{"id":4595,"date":"2018-12-13T17:15:41","date_gmt":"2018-12-13T16:15:41","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/pourquoi-le-prix-des-mutuelles-de-sante-augmente.html"},"modified":"2025-02-25T11:23:51","modified_gmt":"2025-02-25T10:23:51","slug":"pourquoi-le-prix-des-mutuelles-de-sante-augmente","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/pourquoi-le-prix-des-mutuelles-de-sante-augmente.html","title":{"rendered":"Pourquoi le prix des \u00ab\u00a0mutuelles\u00a0\u00bb de sant\u00e9 augmente-t-il ?"},"content":{"rendered":"

<\/span>Les diff\u00e9rents types de compl\u00e9mentaire sant\u00e9<\/span><\/h2>\n

Selon leur statut, les Fran\u00e7ais sont obligatoirement affili\u00e9s \u00e0 un r\u00e9gime d’assurance maladie dit \u00ab de base \u00bb. Le plus important est l’Assurance maladie<\/strong>, la branche \u00ab maladie \u00bb du r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral de la S\u00e9curit\u00e9 sociale, dont d\u00e9pendent les salari\u00e9s employ\u00e9s dans des entreprises ou des associations et les agents non titulaires de la fonction publique (contractuels, vacataires), mais aussi les artisans, les commer\u00e7ants, les chefs d’entreprise et les professions lib\u00e9rales (m\u00e9decins, avocats, pharmaciens, notaires, architectures, experts-comptables…) depuis la suppression du R\u00e9gime social des ind\u00e9pendants<\/a> (RSI<\/strong>) en 2018. Les \u00e9tudiants sont \u00e9galement affili\u00e9s \u00e0 l’Assurance maladie depuis la suppression de la S\u00e9curit\u00e9 sociale \u00e9tudiante<\/strong> le 31 ao\u00fbt 2019<\/a>.<\/p>\n

La Mutualit\u00e9 sociale agricole (MSA<\/strong>) couvre, elle, les salari\u00e9s agricoles (salari\u00e9s d’exploitation, travailleurs saisonniers, salari\u00e9s de coop\u00e9ratives et de mutuelles agricoles, salari\u00e9s de l’industrie agro-alimentaire) et les non-salari\u00e9s agricoles (chefs d’exploitation, collaborateurs d’exploitation, aides familiaux).<\/p>\n

Il existe aussi des r\u00e9gimes \u00ab sp\u00e9ciaux \u00bb h\u00e9rit\u00e9s du pass\u00e9 (le r\u00e9gime d’Alsace-Moselle pour les Alsaciens et les Mosellans, les r\u00e9gimes de la fonction publique, des mines, des marins, de la SNCF, de la RATP, de la Banque de France, de l’Op\u00e9ra de Paris…). Enfin, les \u00e9tudiants ont la possibilit\u00e9 d’\u00eatre rattach\u00e9s \u00e0 la S\u00e9curit\u00e9 sociale des \u00e9tudiants.<\/p>\n

Ces r\u00e9gimes obligatoires d’assurance maladie remboursent seulement une partie des d\u00e9penses de soins (consultation, m\u00e9dicaments, optique, dentaire, examens m\u00e9dicaux, hospitalisation…). Pour r\u00e9duire son \u00ab reste \u00e0 charge \u00bb (ce qui reste \u00e0 payer une fois d\u00e9duits les remboursements de l’organisme d’assurance maladie de base), l’assur\u00e9 peut souscrire \u00e0 une compl\u00e9mentaire sant\u00e9 dont la prise en charge vient, comme son nom l’indique, compl\u00e9ter le remboursement du r\u00e9gime de base.<\/p>\n

Selon les derni\u00e8res donn\u00e9es disponibles de la Direction de la recherche, des \u00e9tudes, de l’\u00e9valuation et des statistiques (Drees<\/strong>), un organisme qui d\u00e9pend des minist\u00e8res sociaux, plus de 96% des Fran\u00e7ais b\u00e9n\u00e9ficient d’une compl\u00e9mentaire sant\u00e9. Si ces couvertures sont facultatives, elles peuvent \u00eatre obligatoires dans le cadre de l’entreprise (voir plus loin)<\/em>. Par ailleurs, il faut savoir qu’il y a plusieurs sortes de compl\u00e9mentaires sant\u00e9 et d’acteurs qui proposent ce type de contrat.<\/p>\n

<\/span>\u00a0Les mutuelles de sant\u00e9<\/span><\/h3>\n

Les mutuelles sont des soci\u00e9t\u00e9s de personne \u00e0 but non lucratif r\u00e9gies par le code de la mutualit\u00e9. Elles doivent r\u00e9investir leurs b\u00e9n\u00e9fices et appartiennent \u00e0 leurs adh\u00e9rents (ou \u00ab soci\u00e9taires \u00bb). Repr\u00e9sentant 301 des 428 organismes de compl\u00e9mentaires sant\u00e9, les mutuelles dominent largement le secteur. Au point d’ailleurs que, par abus de langage, on parle des \u00ab mutuelles \u00bb pour d\u00e9signer les compl\u00e9mentaires sant\u00e9. Toujours d’apr\u00e8s la Drees, elles trustaient 50% du march\u00e9 de la compl\u00e9mentaire sant\u00e9 en France en 2020. Parmi les mutuelles de sant\u00e9 (\u00e9galement appel\u00e9es \u00ab mutuelles 45 \u00bb, car le plus souvent cr\u00e9\u00e9es au lendemain de la Seconde Guerre mondiale) les plus connues, on peut citer la MGEN<\/strong>, la Mutuelle G\u00e9n\u00e9rale<\/strong> ou encore la Mutuelle Bleue<\/strong>. Le Code de la mutualit\u00e9 leur interdit de faire de la s\u00e9lection m\u00e9dicale. Les mutuelles ne proposent donc pas de questionnaire de sant\u00e9 au moment de la souscription.<\/p>\n

<\/span>Les assurances sant\u00e9<\/span><\/h3>\n

Les soci\u00e9t\u00e9s d’assurance sont r\u00e9gies par le Code des assurances. Il faut distinguer les soci\u00e9t\u00e9s anonymes (SA) \u00e0 but lucratif et les soci\u00e9t\u00e9s mutualistes \u00e0 but non lucratif. Les premi\u00e8res sont plus commun\u00e9ment d\u00e9nomm\u00e9es \u00ab compagnies d’assurance \u00bb (Axa<\/strong>, Allianz<\/strong>, Aviva<\/strong>, Generali<\/strong>…) ou, lorsqu’elles sont filiales d’une banque, \u00ab bancassureurs \u00bb (Cr\u00e9dit Agricole Assurances<\/strong>, BNP Paribas Cardif<\/strong>, Sog\u00e9cap<\/strong>…). Les secondes sont d\u00e9sign\u00e9es comme des mutuelles d’assurance (MMA<\/strong>, Maaf<\/strong>, Matmut, Maif<\/strong>…). Les soci\u00e9t\u00e9s d’assurance sont autoris\u00e9es \u00e0 faire de la s\u00e9lection m\u00e9dicale. Elles repr\u00e9sentaient 35% du march\u00e9 de la compl\u00e9mentaire sant\u00e9 en 2020.<\/p>\n

<\/span>Les institutions de pr\u00e9voyance<\/span><\/h3>\n

Les institutions de pr\u00e9voyance (IP<\/strong>) sont r\u00e9gies par le Code de la S\u00e9curit\u00e9 sociale. Elles sont g\u00e9n\u00e9ralement rattach\u00e9es \u00e0 un groupe de protection sociale (GPS<\/strong>), g\u00e9r\u00e9 par les partenaires sociaux (repr\u00e9sentants du patronat et des syndicats de salari\u00e9s). Compte tenu de cette gestion paritaire, les IP (AG2R La Mondiale<\/strong>, Humanis<\/strong>, Malakoff M\u00e9d\u00e9ric<\/strong>, Agrica<\/strong>, Pro BTP<\/strong>…) proposent essentiellement des contrats de compl\u00e9mentaire sant\u00e9 d’entreprise. Elles d\u00e9tenaient 15% du march\u00e9 (individuel et collectif) en 2020.<\/p>\n

<\/span>Les contrats collectifs<\/span><\/h3>\n

Au sein des compl\u00e9mentaires sant\u00e9, il faut distinguer les contrats individuels souscrits directement par les particuliers et les contrats collectifs souscrits dans le cadre des entreprises. Depuis le 1er janvier 2016, tous les employeurs du secteur priv\u00e9 (\u00e0 l’exception des particuliers employeurs) doivent proposer une \u00ab mutuelle \u00bb \u00e0 leurs salari\u00e9s, dont ils doivent prendre en charge au moins 50% de la prime. Les salari\u00e9s peuvent, eux, refuser d’adh\u00e9rer \u00e0 la compl\u00e9mentaire sant\u00e9 de leur entreprise s’ils ont sign\u00e9 un CDD de moins de trois mois, s’ils sont en apprentissage ou couverts par la mutuelle de leur conjoint ou partenaire de Pacs.<\/p>\n

Dans le cadre des packages \u00ab famille \u00bb propos\u00e9s par les compl\u00e9mentaires sant\u00e9 collectives (mais \u00e9galement individuelles), il est en effet possible pour les \u00ab ayants droit \u00bb (conjoints et enfants) de l’assur\u00e9 de b\u00e9n\u00e9ficier de sa couverture. Selon les statistiques les plus r\u00e9centes compil\u00e9es par la F\u00e9d\u00e9ration nationale de la Mutualit\u00e9 fran\u00e7aise (FNMF<\/strong>) qui regroupe les mutuelles 45, la F\u00e9d\u00e9ration fran\u00e7aise de l’assurance (FFA<\/strong>) qui repr\u00e9sente les soci\u00e9t\u00e9s et mutuelles d’assurance et le Centre technique des institutions de pr\u00e9voyance (CTIP<\/strong>) qui rassemble les IP, les contrats collectifs repr\u00e9sentaient 48% des cotisations des assurance sant\u00e9 en 2019.<\/p>\n

Il existe \u00e9galement des contrats collectifs \u00ab \u00e0 adh\u00e9sion facultative \u00bb. Comme leur nom l’indique, les employeurs ne sont pas oblig\u00e9s de les proposer \u00e0 leurs salari\u00e9s et ces derniers ne sont pas contraints d’y souscrire. En r\u00e9alit\u00e9, il s’agit de \u00ab surcompl\u00e9mentaires \u00bb dont la prise en charge intervient apr\u00e8s les remboursements de l’organisme d’assurance maladie de base et de la compl\u00e9mentaire sant\u00e9. L’objectif de ces contrats, auxquels on peut adh\u00e9rer aussi \u00e0 titre individuel, est de limiter, voire de supprimer, le \u00ab reste \u00e0 charge \u00bb, c’est-\u00e0-dire ce qui reste \u00e0 payer \u00e0 l’assur\u00e9 une fois les remboursements de la S\u00e9curit\u00e9 sociale et de la mutuelle d\u00e9duits.<\/p>\n

<\/span>Augmentation des mutuelles de sant\u00e9, pourquoi ?<\/span><\/h2>\n

Les primes des compl\u00e9mentaires sant\u00e9 augmentent d’ann\u00e9e en ann\u00e9e. Plusieurs raisons expliquent cette inflation tarifaire. Certaines sont \u00ab structurelles \u00bb, tandis que d’autres sont \u00ab conjoncturelles \u00bb.<\/p>\n

<\/span>Augmentation annuelle (indexation)<\/span><\/h3>\n

Pour \u00e9viter de voir leurs marges s’\u00e9roder, les organismes de compl\u00e9mentaire sant\u00e9 r\u00e9percutent l’\u00e9volution des prix \u00e0 la consommation (hors tabac) sur le montant de leurs primes. Pour 2025, la Banque de France anticipe une inflation de 1,6% en moyenne annuelle (apr\u00e8s 2,4% en 2024 et 4,9% en 2023).<\/p>\n

Certains acteurs prennent \u00e9galement en compte le plafond de la S\u00e9curit\u00e9 sociale<\/a> (PSS<\/strong>) qui sert de base d’indexation \u00e0 de nombreux droits sociaux, dont les indemnit\u00e9s journali\u00e8res<\/a> (IJ<\/strong>) vers\u00e9es en cas d’arr\u00eat de maladie ou de maternit\u00e9. Le PSS est, lui, revaloris\u00e9, chaque ann\u00e9e au 1er janvier, en fonction de la hausse des salaires. Or, les r\u00e9mun\u00e9rations ont tendance \u00e0 augmenter plus vite que les prix \u00e0 la consommation. Le montant du PSS a progress\u00e9 de 1,6% en 2025, apr\u00e8s avoir bondi de 5,4% en 2024 et de 6,9% en 2023 (il n’avait pas \u00e9t\u00e9 augment\u00e9 en 2022 \u00e0 cause de la crise du Covid).<\/p>\n

<\/span>Augmentation pour modifications r\u00e9glementaires<\/span><\/h3>\n

En France, le Comit\u00e9 \u00e9conomique des produits de sant\u00e9 (CEPS<\/strong>), un organisme plac\u00e9 sous la double tutelle du ministre de la Sant\u00e9 et du ministre de l’\u00c9conomie, est charg\u00e9 par la loi de fixer les prix des m\u00e9dicaments pris en charge par l’assurance maladie obligatoire. Si le CEPS d\u00e9cide d’une augmentation du prix d’un m\u00e9dicament, cela va avoir une r\u00e9percussion pour les compl\u00e9mentaires sant\u00e9.<\/p>\n

Idem pour les tarifs des examens m\u00e9dicaux (prise de sang, radio, IRM…), et d’une mani\u00e8re g\u00e9n\u00e9rale pour toutes les d\u00e9penses r\u00e9gul\u00e9es de soins. Lorsque les pouvoirs publics d\u00e9cident de faire passer la consultation chez un m\u00e9decin g\u00e9n\u00e9raliste de 26,50 euros \u00e0 30 euros (depuis le 22 d\u00e9cembre 2024, apr\u00e8s un passage de 25 euros \u00e0 26,50 euros au 1er novembre 2023 et un passage de 23 euros \u00e0 25 euros au 1er mai 2017) ou le forfait hospitalier<\/a> de 18 \u00e0 20 euros (depuis le 1er janvier 2018), cela entra\u00eene un surco\u00fbt pour les mutuelles qui le r\u00e9percutent sur le montant de leurs primes.<\/p>\n

<\/span>Augmentation avec l’\u00e2ge<\/span><\/h3>\n

Statistiquement, les d\u00e9penses de sant\u00e9 augmentent avec l’\u00e2ge. C’est pourquoi certaines compl\u00e9mentaires sant\u00e9 pr\u00e9voient une hausse des cotisations tous les cinq ans. D’autres augmentent leurs cotisations \u00e0 compter de 60 ans. Cette diff\u00e9renciation tarifaire ne peut \u00eatre appliqu\u00e9e dans les contrats collectifs.<\/p>\n

<\/span>Augmentation pour changement de situation<\/span><\/h3>\n

Lorsqu’un assur\u00e9 se marie et\/ou a un enfant, le nombre de ses ayants droit couverts par sa compl\u00e9mentaire sant\u00e9 augmente et, par ricochet, le montant de sa cotisation. La hausse peut \u00e9galement venir d’un d\u00e9m\u00e9nagement. Certaines \u00ab mutuelles \u00bb prennent en effet en compte le niveau des d\u00e9penses de soins du lieu de r\u00e9sidence. Paris, l’\u00cele-de-France et la C\u00f4t\u00e9 d’Azur se caract\u00e9risent ainsi par une pratique fr\u00e9quente des d\u00e9passements d’honoraires des consultations chez les m\u00e9decins sp\u00e9cialistes.<\/p>\n

<\/span>Augmentation pour cause de sinistralit\u00e9<\/span><\/h3>\n

Si le montant des remboursements des d\u00e9penses de sant\u00e9 exc\u00e8de plusieurs ann\u00e9es de suite le montant des primes vers\u00e9es, les soci\u00e9t\u00e9s et mutuelles d’assurance, relevant du Code des assurances, peuvent augmenter la cotisation au titre de la \u00ab sinistralit\u00e9 \u00bb. Les mutuelles 45, relevant du Code de la mutualit\u00e9, ne sont pas autoris\u00e9es \u00e0 appliquer de telles hausses. Idem pour les contrats collectifs o\u00f9 le risque est \u00ab mutualis\u00e9 \u00bb (les jeunes bien portants cotisent pour les seniors en moins bonne sant\u00e9).<\/p>\n

<\/span>Augmentation pour frais de gestion<\/span><\/h3>\n

Des organismes de compl\u00e9mentaire sant\u00e9 peuvent \u00eatre amen\u00e9s \u00e0 augmenter leurs cotisations pour couvrir la hausse de leurs frais de gestion et\/ou leurs frais d’acquisition (campagne de publicit\u00e9, de mailing…). L\u00e0 aussi, ce sont essentiellement les compagnies d’assurance qui sont coutumi\u00e8res de ce genre de pratique.<\/p>\n

<\/span>Augmentation \u00e0 cause du \u00ab 100% sant\u00e9 \u00bb<\/span><\/h2>\n

Lors de la campagne pr\u00e9sidentielle de 2017, Emmanuel Macron<\/strong> avait promis un \u00ab reste \u00e0 charge z\u00e9ro \u00bb, c’est-\u00e0-dire une absence de sommes \u00e0 payer par l’assur\u00e9 une fois d\u00e9duits les remboursements de l’organisme d’assurance maladie de base et de la compl\u00e9mentaire sant\u00e9, pour les lunettes et lentilles correctrices, les proth\u00e8ses dentaires (couronnes, bridges…) et les aides auditives. Rebaptis\u00e9 \u00ab 100% sant\u00e9 \u00bb<\/a>, le dispositif \u00a0s’applique, depuis le 1er janvier 2020, pour les lunettes de vue, les lentilles de correction et pour certaines proth\u00e8ses dentaires et, depuis le 1er janvier 2021, sur tous les \u00e9quipements dentaires et auditifs.<\/p>\n

Pour en b\u00e9n\u00e9ficier, il faut avoir souscrit une compl\u00e9mentaire sant\u00e9 \u00ab solidaire \u00bb (sans s\u00e9lection m\u00e9dicale) et \u00ab responsable \u00bb (qui respecte des planchers et des plafonds de remboursement d\u00e9finis), un type de contrat qui repr\u00e9sente plus de 90% des mutuelles commercialis\u00e9es. L’assur\u00e9 doit, en outre, choisir parmi les offres \u00ab 100% sant\u00e9 \u00bb qui doivent r\u00e9pondre \u00e0 un cahier des charges strict et appliquer des prix plafonn\u00e9s. Ces produits doivent \u00eatre obligatoirement propos\u00e9s par les opticiens, chirurgiens-dentistes, proth\u00e9sistes dentaires et audioproth\u00e9sistes dans leur magasin ou cabinet. Ils sont pris en charge \u00e0 50% par l’assurance maladie de base et \u00e0 50% par la compl\u00e9mentaire sant\u00e9 solidaire et responsable. L’assur\u00e9 n’a plus rien \u00e0 d\u00e9bourser de sa poche.<\/p>\n

Selon la Mutualit\u00e9 fran\u00e7aise, la r\u00e9forme du \u00ab 100% sant\u00e9 \u00bb a repr\u00e9sent\u00e9 un co\u00fbt suppl\u00e9mentaire de 900 millions d’euros en 2021 pour ses mutuelles adh\u00e9rentes.<\/p>\n

<\/span>Pr\u00e9vision d’augmentation en 2025<\/span><\/h3>\n

D’apr\u00e8s une \u00e9tude rendue publique le 18 d\u00e9cembre 2024 et r\u00e9alis\u00e9e par la Mutualit\u00e9 fran\u00e7ais aupr\u00e8s de 41 mutuelles de sant\u00e9 couvrant 18,9 millions de Fran\u00e7ais, les tarifs des mutuelles devraient augmenter, en moyenne, de 5,3% en 2025.<\/p>\n

Le taux de hausse moyenne avanc\u00e9 par la Mutualit\u00e9 fran\u00e7ais pour 2025 est plus de trois fois sup\u00e9rieur \u00e0 l’inflation, estim\u00e9e \u00e0 1,6% cette ann\u00e9e. Elle s’explique en grande partie par le vieillissement de la population qui engendre une envol\u00e9e des d\u00e9penses de sant\u00e9. Toujours selon la FNMF, les remboursements des soins ont progress\u00e9 de 10,1% entre 2019 et 2022. Soit 49 euros de plus, en moyenne, par assur\u00e9.<\/p>\n

\u00c0 NOTER :<\/strong> la Mutualit\u00e9 fran\u00e7aise pr\u00e9voit une hausse de 5,3% pour les contrats individuels en 2023, contre 7,3% pour les contrats collectifs. Face aux d\u00e9s\u00e9quilibres financiers (des prestations plus \u00e9lev\u00e9es que les cotisations), les organismes de compl\u00e9mentaire sant\u00e9 doivent rester leurs marges en mati\u00e8res de mutuelle d’entreprise.<\/p>\n

<\/span>Augmentation des mutuelles de sant\u00e9 et r\u00e9siliation<\/span><\/h2>\n

<\/span>R\u00e9siliation pour augmentation non justifi\u00e9e<\/span><\/h3>\n

Si l’assur\u00e9 estime que la hausse du montant de la prime de sa compl\u00e9mentaire sant\u00e9 n’est pas justifi\u00e9e, il peut r\u00e9silier son contrat. Pour cela, il doit envoyer \u00e0 son assureur une demande de r\u00e9siliation par courrier en recommand\u00e9 avec accus\u00e9 de r\u00e9ception (AR) dans les 15 jours suivant la notification par lettre de l’augmentation ou son constat \u00e0 la suite d’un pr\u00e9l\u00e8vement bancaire automatique. La r\u00e9siliation prendra effet un \u00e0 deux mois apr\u00e8s. Dans tous les cas, tous mois commenc\u00e9 est d\u00fb.<\/p>\n

ATTENTION :<\/strong> la r\u00e9siliation pour augmentation non justifi\u00e9e n’est pas valable chez les mutuelles de sant\u00e9. Les hausses tarifaires \u00e9tant adopt\u00e9es lors des assembl\u00e9es g\u00e9n\u00e9rales des soci\u00e9taires, il est consid\u00e9r\u00e9 que l’adh\u00e9rent a donn\u00e9 son accord tacite \u00e0 la mesure.<\/p>\n

<\/span>R\u00e9siliation pour augmentation justifi\u00e9e<\/span><\/h3>\n

Si l’augmentation de la cotisation r\u00e9sulte de la hausse des prix \u00e0 la consommation ou d’un changement r\u00e9glementaire, elle est consid\u00e9r\u00e9e comme justifi\u00e9e. Dans ce cas, l’assur\u00e9 ne peut r\u00e9silier sa compl\u00e9mentaire sant\u00e9 en cours de contrat.<\/p>\n

ATTENTION :<\/strong> depuis le 1er d\u00e9cembre 2020, les assur\u00e9s n\u2019ont plus \u00e0 patienter jusqu\u2019\u00e0 la date d\u2019anniversaire de leur contrat (le 1er janvier ou la date de souscription du contrat) pour r\u00e9silier leur compl\u00e9mentaire sant\u00e9 ou la changer. Ils peuvent, \u00e0 tout moment, faire jouer la r\u00e9siliation infra-annuelle, \u00e0 condition toutefois que le contrat date de plus d’un an.<\/p>\n

Avant cette date, un assur\u00e9 qui souhaitait changer de couverture, \u00e9tait tenu, dans les deux mois pr\u00e9c\u00e9dant la date anniversaire du contrat, notifier sa demande \u00e0 son assureur par lettre recommand\u00e9e avec AR. Ce d\u00e9lai pass\u00e9, la compl\u00e9mentaire sant\u00e9 \u00e9tait tacitement reconduite.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Tous les ans, les tarifs des couvertures sant\u00e9, dont les prises en charge viennent compl\u00e9ter les remboursements de la S\u00e9curit\u00e9 sociale, sont orient\u00e9s \u00e0 la hausse. Ce ph\u00e9nom\u00e8ne s’explique notamment par le vieillissement de la population et la hausse du prix des m\u00e9dicaments. Les prix des mutuelles de sant\u00e9 ont connu, en moyenne, une hausse de 8% en 2024. 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