{"id":8578,"date":"2024-07-31T12:33:30","date_gmt":"2024-07-31T10:33:30","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/?p=8578"},"modified":"2025-02-04T14:07:32","modified_gmt":"2025-02-04T13:07:32","slug":"changer-dassurance-emprunteur-mode-demploi","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/changer-dassurance-emprunteur-mode-demploi.html","title":{"rendered":"Changer d\u2019assurance emprunteur : mode d\u2019emploi"},"content":{"rendered":"<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Pourquoi_changer_dassurance_en_cours_de_pret_immobilier\"><\/span>Pourquoi changer d\u2019assurance en cours de pr\u00eat immobilier ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Pourquoi changer, en cours de remboursement du cr\u00e9dit, l\u2019<a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/assurance\/l-assurance-du-pret-immobilier-garanties-cout-et-taux.html\">assurance qui couvre son pr\u00eat immobilier<\/a>\u00a0? Voici les raisons principales qui dictent ce choix, avec des avantages potentiellement significatifs\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>une r\u00e9duction des co\u00fbts<\/strong> : en changeant d\u2019assurance de pr\u00eat, l\u2019emprunteur peut r\u00e9aliser d\u2019importantes \u00e9conomies en r\u00e9duisant le montant de sa prime d&rsquo;assurance et, de ce fait, le co\u00fbt du <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/argent\/a\/taux-de-credit-immobilier-taux-immobilier-et-historique\">cr\u00e9dit immobilier<\/a><\/li>\n<li><span style=\"background-color: transparent\"><strong>une am\u00e9lioration des garanties<\/strong> : les assurances individuelles peuvent pr\u00e9senter des garanties \u00e9largies et mieux adapt\u00e9es que les contrats \u00ab groupe \u00bb des banques<\/span><\/li>\n<li><span style=\"background-color: transparent\"><strong>une couverture sur-mesure<\/strong> : les besoins de l\u2019emprunteur en mati\u00e8re d\u2019assurance peuvent \u00e9voluer avec le temps, en fonction de sa situation personnelle (fumeur repenti, retour \u00e0 un niveau de sant\u00e9 favorable\u2026) ou professionnelle (fin de l\u2019exercice d\u2019un m\u00e9tier \u00e0 risque, salari\u00e9 devenu travailleurs ind\u00e9pendant\u2026). Certains assureurs proposent des contrats plus flexibles et personnalisables.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>IMPORTANT\u00a0: <\/strong>ce papier traite exclusivement du changement d\u2019assurance emprunteur op\u00e9r\u00e9 dans le cadre d\u2019un achat immobilier. Il ne traite pas du changement d\u2019assurance d\u2019un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Loi_Lemoine_et_changement_dassurance_emprunteur_de_nouveaux_droits\"><\/span>Loi Lemoine et changement d\u2019assurance emprunteur : de nouveaux droits<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>La loi Lemoine (en r\u00e9f\u00e9rence \u00e0 son auteur, l\u2019ancienne d\u00e9put\u00e9e Patricia Lemoine) du 28 f\u00e9vrier 2022 pour \u00ab un acc\u00e8s plus juste, plus simple et plus transparent au march\u00e9 de l\u2019assurance emprunteur \u00bb constitue la derni\u00e8re disposition r\u00e9glementaire en date dans la liste des textes successifs qui sont venus r\u00e9former l&rsquo;assurance de pr\u00eat immobilier au cours des vingt derni\u00e8res ann\u00e9es, pour ouvrir ce march\u00e9 \u00e0 la concurrence.<\/p>\n<p>Depuis son entr\u00e9e en vigueur pleine et enti\u00e8re (pour l\u2019ensemble des contrats d\u2019assurance emprunteur), le 1<sup>er<\/sup> septembre 2022, la loi Lemoine accorde de nouveaux droits \u00e0 toutes les personnes ayant contract\u00e9 un cr\u00e9dit \u00e0 l\u2019habitat et d\u00e9sireuses de changer d\u2019assurance emprunteur.<\/p>\n<p>Tout d\u2019abord, la loi Lemoine offre la possibilit\u00e9 aux emprunteurs de changer de contrat <strong>\u00e0 tout moment \u00e0 compter de la signature de son offre de pr\u00eat<\/strong> (plus besoin d\u2019attendre la date anniversaire de son contrat de pr\u00eat immobilier pour choisir une assurance emprunteur qui r\u00e9pond v\u00e9ritablement \u00e0 ses attentes) et sans frais de r\u00e9siliation.<\/p>\n<p>Ensuite, la loi Lemoine <strong>supprime la s\u00e9lection m\u00e9dicale pour certains emprunteurs<\/strong>. Pour \u00e9viter une discrimination \u00e0 l\u2019\u00e9gard des personnes pr\u00e9sentant des risques de sant\u00e9, les gestionnaires des assurances emprunteur (les filiales d\u2019assurance des banques et les assureurs) ne peuvent plus demander de remplir un questionnaire m\u00e9dical avant la souscription. Mais cela ne s\u2019applique que pour les pr\u00eats immobiliers inf\u00e9rieurs \u00e0 200.000 euros (plafond par personne) servant \u00e0 financer un bien \u00e0 usage d\u2019habitation ou mixte (professionnel et logement) et arrivant \u00e0 \u00e9ch\u00e9ance avant les 60 ans de l\u2019emprunteur ou de chacun des co-emprunteurs assur\u00e9s.<\/p>\n<p>La loi Lemoine a \u00e9galement act\u00e9 <strong>un renforcement du \u00ab droit \u00e0 l\u2019oubli \u00bb<\/strong> pour permettre aux personnes anciennement atteintes d\u2019une maladie grave (cancer, h\u00e9patite C\u2026) de ne pas avoir \u00e0 d\u00e9clarer cette pathologie \u00e0 l\u2019assureur lors de la souscription d\u2019une assurance emprunteur ou \u00e0 l\u2019occasion d\u2019un changement de contrat de pr\u00eat. Le d\u00e9lai du droit \u00e0 l\u2019oubli a \u00e9t\u00e9 ramen\u00e9 \u00e0 cinq ans (contre dix pr\u00e9c\u00e9demment) \u00e0 compter de la fin du protocole th\u00e9rapeutique (apr\u00e8s gu\u00e9rison compl\u00e8te et sans rechute), quel que soit l&rsquo;\u00e2ge auquel la maladie a \u00e9t\u00e9 diagnostiqu\u00e9e.<\/p>\n<p>La loi Lemoine pr\u00e9voit enfin l\u2019obligation pour les assureurs d\u2019<strong>informer les assur\u00e9s de leur droit \u00e0 r\u00e9silier leur contrat<\/strong>, et ce chaque ann\u00e9e.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Peut-on_changer_librement_dassurance_emprunteur\"><\/span>Peut-on changer librement d\u2019assurance emprunteur\u00a0?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Tous les emprunteurs ayant contract\u00e9 un cr\u00e9dit immobilier peuvent d\u00e9sormais changer de contrat d\u2019assurance emprunteur en cours de pr\u00eat, et ce, sans avoir \u00e0 justifier leur d\u00e9cision.<\/p>\n<p>C\u2019est la loi Lagarde (du nom de Christine Lagarde, alors ministre de l&rsquo;\u00c9conomie) du 1<sup>er<\/sup> juillet 2010 qui a permis de lib\u00e9raliser le recours \u00e0 la d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance, \u00e0 savoir la possibilit\u00e9 de souscrire assurance aupr\u00e8s d\u2019un organisme diff\u00e9rent de sa banque pr\u00eateuse au moment de la n\u00e9gociation du cr\u00e9dit. Avant la loi Lagarde, les banques liaient syst\u00e9matiquement leur offre de pr\u00eat immobilier avec leur contrat d&rsquo;assurance emprunteur de groupe.<\/p>\n<p>Plusieurs textes ult\u00e9rieurs (loi Hamon, amendement Bourquin, loi Lemoine) ont, quant \u00e0 eux, fait \u00e9voluer les r\u00e8gles encadrant la r\u00e9siliation de son assurance initiale pour un contrat de substitution en cours de pr\u00eat <em>(voir plus loin)<\/em>.<\/p>\n<p><strong>ATTENTION :<\/strong> l\u2019emprunteur doit s&rsquo;assurer, dans le cadre d\u2019une d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance, que le nouveau contrat propose <strong>des garanties au moins \u00e9quivalentes \u00e0 celles de l\u2019assurance initiale<\/strong>. Si cette condition est remplie, la banque pr\u00eateuse doit accepter le changement. Si l\u2019\u00e9quivalence des garanties entre les deux contrats n\u2019est pas respect\u00e9e, elle opposer un refus au changement.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quand_peut-on_resilier_son_assurance_emprunteur\"><\/span>Quand peut-on r\u00e9silier son assurance emprunteur ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Changer d\u2019assurance emprunteur est d\u00e9sormais possible \u00e0 tout moment apr\u00e8s la signature du pr\u00eat immobilier, sans contrainte d\u2019\u00e9ch\u00e9ance ni de p\u00e9nalit\u00e9s, gr\u00e2ce \u00e0 la loi Lemoine de 2022.<\/p>\n<p>Depuis la loi Lagarde de 2010, l\u2019emprunteur s\u2019est vu octroyer le libre choix de son assurance de pr\u00eat. Il n\u2019est pas oblig\u00e9 d\u2019accepter le contrat groupe de sa banque\u00a0: il peut choisir d\u2019assurer son pr\u00eat par le biais d\u2019un contrat individuel dans le cadre de la d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance.<\/p>\n<p>Auparavant, il n\u2019\u00e9tait possible de changer d\u2019assurance de pr\u00eat que de deux mani\u00e8res :<\/p>\n<ul>\n<li>\u00c0 tout moment, mais seulement au cours de la premi\u00e8re ann\u00e9e (douze mois) suivant la signature de l\u2019offre de pr\u00eat gr\u00e2ce \u00e0 loi Hamon du 17 mars 2014 (en r\u00e9f\u00e9rence \u00e0 son d\u00e9fenseur, Beno\u00eet Hamon, alors ministre d\u00e9l\u00e9gu\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00c9conomie sociale et solidaire et \u00e0 la Consommation)<\/li>\n<li>Une fois par an, uniquement \u00e0 la date d\u2019\u00e9ch\u00e9ance du contrat gr\u00e2ce \u00e0 la loi Bourquin du 21 f\u00e9vrier 2017 (en r\u00e9f\u00e9rence \u00e0 son auteur, le s\u00e9nateur Martial Bourquin)<\/li>\n<\/ul>\n<p>Dans tous les cas, l\u2019assur\u00e9 est tenu de pr\u00e9senter \u00e0 son organisme bancaire un contrat d\u2019assurance emprunteur proposant un niveau de garantie \u00e9quivalent au contrat initial.<\/p>\n<p>La r\u00e9siliation d\u2019un contrat groupe (\u00e0 savoir une assurances emprunteur commercialis\u00e9e par un \u00e9tablissement bancaire) est r\u00e9alis\u00e9e automatiquement par l\u2019organisme bancaire. En revanche, c\u2019est l\u2019emprunteur qui doit informer l\u2019assureur s\u2019il r\u00e9silie un contrat d\u2019assurance individuelle.<strong><br \/>\n<\/strong><\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Changement_dassurance_emprunteur_les_motifs_de_refus\"><\/span>Changement d\u2019assurance emprunteur\u00a0: les motifs de refus<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Il n&rsquo;existe qu&rsquo;<strong>un seul motif valable<\/strong> que la banque ou l\u2019assureur actuel peut avancer pour refuser une demande de changement d&rsquo;assurance emprunteur en cours de cr\u00e9dit : que le nouveau contrat ne pr\u00e9sente pas des niveaux de couverture similaires ou sup\u00e9rieurs au contrat initial. L&rsquo;\u00e9quivalence du niveau des garanties entre les deux contrats demeure la condition <em>sine qua non<\/em> \u00e0 l&rsquo;acceptation d\u2019un changement d\u2019assurance de pr\u00eat. En dehors de ce cas de figure, la banque doit accepter le nouveau contrat d&rsquo;assurance de pr\u00eat.<\/p>\n<p>Pour ne pas essuyer un refus, il faut donc s\u2019assurer que la nouvelle assurance de pr\u00eat souscrite pr\u00e9sente des garanties au moins \u00e9quivalentes \u00e0 son pr\u00e9c\u00e9dent contrat.<\/p>\n<p>En cas de refus de la banque, celle-ci doit sp\u00e9cifier sa d\u00e9cision par courrier dans les dix jours suivant la r\u00e9ception de la demande de substitution de l\u2019assurance emprunteur. Sa d\u00e9cision de refus doit \u00eatre stipul\u00e9e par \u00e9crit et clairement motiv\u00e9e, accompagn\u00e9e de la liste des documents manquants. Si l\u2019\u00e9tablissement de cr\u00e9dit ne respecte pas ces proc\u00e9dures, il encourt une amende de 15.000 euros.<\/p>\n<p>Le refus de l\u2019offre alternative peut \u00eatre contest\u00e9 par l&#8217;emprunteur aupr\u00e8s de l&rsquo;\u00e9tablissement pr\u00eateur. La banque doit notamment l&rsquo;informer des voies de recours internes possibles, et notamment lui communiquer les coordonn\u00e9es du m\u00e9diateur de la banque.<\/p>\n<p><strong>IMPORTANT\u00a0:<\/strong> si la demande de d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance souscription d\u2019une assurance individuelle respecte l\u2019\u00e9quivalence des garanties, la banque ne peut pas modifier les termes du pr\u00eat ou le taux immobilier initialement propos\u00e9s.<strong><br \/>\n<\/strong><\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Resiliation_comment_mettre_fin_a_son_contrat_dassurance_emprunteur\"><\/span>R\u00e9siliation\u00a0: comment mettre fin \u00e0 son contrat d\u2019assurance emprunteur\u00a0?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Pour mettre fin \u00e0 tout moment \u00e0 son contrat d\u2019assurance de pr\u00eat immobilier, l\u2019emprunteur doit adresser un courrier (de pr\u00e9f\u00e9rence une lettre recommand\u00e9e avec accus\u00e9 de r\u00e9ception) \u00e0 l\u2019organisme bancaire aupr\u00e8s duquel il a souscrit ce contrat initial.<\/p>\n<p>Mais l\u2019envoi de ce courrier de r\u00e9siliation ne peut pas intervenir avant la souscription du contrat de substitution par l\u2019emprunteur. En effet, il ne peut y avoir d\u2019interruption entre deux contrats (risque de carence). L\u2019emprunteur doit int\u00e9grer \u00e0 son courrier mettant fin \u00e0 son contrat la <strong>demande de substitution d\u2019assurance<\/strong> et le <strong>nouveau contrat<\/strong> afin que sa banque v\u00e9rifie que les garanties de ce dernier sont bien respect\u00e9es.<\/p>\n<p>Apr\u00e8s acceptation de changement d\u2019assurance, la banque ou l\u2019assureur actuel transmet \u00e0 l\u2019emprunteur un avenant au contrat de pr\u00eat. Le contrat initial doit \u00eatre r\u00e9sili\u00e9 dans un <strong>d\u00e9lai de dix jours apr\u00e8s l\u2019\u00e9mission de l\u2019accord de l\u2019\u00e9tablissement pr\u00eateur<\/strong>. L\u2019assur\u00e9 doit envoyer sa demande de r\u00e9siliation accompagn\u00e9e du certificat d\u2019adh\u00e9sion remis par le nouvel assureur : ce document contractuel confirme l\u2019adh\u00e9sion \u00e0 un nouveau contrat d&rsquo;assurance emprunteur<\/p>\n<p>La r\u00e9siliation prendra effet apr\u00e8s la r\u00e9ception par le nouvel assureur de la d\u00e9cision du pr\u00eateur, ou \u00e0 la date de prise d&rsquo;effet du contrat accept\u00e9 en substitution par le pr\u00eateur si celle-ci est post\u00e9rieure.<\/p>\n<p>En cas de refus (notifi\u00e9 et motiv\u00e9 par courrier) par le pr\u00eateur, le contrat d&rsquo;assurance de pr\u00eat initial ne peut pas \u00eatre r\u00e9sili\u00e9.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Changement_dassurance_emprunteur_les_documents_a_fournir\"><\/span>Changement d\u2019assurance emprunteur\u00a0: les documents \u00e0 fournir<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Un certain nombreux de documents et pi\u00e8ces justificatives doivent imp\u00e9rativement \u00eatre rassembl\u00e9s par l\u2019emprunteur qui souhaite changer son contrat d\u2019assurance de pr\u00eat immobilier.<\/p>\n<p>Les documents \u00e0 fournir sont :<\/p>\n<ul>\n<li>un justificatif d\u2019identit\u00e9 en cours de validit\u00e9 (copie de carte nationale d\u2019identit\u00e9, du passeport, du permis de conduire s\u00e9curis\u00e9\u2026)<\/li>\n<li>un justificatif de domicile<\/li>\n<li>un mandat Sepa, pour l&rsquo;autorisation de pr\u00e9l\u00e8vement sur le compte bancaire de l\u2019assur\u00e9<\/li>\n<li>une copie du contrat de pr\u00eat immobilier en cours<\/li>\n<li>le tableau d\u2019amortissement dat\u00e9 (pour conna\u00eetre le capital restant d\u00fb devant \u00eatre couvert par le nouveau contrat)<\/li>\n<li>la simulation de pr\u00eat<\/li>\n<li>la fiche standardis\u00e9e d&rsquo;informations de la nouvelle assurance, qui indique au nouvel assureur les garanties minimum requises par le pr\u00eateur pour assurer le pr\u00eat immobilier<\/li>\n<li>le questionnaire de sant\u00e9 (si le montant initial du pr\u00eat d\u00e9passe 200.000 euros par personne, le nouvel assureur peut exiger \u00e0 l\u2019emprunteur et\/ou au co-emprunteur de remplir un nouveau questionnaire m\u00eame si le capital restant d\u00fb au moment de la demande de changement est inf\u00e9rieur \u00e0 200.000 euros)<\/li>\n<\/ul>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Resilier_son_assurance_de_pret_immobilier_quels_frais\"><\/span>R\u00e9silier son assurance de pr\u00eat immobilier\u00a0: quels frais\u00a0?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>La r\u00e9siliation d\u2019un contrat d\u2019assurance de pr\u00eat immobilier ne s&rsquo;accompagne d&rsquo;<strong>aucun frais<\/strong>. Les compagnies d\u2019assurance n\u2019ont pas le droit de facturer des frais de d\u00e9l\u00e9gation.<\/p>\n<p>La r\u00e9siliation doit \u00e9galement avoir lieu sans p\u00e9nalit\u00e9s.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Les_regles_pour_changer_dassurance_emprunteur\"><\/span>Les r\u00e8gles pour changer d\u2019assurance emprunteur<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Voici les principales r\u00e8gles qui s\u2019appliquent pour changer d\u2019assurance emprunteur en cours de pr\u00eat immobilier :<\/p>\n<ul>\n<li>changement d\u2019assurance possible \u00e0 tout moment, sans frais ni p\u00e9nalit\u00e9s<\/li>\n<li>en contrepartie, obligation de souscrire une assurance offrant des garanties au moins \u00e9quivalentes \u00e0 celles figurant dans le contrat initial<\/li>\n<li>demander la r\u00e9siliation de son contrat aupr\u00e8s de sa banque ou de son assureur actuel, en lui faisant parvenir la preuve de la souscription du contrat de substitution, et attendre son accord (la r\u00e9ponse doit \u00eatre donn\u00e9 \u00e0 l\u2019emprunteur dans un d\u00e9lai de dix jours)<\/li>\n<li>une fois la r\u00e9siliation de l\u2019ancienne assurance effectu\u00e9e, souscrire officiellement \u00e0 la nouvelle assurance (v\u00e9rifier que la couverture d\u00e9marre d\u00e8s la fin de l\u2019ancien contrat)<\/li>\n<\/ul>\n<p>Pour rappel, l\u2019emprunteur peut choisir une assurance propos\u00e9e par un assureur autre que sa banque pr\u00eateuse. Il doit, dans ce cas, informer son \u00e9tablissement bancaire de sa volont\u00e9 d\u2019utiliser la d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Changer_dassurance_de_pret_immobilier_avec_ou_sans_questionnaire_de_sante\"><\/span>Changer d\u2019assurance de pr\u00eat immobilier\u00a0: avec ou sans questionnaire de sant\u00e9\u00a0?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>La loi supprime le questionnaire m\u00e9dical, sous certaines conditions, lors d\u2019une demande de changement d\u2019assurance emprunteur (la suppression n\u2019est donc que partielle). L\u2019emprunteur n\u2019a ainsi pas besoin de remplir un questionnaire de sant\u00e9 si, au moment de sa demande :<\/p>\n<ul>\n<li>le capital restant d\u00fb au titre du pr\u00eat immobilier (ou de l\u2019ensemble des cr\u00e9dits immobiliers couverts par l\u2019assurance emprunteur), accord\u00e9 pour le financement d\u2019un bien \u00e0 usage d\u2019habitation, est<strong> inf\u00e9rieur \u00e0 200.000 euros<\/strong> (\u00e0 400.000 pour deux co-emprunteurs)<\/li>\n<li>le remboursement total s\u2019effectue <strong>avant les 60 ans de l\u2019assur\u00e9<\/strong> (ou des deux assur\u00e9s)<\/li>\n<\/ul>\n<p>Le questionnaire de sant\u00e9 est donc maintenu pour l\u2019emprunteur si la somme restant due au titre de l\u2019ensemble des montants couverts par l&rsquo;assurance de pr\u00eat reste sup\u00e9rieure \u00e0 200.000 euros ou si le remboursement total s\u2019effectue apr\u00e8s les 60 ans de l\u2019assur\u00e9.<strong><br \/>\n<\/strong><\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Choisir_et_comparer_les_offres_dassurance_de_pret_immobilier\"><\/span>Choisir et comparer les offres d\u2019assurance de pr\u00eat immobilier<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Comparer les offres d&rsquo;assurance de pr\u00eat immobilier peut sembler fastidieux. Mais prendre le temps de bien choisir son nouveau contrat permet \u00e0 l\u2019assureur de r\u00e9aliser des \u00e9conomies significatives sur le co\u00fbt total de son cr\u00e9dit tout en b\u00e9n\u00e9ficiant d&rsquo;une couverture adapt\u00e9e \u00e0 ses besoins.<\/p>\n<p>Plusieurs indicateurs doivent \u00eatre \u00e9tudi\u00e9s parmi les offres d\u2019assurance pour effectuer un choix \u00e9clair\u00e9. Cela concerne, notamment\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li>le taux d\u2019assurance emprunteur : c\u2019est lui qui conditionne le tarif de l\u2019assurance<\/li>\n<li>le niveau des garanties : celles-ci doivent \u00eatre au moins \u00e9quivalentes au contrat groupe<\/li>\n<li>les surprimes : les majorations de tarifs qui peuvent exister en contrepartie de la couverture de risques sp\u00e9cifiques<\/li>\n<li>les exclusions : les risques qui ne sont pas couverts<\/li>\n<li>le d\u00e9lai de carence et de franchise : les d\u00e9lais de prise en charge peuvent varier en fonction des assurances de pr\u00eat<\/li>\n<li>la p\u00e9rennit\u00e9 de la couverture offerte par le nouveau contrat<\/li>\n<li>les limites d\u2019\u00e2ge au-del\u00e0 desquelles la couverture de l\u2019assurance emprunteur cesse (elles varient en fonction des garanties souscrites)<\/li>\n<\/ul>\n<p>La comparaison des offres peut se faire essentiellement de deux mani\u00e8res :<\/p>\n<ul>\n<li>utiliser des comparateurs d\u2019assurance de pr\u00eat immobilier en ligne, afin d\u2019obtenir, \u00e0 l\u2019issue des simulations, des devis gratuits et adapt\u00e9s \u00e0 son profil<\/li>\n<li>faire appel \u00e0 des courtiers en assurance, \u00e0 m\u00eame de n\u00e9gocier des offres comp\u00e9titives<strong><br \/>\n<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Qui_a_interet_a_opter_pour_la_delegation_dassurance_emprunteur\"><\/span>Qui a int\u00e9r\u00eat \u00e0 opter pour la d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance emprunteur ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>La d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance de pr\u00eat immobilier peut \u00eatre <strong>particuli\u00e8rement int\u00e9ressante<\/strong> pour :<\/p>\n<ul>\n<li>les emprunteurs jeunes (avant 40 ans)<\/li>\n<li>les emprunteurs non-fumeurs<\/li>\n<li>les emprunteurs en bonne sant\u00e9 et sans ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux<\/li>\n<\/ul>\n<p>En passant d\u2019un contrat collectif (contrat groupe de la banque pr\u00eateuse) \u00e0 un contrat individuelle, ils peuvent profiter de primes moins \u00e9lev\u00e9es, pour des niveaux de garantie \u00e9quivalents.<\/p>\n<p>La ren\u00e9gociation de l\u2019assurance emprunteur est une bonne option pour les assur\u00e9s d\u00e9sireux de mieux adapter le contrat \u00e0 leurs besoins. Ainsi, un emprunteur initialement salari\u00e9 devenu travailleur ind\u00e9pendant aura tout int\u00e9r\u00eat \u00e0 b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;une meilleure couverture en cas d&rsquo;arr\u00eat de travail ou d&rsquo;invalidit\u00e9.<\/p>\n<p>L\u2019\u00e9conomie escompt\u00e9e sera aussi plus cons\u00e9quente un emprunteur qui a fait le choix de r\u00e9gler ses cotisations d\u2019assurance emprunteur sur le montant du capital emprunt\u00e9 restant d\u00fb et qui se trouve dans la premi\u00e8re moiti\u00e9 de son cr\u00e9dit.<\/p>\n<p>La d\u00e9l\u00e9gation pourra aussi \u00eatre g\u00e9n\u00e9ratrice d\u2019\u00e9conomies pour ceux qui, lors de la souscription \u00e0 l&rsquo;assurance de pr\u00eat, exer\u00e7aient un m\u00e9tier \u00e0 risque (pompier, policier, militaire, conducteur de grue\u2026) et qui sont sortis de ces professions aujourd\u2019hui. M\u00eame chose pour ceux qui pratiquaient auparavant des sports \u00ab extr\u00eames \u00bb (\u00e9quitation, alpinisme, sports nautiques\u2026) et ne s\u2019y adonnent plus au moment de la demande de changement d\u2019assurance emprunteur.<\/p>\n<p>En revanche, la d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance n\u2019est <strong>pas rentable<\/strong> dans certaines situations. Citons notamment :<\/p>\n<ul>\n<li>si l\u2019assurance actuelle a \u00e9t\u00e9 n\u00e9goci\u00e9e avec des conditions particuli\u00e8rement avantageuses, y compris des tarifs bas ou des garanties \u00e9tendues<\/li>\n<li>lorsque l\u2019emprunteur ayant pass\u00e9 la cinquantaine n\u2019a plus que quelques ann\u00e9es de pr\u00eat immobilier \u00e0 rembourser (en avan\u00e7ant dans l\u2019\u00e2ge, il augmente le risque de payer des surprimes)<\/li>\n<li>quand l\u2019\u00e9tat de sant\u00e9 de l\u2019emprunteur a d\u00e9favorablement \u00e9volu\u00e9 depuis la signature de son pr\u00eat (en clair, s\u2019il a contract\u00e9 une pathologie de type cancer ou diab\u00e8te, par exemple) : il risque d\u2019\u00eatre p\u00e9nalis\u00e9 au moment de la demande de r\u00e9siliation du contrat, en \u00e9tant soumis \u00e0 des surprimes<\/li>\n<li>si, au moment de la demande, l\u2019emprunteur pr\u00e9sente toujours un risque \u00e0 caract\u00e8re professionnel (s\u2019il exerce toujours un m\u00e9tier dangereux) ou sportif (s\u2019il pratique encore un sport dit \u00ab extr\u00eame \u00bb)<\/li>\n<\/ul>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quelles_economies_esperer_dun_changement_dassurance_emprunteur\"><\/span>Quelles \u00e9conomies esp\u00e9rer d\u2019un changement d\u2019assurance emprunteur ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Le changement d\u2019assurance emprunteur en court de cr\u00e9dit permet de faire des \u00e9conomies pouvant atteindre plusieurs milliers d\u2019euros sur les cotisations vers\u00e9es pendant toute la dur\u00e9e du pr\u00eat. Rappelons que l\u2019assurance emprunteur peut repr\u00e9senter jusqu&rsquo;\u00e0 40% du co\u00fbt total du pr\u00eat si on passe par sa banque.<\/p>\n<p>L\u2019estimation mentionn\u00e9e dans l\u2019expos\u00e9 des motifs de la proposition de loi Lemoine (texte adopt\u00e9 en f\u00e9vrier 2022) faisait \u00e9tat d\u2019un gain potentiel moyen compris entre 5.000 et 15.000 euros. En f\u00e9vrier 2023, l\u2019Association pour la promotion de la concurrence en assurance des emprunteurs (Apcade) constatait que les \u00e9conomies r\u00e9alis\u00e9es se situaient \u00ab entre 5.000 euros et 25.000 euros, et parfois beaucoup plus sur les gros capitaux, avec une moyenne autour de 10.000 euros \u00bb pour les emprunteurs qui avaient initi\u00e9 un changement de contrat depuis septembre 2022. Et ce, avec une couverture aussi bonne, voire plus int\u00e9ressante.<\/p>\n<p>Tr\u00e8s variable, cette somme d\u00e9pend bien \u00e9videmment du profil de l\u2019emprunteur, mais aussi en fonction de l\u2019assureur proposant le nouveau contrat.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Exemples_de_changement_dassurance_emprunteur\"><\/span>Exemples de changement d\u2019assurance emprunteur<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Les tableaux ci-dessous montrent les \u00e9conomies r\u00e9alis\u00e9es dans le cadre d\u2019un <strong>changement d\u2019assurance emprunteur quatre ans apr\u00e8s la signature du contrat initial<\/strong> (calculs effectu\u00e9s \u00e0 titre d\u2019exemple par le comparateur d&rsquo;assurance de pr\u00eat immobilier en ligne Magnolia pour la r\u00e9daction de ToutSurMesFinances, en juillet 2024).<\/p>\n<p><strong>\u00c0 NOTER :<\/strong> pour le couple, c\u2019est une quotit\u00e9 de 100% par t\u00eate qui a \u00e9t\u00e9 appliqu\u00e9e.<\/p>\n<p><strong><u>* EXEMPLE 1<\/u><\/strong><br \/>\nL\u2019emprunteur est un homme seul, fumeur. Il s\u2019agit d\u2019un cadre \u00e2g\u00e9 de 40 ans qui a emprunt\u00e9 300.000 euros sur 20 ans pour faire l\u2019acquisition de son bien immobilier.<\/p>\n<div id=\"tablepress-10-scroll-wrapper\" class=\"tablepress-scroll-wrapper\">\n\n<table id=\"tablepress-10\" class=\"tablepress tablepress-id-10 tablepress-responsive\">\n<thead>\n<tr class=\"row-1 odd\">\n\t<th colspan=\"2\" class=\"column-1\"><strong>Changement d\u2019assurance emprunteur\u00a0: exemple n\u00b01<\/strong><\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tfoot>\n<tr class=\"row-9 odd\">\n\t<th colspan=\"2\" class=\"column-1\"><em>Source\u00a0: courtier Magnolia<\/em><\/th>\n<\/tr>\n<\/tfoot>\n<tbody class=\"row-hover\">\n<tr class=\"row-2 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Montant du cr\u00e9dit initial sur 20 ans<\/td><td class=\"column-2\">300.000 euros<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-3 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Taux du cr\u00e9dit initial (taux moyen T3 2020)<\/td><td class=\"column-2\">1,23%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-4 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Taux de l\u2019assurance de banque<\/td><td class=\"column-2\">0,40%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-5 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Co\u00fbt total de l'assurance banque<\/td><td class=\"column-2\">24.000 euros<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-6 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Nouveau taux de l\u2019assurance de banque<\/td><td class=\"column-2\">0,17%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-7 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Co\u00fbt moyen de la nouvelle assurance de pr\u00eat<\/td><td class=\"column-2\">8.335 euros<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-8 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>Gain r\u00e9alis\u00e9 sur les 16 ann\u00e9es restantes du cr\u00e9dit<\/strong><\/td><td class=\"column-2\"><strong>15.665 euros<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n<\/div><!-- #tablepress-10 from cache -->\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong><u>* EXEMPLE 2<br \/>\n<\/u><\/strong>L\u2019emprunteur est un homme seul, non-fumeur. \u00c2g\u00e9 de 40 ans, il a le statut de non-cadre. Le montant de son emprunt immobilier, souscrit sur 20 ans, s\u2019\u00e9l\u00e8ve aussi \u00e0 300.000 euros.<\/p>\n<div id=\"tablepress-11-scroll-wrapper\" class=\"tablepress-scroll-wrapper\">\n\n<table id=\"tablepress-11\" class=\"tablepress tablepress-id-11 tablepress-responsive\">\n<thead>\n<tr class=\"row-1 odd\">\n\t<th colspan=\"2\" class=\"column-1\"><strong>Changement d\u2019assurance emprunteur\u00a0: exemple n\u00b02<\/strong><\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tfoot>\n<tr class=\"row-9 odd\">\n\t<th colspan=\"2\" class=\"column-1\"><em>Source\u00a0: courtier Magnolia<\/em><\/th>\n<\/tr>\n<\/tfoot>\n<tbody class=\"row-hover\">\n<tr class=\"row-2 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Montant du cr\u00e9dit initial sur 20 ans<\/td><td class=\"column-2\">300.000 euros<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-3 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Taux du cr\u00e9dit initial (taux moyen T3 2020)<\/td><td class=\"column-2\">1,23%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-4 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Taux de l\u2019assurance de banque<\/td><td class=\"column-2\">0,40%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-5 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Co\u00fbt total de l'assurance banque<\/td><td class=\"column-2\">24.000 euros<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-6 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Nouveau taux de l\u2019assurance de banque<\/td><td class=\"column-2\">0,13%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-7 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Co\u00fbt moyen de la nouvelle assurance de pr\u00eat<\/td><td class=\"column-2\">6.316 euros<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-8 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>Gain r\u00e9alis\u00e9 sur les 16 ann\u00e9es restantes du cr\u00e9dit<\/strong><\/td><td class=\"column-2\"><strong>23.936,84 euros<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n<\/div><!-- #tablepress-11 from cache -->\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong><u>* EXEMPLE 3<br \/>\n<\/u><\/strong>Les emprunteurs sont un couple dont les membres sont tous les deux \u00e2g\u00e9s de 55 ans et non-fumeurs. Ils sont cadres et en contrat \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e (CDI). Ils ont r\u00e9alis\u00e9 un emprunt de 300.000 euros sur 20 ans.<\/p>\n<div id=\"tablepress-12-scroll-wrapper\" class=\"tablepress-scroll-wrapper\">\n\n<table id=\"tablepress-12\" class=\"tablepress tablepress-id-12 tablepress-responsive\">\n<thead>\n<tr class=\"row-1 odd\">\n\t<th colspan=\"2\" class=\"column-1\"><strong>Changement d\u2019assurance emprunteur\u00a0: exemple n\u00b03<\/strong><\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tfoot>\n<tr class=\"row-9 odd\">\n\t<th colspan=\"2\" class=\"column-1\"><em>Source\u00a0: courtier Magnolia<\/em><\/th>\n<\/tr>\n<\/tfoot>\n<tbody class=\"row-hover\">\n<tr class=\"row-2 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Montant du cr\u00e9dit initial sur 20 ans<\/td><td class=\"column-2\">300.000 euros<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-3 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Taux du cr\u00e9dit initial (taux moyen T3 2020)<\/td><td class=\"column-2\">1,23%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-4 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Taux de l\u2019assurance de banque<\/td><td class=\"column-2\">0,50%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-5 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Co\u00fbt total de l'assurance banque<\/td><td class=\"column-2\">60.000 euros<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-6 even\">\n\t<td class=\"column-1\">Nouveau taux de l\u2019assurance de banque<\/td><td class=\"column-2\">0,25%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-7 odd\">\n\t<td class=\"column-1\">Co\u00fbt moyen de la nouvelle assurance de pr\u00eat<\/td><td class=\"column-2\">25.000 euros<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-8 even\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>Gain r\u00e9alis\u00e9 sur les 16 ann\u00e9es restantes du cr\u00e9dit<\/strong><\/td><td class=\"column-2\"><strong>35.000 euros<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n<\/div><!-- #tablepress-12 from cache -->\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Le_changement_dassurance_emprunteur_facilite_par_la_legislation\"><\/span>Le changement d\u2019assurance emprunteur facilit\u00e9 par la l\u00e9gislation<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>La possibilit\u00e9 de souscrire une assurance de pr\u00eat immobilier diff\u00e9rente de celle de sa banque a \u00e9t\u00e9 facilit\u00e9e par une succession de loi qui ont permis d\u2019ouvrir le march\u00e9 de l\u2019assurance emprunteur \u00e0 la concurrence.<strong>\u00a0 \u00a0<\/strong><\/p>\n<h3>La loi Lagarde<\/h3>\n<p>La <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/jorf\/id\/JORFTEXT000022419094\/\" target=\"_blank\" rel=\"nofollow noopener noreferrer\">loi Lagarde du 1<sup>er<\/sup> juillet 2010<\/a> (du nom de Christine Lagarde, alors ministre de l&rsquo;\u00c9conomie) a ouvert la voie du libre choix par l\u2019emprunteur de son assurance de pr\u00eat. Depuis, les emprunteurs peuvent, au moment de la signature du pr\u00eat, opter pour un contrat d\u2019assurance de son choix autre que celui propos\u00e9 par l\u2019organisme de cr\u00e9dit (c\u2019est ce que l\u2019on appelle la \u00ab d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance \u00bb ou la \u00ab d\u00e9liaison d\u2019assurance \u00bb).<\/p>\n<p>Ce texte impose une seule condition : les niveaux de garanties du contrat individuel (aussi appel\u00e9 \u00ab contrat alternatif \u00bb) doivent \u00eatre au moins \u00e9quivalents \u00e0 ceux du contrat collectif (\u00ab contrat de groupe \u00bb).<\/p>\n<p>La loi Lagarde n\u2019a cependant pas eu les effets escompt\u00e9s, dans la mesure o\u00f9 nombre de banques refusaient des d\u00e9l\u00e9gations pour des motifs injustifi\u00e9s.<\/p>\n<h3>La loi Hamon<\/h3>\n<p>En compl\u00e9ment de la loi Lagarde, la <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/loda\/id\/JORFTEXT000028738036\" target=\"_blank\" rel=\"nofollow noopener noreferrer\">loi du 17 mars 2014 relative \u00e0 la consommation, dite \u00ab loi Hamon \u00bb<\/a> (en r\u00e9f\u00e9rence \u00e0 son d\u00e9fenseur, Beno\u00eet Hamon, alors ministre d\u00e9l\u00e9gu\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00c9conomie sociale et solidaire et \u00e0 la Consommation), permet \u00e0 l\u2019emprunteur de r\u00e9silier son contrat d\u2019assurance emprunteur immobilier \u00e0 tout moment, pendant la premi\u00e8re ann\u00e9e suivant la signature du contrat de pr\u00eat (on parle de r\u00e9siliation \u00ab intra annuelle \u00bb).<\/p>\n<p>Avec ce texte, qui s\u2019applique aux contrats d\u2019assurance sign\u00e9s apr\u00e8s le 26 juillet 2014, l\u2019emprunteur dispose de douze mois apr\u00e8s la signature du cr\u00e9dit pour changer de couverture s\u2019il le souhaite, \u00e0 condition de respecter un pr\u00e9avis de 15 jours.<\/p>\n<p>De plus, la loi Hamon interdit aux organismes bancaires de facturer des frais d\u2019avenants ou des p\u00e9nalit\u00e9s \u00e0 l\u2019occasion d\u2019une r\u00e9siliation effectu\u00e9e pendant la premi\u00e8re ann\u00e9e suivant la date de signature de l\u2019offre de pr\u00eat. La banque ne peut plus, non plus, r\u00e9clamer des frais pour l\u2019examen d\u2019une d\u00e9l\u00e9gation assurance, ni modifier le contrat de pr\u00eat sign\u00e9.<\/p>\n<h3>L&rsquo;amendement Bourquin<\/h3>\n<p>L\u2019<a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/jorf\/id\/JORFTEXT000034070801\" target=\"_blank\" rel=\"nofollow noopener noreferrer\">amendement Bourquin<\/a> (d\u00e9fendu par l\u2019ancien s\u00e9nateur Martial Bourquin) donne la possibilit\u00e9, depuis le 1<sup>er <\/sup>janvier 2018, de r\u00e9silier son assurance emprunteur, apr\u00e8s un an de souscription, \u00e0 chaque date d\u2019\u00e9ch\u00e9ance annuelle du contrat et dans les deux mois pr\u00e9c\u00e9dant la date anniversaire de la signature du cr\u00e9dit (ou une autre date pr\u00e9vue dans le contrat de pr\u00e9voyance).<\/p>\n<p>L\u00e0 encore, la nouvelle couverture doit proposer un niveau de garantie au moins \u00e9quivalent \u00e0 celui de l\u2019assurance de la banque.<\/p>\n<h3>La loi Lemoine<\/h3>\n<p>La <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/jorf\/id\/JORFTEXT000045268729\" target=\"_blank\" rel=\"nofollow noopener noreferrer\">loi Lemoine du 28 f\u00e9vrier 2022<\/a> (du nom de l\u2019ancienne d\u00e9put\u00e9e Patricia Lemoine) est le dernier texte en date concernant les \u00e9volutions en mati\u00e8re de changement d\u2019assurance de pr\u00eat immobilier.<\/p>\n<p>Depuis le 1<sup>er<\/sup> septembre 2022, l\u2019assur\u00e9 peut changer d\u2019assurance emprunteur \u00e0 tout moment et sans frais, y compris pour celles souscrites il y a d\u00e9j\u00e0 des dizaines d\u2019ann\u00e9es. Par ailleurs, le questionnaire de sant\u00e9 est supprim\u00e9 dans certains cas. De plus, le d\u00e9lai \u00e0 partir duquel les anciens malades n\u2019ont plus \u00e0 d\u00e9clarer leur pathologie pass\u00e9e (cancer, h\u00e9patite C\u2026) est raccourci : ils peuvent tous exercer ce \u00ab droit \u00e0 l\u2019oubli \u00bb cinq ans apr\u00e8s la fin de leur gu\u00e9rison (fin des traitements et absence de rechute), contre dix ans auparavant.<strong><br \/>\n<\/strong><\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"FAQ_sur_le_changement_dassurance_emprunteur\"><\/span>FAQ sur le changement d\u2019assurance emprunteur<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<h3>Peut-on changer d\u2019assurance de pr\u00eat immobilier avant 1 an ?<\/h3>\n<p>Il est possible de changer de changer d\u2019assurance <strong>avant la premi\u00e8re date anniversaire de la signature de l\u2019offre de pr\u00eat<\/strong>. La loi Hamon de 2014 a \u00e9t\u00e9 la premi\u00e8re \u00e0 offrir cette possibilit\u00e9. Le texte permet de r\u00e9silier son assurance de pr\u00eat \u00e0 tout moment durant les douze premiers mois pour la remplacer par un contrat proposant des garanties au moins \u00e9quivalentes \u00e0 celles de l\u2019assurance initiale. L\u2019emprunteur doit, toutefois, notifier son assureur actuel avec un pr\u00e9avis de quinze jours avant la date de r\u00e9siliation souhait\u00e9e.<\/p>\n<p>La loi Lemoine de 2022 a introduit des changements significatifs qui facilitent encore davantage le changement d\u2019assurance\u00a0: elle permet aux emprunteurs de changer d\u2019assurance emprunteur (toujours \u00e0 la seule condition de respecter l\u2019\u00e9quivalence de niveau de garanties entre les deux contrats) \u00e0 tout moment, sans avoir \u00e0 respecter une date d\u2019\u00e9ch\u00e9ance. Gr\u00e2ce \u00e0 la loi Lemoine, il est possible r\u00e9silier librement son assurance de pr\u00eat pendant toute la dur\u00e9e de son cr\u00e9dit, et ce, d\u00e8s le lendemain de la signature de l\u2019offre de pr\u00eat. Plus besoin de se limiter aux 12 premiers mois du contrat.<\/p>\n<h3>Quand est-ce le bon moment pour changer d&rsquo;assurance emprunteur ?<\/h3>\n<p>Il existe plusieurs facteurs qui d\u00e9terminent le moment id\u00e9al pour changer d\u2019assurance de pr\u00eat immobilier :<\/p>\n<ul>\n<li>une <strong>\u00e9volution de la situation personnelle<\/strong> de l\u2019emprunteur : l\u2019arr\u00eat de la consommation de tabac ou un \u00e9tat de sant\u00e9 qui s\u2019am\u00e9liore peuvent justifier un changement pour un contrat plus adapt\u00e9<\/li>\n<li>une <strong>\u00e9volution de son statut professionnel<\/strong> : s\u2019il n\u2019exerce plus un m\u00e9tier \u00ab \u00e0 risque \u00bb ou s\u2019il devient travailleur ind\u00e9pendant apr\u00e8s avoir \u00e9t\u00e9 salari\u00e9, par exemple<\/li>\n<li>lorsque l\u2019emprunteur se rend compte qu\u2019il n\u2019est<strong> pas suffisamment prot\u00e9g\u00e9 par son contrat d\u2019assurance actuel<\/strong> au regard de sa profession ou de sa situation personnelle<\/li>\n<\/ul>\n<p>La date d\u2019anniversaire du contrat n\u2019est plus forc\u00e9ment un moment cl\u00e9 dans la r\u00e9flexion : depuis la loi Lemoine, il est possible de changer d\u2019assurance emprunteur \u00e0 tout moment tout au long du cr\u00e9dit.<\/p>\n<h3>Peut-on changer d\u2019assurance de pr\u00eat \u00e0 plus de 50 ans ?<\/h3>\n<p>Il est<strong> tout \u00e0 fait possible de changer d&rsquo;assurance de pr\u00eat \u00e0 plus de 50 ans<\/strong>. Toutefois, il y a plusieurs facteurs \u00e0 prendre en compte pour s&rsquo;assurer que le changement est b\u00e9n\u00e9fique et g\u00e9r\u00e9 correctement.<\/p>\n<p>Tout d\u2019abord, l\u2019\u00e9tat de sant\u00e9 de l\u2019emprunteur : les assureurs pourront demander aux assur\u00e9s ayant pass\u00e9 la cinquantaine des informations m\u00e9dicales plus d\u00e9taill\u00e9es et exiger des examens m\u00e9dicaux. Le risque accru de probl\u00e8mes de sant\u00e9 pousse les compagnies d\u2019assurance \u00e0 appliquer des surprimes ou \u00e0 refuser certaines garanties.<\/p>\n<p>L\u2019\u00e2ge \u00e9tant consid\u00e9r\u00e9 comme un facteur aggravant (la probabilit\u00e9 de contracter des maladies invalidantes ou de d\u00e9c\u00e9der augmente fortement apr\u00e8s 50 ans), les compagnies augmentent le taux d\u2019assurance de pr\u00eat immobilier des seniors. Si l\u2019emprunteur fume ou souffre de pathologies chroniques, ce surco\u00fbt sera d\u2019autant plus important.<\/p>\n<p>G\u00e9n\u00e9ralement, les emprunteurs plus \u00e2g\u00e9s souhaitent r\u00e9aliser des \u00e9conomies trouveront difficilement de meilleures conditions que celles offertes par les contrats de groupe de leur banque (qu\u2019ils ont souscrit lorsqu\u2019ils \u00e9taient plus jeunes). Dans un contrat de groupe, tous les emprunteurs sont couverts de fa\u00e7on identique avec une tarification identique ; les emprunteurs les plus jeunes, dont les risques \u00e0 couvrir sont en principe moindres pour les assureurs, compensent les emprunteurs pr\u00e9sentant plus de risques. C\u2019est ce que l\u2019on appelle la mutualisation des risques.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Changer son assurance de pr\u00eat immobilier est d\u00e9sormais possible \u00e0 tout moment, sous r\u00e9serve de trouver un contrat respectant l\u2019\u00e9quivalence des niveaux de garanties. Comment ren\u00e9gocier ou r\u00e9silier son assurance emprunteur en cours ? Quels frais pr\u00e9voir ? Quels avantages \u00e0 changer de contrat ? 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