Otherwise en santé, Wecover en auto : qu’est-ce qu’une assurance collaborative ?

Partagez

Connaissez-vous l'assurance collaborative ? Cette nouvelle forme d'assurance propose de couvrir une communauté d'assurés qui se ressemblent et qui possèdent des besoins similaires. Pour l'instant, il en existe deux : l'assurance santé Otherwise et l'assurance auto Wecover. Description de ces deux formules.

l'assurance collaborative

 

 

1.Assurance collaborative, définition
2.Comment ça marche ?
3.Quelle est la différence entre une assurance et une plateforme collaborative ?
4.Une assurance collaborative propose-t-elle un même niveau de couverture qu'une assurance classique ?
5.Que couvre une assurance collaborative ?
6.Démarches, comment souscrire une assurance collaborative auto, santé

 

Assurance collaborative, définition

L'économie collaborative n'est plus un mystère pour les Français qui l'utilisent dans la vie de tous les jours : location, covoiturage, services... Le nombre de sites internet https://www.toutsurmesfinances.com/argent/a/top-des-sites-collaboratifs-covoiturage-location-cuisine-services de mise en relation entre particuliers a explosé ces dernières années.

Parmi les plus connus on peut citer Airbnb.fr, Ouicar.fr, Blablacar.fr, guesttoguest.fr, voulezvousdiner.com ou encore yakasaider.fr, monsupervoisin.fr.

Plus récemment, un autre phénomène se développe : l'assurance collaborative. L'idée s'inscrit dans l'esprit de l'économie collaborative, à savoir un nouveau mode de consommation entre particuliers, en dehors des circuits classiques, et qui permet de réaliser des économies au quotidien.

Concrètement, le principe consiste à réunir dans une communauté des personnes qui partagent des valeurs et besoins similaires et ainsi de créer une assurance collaborative pour cette communauté spécifique d'assurés.

Comment ça marche ? 

Ces assurances reprennent ainsi le principe du pot commun : chaque assuré verse au pot un montant de cotisations. Généralement et particulièrement dans le domaine de l'assurance, le nombre d'individus composant une communauté ne doit pas être trop important (une centaine de personnes en moyenne). En effet, pour que la mutualisation des risques fonctionne, il faut que les assurés qui forment la communauté possèdent des comportements et besoins les plus similaires possibles.

Regrouper des personnes par affinités, c'est en effet la base de l'assurance collaborative. Par exemple, des bons conducteurs, des jeunes, des personnes âgées qui auraient besoin d'une complémentaire santé plus couvrante, ...

La communauté est créée pour inciter les membres à un comportement plus vertueux. Elle dispose d'un ou plusieurs contrats sur-mesure financés par ses membres. Or, ces assurances collaboratives reposent sur un nombre limité de personnes qui ont des affinités, mais pas seulement. Chaque action de membre a un impact sur la communauté : en effet, plus un comportement d'assuré est négatif, plus cela influe sur le reste de la communauté. Chaque membre interagit avec les autres et a un regard sur les actions de son voisin. Par exemple, dans le cadre d'une assurance auto collaborative, un automobiliste de la communauté a eu plusieurs accidents responsables. Ces actes ont un impact sur les autres membres puisqu'ils paient tous collectivement l'assurance auto, et donc de facto, le montant de la prime augmente.

L'objectif à terme est donc de faire baisser la facture en incitant tous les membres de la communauté à un comportement vertueux. Ainsi, lorsque les dépenses et celles des autres assurés du groupe sont inférieures au pot commun constitué ensemble, l'assureur collaboratif redistribue un bonus.

Quelle est la différence entre une assurance et une plateforme collaborative ? 

Actuellement, on dénombre deux assurances que l'on peut réellement qualifier de collaboratives : Wecover pour l'assurance auto et Otherwise pour l'assurance santé. D'autres polices proposent davantage d'assurer des utilisateurs de sites internet collaboratifs, mais elles ne sont pas elles-mêmes collaboratives. Les plateformes collaboratives effectuent alors des partenariats avec des groupes d'assurance pour proposer à leur communauté des solutions d'assurance, comme c'est le cas de Ouicar et Blablacar avec l'assureur Axa, et de Weroom avec la Maif. De son côté, Airbnb propose une Garantie Hôte.

Une assurance collaborative propose-t-elle un même niveau de couverture qu'une assurance classique ? 

Pour ce qui est des garanties, pas d'innovation majeure, elles sont similaires à ce qu'un assuré trouverait chez un assureur classique, puisque ces deux start-ups s'adossent à de grands groupes de l'assurance, Suravenir filiale du groupe Crédit mutuel Arkéa pour Wecover et la mutuelle Thélem pour Otherwise. C'est la façon de procéder qui évolue vers un système davantage collaboratif, mais la couverture assurantielle reste identique. Non seulement les assurés peuvent communiquer entre eux, mais qui plus est, leur appartenance à une communauté influe sur leur comportement et leur permet éventuellement de récupérer une partie des cotisations versées en début d'année. Par ailleurs, le concept d'une assurance collaborative est de couvrir au plus près des besoins des assurés appartenant à une même communauté, du quasi sur-mesure en somme, ce qu'une assurance classique peut plus difficilement proposer car le nombre d'assurés à couvrir est beaucoup plus important, et leurs besoins également.

Que couvre une assurance collaborative ? 

Première chose à savoir avant de se pencher sur les garanties que proposent ces contrats, les deux assureurs proposent la réalisation de devis gratuits sur leur site internet respectif. Ainsi, l'internaute peut avoir une idée précise de son degré de couverture et du coût de l'assurance collaborative.

L'assurance santé Otherwise 

Les garanties proposées dans les contrats d'assurance santé Otherwise sont similaires à ce que l'on trouve dans des contrats d'assurance classiques comme indiqué plus haut. Otherwise propose ainsi deux niveaux de couverture : une complémentaire santé et une surcomplémentaire santé ainsi qu'une assurance santé pour chiens et chats en parallèle.

Mais la jeune entreprise va plus loin puisqu'elle propose trois formules de complémentaire santé, qui offrent les mêmes garanties mais à des niveaux différents plus ou moins couvrants (hospitalisation, dentaire, optique et soins courants) :

• La formule budget
• La formule équilibre
• La formule optimum

Quant à la surcomplémentaire, elle présente les mêmes garanties que la complémentaire santé, qui viennent compléter une mutuelle santé qui ne serait pas suffisamment couvrante.

Quelle que soit la formule choisie, Otherwise avance que jusqu'à 50% de la cotisation d'assurance peut être reversée aux assurés sous forme de bonus.

Otherwise vous place dans une communauté d'assurés qui vous ressemblent et qui partagent les mêmes centres d'intérêts que vous. « Vous êtes libre d'échanger avec les membres de votre groupe. Sans aucune obligation, évidemment », assure Otherwise.

L'assurance auto collaborative Wecover 

Même principe que pour son cousin en santé, l'assurance auto collaborative Wecover propose trois formules : au Tiers, Tiers + et Tous risques, plus ou moins couvrantes. Dans le détail, voici ce que couvre chaque formule :

Au Tiers

• Responsabilité civile
• Assistance 24h/24 7 jours sur 7
• Protection du conducteur jusqu'à 500.000 euros
• Covoiturage
• Défense et recours

Au Tiers +

• Responsabilité civile
• Assistance 24h/24 7 jours sur 7
• Protection du conducteur jusqu'à 500.000 euros
• Covoiturage
• Défense et recours
• Bris de glace
• Vol et tentative de vol
• Incendie
• Evènements naturels

Tous risques

• Responsabilité civile
• Assistance 24h/24 7 jours sur 7
• Protection du conducteur jusqu'à 500.000 euros
• Covoiturage
• Défense et recours
• Bris de glace
• Vol et tentative de vol
• Incendie
• Evènements naturels
• Dommages tous accidents et vandalisme

L'affectation à une communauté n'est pas du ressort du conducteur mais relève de plusieurs paramètres : son profil sociologique (ville, âge, profession...), son type de conduite (fréquence, trajets...) et l'offre d'assurance choisie. « Le but est de créer une communauté qui se ressemble. L'expérience à l'étranger a montré qu'il n'est pas bon que des proches soient dans le même groupe », résume Adrien de Casabianca. L'idée est de faire en sorte que les membres d'un même groupe échangent entre eux, se conseillent.

En cas de comportement vertueux, l'automobiliste peut récupérer jusqu'à 25% de ses cotisations. Pour aider les conducteurs à optimiser leur conduite, Wecover a décidé de mettre au point une application, « Wecover by GECO », qui consiste en un coach de conduite personnel. « Créée il y a deux ans, elle a entièrement été revue et enrichie dans la perspective d'adhérer au futur produit d'assurance », avance Adrien de Casabianca. Téléchargeable sur Android et Iphone, elle analyse la façon de conduire au quotidien grâce aux capteurs du smartphone : variations de vitesse, accélérations, décélérations, freinages et coups de volants. « Après chaque trajet, Wecover by GECO communique un score de conduite et de nombreux conseils personnalisés pour s'améliorer, et ainsi réduire son risque de sinistre », explique la start-up. Autre fonctionnalité : des astuces pour baisser sa consommation de carburant. « Par exemple, réduire sa vitesse pour au final ne perdre que quelques minutes sur son trajet », explique Adrien de Casabianca. Pour accélérer les bons comportements sur les routes, l'utilisateur peut au jour le jour consulter son historique et son classement par rapport aux autres automobilistes de son groupe. A partir des différentes notations des membres d'un même groupe, l'application vous informe sur l'économie d'assurance générée par la conduite vertueuse de tous.

Démarches, comment souscrire une assurance collaborative auto, santé

Que ce soit pour l'assurance auto collaborative Wecover ou son homologue en santé Otherwise, la démarche de souscription est identique. Tout se fait en ligne, directement sur les sites internet des assureurs.

Petit plus chez Wecover qui propose aux internautes déjà assurés en auto de s'occuper des démarches de résiliation à leur place.

Côté prix, tout dépend de votre besoin de couverture et de vos besoins. C'est pourquoi, mieux vaut prendre le temps de réaliser un devis en ligne.

Assurance P2P, le peer to peer qu’est-ce que c’est ?

« L’assurance Peer-to-Peer (pair à pair, de particulier à particulier, sans passer par un professionnel, Ndlr) est un concept d'assurance basé sur la réciprocité entre assurés. Il s'agit de "mettre en réseau" des consommateurs qui utiliseront un même service », explique Otherwise sur son site internet.

L’objectif est ainsi de faire baisser la facture pour l'assuré. Dans le domaine d’assurance, le peer-to-peer c’est rassembler des individus aux besoins similaires dans une communauté via l’intermédiaire d’une plateforme qui collecte les cotisations d’assurance et qui en utilisera une partie en cas de sinistre. Elle procédera au paiement des prestations, grâce au fonds de protection constitué à cette fin.

« Ce modèle présente des avantages économiques significatifs. Lorsque le fonds est peu sollicité parce que la sinistralité est maîtrisée, chacun des membres de la communauté bénéficie d'un remboursement direct des sommes non utilisées (cash-back d’environ 20 à 30% en moyenne) », affirme Otherwise. « A noter que dans tous les cas, l’assurance Peer-to-Peer ne génère pas de coût supplémentaire. Les frais de gestion de chacun des groupes sont financés par les prélèvements traditionnellement effectués sur les cotisations versées », conclut la plateforme.

 
Assurance Auto pas chère
Comparez les assureurs & faites des économies sur votre assurance auto

ARTICLES LES PLUS LUS

1. Quelle assurance pour mon bateau ?
2. Résiliation d’une mutuelle santé individuelle ou obligatoire : démarches
3. Réglementation et assurance 2017 : trottinette électrique, hoverboard…

Réseaux Sociaux