Laurent de Bernède : « Credit.fr fixe le taux d’intérêt, pas les prêteurs »

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INTERVIEW - Credit.fr est une plateforme de financement participatif qui permet aux particuliers de prêter aux entreprises avec des taux plus bas que les autres sites de crowdlending. Un choix assumé par le co-fondateur Laurent de Bernède, qui entend ainsi maîtriser le risque de défaut.

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Toutsurmesfinances.com : A ce jour, 34 sites internet ont été immatriculés à l'Orias en tant qu'intermédiaires en financement participatif (IFP), en vue d'offrir aux particuliers des projets à financer sous la forme d'un prêt avec ou sans intérêt. En quoi la proposition de Credit.fr se distingue-t-elle ?

Laurent de Bernède, co-fondateur de Credit.fr : Credit.fr focalise son activité d'octroi de prêts sur les entreprises, avec une cible de TPE-PME françaises réparties sur tout le territoire, quelle que soit leur forme juridique. Cette caractéristique constitue une première différentiation de notre plateforme par rapport aux autres : nous faisons du prêt pour les SA, les SAS, le SARL, les EURL, mais aussi les entreprises individuelles.

Y-a-t-il des secteurs d'activité privilégiés par Credit.fr ?

Nous avons a priori vocation à financer tous types d'entreprises, tous secteurs confondus, sauf les plus risqués qui, statistiquement, affichent des taux de défaillance sensiblement plus élevés que la moyenne. Notre processus d'octroi est très strict, puisque nous n'accordons de prêts qu'aux entreprises qui ont clôturé au moins 3 exercices. C'est là une autre de nos particularités : comme notre nom l'indique, nous faisons du crédit, contrairement aux pure players Internet qui vont mettre en relation le plus grand nombre d'emprunteurs auprès de tous les prêteurs possibles.

« Protéger les intérêts des prêteurs »

C'est-à-dire ?

Ce ne sont pas les enchères des prêteurs qui font le taux mais nous. Nous disposons de toute l'expertise pour évaluer les risques que comporte le prêt aux entreprises, en suivant un processus d'analyse précis et documenté. Nous avons monté notre propre outil de scoring (système de notation des emprunteurs, NDLR) alimenté par des données externes que nous croisons avec une étude poussée du profil de l'entreprise et de ses dirigeants, jusqu'à son actionnariat. Notre objectif est de faire du crédit de manière à protéger les intérêts des prêteurs de la façon la plus rigoureuse qui soit. Cela nous positionne avec des taux qui peuvent paraître un peu plus bas que ceux proposés par certaines plateformes concurrentes (5% à 12%, NDLR), dans l'intérêt des prêteurs.

Justement, à quels niveaux de rémunération les épargnants peuvent-ils prétendre ?

De 3,40 à 6,90% brut par an. Tout dépend de l'échéance du prêt et de la catégorie dans laquelle nous avons classé dans l'entreprise. Dans la catégorie sélection, la moins risquée, les taux sont fixés à 3,40%, 3,90% et 4,40% sur 3, 4 et 5 ans. Dans la catégorie performance, ils atteignent respectivement 4,90%, 5,90% et 6,90%. Cette grille permet de donner à l'épargnant un éventail de taux associé à un niveau de risque et à une durée.

Comment être sûr que votre processus de sélection limite les risques pour les prêteurs ?

Rien ne remplace l'expérience. Nous avons engagé plusieurs spécialistes du crédit aux entreprises, à commencer par Alexandra Thomas, notre responsable Octroi et par Thomas de Bourayne, notre directeur général. Il évolue dans le domaine du crédit depuis plus de 20 ans et nous a rejoint après avoir occupé les fonctions de directeur général du spécialiste de crédit à distance Cofidis et de président pour la France et la Belgique d'Experian, un spécialiste du scoring et de l'information financière.

Votre plateforme a-t-elle les reins solides et à qui appartient-elle ?

Credit.fr est issue d'une holding incubatrice créée en 2010 par Truffle Capital, l'un des leaders du capital-innovation en France. Elle est détenue majoritairement par des personnes physiques et a été financée à la fin de l'année 2014 par les FCPI de Truffle Capital dans le cadre d'une augmentation de capital de 3 millions d'euros. Ces fonds nous permettent de lancer l'activité et d'amener Credit.fr au point d'équilibre.

« Réponse aux emprunteurs en 48 heures »

Du côté des entrepreneurs susceptibles d'utiliser Credit.fr, quel est l'intérêt de passer par votre plateforme ?

Le processus de prise de décision se veut plus rapide et moins bureaucratique que dans une banque. Nous ne demandons pas de garantie ni de caution personnelle. En revanche, nous nous attachons à ne financer que des projets incluant une dimension d'investissement productif, matériel ou immatériel. Nous choisissons des entreprises qui viennent chez nous pour une autre raison que le refus de prêt bancaire et n'avons pas vocation à financer des besoins en fonds de roulement ni un refinancement d'emprunt bancaire. A partir du moment où tous les éléments du dossier sont réunis, nous nous engageons à donner une réponse en 48 heures. Petit plus, notre plateforme offre un test d'éligibilité instantané. Cela permet à notre équipe de concentrer ses efforts sur les dossiers correspondant à nos critères de sélection.

La plateforme est en ligne depuis le 24 mars 2015. Comment les premières opérations se sont-elles déroulées ?

En quatre semaines, Muzéo, le leader français de la décoration murale artistique, a collecté 50.000 euros auprès de 101 prêteurs sur une durée de 48 mois, au taux annuel de 5,90%.

A découvrir : FinTech Story #05 : Credit.fr, le financement des PME par les particuliers


 

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