{"id":4551,"date":"2016-09-22T15:51:39","date_gmt":"2016-09-22T13:51:39","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html"},"modified":"2025-02-04T14:06:16","modified_gmt":"2025-02-04T13:06:16","slug":"l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html","title":{"rendered":"Comment fonctionne et que couvre l\u2019assurance emprunteur ?"},"content":{"rendered":"<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Assurance_emprunteur_definition\"><\/span>Assurance emprunteur : d\u00e9finition<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>L&rsquo;assurance emprunteur, \u00e9galement appel\u00e9e <strong>\u00ab assurance du pr\u00eat immobilier \u00bb <\/strong>ou<strong> \u00ab assurance du cr\u00e9dit immobilier \u00bb<\/strong>, est une couverture destin\u00e9e \u00e0 garantir le remboursement d\u2019un pr\u00eat immobilier en cas de d\u00e9faillance de l\u2019emprunteur. Les compagnies d\u2019assurance proposent, en g\u00e9n\u00e9ral, des garanties compl\u00e9mentaires qui couvrent les assur\u00e9s en cas de d\u00e9c\u00e8s, d\u2019invalidit\u00e9 (permanente ou temporaire), d\u2019arr\u00eat de travail \u00e0 la suite d\u2019un accident ou d\u2019une maladie, voire de perte involontaire d\u2019emploi de l\u2019assur\u00e9.<\/p>\n<p>Si l\u2019un de ces \u00e9v\u00e9nements survient au cours du remboursement du cr\u00e9dit immobilier, l\u2019assureur se substitue alors \u00e0 l\u2019emprunteur pour rembourser le capital et les int\u00e9r\u00eats du pr\u00eat, et ce, dans la limite des <strong>quotit\u00e9s<\/strong> souscrites <em>(voir plus loin)<\/em>. C\u2019est pourquoi une assurance emprunteur court sur la dur\u00e9e du pr\u00eat et prend fin automatiquement une fois celui-ci rembours\u00e9 int\u00e9gralement.<\/p>\n<p>L\u2019assurance emprunteur constitue un gage pour l\u2019\u00e9tablissement pr\u00eateur, qui est certain de se voir rembourser le pr\u00eat en cas de d\u00e9faut de paiement. Mais c\u2019est \u00e9galement une protection pour les proches de l\u2019emprunteur. En cas de d\u00e9c\u00e8s de ce dernier, ses h\u00e9ritiers n\u2019auront pas \u00e0 rembourser les mensualit\u00e9s du cr\u00e9dit immobilier.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Lassurance_dun_credit_immobilier_est-elle_obligatoire\"><\/span>L&rsquo;assurance d&rsquo;un cr\u00e9dit immobilier est-elle obligatoire ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Il n\u2019existe <strong>aucune obligation l\u00e9gale d\u2019assurance<\/strong> lorsque l\u2019on contracte un cr\u00e9dit immobilier. Ni la loi, ni la partie r\u00e9glementaire du Code des assurances n\u2019imposent la souscription obligatoire d\u2019une assurance de pr\u00eat immobilier.<\/p>\n<p>En effet, cette couverture ne figure pas parmi les assurances obligatoires en France, contrairement \u00e0 la responsabilit\u00e9 civile (RC) pour les propri\u00e9taires de v\u00e9hicules \u00e0 moteur (voiture, moto, scooter, quad\u2026) ou la RC habitation pour les locataires et les copropri\u00e9taires.<\/p>\n<p>Cependant, <strong>les \u00e9tablissements bancaires exigent une couverture<\/strong> conditionnant l\u2019obtention du pr\u00eat immobilier \u00e0 la souscription d\u2019une assurance emprunteur comprenant <em>a minima<\/em> une garantie d\u00e9c\u00e8s et invalidit\u00e9.<\/p>\n<p>Autrement dit, dans les faits, les emprunteurs n\u2019ont pas vraiment le choix.<\/p>\n<p><strong>\u00c0 NOTER :<\/strong> \u00e0 la place de la souscription d\u2019une assurance de pr\u00eat immobilier, l\u2019emprunteur a la possibilit\u00e9 de proposer un cautionnement (un garant s\u2019engage \u00e0 rembourser le cr\u00e9dit \u00e0 sa place, si besoin), le nantissement d\u2019un contrat d\u2019assurance vie (les sommes log\u00e9es dans ce produit financier servent de garantie pour l\u2019organisme de cr\u00e9dit qui peut les utiliser pour se rembourser) ou l\u2019hypoth\u00e8que d\u2019un bien immobilier qu\u2019il poss\u00e8de d\u00e9j\u00e0. Mais la banque est en droit de ne pas accepter ces solutions alternatives.<strong><br \/>\n<\/strong><\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Assurance_emprunteur_et_quotite_qui_et_comment_sassurer\"><\/span><strong>Assurance emprunteur et quotit\u00e9 : qui et comment <\/strong>s&rsquo;assurer ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<h3><strong>Quotit\u00e9 d\u2019une assurance emprunteur\u00a0: d\u00e9finition<\/strong><\/h3>\n<p>Au moment de souscrire une assurance de pr\u00eat immobilier, il faut choisir le pourcentage du capital couvert par l\u2019assureur et, en pr\u00e9sence de co-emprunteurs, la r\u00e9partition de cette couverture. C\u2019est ce que l\u2019on appelle la \u00ab quotit\u00e9 \u00bb.<\/p>\n<p>Si l\u2019emprunteur est seul, sa quotit\u00e9 sera obligatoirement de 100%. Dans le cas d\u2019un couple, plusieurs combinaisons existent pour r\u00e9partir, de mani\u00e8re plus ou moins \u00e9gale, le remboursement du cr\u00e9dit entre les deux conjoints. Dans tous les cas, la quotit\u00e9 minimale totale ne peut \u00eatre inf\u00e9rieure \u00e0 100% et chaque emprunteur ne peut \u00eatre assur\u00e9 \u00e0 plus de 100%. D\u00e8s lors, plusieurs possibilit\u00e9s de r\u00e9partition des quotit\u00e9s existent entre 100% et 200% quand on emprunte \u00e0 deux avec son conjoint.<\/p>\n<p>La quotit\u00e9 d\u2019assurance permet de r\u00e9partir la couverture propos\u00e9e par l\u2019assureur entre les emprunteurs, quand il y en a plusieurs. Ainsi, il est possible :<\/p>\n<ul>\n<li>d\u2019assurer <strong>chaque contributeur pour la totalit\u00e9<\/strong> (100%) du capital : en cas de sinistre, la compagnie d\u2019assurance verse la partie du pr\u00eat qui reste due en cas de d\u00e9c\u00e8s de l\u2019un des assur\u00e9s<\/li>\n<li>d\u2019assurer <strong>chaque contributeur pour 50% du capital\u00a0<\/strong>: l\u2019assureur ne paie alors que la moiti\u00e9 de ce qui reste d\u00fb \u00e0 compter de l\u2019accident<\/li>\n<li>d\u2019assurer <strong>chacun selon ses revenus, de fa\u00e7on in\u00e9gale<\/strong> \u00a0: 75% pour l\u2019un, 25% pour l\u2019autre, ou 60%\/40%, etc.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Cette r\u00e9partition permet de prot\u00e9ger les emprunteurs en cas d\u2019accident. Si, par exemple, un des \u00e9poux vient \u00e0 d\u00e9c\u00e9der, l\u2019assurance versera \u00e0 la banque tout ou partie de la part qu\u2019il lui restait \u00e0 rembourser.<\/p>\n<p><strong>IMPORTANT\u00a0:<\/strong> le plus prudent est d\u2019assurer les deux emprunteurs \u00e0 100% chacun. Si l\u2019un des deux subit un sinistre, la totalit\u00e9 du pr\u00eat ou de sa mensualit\u00e9 sera prise en charge par l\u2019assurance.<\/p>\n<h3><strong>Quotit\u00e9 d\u2019une assurance emprunteur : exemple<\/strong><\/h3>\n<p>Imaginons un cr\u00e9dit immobilier en cours, avec un capital restant d\u00fb s\u2019\u00e9levant \u00e0 400.000 euros. Le tableau ci-dessous fixe des exemples de montants de r\u00e9partition de la quotit\u00e9 d\u2019assurance de pr\u00eat dans les cas d\u2019un cr\u00e9dit immobilier souscrit par un emprunteur c\u00e9libataire et par deux co-emprunteurs, ainsi que le reste \u00e0 charge en cas de cas de d\u00e9c\u00e8s de l\u2019emprunteur seul ou de d\u00e9c\u00e8s de l\u2019un des deux emprunteurs.<\/p>\n<div id=\"tablepress-8-scroll-wrapper\" class=\"tablepress-scroll-wrapper\">\n\n<table id=\"tablepress-8\" class=\"tablepress tablepress-id-8 tablepress-responsive\">\n<thead>\n<tr class=\"row-1 odd\">\n\t<th colspan=\"7\" class=\"column-1\"><strong>Assurance emprunteur\u00a0: exemples de couverture selon la quotit\u00e9 choisie<\/strong><\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody class=\"row-hover\">\n<tr class=\"row-2 even\">\n\t<td rowspan=\"2\" class=\"column-1\"><br \/>\n<strong>Personne seule<br \/>\n(un emprunteur)<\/strong><\/td><td colspan=\"2\" class=\"column-2\"><br \/>\n<strong>Quotit\u00e9 en cas de d\u00e9c\u00e8s de l\u2019emprunteur<\/strong><\/td><td colspan=\"2\" class=\"column-4\"><strong>Montant du capital restant d\u00fb rembours\u00e9 par l\u2019assurance<\/strong><\/td><td colspan=\"2\" class=\"column-6\"><br \/>\n<strong>Reste \u00e0 charge pour les h\u00e9ritiers<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-3 odd\">\n\t<td colspan=\"2\" class=\"column-2\">100% = 400.000 euros<\/td><td colspan=\"2\" class=\"column-4\">100% = 400.000 euros<\/td><td colspan=\"2\" class=\"column-6\">0 euro<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-4 even\">\n\t<td rowspan=\"6\" class=\"column-1\"><br \/>\n<br \/>\n<br \/>\n<br \/>\n<br \/>\n<br \/>\n<br \/>\n<br \/>\n<br \/>\n<br \/>\n<br \/>\n<br \/>\n<br \/>\n<br \/>\n<br \/>\n<strong>Deux personnes<br \/>\n(co-emprunteurs)<\/strong><\/td><td class=\"column-2\"><br \/>\n<strong>Type de couverture<\/strong><\/td><td colspan=\"2\" class=\"column-3\"><br \/>\n<strong>Quotit\u00e9 en cas de d\u00e9c\u00e8s l\u2019emprunteur 2<\/strong><\/td><td colspan=\"2\" class=\"column-5\"><strong>Montant rembours\u00e9 par l\u2019assurance<\/strong><\/td><td class=\"column-7\"><strong>Reste \u00e0 charge pour le co-emprunteur<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-5 odd\">\n\t<td class=\"column-2\">Couverture minimale \u00e9quilibr\u00e9e (100%, \u00e0 raison de 50% chacun)<\/td><td colspan=\"2\" class=\"column-3\"><br \/>\n<br \/>\n50% \/ 50%<\/td><td colspan=\"2\" class=\"column-5\">200.000 euros (400.000 x 50%)<\/td><td class=\"column-7\">200.000 euros<br \/>\n(400.000 - 200.00)<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-6 even\">\n\t<td class=\"column-2\">Couverture minimale non-\u00e9quilibr\u00e9e (100%, r\u00e9partie en 20% \/ 80%<\/td><td colspan=\"2\" class=\"column-3\"><br \/>\n<br \/>\n20% \/ 80%<\/td><td colspan=\"2\" class=\"column-5\">320.000 euros<br \/>\n(400.000 x 80%)<\/td><td class=\"column-7\">80.000 euros<br \/>\n(400.000 - 320.000 euros)<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-7 odd\">\n\t<td class=\"column-2\">Couverture importante \u00e9quilibr\u00e9e (150%, \u00e0 raison de 75% chacun)<\/td><td colspan=\"2\" class=\"column-3\"><br \/>\n<br \/>\n75% \/ 75%<\/td><td colspan=\"2\" class=\"column-5\">300.000 euros<br \/>\n(400.000 x 75%)<\/td><td class=\"column-7\">100.000 euros<br \/>\n(400.000 - 300.000)<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-8 even\">\n\t<td class=\"column-2\">Couverture importante non \u00e9quilibr\u00e9e (150%, r\u00e9partie en 100% \/ 50%<\/td><td colspan=\"2\" class=\"column-3\"><br \/>\n<br \/>\n100% \/ 50%<\/td><td colspan=\"2\" class=\"column-5\">200.000 euros<br \/>\n(400.000 x 50%)<\/td><td class=\"column-7\">200.000 euros<br \/>\n(400.000 - 200.000 euros)<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-9 odd\">\n\t<td class=\"column-2\">Couverture maximum (200%, soit 100% chacun)<\/td><td colspan=\"2\" class=\"column-3\"><br \/>\n<br \/>\n100% \/ 100%<\/td><td colspan=\"2\" class=\"column-5\">400.000 euros<br \/>\n(400.000 x 100%)<\/td><td class=\"column-7\">Pas de reste \u00e0 charge<br \/>\n(0 euro)<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n<\/div><!-- #tablepress-8 from cache -->\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Le_fonctionnement_de_lassurance_emprunteur\"><\/span>Le fonctionnement de l\u2019assurance emprunteur<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<h3>Peut-on souscrire plusieurs assurances emprunteur pour un m\u00eame pr\u00eat ?<\/h3>\n<p><strong>Rien n\u2019emp\u00eache de souscrire plusieurs assurances emprunteur pour un m\u00eame pr\u00eat immobilier.<\/strong><\/p>\n<p>C\u2019est m\u00eame recommand\u00e9 dans diff\u00e9rentes situations :<\/p>\n<ul>\n<li>pour <strong>optimiser le co\u00fbt de l\u2019assurance emprunteur<\/strong>, en pr\u00e9sence de deux co-emprunteurs ayant un profil diff\u00e9rent (en raison de leur \u00e2ge, de leur \u00e9tat de sant\u00e9, de la pratique d\u2019une activit\u00e9 ou d\u2019un sport \u00e0 risque, etc.)<\/li>\n<li>pour <strong>optimiser la couverture du pr\u00eat par l\u2019assurance emprunteur<\/strong>, une assurance pouvant pr\u00e9voir des exclusions de garantie pour certains risques et pas une autre<\/li>\n<\/ul>\n<p>Le fait de souscrire deux assurance de pr\u00eat pour un m\u00eame cr\u00e9dit s\u2019appelle la double d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance emprunteur.<\/p>\n<h3>Jusqu\u2019\u00e0 quel \u00e2ge peut-on souscrire une assurance de pr\u00eat immobilier\u00a0?<\/h3>\n<p><strong>Il n\u2019y a pas d\u2019\u00e2ge limite pour souscrire un contrat d\u2019assurance emprunteur.<\/strong> N\u00e9anmoins, la couverture des garanties est limit\u00e9e dans le temps. Autrement dit, en fonction des contrats et des garanties, l&rsquo;\u00e2ge limite de souscription et l&rsquo;\u00e2ge jusqu&rsquo;auquel l&rsquo;assur\u00e9 est couvert diff\u00e8re.<\/p>\n<p>Logiquement, le co\u00fbt sera tr\u00e8s important s&rsquo;il couvre l&#8217;emprunteur jusqu&rsquo;\u00e0 un \u00e2ge tardif.<\/p>\n<p>En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, il est possible de souscrire une assurance emprunteur compl\u00e8te (avec toutes les garanties) <strong>avant 65 ans<\/strong>. Pass\u00e9 cet \u00e2ge, nombre d\u2019\u00e9tablissements pr\u00eateurs n\u2019assurent plus le b\u00e9n\u00e9ficiaire d\u2019un cr\u00e9dit immobilier au titre de la garantie Invalidit\u00e9 permanente partielle (IPP), de la garantie Invalidit\u00e9 permanente totale (IPT) et de la garantie Incapacit\u00e9 temporaire de travail (ITT). Chez certains assureurs, la garantie Perte totale et irr\u00e9versible d\u2019autonomie (PTIA) peut \u00eatre souscrite <strong>jusqu\u2019aux 70 ans du souscripteur<\/strong>.<\/p>\n<p>Concernant la garantie d\u00e9c\u00e8s, l\u2019\u00e2ge de souscription maximum d\u00e9pend de sa compagnie d\u2019assurance et du type de contrat propos\u00e9. Les contrats individuels peuvent proposer une limite d\u2019\u00e2ge de cession de la garantie <strong>jusqu\u2019\u00e0 85 ans, voire 90 ans<\/strong>.<\/p>\n<p>Si aucun texte de loi ne limite l\u2019opportunit\u00e9 de souscrire une assurance emprunteur apr\u00e8s un certain \u00e2ge, c\u2019est le co\u00fbt de l\u2019assurance de pr\u00eat et les exclusions de garantie qui peut \u00eatre dissuasif pour les seniors. \u00ab Un taux d&rsquo;assurance de pr\u00eat pour une personne &lsquo;tr\u00e8s \u00e2g\u00e9e&rsquo; va au-del\u00e0 de 1%.\u00a0\u00c9tant donn\u00e9 que ces personnes ne sont couvertes que sur le d\u00e9c\u00e8s. Il n&rsquo;y a pas d&rsquo;exclusion, d&rsquo;autant que si elles ont r\u00e9ussi \u00e0 obtenir une assurance \u00e0 65 ans ou plus, c&rsquo;est parce ce qu&rsquo;elles ne pr\u00e9sentent aucun signe\u00a0 ant\u00e9rieur de maladie \u00bb, explique Astrid Cousin, porte-parole de Magnolia, \u00e0 ToutSurMesFinances.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Ou_souscrire_son_assurance_de_credit_immobilier\"><\/span>O\u00f9 souscrire son assurance de cr\u00e9dit immobilier ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>La souscription de l&rsquo;assurance peut se faire aupr\u00e8s de sa banque, le contrat d&rsquo;assurance pouvant \u00e9maner d&rsquo;un des partenaires de l&rsquo;\u00e9tablissement bancaire. On parle d&rsquo;<strong>assurance groupe<\/strong> quand il s&rsquo;agit d&rsquo;un contrat d&rsquo;assurance collective n\u00e9goci\u00e9 par l&rsquo;\u00e9tablissement financier aupr\u00e8s d&rsquo;un assureur pour le compte de ses clients. L\u00e0, les risques sont mutualis\u00e9s.<\/p>\n<p>Pour souscrire une assurance de pr\u00eat immobilier, on peut aussi s\u2019adresser :<\/p>\n<ul>\n<li>\u00e0 un agent g\u00e9n\u00e9ral d\u2019assurance<\/li>\n<li>\u00e0 un courtier en assurance (les courtiers en cr\u00e9dit immobilier ont souvent la double casquette courtage en cr\u00e9dit et en assurance)<\/li>\n<li>\u00e0 un autre assureur<\/li>\n<\/ul>\n<p>Dans ce cas, les assurances commercialis\u00e9es sont des <strong>contrats individuels<\/strong>. Les tarifs sont calcul\u00e9s en fonction du profil de risque de l\u2019assur\u00e9.<\/p>\n<p>Dans tous les cas, la souscription de l\u2019assurance emprunteur s\u2019effectue au m\u00eame moment que la demande du pr\u00eat. Le contrat prend ensuite effet soit \u00e0 la signature de l\u2019offre de pr\u00eat, soit au d\u00e9blocage des fonds.<\/p>\n<p>L\u2019assurance emprunteur prend ensuite fin automatiquement une fois le pr\u00eat rembours\u00e9 en totalit\u00e9, au terme ou par anticipation.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Les_garanties_dun_contrat_dassurance_emprunteur\"><\/span>Les garanties d&rsquo;un contrat d&rsquo;assurance emprunteur<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<h3><strong>Quelles garanties peut comporter un contrat d\u2019assurance de pr\u00eat immobilier ? <\/strong><\/h3>\n<p>L\u2019assurance emprunteur d\u2019un pr\u00eat immobilier se compose de plusieurs garanties, dont certaines sont obligatoires.<\/p>\n<p>M\u00eame si chaque compagnie d\u2019assurance propose sa propre couverture, un contrat d\u2019assurance de pr\u00eat <strong>doit<\/strong> <strong>obligatoirement int\u00e9grer<\/strong> :<\/p>\n<ul>\n<li>une garantie d\u00e9c\u00e8s<\/li>\n<li>une garantie perte totale et irr\u00e9versible d\u2019autonomie (PTIA)<\/li>\n<\/ul>\n<p>Parmi les <strong>garanties facultatives<\/strong> (non obligatoires), mais souvent exig\u00e9es par les \u00e9tablissements pr\u00eateurs, figurent :<\/p>\n<ul>\n<li>la garantie invalidit\u00e9 permanente totale (IPT) ou partielle (IPP)<\/li>\n<li>la garantie incapacit\u00e9 temporaire de travail (ITT)<\/li>\n<li>la garantie perte d\u2019emploi<\/li>\n<\/ul>\n<h3>Que couvre la garantie d\u00e9c\u00e8s ?<\/h3>\n<p>Comprise d\u2019office dans toutes les assurances de pr\u00eat immobilier, la garantie d\u00e9c\u00e8s s\u2019applique, comme son nom l\u2019indique, si l\u2019emprunteur (ou les co-emprunteurs) d\u00e9c\u00e8de en phase de remboursement du cr\u00e9dit. L\u2019assureur se substitue alors \u00e0 l\u2019assur\u00e9 pour rembourser le capital restant d\u00fb.<\/p>\n<p>Attention cependant, il se peut que cette garantie ne se d\u00e9clenche pas, du fait de certaines exclusions. C\u2019est notamment le cas lorsque le d\u00e9c\u00e8s r\u00e9sulte d\u2019un suicide, de la pratique d\u2019une activit\u00e9 ou d\u2019un sport \u00e0 risque (parachutisme, deltaplane, sp\u00e9l\u00e9ologie, surf, karat\u00e9, ski hors-pistes, plong\u00e9e&#8230;) ou d\u2019une maladie connue au moment de la souscription de l\u2019assurance emprunteur et non d\u00e9clar\u00e9e dans le questionnaire de sant\u00e9 et\/ou la visite m\u00e9dicale.<\/p>\n<p style=\"background-color: #e5e5e5\"><strong>\u00c0 NOTER<\/strong> : certains contrats remboursent dans le cadre de la garantie d\u00e9c\u00e8s les cas d&rsquo;invalidit\u00e9 graves, appel\u00e9s \u00ab perte totale et irr\u00e9versible d&rsquo;autonomie \u00bb (PTIA).<\/p>\n<p><strong>ATTENTION :<\/strong> depuis le 1er janvier 2019, tous les contrats d\u2019assurance de pr\u00eat sign\u00e9s sont int\u00e9gralement concern\u00e9s par la taxe sp\u00e9ciale de 9% sur les conventions d\u2019assurance (TSCA). Jusqu\u2019alors, la garantie d\u00e9c\u00e8s faisait l\u2019objet d\u2019une exon\u00e9ration fiscale. La loi de finances pour 2019 ayant mis fin \u00e0 cette exon\u00e9ration, la taxe s&rsquo;applique d\u00e9sormais sur la partie du tarif couvrant le risque d\u00e9c\u00e8s.<\/p>\n<h3><strong>Que couvre la garantie perte totale et irr\u00e9versible d\u2019autonomie ?<\/strong><\/h3>\n<p>La garantie perte totale et irr\u00e9versible d\u2019autonomie (PTIA) &#8211; pr\u00e9vue en extension de la garantie d\u00e9c\u00e8s et donc, <em>de facto<\/em>, obligatoire dans les assurances de pr\u00eat &#8211; couvre l\u2019\u00e9tat d\u2019invalidit\u00e9 le plus grave. Pour la mettre en jeu, il faut que la personne r\u00e9ponde cumulativement \u00e0 trois conditions :<\/p>\n<ul>\n<li>se trouver sans une situation d\u2019incapacit\u00e9 d\u00e9finitive d\u2019exercer une quelconque activit\u00e9 r\u00e9mun\u00e9r\u00e9e \u00e0 la suite d\u2019un accident ou d\u2019une maladie (100% d\u2019invalidit\u00e9)<\/li>\n<li>\u00eatre oblig\u00e9e d\u2019avoir recours en permanence \u00e0 l\u2019assistance d\u2019un tiers pour effectuer trois des quatre actes de la vie courante (faire sa toilette seule, s\u2019habiller seule, se d\u00e9placer seule et se nourrir seule)<\/li>\n<li>ne pas avoir atteint l\u2019\u00e2ge limite pr\u00e9vu au contrat (la garantie PTIA ne concerne que les emprunteurs de moins de 65 ans)<\/li>\n<\/ul>\n<p>La d\u00e9finition de la PTIA diff\u00e8re selon les assureurs. En pratique, l\u2019assureur exige le plus souvent que l\u2019assur\u00e9 b\u00e9n\u00e9ficie d\u2019une pension d\u2019invalidit\u00e9 de 3<sup>\u00e8me<\/sup> cat\u00e9gorie d\u2019un r\u00e9gime obligatoire d\u2019assurance maladie, sur la base du constat op\u00e9r\u00e9 par le m\u00e9decin-conseil de la caisse primaire d\u2019assurance maladie (CPAM) du lieu de r\u00e9sidence de la personne. Mais la reconnaissance d\u2019une invalidit\u00e9 de 3<sup>\u00e8me<\/sup> cat\u00e9gorie n\u2019implique pas que la personne b\u00e9n\u00e9ficie forc\u00e9ment de la garantie PTIA.<\/p>\n<p>De plus, la majorit\u00e9 des assureurs ne couvrent pas contre le risque de PTIA les professions jug\u00e9es dangereuses (militaire, policier, pompier, pilote d\u2019avion, cascadeur, convoyeur de fonds\u2026), tout comme les personnes pratiquant une activit\u00e9 ou un sport \u00e0 risque.<\/p>\n<h3>Que couvre la garantie invalidit\u00e9 permanente\u00a0partielle ou totale (IPP) ?<\/h3>\n<p>L\u2019invalidit\u00e9 permanente partielle (IPP) est d\u00e9cr\u00e9t\u00e9e lorsque la personne pr\u00e9sente un taux d\u2019invalidit\u00e9 au moins \u00e9gal \u00e0 33% et inf\u00e9rieur \u00e0 66%. Ce taux est appr\u00e9ci\u00e9 selon un bar\u00e8me m\u00e9dical mentionn\u00e9 dans le contrat d&rsquo;assurance emprunteur. En fonction des clauses, le remboursement de l\u2019assureur peut \u00eatre total ou partiel. Dans ce dernier cas, il peut \u00eatre align\u00e9 sur le taux d\u2019invalidit\u00e9. Par exemple, avec un taux de 33%, l\u2019assureur remboursera 33% des sommes dues.<\/p>\n<p>De son c\u00f4t\u00e9, l\u2019invalidit\u00e9 permanente totale (IPT) s\u2019applique quand l\u2019emprunteur pr\u00e9sente un taux d&rsquo;incapacit\u00e9 sup\u00e9rieur \u00e0 66%. Elle peut travailler sur un poste adapt\u00e9. L\u00e0 encore, la d\u00e9finition de l\u2019IPT peut varier selon les assureurs. D\u00e8s lors que le survient, l\u2019assureur rembourse \u00e0 la banque les sommes restantes de l\u2019emprunt.<\/p>\n<h3>Que couvre la garantie incapacit\u00e9 temporaire de travail (ITT)\u00a0?<\/h3>\n<p>L\u2019incapacit\u00e9 temporaire totale de travail (ITT), souvent requise dans le cadre d\u2019un pr\u00eat immobilier pour la r\u00e9sidence principale, d\u00e9signe l\u2019incapacit\u00e9 d\u2019exercer la moindre activit\u00e9 r\u00e9mun\u00e9r\u00e9e durant une p\u00e9riode donn\u00e9e \u00e0 la suite d\u2019un accident ou d\u2019une maladie. L\u2019ITT s\u2019arr\u00eate imm\u00e9diatement au moment de la reprise de l\u2019activit\u00e9 professionnelle. Dans le cas o\u00f9 l\u2019ITT devient permanente ou exc\u00e8de trois ans, elle est reclass\u00e9e en PTIA ou en IPT.<\/p>\n<p>Un d\u00e9lai de franchise s\u2019applique g\u00e9n\u00e9ralement sur l\u2019ITT. La plupart du temps fix\u00e9 \u00e0 90 jours (selon les contrats, il peut \u00eatre ramen\u00e9 \u00e0 30 jours ou port\u00e9 \u00e0 180 jours), ce d\u00e9lai correspond au moment \u00e0 partir duquel l\u2019assureur prend en charge les mensualit\u00e9s de remboursement de cr\u00e9dit. Si la franchise est de 90 jours, par exemple, cette prise en charge ne prendra effet qu\u2019au bout de trois mois d\u2019arr\u00eat de travail.<\/p>\n<p style=\"background-color: #e5e5e5\"><strong>ATTENTION<\/strong> : pour les garanties invalidit\u00e9 et incapacit\u00e9, les assureurs incluent des franchises (ce qui reste forc\u00e9ment \u00e0 la charge de l&rsquo;assur\u00e9 lors d&rsquo;un sinistre) et une limite d&rsquo;\u00e2ge. Ainsi, la franchise est exprim\u00e9e en jours : cela signifie qu&rsquo;en de\u00e7\u00e0 de ce nombre de jours fix\u00e9 par l&rsquo;assureur, par exemple 3 mois, la garantie ne joue pas. Quant \u00e0 la limite d&rsquo;\u00e2ge, cela implique qu&rsquo;une fois un certain \u00e2ge atteint, la garantie ne sera pas activ\u00e9e.<\/p>\n<h3>Que couvre la garantie perte d\u2019emploi ?<\/h3>\n<p>La garantie perte d\u2019emploi est propos\u00e9e en option. La plupart des contrats pr\u00e9voient que l\u2019assureur prenne en charge le remboursement de tout ou partie des \u00e9ch\u00e9ances restantes dues lorsque le souscripteur perd son emploi (en g\u00e9n\u00e9ral, licenciements de CDI donnant lieu \u00e0 des prestations ch\u00f4mage).<\/p>\n<p>Plus rarement, certains assureurs se chargent des mensualit\u00e9s du pr\u00eat jusqu\u2019\u00e0 ce que l\u2019assur\u00e9 retrouve un emploi, celui-ci devant par la suite rembourser les mensualit\u00e9s pay\u00e9es par son assureur.<\/p>\n<p>Pour conna\u00eetre les formes de pertes d\u2019emploi indemnis\u00e9es par sa compagnie d\u2019assurance, mieux vaut directement la contacter ou lire son contrat.<\/p>\n<p style=\"background-color: #e5e5e5\"><strong>ATTENTION<\/strong>\u00a0: les assureurs appliquent g\u00e9n\u00e9ralement une franchise (indemnisation par exemple 30 jours apr\u00e8s la perte d&#8217;emploi), \u00e9galement exprim\u00e9e en jours ainsi qu&rsquo;une limite d&rsquo;\u00e2ge (perte de la garantie \u00e0 partir de 50-55 ans) et un d\u00e9lai de carence, \u00e0 savoir la dur\u00e9e qui suit imm\u00e9diatement l&rsquo;adh\u00e9sion au contrat pendant laquelle l&rsquo;assureur ne garantit par la perte d&#8217;emploi (en g\u00e9n\u00e9ral 3 ou 6 mois). Enfin, une dur\u00e9e maximale d&rsquo;indemnisation est fix\u00e9e (9 \u00e0 12 mois), au-del\u00e0 de laquelle plus aucun remboursement n&rsquo;est effectu\u00e9.<span style=\"font-size: 12pt\"><a name=\"cout-taux\"><\/a><\/span><\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Pret_immobilier_lassurance_emprunteur_comprise_dans_le_taux_dendettement\"><\/span>Pr\u00eat immobilier : l\u2019assurance emprunteur comprise dans le taux d\u2019endettement<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Les banques ont d\u00e9sormais <strong>l\u2019obligation d\u2019inclure le co\u00fbt de l\u2019assurance de pr\u00eat immobilier dans les charges annuelles de cr\u00e9dit<\/strong> pour calculer l\u2019endettement des futurs emprunteurs, ce dernier \u00e9tant limit\u00e9 \u00e0 35% maximum.<\/p>\n<p>Dans un premier temps, le Haut conseil de stabilit\u00e9 financi\u00e8re (HCSF) &#8211; l\u2019organisme charg\u00e9 de d\u00e9finir les r\u00e8gles que les banques doivent respecter pour limiter les risques financiers &#8211; avait \u00e9mis une recommandation relative \u00e0 l\u2019octroi des cr\u00e9dits immobiliers, en date du 27 janvier 2021. Il demandait aux banques que le taux d\u2019endettement (ou taux d\u2019effort) des aspirants \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 prenne d\u00e9sormais syst\u00e9matiquement en compte les primes vers\u00e9es au titre de l\u2019assurance emprunteur. Conform\u00e9ment au souhait du HCSF, cette mesure a un \u00ab caract\u00e8re juridiquement contraignant \u00bb depuis l\u2019\u00e9t\u00e9 2021.<\/p>\n<p>Jusque-l\u00e0, toutes les banques n\u2019incluaient pas l\u2019assurance de pr\u00eat dans leur calcul du taux d\u2019endettement. Le fait d\u2019exclure le co\u00fbt de l\u2019assurance permettait, pour certains emprunteurs, d\u2019acc\u00e9der \u00e0 l\u2019emprunt tout en restant en dessous de la limite autoris\u00e9e des 35%.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Les_modalites_de_souscription_de_lassurance_de_pret\"><\/span>Les modalit\u00e9s de souscription de l&rsquo;assurance de pr\u00eat<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Banque comme emprunteur sont soumis \u00e0 des obligations respectives. Pour l&rsquo;\u00e9tablissement pr\u00eateur, il s&rsquo;agit de remplir ses devoirs d&rsquo;information envers le souscripteur du cr\u00e9dit. Pour ce dernier, il s&rsquo;agit de remplir un questionnaire m\u00e9dical (lorsque celui-ci est exig\u00e9) qui d\u00e9terminera le co\u00fbt de l&rsquo;assurance et ses garanties.<\/p>\n<h3>La fiche standardis\u00e9e d&rsquo;information<\/h3>\n<p>Au 1<sup>er<\/sup> octobre 2015, <a href=\"https:\/\/credits.toutsurmesfinances.com\/assurance-emprunteur-la-fiche-d-information-la-nouvelle-arme-du-client.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">la fiche standardis\u00e9e d&rsquo;information sur l&rsquo;assurance<\/a> remise par la banque (ou son assureur) d\u00e8s la premi\u00e8re simulation de pr\u00eat immobilier a \u00e9t\u00e9 mise en place. Celle-ci doit pr\u00e9ciser un certain nombre d&rsquo;informations :<\/p>\n<ul>\n<li>la possibilit\u00e9 de souscrire une assurance aupr\u00e8s de la compagnie d&rsquo;assurance de son choix et \u00e0 tout moment<\/li>\n<li>les conditions d&rsquo;assurance et les d\u00e9lais<\/li>\n<li>les garanties propos\u00e9es par l&rsquo;\u00e9tablissement pr\u00eateur : une d\u00e9finition et une description doivent y figurer<\/li>\n<li>les garanties minimales exig\u00e9es par la banque pour l&rsquo;octroi du pr\u00eat immobilier<\/li>\n<li>les types de garanties possibles<\/li>\n<li>le capital emprunt\u00e9 \u00e0 couvrir<\/li>\n<li>une estimation du co\u00fbt de l&rsquo;assurance propos\u00e9e par l&rsquo;\u00e9tablissement pr\u00eateur<\/li>\n<\/ul>\n<p>Un arr\u00eat\u00e9 du 27 mai 2022, publi\u00e9 au <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/jorf\/id\/JORFTEXT000045833541\" target=\"_blank\" rel=\"nofollow noopener noreferrer\">Journal Officiel du 29 mai 2022<\/a>, est venu, dans le cadre de la mise en \u0153uvre de la loi Lemoine, enrichir le contenu de la fiche standardis\u00e9e. D\u00e9sormais, doivent \u00e9galement y figurer :<\/p>\n<ul>\n<li>le co\u00fbt total de l&rsquo;assurance sur les huit premi\u00e8res ann\u00e9es \u00e0 compter de la date d&rsquo;effet du contrat de pr\u00eat<\/li>\n<li>la garantie invalidit\u00e9 du contrat est ind\u00e9pendante de la notion d&rsquo;invalidit\u00e9 telle que retenue par la S\u00e9curit\u00e9 sociale ou tout autre organisme comp\u00e9tent pour juger de l&rsquo;inaptitude professionnelle. La d\u00e9finition de l&rsquo;invalidit\u00e9 a en effet des cons\u00e9quences sur le risque couvert<\/li>\n<\/ul>\n<p>Il est par ailleurs sp\u00e9cifi\u00e9 que cette fiche standardis\u00e9e \u00ab doit \u00e9noncer de mani\u00e8re claire et lisible les principales caract\u00e9ristiques de l&rsquo;assurance \u00bb garantissant le cr\u00e9dit immobilier.<\/p>\n<p>L&rsquo;\u00e9tablissement bancaire remet parall\u00e8lement une notice qui d\u00e9taille les risques garantis par le contrat d&rsquo;assurance et les modalit\u00e9s de mise en jeu de la couverture. La banque doit enfin pr\u00e9ciser \u00e0 l&#8217;emprunteur si l&rsquo;assurance li\u00e9e au cr\u00e9dit est obligatoire ou non et sa possibilit\u00e9 d&rsquo;opter pour une assurance \u00e9quivalente aupr\u00e8s de la compagnie de son choix.<\/p>\n<h3>Le questionnaire m\u00e9dical<\/h3>\n<p><b>\u00c0 NOTER\u00a0:<\/b> la loi Lemoine du 28 f\u00e9vrier 2022, qui r\u00e9forme l&rsquo;assurance emprunteur pour les pr\u00eats immobiliers, supprime, sous conditions, le questionnaire m\u00e9dical demand\u00e9 pour obtenir une assurance emprunteur. La mesure s\u2019est, dans un premier temps, appliqu\u00e9e pour les emprunts immobiliers de moins de 200.000 euros souscrits \u00e0 compter du 1<sup>er<\/sup> juin 2022 ; elle est ensuite entr\u00e9e en vigueur, le 1<sup>er<\/sup> septembre 2022, pour les pr\u00eats sign\u00e9s ant\u00e9rieurement au 1<sup>er<\/sup> juin 2022.<\/p>\n<p>Les personnes qui n\u2019entraient pas dans le cadre de l\u2019application totale de la loi Lemoine (entre le 31 mai et le 31 ao\u00fbt 2022, donc) \u00e9taient toujours tenus de remplir un questionnaire de sant\u00e9. Dans ce cas, l&#8217;emprunteur devait obligatoirement donner \u00e0 la compagnie d&rsquo;assurance un certain nombre d&rsquo;informations afin que le professionnel puisse appr\u00e9cier le risque. Autrement dit, adapter les garanties, voire le co\u00fbt du contrat, en fonction des informations communiqu\u00e9es par l&rsquo;assur\u00e9.<\/p>\n<p>Pour les personnes toujours soumises au remplissage d&rsquo;un questionnaire de sant\u00e9, il est imp\u00e9ratif de r\u00e9pondre au plus juste aux questions pos\u00e9es. Toute omission volontaire ou fausse d\u00e9claration peut avoir pour cons\u00e9quence la d\u00e9ch\u00e9ance des garanties voire la nullit\u00e9 du contrat. En cas de sinistre, l&rsquo;assureur pourra donc invoquer ces motifs pour ne pas rembourser les mensualit\u00e9s restantes du cr\u00e9dit.<\/p>\n<p style=\"background-color: #e5e5e5\"><strong>BON \u00c0 SAVOIR<\/strong> : les informations mentionn\u00e9es dans le questionnaire m\u00e9dical sont strictement confidentielles.<\/p>\n<p>Certains assureurs peuvent demander le passage d&rsquo;une visite m\u00e9dicale si l&rsquo;\u00e2ge de l&#8217;emprunteur d\u00e9passe une certaine limite ou si le montant du pr\u00eat est \u00e9lev\u00e9. Le souscripteur est libre de choisir le m\u00e9decin.<\/p>\n<p>Enfin, certains emprunteurs pr\u00e9sentent des \u00ab risques aggrav\u00e9s \u00bb de sant\u00e9 qui peuvent constituer un motif de refus d&rsquo;assurance ou une surtarification par les compagnies. Il faut savoir que le gouvernement a mis en place la convention Aeras (s&rsquo;Assurer et emprunter avec un risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9) afin d&rsquo;am\u00e9liorer l&rsquo;acc\u00e8s \u00e0 l&rsquo;assurance emprunteur pour les personnes pr\u00e9sentant un risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9.<\/p>\n<p>En 2015 a \u00e9t\u00e9 ajout\u00e9 le \u00ab droit \u00e0 l&rsquo;oubli \u00bb \u00e0 la convention Aeras. Ainsi, \u00e0 partir d&rsquo;un certain nombre d&rsquo;ann\u00e9es de gu\u00e9rison, les anciens malades de cancers n&rsquo;ont plus \u00e0 renseigner leur pathologie sur le questionnaire m\u00e9dical. Ce droit \u00e0 l\u2019oubli a \u00e9t\u00e9 \u00e9tendu par la loi Lemoine.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quel_est_le_cout_dune_assurance_emprunteur\"><\/span><strong>Quel est le co\u00fbt d\u2019une assurance emprunteur\u00a0?<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<h3><strong>Comment le co\u00fbt de l\u2019assurance de pr\u00eat immobilier est-il calcul\u00e9\u00a0?<\/strong><\/h3>\n<p>L\u2019assurance emprunteur peut repr\u00e9senter jusqu\u2019\u00e0 plus du tiers du co\u00fbt total d\u2019un cr\u00e9dit immobilier. Mieux vaut donc conna\u00eetre son poids dans le montant total du pr\u00eat.<\/p>\n<p>Pour ce faire, il faut avoir \u00e0 l\u2019esprit les crit\u00e8res pris en compte par l\u2019assureur pour \u00e9tablir le co\u00fbt de l\u2019assurance pour le souscripteur :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>l\u2019\u00e2ge :<\/strong> plus l\u2019emprunteur est jeune, plus le risque est moindre, et plus le tarif peut \u00eatre avantageux. <em>A contrario<\/em>, plus l\u2019emprunteur avance en \u00e2ge, plus les ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux sont nombreux et les probabilit\u00e9s de ne pas rembourser le pr\u00eat jusqu&rsquo;\u00e0 son terme sont plus importantes, et plus la surprime appliqu\u00e9e par l\u2019assureur est importante<\/li>\n<li><strong>l\u2019\u00e9tat de sant\u00e9 :<\/strong> le fait que l\u2019assur\u00e9 fume ou non, qu\u2019il pr\u00e9sente des ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux ou une maladie chronique, est pris en compte par l\u2019assureur. Le prix augmente en fonction des \u00e9l\u00e9ments relatifs aux pathologies actuelles ou pass\u00e9es (diab\u00e8te, tumeur, d\u00e9pression, etc.). C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment \u00e0 cette \u00e9tape qu\u2019intervient le questionnaire m\u00e9dical, supprim\u00e9 dans certains cas depuis l\u2019entr\u00e9e en vigueur de la loi Lemoine <em>(voir plus loin)<\/em><\/li>\n<li><span style=\"background-color: transparent\"><strong>la profession :<\/strong> l\u2019exercice d\u2019un m\u00e9tier engendrant un risque plus grand de d\u00e9c\u00e8s ou d&rsquo;accident (policier, pilote d\u2019avion\u2026) fait monter le co\u00fbt de l\u2019assurance emprunteur. De m\u00eame, moins l&#8217;emploi et les revenus sont stables, plus il y a de risque qu&rsquo;il ne puisse rembourser son cr\u00e9dit<\/span><\/li>\n<li><span style=\"background-color: transparent\"><strong>la situation personnelle :<\/strong> l\u2019emprunteur est-il mari\u00e9 ? Le pr\u00eat va-t-il \u00eatre rembours\u00e9 par les deux membres du couple ?<\/span><\/li>\n<li><span style=\"background-color: transparent\">la pratique d\u2019un sport \u00e0 risques : la d\u00e9claration de certaines activit\u00e9s sportives consid\u00e9r\u00e9es comme dangereuses par les emprunteurs peut augmenter le co\u00fbt de votre assurance de pr\u00eat, voire entra\u00eener un refus de couverture pour ce risque<\/span><\/li>\n<li><span style=\"background-color: transparent\"><strong>le montant du pr\u00eat :<\/strong> le co\u00fbt de l&rsquo;assurance emprunteur est calcul\u00e9 sur le montant du cr\u00e9dit immobilier. Plus ce dernier est \u00e9lev\u00e9, plus le prix de l\u2019assurance le sera.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p>L\u2019assureur regarde tous ces param\u00e8tres puis \u00e9tablit un tarif d\u2019assurance pour la dur\u00e9e de l\u2019emprunt, appel\u00e9 le taux de l\u2019assurance de pr\u00eat, ainsi que les garanties correspondantes aux risques d\u00e9termin\u00e9s. Ce taux annuel effectif d\u2019assurance (TAEA), que les assureurs sont dans l\u2019obligation d\u2019indiquer dans leur offre de pr\u00eat (en plus du d\u00e9tail des garanties et du co\u00fbt des mensualit\u00e9s), permet de mesurer la part du co\u00fbt de l\u2019assurance emprunteur dans le prix total du pr\u00eat immobilier.<\/p>\n<p>Le taux d\u2019assurance de pr\u00eat est ainsi appliqu\u00e9 en fonction du capital emprunt\u00e9, du capital restant d\u00fb et des mensualit\u00e9s de remboursement. En fonction des garanties du contrat, le TAEA peut varier de 0,08% pour les contrats les plus avantageux \u00e0 0,60% pour les plus co\u00fbteux, selon le courtier en assurance de pr\u00eat immobilier Magnolia.fr.<\/p>\n<h3>Capital total emprunt\u00e9, capital restant d\u00fb\u00a0: deux m\u00e9thodes de calcul<\/h3>\n<p>En fonction des contrats d\u2019assurance, le montant des mensualit\u00e9s d&rsquo;une assurance de pr\u00eat immobilier n\u2019est pas calcul\u00e9 de la m\u00eame mani\u00e8re. Il existe deux m\u00e9thodes de calcul\u00a0: le taux de l\u2019assurance emprunteur peut s\u2019appliquer sur le capital total emprunt\u00e9 ou le montant restant d\u00fb.<\/p>\n<p><strong>* La m\u00e9thode de calcul du co\u00fbt de l&rsquo;assurance emprunteur sur la base du capital initial (CI) emprunt\u00e9<\/strong> est la plus couramment utilis\u00e9e par les contrats propos\u00e9s par les \u00e9tablissements bancaires et adoss\u00e9s aux projets immobiliers qu&rsquo;ils financent (les contrats de groupe). La prime d\u2019assurance sur l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 du capital emprunt\u00e9 est d\u00e9termin\u00e9e au jour de la signature du contrat. Les cotisations sont fixes et restent identiques tout au long du remboursement du pr\u00eat.<\/p>\n<p><strong>* La m\u00e9thode de calcul du co\u00fbt de l&rsquo;assurance emprunteur sur la base du capital restant d\u00fb (CRD)<\/strong> est g\u00e9n\u00e9ralement utilis\u00e9e dans le cadre des contrats individuels souscrits en d\u00e9l\u00e9gation chez des concurrents de l&rsquo;organisme pr\u00eateur (assureurs alternatifs). Il suffit de multiplier le montant annuel des cotisations d\u2019assurance par le nombre d\u2019ann\u00e9es que dure le cr\u00e9dit. Pour cela, il faut se reporter \u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ancier d\u2019amortissement. La prime est d\u00e9gressive\u00a0: ajust\u00e9e au fil des ans, son poids diminue au fur et \u00e0 mesure que les mensualit\u00e9s de cr\u00e9dit sont rembours\u00e9es.<\/p>\n<h3><strong>Exemples de calcul du co\u00fbt de l&rsquo;assurance emprunteur<\/strong><\/h3>\n<p><strong>*** Exemple de calcul de l\u2019assurance de pr\u00eat sur le capital initial<\/strong><\/p>\n<p>Une personne emprunte 150.000 euros \u00e0 la signature du contrat \u00e0 un taux annuel effectif d\u2019assurance (TAEA) de 0,50%.<\/p>\n<p>La cotisation mensuelle d\u2019assurance s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 150.000 euros x 0,50% \/ 12 mois = 62,50 euros<\/p>\n<p>Pour un emprunt r\u00e9alis\u00e9 sur 20 ans, le co\u00fbt total de l\u2019assurance emprunteur s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 15.000 euros, soit le r\u00e9sultat de l\u2019op\u00e9ration (150.000 x 0,50%) x 20<\/p>\n<p><strong>*** Exemple de calcul de l\u2019assurance de pr\u00eat sur le capital restant d\u00fb<\/strong><\/p>\n<p>Une personne emprunte 100.000 euros \u00e0 un TAEA de 0,40% sur 15 ans.<\/p>\n<p>La premi\u00e8re ann\u00e9e, sa cotisation mensuelle d\u2019assurance est \u00e9gale \u00e0 100.000 euros x 0,40% \/12 mois : 33,33 euros. Au terme de cette premi\u00e8re ann\u00e9e, le co\u00fbt est donc de 400 euros.<\/p>\n<p>Au moment o\u00f9 le capital restant d\u00fb atteint 70.000 euros, le co\u00fbt mensuel de l\u2019assurance de pr\u00eat est d\u2019environ 23,33 euros, soit le r\u00e9sultat de l\u2019op\u00e9ration : ([70.000 x 0,40% x 15) \/ 15)]\/12.<\/p>\n<p>Avec un capital restant d\u00fb qui descend \u00e0 25.000 euros, le co\u00fbt mensuel est alors fix\u00e9 \u00e0 8,33 euros, soit ([25.000 x 0,40% x 15) \/ 15)]\/12.<\/p>\n<p>Quand l\u2019emprunteur n\u2019a plus que 10.000 euros \u00e0 rembourser, le co\u00fbt de son assurance emprunteur est fix\u00e9 \u00e0 3,33 euros par mois.<strong><br \/>\n<\/strong><\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Assurance_emprunteur_sans_questionnaire_de_sante_qui_y_a_droit\"><\/span>Assurance emprunteur sans questionnaire de sant\u00e9 : qui y a droit ?<strong><br \/>\n<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<h3>Qui peut \u00e9chapper au questionnaire de sant\u00e9 ?<strong><br \/>\n<\/strong><\/h3>\n<p>La possibilit\u00e9 de b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une assurance de pr\u00eat immobilier sans avoir \u00e0 remplir un questionnaire m\u00e9dical est ouverte \u00e0 certains emprunteurs dans le cadre de la loi Lemoine, entr\u00e9e en vigueur en 2022. Ce texte a rendu facultatif la fourniture d&rsquo;un questionnaire de sant\u00e9 d\u00e9taill\u00e9, sous r\u00e9serve que les personnes concern\u00e9es respectent concomitamment des conditions sp\u00e9cifiques. <strong>La suppression du questionnaire de sant\u00e9 n\u2019est donc que partielle.<\/strong><\/p>\n<p>Tout d\u2019abord, la loi Lemoine a supprim\u00e9 le questionnaire de sant\u00e9 <strong>pour les emprunts n\u2019exc\u00e9dant pas 200.000 euros<\/strong>. Par ailleurs, il faut que le cr\u00e9dit immobilier prenne fin <strong>avant le 60<sup>\u00e8me<\/sup> anniversaire de l\u2019emprunteur<\/strong> (le remboursement total du pr\u00eat doit \u00eatre sold\u00e9 avant d\u2019attendre cet \u00e2ge).<\/p>\n<p>\u00c9tant donn\u00e9 que ces crit\u00e8res sont individuels (ce plafond s\u2019applique par quotit\u00e9 assur\u00e9e), un couple qui a souscrit un cr\u00e9dit peut \u00eatre exempt\u00e9 de questionnaire de sant\u00e9 si le montant de son pr\u00eat n\u2019exc\u00e8de pas 400.000 euros et si la derni\u00e8re mensualit\u00e9 est rembours\u00e9e avant le 60<sup>\u00e8me<\/sup>\u00a0 anniversaire de chacun des deux co-emprunteurs.<\/p>\n<p>Dans ce cadre pr\u00e9cis, les gestionnaires des assurances emprunteur (les filiales d\u2019assurance des banques et les assureurs) ne peuvent demander de remplir un questionnaire de sant\u00e9 et\/ou d\u2019effectuer des examens m\u00e9dicaux avant la souscription d\u2019une assurance de pr\u00eat.<\/p>\n<p>La suppression du questionnaire de sant\u00e9, dans le respect des conditions cumulatives, permet aux emprunteurs, ayant par le pass\u00e9 \u00e9t\u00e9 malades et consid\u00e9r\u00e9s \u00e0 risques, d\u2019\u00e9chapper au risque d\u2019\u00eatre p\u00e9nalis\u00e9s par des surprimes, par des exclusions de garanties ou par un refus d\u2019assurance emprunteur immobilier.<\/p>\n<h3>Quand remplir un questionnaire de sant\u00e9 reste-il une obligation ?<\/h3>\n<p>Le questionnaire m\u00e9dical reste obligatoire pour tous les cr\u00e9dits immobiliers <strong>sup\u00e9rieurs \u00e0 200.000 euros<\/strong> (c\u2019est 400.000 pour des co-emprunteurs) ou pour des emprunteurs (ou co-emprunteurs) qui auront <strong>d\u00e9pass\u00e9 l\u2019\u00e2ge de 60 \u00e0 la fin du remboursement du pr\u00eat<\/strong>.<\/p>\n<p>Concernant le droit \u00e0 l\u2019oubli (non-d\u00e9claration de la maladie), &#8211; qui concerne les pr\u00eats dont la derni\u00e8re mensualit\u00e9 du cr\u00e9dit doit \u00eatre rembours\u00e9e avant les 71 ans du ou des co-emprunteurs concern\u00e9s -, les particuliers, ayant souffert d\u2019un cancer ou d\u2019une h\u00e9patite C, doivent toujours remplir le questionnaire de sant\u00e9. En revanche, ils ne sont plus dans l\u2019obligation de d\u00e9clarer leur ancienne pathologie \u00e0 condition que\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li>la date de fin protocole remonte \u00e0 plus de cinq ans au moment de la demande de l\u2019assurance emprunteur (et non plus dix ans depuis la loi Lemoine de 2022)<\/li>\n<li>l\u2019emprunteur ne soit pas victime d\u2019une rechute durant la p\u00e9riode de r\u00e9mission<\/li>\n<\/ul>\n<h3>Comment s\u2019assurer avec un risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9\u00a0?<\/h3>\n<p>Les personnes pr\u00e9sentant un risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9 peuvent rencontrer de fortes difficult\u00e9s pour obtenir un pr\u00eat immobilier avec une couverture d\u2019assurance de pr\u00eat et des conditions tarifaires standard.<\/p>\n<p>Pour faciliter l\u2019acc\u00e8s \u00e0 l\u2019assurance emprunteur de ces personnes pr\u00e9sentant un risque accru de sant\u00e9 (risque de maladie\/pathologie ou de d\u00e9c\u00e8s sup\u00e9rieur \u00e0 la moyenne, au regard de la liste mise \u00e0 jour r\u00e9guli\u00e8rement par la S\u00e9curit\u00e9 sociale), les autorit\u00e9s publiques ont mis en place la <strong>convention Aeras<\/strong> (pour s\u2019Assurer et emprunter avec un risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9).<\/p>\n<p>Pour b\u00e9n\u00e9ficier de l\u2019examen approfondi et syst\u00e9matique de sa demande d\u2019assurance dans le cadre de la convention Aeras, l\u2019emprunteur dont l\u2019\u00e9tat de sant\u00e9 ne lui permet pas d\u2019obtenir une assurance de pr\u00eat sans majoration de tarif ou d\u2019exclusions de garanties doit r\u00e9unir deux conditions :<\/p>\n<ul>\n<li>l\u2019\u00e9ch\u00e9ance du contrat d&rsquo;assurance doit intervenir avant son 71<sup>\u00e8me<\/sup> anniversaire<\/li>\n<li>la part assur\u00e9e sur l&rsquo;encours cumul\u00e9 de pr\u00eats ne doit pas exc\u00e9der 420.000 euros pour l\u2019acquisition d\u2019une r\u00e9sidence principale (montant hors cr\u00e9dit relais)<\/li>\n<\/ul>\n<h3>Fumeur, non-fumeur\u00a0: \u00e0 signaler dans le questionnaire de sant\u00e9<\/h3>\n<p>Il est tr\u00e8s important pour l\u2019emprunteur, dans le cadre de la souscription d\u2019une assurance de pr\u00eat, d\u2019indiquer, le cas \u00e9ch\u00e9ant, dans le questionnaire de sant\u00e9 soumis \u00e0 l\u2019assurance, s\u2019il fume ou non.<strong> Le fait d\u2019\u00eatre fumeur est consid\u00e9r\u00e9 comme un risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9<\/strong>, ce qui peut faire augmenter le montant de ses cotisations.<\/p>\n<p>Pour l\u2019assurance, le type de tabac ou de tabagisme (cigarettes, cigares, tabac \u00e0 rouler, cigarette \u00e9lectronique, cannabis\u2026) n\u2019a aucun impact sur le statut de fumeur.<\/p>\n<p>Ne pas signaler sa situation de fumeur (m\u00eame occasionnel) dans le questionnaire est consid\u00e9r\u00e9 comme une fausse d\u00e9claration. Si l\u2019assureur s\u2019aper\u00e7oit que l\u2019emprunteur a menti, il peut demander la nullit\u00e9 du contrat en cours ou refuser d\u2019indemniser.<\/p>\n<p>Pour \u00eatre d\u00e9fini comme non-fumeur, il ne faut jamais avoir fum\u00e9 ou avoir arr\u00eat\u00e9 de fumer pendant les 24 mois (deux ans) pr\u00e9c\u00e9dant la souscription de l\u2019assurance de pr\u00eat. En cas d\u2019arr\u00eat de consommation de tabac dans ce d\u00e9lai, l\u2019emprunteur n\u2019est plus consid\u00e9r\u00e9 comme fumeur. En revanche, il doit le notifier \u00e0 son assureur pour que ce dernier adapte le contrat et revoit le tarif.<\/p>\n<p><strong>IMPORTANT :<\/strong> l\u2019assurance peut imposer \u00e0 l\u2019emprunteur de r\u00e9aliser un test de cotinine (un produit de d\u00e9gradation de la nicotine par le foie) pour s\u2019assurer de la validit\u00e9 de l\u2019arr\u00eat.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Refus_dassurance_de_pret_immobilier_les_causes_les_recours\"><\/span>Refus d\u2019assurance de pr\u00eat immobilier : les causes, les recours<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<h3>Les raisons de rejet d\u2019une demande d\u2019assurance emprunteur<\/h3>\n<p>L\u2019assureur est libre, apr\u00e8s analyse du dossier, d\u2019accepter ou de rejeter lune demande d\u2019assurance de pr\u00eat immobilier. Dans la tr\u00e8s grande majorit\u00e9 des cas, les motifs du refus d\u2019assurance emprunteur sont li\u00e9s :<\/p>\n<ul>\n<li>\u00e0 l\u2019\u00e2ge (pour les plus de 65 ans, le plus souvent)<\/li>\n<li>\u00e0 la pratique d\u2019un sport dangereux ou extr\u00eame<\/li>\n<li>au profil m\u00e9dical (l\u2019assur\u00e9 souffre d\u2019une maladie chronique)<\/li>\n<li>\u00e0 l\u2019exercice d\u2019un m\u00e9tier \u00e0 risques (dangereux)<\/li>\n<li>au lieu de r\u00e9sidence (le cas des expatri\u00e9s, notamment)<\/li>\n<li>au profil jug\u00e9 \u00e0 risque au co-emprunteur<\/li>\n<\/ul>\n<p>Pour justifier son refus, l\u2019assureur peut invoquer un seul motif ou plusieurs motifs en m\u00eame temps.<\/p>\n<h3>Que faire en cas de refus d&rsquo;assurance de pr\u00eat immobilier ?<\/h3>\n<p>En cas de rejet de sa demande d\u2019assurance de pr\u00eat immobilier, le demandeur dispose de plusieurs alternatives :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>opter pour la d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance :<\/strong> si le refus provient de l\u2019assurance groupe de la banque, il est possible de se tourner vers une compagnie d\u2019assurance ind\u00e9pendante pour trouver un contrat d\u2019assurance individuel qui correspond \u00e0 son profil<\/li>\n<li><strong>mettre en place une convention Aeras<\/strong>, si le refus d\u2019assurance est fond\u00e9 sur un motif li\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e9tat de sant\u00e9 du demandeur, et ce, dans les respect des conditions pour b\u00e9n\u00e9ficier de ce dispositif sp\u00e9cialement adapt\u00e9 aux personnes souffrant de risques aggrav\u00e9s de sant\u00e9. ATTENTION : le dossier peut faire l\u2019objet d\u2019un refus, mais pas avant d\u2019avoir pass\u00e9 les trois niveaux d\u2019examen de la convention<\/li>\n<li><strong>se tourner vers des compagnies d\u2019assurances sp\u00e9cialis\u00e9es<\/strong> dans la couverture des m\u00e9tiers \u00e0 risques<\/li>\n<li>si le dossier de son co-emprunteur est refus\u00e9 car il pose probl\u00e8me, il est possible de <strong>souscrire deux contrats s\u00e9par\u00e9s<\/strong> (un via l\u2019assurance groupe et l\u2019autre via une d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance, par exemple)<\/li>\n<\/ul>\n<p>Dans certains, le refus d\u2019assurance emprunteur n\u2019est pas total. Si le rejet est partiel (l\u2019assureur accepte de couvrir une garantie, mais pas aux conditions standards), il est possible d\u2019envisager :<\/p>\n<ul>\n<li>l\u2019application d\u2019une <strong>surprime<\/strong> (majoration de la prime d\u2019assurance, quand le risque pr\u00e9sent\u00e9 reste minime)<\/li>\n<li>une <strong>exclusion de garanties ou de sinistres<\/strong><\/li>\n<li>un <strong>ajournement<\/strong> (l\u2019assureur ne refuse pas d\u00e9finitivement la demande, mais propose de r\u00e9\u00e9valuer la situation apr\u00e8s une p\u00e9riode d\u00e9termin\u00e9e)<strong><br \/>\n<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Resilier_son_assurance_de_pret_immobilier_pourquoi_quand_et_comment_changer\"><\/span>R\u00e9silier son assurance de pr\u00eat immobilier : pourquoi, quand et comment changer ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<h3>Pourquoi changer d\u2019assurance emprunteur ?<\/h3>\n<p>Plusieurs lois se sont succ\u00e9d\u00e9es ces derni\u00e8res ann\u00e9es pour favoriser le changement d\u2019assurance emprunteur dans le cadre d\u2019un cr\u00e9dit immobilier. Plusieurs raisons peuvent motiver ce choix de changer d\u2019assurance de pr\u00eat en cours de contrat. Parmi elles, citons :<\/p>\n<ul>\n<li>la volont\u00e9 de <strong>r\u00e9duire le co\u00fbt de l\u2019emprunt<\/strong>, sachant l\u2019assurance emprunteurs peut repr\u00e9senter jusqu\u2019\u00e0 40% du co\u00fbt global du cr\u00e9dit immobilier<\/li>\n<li>le souci de <strong>revoir et am\u00e9liorer ses garanties<\/strong>, en s\u00e9lectionnant un contrat permettant d\u2019\u00e9largir ses couvertures ou qui pr\u00e9sente moins d\u2019exclusion<\/li>\n<li>l\u2019occasion de <strong>modifier sa quotit\u00e9 d\u2019assurance<\/strong> (la part du cr\u00e9dit assur\u00e9 par personne) lorsque l\u2019on emprunte \u00e0 deux<\/li>\n<\/ul>\n<h3>\u00c0 quel moment peut-on changer son assurance de pr\u00eat ?<\/h3>\n<p>Depuis l\u2019application pleine et enti\u00e8re de la loi Lemoine, le 1<sup>er<\/sup> septembre 2022, tous les emprunteurs peuvent changer<strong> \u00e0 tout moment<\/strong> leur assurance de pr\u00eat pendant la dur\u00e9e de leur cr\u00e9dit. Ils ne sont plus tenus d\u2019attendre leur premi\u00e8re ann\u00e9e de contrat, comme cela \u00e9tait exig\u00e9 auparavant.<\/p>\n<p>La banque ne peut s\u2019opposer au changement d\u2019assurance de pr\u00eat, ni modifier les termes du pr\u00eat ou le taux immobilier initialement propos\u00e9s, pas plus qu\u2019elle ne peut appliquer des frais ou des p\u00e9nalit\u00e9s, d\u00e8s lors que les conditions pour changer d\u2019assurance de pr\u00eat sont respect\u00e9es.<\/p>\n<div id=\"export\" style=\"padding:10px;color:#333333; background:#f5f5f5; display:block; margin:0 0 1.5rem; width:100%; height:auto;\">\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Vous_netes_pas_oblige_de_conserver_lassurance_emprunteur_de_votre_banque\"><\/span>Vous n\u2019\u00eates pas oblig\u00e9 de conserver l\u2019assurance emprunteur de votre banque<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Comparez et faites des \u00e9conomies en changeant votre assurance de pr\u00eat.<\/p>\n<p>Simple et gratuit, en 2 minutes vous aurez les r\u00e9sultats de votre simulation et des gains obtenus imm\u00e9diatement<\/p>\n<p class=\"p1\"><div class=\"w-btn-wrapper align_center\"><a class=\"w-btn us-btn-style_1\" target=\"_blank\" rel=\"nofollow\" href=\"https:\/\/bit.ly\/4cEPYNP\"><span class=\"w-btn-label\">Je fais une simulation<\/span><\/a><\/div>\n<\/div>\n<h3>Quelles conditions pour changer d\u2019assurance emprunteur ?<\/h3>\n<p>La principale condition \u00e0 observer pour changer d\u2019assurance de pr\u00eat immobilier tient au <strong>respect absolu des crit\u00e8res d\u2019\u00e9quivalence de garanties<\/strong>. En d\u2019autres termes, le nouveau contrat d\u2019assurance doit respecter les garanties minimales exig\u00e9es par l\u2019\u00e9tablissement bancaire dans lequel le contrat pr\u00e9c\u00e9dent a \u00e9t\u00e9 souscrit.<\/p>\n<p>La nouvelle assurance souscrite doit donc couvrir au minimum les m\u00eames risques que la pr\u00e9c\u00e9dente, avec des niveaux de couverture similaires ou sup\u00e9rieurs. Dans le cas contraire, la banque dispose de dix jours \u00e0 compter de la r\u00e9ception d\u2019une demande de r\u00e9siliation pour signifier les motifs de son refus \u00e0 l\u2019emprunteur.<strong><br \/>\n<\/strong><\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Assurance_emprunteur_quid_en_cas_de_remboursement_anticipe_du_pret\"><\/span>Assurance emprunteur\u00a0: quid en cas de remboursement anticip\u00e9 du pr\u00eat\u00a0?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Que devient l\u2019assurance de pr\u00eat en cas de remboursement anticip\u00e9 (avant le terme du contrat), total ou partiel, de son emprunt immobilier\u00a0?<\/p>\n<p>Dans le cas d\u2019un<strong> remboursement partiel<\/strong> (pas total) du cr\u00e9dit, l\u2019assurance emprunteur n\u2019est pas r\u00e9sili\u00e9e. Les cotisations et\/ou la dur\u00e9e de l\u2019assurance de cr\u00e9dit sont \u00e0 r\u00e9ajuster en cons\u00e9quence. L\u2019incidence de leur montant varie selon que le contrat rel\u00e8ve de l\u2019assurance groupe de la banque ou d\u2019une assurance externe \u00e0 la banque (dans le cadre d\u2019une d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance). L\u2019\u00e9tablissement emprunteur est tenu de fournir un nouveau tableau d\u2019amortissement, pour permettre de calculer les futures primes de garanties inscrites au contrat.<\/p>\n<p>En cas de <strong>remboursement anticip\u00e9 total<\/strong> du pr\u00eat (dans le cadre de la vente du bien immobilier, par exemple), l\u2019assurance emprunteur est automatiquement r\u00e9sili\u00e9e. La banque doit se charger d\u2019informer l\u2019assureur de la cl\u00f4ture d\u00e9finitive du contrat, si l\u2019emprunteur est assur\u00e9 par l\u2019assurance groupe de son \u00e9tablissement bancaire. S\u2019il est assur\u00e9 en d\u00e9l\u00e9gation par une assurance externe \u00e0 sa banque, c\u2019est \u00e0 l\u2019emprunteur d\u2019effectuer la d\u00e9marche de r\u00e9siliation aupr\u00e8s de l\u2019assureur.<\/p>\n<p><strong>ATTENTION\u00a0:<\/strong> le remboursement anticip\u00e9 du pr\u00eat immobilier peut donner lieu au versement par l\u2019emprunteur \u00e0 l\u2019\u00e9tablissement de cr\u00e9dit d\u2019indemnit\u00e9s de remboursement par anticipation (IRA). Obligatoirement pr\u00e9vues au contrat de pr\u00eat, ces IRA sont plafonn\u00e9es \u00e0 3% du capital restant d\u00fb ou \u00e0 six mois d\u2019int\u00e9r\u00eats calcul\u00e9s sur le capital rembours\u00e9 par anticipation.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Lorsqu\u2019un pr\u00eat immobilier est accord\u00e9, il faut alors souscrire \u00e0 une assurance emprunteur pour couvrir ce cr\u00e9dit. \u00c0 qui s\u2019adresser ? \u00c0 quel taux ? Quel calcul faire pour conna\u00eetre le co\u00fbt de la totalit\u00e9 du pr\u00eat ? Qu\u2019en est-il des garanties ? Quelles sont les r\u00e8gles de r\u00e9siliation, notamment apr\u00e8s les changements initi\u00e9s par la loi Lemoine de f\u00e9vrier 2022 ? Explications.<\/p>\n","protected":false},"author":13712,"featured_media":8445,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[5],"tags":[],"class_list":["post-4551","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-autres-assurances"],"acf":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v24.9 - https:\/\/yoast.com\/wordpress\/plugins\/seo\/ -->\n<title>Assurance emprunteur immobilier 2025 : d\u00e9finition, garanties, souscription, r\u00e9siliation<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Lorsqu&#039;un pr\u00eat immobilier est accord\u00e9, il faut souscrire \u00e0 une assurance emprunteur pour couvrir ce cr\u00e9dit. \u00c0 qui s&#039;adresser ? \u00c0 quel taux ? R\u00e9ponses.\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"fr_FR\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Assurance emprunteur immobilier 2025 : d\u00e9finition, garanties, souscription, r\u00e9siliation\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Lorsqu&#039;un pr\u00eat immobilier est accord\u00e9, il faut souscrire \u00e0 une assurance emprunteur pour couvrir ce cr\u00e9dit. \u00c0 qui s&#039;adresser ? \u00c0 quel taux ? R\u00e9ponses.\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"Assurance\" \/>\n<meta property=\"article:published_time\" content=\"2016-09-22T13:51:39+00:00\" \/>\n<meta property=\"article:modified_time\" content=\"2025-02-04T13:06:16+00:00\" \/>\n<meta property=\"og:image\" content=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2016\/09\/Assurance-emprunteur.jpg\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:width\" content=\"822\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:height\" content=\"463\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:type\" content=\"image\/jpeg\" \/>\n<meta name=\"author\" content=\"Solenne Dimofski\" \/>\n<meta name=\"twitter:card\" content=\"summary_large_image\" \/>\n<meta name=\"twitter:creator\" content=\"@Toutsur\" \/>\n<meta name=\"twitter:site\" content=\"@Toutsur\" \/>\n<meta name=\"twitter:label1\" content=\"\u00c9crit par\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data1\" content=\"Solenne Dimofski\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:label2\" content=\"Dur\u00e9e de lecture estim\u00e9e\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data2\" content=\"34 minutes\" \/>\n<script type=\"application\/ld+json\" class=\"yoast-schema-graph\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"Article\",\"@id\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html#article\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html\"},\"author\":{\"name\":\"Solenne Dimofski\",\"@id\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/#\/schema\/person\/0db982772f347427a245285a30f55036\"},\"headline\":\"Comment fonctionne et que couvre l\u2019assurance emprunteur ?\",\"dateModified\":\"2025-02-04T13:06:16+00:00\",\"mainEntityOfPage\":{\"@id\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html\"},\"wordCount\":6902,\"publisher\":{\"@id\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/#organization\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2016\/09\/Assurance-emprunteur.jpg\",\"articleSection\":[\"Autres assurances\"],\"inLanguage\":\"fr-FR\"},{\"@type\":\"WebPage\",\"@id\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html\",\"url\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html\",\"name\":\"Assurance emprunteur immobilier 2025 : d\u00e9finition, garanties, souscription, r\u00e9siliation\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/#website\"},\"primaryImageOfPage\":{\"@id\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html#primaryimage\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2016\/09\/Assurance-emprunteur.jpg\",\"dateModified\":\"2025-02-04T13:06:16+00:00\",\"description\":\"Lorsqu'un pr\u00eat immobilier est accord\u00e9, il faut souscrire \u00e0 une assurance emprunteur pour couvrir ce cr\u00e9dit. \u00c0 qui s'adresser ? \u00c0 quel taux ? R\u00e9ponses.\",\"breadcrumb\":{\"@id\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html#breadcrumb\"},\"inLanguage\":\"fr-FR\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"ReadAction\",\"target\":[\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html\"]}]},{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"fr-FR\",\"@id\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html#primaryimage\",\"url\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2016\/09\/Assurance-emprunteur.jpg\",\"contentUrl\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2016\/09\/Assurance-emprunteur.jpg\",\"width\":822,\"height\":463},{\"@type\":\"BreadcrumbList\",\"@id\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html#breadcrumb\",\"itemListElement\":[{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":1,\"name\":\"Accueil\",\"item\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":2,\"name\":\"Autres assurances\",\"item\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/c\/autres-assurances\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":3,\"name\":\"Comment fonctionne et que couvre l\u2019assurance emprunteur ?\"}]},{\"@type\":\"WebSite\",\"@id\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/#website\",\"url\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/\",\"name\":\"Assurance\",\"description\":\"\",\"publisher\":{\"@id\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/#organization\"},\"potentialAction\":[{\"@type\":\"SearchAction\",\"target\":{\"@type\":\"EntryPoint\",\"urlTemplate\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/?s={search_term_string}\"},\"query-input\":{\"@type\":\"PropertyValueSpecification\",\"valueRequired\":true,\"valueName\":\"search_term_string\"}}],\"inLanguage\":\"fr-FR\"},{\"@type\":\"Organization\",\"@id\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/#organization\",\"name\":\"Tout Sur Mes Finances\",\"url\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/\",\"logo\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"fr-FR\",\"@id\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/#\/schema\/logo\/image\/\",\"url\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2021\/01\/favicon.png\",\"contentUrl\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2021\/01\/favicon.png\",\"width\":512,\"height\":512,\"caption\":\"Tout Sur Mes Finances\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/#\/schema\/logo\/image\/\"},\"sameAs\":[\"https:\/\/x.com\/Toutsur\"]},{\"@type\":\"Person\",\"@id\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/#\/schema\/person\/0db982772f347427a245285a30f55036\",\"name\":\"Solenne Dimofski\",\"image\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"fr-FR\",\"@id\":\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/#\/schema\/person\/image\/\",\"url\":\"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/c847f59fd93e14cf682fd090abd73a23?s=96&d=mm&r=g\",\"contentUrl\":\"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/c847f59fd93e14cf682fd090abd73a23?s=96&d=mm&r=g\",\"caption\":\"Solenne Dimofski\"},\"description\":\"Solenne Dimofski est journaliste sp\u00e9cialis\u00e9e en finances personnelles et consommation. Elle a \u00e9t\u00e9 r\u00e9dactrice chez ToutSurMesFinances de 2013 \u00e0 2017, o\u00f9 elle a couvert l\u2019actualit\u00e9 financi\u00e8re (assurance, placements, immobilier, imp\u00f4ts, retraite) et occup\u00e9 les fonctions de secr\u00e9taire de r\u00e9daction. Elle a \u00e9galement \u00e9t\u00e9 responsable de la rubrique Assurance et r\u00e9dactrice en chef du Mag Mes Finances.\",\"sameAs\":[\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/author\/solenne\",\"https:\/\/www.linkedin.com\/in\/solenne-dimofski-solennedim\/\"]}]}<\/script>\n<!-- \/ Yoast SEO plugin. -->","yoast_head_json":{"title":"Assurance emprunteur immobilier 2025 : d\u00e9finition, garanties, souscription, r\u00e9siliation","description":"Lorsqu'un pr\u00eat immobilier est accord\u00e9, il faut souscrire \u00e0 une assurance emprunteur pour couvrir ce cr\u00e9dit. \u00c0 qui s'adresser ? \u00c0 quel taux ? R\u00e9ponses.","robots":{"index":"index","follow":"follow","max-snippet":"max-snippet:-1","max-image-preview":"max-image-preview:large","max-video-preview":"max-video-preview:-1"},"canonical":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html","og_locale":"fr_FR","og_type":"article","og_title":"Assurance emprunteur immobilier 2025 : d\u00e9finition, garanties, souscription, r\u00e9siliation","og_description":"Lorsqu'un pr\u00eat immobilier est accord\u00e9, il faut souscrire \u00e0 une assurance emprunteur pour couvrir ce cr\u00e9dit. \u00c0 qui s'adresser ? \u00c0 quel taux ? R\u00e9ponses.","og_url":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html","og_site_name":"Assurance","article_published_time":"2016-09-22T13:51:39+00:00","article_modified_time":"2025-02-04T13:06:16+00:00","og_image":[{"width":822,"height":463,"url":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2016\/09\/Assurance-emprunteur.jpg","type":"image\/jpeg"}],"author":"Solenne Dimofski","twitter_card":"summary_large_image","twitter_creator":"@Toutsur","twitter_site":"@Toutsur","twitter_misc":{"\u00c9crit par":"Solenne Dimofski","Dur\u00e9e de lecture estim\u00e9e":"34 minutes"},"schema":{"@context":"https:\/\/schema.org","@graph":[{"@type":"Article","@id":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html#article","isPartOf":{"@id":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html"},"author":{"name":"Solenne Dimofski","@id":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/#\/schema\/person\/0db982772f347427a245285a30f55036"},"headline":"Comment fonctionne et que couvre l\u2019assurance emprunteur ?","dateModified":"2025-02-04T13:06:16+00:00","mainEntityOfPage":{"@id":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html"},"wordCount":6902,"publisher":{"@id":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/#organization"},"image":{"@id":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2016\/09\/Assurance-emprunteur.jpg","articleSection":["Autres assurances"],"inLanguage":"fr-FR"},{"@type":"WebPage","@id":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html","url":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html","name":"Assurance emprunteur immobilier 2025 : d\u00e9finition, garanties, souscription, r\u00e9siliation","isPartOf":{"@id":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/#website"},"primaryImageOfPage":{"@id":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html#primaryimage"},"image":{"@id":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2016\/09\/Assurance-emprunteur.jpg","dateModified":"2025-02-04T13:06:16+00:00","description":"Lorsqu'un pr\u00eat immobilier est accord\u00e9, il faut souscrire \u00e0 une assurance emprunteur pour couvrir ce cr\u00e9dit. \u00c0 qui s'adresser ? \u00c0 quel taux ? R\u00e9ponses.","breadcrumb":{"@id":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html#breadcrumb"},"inLanguage":"fr-FR","potentialAction":[{"@type":"ReadAction","target":["https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html"]}]},{"@type":"ImageObject","inLanguage":"fr-FR","@id":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html#primaryimage","url":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2016\/09\/Assurance-emprunteur.jpg","contentUrl":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2016\/09\/Assurance-emprunteur.jpg","width":822,"height":463},{"@type":"BreadcrumbList","@id":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html#breadcrumb","itemListElement":[{"@type":"ListItem","position":1,"name":"Accueil","item":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/"},{"@type":"ListItem","position":2,"name":"Autres assurances","item":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/c\/autres-assurances"},{"@type":"ListItem","position":3,"name":"Comment fonctionne et que couvre l\u2019assurance emprunteur ?"}]},{"@type":"WebSite","@id":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/#website","url":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/","name":"Assurance","description":"","publisher":{"@id":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/#organization"},"potentialAction":[{"@type":"SearchAction","target":{"@type":"EntryPoint","urlTemplate":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/?s={search_term_string}"},"query-input":{"@type":"PropertyValueSpecification","valueRequired":true,"valueName":"search_term_string"}}],"inLanguage":"fr-FR"},{"@type":"Organization","@id":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/#organization","name":"Tout Sur Mes Finances","url":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/","logo":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"fr-FR","@id":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/#\/schema\/logo\/image\/","url":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2021\/01\/favicon.png","contentUrl":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2021\/01\/favicon.png","width":512,"height":512,"caption":"Tout Sur Mes Finances"},"image":{"@id":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/#\/schema\/logo\/image\/"},"sameAs":["https:\/\/x.com\/Toutsur"]},{"@type":"Person","@id":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/#\/schema\/person\/0db982772f347427a245285a30f55036","name":"Solenne Dimofski","image":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"fr-FR","@id":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/#\/schema\/person\/image\/","url":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/c847f59fd93e14cf682fd090abd73a23?s=96&d=mm&r=g","contentUrl":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/c847f59fd93e14cf682fd090abd73a23?s=96&d=mm&r=g","caption":"Solenne Dimofski"},"description":"Solenne Dimofski est journaliste sp\u00e9cialis\u00e9e en finances personnelles et consommation. Elle a \u00e9t\u00e9 r\u00e9dactrice chez ToutSurMesFinances de 2013 \u00e0 2017, o\u00f9 elle a couvert l\u2019actualit\u00e9 financi\u00e8re (assurance, placements, immobilier, imp\u00f4ts, retraite) et occup\u00e9 les fonctions de secr\u00e9taire de r\u00e9daction. Elle a \u00e9galement \u00e9t\u00e9 responsable de la rubrique Assurance et r\u00e9dactrice en chef du Mag Mes Finances.","sameAs":["https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/author\/solenne","https:\/\/www.linkedin.com\/in\/solenne-dimofski-solennedim\/"]}]}},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4551","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-json\/wp\/v2\/users\/13712"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=4551"}],"version-history":[{"count":4,"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4551\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":8577,"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4551\/revisions\/8577"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-json\/wp\/v2\/media\/8445"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=4551"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=4551"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=4551"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}