{"id":4585,"date":"2017-04-05T15:31:59","date_gmt":"2017-04-05T13:31:59","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/comment-choisir-entre-une-assurance-auto-tous-risques-ou-au-tiers.html"},"modified":"2025-11-19T11:56:16","modified_gmt":"2025-11-19T10:56:16","slug":"comment-choisir-entre-une-assurance-auto-tous-risques-ou-au-tiers","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/comment-choisir-entre-une-assurance-auto-tous-risques-ou-au-tiers.html","title":{"rendered":"Assurance auto : faut-il s\u2019assurer tous risques ou au tiers ?"},"content":{"rendered":"

1. Assurance auto au tiers, tous risques, quelles diff\u00e9rences ?<\/strong><\/a>
\n2. Quand ne plus assurer sa voiture en tous risques et passer au tiers ?<\/strong><\/a>
\n3. Ce qu’il faut prendre en compte, quelques conseils pour faire son choix<\/strong><\/a>
\n4. Opter pour l’interm\u00e9diaire, l’assurance tiers plus<\/strong><\/a><\/p>\n

 <\/p>\n

<\/span><\/a>Assurance auto au tiers, tous risques, quelles diff\u00e9rences ?<\/span><\/span><\/h2>\n

La principale diff\u00e9rence entre une assurance auto au tiers et une assurance auto <\/strong>tous risques r\u00e9side dans le niveau de couverture. En effet, la seconde est beaucoup plus couvrante que la premi\u00e8re qui ne constitue que le minimum l\u00e9gal. En cons\u00e9quence, la seconde diff\u00e9rence entre ces deux protections pour votre v\u00e9hicule est leur prix : une assurance tous risques sera toujours plus co\u00fbteuse qu’une couverture au tiers puisqu’elle comporte plus de garanties.<\/p>\n

<\/span>Qu’est-ce qu’une assurance au tiers et que couvre-t-elle ?<\/span><\/h3>\n

L’assurance auto au tiers constitue le minimum l\u00e9gal obligatoire. En effet, le Code des assurances pr\u00e9voit dans son article 211-1 l’obligation d’assurer sa voiture a minima en responsabilit\u00e9 civile<\/a>. Y compris si elle reste au garage. Pour rappel, la responsabilit\u00e9 civile est l’obligation pour toute personne de r\u00e9parer le dommage qu’elle a caus\u00e9 \u00e0 un tiers. Dans le cadre de la conduite, on parle alors de responsabilit\u00e9 civile automobile (ou moto), et plus couramment \u00ab au tiers \u00bb. L’assureur se substitue au conducteur pour indemniser les victimes d’accidents de la route.<\/a><\/p>\n

Elle joue exclusivement lorsque le conducteur cause des dommages (corporels et mat\u00e9riels) \u00e0 des tiers dans le cadre de sa conduite :<\/p>\n

<\/p>\n

\/\/ <\/div>\n

– Dommages mat\u00e9riels caus\u00e9s par la collision avec d’autres v\u00e9hicules et aux immeubles (murs, vitrines, portails)
\n– Dommages corporels (blessures et d\u00e9c\u00e8s) caus\u00e9s \u00e0 des tiers.<\/p>\n

Un contrat d’assurance auto au tiers peut \u00e9galement, en plus de la garantie minimale de responsabilit\u00e9 civile, inclure d’autres protections. Mais une assurance au tiers reste une formule de base, peu couvrante.<\/p>\n

Ainsi, elle ne prend pas en charge :<\/p>\n

– Les dommages subis par le conducteur du v\u00e9hicule assur\u00e9
\n– Les dommages subis par le v\u00e9hicule responsable de l’accident
\n– Les biens appartenant, lou\u00e9s ou confi\u00e9s au conducteur
\n– Les marchandises et objets pr\u00e9sents dans le v\u00e9hicule assur\u00e9
\n– Les animaux transport\u00e9s dans le v\u00e9hicule
\n– Le vol, le vandalisme, l’incendie, le bris de glace, etc.<\/p>\n

A noter que tous les assureurs proposent des offres d’assurance auto au tiers avec la possibilit\u00e9 de souscrire des options plus couvrantes.<\/p>\n

<\/span>En quoi consiste une assurance auto tous risques et quelles sont les garanties ?<\/span><\/h3>\n

Comme son nom l’indique, une assurance auto tous risques est la formule la plus compl\u00e8te et donc la plus couvrante pour le conducteur. En plus du minimum l\u00e9gal, des garanties suppl\u00e9mentaires viennent s’ajouter dans la majorit\u00e9 des contrats tous risques :<\/p>\n

– Dommages corporels : cette garantie couvre le conducteur, y compris s’il est responsable du sinistre
\n– Dommages mat\u00e9riels caus\u00e9s \u00e0 votre propre v\u00e9hicule, y compris en cas d’accident responsable
\n– Contre le vol et\/ou le vandalisme
\n– Incendie
\n– Bris de glace
\n– Assistance (en cas de panne par exemple)
\n– Protection juridique<\/p>\n

Selon les contrats et les compagnies d’assurance, d’autres garanties peuvent s’ajouter \u00e0 la formule tous risques, directement incluses ou propos\u00e9es en option.<\/p>\n

<\/span><\/a>Quand ne plus assurer sa voiture en tous risques et passer au tiers ?<\/span><\/span><\/h2>\n

Il peut sembler naturel de se tourner syst\u00e9matiquement vers une assurance auto tous risques, plus couvrante en cas de p\u00e9pin. Mais il faut savoir que ce n’est pas toujours n\u00e9cessaire selon sa situation. En effet, opter pour une assurance auto au tiers est synonyme d’\u00e9conomies pour l’assur\u00e9, les tarifs entre les deux formules pouvant varier du simple au double. C’est pourquoi plusieurs param\u00e8tres sont \u00e0 prendre en compte pour d\u00e9terminer quel choix est le plus judicieux selon sa situation.<\/p>\n

<\/span>L’\u00e2ge de son v\u00e9hicule : ma voiture a plus de 10 ans<\/span><\/h3>\n

On ne vous surprendra pas : si votre v\u00e9hicule est neuf ou r\u00e9cent, mieux vaut pr\u00e9f\u00e9rer une protection tous risques. Les r\u00e9parations en cas de dommages ne serait-ce que mat\u00e9riels du v\u00e9hicule peuvent rapidement atteindre des sommets, le co\u00fbt de l’assurance tous risques sera \u00ab vite \u00bb rentabilis\u00e9 en cas de p\u00e9pins. Entre autres raisons.<\/p>\n

A l’inverse, si votre v\u00e9hicule commence \u00e0 dater, il faut examiner la situation de plus pr\u00e8s. G\u00e9n\u00e9ralement, on part du principe qu’\u00e0 partir de 10 ans, voire m\u00eame 5 ans, une assurance auto au tiers est suffisante pour couvrir le v\u00e9hicule. En effet, \u00e0 partir d’un certain \u00e2ge et nombre de kilom\u00e8tres, la valeur du v\u00e9hicule baisse : il vous co\u00fbtera ainsi plus cher de l’assurer en tous risques car en cas d’accident de la route, le montant de la prime ne sera pas compens\u00e9 par l’indemnisation plut\u00f4t faible vers\u00e9e par l’assureur. En effet, la garantie dommages mat\u00e9riels ne prend en charge en r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale que les d\u00e9g\u00e2ts subis par le v\u00e9hicule sur la base de sa valeur actuelle sur le march\u00e9, autrement dit un coefficient de v\u00e9tust\u00e9 est appliqu\u00e9 (sauf si vous avez souscrit une garantie \u00ab valeur \u00e0 neuf \u00bb). Parfois, le co\u00fbt des r\u00e9parations d\u00e9passe m\u00eame la valeur du v\u00e9hicule : \u00e0 partir de l\u00e0, il est certain que les primes d’une assurance tous risques ne seront pas rentabilis\u00e9es.<\/p>\n

Il est donc plut\u00f4t conseill\u00e9 d’opter pour une protection au tiers et de payer soi-m\u00eame les r\u00e9parations si elles sont mineures ou de changer de v\u00e9hicule si elles sont trop importantes.<\/p>\n

Sachant que rien n’emp\u00eache le conducteur de prendre quelques options suppl\u00e9mentaires \u00e0 la formule de base au tiers adapt\u00e9es \u00e0 ses besoins, comme la garantie dommages corporels, bris de glace ou encore contre le vol. C’est ce que l’on appelle une formule au tiers \u00ab plus \u00bb.<\/p>\n

A noter :<\/strong> si vous poss\u00e9dez un v\u00e9hicule haut de gamme, cher \u00e0 r\u00e9parer, mieux vaut opter pour une assurance tous risques, y compris si ce dernier est un peu \u00e2g\u00e9 ou a d\u00e9pass\u00e9 un certain nombre de kilom\u00e8tres.<\/p>\n

En r\u00e9sum\u00e9<\/strong> : une formule d’assurance auto au tiers simple est \u00e0 privil\u00e9gier lorsque la valeur marchande du v\u00e9hicule est faible tandis qu’une couverture auto tous risques est plus judicieuse lorsque le v\u00e9hicule est neuf ou r\u00e9cent. On peut ainsi se r\u00e9f\u00e9rer \u00e0 cette \u00e9chelle de valeurs :<\/p>\n

– V\u00e9hicule neuf ou de moins de deux ans<\/strong> : une assurance auto tous risques est vivement conseill\u00e9e.
\n– V\u00e9hicule de 2 \u00e0 8 ans<\/strong> : une assurance auto au tiers \u00ab plus \u00bb avec des garanties suppl\u00e9mentaires plus ou moins nombreuses selon l’\u00e2ge du v\u00e9hicule (vol, bris de glace, incendie, …) est plut\u00f4t conseill\u00e9e. Toutefois, il est toujours recommand\u00e9 de prendre une garantie dommages corporels.
\n– V\u00e9hicule de plus de 10 ans<\/strong> : une assurance au tiers simple peut s’av\u00e9rer suffisante.<\/p>\n

<\/span>Le kilom\u00e9trage : ma voiture a beaucoup de kilom\u00e8tres au compteur<\/span><\/h3>\n

Si votre v\u00e9hicule a beaucoup de kilom\u00e8tres au compteur, le m\u00eame raisonnement s’impose. En effet, plus un v\u00e9hicule a parcouru de kilom\u00e8tres, plus sa valeur diminue proportionnellement. Pour avoir un ordre d’id\u00e9e de la valeur de son v\u00e9hicule, il est possible de se r\u00e9f\u00e9rer \u00e0 la valeur de l’Argus, consultable sur le site internet largus.fr<\/a>, ou \u00e0 la cote d\u00e9livr\u00e9e par la Centrale<\/a>, site d’achat de v\u00e9hicules d’occasion.<\/p>\n

En moyenne, la base est de 15.000 kilom\u00e8tres par an pour un mod\u00e8le essence et de 25.000 kilom\u00e8tres pour un mod\u00e8le diesel. On peut consid\u00e9rer dans la majorit\u00e9 des cas qu’\u00e0 partir de 150.000 kilom\u00e8tres pour une voiture essence et de 200.000 kilom\u00e8tres pour un diesel, le v\u00e9hicule a beaucoup de kilom\u00e8tres au compteur et donc que sa valeur en sera d’autant diminu\u00e9e. Avec les nouveaux mod\u00e8les de v\u00e9hicules et modes de vie (les Fran\u00e7ais utilisent moins leur v\u00e9hicule qu’auparavant et privil\u00e9gient les transports en communs, le covoiturage etc.), l’\u00e2ge de la voiture et le kilom\u00e9trage peuvent \u00eatre regard\u00e9s s\u00e9par\u00e9ment : une voiture de 4 ans peut afficher un faible kilom\u00e9trage au compteur (autour de 50.000 kilom\u00e8tres).<\/p>\n

Ainsi, si votre v\u00e9hicule poss\u00e8de un important kilom\u00e9trage, il est plut\u00f4t conseill\u00e9 de se tourner vers une formule au tiers simple ou avec options selon sa valeur (se r\u00e9f\u00e9rer \u00e0 la cote obtenue). A l’inverse, une voiture au faible kilom\u00e9trage \u2013 y compris qui date de plus de 2 ans \u2013 devra de pr\u00e9f\u00e9rence \u00eatre assur\u00e9e en tous risques.<\/p>\n

<\/span>L’utilisation : j’utilise tr\u00e8s peu ma voiture qui reste souvent au garage<\/span><\/h3>\n

M\u00eame tr\u00e8s peu utilis\u00e9, voire pas du tout, un v\u00e9hicule doit obligatoirement \u00eatre assur\u00e9. Dans ce cas de figure, une assurance au tiers suffit, voire avec une option vol et\/ou vandalisme si vous craignez un vol. Vous r\u00e9aliserez ainsi de pr\u00e9cieuses \u00e9conomies.<\/p>\n

Astuce :<\/strong> Certains assureurs proposent d\u00e9sormais des formules d’assurance auto adapt\u00e9es au nombre de kilom\u00e8tres parcourus dans l’ann\u00e9e : la prime est alors ajust\u00e9e en fonction de ce nombre. Ce type de formule se d\u00e9cline sous diverses formes : tous risques, au tiers simple ou encore au tiers \u00ab plus \u00bb.<\/p>\n

<\/span><\/a>Ce qu’il faut prendre en compte, quelques conseils pour faire son choix<\/span><\/span><\/h2>\n

Pour faire le bon choix, voici quelques crit\u00e8res et conseils \u00e0 prendre en compte :<\/p>\n

– D\u00e9terminer la valeur de votre v\u00e9hicule<\/strong> : \u00e2ge, kilom\u00e9trage, \u00e9tat g\u00e9n\u00e9ral, … Moins votre voiture a de la valeur, plus il sera judicieux de se tourner vers une couverture moindre. On consid\u00e8re en g\u00e9n\u00e9ral qu’en-de\u00e7\u00e0 de 3.000 euros, le v\u00e9hicule est de faible valeur.
\n– La fr\u00e9quence d’utilisation du v\u00e9hicule, le nombre de kilom\u00e8tres parcourus par an<\/strong> : si vous savez que vous n’allez pas conduire fr\u00e9quemment le v\u00e9hicule, rien ne sert de souscrire une protection maximale.
\n– Etablir son budget :<\/strong> quelle prime pouvez-vous payer ? Quel montant de franchise \u00eates-vous pr\u00eat \u00e0 supporter ?
\n– D\u00e9terminer qui va conduire le v\u00e9hicule<\/strong> : si la voiture est conduite par plusieurs personnes r\u00e9guli\u00e8rement (surtout un jeune avec moins de 5 ans de permis), le risque est de facto multipli\u00e9 et la prime risque de l’\u00eatre aussi. Une assurance tous risques qui inclut par ailleurs d’office ou en option une garantie \u00ab pr\u00eat du volant \u00bb est conseill\u00e9e, mais il faut toutefois en supporter le co\u00fbt.
\n– Les \u00e9quipements<\/strong> : si la voiture comporte de nombreuses options co\u00fbteuses, une assurance tous risques peut \u00eatre judicieuse.
\n– D\u00e9finir vos besoins personnels<\/strong> : si vous savez que vous \u00eates dans une r\u00e9gion propice aux intemp\u00e9ries, que vous craignez un vol ou encore que vous transportez des objets de valeur au quotidien, vous pourrez davantage adapter votre couverture.
\n– Un cr\u00e9dit est associ\u00e9 \u00e0 l’achat du v\u00e9hicule<\/strong> : dans ce cas, il est pr\u00e9f\u00e9rable de prendre une assurance tous risques.<\/p>\n

<\/span><\/a>Opter pour l’interm\u00e9diaire, l’assurance tiers plus<\/span><\/span><\/h2>\n

Si votre v\u00e9hicule a moins de 10 ans mais qu’il n’est plus neuf, les professionnels conseillent de souscrire une assurance au tiers \u00ab plus \u00bb, \u00e0 savoir accompagn\u00e9e de garanties suppl\u00e9mentaires propos\u00e9es en options :<\/p>\n

– Bris de glace
\n– Assistance
\n– Vol, vandalisme
\n– Incendie, catastrophe naturelle, temp\u00eate
\n– Contenu du v\u00e9hicule<\/p>\n

Attention<\/strong> : il peut arriver qu’une assurance tiers \u00ab plus \u00bb n’inclut pas de garantie dommages corporels, garantie indispensable lorsque l’on conna\u00eet le co\u00fbt de la prise en charge m\u00e9dicale. Il faut alors souscrire cette option en suppl\u00e9ment de l’assurance tiers \u00ab plus \u00bb propos\u00e9e.<\/p>\n

L’assurance auto au tiers \u00ab plus \u00bb est adapt\u00e9e aux conducteurs qui n’ont pas n\u00e9cessairement besoin d’une protection tous risques souhaitant par cons\u00e9quent faire des \u00e9conomies, mais qui ne veulent tout de m\u00eame pas rouler sans \u00eatre bien couvert. Cette formule d’assurance auto peut constituer un bon compromis si votre v\u00e9hicule est relativement r\u00e9cent et garde une valeur importante \u00e0 la revente.<\/p>\n

Sachez toutefois que dans des cas rares, l’assurance au tiers \u00ab plus \u00bb peut ne pas prendre en charge un point tr\u00e8s important, \u00e0 savoir votre propre pr\u00e9judice corporel en cas d’accident responsable. Pour y rem\u00e9dier, vous pourrez souscrire en extension une garantie personnelle du conducteur.<\/p>\n

Sur le m\u00eame sujet :<\/strong>
\n– Conna\u00eetre son bonus-malus auto <\/a>
\n– Comment remplir un constat amiable ? <\/a><\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/section>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Selon les conducteurs et le type de v\u00e9hicule, il peut \u00eatre judicieux d’opter pour une assurance auto tous risques plus couvrante, ou \u00e0 l’inverse, pour une assurance au tiers, pour faire des \u00e9conomies. Jusqu’\u00e0 quand assurer une voiture tous risques ? Quand passer au tiers ? Nos r\u00e9ponses.<\/p>\n","protected":false},"author":13712,"featured_media":22461,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[6],"tags":[],"class_list":["post-4585","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-assurance-auto"],"acf":[],"yoast_head":"\nComment choisir entre une assurance auto tous risques ou au tiers ?<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Selon les conducteurs et le type de v\u00e9hicule, il peut \u00eatre judicieux d'opter pour une assurance auto tous risques plus couvrante, ou \u00e0 l'inverse, pour une assurance au tiers, pour faire des \u00e9conomies. Jusqu'\u00e0 quand assurer une voiture tous risques ? 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