{"id":1660,"date":"2018-05-15T10:32:04","date_gmt":"2018-05-15T08:32:04","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/argent\/a\/credit-renouvelable-definition-demarches-fonctionnement-precautions"},"modified":"2018-05-15T10:44:27","modified_gmt":"2018-05-15T10:44:27","slug":"credit-renouvelable-definition-demarches-fonctionnement-precautions","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/argent\/a\/credit-renouvelable-definition-demarches-fonctionnement-precautions","title":{"rendered":"Cr\u00e9dit renouvelable ou revolving : comment \u00e7a marche ?"},"content":{"rendered":"\n

PLAN<\/strong><\/p>\n

Cr\u00e9dit renouvelable : d\u00e9finition<\/a>
Cr\u00e9dit renouvelable : fonctionnement<\/a>
     – Les principes du cr\u00e9dit renouvelable<\/a>
     – Les r\u00e8gles encadrant le cr\u00e9dit renouvelable<\/a>
     – Le remboursement du cr\u00e9dit renouvelable<\/a>
Comment souscrire et obtenir un cr\u00e9dit renouvelable ?<\/a>
     – Les \u00e9tablissements proposant un cr\u00e9dit renouvelable<\/a>
     – La souscription en ligne d\u2019un cr\u00e9dit renouvelable<\/a>
     – Les crit\u00e8res pour choisir le cr\u00e9dit renouvelable<\/a>
     – Les justificatifs \u00e0 fournir<\/a>
Le co\u00fbt d\u2019un cr\u00e9dit renouvelable<\/a>
Cr\u00e9dit renouvelable : les pr\u00e9cautions \u00e0 prendre<\/a><\/p>\n

<\/span><\/a>Cr\u00e9dit renouvelable : d\u00e9finition<\/span><\/h2>\n

Le cr\u00e9dit renouvelable appartient \u00e0 la famille des cr\u00e9dits \u00e0 la consommation. Il r\u00e9pond donc aux m\u00eames r\u00e8gles. Son montant peut \u00eatre compris entre 200 euros et 75.000 euros. Il permet d\u2019acheter des biens comme une voiture ou de l\u2019\u00e9quipement pour la maison ou de financer des projets comme la r\u00e9novation de son logement ou l\u2019organisation de vacances. Il n\u2019est pas li\u00e9 \u00e0 un achat pr\u00e9cis contrairement au cr\u00e9dit affect\u00e9. Le cr\u00e9dit renouvelable prend la forme d\u2019une r\u00e9serve d\u2019argent. Son montant est fix\u00e9 au moment de la souscription. La r\u00e9serve d\u2019argent baisse \u00e0 chaque achat et est reconstitu\u00e9e lorsque les mensualit\u00e9s sont rembours\u00e9es.
Pendant tr\u00e8s longtemps le cr\u00e9dit renouvelable \u00e9tait appel\u00e9 cr\u00e9dit revolving. Depuis la loi Lagarde (du nom de la ministre de l\u2019Economie de l\u2019\u00e9poque) de 2010, qui a encadr\u00e9 de fa\u00e7on plus stricte ce type de cr\u00e9dit, pour une meilleure compr\u00e9hension des consommateurs, il est obligatoire de parler uniquement de \u00ab cr\u00e9dit renouvelable \u00bb et d\u2019exclure tout autre nom.<\/p>\n

<\/span><\/a>Cr\u00e9dit renouvelable : fonctionnement<\/span><\/h2>\n

Le mode de fonctionnement du cr\u00e9dit renouvelable r\u00e9pond \u00e0 des r\u00e8gles pr\u00e9cises.<\/p>\n

<\/span><\/a>Les principes du cr\u00e9dit renouvelable<\/span><\/h3>\n

Le cr\u00e9dit renouvelable peut \u00eatre rattach\u00e9 soit \u00e0 un compte, soit \u00e0 une carte de cr\u00e9dit. S\u2019il est li\u00e9 \u00e0 un compte, le cr\u00e9dit renouvelable l\u2019alimentera. Il sera ensuite possible d\u2019utiliser cette somme pour financer des achats. Si ce dernier est \u00e0 d\u00e9couvert, l\u2019utilisation du cr\u00e9dit renouvelable sera alors automatique, dans la limite de la r\u00e9serve d\u2019argent disponible.
La deuxi\u00e8me possibilit\u00e9 est de rattacher son cr\u00e9dit renouvelable \u00e0 une carte de cr\u00e9dit. Dans ce cas, les achats et les retraits r\u00e9alis\u00e9s avec la carte sont directement financ\u00e9s par la r\u00e9serve d\u2019argent. Il faut toutefois qu\u2019au moment de la transaction, l\u2019option \u00ab \u00e0 cr\u00e9dit \u00bb soit choisie car par d\u00e9faut c\u2019est l\u2019option \u00ab au comptant \u00bb qui est utilis\u00e9e par le terminal de paiement.<\/p>\n

Ensuite, pour rembourser ce cr\u00e9dit (lire plus bas), il faut payer des mensualit\u00e9s. Leur gestion est relativement souple car il est possible de diminuer ou d\u2019augmenter leur montant en fonction de sa situation financi\u00e8re, \u00e0 condition de bien respecter les conditions pr\u00e9vues par le contrat.
La dur\u00e9e d\u2019un cr\u00e9dit renouvelable est d\u2019un an reconductible. Avant de proposer de le reconduire, l\u2019\u00e9tablissement pr\u00eateur doit v\u00e9rifier que l\u2019emprunteur n\u2019a pas eu d\u2019incident de paiement en consultant le fichier des incidents de paiement caract\u00e9ris\u00e9s (FICP). Si aucun probl\u00e8me n\u2019a \u00e9t\u00e9 constat\u00e9, une demande de reconduction est envoy\u00e9e au plus tard trois mois avant la date d\u2019\u00e9ch\u00e9ance. Ce document pr\u00e9cise notamment le montant de cr\u00e9dit disponible et la somme qui a d\u00e9j\u00e0 \u00e9t\u00e9 utilis\u00e9e.
La loi Hamon de 2014, permet, si le cr\u00e9dit renouvelable n\u2019est pas utilis\u00e9 pendant un an, qu\u2019il ne soit pas reconduit tacitement. Sans r\u00e9ponse de la part de l\u2019emprunteur au plus tard vingt jours avant la date d\u2019\u00e9ch\u00e9ance du contrat, le cr\u00e9dit sera suspendu. Si l\u2019ann\u00e9e suivante, le cr\u00e9dit n\u2019a toujours pas \u00e9t\u00e9 r\u00e9activit\u00e9, le contrat sera r\u00e9sili\u00e9 et il pourra \u00eatre demand\u00e9 de rembourser l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 du cr\u00e9dit.
La loi Ch\u00e2tel de 2005 avait \u00e9galement encadr\u00e9 les conditions de r\u00e9siliation du cr\u00e9dit renouvelable. Ainsi, il est possible de r\u00e9silier \u00e0 la date anniversaire son contrat en renvoyant le bordereau annex\u00e9 \u00e0 l\u2019avis de reconduction. Pour que cette non-reconduction puisse \u00eatre accept\u00e9e, il est n\u00e9cessaire d\u2019avoir reconstitu\u00e9 dans son int\u00e9gralit\u00e9 la r\u00e9serve d\u2019argent du d\u00e9part. Il est \u00e9galement possible de r\u00e9silier ce type de cr\u00e9dit \u00e0 tout moment en envoyant un courrier en recommand\u00e9 avec accus\u00e9 de r\u00e9ception (AR). Pour que la r\u00e9siliation soit effective, l\u00e0 aussi, il est indispensable d\u2019avoir reconstitu\u00e9 l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 du capital qui a \u00e9t\u00e9 pr\u00eat\u00e9.<\/p>\n

<\/span><\/a>Les r\u00e8gles encadrant le cr\u00e9dit renouvelable<\/span><\/h3>\n

La loi Lagarde fixe les r\u00e8gles de fonctionnement de ce type de cr\u00e9dit. Chaque \u00e9ch\u00e9ance doit comprendre un remboursement minimum du capital emprunt\u00e9 et une dur\u00e9e maximale :
\u2022 remboursement en moins de trois ans pour les cr\u00e9dits de moins de 3.000 euros
\u2022 remboursement en moins de cinq ans pour les cr\u00e9dits de plus de 3.000 euros
Des dispositions encadrent \u00e9galement la commercialisation de ce type de produit. Ainsi, le consommateur doit pouvoir choisir, au moment d\u2019effectuer son achat, entre un cr\u00e9dit amortissable avec une dur\u00e9e et des mensualit\u00e9s de remboursement fixes (il s\u2019agit alors d\u2019un cr\u00e9dit conso classique, NDLR) ou un cr\u00e9dit renouvelable \u00e0 partir du moment o\u00f9 le montant du cr\u00e9dit demand\u00e9 d\u00e9passe 1.000 euros. Une mesure qui doit lui permettre de comparer, en ayant toutes les informations en sa possession, entre les diff\u00e9rentes possibilit\u00e9s qui s\u2019offrent \u00e0 lui pour financer ses projets.<\/p>\n

<\/span><\/a>Le remboursement du cr\u00e9dit renouvelable<\/span><\/h3>\n

Le cr\u00e9dit renouvelable doit \u00eatre rembours\u00e9 tous les mois. Le montant des mensualit\u00e9s comprend le remboursement du capital emprunt\u00e9, le paiement des int\u00e9r\u00eats ainsi que les cotisations de l\u2019assurance emprunteur, si l\u2019emprunteur a d\u00e9cid\u00e9 de se couvrir. Contrairement \u00e0 un cr\u00e9dit classique, le montant des mensualit\u00e9s \u00e0 rembourser n\u2019est pas fixe. Il faut cependant respecter certaines obligations. Ainsi, leur montant ne peut pas \u00eatre inf\u00e9rieur \u00e0 15 euros. En fonction des contrats, une part minimale du capital doit \u00eatre rembours\u00e9e. Ce seuil est indiqu\u00e9 dans les documents contractuels et varie d\u2019un \u00e9tablissement pr\u00eateur \u00e0 l\u2019autre. Il est toutefois possible de demander un report des \u00e9ch\u00e9ances en cas de difficult\u00e9 financi\u00e8re passag\u00e8re. L\u00e0 aussi, la dur\u00e9e du report d\u00e9pend de la structure dans laquelle le cr\u00e9dit a \u00e9t\u00e9 souscrit. Un report ne peut pas \u00eatre accord\u00e9 plus de deux fois par an et, pendant cette phase, il n\u2019est pas possible d\u2019utiliser son cr\u00e9dit renouvelable.
Par ailleurs, l\u2019article L311-29 du Code de la consommation<\/a>, autorise \u00e0 tout moment, sans frais ni p\u00e9nalit\u00e9s, \u00e0 rembourser de mani\u00e8re anticip\u00e9e son cr\u00e9dit renouvelable. Cependant, le pr\u00eateur peut refuser ce remboursement anticip\u00e9 s\u2019il n\u2019est pas \u00e9gal au moins \u00e0 trois fois le montant de la mensualit\u00e9.<\/p>\n

Enfin, le remboursement du cr\u00e9dit peut aussi \u00eatre effectu\u00e9 par virement. Ainsi, un client peut d\u00e9cider d\u2019effectuer un virement de son compte ch\u00e8que vers le cr\u00e9dit renouvelable pour faire baisser les mensualit\u00e9s de remboursement.<\/p>\n

Pour conna\u00eetre la situation du cr\u00e9dit et le rembourser, un relev\u00e9 est envoy\u00e9 tous les mois par courrier ou fourni par voie d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9e, sur un acc\u00e8s personnel d\u00e9di\u00e9.
Si le mode de fonctionnement du cr\u00e9dit renouvelable ne convient plus \u00e0 la situation de l\u2019emprunteur, ce dernier a la possibilit\u00e9, lors du renouvellement annuel, de le transformer en un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation classique. Il aura alors des mensualit\u00e9s fixes \u00e0 rembourser.<\/p>\n

<\/span><\/a>Comment souscrire et obtenir un cr\u00e9dit renouvelable ?<\/span><\/h2>\n

D\u2019un \u00e9tablissement \u00e0 l\u2019autre, le montant qu\u2019il est possible d\u2019emprunter n\u2019est pas identique, m\u00eame chose pour les crit\u00e8res pris en compte pour l\u2019octroyer. Cette somme varie aussi en fonction de la situation de l\u2019emprunteur c\u2019est-\u00e0-dire de ses besoins et de ses capacit\u00e9s de remboursement<\/a>. Si le demandeur du cr\u00e9dit a d\u00e9j\u00e0 des emprunts, il sera v\u00e9rifi\u00e9 que les mensualit\u00e9s de remboursement de tous ces cr\u00e9dits ne d\u00e9passent pas un taux d\u2019endettement de 33%.<\/p>\n

<\/span><\/a>Les \u00e9tablissements proposant un cr\u00e9dit renouvelable<\/span><\/h3>\n

Il est possible de souscrire un cr\u00e9dit renouvelable au sein de diff\u00e9rentes structures. Les banques proposent ce type de financement que ce soient des r\u00e9seaux traditionnels ou des \u00e9tablissements en ligne. Les modalit\u00e9s de souscription peuvent diff\u00e9rer. La demande peut se faire directement en ligne ou en contactant un conseiller financier. Les emprunteurs qui n\u2019ont pas de compte dans cette banque peuvent se voir demander d\u2019ouvrir un compte courant en parall\u00e8le. Une d\u00e9marche qui assure une s\u00e9curit\u00e9 pour les banques si le client rencontre des difficult\u00e9s \u00e0 r\u00e9gler ses mensualit\u00e9s. Il est \u00e9galement possible de se tourner vers des organismes sp\u00e9cialis\u00e9s de cr\u00e9dit (Cofidis, Sofinco, Cetelem…). Contrairement \u00e0 la banque, cela \u00e9vite d\u2019ouvrir un compte courant. En contrepartie, plus de garanties financi\u00e8res peuvent \u00eatre demand\u00e9es, comme par exemple des revenus plus importants pour s\u2019assurer que le souscripteur ne rencontrera pas de difficult\u00e9s \u00e0 rembourser.
La souscription de ce type de cr\u00e9dit peut \u00e9galement se faire directement dans des enseignes de grande distribution (Banque Casino, Carrefour Banque, etc.). Dans cette situation, la plupart du temps le cr\u00e9dit renouvelable est li\u00e9 \u00e0 une carte de fid\u00e9lit\u00e9. En plus de b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019avantages commerciaux, il est possible de puiser sur sa r\u00e9serve d\u2019argent pour financer ses achats. Inconv\u00e9nient : ce cr\u00e9dit ne peut \u00eatre utilis\u00e9 que pour des achats effectu\u00e9s dans l\u2019enseigne de grande distribution dans laquelle il a \u00e9t\u00e9 souscrit ou dans les marques partenaires.<\/p>\n

<\/span><\/a>La souscription en ligne d\u2019un cr\u00e9dit renouvelable<\/span><\/h3>\n

De plus en plus d\u2019\u00e9tablissements proposent de souscrire en ligne un cr\u00e9dit renouvelable. Cette d\u00e9marche est plus rapide. Pour commencer, il peut \u00eatre propos\u00e9 de proc\u00e9der \u00e0 une simulation en ligne qui permet de conna\u00eetre le montant du capital qui peut \u00eatre emprunt\u00e9 avant de se lancer. Ensuite, il est n\u00e9cessaire de remplir une fiche d\u2019information en pr\u00e9cisant son identit\u00e9, ses coordonn\u00e9es ainsi que ses ressources. Une offre de pr\u00eat sera alors \u00e9mise. En cas d\u2019accord, il peut \u00eatre demand\u00e9 de renvoyer le contrat sign\u00e9 par courrier ou de continuer la d\u00e9marche de mani\u00e8re totalement d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9e en le signant \u00e9lectroniquement. La r\u00e9serve d\u2019argent est souvent accessible dans les 24 heures suivant la demande. Un espace personnalis\u00e9 en ligne est cr\u00e9\u00e9 permettant de suivre l\u2019\u00e9volution de son dossier.<\/p>\n

<\/span><\/a>Les crit\u00e8res pour choisir le cr\u00e9dit renouvelable<\/span><\/h3>\n

Comme de nombreux \u00e9tablissements proposent des cr\u00e9dits renouvelables, pour faire son choix, plusieurs crit\u00e8res peuvent \u00eatre analys\u00e9s. L\u2019une des informations \u00e0 \u00e9tudier est le Taux annuel effectif global (TAEG). Il permet de conna\u00eetre le co\u00fbt global du cr\u00e9dit. Ce taux comprend \u00e0 la fois le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat de base mais aussi les frais de dossier et le montant de l\u2019assurance emprunteur. Il est aussi conseill\u00e9 de regarder la dur\u00e9e de l\u2019emprunt, le montant des mensualit\u00e9s, les possibilit\u00e9s de report en cas de difficult\u00e9s financi\u00e8res. Enfin, bien que sa souscription ne soit pas obligatoire, mieux vaut aussi se renseigner sur l\u2019assurance emprunteur qui peut prendre le relais du remboursement en cas d\u2019al\u00e9a de la vie (d\u00e9c\u00e8s, invalidit\u00e9…).<\/p>\n

<\/span><\/a>Les justificatifs \u00e0 fournir<\/span><\/h3>\n

Quel que soit le choix du pr\u00eateur, ce dernier doit remplir une fiche de dialogue et d\u2019information avec l\u2019emprunteur afin d\u2019\u00e9valuer sa solvabilit\u00e9. Si le montant du cr\u00e9dit est sup\u00e9rieur \u00e0 3.000 euros, les informations fournies doivent \u00eatre confirm\u00e9es via la pr\u00e9sentation de justificatifs comme le contrat de travail ou des bulletins de paie. Pour un montant inf\u00e9rieur \u00e0 3.000 euros, seule la carte d\u2019identit\u00e9 sera demand\u00e9e. Le reste des informations sera \u00ab d\u00e9claratif \u00bb, c\u2019est-\u00e0-dire qu\u2019il est n\u00e9cessaire de pr\u00e9ciser le montant de ses ressources mais aucun justificatif ne sera demand\u00e9 pour v\u00e9rifier l\u2019exactitude de ces informations.<\/p>\n

<\/span><\/a>Le co\u00fbt d\u2019un cr\u00e9dit renouvelable<\/span><\/h2>\n

Comme \u00e9voqu\u00e9 ci-dessus dans les crit\u00e8res pour faire son choix. Le co\u00fbt du cr\u00e9dit est une donn\u00e9e tr\u00e8s importante. Il est li\u00e9 au taux propos\u00e9 mais pas seulement. Il faut aussi prendre en compte les frais de dossier et celui de l\u2019assurance emprunteur. Par ailleurs, il faut \u00e9galement avoir en t\u00eate que si les mensualit\u00e9s de remboursement sont basses, cela signifie que la dur\u00e9e du cr\u00e9dit peut \u00eatre longue, ce qui est un facteur d\u2019augmentation du co\u00fbt du cr\u00e9dit. En ce qui concerne le taux, il ne peut pas d\u00e9passer ce que l\u2019on appelle le seuil de l\u2019usure valable pour tous les cr\u00e9dits. Ces limites \u00e9voluent tous les trimestres et sont annonc\u00e9es dans le Journal Officiel.<\/p>\n

<\/span><\/a>Cr\u00e9dit renouvelable : les pr\u00e9cautions \u00e0 prendre<\/span><\/h2>\n

Lors de la souscription d\u2019un cr\u00e9dit renouvelable, il faut toujours veiller \u00e0 ne pas d\u00e9passer la limite fix\u00e9e au moment de la souscription. Pour \u00e9viter ce type de situation, il est important de bien regarder son relev\u00e9 mensuel. Il permet \u00e0 l\u2019emprunteur de surveiller le nombre de mensualit\u00e9s qu\u2019il lui reste \u00e0 rembourser ainsi que le capital restant. Cette vigilance doit \u00eatre r\u00e9guli\u00e8re pour toujours avoir une id\u00e9e pr\u00e9cise du niveau de sa r\u00e9serve d\u2019argent. Si elle est trop basse, il est peut-\u00eatre n\u00e9cessaire de se poser la question d\u2019un autre moyen de financement ou de reporter certains projets.
Il est \u00e9galement d\u00e9conseill\u00e9 de cumuler plusieurs cr\u00e9dits renouvelables \u00e0 la fois pour ne pas se retrouver en surendettement mais aussi parce que leur suivi peut se r\u00e9v\u00e9ler fastidieux.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Le cr\u00e9dit renouvelable, aussi appel\u00e9 cr\u00e9dit revolving ou reconstituable, est une cat\u00e9gorie de cr\u00e9dit \u00e0 la consommation qui prend la forme d\u2019une r\u00e9serve d\u2019argent. \u00c0 tout moment, le consommateur peut utiliser la somme disponible pour acheter par exemple de l\u2019\u00e9lectrom\u00e9nager, financer un voyage ou faire face \u00e0 un impr\u00e9vu. En contrepartie, il rembourse des mensualit\u00e9s.<\/p>\n","protected":false},"author":13714,"featured_media":1659,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[35],"tags":[],"class_list":["post-1660","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-credit"],"acf":[],"yoast_head":"\nCr\u00e9dit renouvelable ou revolving : comment \u00e7a marche ?<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Le cr\u00e9dit renouvelable, aussi appel\u00e9 cr\u00e9dit revolving ou reconstituable, est une cat\u00e9gorie de cr\u00e9dit \u00e0 la consommation qui prend la forme d\u2019une r\u00e9serve d\u2019argent. \u00c0 tout moment, le consommateur peut utiliser la somme disponible pour acheter par\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" 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