{"id":1462,"date":"2017-02-15T16:41:01","date_gmt":"2017-02-15T15:41:01","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/argent\/a\/rachat-de-credit-avantages-inconvenients-et-simulation"},"modified":"2018-04-16T10:22:19","modified_gmt":"2018-04-16T10:22:19","slug":"rachat-de-credit-avantages-inconvenients-et-simulation","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/argent\/a\/rachat-de-credit-avantages-inconvenients-et-simulation","title":{"rendered":"Les avantages et inconv\u00e9nients du regroupement de cr\u00e9dit"},"content":{"rendered":"\n

Sommaire<\/strong><\/p>\n

D\u00e9finition du regroupement de cr\u00e9dit<\/a><\/strong>
Les avantages du regroupement de cr\u00e9dit<\/a><\/strong>
Les inconv\u00e9nients du rachat de cr\u00e9dit<\/a><\/strong>
Dans quelle situation envisager le regroupement de cr\u00e9dit ?<\/a><\/strong>
Simulation de rachat de cr\u00e9dit<\/a><\/strong><\/p>\n

 <\/p>\n

<\/span>D\u00e9finition du regroupement de cr\u00e9dit ou rachat de cr\u00e9dit<\/a><\/span><\/h2>\n

En quelques mots, le rachat ou regroupement de cr\u00e9dit permet de r\u00e9unir, ou regrouper, plusieurs cr\u00e9dits \u00e0 rembourser en un seul. Plus pr\u00e9cis\u00e9ment, ce montage permet de restructurer les dettes en cours en une seule dette, rembours\u00e9e progressivement chaque mois par le paiement d\u2019une unique traite. Et ce, quels que soient la dur\u00e9e des cr\u00e9dits ou leur taux d\u2019int\u00e9r\u00eat. Les emprunteurs peuvent ainsi adapter leur charge de remboursement mensuelle \u00e0 leurs moyens (revenus et charges). En contrepartie, ils s\u2019endettent sur une longue dur\u00e9e, souvent sup\u00e9rieure \u00e0 celle des cr\u00e9dits restructur\u00e9s.<\/p>\n

Les cr\u00e9dits initiaux (cr\u00e9dits \u00e0 la consommation, pr\u00eats immobilier, cr\u00e9dits auto, travaux, renouvelables\u2026) sont rachet\u00e9s et r\u00e9gl\u00e9s par l\u2019\u00e9tablissement en charge de la restructuration. Ce dernier cr\u00e9e ensuite un nouveau cr\u00e9dit avec l\u2019emprunteur afin que celui-ci le rembourse.<\/p>\n

Attention :<\/strong> le terme de rachat de cr\u00e9dit est \u00e9galement utilis\u00e9 pour parler de la ren\u00e9gociation d\u2019un cr\u00e9dit immobilier transf\u00e9r\u00e9 dans un nouvel \u00e9tablissement bancaire (par opposition \u00e0 une ren\u00e9gociation avec la banque pr\u00eateuse). Le rachat de cr\u00e9dit immobilier est donc \u00e0 distinguer du regroupement de cr\u00e9dit.<\/p>\n

Le regroupement de cr\u00e9dit prend deux formes diff\u00e9rentes en fonction de la pr\u00e9sence et du poids des pr\u00eats immobiliers dans les dettes restructur\u00e9es. Dans les deux cas, les \u00e9tablissements financiers doivent obligatoirement pr\u00e9senter le taux effectif global (TEG ou TAEG)<\/a><\/strong> du nouveau cr\u00e9dit aux emprunteurs.<\/p>\n

<\/span>Regroupement de cr\u00e9dit avec un pr\u00eat immobilier<\/span><\/h3>\n

Un regroupement de cr\u00e9dit peut permettre de restructurer ensemble des cr\u00e9dits conso et immobiliers. Toutes les mensualit\u00e9s de remboursement peuvent \u00eatre rassembl\u00e9es en une seule, ind\u00e9pendamment de la nature des cr\u00e9ances.<\/p>\n

Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat appliqu\u00e9 au cr\u00e9dit regroup\u00e9 varie fortement selon l\u2019importance des dettes immobili\u00e8res. Si le ou les pr\u00eats \u00e0 l\u2019habitat repr\u00e9sentent au moins 60% du montant de l\u2019op\u00e9ration, le taux appliqu\u00e9 au cr\u00e9dit regroup\u00e9 ne doit pas d\u00e9passer les seuils de l\u2019usure d\u2019un emprunt immobilier. Au 1er<\/sup> avril 2018, ces derniers se situent \u00e0 :<\/p>\n

– 3 % pour une dette rembours\u00e9e en moins de 10 ans
– 3,03% pour une dur\u00e9e entre 10 et 20 ans
– 3,28% au-del\u00e0 de 20 ans.<\/p>\n

A noter :<\/strong> si le cr\u00e9dit regroup\u00e9 est garanti par une hypoth\u00e8que (soit la valeur d\u2019un bien immobilier) ou une autre garantie immobili\u00e8re, il doit relever de la l\u00e9gislation sur les cr\u00e9dits \u00e0 l\u2019habitat et son taux doit respecter les seuils de l\u2019usure applicables aux cr\u00e9ances immobili\u00e8res.<\/p>\n

A l\u2019inverse, si la proportion de dettes immobili\u00e8res est inf\u00e9rieure \u00e0 60%, le cr\u00e9dit restructur\u00e9 rel\u00e8ve de la l\u00e9gislation des cr\u00e9dits \u00e0 la consommation. Il doit ainsi se conformer aux seuils de l\u2019usure applicables \u00e0 ces cr\u00e9ances, soit au 1er<\/sup> avril 2018 :<\/p>\n

– 21,07% pour une dette \u00e9gale ou inf\u00e9rieure \u00e0 3.000 euros
– 12,99% pour un montant situ\u00e9 entre 3.000 et 6.000 euros
– 5,89% pour un cr\u00e9dit de plus de 6.000 euros.<\/p>\n

Pour les emprunteurs, il est donc important d\u2019identifier la proportion de cr\u00e9dits immobiliers dans le montage financier : si elle est juste inf\u00e9rieure \u00e0 60%, il est important d\u2019\u00e9tudier des solutions (\u00e9carter certains cr\u00e9dits conso du montage, les rembourser par anticipation s\u2019ils sont en fin de vie) qui permettraient d\u2019atteindre ce seuil afin de b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat sensiblement plus bas.<\/p>\n

<\/span>Regroupement de cr\u00e9dit sans pr\u00eat immobilier<\/span><\/h3>\n

En l\u2019absence de dette immobili\u00e8re \u00e0 restructurer, le regroupement de cr\u00e9dit rel\u00e8ve uniquement de la l\u00e9gislation applicable aux cr\u00e9dits conso. En d\u2019autres termes, il est soumis aux m\u00eames r\u00e8gles qu\u2019un regroupement de cr\u00e9dit pr\u00e9sentant moins de 60% d\u2019emprunts immobiliers.<\/p>\n

A savoir :<\/strong> lorsqu\u2019un emprunteur accumule de nombreux cr\u00e9dits immobiliers et \u00e0 la consommation, il est possible de proc\u00e9der \u00e0 deux regroupements au lieu d\u2019un seul. L\u2019un sera d\u00e9di\u00e9 aux emprunts immobiliers et l\u2019autre aux cr\u00e9dits conso.<\/p>\n

<\/span>Les avantages du rachat de cr\u00e9dit<\/a><\/span><\/h2>\n

<\/span>\u2022 Diminuer le montant des mensualit\u00e9s de remboursement<\/span><\/h3>\n

L\u2019int\u00e9r\u00eat principal d\u2019un regroupement de cr\u00e9dit est de diminuer son endettement mensuel. Pour donner un exemple, l\u2019id\u00e9e g\u00e9n\u00e9rale est de passer du paiement de cinq mensualit\u00e9s de 200 euros, soit 1.000 euros au total, au remboursement d\u2019une unique \u00e9ch\u00e9ance de 800 euros.<\/p>\n

L\u2019op\u00e9ration doit cependant \u00eatre adapt\u00e9e aux revenus et charges mensuels de l\u2019emprunteur. Il ne s\u2019agit pas d\u2019une solution miracle pour les personnes qui supportent un taux d\u2019endettement \u00e9lev\u00e9 : ce type de montage peut \u00e9chouer \u00e0 \u00ab redonner de l\u2019air \u00bb \u00e0 l\u2019emprunteur, qui devra alors chercher d\u2019autres solutions pour all\u00e9ger son endettement mensuel.<\/p>\n

A noter :<\/strong> le regroupement de cr\u00e9dit permet de d\u00e9gager des marges de man\u0153uvre financi\u00e8re, y compris pour lancer un nouvel emprunt. Il est ainsi possible, dans le cadre de l\u2019op\u00e9ration, de souscrire un cr\u00e9dit suppl\u00e9mentaire (conso ou immobilier).<\/p>\n

<\/span>\u2022 Une seule mensualit\u00e9 et plus de simplicit\u00e9<\/span><\/h3>\n

Pour les personnes qui accumulent plusieurs pr\u00eats, le regroupement de cr\u00e9dit pr\u00e9sente \u00e9galement l\u2019avantage de la simplicit\u00e9. Le remboursement des dettes est plus facile \u00e0 suivre puisqu\u2019il n\u2019y a plus qu\u2019un seul emprunt \u00e0 payer au lieu de plusieurs, qui peuvent de surcro\u00eet relever de r\u00e8gles diff\u00e9rentes (cr\u00e9dit \u00e0 la consommation, cr\u00e9dit immobilier, cr\u00e9dit renouvelable\u2026).<\/p>\n

<\/span>Les inconv\u00e9nients du rachat de cr\u00e9dit<\/a><\/span><\/h2>\n

<\/span>\u2022 Un cr\u00e9dit plus long et plus co\u00fbteux<\/span><\/h3>\n

Le regroupement de cr\u00e9dit permet de faire des \u00e9conomies \u00e0 court terme mais pas sur le long terme. La restructuration des emprunts entra\u00eene n\u00e9cessairement l\u2019allongement de la dette : en d\u2019autres termes, le montant des mensualit\u00e9s diminue mais leur nombre augmente. En cons\u00e9quence, le co\u00fbt total du cr\u00e9dit grimpe \u00e9galement. Cette concession s\u2019av\u00e8re indispensable et il n\u2019est pas possible d\u2019y \u00e9chapper.<\/p>\n

<\/span>\u2022 Des frais \u00e0 anticiper<\/span><\/h3>\n

Comme pour le montage d\u2019un financement immobilier, les banques et \u00e9tablissements de cr\u00e9dits demandent \u00e0 l\u2019emprunteur de payer de multiples frais et notamment des frais de dossier. En outre, il faut compter sur des p\u00e9nalit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9 et des frais de garantie (hypoth\u00e8que, assurance de pr\u00eat le cas \u00e9ch\u00e9ant). Enfin, les particuliers qui ont recours \u00e0 un courtier en cr\u00e9dit<\/a><\/strong> pour trouver leur solution de regroupement peuvent \u00e9galement payer des frais de courtage \u00e0 ce titre une fois la restructuration act\u00e9e.<\/p>\n

Le montant total des frais peut ainsi varier de 5 \u00e0 12% du montant rachet\u00e9.<\/p>\n

<\/span>Dans quelle situation envisager le regroupement de cr\u00e9dit ?<\/a><\/span><\/h2>\n

Comme expliqu\u00e9 plus haut, le regroupement de cr\u00e9dit pr\u00e9sente un int\u00e9r\u00eat pour les emprunteurs cherchant \u00e0 se redonner un peu d\u2019oxyg\u00e8ne alors qu\u2019ils doivent rembourser de multiples cr\u00e9dits en m\u00eame temps. L\u2019op\u00e9ration peut \u00e9galement s\u2019av\u00e9rer utile pour les souscripteurs d\u2019un cr\u00e9dit immobilier confront\u00e9 \u00e0 un refus de ren\u00e9gociation par la banque pr\u00eateuse : ils peuvent ainsi n\u00e9gocier le rachat du pr\u00eat immobilier et de leurs autres dettes par un autre \u00e9tablissement si cela s\u2019av\u00e8re pertinent.<\/p>\n

A l\u2019inverse, toutes les situations ne sont pas propices au regroupement de cr\u00e9dit. En premier lieu, la restructuration doit permettre de diminuer significativement le taux d\u2019endettement<\/a><\/strong> de l\u2019emprunteur. Si celui-ci d\u00e9passe les limites impos\u00e9es par les banques, la demande de regroupement sera certainement refus\u00e9e. A titre d\u2019exemple, le courtier Meilleurtaux.com indique sur son site internet que les \u00e9tablissements avec lesquels il travaille n\u2019acceptent pas les dossiers pr\u00e9sentant un taux d\u2019endettement de plus de 42%.<\/p>\n

Autre point \u00e0 consid\u00e9rer : restructurer des cr\u00e9dits en fin de vie n\u2019a pas d\u2019int\u00e9r\u00eat financier. Lorsque la fin du remboursement approche, mieux vaut prendre son mal en patience et achever de payer ce cr\u00e9dit pour s\u2019en d\u00e9barrasser d\u00e9finitivement.<\/p>\n

<\/span>Simulation de rachat de cr\u00e9dit<\/a><\/span><\/h2>\n

Il existe de nombreux simulateurs de regroupement de cr\u00e9dit accessibles en ligne. Ces outils sont propos\u00e9s par des banques, comme le simulateur de la Banque postale<\/a><\/strong> ou celui du Cr\u00e9dit Mutuel<\/a><\/strong>, des \u00e9tablissements de cr\u00e9dits sp\u00e9cialis\u00e9s (Cetelem<\/a><\/strong> par exemple) ou encore des courtiers comme Meilleurtaux.com<\/a><\/strong> et Empruntis<\/a><\/strong>, entre autres.<\/p>\n

 <\/div>\n
 <\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Les emprunteurs qui accumulent plusieurs dettes \u00e0 rembourser peuvent opter pour le regroupement de cr\u00e9dit pour les rassembler sous une seule mensualit\u00e9 et faire des \u00e9conomies. Mais cette technique de rachat de cr\u00e9dit n\u2019est pas pertinente pour tout le monde.<\/p>\n","protected":false},"author":13710,"featured_media":1461,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[35],"tags":[],"class_list":["post-1462","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-credit"],"acf":[],"yoast_head":"\nRachat de cr\u00e9dit : avantages, inconv\u00e9nients et simulation<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Les emprunteurs qui accumulent plusieurs dettes \u00e0 rembourser peuvent opter pour le regroupement de cr\u00e9dit pour les rassembler sous une seule mensualit\u00e9 et faire des \u00e9conomies. 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