{"id":1526,"date":"2017-04-10T15:44:51","date_gmt":"2017-04-10T13:44:51","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/argent\/a\/pret-conventionne-conditions-et-differences-avec-un-pret-classique"},"modified":"2018-07-19T15:12:15","modified_gmt":"2018-07-19T15:12:15","slug":"pret-conventionne-conditions-et-differences-avec-un-pret-classique","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/argent\/a\/pret-conventionne-conditions-et-differences-avec-un-pret-classique","title":{"rendered":"Le pr\u00eat conventionn\u00e9 pour faciliter l\u2019accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9"},"content":{"rendered":"
\n

<\/span>Un pr\u00eat conventionn\u00e9, \u00e0 quoi \u00e7a sert ?<\/span><\/h2>\n

Un pr\u00eat conventionn\u00e9 (PC) peut financer de nombreux projets immobiliers. Dans le d\u00e9tail, il peut s\u2019agir :<\/p>\n

\u2022 De l\u2019achat de sa r\u00e9sidence principale, neuve ou ancienne, avec ou sans travaux d\u2019am\u00e9nagement
\u2022 De la construction de sa r\u00e9sidence principale
\u2022 De la r\u00e9alisation de certains travaux d\u2019agrandissement, d\u2019am\u00e9lioration, d\u2019adaptation aux besoins d\u2019une personne en situation de handicap ou d\u2019\u00e9conomies d\u2019\u00e9nergie dans son logement actuel.<\/p>\n

A savoir :<\/strong> la loi impose des surfaces minimum pour un achat immobilier financ\u00e9 \u00e0 l\u2019aide d\u2019un PC. Ainsi, la surface minimale est fix\u00e9e \u00e0 9 m\u00e8tres carr\u00e9s pour une personne seule et 16 m\u00e8tres carr\u00e9s pour un couple (9 m\u00e8tres carr\u00e9s suppl\u00e9mentaires par personne suppl\u00e9mentaire). Dans la pratique, cette condition n\u2019est pas vraiment un probl\u00e8me.<\/p>\n

Si l\u2019emprunteur souhaite financer des travaux \u00e0 l\u2019aide d\u2019un PC (4.000 euros minimum), il doit retenir quelques crit\u00e8res particuliers, \u00e0 savoir :<\/p>\n

\u2022 Travaux d\u2019\u00e9conomies d\u2019\u00e9nergie : le logement doit avoir \u00e9t\u00e9 construit avant le 1er juillet 1981
\u2022 Travaux d\u2019adaptation au handicap : le logement doit avoir \u00e9t\u00e9 construit depuis au moins dix ans
\u2022 Travaux d\u2019agrandissement : la surface habitable doit augmenter d\u2019au moins 14 m\u00e8tres carr\u00e9s.<\/p>\n

Le PC permet \u00e9galement de financer l\u2019achat d\u2019un logement mis en location (six ans maximum) en attendant de l\u2019occuper comme r\u00e9sidence principale une fois \u00e0 la retraite. Le propri\u00e9taire doit alors se conformer aux m\u00eames conditions que s\u2019il avait acquis le logement \u00e0 l\u2019aide d\u2019un pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro (PTZ)<\/strong><\/a> et se conformer \u00e0 des plafonds de loyers notamment (voir les conditions ici<\/strong>)<\/a>.<\/p>\n

<\/span>Les avantages du pr\u00eat conventionn\u00e9 (PC)<\/span><\/h2>\n

<\/span>Pas de conditions de revenus<\/span><\/h3>\n

Contrairement au pr\u00eat \u00e0 l\u2019accession sociale (PAS)<\/strong><\/a> dont il se rapproche, le PC n\u2019est soumis \u00e0 aucune condition de ressources. Il repr\u00e9sente ainsi une alternative potentielle pour les emprunteurs qui n\u2019ont pas acc\u00e8s au PAS car ils d\u00e9passent les plafonds de revenus impos\u00e9s.<\/p>\n

<\/span>Les aides au logement<\/span><\/h3>\n

A l\u2019instar du PAS, les souscripteurs d\u2019un pr\u00eat conventionn\u00e9 peuvent continuer \u00e0 toucher des aides au logement (APL, ALS, ALF)<\/a><\/strong> afin de les aider \u00e0 rembourser le cr\u00e9dit. Ils doivent pour cela \u00eatre \u00e9ligibles aux allocations de revenus, ce qui inclut des conditions de ressources.<\/p>\n

<\/span>Cumul avec d\u2019autres financements<\/span><\/h3>\n

Le PC a vocation \u00e0 financer le projet immobilier de l\u2019emprunteur. Il peut financer l\u2019achat d\u2019un bien \u00e0 100%, l\u2019acqu\u00e9reur devant toujours se charger de payer les multiples frais d\u2019achat immobilier<\/strong><\/a>, dont les frais de notaire<\/strong><\/a>. N\u00e9anmoins, le pr\u00eat conventionn\u00e9 peut \u00eatre compl\u00e9t\u00e9 par d\u2019autres financements \u00e0 savoir :<\/p>\n

\u2022 Un pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro
\u2022 Un pr\u00eat d\u2019\u00e9pargne logement (pour les d\u00e9tenteurs d\u2019un plan \u00e9pargne logement (PEL)<\/a><\/strong>)
\u2022 Un pr\u00eat Action Logement<\/a><\/strong>
\u2022 Un pr\u00eat relais<\/a> <\/strong>accord\u00e9 par une banque pour l\u2019achat d\u2019un nouveau logement
\u2022 Un \u00e9co-PTZ<\/a><\/strong>
\u2022 Un pr\u00eat aid\u00e9 dont le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat ne d\u00e9passe pas 5%
\u2022 Un pr\u00eat \u00ab fonctionnaires \u00bb d\u00e9di\u00e9 aux agents de la fonction publique
\u2022 Une subvention de l\u2019Agence nationale de l\u2019habitat (Anah).<\/p>\n

En revanche, il est impossible de cumuler un pr\u00eat conventionn\u00e9 avec un cr\u00e9dit immobilier classique.<\/p>\n

A savoir :<\/strong> selon les termes de la loi, seuls les banques et \u00e9tablissements financiers ayant pass\u00e9 des agr\u00e9ments avec l\u2019Etat peuvent distribuer les pr\u00eats conventionn\u00e9s. Dans les faits, la plupart des \u00e9tablissements d\u00e9tiennent cet agr\u00e9ment.<\/p>\n

<\/span>Dur\u00e9e du pr\u00eat conventionn\u00e9<\/span><\/h2>\n

Le pr\u00eat conventionn\u00e9 peut s\u2019\u00e9taler sur cinq \u00e0 trente ans. Il peut \u00eatre prolong\u00e9 de cinq ann\u00e9es suppl\u00e9mentaires pour porter la dur\u00e9e de remboursement totale \u00e0 35 ans.<\/p>\n

Comme pour un cr\u00e9dit immobilier classique, l\u2019emprunteur conserve la facult\u00e9 de rembourser par anticipation, s\u2019il ach\u00e8te une nouvelle r\u00e9sidence principale notamment. Les r\u00e8gles applicables en mati\u00e8re d\u2019indemnit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9 (IRA) ne changent pas et le montant exig\u00e9 par la banque ne doit pas d\u00e9passer six mois d\u2019int\u00e9r\u00eats et 3% du capital restant d\u00fb.<\/p>\n

<\/span>Taux du pr\u00eat conventionn\u00e9<\/span><\/h2>\n

Les pr\u00eats conventionn\u00e9s peuvent faire l\u2019objet d\u2019un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat fixe ou variable. Dans les deux cas, les taux sont r\u00e9glement\u00e9s et ne doivent pas d\u00e9passer certains plafonds qui sont r\u00e9guli\u00e8rement mis \u00e0 jour.<\/p>\n

Dans les faits, les taux des pr\u00eats conventionn\u00e9s sont r\u00e9guli\u00e8rement plus \u00e9lev\u00e9s que la moyenne.<\/p>\n

<\/span>Taux fixe<\/span><\/h3>\n

Depuis le 1er avril 2017, les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plafonds d\u2019un PC ne doivent pas d\u00e9passer :<\/p>\n

\u2022 3,25% pour un pr\u00eat de moins de douze ans
\u2022 3,45% pour un pr\u00eat d\u2019une dur\u00e9e de douze \u00e0 quinze ans
\u2022 3,60% pour un pr\u00eat d\u2019une dur\u00e9e de quinze \u00e0 vingt ans
\u2022 3,70% pour un pr\u00eat d\u2019une dur\u00e9e sup\u00e9rieure \u00e0 vingt ans.<\/p>\n

<\/span>Taux variable<\/span><\/h3>\n

Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat variable d\u2019un pr\u00eat conventionn\u00e9 accord\u00e9 apr\u00e8s le 1er avril 2017 ne doit pas d\u00e9passer 3,25%.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Comme le pr\u00eat \u00e0 l\u2019accession sociale (PAS), le pr\u00eat conventionn\u00e9 permet aux emprunteurs de toucher des aides au logement pour faciliter le remboursement du cr\u00e9dit. En revanche, il n\u2019est pas soumis \u00e0 des conditions de ressources. 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