{"id":1488,"date":"2017-03-08T16:17:19","date_gmt":"2017-03-08T15:17:19","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/argent\/a\/pret-immobilier-ou-placer-son-argent-pour-se-constituer-un-apport-personnel"},"modified":"2023-10-02T10:00:59","modified_gmt":"2023-10-02T08:00:59","slug":"pret-immobilier-ou-placer-son-argent-pour-se-constituer-un-apport-personnel","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/argent\/a\/pret-immobilier-ou-placer-son-argent-pour-se-constituer-un-apport-personnel","title":{"rendered":"Comment placer son argent pour se constituer un apport personnel pour son achat immobilier ?"},"content":{"rendered":"<p><strong>Disposer d\u2019un apport personnel est d\u00e9cisif pour d\u00e9crocher un cr\u00e9dit immobilier aupr\u00e8s de sa banque<\/strong>, surtout dans un contexte de remont\u00e9e des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat et de durcissement des conditions d\u2019octroi. La part de l\u2019apport dans le financement demand\u00e9e par les banques (ou taux d\u2019apport) est g\u00e9n\u00e9ralement comprise entre 10 et 20% dans l\u2019ancien.<\/p>\n<p>Selon une \u00e9tude publi\u00e9e en f\u00e9vrier 2023 par le courtier en pr\u00eats immobiliers Meilleurtaux, le montant moyen d&rsquo;apport personnel des emprunteurs a atteint en 2022 :<\/p>\n<ul>\n<li>37.511 euros pour les 20-29 ans<\/li>\n<li>64.874 euros pour les 30-39 ans<\/li>\n<li>82.282 euros pour les 40-49 ans<\/li>\n<li>87.209 euros pour les 50-59 ans<\/li>\n<\/ul>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Ou_placer_son_argent_en_attendant_un_achat_immobilier\"><\/span>O\u00f9 placer son argent en attendant un achat immobilier<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Pour placer son argent en vue d\u2019acheter une maison ou un appartement, il existe plusieurs solutions d\u2019\u00e9pargne financi\u00e8re ou immobili\u00e8re. Leur utilisation d\u00e9pend de diff\u00e9rents crit\u00e8res :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>temps que l\u2019on a devant soi<\/strong>, en nombre d\u2019ann\u00e9es ou de mois<\/li>\n<li><strong>\u00e2ge au moment de la souscription \/ de l\u2019investissement<\/strong><\/li>\n<li><strong>risques que l\u2019on est pr\u00eat \u00e0 prendre<\/strong> : capacit\u00e9 personnelle \u00e0 accepter d\u2019\u00eatre en moins-value \u00e0 court terme sur un placement en contrepartie d\u2019une plus grande esp\u00e9rance de gain \u00e0 moyen\/long terme<\/li>\n<li><strong>culture financi\u00e8re<\/strong> : connaissance et compr\u00e9hension des diff\u00e9rents placements<\/li>\n<\/ul>\n<p>On peut dresser la liste suivante de placements permettant de constituer un apport personnel destin\u00e9 \u00e0 financer un achat immobilier\u00a0:<\/p>\n<div id=\"tablepress-345-scroll-wrapper\" class=\"tablepress-scroll-wrapper\">\n\n<table id=\"tablepress-345\" class=\"tablepress tablepress-id-345 tablepress-responsive\">\n<thead>\n<tr class=\"row-1 odd\">\n\t<th class=\"column-1\">Placement<\/th><th class=\"column-2\">Dur\u00e9e avant l'achat<\/th><th class=\"column-3\">Risque<\/th><th class=\"column-4\">Rendement<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody class=\"row-hover\">\n<tr class=\"row-2 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Livret A, LDDS<\/td><td class=\"column-2\">0 \u00e0 12 mois<\/td><td class=\"column-3\">Nul<\/td><td class=\"column-4\">3% net<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-3 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Livret d\u2019\u00e9pargne populaire <\/td><td class=\"column-2\">0 \u00e0 24 mois<\/td><td class=\"column-3\">Nul<\/td><td class=\"column-4\">6% net<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-4 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Compte sur livret bancaire <\/td><td class=\"column-2\">0 \u00e0 12 mois<\/td><td class=\"column-3\">Tr\u00e8s faible<\/td><td class=\"column-4\">2,5% brut maximum<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-5 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Compte \u00e0 terme<\/td><td class=\"column-2\">1 \u00e0 4 ans<\/td><td class=\"column-3\">Tr\u00e8s faible<\/td><td class=\"column-4\">variable selon la dur\u00e9e, 3,50% brut maximum <\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-6 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Assurance vie en euros<\/td><td class=\"column-2\">1 \u00e0 2 ans<\/td><td class=\"column-3\">Tr\u00e8s faible ou nul<\/td><td class=\"column-4\">variable selon l'assureur, bonus \u00e9ventuels, au-del\u00e0 de 3% brut maximum<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-7 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Unit\u00e9 de compte immobili\u00e8re (SC\/SCI)<\/td><td class=\"column-2\">4 ans<\/td><td class=\"column-3\">mod\u00e9r\u00e9<\/td><td class=\"column-4\">variable (3,13% brut en moyenne en 2022)<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-8 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Fonds mon\u00e9taire en \u20ac<\/td><td class=\"column-2\">0 \u00e0 12 mois<\/td><td class=\"column-3\">faible<\/td><td class=\"column-4\">variable, au moins 3% brut<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-9 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">SCPI sans frais d\u2019entr\u00e9e<\/td><td class=\"column-2\">5 \u00e0 7 ans<\/td><td class=\"column-3\">mod\u00e9r\u00e9<\/td><td class=\"column-4\">variable selon la SCPI<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-10 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Nue-propri\u00e9t\u00e9 de parts de SCPI<\/td><td class=\"column-2\">3 \u00e0 20 ans<\/td><td class=\"column-3\">faible<\/td><td class=\"column-4\">absence de revenus (logique de capitalisation)<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-11 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Produit structur\u00e9<\/td><td class=\"column-2\">5 \u00e0 10 ans<\/td><td class=\"column-3\">faible \u00e0 mod\u00e9r\u00e9<\/td><td class=\"column-4\">variable selon la formule<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-12 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Fonds obligataire dat\u00e9 <\/td><td class=\"column-2\">2 \u00e0 6 ans<\/td><td class=\"column-3\">mod\u00e9r\u00e9<\/td><td class=\"column-4\">variable selon la maturit\u00e9, les \u00e9metteurs, la dur\u00e9e, 4,5% \u00e0 8% brut<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-13 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">PER individuel<\/td><td class=\"column-2\">selon allocation du PER<\/td><td class=\"column-3\">selon allocation du PER<\/td><td class=\"column-4\">selon allocation du PER<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-14 even\">\n\t<td class=\"column-1\">PEE<\/td><td class=\"column-2\">selon allocation du PEE<\/td><td class=\"column-3\">selon allocation du PEE<\/td><td class=\"column-4\">selon allocation du PEE<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n<\/div><!-- #tablepress-345 from cache -->\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_epargner_pour_se_constituer_un_apport_personnel\"><\/span>Comment \u00e9pargner pour se constituer un apport personnel<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<h3>Effectuer des versements programm\u00e9s au plus t\u00f4t<\/h3>\n<p><strong>Quel que ce soit le placement, il est important de commencer t\u00f4t \u00e0 mettre de l\u2019argent de c\u00f4t\u00e9<\/strong>. L\u2019\u00e9pargnant peut ainsi lisser son effort d\u2019\u00e9pargne dans le temps, en pratiquant des versements r\u00e9guliers ou programm\u00e9s sur un produit financier ou immobilier. Pour se doter d\u2019un apport personnel de 12.000 euros, <strong>placer son argent \u00e0 raison de 100 euros par mois pendant 10 ans est que moins douloureux que 250 euros par mois pendant 4 ans<\/strong>. Une petite part du salaire peut donc \u00eatre mise de c\u00f4t\u00e9 chaque mois en mettant en place un virement automatique, dans l\u2019id\u00e9al d\u00e8s les premiers salaires. \u00c9pargner 10% de son salaire au d\u00e9but de chaque mois constitue, par exemple, une excellente discipline \u00e0 mettre en place.<\/p>\n<p>Cette \u00e9pargne r\u00e9guli\u00e8re peut \u00eatre compl\u00e9t\u00e9e par des versements ponctuels, en cas de perception d\u2019une prime, d\u2019une donation ou d\u2019un h\u00e9ritage.<\/p>\n<h3>\u00c9pargne salariale (PEE, PER) : profiter de l\u2019abondement<\/h3>\n<p><strong>Quand on est salari\u00e9, il faut absolument s\u2019int\u00e9resser aux \u00e9ventuels dispositifs d\u2019\u00e9pargne salariale mis \u00e0 disposition par l\u2019employeur<\/strong> (<a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/pee-definition-abondement-deblocage-et-fiscalite-du-plan-d-epargne-entreprise.html\">plan d\u2019\u00e9pargne entreprise<\/a>, plan d\u2019\u00e9pargne retraite d\u2019entreprise collectif). Certaines entreprises versent un compl\u00e9ment aux primes d\u2019int\u00e9ressement, aux primes de participation et\/ou aux versements volontaires, appel\u00e9 abondement. Il convient de <strong>profiter au maximum de cet abondement, le compl\u00e9ment vers\u00e9 par l\u2019employeur \u00e9tant en quelque sorte une \u00e9pargne suppl\u00e9mentaire gratuite.<\/strong><\/p>\n<p>De plus, l\u2019achat de la r\u00e9sidence principale constitue un motif de d\u00e9blocage anticip\u00e9 des PEE et PER d\u2019entreprise collectifs\u00a0; il n\u2019est alors pas n\u00e9cessaire d\u2019attendre le d\u00e9lai de 5 ans ou l\u2019\u00e2ge de la retraite pour disposer des capitaux ainsi plac\u00e9s.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Livret_depargne_Livret_A_LDDS_CSL_pour_un_achat_immobilier_a_court_terme\"><\/span>Livret d\u2019\u00e9pargne (Livret A, LDDS, CSL) : pour un achat immobilier \u00e0 court terme<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Le futur emprunteur peut <strong>d\u00e9poser ses \u00e9conomies sur un Livret A pour financer son achat immobilier<\/strong>. Probl\u00e8me : si ce produit d\u2019\u00e9pargne r\u00e9glement\u00e9e rapporte davantage qu\u2019auparavant (3% net actuellement, jusqu&rsquo;au 31 janvier 2025), cette <strong>r\u00e9mun\u00e9ration reste largement inf\u00e9rieure \u00e0 l\u2019inflation<\/strong>, ce qui fait perdre du pouvoir d\u2019achat au titulaire du livret. <strong>Autre inconv\u00e9nient, ce placement est plafonn\u00e9 \u00e0 22.950 euros<\/strong> (hors int\u00e9r\u00eats).<\/p>\n<p>Cependant, la disponibilit\u00e9 imm\u00e9diate des fonds d\u00e9pos\u00e9s sur le <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/le-livret-a-ou-l-epargne-pour-tous.html\">Livret A<\/a> constituent un v\u00e9ritable avantage en cas de coup de c\u0153ur pour une maison ou pour un appartement, les capitaux pouvant \u00eatre mobilis\u00e9s au plus vite pour saisir une opportunit\u00e9.<\/p>\n<p>Les avantages et les inconv\u00e9nients sont les m\u00eames pour le <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/livret-ldd-fonctionnement-plafond-taux-du-cousin-du-livret-a.html\">LDDS<\/a> (sachant que son plafond de versements est fix\u00e9 \u00e0 12.000 euros).<\/p>\n<p>Pour b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une meilleure r\u00e9mun\u00e9ration, les \u00e9pargnants les plus modestes peuvent privil\u00e9gier le <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/lep-plafond-taux-et-conditions-du-livret-d-epargne-populaire.html\">Livret d\u2019\u00e9pargne populaire (LEP)<\/a>, deux fois plus r\u00e9mun\u00e9rateur que le Livret A (6% vs 3% actuellement). Toutefois, le plafond de versements de 10.000 euros, major\u00e9 le 1er octobre (contre 7.700 auparavant) constitue une s\u00e9rieuse limite : les sommes plac\u00e9es sur un LEP ne permettent pas \u00e0 elles seules de disposer d\u2019un apport suffisant.<\/p>\n<p>Pour disposer d\u2019un apport plus cons\u00e9quent, on peut se tourner vers les <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/livret-d-epargne-imposable-tout-savoir-sur-les-comptes-sur-livret-csl.html\">comptes sur livret bancaires (CSL)<\/a>, dont les plus r\u00e9mun\u00e9rateurs rapportent actuellement 2,50% brut de fiscalit\u00e9, et dont les plafonds de d\u00e9p\u00f4t sont autrement plus \u00e9lev\u00e9s : quelques centaines de milliers d\u2019euros pour la plupart, certains de ces livrets permettant m\u00eame d\u2019y faire des d\u00e9p\u00f4ts illimit\u00e9s. La r\u00e9mun\u00e9ration de ces livrets peut \u00eatre boost\u00e9e de trois mani\u00e8res :<\/p>\n<ol>\n<li>en profitant de taux promotionnels sur 2 \u00e0 4 mois, g\u00e9n\u00e9ralement dans la limite de 100.000 ou 150.000 euros<\/li>\n<li>en profitant d\u2019une prime de quelques dizaines d\u2019euros, souvent vers\u00e9e sous conditions de conservation d\u2019un solde minimum pendant plusieurs mois cons\u00e9cutifs<\/li>\n<li>en profitant d\u2019une prime de parrainage<\/li>\n<\/ol>\n<p>Autre solution, l\u00e0 encore sans plafond\u00a0: les fonds mon\u00e9taires qui, apr\u00e8s avoir affich\u00e9 des performances n\u00e9gatives pendant plusieurs ann\u00e9es, retrouvent des couleurs avec des performances au-del\u00e0 de 3% d\u00e9sormais. De tels fonds peuvent \u00eatre souscrits dans le cadre d\u2019un <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/bourse\/a\/le-compte-titre\">compte-titres<\/a>, d\u2019un contrat d\u2019assurance vie, d\u2019un plan d\u2019\u00e9pargne entreprise (PEE) ou d\u2019un <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/retraite\/plan-epargne-retraite-per.html\">plan d\u2019\u00e9pargne retraite (PER)<\/a>.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Placements_pour_un_projet_immobilier_dans_1_a_4_ans_assurance_vie_ou_compte_a_terme\"><\/span>Placements pour un projet immobilier dans 1 \u00e0 4 ans : assurance vie ou compte \u00e0 terme ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Pour financer un projet immobilier susceptible d\u2019\u00eatre lanc\u00e9 au-del\u00e0 d\u2019un an, mais dans un d\u00e9lai relativement proche, inf\u00e9rieur ou \u00e9gal \u00e0 quatre ans, plusieurs solutions de placement se pr\u00e9sentent au futur acqu\u00e9reur, lorsqu\u2019on a rempli ses livrets r\u00e9glement\u00e9s.<\/p>\n<h3>Fonds en euros : des rendements boost\u00e9s en 2023<\/h3>\n<p>Le plus s\u00fbr est le fonds en euros des <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/assurance-vie-fonctionnement-et-explications.html\">contrats d\u2019assurance vie<\/a>, avec un capital garanti par l\u2019assureur \u00e0 hauteur de 98% \u00e0 100% selon les compagnies et les contrats. <strong>Le fonds euros permet de r\u00e9cup\u00e9rer son argent dans un d\u00e9lai moyen de 15 jours<\/strong> (le d\u00e9lai l\u00e9gal \u00e9tant de 2 mois). <strong>Autre avantage : les versements sur un fonds en euros sont souvent d\u00e9plafonn\u00e9s<\/strong> (il n\u2019y a pas de limite de versement). Et quand cette limite existe, elle est largement sup\u00e9rieure au plafond des livrets r\u00e9glement\u00e9s (2 millions d\u2019euros sur le Fonds en euros nouvelle g\u00e9n\u00e9ration de Spirica, par exemple).<\/p>\n<p>Inconv\u00e9nient\u00a0: il n\u2019est pas toujours possible d\u2019affecter 100% de ses versements sur le fonds euros\u00a0. De nombreux assureurs exigent, \u00e0 chaque versement, d\u2019allouer une partie des sommes vers\u00e9es au fonds euros, et une autre \u00e0 un ou plusieurs supports en unit\u00e9s de compte (supports non garantis, o\u00f9 la prise de risque est assum\u00e9e par l\u2019\u00e9pargnant). Cependant, les compagnes ayant besoin de collecter de l\u2019argent, elles sont plus nombreuses qu\u2019en 2022 \u00e0 accepter les souscriptions et les versements affect\u00e9s \u00e0 100% sur le fonds en euros. Autre d\u00e9faut du fonds en euros\u00a0: des pr\u00e9l\u00e8vements sociaux viennent affecter la rentabilit\u00e9 du placement chaque ann\u00e9e dans le cadre de l\u2019assurance vie (17,2% sont retenus \u00e0 la source par la compagnie pour le compte de la S\u00e9curit\u00e9 sociale), m\u00eame en l\u2019absence de retrait du contrat.<\/p>\n<p>C\u00f4t\u00e9 r\u00e9mun\u00e9ration, c\u2019est tr\u00e8s variable :<\/p>\n<ul>\n<li>d\u2019un assureur \u00e0 l\u2019autre<\/li>\n<li>d\u2019un contrat \u00e0 l\u2019autre<\/li>\n<li>au sein d\u2019un m\u00eame contrat lorsque celui-ci comporte deux fonds en euros ou plus<\/li>\n<\/ul>\n<p>En 2022, les rendements les plus bas se sont situ\u00e9s \u00e0 1,08% net de frais et avant pr\u00e9l\u00e8vements sociaux et fiscaux\u00a0; et les plus hauts \u00e0 2,80%, la moyenne se situant entre 1,85% et 2% selon les sources.<\/p>\n<p>Le rendement du fonds en euros d\u00e9pend de plusieurs facteurs :<\/p>\n<ul>\n<li>performance du portefeuille, qui lui-m\u00eame d\u00e9pend de la maturit\u00e9 moyenne des obligations (titres de dettes) et de la performance r\u00e9alis\u00e9e sur les march\u00e9s actions<\/li>\n<li>niveau de r\u00e9serves (provision pour participation aux b\u00e9n\u00e9fices), qui atteint plusieurs ann\u00e9es pour les compagnies les mieux dot\u00e9es<\/li>\n<li>bonus \u00e9ventuel de r\u00e9mun\u00e9ration, g\u00e9n\u00e9ralement en fonction de la proportion d\u2019unit\u00e9s de comptes dans le contrat et\/ou du niveau d\u2019encours du contrat ; parfois des offres promotionnelles sont mises en place avec un bonus de r\u00e9mun\u00e9ration suppl\u00e9mentaire vers\u00e9 si le versement compte un ratio minimum<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Pour 2023, un <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/assurance-vie-classement-et-comparatif-des-taux-de-rendement.html\">rendement moyen est attendu autour de 2,50% pour les fonds en euros<\/a><\/strong>. En outre, les bonus de r\u00e9mun\u00e9ration se multiplient, de sorte que de nombreux contrats serviront des rendements sup\u00e9rieurs \u00e0 3% pour les \u00e9pargnants r\u00e9unissant les conditions. Certaines compagnies proposent, par ailleurs, des taux minimum garantis (le rendement ne peut \u00eatre inf\u00e9rieur) :<\/p>\n<ul>\n<li>2,25% en 2023 sur le fonds en euros des contrats assur\u00e9s par SwissLife Assurance et Patrimoine, si le contrat pr\u00e9sente une part en unit\u00e9s de compte sup\u00e9rieure ou \u00e9gale \u00e0 60%<\/li>\n<li>3% en 2023 sur le fonds en euros des contrats assur\u00e9s par la Carac, pour les versement effectu\u00e9s le 31 juillet 2023 au plus tard<\/li>\n<li>4% sur six mois sur le fonds en euros du contrat d&rsquo;assurance vie Garance \u00c9pargne, pour tout versement effectu\u00e9 avant la fin de l&rsquo;ann\u00e9e<\/li>\n<\/ul>\n<p>Enfin, quelques nouveaux fonds en euros sont lanc\u00e9s cette ann\u00e9e, pour faire profiter aux \u00e9pargnants de la remont\u00e9e des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat\u00a0: leur taux de rendement devrait \u00eatre au moins \u00e9gal \u00e0 3%.<\/p>\n<h3>Compte \u00e0 terme : rendement connu \u00e0 l\u2019avance contre immobilisation de l\u2019\u00e9pargne<\/h3>\n<p>Il existe une alternative bancaire au fonds en euros\u00a0des contrats d\u2019assurance vie : le compte \u00e0 terme. Propos\u00e9 par les banques, il offre une r\u00e9mun\u00e9ration connue \u00e0 l\u2019avance, g\u00e9n\u00e9ralement comprise entre 2,60% et 3% avant imp\u00f4t et pr\u00e9l\u00e8vements sociaux, le taux \u00e9tant susceptible de varier selon la banque et surtout selon la dur\u00e9e de placement, qui oscille g\u00e9n\u00e9ralement entre 12 et 48 mois (un \u00e0 quatre ans). Les plafonds sont nettement plus \u00e9lev\u00e9s que ceux des livrets r\u00e9glement\u00e9s\u00a0: 100.000 euros au minimum \u00e0 plusieurs millions d\u2019euros (et m\u00eame une absence de limitation pour certains).<\/p>\n<p>Attention, en cas de d\u00e9blocage avant le terme pr\u00e9vu, des p\u00e9nalit\u00e9s s\u2019appliquent, ce qui minore la rentabilit\u00e9 du placement.<\/p>\n<p><strong>&gt; Lire notre<\/strong> <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/compte-a-terme-definition-et-decryptage-d-un-placement-sans-risque.html\">article sur le compte \u00e0 terme<\/a><\/p>\n<h3>Ouvrir ou alimenter un plan \u00e9pargne logement (PEL) ?<\/h3>\n<p>Le futur emprunteur a \u00e9galement la possibilit\u00e9 de placer ses \u00e9conomies dans un <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/le-pel.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">plan \u00e9pargne logement<\/a> (PEL), plafonn\u00e9 \u00e0 61.200 euros hors int\u00e9r\u00eats capitalis\u00e9s. Mais le taux du PEL est de moins attractif ces derni\u00e8res ann\u00e9es, surtout depuis le regain d&rsquo;inflation auquel nous assistons depuis la fin de l&rsquo;ann\u00e9e 2021. Pour les plans ouverts avant le 1er f\u00e9vrier 2015, la r\u00e9mun\u00e9ration offerte, valable pendant toute la dur\u00e9e du plan, est de 2,5% brut (2,07% d\u00e9duction faite des pr\u00e9l\u00e8vements sociaux) et reste relativement int\u00e9ressante comparativement \u00e0 un compte sur livret. En cas d\u2019ouverture d\u2019un PEL en 2023, son taux brut est \u00e9gal \u00e0 2%, inf\u00e9rieur au taux du Livret A.<\/p>\n<p>Dans l\u2019optique d\u2019un achat immobilier, ce placement offre n\u00e9anmoins la possibilit\u00e9 d\u2019obtenir un pr\u00eat \u00e0 taux r\u00e9glement\u00e9 quatre ans apr\u00e8s sa souscription. Gu\u00e8re int\u00e9ressant lorsque les taux de cr\u00e9dit immobilier \u00e9taient au plus bas jusqu&rsquo;au d\u00e9but de l&rsquo;ann\u00e9e 2022, il pourrait devenir avantageux en cas de poursuite de la remont\u00e9e des taux pour emprunter dans les ann\u00e9es \u00e0 venir. Le montant maximum du pr\u00eat accord\u00e9 \u00e0 la cl\u00f4ture d\u2019un PEL s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 92.000 euros, remboursables sur une dur\u00e9e de 2 \u00e0 15 ans.<\/p>\n<p>Le pr\u00eat obtenu gr\u00e2ce \u00e0 son plan peut \u00eatre consid\u00e9r\u00e9 comme un apport par les banques. Il est \u00e9galement possible (apr\u00e8s 4 ans de d\u00e9tention sans p\u00e9nalit\u00e9) de cl\u00f4turer son PEL pour r\u00e9cup\u00e9rer les fonds plac\u00e9s.<\/p>\n<h3>SC\/SCI en assurance vie : une dose d\u2019immobilier<\/h3>\n<p>Dans le cadre de l\u2019assurance vie, il est possible de souscrire, g\u00e9n\u00e9ralement sans limitation, des parts de placements immobiliers sous la forme de soci\u00e9t\u00e9s civiles supports d\u2019unit\u00e9s de compte. Contrairement aux soci\u00e9t\u00e9s civiles de placement immobilier (SCPI), elles comportent peu de frais de souscription (2%), voire pas du tout et fonctionnent sur le principe de la capitalisation (la valeur de la part est cens\u00e9e s\u2019appr\u00e9cier dans le temps), alors que le premier moteur de performance des SCPI porte sur la distribution des revenus locatifs.<\/p>\n<p>Les soci\u00e9t\u00e9s civiles ont pour vocation d\u2019offrir une diversification d\u2019un contrat d\u2019assurance vie dans l\u2019immobilier au travers d\u2019une ou plusieurs typologies d\u2019actifs, d\u00e9tenus directement ou indirectement, avec une performance annuelle comprise entre 3 et 5%. Attention cependant, ce type de placement comporte un risque de perte en capital, notamment en lien avec l\u2019\u00e9volution des march\u00e9s immobiliers\u00a0: dans un contexte de remont\u00e9e des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, la valorisation des immeubles est susceptible d\u2019\u00e9voluer \u00e0 la baisse. Il est donc possible de perdre de l\u2019argent, sur un horizon de placement \u00e0 court terme.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Investissement_au-dela_de_5_ans_le_choix_de_la_diversification\"><\/span>Investissement au-del\u00e0 de 5 ans\u00a0: le choix de la diversification<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p><strong>Avoir du temps devant soi pour financer l\u2019achat d\u2019une maison ou d\u2019un appartement est l\u2019id\u00e9al<\/strong> :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>pour laisser le capital s\u2019accumuler au fil des mois gr\u00e2ce aux versements programm\u00e9s<\/strong><\/li>\n<li><strong>pour b\u00e9n\u00e9ficier des int\u00e9r\u00eats compos\u00e9s<\/strong> (l\u2019effet boule de neige, o\u00f9 les revenus sont r\u00e9investis pour qu\u2019ils soient mis au travail \u00e0 leur tour)<\/li>\n<li><strong>pour diversifier ses placements sur des actifs plus dynamiques<\/strong>, potentiellement plus r\u00e9mun\u00e9rateurs, mais pouvant, \u00e0 court terme, \u00eatre en moins-value latente (en perte th\u00e9orique si cet actif \u00e9tant vendu \u00e0 perte \u00e0 l\u2019instant T)<\/li>\n<\/ul>\n<p>S\u2019agissant des placements envisageables, le champ des possibles est presque infini, surtout s\u2019il s\u2019agit de financer un projet immobilier susceptible d\u2019\u00eatre lanc\u00e9 au-del\u00e0 de 10 ans\u00a0: investissement en actions, en obligations, en immobilier, en produits structur\u00e9s, diversification dans plusieurs cat\u00e9gories ou classes d\u2019actifs, etc.<\/p>\n<p>Certains placements pr\u00e9sentent cependant un couple rendement-risque plus adapt\u00e9 \u00e0 la constitution d\u2019un apport personnel.<\/p>\n<p>On peut, par exemple, citer l\u2019acquisition de la nue-propri\u00e9t\u00e9 de parts de SCPI. Il s\u2019agit de profiter d\u2019une facult\u00e9 juridique permettant de dissocier le droit de propri\u00e9t\u00e9 d\u2019un bien entre la nue-propri\u00e9t\u00e9, correspondant au droit de disposer du bien (le c\u00e9der, le donner), et l\u2019usufruit, correspondant au droit d\u2019usage et de perception des revenus. Ce d\u00e9membrement peut \u00eatre fix\u00e9 pour une dur\u00e9e pr\u00e9vue \u00e0 l\u2019avance : il alors question de d\u00e9membrement temporaire.<\/p>\n<p>En pratique, en achetant la nue-propri\u00e9t\u00e9 temporaire de parts de SCPI, le souscripteur accepte de renoncer \u00e0 la perception des revenus pendant plusieurs ann\u00e9es, mais b\u00e9n\u00e9ficie en contrepartie d\u2019un prix d\u2019achat d\u00e9cot\u00e9 par rapport \u00e0 une acquisition en pleine propri\u00e9t\u00e9. Cette d\u00e9cote varie d\u2019une SCPI \u00e0 l\u2019autre en fonction de son rendement et de la dur\u00e9e du d\u00e9membrement, entre 3 et 20 ans. Il est donc parfaitement envisageable de caler sa dur\u00e9e de d\u00e9membrement en fonction de la date envisag\u00e9e de r\u00e9alisation de l\u2019acquisition du bien immobilier, soit par exemple cinq, sept ou dix ans. \u00c0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ance, le nu-propri\u00e9taire devient plein propri\u00e9taire sans aucune formalit\u00e9 et per\u00e7oit les sommes distribu\u00e9es par la SCPI.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Faut-il_mettre_tout_son_apport_dans_un_achat_immobilier\"><\/span>Faut-il mettre tout son apport dans un achat immobilier ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p><strong>Injecter un maximum d\u2019apport personnel dans un projet d\u2019achat immobilier est un moyen d\u2019obtenir les meilleures conditions d\u2019emprunt<\/strong>. En effet, avec un taux d\u2019apport important, la banque est plus encline \u00e0 pr\u00eater, son risque ne portant que sur la quote-part du financement correspondant au cr\u00e9dit. De plus, une banque appr\u00e9cie les profils d\u2019emprunteurs ayant pour habitude d\u2019\u00e9pargner tous les mois\u00a0: c\u2019est une preuve de sa capacit\u00e9 \u00e0 honorer ses \u00e9ch\u00e9ances de remboursement mensuelles.<\/p>\n<p><strong>Cependant, mettre toute son \u00e9pargne dans un apport personnel est risqu\u00e9<\/strong> \u00e0 plusieurs \u00e9gards\u00a0:<\/p>\n<ol>\n<li><strong>il faut garder du cash en conservant une \u00e9pargne de pr\u00e9cautio<\/strong>n, pour dormir sur ses deux oreilles en cas de d\u00e9pense impr\u00e9vue (r\u00e9paration automobile, changement de chaudi\u00e8re, panne d\u2019appareil \u00e9lectrom\u00e9nager, etc.) ;<\/li>\n<li><strong>en cas de travaux plus longs et co\u00fbteux que pr\u00e9vu, mieux vaut avoir des liquidit\u00e9s disponibles pour y faire face<\/strong> ; l\u2019id\u00e9al \u00e9tant de financer les travaux dans l\u2019enveloppe du cr\u00e9dit immobilier, ce qui permet de b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019un meilleur taux (qu\u2019un pr\u00eat \u00e0 la consommation) et des garanties li\u00e9es \u00e0 l\u2019assurance emprunteur ;<\/li>\n<li><strong>id\u00e9alement, mieux vaut conserver une quote-part d\u2019\u00e9pargne pour des placements \u00e0 long terme,<\/strong> plus r\u00e9mun\u00e9rateurs.<\/li>\n<\/ol>\n<p>Pour ne pas mobiliser toute son \u00e9pargne, on peut aussi faire appel \u00e0 la solidarit\u00e9 familiale pour augmenter le montant de son apport :<\/p>\n<ul>\n<li>par donation<\/li>\n<li>par pr\u00eat familial<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Un apport personnel cons\u00e9quent facilite l\u2019octroi d\u2019un pr\u00eat immobilier par les banques et l\u2019obtention de meilleures conditions de taux. 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