{"id":4512,"date":"2016-06-29T08:25:37","date_gmt":"2016-06-29T06:25:37","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/comment-choisir-une-bonne-assurance-habitation.html"},"modified":"2021-07-28T15:52:38","modified_gmt":"2021-07-28T13:52:38","slug":"comment-choisir-une-bonne-assurance-habitation","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/comment-choisir-une-bonne-assurance-habitation.html","title":{"rendered":"Comment choisir une bonne assurance habitation ?"},"content":{"rendered":"

<\/span>L’assurance habitation c’est quoi ?<\/span><\/span><\/h2>\n

Une assurance habitation a pour but de prot\u00e9ger le logement occup\u00e9 ou non par son propri\u00e9taire des \u00e9ventuels sinistres qu’il pourrait subir : incendie, d\u00e9g\u00e2ts des eaux, vol, … En effet, toute personne peut causer involontairement un dommage \u00e0 autrui, c’est pourquoi, en cas de sinistre, l’assureur se substitue au responsable pour indemniser la ou les victime(s). C’est ce que l’on appelle la responsabilit\u00e9 civile.<\/p>\n

Attention<\/strong> : Il existe plusieurs types de responsabilit\u00e9 civile : \u00ab risques locatifs \u00bb, \u00ab vie priv\u00e9e \u00bb, etc. qui ne couvrent pas les m\u00eames risques en fonction de l’assur\u00e9 qui souscrit le contrat.<\/p>\n

Aujourd’hui, la quasi-totalit\u00e9 des contrats d’assurance habitation sont dits \u00ab multirisques \u00bb. Cela signifie qu’en dehors des garanties de base, ils couvrent d’autres risques comme ceux qui touchent les biens mobiliers ou encore les dommages caus\u00e9s \u00e0 autrui (voisins, tiers, …) qui ne sont pas pris en charge dans un premier niveau de couverture.<\/p>\n

Les contrats multirisques habitation (MRH) proposent g\u00e9n\u00e9ralement de nombreuses options qui viennent d’ajouter au contrat en fonction du profil de l’assur\u00e9.<\/p>\n

<\/span>L’assurance habitation est-elle obligatoire ?<\/span><\/span><\/h2>\n

Pour les (co)locataires<\/em><\/p>\n

 <\/p>\n

L’article 7 de la loi du 6 juillet 1989 tendant \u00e0 am\u00e9liorer les rapports locatifs dispose que \u00ab le locataire est oblig\u00e9 de s’assurer contre les risques dont il doit r\u00e9pondre en sa qualit\u00e9 de locataire et d’en justifier lors de la remise des cl\u00e9s, chaque ann\u00e9e, \u00e0 la demande du bailleur<\/em> \u00bb. Le locataire doit alors obligatoirement souscrire au minimum une assurance habitation comportant une garantie dite \u00ab des risques locatifs \u00bb.<\/strong> Celle-ci a ainsi pour but de couvrir les \u00e9ventuels dommages caus\u00e9s par le locataire au logement du propri\u00e9taire. Cette obligation vaut \u00e9galement dans le cadre d’une colocation.<\/p>\n

Mais attention, la port\u00e9e de la garantie \u00ab risques locatifs \u00bb demeure tr\u00e8s limit\u00e9e puisque seuls les dommages affectant le logement suite \u00e0 un incendie, un d\u00e9g\u00e2t des eaux ou une explosion sont couverts. Les \u00e9ventuelles d\u00e9gradations portant sur le logement des voisins ou de tiers ou sur vos propres biens mobiliers ne sont pas couverts. C’est pourquoi, il est tr\u00e8s fortement conseill\u00e9 d’opter pour une assurance MRH.<\/p>\n

A noter :<\/strong> Dans le cadre d’un logement de fonction, d’une location saisonni\u00e8re, d’une r\u00e9sidence secondaire, d’un meubl\u00e9 et d’un logement-foyer, la souscription d’une assurance habitation n’est pas obligatoire. Cependant, faute d’assurance, le locataire devra dans tous les cas indemniser les dommages caus\u00e9s.<\/p>\n

Il faut \u00e9galement savoir que le propri\u00e9taire peut exiger du locataire qu’il lui fournisse l’attestation d’assurance lors de la remise des clefs. Il est par ailleurs en droit d’ins\u00e9rer dans le bail de location une clause de r\u00e9siliation pour d\u00e9faut d’assurance, ou d’en souscrire une pour le compte du locataire <\/a>et de lui demander ensuite de payer la prime \u00e9ventuellement major\u00e9e de 10%. Le propri\u00e9taire ne peut cependant pas aller au-del\u00e0 du minimum l\u00e9gal, \u00e0 savoir la garantie \u00ab risques locatifs \u00bb.<\/p>\n

Attention :<\/strong> La garantie responsabilit\u00e9 civile \u00ab risques locatifs \u00bb et la garantie universelle des risques locatifs sont deux notions diff\u00e9rentes. La seconde protection est destin\u00e9e exclusivement aux propri\u00e9taires afin de se pr\u00e9munir d’\u00e9ventuels impay\u00e9s de loyers.<\/p>\n

Pour les copropri\u00e9taires<\/em><\/p>\n

Il n’y a pas que les locataires qui sont oblig\u00e9s d’assurer le logement qu’ils occupent. Cette t\u00e2che incombe \u00e9galement aux copropri\u00e9taires occupant leur bien ou non. Dans le premier cas, les copropri\u00e9taires doivent s’assurer \u00e0 titre personnel afin de garantir leur propre responsabilit\u00e9 envers les voisins et tiers, la copropri\u00e9t\u00e9 et d’\u00e9ventuels locataires.<\/p>\n

S’ils n’occupent pas leur logement, les copropri\u00e9taires doivent s’assurer contre les risques pour lesquels leur responsabilit\u00e9 vis-\u00e0-vis des locataires pourrait \u00eatre mise en cause : en cas de vice de construction, de d\u00e9faut d’entretien ou de trouble de jouissance. C’est ce que l’on appelle couramment la garantie \u00ab recours des locataires \u00bb et \u00ab trouble de jouissances \u00bb.<\/strong><\/p>\n

Dans les deux cas, il faudra par ailleurs se plier au r\u00e8glement de la copropri\u00e9t\u00e9. Celle-ci souscrit tr\u00e8s g\u00e9n\u00e9ralement une assurance pour couvrir les parties communes de l’immeuble (toits, murs, escaliers, plancher, …) en plus de l’assurance contract\u00e9e \u00e0 titre individuel par les copropri\u00e9taires pour couvrir les parties privatives.<\/p>\n

Pour les propri\u00e9taires<\/em><\/p>\n

La loi n’oblige pas un propri\u00e9taire qui occupe son logement \u00e0 souscrire une assurance habitation. Toutefois, cela est vivement conseill\u00e9 puisqu’en cas de sinistre responsable, le propri\u00e9taire devra indemniser de sa poche les d\u00e9g\u00e2ts caus\u00e9s \u00e0 autrui, notamment \u00e0 ses voisins. Et les sommes \u00e0 rembourser peuvent rapidement \u00eatre colossales.<\/p>\n

S’il loue son logement, un propri\u00e9taire (occupant ou non occupant) n’est pas non plus oblig\u00e9 de prendre une assurance habitation. Il peut cependant d\u00e9cider d’opter pour un contrat de propri\u00e9taire non occupant incluant sa responsabilit\u00e9 civile pour les dommages caus\u00e9s au locataire et aux tiers, l’assurance du bien contre les incendies, d\u00e9g\u00e2ts des eaux, les catastrophes naturelles, et qui peut aussi pr\u00e9voir la prise en charge du versement des loyers si le logement devient inhabitable.<\/p>\n

<\/span>Faut-il opter pour un contrat multirisques ?<\/span><\/span><\/h2>\n

La souscription d’un contrat MRH n’est donc pas obligatoire, mais fortement conseill\u00e9e. En effet, mieux vaut \u00eatre correctement couvert lorsqu’il s’agit de son logement, surtout que les \u00ab petits \u00bb sinistres sont assez courants : d\u00e9g\u00e2ts des eaux, vol, biens ab\u00eem\u00e9s, … Une assurance MRH couvre \u00e0 coup s\u00fbr votre responsabilit\u00e9 civile et vos biens personnels.<\/p>\n

De plus, si le sinistre touche un tiers, vous serez oblig\u00e9 de l’indemniser. En effet, la loi impose l’obligation de r\u00e9parer le dommage caus\u00e9 sans aucune limite, \u00e0 l’exception du montant total des d\u00e9g\u00e2ts inflig\u00e9s. Il est donc pr\u00e9f\u00e9rable d’anticiper afin de ne pas avoir \u00e0 payer de sa poche une majeure partie de sa vie des d\u00e9g\u00e2ts provoqu\u00e9s involontairement.<\/p>\n

Plus largement, lorsque vous comparerez les offres d’assurance, vous observerez que les assureurs (tous confondus) vous proposent aujourd’hui syst\u00e9matiquement un contrat MRH.<\/p>\n

<\/span>Que couvre l’assurance multirisques habitation ?<\/span><\/span><\/h2>\n

Principalement, un contrat MRH couvre syst\u00e9matiquement :<\/p>\n

– Les dommages \u00e0 vos biens<\/strong> : meubles, objets de valeur, v\u00eatements, \u00e9lectrom\u00e9nager, etc. et les animaux domestiques. Cela inclut \u00e9galement les biens immobiliers, maison comme appartement et leurs \u00e9ventuelles d\u00e9pendances (cave, garage, …). A noter que les embellissements apport\u00e9s au logement (peintures, papiers peints, arrangements dans la cuisine, la salle de bain…) sont \u00e9galement indemnis\u00e9s.
\n– La responsabilit\u00e9 civile vie priv\u00e9e<\/strong> : l’assureur se substitue au responsable du sinistre pour l’indemnisation des dommages (corporels, mat\u00e9riels et immat\u00e9riels) aux tiers qui ont lieu dans le cadre de la vie priv\u00e9e et familiale. Ce qui signifie qu’elle ne prend pas charge les \u00e9ventuels dommages que l’assur\u00e9 se serait inflig\u00e9s ou \u00e0 ses proches, ou dans un cadre professionnel. Par contre, les dommages caus\u00e9s par des enfants vivant sous le m\u00eame toit, des animaux, des objets, des ascendants ou encore des employ\u00e9s (jardinier, femme de m\u00e9nage, …) sont pris en charge. G\u00e9n\u00e9ralement, le montant de la garantie est illimit\u00e9 pour les dommages corporels et limit\u00e9 pour ceux mat\u00e9riels.
\n– La responsabilit\u00e9 civile du propri\u00e9taire<\/strong> s’il est responsable des dommages caus\u00e9s au locataire ou aux tiers du fait de son habitation
\n– La responsabilit\u00e9 civile du locataire<\/strong> s’il est responsable des dommages caus\u00e9s aux biens qui lui sont lou\u00e9s ou \u00e0 des tiers.
\n– La garantie recours des voisins et des tiers<\/strong> : elle est quasi-syst\u00e9matiquement incluse d’office dans les contrats MRH. Elle permet notamment de compl\u00e9ter la garantie \u00ab risques locatifs \u00bb du locataire, dont la couverture est restreinte au seul appartement occup\u00e9. Le recours des voisins et des tiers prot\u00e8ge l’assur\u00e9 des d\u00e9gradations que son logement pourrait causer \u00e0 ses voisins ou \u00e0 des tiers suite \u00e0 un incendie, un d\u00e9g\u00e2t des eaux ou une explosion. Par exemple, un d\u00e9g\u00e2t des eaux peut impacter plusieurs logements sur plusieurs \u00e9tages.<\/p>\n

Les dommages li\u00e9s aux sinistres suivants sont g\u00e9n\u00e9ralement indemnis\u00e9s par un contrat multirisques :<\/p>\n

– Incendie
\n– D\u00e9g\u00e2t des eaux
\n– Explosion
\n– Temp\u00eate (dommages caus\u00e9s par le vent comme une chute d’arbre, un toit endommag\u00e9 ou arrach\u00e9, …)
\n– Gr\u00eale
\n– Neige
\n– Catastrophe naturelle et technologiques
\n– Bris de glace : dommages mat\u00e9riels (bris, fissures, …) subis par les vitres, les fen\u00eatres, les baies vitr\u00e9es, etc. du logement
\n– Attentat, acte de terrorisme<\/p>\n

Les options<\/strong><\/p>\n

 <\/p>\n

Comme dans tout contrat d’assurance, les garanties varient ensuite en fonction de la nature du souscripteur et de ses besoins ainsi que de la compagnie d’assurance. Ainsi l’on peut trouver dans un contrat MRH les garanties suivantes qui ne sont pas toujours automatiques :<\/p>\n

– Vol et vandalisme
\n– Perte des clefs
\n– Assistance \u00e0 domicile : en cas de panne d’un objet, ou lors d’un incident survenu \u00e0 votre domicile, comme une chute (b\u00e9n\u00e9fice d’une aide-m\u00e9nag\u00e8re par exemple)
\n– Protection juridique (prise en charge des frais de justice lors d’un litige, …)
\n– La responsabilit\u00e9 civile scolaire pour les enfants qui les prot\u00e8ge lors d’activit\u00e9s scolaires facultatives, s’il subit ou provoque un accident
\n– Extension des garanties aux objets connect\u00e9s mobiles (smartphone, tablette, ordinateurs portables, …)
\n– Contenu du r\u00e9frig\u00e9rateur et du cong\u00e9lateur en cas de panne \u00e9lectrique
\n– Garantie \u00ab vill\u00e9giature \u00bb pour \u00eatre couvert en vacances en cas de sinistre responsable
\n– Etc.<\/p>\n

Il ne faut pas h\u00e9siter \u00e0 demander \u00e0 son assureur l’ajout de certaines garanties propres \u00e0 ses besoins, ou encore d’augmenter le plafond de certaines garanties. Par exemple, si vous poss\u00e9dez des bijoux de famille, mieux vaut pr\u00e9voir un plafond relev\u00e9 pour \u00eatre certain de percevoir une indemnisation en cons\u00e9quence. Sans surprise cependant, le montant de la cotisation grimpera en proportion.<\/p>\n

<\/span>Indemnisation : attention aux franchises, plafonds et exclusions<\/span><\/span><\/h2>\n

Attention, m\u00eame assur\u00e9, il faut rester vigilant aux conditions d’application des garanties souscrites. C’est pourquoi il faut toujours lire attentivement les conditions g\u00e9n\u00e9rales de son contrat et \u00eatre attentif aux franchises (somme qui est toujours \u00e0 la charge de l’assur\u00e9 lors de l’indemnisation d’un sinistre), aux plafonds de remboursement (maximum d’indemnisation en cas de sinistre) et aux exclusions (ce qui n’est pas pris en charge).<\/p>\n

S’il est r\u00e9ducteur de faire des g\u00e9n\u00e9ralit\u00e9s et que chaque contrat comporte des caract\u00e9ristiques diff\u00e9rentes, certaines exclusions et conditions sont plus ou moins communes aux assureurs :<\/p>\n

– Dans le cadre de la garantie vol :<\/strong> de nombreux assureurs instaurent une clause d’inhabitation qui exclut toute indemnisation en cas d’absence prolong\u00e9e du logement (de 30 jours cons\u00e9cutifs \u00e0 plus de 90 jours en g\u00e9n\u00e9ral). La mise en place de mesures de protection (alarme, barreaux aux fen\u00eatres basses, portes ferm\u00e9es, …) peut \u00e9galement constituer une condition de garantie. Par ailleurs, seuls certains types de vols font l’objet d’une indemnisation : avec effraction, serrure forc\u00e9e, usage de fausses clefs, avec menace, etc.
\n– Dans le cadre d’un d\u00e9g\u00e2t des eaux<\/strong> : il n’est pas rare de voir une clause refusant toute indemnisation si l’assur\u00e9 s’est absent\u00e9 plusieurs jours et n’a pas coup\u00e9 l’arriv\u00e9e d’eau.
\n– Dans le cadre d’un incendie :<\/strong> la loi impose l’installation de d\u00e9tecteurs de fum\u00e9e. L’absence de ce dispositif dans le logement peut emp\u00eacher la garantie incendie de jouer. Il en va de m\u00eame pour le ramonage, qui doit \u00eatre effectu\u00e9 au moins deux fois par an : si l’incendie provient d’un d\u00e9faut d’entretien, l’assureur pourrait refuser le d\u00e9dommagement. Idem si l’assur\u00e9 en est la cause comme une cigarette mal \u00e9teinte.
\n– A l’ext\u00e9rieur du logement<\/strong> : les dommages caus\u00e9s au terrain, arbres, plantation, potager, objets pr\u00e9sents dans des d\u00e9pendances de jardin, meubles de jardin, …
\n– La pratique de loisirs ou sports dangereux<\/strong> : parapente, parachutisme, course automobile, escalade, sp\u00e9l\u00e9ologie, …<\/p>\n

Les franchises et plafonds sont tr\u00e8s variables d’un contrat \u00e0 l’autre. Pour les conna\u00eetre, il faut donc se reporter \u00e0 son contrat d’assurance multirisques habitation. Toutefois, le contrat doit pr\u00e9ciser le mode de calcul de la franchise dans chaque sinistre : pourcentage du montant de l’indemnisation, somme fixe, ou les deux. La seule franchise qui est fixe et commune \u00e0 tous les assureurs est celle applicable en cas de sinistre d\u00fb \u00e0 une catastrophe naturelle<\/a> : son montant est de 380 euros.<\/p>\n

Attention<\/strong> : Il faut dissocier la cotisation annuelle et le montant des franchises, qui peuvent se cumuler. Ainsi, il n’est pas rare de voir des contrats proposant une faible cotisation associ\u00e9e cependant \u00e0 des franchises \u00e9lev\u00e9es.<\/p>\n

<\/span>La valeur des biens assur\u00e9s<\/span><\/span><\/h2>\n

Pour d\u00e9terminer la protection la plus adapt\u00e9e \u00e0 ses besoins, un assur\u00e9 doit \u00e9valuer les biens qu’il poss\u00e8de. L’id\u00e9e est de faire un inventaire de tous les objets, meubles, bijoux etc. qu’il poss\u00e8de, factures et photos \u00e0 l’appui, afin de constituer le capital assur\u00e9. Autrement dit, en fonction du patrimoine et de sa valeur, l’assureur fixe un montant total du capital assur\u00e9, au-del\u00e0 duquel aucune indemnisation suppl\u00e9mentaire ne sera vers\u00e9e.<\/p>\n

Dans ce cas pr\u00e9cis, il faut \u00eatre habile : ne pas sous-\u00e9valuer ses biens au risque de toucher un d\u00e9dommagement au rabais en cas de sinistre et ne pas les surestimer au risque de payer une prime d’assurance trop \u00e9lev\u00e9e.<\/p>\n

Il faut \u00e9galement avoir \u00e0 l’esprit les crit\u00e8res sur lesquels les assureurs se basent pour rembourser des biens endommag\u00e9s. En effet, ces derniers prennent en compte ce que l’on appelle la v\u00e9tust\u00e9 et la valeur d’assurance du bien. Ces crit\u00e8res entrent aussi en ligne de compte lorsqu’il s’agit d’\u00e9valuer ses biens.<\/p>\n

Comme l’indemnit\u00e9 ne peut d\u00e9passer la valeur de l’objet assur\u00e9 au moment du sinistre, un montant correspondant \u00e0 la v\u00e9tust\u00e9 du bien est d\u00e9duit. Celui-ci correspond \u00e0 la d\u00e9pr\u00e9ciation de l’objet apr\u00e8s son achat, qu’elle soit due \u00e0 l’anciennet\u00e9, \u00e0 l’usure ou encore au mauvais entretien. L’expert mandat\u00e9 sur le sinistre est en charge d’\u00e9valuer ce taux de v\u00e9tust\u00e9 en tenant compte notamment de la dur\u00e9e de vie moyenne de l’objet, de son \u00e9tat d’entretien ou encore de ses caract\u00e9ristiques techniques.<\/p>\n

Il existe trois types de valeur qui d\u00e9terminent le degr\u00e9 de remboursement du bien endommag\u00e9 :<\/p>\n

– La valeur d’usage :<\/strong> valeur du bien endommag\u00e9 au jour du sinistre \u2013 taux de v\u00e9tust\u00e9 d\u00e9fini
\n– La valeur \u00e0 neuf :<\/strong> valeur du bien endommag\u00e9 au jour du sinistre sans d\u00e9duction de la v\u00e9tust\u00e9
\n– Le r\u00e9\u00e9quipement \u00e0 neuf :<\/strong> cela signifie que le mobilier est indemnis\u00e9 sur la base d’une valeur \u00e9gale \u00e0 celle du remplacement (ou de la r\u00e9paration si son co\u00fbt est moins \u00e9lev\u00e9) au jour du sinistre par des biens \u00ab actuels \u00bb de performance \u00e9gale. Et ce, sans enlever une part due \u00e0 la v\u00e9tust\u00e9. L’assur\u00e9 dispose alors de six mois pour remplacer les biens ab\u00eem\u00e9s.<\/p>\n

<\/span>R\u00e9capitulatif des points \u00e0 v\u00e9rifier avant de souscrire<\/span><\/span><\/h2>\n

Voici les principaux points sur lesquels il faut \u00eatre attentif avant de souscrire un contrat d’assurance habitation :<\/p>\n

\u2022 V\u00e9rifier l’obligation ou non d’assurer le logement
\n\u2022 Comparer les offres des diff\u00e9rents assureurs
\n\u2022 Faire un inventaire pr\u00e9cis de ses biens, factures et photos \u00e0 l’appui : ne pas les sous ou sur\u00e9valuer afin d’obtenir une indemnisation proportionnelle
\n\u2022 Lire les conditions g\u00e9n\u00e9rales du contrat et pr\u00eater une attention particuli\u00e8re aux montants des franchises et des plafonds ainsi qu’aux clauses d’exclusions et aux conditions d’application des garanties
\n\u2022 Lister ses besoins personnels et ne pas h\u00e9siter \u00e0 souscrire des options ou \u00e0 augmenter un plafond de remboursement
\n\u2022 V\u00e9rifier que ses proches (vivant sous le m\u00eame toit) sont \u00e9galement couverts en responsabilit\u00e9 civile<\/p>\n

L’assurance multirisques habitation couvre le souscripteur en cas de sinistre et prend le relai s’il est responsable d’un dommage pour indemniser les victimes. Mais avant de souscrire, il faut pr\u00eater attention aux exclusions, franchises et plafonds de remboursement. Le point complet. \u00a0<\/p>\n","protected":false},"author":13712,"featured_media":4511,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[4],"tags":[],"class_list":["post-4512","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-assurance-habitation"],"acf":[],"yoast_head":"\nComment choisir une bonne assurance habitation ?<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"L'assurance multirisques habitation couvre le souscripteur en cas de sinistre et prend le relai s'il est responsable d'un dommage pour indemniser les victimes. 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