Le Livret Zesto : le meilleur CSL du moment ?


Avec l'arrivée du nouveau super-livret Zesto élaboré par la RCI Banque (banque du constructeur automobile Renault) avec un taux promotionnel de 5,5%, un comparatif entre différents produits du même genre s'imposait.

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Le livret Zesto proposé par RCI Banque permet d’investir de 10 euros à 10 millions d’euros d’épargne avec un taux de base de 2,8% brut. La banque, filiale à 100% de la marque au Losange propose un taux promotionnel de 5,5% brut valable pendant 3 mois pour toute première ouverture entre le 16 février et le 31 mars 2012 avec un plafond de 75.000 euros. Au-delà de ce montant, la rémunération est ramenée au taux de base de 2,8%.

A l’inverse du compte épargne préféré des français le Livret A (taux de rémunération 2,25% net de toute imposition), la rémunération des super-livrets est lourdement taxée. Depuis le 1er octobre 2011, le taux de prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) a grimpé de 5 points de base (19% à 24%). Le taux global d’imposition des prélèvements sociaux (CSG, CRDS + prélèvements sociaux) atteint dorénavant 13,5%. Si l’épargnant n’opte pas pour l’impôt sur le revenu (IR), le taux global des taxes ressort à 37,50% (13,5% de prélèvements sociaux + 24% PFL).

Comparatif

Notre comparatif se base sur des produits d’épargne similaires, c’est-à-dire où l’argent investi est disponible immédiatement sans frais (pas de droits d’entrées ni de sorties, pas de frais de gestion). Selon notre échantillon non exhaustif, nous remarquons qu’il est indispensable de bien regarder le taux de base délivré après le taux promotionnel. Ce dernier représente pas moins de 60% des intérêts bruts acquis dans le cas du Livret Zesto et 44% dans le cadre du livret Axa Banque. C’est pour cette raison que le livret proposé par Monabanq est très compétitif avec une rémunération promotionnelle annuelle de 3,3%. En rajoutant la prime de bienvenue non imposable, ce livret est le plus attractif pour les petits épargnants. Dans le choix des super-livrets, il est également important de se renseigner s’il est possible de bénéficier d’une prime de bienvenue. Elle peut facilement doubler les gains acquis au cours d’une année. Dans notre exemple, la prime joue un rôle moins important à partir de 46.000 euros investis. Au-delà de cette somme, le livret Zesto est plus avantageux.

Comparatif Livret Axa Banque Livret Monabanq Livret Zesto
Comparatif Taux Brut 6% annuel pendant 3 mois puis 1,60% annuel 3,3% annuel jusqu’à 50000€ 5,5% annuel pendant 3 mois puis 2,80% annuel
Date de validité de l’offre 15/04/2012 07/03/2012 31/03/2012
Avantages 50€ offerts pour 1 000€ d’encours au 31/03/2012
1.000 euros investis Intérêts Bruts 27,00 € 33,00 € 34,75 €
Intérêts nets acquis 16,88 € 20,63 € 21,72 €
Gain Total 16,88 € 70,63 € 21,72 €
50.000 euros investis Intérêts Bruts 1 350,00 € 1 650,00 € 1 737,50 €
Intérêts nets acquis 843,75 € 1031,25 € 1085,94 €
Gain Total 843,75 € 1081,25 € 1085,94 €

Hypothèse 1 : investissement de 1000€ et 50000€ au 1er janvier 2012 jusqu’au 31 décembre 2012 sans retrait

Hypothèse 2 : ouverture pour chaque compte

Hypothèse 3 : tous les taux de base restent inchangés

Hypothèse 4 : la fiscalité reste inchangée au cours de l’année

Hypothèse 5 : l’épargnant opte pour le prélèvement forfaitaire libératoire de 24%