{"id":4534,"date":"2016-08-03T10:05:23","date_gmt":"2016-08-03T08:05:23","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/definition-calcul-coefficients-connaitre-son-bonus-malus-auto-dans-son-assurance.html"},"modified":"2021-07-28T15:56:33","modified_gmt":"2021-07-28T13:56:33","slug":"definition-calcul-coefficients-connaitre-son-bonus-malus-auto-dans-son-assurance","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/definition-calcul-coefficients-connaitre-son-bonus-malus-auto-dans-son-assurance.html","title":{"rendered":"D\u00e9finition, calcul, coefficients : conna\u00eetre son bonus malus auto dans son assurance"},"content":{"rendered":"

1.Bonus-malus : d\u00e9finition<\/strong><\/a>
\n2.Les v\u00e9hicules concern\u00e9s par le bonus-malus<\/strong><\/a>
\n3.Comment calculer son bonus-malus auto ?<\/strong><\/a>
\n4.Changement de voiture, d’assureur, nouvel achat
\n<\/strong><\/a><\/p>\n

 <\/p>\n

La notion de bonus-malus auto n’est pas inconnue des automobilistes. Mais en connaissent-ils vraiment les caract\u00e9ristiques : comment est calcul\u00e9 un bonus-malus ? Quels sinistres sont p\u00e9nalisants ? Et si je change de voiture ? Le bonus-malus de son contrat d’assurance auto expliqu\u00e9 de A \u00e0 Z.<\/p>\n

 <\/p>\n

<\/span><\/a>Bonus-malus : d\u00e9finition<\/span><\/span><\/h2>\n

Le bonus-malus est un syst\u00e8me de balance : un conducteur qui n’a pas de sinistre auto est r\u00e9compens\u00e9, alors qu’il est p\u00e9nalis\u00e9 s’il est responsable d’accidents. Ainsi, chaque ann\u00e9e sans accident avec sa voiture lui rapporte un bonus. En revanche, \u00e0 chaque sinistre auto responsable, il est p\u00e9nalis\u00e9 par un malus. Et la facture est d’autant plus sal\u00e9e que l’automobiliste a eu de sinistres partiellement ou totalement responsables ou au cours d’une m\u00eame ann\u00e9e.<\/p>\n

Toutefois, les accidents dont l’assur\u00e9 n’est pas responsable ne donnent pas lieu \u00e0 un malus, comme nous le verrons plus en avant.<\/p>\n

Ce syst\u00e8me de \u00ab r\u00e9compense-punition \u00bb se traduit par une baisse ou une hausse du montant de la prime annuelle de son assurance auto. Plus pr\u00e9cis\u00e9ment, la cotisation d’assurance auto, calcul\u00e9e \u00e0 partir de plusieurs param\u00e8tres (type de v\u00e9hicule, nombre d’ann\u00e9e de permis, risques couverts, localisation, …) est multipli\u00e9e par un coefficient de bonus-malus. Ce dernier est \u00e9galement appel\u00e9 coefficient de r\u00e9duction-majoration. Logiquement, plus ce coefficient est bas, plus la cotisation dite \u00ab de r\u00e9f\u00e9rence \u00bb de son contrat diminuera, et \u00e0 l’inverse, plus il est \u00e9lev\u00e9 et plus l’assur\u00e9 devra mettre la main \u00e0 la poche.<\/p>\n

<\/span><\/a>Les v\u00e9hicules concern\u00e9s par le bonus-malus<\/span><\/span><\/h2>\n

Le bonus-malus s’applique \u00e0 tous les contrats d’assurance garantissant des v\u00e9hicules \u00e0 moteur (voitures, deux-roues de plus de 125 cm3, …). Cependant, il existe certaines exceptions inscrites au Code des assurances. Ainsi, les assureurs peuvent choisir de ne pas apposer de clause de bonus-malus \u00e0 certains types de v\u00e9hicules, parmi lesquels les :<\/p>\n

– Petits cyclomoteurs (< 125 cm3) ;
\n– Quads ;
\n– Voitures de collection de plus de 30 ans ;
\n– Tracteurs ou v\u00e9hicules agricoles ;
\n– V\u00e9hicules des collaborateurs (salari\u00e9s ou b\u00e9n\u00e9voles) d’une entreprise utilis\u00e9s pour les besoins de celle-ci.<\/p>\n

<\/span><\/a>Comment calculer son bonus-malus auto ?<\/span><\/span><\/h2>\n

De prime abord, le calcul de son bonus-malus para\u00eet complexe. Mais dans les faits, il suffit avoir \u00e0 l’esprit un sch\u00e9ma pr\u00e9cis : le bonus correspond \u00e0 un pourcentage que l’on d\u00e9duit (- 5%) tandis qu’\u00e0 l’inverse le malus \u00e9quivaut \u00e0 un pourcentage que l’on ajoute (+ 25%), tous deux exprim\u00e9s en coefficients. C’est ce que l’on appelle le coefficient de bonus-malus.<\/p>\n

A l’origine, lors de la premi\u00e8re souscription d’un contrat auto, ce coefficient est de 1. Par la suite, soit il devient inf\u00e9rieur \u00e0 1 en cas de bonus, soit sup\u00e9rieur en cas de malus.<\/p>\n

Que ce soit pour appliquer le bonus ou le malus, l’assureur prend comme base la cotisation de r\u00e9f\u00e9rence, autrement dit le prix de l’assurance auto que paie annuellement un automobiliste. Cotisation d\u00e9termin\u00e9e \u00e0 partir de plusieurs donn\u00e9es, comme le profil du conducteur, les risques garantis, le type de v\u00e9hicule, … En fonction du comportement sur la route de l’assur\u00e9, la compagnie d’assurance ajoute un bonus ou malus \u00e0 cette cotisation. Comment ? En multipliant le coefficient de base par le bonus ou le malus.<\/p>\n

Enfin, une fois le nouveau coefficient \u00e9tabli, l’assureur le multiplie par la cotisation de r\u00e9f\u00e9rence. C’est pourquoi le tarif d’une assurance auto peut \u00eatre augment\u00e9e ou abaiss\u00e9e.<\/p>\n

Le calcul de mon bonus<\/em><\/span><\/strong><\/p>\n

 <\/p>\n

Pour comprendre comment un bonus peut faire baisser le co\u00fbt de son assurance auto, il faut conna\u00eetre le calcul utilis\u00e9 par l’assureur. Ainsi, chaque ann\u00e9e de conduite sans sinistre responsable octroie \u00e0 l’assur\u00e9 une r\u00e9duction de 5%<\/strong> de son coefficient de l’ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dente. C’est l’application du bonus. Comme le premier coefficient est de 1, pour obtenir le nouveau coefficient, il suffit de le multiplier par 0,95.<\/strong> Et ainsi de suite chaque ann\u00e9e sans sinistre responsable.<\/p>\n

Exemple<\/strong> : Un assur\u00e9 s’acquitte d’une cotisation d’assurance auto annuelle de 1.200 euros.<\/strong><\/p>\n

L’ann\u00e9e de souscription, son coefficient est donc de 1, il n’a ni bonus, ni malus. Si \u00e0 l’issue du premier anniversaire de son contrat auto, il n’a eu aucun sinistre responsable, alors il obtient un bonus de 5% (soit 0,95).<\/strong><\/p>\n

Voici comment est calcul\u00e9 son bonus par rapport \u00e0 sa prime :<\/strong><\/p>\n

1 x 0,95 = 0,95, soit le nouveau coefficient que l’on multiplie par la prime d’assurance auto :
\n1.200 x 0,95 = 1.140 euros.<\/p>\n

Admettons que notre automobiliste ne conna\u00eet pas d’accident responsable pendant 5 ans :<\/p>\n

– Au 2\u00e8me anniversaire, sa prime s’\u00e9l\u00e8ve \u00e0<\/strong> : 0,95 x 0,95 = 0,90 x 1.200 = 1.080 euros (Bonus de 10%)<\/strong>
\n– Au 3\u00e8me anniversaire, sa prime s’\u00e9l\u00e8ve \u00e0<\/strong> : 0,90 x 0,95 = 0,85 x 1.200 = 1.020 euros (Bonus de 15%)<\/strong>
\n– Au 4\u00e8me anniversaire, sa prime s’\u00e9l\u00e8ve \u00e0 :<\/strong> 0,85 x 0,95 = 0,80 x 1.200 = 960 euros (Bonus de 20%)<\/strong>
\n– Au 5\u00e8me anniversaire, sa prime s’\u00e9l\u00e8ve \u00e0 :<\/strong> 0,80 x 0,95 = 0,76 x 1.200 = 912 euros. (Bonus de 24%)<\/strong><\/p>\n

 <\/p>\n

Bonus maximal<\/span> :<\/strong> Le l\u00e9gislateur a fix\u00e9 une limite \u00e0 l’application du bonus. Ainsi, un assur\u00e9 peut profiter au maximum d’une r\u00e9duction de 50% (soit un coefficient de 0,50) sur sa prime d’assurance auto, obtenue au bout de 13 ans de conduite sans accident responsable.<\/p>\n

Ainsi, si l’on reprend l’exemple de notre automobiliste \u00e0 la prime annuelle de 1.200 euros, alors elle sera r\u00e9duite de moiti\u00e9 au bout de 13 ans de conduite vertueuse : 0,50 x 1.200 = 600 euros.<\/strong><\/p>\n

Bon \u00e0 savoir<\/strong> : Le bonus n’est appliqu\u00e9 qu’une seule fois dans l’ann\u00e9e.<\/p>\n

 <\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n<\/colgroup>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Calcul de son bonus auto<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n
Anciennet\u00e9 du contrat<\/strong><\/td>\nEvolution du coefficient<\/strong><\/td>\nEquivalence en r\u00e9duction (Bonus en %)<\/strong><\/td>\nEvolution de la cotisation de r\u00e9f\u00e9rence (en euros)<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n
Souscription<\/td>\n1<\/td>\n0<\/td>\n1.000<\/td>\n<\/tr>\n
1er anniversaire<\/td>\n0,95<\/td>\n5<\/td>\n950<\/td>\n<\/tr>\n
2\u00e8me anniversaire<\/td>\n0,90<\/td>\n10<\/td>\n900<\/td>\n<\/tr>\n
3\u00e8me anniversaire<\/td>\n0,85<\/td>\n15<\/td>\n850<\/td>\n<\/tr>\n
4\u00e8me anniversaire<\/td>\n0,80<\/td>\n20<\/td>\n800<\/td>\n<\/tr>\n
5\u00e8me anniversaire<\/td>\n0,76<\/td>\n24<\/td>\n760<\/td>\n<\/tr>\n
6\u00e8me anniversaire<\/td>\n0,72<\/td>\n28<\/td>\n720<\/td>\n<\/tr>\n
7\u00e8me anniversaire<\/td>\n0,68<\/td>\n32<\/td>\n680<\/td>\n<\/tr>\n
8\u00e8me anniversaire<\/td>\n0,64<\/td>\n36<\/td>\n640<\/td>\n<\/tr>\n
9\u00e8me anniversaire<\/td>\n0,60<\/td>\n40<\/td>\n600<\/td>\n<\/tr>\n
10\u00e8me anniversaire<\/td>\n0,57<\/td>\n43<\/td>\n570<\/td>\n<\/tr>\n
11\u00e8me anniversaire<\/td>\n0,54<\/td>\n46<\/td>\n540<\/td>\n<\/tr>\n
12\u00e8me anniversaire<\/td>\n0,51<\/td>\n49<\/td>\n510<\/td>\n<\/tr>\n
13\u00e8me anniversaire<\/td>\n0,50<\/td>\n50<\/td>\n500<\/td>\n<\/tr>\n
Source : Service-public.fr<\/em><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n


\nLe calcul de mon malus<\/em><\/span><\/p>\n

 <\/p>\n

Si le bonus se monte \u00e0 5% par ann\u00e9e de \u00ab bonne \u00bb conduite, la note grimpe beaucoup plus vite du c\u00f4t\u00e9 du malus. En effet, \u00e0 chaque sinistre responsable, l’assur\u00e9 se voit infliger un malus de 25%<\/strong>. Pour obtenir le nouveau coefficient, il faut multiplier le pr\u00e9c\u00e9dent par 1,25.<\/strong> Et ainsi de suite \u00e0 chaque sinistre responsable.<\/p>\n

Exemple<\/strong> : Un assur\u00e9 paie une prime de 1.000 euros par an. Il poss\u00e8de actuellement un bonus de 15%<\/strong>, soit 3 ann\u00e9es sans accident responsable. La 4\u00e8me ann\u00e9e depuis la souscription du contrat, il cause son premier sinistre responsable.<\/p>\n

Voici comment est calcul\u00e9 son malus par rapport \u00e0 sa prime :<\/strong><\/p>\n

 <\/p>\n

– Prime \u00ab actuelle \u00bb avec bonus<\/strong> : 0,85 x 1.000 = 850 euros.
\n– Prime apr\u00e8s l’application du malus<\/strong> : 0,85 x1,25 = 1,06 x 1.000 = 1.060 euros.<\/p>\n

Bon \u00e0 savoir<\/strong> : Aucun malus n’est appliqu\u00e9 lors du premier accident responsable si le conducteur b\u00e9n\u00e9ficiait jusqu’ici d’un bonus de 50% pendant une dur\u00e9e de 3 ans au minimum.<\/p>\n

 <\/p>\n

Admettons que notre conducteur ait un second accident responsable cette m\u00eame ann\u00e9e :<\/p>\n

– Prime apr\u00e8s l’application du malus :<\/strong> 1,06 x 1,25 = 1,33 x 1.000 = 1.330 euros.<\/p>\n

Malus maximal :<\/strong> De m\u00eame que pour le bonus, il existe une limite \u00e0 l’application du malus. Le coefficient maximal est ainsi fix\u00e9 \u00e0 3,50. Ainsi, pour une prime de d\u00e9part de 1.000 euros, l’assur\u00e9 sera p\u00e9nalis\u00e9 \u00e0 hauteur de 3.500 euros au maximum<\/strong> de cotisation par an (1.000 x 3,50).<\/strong><\/p>\n

Attention :<\/strong> Si le bonus n’est appliqu\u00e9 qu’une seule fois par an, il n’en est rien du malus. A chaque accident responsable, l’automobiliste est p\u00e9nalis\u00e9. Mieux vaut donc \u00eatre vigilant.<\/p>\n

 <\/p>\n

Le cas particulier de la responsabilit\u00e9 partag\u00e9e<\/em><\/span><\/p>\n

 <\/p>\n

Un malus est \u00e9galement inflig\u00e9 \u00e0 l’automobiliste si ce dernier n’est que partiellement responsable du sinistre. Cependant, quel que soit le degr\u00e9 de responsabilit\u00e9, la valeur du malus appliqu\u00e9 demeure identique : en cas de responsabilit\u00e9 partag\u00e9e, le malus inflig\u00e9 se monte \u00e0 12,5%.<\/strong> Le coefficient pr\u00e9c\u00e9dent est alors multipli\u00e9 par 1,125.<\/strong><\/p>\n

Exemple<\/strong> : Un assur\u00e9 paie une prime de 850 euros. Lors du 2\u00e8me anniversaire de son contrat, il a un accident \u00e0 responsabilit\u00e9s partag\u00e9es.<\/p>\n

Voici comment est calcul\u00e9 son malus par rapport \u00e0 sa prime :<\/strong><\/p>\n

 <\/p>\n

– Prime \u00ab actuelle \u00bb avec bonus<\/strong> : 0,95 x 850 = 807,5 euros.
\n– Prime apr\u00e8s application du malus<\/strong> : 0,95 x 1,125 = 1,07 x 850 = 909,5 euros.<\/p>\n

Bon \u00e0 savoir<\/strong> : Apr\u00e8s deux ann\u00e9es sans sinistre responsable d’assurance auto, le malus dispara\u00eet automatiquement. Le coefficient de bonus-malus de l’assur\u00e9 est alors ramen\u00e9 \u00e0 1.<\/p>\n

 <\/p>\n

Les sinistres o\u00f9 aucun malus n’est inflig\u00e9<\/em><\/span><\/p>\n

 <\/p>\n

Il existe certains sinistres pour lesquels aucun malus n’est inflig\u00e9 au conducteur :<\/p>\n

– L’accident est d\u00fb \u00e0 un cas de force majeure, \u00e0 la victime ou \u00e0 un tiers : incendie, bris de glace, accidents de stationnement sans tiers identifi\u00e9, … ;
\n– L’accident est provoqu\u00e9 par un voleur ou par une personne qui conduit la voiture sans que son propri\u00e9taire en ait \u00e9t\u00e9 inform\u00e9 ;
\n– L’accident est caus\u00e9 par l’un des conducteurs d\u00e9sign\u00e9s au contrat : cette notion soul\u00e8ve toutefois des diff\u00e9rences d’interpr\u00e9tations selon les contrats d’assurance auto. Ainsi, si la voiture est emprunt\u00e9e par une personne non inscrite sur le contrat, l’assur\u00e9 sera p\u00e9nalis\u00e9 par un malus. De m\u00eame si le conducteur d\u00e9sign\u00e9 au contrat habite sous le m\u00eame toit que le souscripteur du contrat. Mieux vaut donc demander \u00e0 son assureur comment est r\u00e9percut\u00e9 le malus.<\/p>\n

La p\u00e9riode prise en compte pour le calcul du bonus-malus<\/em><\/span><\/p>\n

 <\/p>\n

Pour l’application du bonus-malus, l’assureur prend comme r\u00e9f\u00e9rence la p\u00e9riode de 12 mois cons\u00e9cutifs pr\u00e9c\u00e9dant de deux mois l’\u00e9ch\u00e9ance annuelle du contrat. Ainsi pour un contrat venant \u00e0 \u00e9ch\u00e9ance le 1er octobre, la p\u00e9riode courant du 1er ao\u00fbt de l’ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dente au 31 juillet de l’ann\u00e9e en cours est prise en compte.<\/p>\n

L’avis d’\u00e9ch\u00e9ance ou l’appel de cotisation d\u00e9livr\u00e9 par l’assureur au souscripteur du contrat doit indiquer le coefficient de bonus ou de malus ainsi que le montant de la cotisation de base, de m\u00eame que le nombre et la nature des sinistres caus\u00e9s le cas \u00e9ch\u00e9ants.<\/p>\n

<\/span><\/a>Changement de voiture, d’assureur, nouvel achat<\/span><\/span><\/h2>\n

Changement de voiture, de moto voire m\u00eame d’assureur ? Achat d’une seconde voiture ? Que devient alors mon bonus-malus auto ?<\/p>\n

\u2022 Changement d’assureur<\/strong><\/span><\/p>\n

 <\/p>\n

Contrairement aux id\u00e9es re\u00e7ues, le bonus-malus n’est pas attach\u00e9 \u00e0 l’assureur ou \u00e0 la voiture mais au contrat d’assurance et donc indirectement au conducteur. Ce qui signifie que si l’automobiliste opte pour une autre compagnie d’assurance, son bonus ou son malus le suit. L’ancien assureur est ainsi tenu de transmettre au nouveau les informations n\u00e9cessaires. Ce dernier calcule alors le coefficient applicable \u00e0 la premi\u00e8re cotisation en prenant en consid\u00e9ration le pass\u00e9 du conducteur.<\/p>\n

\u2022 Changement de v\u00e9hicule<\/strong><\/span><\/p>\n

 <\/p>\n

Bonus comme malus sont transf\u00e9r\u00e9s sur le nouveau contrat. Cette r\u00e8gle s’applique \u00e9galement si l’assur\u00e9 passe d’une voiture \u00e0 une moto de plus de 80 cm3.<\/p>\n

\u2022 Achat d’un second v\u00e9hicule<\/strong><\/span><\/p>\n

 <\/p>\n

De m\u00eame que lors du changement de v\u00e9hicule, le bonus ou le malus de l’assur\u00e9 est transf\u00e9r\u00e9 sur le nouveau contrat souscrit pour le v\u00e9hicule suppl\u00e9mentaire.<\/p>\n

A lire \u00e9galement sur le m\u00eame sujet :<\/strong>
\nD\u00e9claration de sinistre assurance auto : comment faire ?<\/a>
\n3 astuces pour r\u00e9duire le co\u00fbt de sa premi\u00e8re assurance auto<\/a><\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/section>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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