mensuellement par l\u2019Observatoire Cr\u00e9dit Logement \/ CSA.<\/p>\n<div id=\"tablepress-506-scroll-wrapper\" class=\"tablepress-scroll-wrapper\">\n\n<table id=\"tablepress-506\" class=\"tablepress tablepress-id-506 tablepress-responsive\">\n<thead>\n<tr class=\"row-1 odd\">\n\t<th class=\"column-1\"><strong>Mois<\/strong><\/th><th class=\"column-2\"><strong>Taux moyen<\/strong><\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody class=\"row-hover\">\n<tr class=\"row-2 even\">\n\t<td class=\"column-1\">F\u00e9vrier 2026<\/td><td class=\"column-2\"><em>\u00c0 para\u00eetre<\/em><\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-3 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Janvier 2026<\/td><td class=\"column-2\">3,20%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-4 even\">\n\t<td class=\"column-1\">D\u00e9cembre 2025<\/td><td class=\"column-2\">3,17%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-5 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Novembre 2025<\/td><td class=\"column-2\">3,12%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-6 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Octobre 2025<\/td><td class=\"column-2\">3,13%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-7 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Septembre 2025<\/td><td class=\"column-2\">3,13%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-8 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Ao\u00fbt 2025<\/td><td class=\"column-2\">3,07%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-9 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Juillet 2025<\/td><td class=\"column-2\">3,08%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-10 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Juin 2025<\/td><td class=\"column-2\">3,07%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-11 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Mai 2025<\/td><td class=\"column-2\">3,10%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-12 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Avril 2025<\/td><td class=\"column-2\">3,08%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-13 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Mars 2025<\/td><td class=\"column-2\">3,09%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-14 even\">\n\t<td class=\"column-1\">F\u00e9vrier 2025<\/td><td class=\"column-2\">3,18%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-15 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Janvier 2025<\/td><td class=\"column-2\">3,22%<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n<\/div><!-- #tablepress-506 from cache -->\n<p><em>Source : Observatoire Cr\u00e9dit Logement \/ CSA<\/em><\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quel_est_le_niveau_%C2%AB_normal_%C2%BB_dun_taux_de_credit\"><\/span>Quel est le niveau \u00ab normal \u00bb d\u2019un taux de cr\u00e9dit ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p><strong>Il n&rsquo;existe pas de taux \u00ab normal \u00bb universel<\/strong> : cette notion varie selon le contexte \u00e9conomique et la p\u00e9riode. Toutefois, la plupart des experts s&rsquo;accordent pour situer aujourd&rsquo;hui un taux standard entre 3% et 4% selon la dur\u00e9e du pr\u00eat.<\/p>\n<p>Ce niveau refl\u00e8te un \u00e9quilibre entre trois facteurs : une inflation ma\u00eetris\u00e9e, la r\u00e9mun\u00e9ration du risque pour les banques et leur co\u00fbt de refinancement sur les march\u00e9s. Autrement dit, un taux \u00ab\u00a0normal\u00a0\u00bb correspond \u00e0 une situation o\u00f9 les conditions ne sont ni exceptionnellement favorables, ni particuli\u00e8rement restrictives.<\/p>\n<p>Pour mettre en perspective, avant les ann\u00e9es 2000, des taux au-dessus de 5% \u00e9taient courants, ce qui semble aujourd&rsquo;hui tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9. \u00c0 l&rsquo;inverse, la p\u00e9riode 2020-2022 a vu les taux chuter autour de 1%, cr\u00e9ant une \u00ab nouvelle normalit\u00e9 \u00bb dans l&rsquo;esprit de toute une g\u00e9n\u00e9ration d&#8217;emprunteurs habitu\u00e9s \u00e0 des conditions de financement ultra-favorables.<\/p>\n<p>Cette parenth\u00e8se historique est d\u00e9sormais referm\u00e9e. En 2026, avec des taux moyens autour de 3,50%, nous sommes revenus \u00e0 des niveaux plus coh\u00e9rents sur le long terme, m\u00eame si cela peut sembler \u00e9lev\u00e9 pour ceux qui ont connu l&rsquo;\u00e8re des taux exceptionnellement bas.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Questions_courantes_sur_les_taux_de_credit\"><\/span>Questions courantes sur les taux de cr\u00e9dit<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Est-ce_le_bon_moment_pour_emprunter\"><\/span>Est-ce le bon moment pour emprunter ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Oui, le d\u00e9but d\u2019ann\u00e9e 2026 est un moment opportun pour emprunter, \u00e0 condition de disposer d\u2019un dossier solide. Si les taux de cr\u00e9dit sont plut\u00f4t stables actuellement, l&rsquo;incertitude \u00e9conomique laisse pr\u00e9sager une possible remont\u00e9e d&rsquo;ici quelques mois. Attendre comporte donc un risque de voir le co\u00fbt de son cr\u00e9dit augmenter et sa capacit\u00e9 d&#8217;emprunt diminuer.<\/p>\n<p>Les trois arguments cl\u00e9s :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Des banques pr\u00eates \u00e0 pr\u00eater :<\/strong> Elles acceptent d\u2019\u00e9tudier et de financer de nouveaux dossiers.<\/li>\n<li><strong>Des conditions pr\u00e9f\u00e9rentielles pour certains profils :<\/strong> Les banques proposent des taux bonifi\u00e9s pour les primo-acc\u00e9dants et des d\u00e9cotes sur-mesure pour les meilleurs dossiers.<\/li>\n<li><strong>Des prix immobiliers stabilis\u00e9s :<\/strong> Les prix ne baissent plus. Attendre ne permet donc pas n\u00e9cessairement d&rsquo;acheter moins cher.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Pourquoi_le_taux_que_lon_me_propose_nest_pas_celui_des_baremes\"><\/span>Pourquoi le taux que l\u2019on me propose n\u2019est pas celui des bar\u00e8mes ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Les bar\u00e8mes de taux de cr\u00e9dit bancaire propos\u00e9s par les banques sont <strong>purement indicatifs<\/strong>. Ces grilles tarifaires repr\u00e9sentent une fourchette de taux pratiqu\u00e9s par l&rsquo;\u00e9tablissement, mais ne constituent en aucun cas une offre ferme. C&rsquo;est \u00e0 l&rsquo;issue de l&rsquo;\u00e9tude du dossier que la banque calcule un taux sur mesure pour l&#8217;emprunteur, bas\u00e9 sur la situation de celui-ci (revenus, \u00e2ge, apport, dur\u00e9e d\u2019emprunt, taux d\u2019endettement, historique bancaire\u2026).<\/p>\n<p>Un dossier solide permet au demandeur de b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une d\u00e9cote, tandis qu\u2019un profil plus risqu\u00e9 verra son taux major\u00e9, l\u2019\u00e9loignant (\u00e0 la hausse) du bar\u00e8me de base.<\/p>\n\n\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quel_apport_pour_obtenir_un_bon_taux_en_2026\"><\/span>Quel apport pour obtenir un bon taux en 2026 ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Un apport personnel repr\u00e9sentant <strong>environ 20% du montant du projet<\/strong> permet g\u00e9n\u00e9ralement d\u2019obtenir les meilleurs taux de cr\u00e9dit immobilier en 2026.<\/p>\n<p>Un apport compris entre 10% et 20% am\u00e9liore sensiblement les conditions de financement, tandis qu\u2019un apport de 30% ou plus place l\u2019emprunteur en position de force pour n\u00e9gocier les conditions de son pr\u00eat. Il convient cependant de veiller \u00e0 pr\u00e9server son \u00e9pargne de pr\u00e9caution.<\/p>\n<p><u>Conseil d\u2019expert<\/u><br \/>\n\u00ab\u00a0Pour ceux qui ne peuvent ou ne veulent pas mettre 20% ou 30% d\u2019apport d\u00e8s le d\u00e9part, une solution interm\u00e9diaire existe\u00a0: partir avec un apport mod\u00e9r\u00e9 (10%), puis effectuer un remboursement anticip\u00e9 partiel de cr\u00e9dit dans les premi\u00e8res ann\u00e9es, explique Ludovic Huzieux, cofondateur d\u2019Art\u00e9mis Courtage. Une ren\u00e9gociation ult\u00e9rieure du taux peut ensuite optimiser le pr\u00eat, si les conditions de march\u00e9 s\u2019am\u00e9liorent ou si la situation financi\u00e8re du client \u00e9volue favorablement\u00a0\u00bb.<\/p>\n\n\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Que_risque-t-on_si_les_taux_repartent_a_la_hausse_en_2026\"><\/span>Que risque-t-on si les taux repartent \u00e0 la hausse en 2026 ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Une remont\u00e9e des taux de cr\u00e9dit immobilier en 2026 alourdirait le co\u00fbt du cr\u00e9dit et r\u00e9duirait la capacit\u00e9 d\u2019achat des m\u00e9nages. Par exemple, une hausse de 0,30 \u00e0 0,50 point se traduit par des mensualit\u00e9s plus \u00e9lev\u00e9es et plusieurs milliers d\u2019euros d\u2019int\u00e9r\u00eats suppl\u00e9mentaires sur la dur\u00e9e du pr\u00eat. Les projets des candidats \u00e0 l\u2019emprunt les plus contraints financi\u00e8rement deviennent alors plus difficiles \u00e0 concr\u00e9tiser.<\/p>\n\n<script type=\"application\/ld+json\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@type\":\"FAQPage\",\"mainEntity\":[{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Est-ce le bon moment pour emprunter ?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Oui, le d\\u00e9but d\\u2019ann\\u00e9e 2026 est un moment opportun pour emprunter, \\u00e0 condition de disposer d\\u2019un dossier solide. Si les taux de cr\\u00e9dit sont plut\\u00f4t stables actuellement, l&rsquo;incertitude \\u00e9conomique laisse pr\\u00e9sager une possible remont\\u00e9e d&rsquo;ici quelques mois. Attendre comporte donc un risque de voir le co\\u00fbt de son cr\\u00e9dit augmenter et sa capacit\\u00e9 d&#8217;emprunt diminuer.\\nLes trois arguments cl\\u00e9s :\\n\\nDes banques pr\\u00eates \\u00e0 pr\\u00eater : Elles acceptent d\\u2019\\u00e9tudier et de financer de nouveaux dossiers.\\nDes conditions pr\\u00e9f\\u00e9rentielles pour certains profils : Les banques proposent des taux bonifi\\u00e9s pour les primo-acc\\u00e9dants et des d\\u00e9cotes sur-mesure pour les meilleurs dossiers.\\nDes prix immobiliers stabilis\\u00e9s : Les prix ne baissent plus. Attendre ne permet donc pas n\\u00e9cessairement d&rsquo;acheter moins cher.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Pourquoi le taux que l\\u2019on me propose n\\u2019est pas celui des bar\\u00e8mes ?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Les bar\\u00e8mes de taux de cr\\u00e9dit bancaire propos\\u00e9s par les banques sont purement indicatifs. 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C&rsquo;est \\u00e0 l&rsquo;issue de l&rsquo;\\u00e9tude du dossier que la banque calcule un taux sur mesure pour l&#8217;emprunteur, bas\\u00e9 sur la situation de celui-ci (revenus, \\u00e2ge, apport, dur\\u00e9e d\\u2019emprunt, taux d\\u2019endettement, historique bancaire\\u2026).\\nUn dossier solide permet au demandeur de b\\u00e9n\\u00e9ficier d\\u2019une d\\u00e9cote, tandis qu\\u2019un profil plus risqu\\u00e9 verra son taux major\\u00e9, l\\u2019\\u00e9loignant (\\u00e0 la hausse) du bar\\u00e8me de base.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Quel apport pour obtenir un bon taux en 2026 ?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Un apport personnel repr\\u00e9sentant environ 20% du montant du projet permet g\\u00e9n\\u00e9ralement d\\u2019obtenir les meilleurs taux de cr\\u00e9dit immobilier en 2026.\\nUn apport compris entre 10% et 20% am\\u00e9liore sensiblement les conditions de financement, tandis qu\\u2019un apport de 30% ou plus place l\\u2019emprunteur en position de force pour n\\u00e9gocier les conditions de son pr\\u00eat. Il convient cependant de veiller \\u00e0 pr\\u00e9server son \\u00e9pargne de pr\\u00e9caution.\\nConseil d\\u2019expert\\n\\u00ab\\u00a0Pour ceux qui ne peuvent ou ne veulent pas mettre 20% ou 30% d\\u2019apport d\\u00e8s le d\\u00e9part, une solution interm\\u00e9diaire existe\\u00a0: partir avec un apport mod\\u00e9r\\u00e9 (10%), puis effectuer un remboursement anticip\\u00e9 partiel de cr\\u00e9dit dans les premi\\u00e8res ann\\u00e9es, explique Ludovic Huzieux, cofondateur d\\u2019Art\\u00e9mis Courtage. 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Les projets des candidats \\u00e0 l\\u2019emprunt les plus contraints financi\\u00e8rement deviennent alors plus difficiles \\u00e0 concr\\u00e9tiser.\"}}]}<\/script>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Conseils_pour_obtenir_un_bon_taux\"><\/span>Conseils pour obtenir un bon taux<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_optimiser_son_dossier\"><\/span>Comment optimiser son dossier<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>L\u2019obtention d\u2019un taux de cr\u00e9dit immobilier plus avantageux repose avant tout sur la qualit\u00e9 du dossier pr\u00e9sent\u00e9 \u00e0 la banque. Plusieurs leviers peuvent \u00eatre actionn\u00e9s en amont, id\u00e9alement d\u00e8s six mois avant la demande de financement, pour am\u00e9liorer son profil d\u2019emprunteur\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Assainir ses comptes bancaires<\/strong> : \u00e9viter les d\u00e9couverts, les incidents de paiement et les d\u00e9penses suspectes (jeux d\u2019argent, etc.) pendant les trois mois pr\u00e9c\u00e9dant la demande<\/li>\n<li><strong>Renforcer son apport personnel<\/strong> : viser un apport de 20% minimum, en mobilisant \u00e9pargne personnelle, familiale ou salariale<\/li>\n<li><strong>Mettre en avant sa stabilit\u00e9 professionnelle et la r\u00e9gularit\u00e9 de ses revenus<\/strong> : un CDI est rassurant pour les banques<\/li>\n<li><strong>Ma\u00eetriser son taux d&rsquo;endettement<\/strong> : solder les cr\u00e9dits \u00e0 la consommation en cours pour limiter ses charges de cr\u00e9dit \u00e0 moins de 35% de ses revenus nets<\/li>\n<li><strong>Faire appel \u00e0 un courtier<\/strong>, pour mieux pr\u00e9senter son dossier aupr\u00e8s des banques<\/li>\n<\/ul>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Negocier_taux_assurance_et_frais\"><\/span>N\u00e9gocier taux, assurance et frais<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Plusieurs param\u00e8tres peuvent \u00eatre n\u00e9goci\u00e9s afin d\u2019am\u00e9liorer ses conditions de financement :<\/p>\n<ul>\n<li><span style=\"background-color: transparent;letter-spacing: 0em\"><strong>Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat<\/strong> : un apport personnel d&rsquo;au moins 10% et une gestion financi\u00e8re irr\u00e9prochable favorisent l\u2019obtention d&rsquo;un taux avantageux<\/span><\/li>\n<li><span style=\"background-color: transparent;letter-spacing: 0em\"><strong>L\u2019assurance emprunteur<\/strong> : choisir une assurance autre que celle propos\u00e9e par la banque peut permettre de r\u00e9duire sensiblement le co\u00fbt du cr\u00e9dit, \u00e0 garanties \u00e9quivalentes<\/span><\/li>\n<li><span style=\"background-color: transparent;letter-spacing: 0em\"><strong>Les frais de dossier<\/strong> : ils peuvent \u00eatre revus \u00e0 la baisse, voire supprim\u00e9s, pour les profils les plus solides ou les clients fid\u00e8les<\/span><\/li>\n<li><span style=\"background-color: transparent;letter-spacing: 0em\"><strong>Les conditions du pr\u00eat<\/strong> : certaines clauses (modulation ou report de mensualit\u00e9s, remboursement anticip\u00e9) offrent une souplesse utile en cas d\u2019\u00e9volution de sa situation financi\u00e8re.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Le taux de cr\u00e9dit immobilier d\u00e9termine directement le co\u00fbt de l\u2019emprunt. 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