{"id":22553,"date":"2026-07-28T17:16:15","date_gmt":"2026-07-28T15:16:15","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/?p=22553"},"modified":"2026-07-28T17:57:33","modified_gmt":"2026-07-28T15:57:33","slug":"feu-de-foret-assurance-habitation","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/feu-de-foret-assurance-habitation.html","title":{"rendered":"Feu de for\u00eat : ce que couvre l\u2019assurance habitation et comment \u00eatre indemnis\u00e9"},"content":{"rendered":"<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quelle_garantie_joue_apres_un_feu_de_foret\"><\/span>Quelle garantie joue apr\u00e8s un feu de for\u00eat<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Une seule garantie prend en charge le sinistre caus\u00e9 par un feu de for\u00eat : la <em>garantie incendie<\/em>, que tout <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/assurance-multirisque-habitation-pas-obligatoire-mais-incontournable.html\"><strong>contrat multirisque habitation<\/strong><\/a><strong> (MRH)<\/strong> comporte. Elle couvre les dommages caus\u00e9s par un embrasement, par une simple combustion ou par une conflagration, terme qui d\u00e9signe un incendie de grande ampleur (code des assurances, article L122-1). La garantie a toutefois une limite : sans commencement d&rsquo;incendie, les dommages caus\u00e9s par la seule action de la chaleur ne sont pas couverts, sauf clause contraire du contrat.<\/p>\n<p>Le r\u00e9gime des catastrophes naturelles ne couvre pas les feux de for\u00eat. Ce r\u00e9gime ne vise que les dommages mat\u00e9riels directs <strong>non assurables<\/strong> (article L125-1), or l\u2019incendie est un risque assurable, y compris de cause naturelle. La garantie figure bien dans le contrat : c\u2019est le sinistre qui ne l\u2019active pas. Elle ne compl\u00e8te pas non plus l&rsquo;indemnisation vers\u00e9e au titre de l&rsquo;incendie et ne prend pas en charge la franchise.<\/p>\n<p>Cons\u00e9quence pratique : faute d&rsquo;arr\u00eat\u00e9, aucune franchise l\u00e9gale ne s&rsquo;applique, seule celle du contrat est d\u00e9duite de l&rsquo;indemnisation.<\/p>\n<p>Un <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-habitation-du-locataire-pour-couvrir-les-sinistres.html\">locataire<\/a> n&rsquo;est indemnis\u00e9 sur son mobilier que s&rsquo;il a souscrit une multirisque habitation, l\u2019assurance obligatoire ne couvrant que les dommages qu&rsquo;il cause au logement lou\u00e9.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Ce_que_la_garantie_incendie_prend_en_charge\"><\/span>Ce que la garantie incendie prend en charge<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Sauf clause contraire, la garantie ne se limite pas \u00e0 ce que les flammes ont d\u00e9truit : elle couvre l&rsquo;ensemble des dommages mat\u00e9riels r\u00e9sultant directement de l&rsquo;incendie :<\/p>\n<ul>\n<li>les <strong>dommages au b\u00e2timent et au mobilier<\/strong> ;<\/li>\n<li>les d\u00e9g\u00e2ts provoqu\u00e9s par la <strong>fum\u00e9e<\/strong> et la suie ;<\/li>\n<li>l\u2019explosion, ainsi que la foudre et les dommages \u00e9lectriques selon les garanties souscrites ;<\/li>\n<li>les <strong>dommages occasionn\u00e9s aux objets assur\u00e9s par les secours et par les mesures de sauvetage<\/strong>, que le code des assurances assimile aux dommages mat\u00e9riels et directs (article L122-3) : la porte enfonc\u00e9e ou la cloison abattue par les pompiers entre dans la garantie ;<\/li>\n<li>la <strong>perte ou la disparition d\u2019objets<\/strong> survenue pendant l\u2019incendie, sauf si l\u2019assureur apporte la preuve d\u2019un vol (article L122-4).<\/li>\n<\/ul>\n<p>Quand le logement devient inhabitable, la prise en charge des frais de relogement rel\u00e8ve d&rsquo;une garantie distincte, dont l&rsquo;\u00e9tendue d\u00e9pend du contrat souscrit.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Ce_qui_reste_a_la_charge_du_sinistre\"><\/span>Ce qui reste \u00e0 la charge du sinistr\u00e9<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Un feu de v\u00e9g\u00e9tation atteint g\u00e9n\u00e9ralement la propri\u00e9t\u00e9 par ses abords : haies, arbres, cl\u00f4tures et abri de jardin br\u00fblent souvent avant le b\u00e2timent. Or la garantie de base d&rsquo;un contrat multirisque habitation couvre le b\u00e2timent et les biens qui se trouvent \u00e0 l\u2019int\u00e9rieur. Les v\u00e9g\u00e9taux et les am\u00e9nagements ext\u00e9rieurs ne sont bien couverts que s&rsquo;ils ont \u00e9t\u00e9 d\u00e9clar\u00e9s \u00e0 la souscription ou s&rsquo;ils font l&rsquo;objet d&rsquo;une garantie sp\u00e9cifique, souvent appel\u00e9e garantie jardin ou espaces verts.<\/p>\n<div id=\"tablepress-19-scroll-wrapper\" class=\"tablepress-scroll-wrapper\">\n\n<table id=\"tablepress-19\" class=\"tablepress tablepress-id-19 tablepress-responsive\">\n<thead>\n<tr class=\"row-1 odd\">\n\t<th class=\"column-1\">Poste<\/th><th class=\"column-2\">Couverture habituelle<\/th><th class=\"column-3\">Point \u00e0 v\u00e9rifier au contrat<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody class=\"row-hover\">\n<tr class=\"row-2 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Arbres, haies et plantations<\/td><td class=\"column-2\">Exclus de la garantie de base, couverts par une option d\u00e9di\u00e9e sous plafond annuel<\/td><td class=\"column-3\">Existence d'une garantie \u00ab jardin \u00bb ou \u00ab \u00e9l\u00e9ments paysagers \u00bb et son plafond<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-3 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Cl\u00f4tures, portails, murs de sout\u00e8nement<\/td><td class=\"column-2\">Variable : inclus d\u00e8s la formule d'entr\u00e9e chez certains assureurs, en option chez d'autres<\/td><td class=\"column-3\">Mention dans la liste des biens assur\u00e9s, \u00e0 d\u00e9faut pr\u00e9sence d'une option ext\u00e9rieurs<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-4 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Abri de jardin, garage, autres d\u00e9pendances<\/td><td class=\"column-2\">Couverts s'ils sont d\u00e9clar\u00e9s et scell\u00e9s au sol<\/td><td class=\"column-3\">Surface d\u00e9velopp\u00e9e d\u00e9clar\u00e9e et, pour les d\u00e9pendances non accol\u00e9es, formule souscrite<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-5 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Piscine, serre, installations non attenantes<\/td><td class=\"column-2\">Selon les contrats, formule sup\u00e9rieure ou option d\u00e9di\u00e9e, sous plafond annuel<\/td><td class=\"column-3\">Formule souscrite et plafond de l'option ext\u00e9rieurs<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-6 even\">\n\t<td class=\"column-1\">V\u00e9hicules<\/td><td class=\"column-2\">Exclus des biens assur\u00e9s par le contrat habitation<\/td><td class=\"column-3\">Garantie incendie du contrat auto<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n<\/div><!-- #tablepress-19 from cache -->\n<p>Le v\u00e9hicule gar\u00e9 devant la maison n\u2019est pas dans le champ du contrat d\u2019assurance habitation : il rel\u00e8ve de la <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/comment-choisir-entre-une-assurance-auto-tous-risques-ou-au-tiers.html\">garantie incendie du contrat auto<\/a>.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Declarer_le_sinistre_delai_et_pieces_a_reunir\"><\/span>D\u00e9clarer le sinistre : d\u00e9lai et pi\u00e8ces \u00e0 r\u00e9unir<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Dans quel d\u00e9lai d\u00e9clarer un incendie \u00e0 son assureur ? <strong>Le d\u00e9lai fix\u00e9 par le contrat ne peut \u00eatre inf\u00e9rieur \u00e0 cinq jours ouvr\u00e9s<\/strong> (code des assurances, article L113-2, 4\u00b0). Il court \u00e0 compter de la connaissance du sinistre par l\u2019assur\u00e9.<\/p>\n<p>Un retard n\u2019entra\u00eene pas automatiquement la perte totale ou partielle de l\u2019indemnisation. Pour la refuser, l&rsquo;assureur doit r\u00e9unir deux conditions : une clause de son contrat appel\u00e9e \u00ab\u00a0clause de d\u00e9ch\u00e9ance\u00a0\u00bb doit le pr\u00e9voir, et il doit d\u00e9montrer que le retard lui a caus\u00e9 un pr\u00e9judice. En cas de force majeure, il ne peut pas opposer cette clause \u00e0 l&rsquo;assur\u00e9. Le m\u00eame article autorise les parties \u00e0 prolonger les d\u00e9lais d\u2019un commun accord, ce qui permet aux assureurs d\u2019annoncer des d\u00e9lais exceptionnellement \u00e9tendus lors d\u2019un sinistre de grande ampleur, comme <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/actualites\/a\/incendies-et-assurance-declaration-de-sinistre-jusquau-31-aout-relogement-rembourse\">lors des incendies de l\u2019\u00e9t\u00e9 2026<\/a>. Ces allongements de d\u00e9lais rel\u00e8vent de mesures d\u2019urgence prises ponctuellement, pas d\u2019une r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale.<\/p>\n<p><strong>Les preuves \u00e0 r\u00e9unir en priorit\u00e9 :<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>des photos et des vid\u00e9os des d\u00e9g\u00e2ts, prises avant tout nettoyage ;<\/li>\n<li>les factures d\u2019achat, tickets et relev\u00e9s bancaires, ainsi que les photos ant\u00e9rieures au sinistre ;<\/li>\n<li>un inventaire du mobilier d\u00e9truit, pi\u00e8ce par pi\u00e8ce ;<\/li>\n<li><span>l\u2019attestation d\u2019intervention des secours.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p>Aucun travail de remise en \u00e9tat ne doit \u00eatre engag\u00e9 avant l\u2019accord de l\u2019assureur, hors mesures conservatoires destin\u00e9es \u00e0 limiter l\u2019aggravation des dommages. Pour la marche \u00e0 suivre compl\u00e8te, voir notre article <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/declaration-de-sinistre-assurance-habitation-comment-faire.html\">d\u00e9clarer un sinistre \u00e0 son assureur<\/a>.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_lindemnite_est_calculee\"><\/span>Comment l\u2019indemnit\u00e9 est calcul\u00e9e<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Le montant vers\u00e9 ne correspond ni au co\u00fbt de reconstruction \u00e0 neuf du logement ni au prix d\u2019achat du mobilier d\u00e9truit. Deux bases de calcul coexistent.<\/p>\n<p><strong>Pour le b\u00e2timent<\/strong>, l\u2019assureur part du co\u00fbt de reconstruction au jour du sinistre, dont il d\u00e9duit la v\u00e9tust\u00e9. Les caract\u00e9ristiques d\u00e9clar\u00e9es \u00e0 la souscription servent de r\u00e9f\u00e9rence. Quand le logement est enti\u00e8rement d\u00e9truit, l\u2019indemnisation est arr\u00eat\u00e9e au plafond de garantie.<\/p>\n<p><strong>Pour les biens <\/strong>contenus dans le logement, le capital mobilier d\u00e9clar\u00e9 constitue le plafond : une somme fix\u00e9e \u00e0 la souscription et jamais r\u00e9\u00e9valu\u00e9e limite m\u00e9caniquement le remboursement.<\/p>\n<p>Trois \u00e9l\u00e9ments r\u00e9duisent ensuite la somme vers\u00e9e :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>la v\u00e9tust\u00e9<\/strong>, soit la valeur de remplacement diminu\u00e9e d\u2019un coefficient d\u2019usure li\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e2ge et \u00e0 l\u2019\u00e9tat du bien ;<\/li>\n<li><strong>la franchise<\/strong>, qui reste \u00e0 la charge de l\u2019assur\u00e9 ;<\/li>\n<li><strong>la r\u00e8gle proportionnelle de capitaux<\/strong> : si la valeur des biens exc\u00e8de au jour du sinistre la somme garantie, l\u2019assur\u00e9 reste son propre assureur pour l\u2019exc\u00e9dent (article L121-5). \u00c0 l&rsquo;inverse, sur\u00e9valuer le capital d\u00e9clar\u00e9 n&rsquo;augmente pas l&rsquo;indemnisation, qui ne peut d\u00e9passer la valeur des biens au jour du sinistre (article L121-1).<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>La garantie valeur \u00e0 neuf<\/strong>, ou r\u00e9\u00e9quipement \u00e0 neuf, joue en sens inverse : elle rembourse tout ou partie de la v\u00e9tust\u00e9 d\u00e9duite, sur justificatifs de reconstruction ou de rachat et dans les limites du contrat. Pour le b\u00e2timent, ce compl\u00e9ment suppose une reconstruction au m\u00eame endroit, achev\u00e9e dans les deux ans et justifi\u00e9e par des factures.<\/p>\n<p><strong>Exemple fictif.<\/strong> Un assur\u00e9 a d\u00e9clar\u00e9 un capital mobilier de 30\u00a0000 euros. L\u2019incendie d\u00e9truit un mobilier estim\u00e9 \u00e0 20\u00a0000 euros \u00e0 neuf. Apr\u00e8s application du coefficient de v\u00e9tust\u00e9, l\u2019expert retient 13\u00a0000 euros ; franchise de 500 euros d\u00e9duite, l\u2019indemnisation s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 12\u00a0500 euros. Avec une garantie valeur \u00e0 neuf, un compl\u00e9ment intervient ensuite sur justificatifs de rachat.<\/p>\n<p>En cas de d\u00e9saccord sur le montant propos\u00e9, l\u2019assur\u00e9 peut demander une contre-expertise ou recourir \u00e0 un expert d\u2019assur\u00e9.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Debroussaillement_la_franchise_supplementaire_qui_peut_sajouter\"><\/span>D\u00e9broussaillement : la franchise suppl\u00e9mentaire qui peut s\u2019ajouter<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>90% des maisons d\u00e9truites lors des feux de for\u00eat se situent sur des terrains pas ou mal d\u00e9broussaill\u00e9s, selon G\u00e9orisques, un portail du minist\u00e8re charg\u00e9 de la Transition \u00e9cologique. D\u2019o\u00f9 une obligation l\u00e9gale de d\u00e9broussaillement (OLD), qui vise les terrains situ\u00e9s \u00e0 moins de 200 m\u00e8tres des bois et for\u00eats, dans les seuls territoires class\u00e9s \u00e0 risque. Elle s\u2019applique sur une profondeur de 50 m\u00e8tres aux abords des constructions, que le maire ou le pr\u00e9fet peuvent \u00e9tendre \u00e0 100 m\u00e8tres (code forestier, articles L134-5 et L134-6). Le zonage des secteurs concern\u00e9s est consultable sur le site G\u00e9orisques.<\/p>\n<p>Ne pas d\u00e9broussailler est susceptible d\u2019occasionner un co\u00fbt au moment de l\u2019indemnisation. Quand les dommages r\u00e9sultent d\u2019un incendie de for\u00eat et que le d\u00e9faut de d\u00e9broussaillement est \u00e9tabli, <strong>l\u2019assureur peut appliquer une franchise suppl\u00e9mentaire de 5\u00a0000 euros au maximum<\/strong>, qui s\u2019ajoute aux franchises d\u00e9j\u00e0 pr\u00e9vues au contrat (code des assurances, article L122-8).<\/p>\n<p>Trois limites encadrent cette franchise :<\/p>\n<ul>\n<li>son application est une facult\u00e9 de l\u2019assureur, non une sanction syst\u00e9matique ;<\/li>\n<li>le d\u00e9faut de d\u00e9broussaillement doit \u00eatre \u00e9tabli ;<\/li>\n<li>5\u00a0000 euros est un maximum, pas un montant forfaitaire.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Le d\u00e9broussaillement effectu\u00e9 peut \u00eatre prouv\u00e9 : pour cela, mieux vaut conserver les factures de l\u2019entreprise et des photos dat\u00e9es.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Verifier_son_contrat_avant_la_saison_a_risque\"><\/span>V\u00e9rifier son contrat avant la saison \u00e0 risque<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Cinq points \u00e0 contr\u00f4ler sur son contrat multirisque habitation :<\/p>\n<ul>\n<li>le montant du capital mobilier d\u00e9clar\u00e9 ;<\/li>\n<li>la pr\u00e9sence d\u2019une garantie valeur \u00e0 neuf ;<\/li>\n<li>la couverture des ext\u00e9rieurs, des cl\u00f4tures et des d\u00e9pendances ;<\/li>\n<li>l\u2019existence et la dur\u00e9e d\u2019une garantie relogement ;<\/li>\n<li><span>le montant des franchises.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p>Autre r\u00e9flexe utile : constituer un inventaire photographique du logement et du mobilier, conserv\u00e9 hors du domicile.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Feu_de_foret_et_assurance_FAQ\"><\/span>Feu de for\u00eat et assurance : FAQ<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quel_est_le_delai_pour_declarer_un_sinistre_incendie_a_son_assureur\"><\/span>Quel est le d\u00e9lai pour d\u00e9clarer un sinistre incendie \u00e0 son assureur ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Le d\u00e9lai fix\u00e9 par le contrat ne peut \u00eatre inf\u00e9rieur \u00e0 cinq jours ouvr\u00e9s, \u00e0 compter de la connaissance du sinistre. Lors d&rsquo;un incendie de grande ampleur, les assureurs peuvent accorder des d\u00e9lais plus longs. Un retard ne fait pas perdre automatiquement l\u2019indemnisation : l\u2019assureur doit invoquer une clause de son contrat et d\u00e9montrer que ce retard lui a caus\u00e9 un pr\u00e9judice.<\/p>\n<p><span><\/span><\/p>\n<p><span><\/span><\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Lassurance_rembourse-t-elle_les_arbres_et_les_plantations_brules\"><\/span>L\u2019assurance rembourse-t-elle les arbres et les plantations br\u00fbl\u00e9s ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Arbres, haies et plantations sont le plus souvent exclus de la garantie incendie, ou indemnis\u00e9s sous un plafond r\u00e9duit. Une couverture r\u00e9elle suppose la souscription d\u2019une garantie \u00ab jardin \u00bb ou \u00ab espaces verts \u00bb, dont l\u2019existence est \u00e0 v\u00e9rifier parmi les options souscrites.<\/p>\n<p><span><\/span><\/p>\n<p><span><\/span><\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Lassureur_peut-il_reduire_lindemnisation_si_le_terrain_na_pas_ete_debroussaille\"><\/span>L\u2019assureur peut-il r\u00e9duire l\u2019indemnisation si le terrain n\u2019a pas \u00e9t\u00e9 d\u00e9broussaill\u00e9 ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Il peut appliquer une franchise suppl\u00e9mentaire de 5\u00a0000 euros au maximum, qui s\u2019ajoute aux franchises du contrat, quand les dommages r\u00e9sultent d\u2019un incendie de for\u00eat et que le d\u00e9faut de d\u00e9broussaillement est \u00e9tabli (article L122-8). C\u2019est une facult\u00e9, pas un refus d\u2019indemnisation.<\/p>\n\n\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Une_voiture_brulee_devant_la_maison_est-elle_couverte_par_lassurance_habitation\"><\/span>Une voiture br\u00fbl\u00e9e devant la maison est-elle couverte par l\u2019assurance habitation ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Non. Le v\u00e9hicule rel\u00e8ve du contrat auto et de sa garantie incendie, incluse dans les formules tous risques et propos\u00e9e en option dans certaines formules au tiers. Une assurance au tiers simple ne couvre pas la destruction du v\u00e9hicule par le feu.<\/p>\n<p><span><\/span><\/p>\n<script type=\"application\/ld+json\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@type\":\"FAQPage\",\"mainEntity\":[{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Quel est le d\\u00e9lai pour d\\u00e9clarer un sinistre incendie \\u00e0 son assureur ?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Le d\\u00e9lai fix\\u00e9 par le contrat ne peut \\u00eatre inf\\u00e9rieur \\u00e0 cinq jours ouvr\\u00e9s, \\u00e0 compter de la connaissance du sinistre. Lors d&rsquo;un incendie de grande ampleur, les assureurs peuvent accorder des d\\u00e9lais plus longs. 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