Livret A : « Rembourser son crédit par anticipation, ça vaut le coup »


INTERVIEW- Sandrine Allonier, responsable des relations banques chez Vousfinancer.com, explique quand et comment il est intéressant d'utiliser l'épargne de son Livret A pour rembourser son crédit par anticipation.    

Sandrine Allonier

Le taux du Livret A a baissé à 1% le 1er août 2014. Alors que les épargnants songent de plus en plus à se tourner vers d’autres produits d’épargne réglementée, diversifier son épargne peut également passer par le remboursement de son crédit immobilier par anticipation. Une bonne alternative, qui dans certains cas, peut conduire à de sacrées économies. Sandrine Allonier, responsable des relations banques de Vousfinancer.com, donne des astuces pour rembourser son crédit immobilier avec son épargne.

Toutsurmesfinances.com : Pourquoi utiliser son épargne pour rembourser son crédit immobilier par anticipation plutôt que de la garder en précaution ?

Sandrine Allonier, responsable des relations banques de Vousfinancer.com : Notre idée de rembourser un prêt immobilier par anticipation est venue du faible taux du Livret A, descendu à 1% le 1er août 2014. Si vous placez 10.000 euros sur 10 ans à 1%, vous ne gagnez que 1.146 euros. La rentabilité est tellement faible que le seul avantage désormais du Livret A est qu’il est liquide et permet de se constituer une épargne de précaution. Après, on ne dit pas non plus d’utiliser toute l’épargne du Livret A pour rembourser son emprunt, il faut garder une petite enveloppe en cas de problème.
 

« Cette solution s’adresse aux épargnants qui disposent de plus de 10.000 euros »

 

Quel type d’épargnant a intérêt à suivre ce conseil ?
Le remboursement par anticipation est une bonne solution pour les gens qui disposent de pas mal de liquidités. Il faut savoir que l’encours moyen sur un Livret A s’élève à 4.000 euros. Mieux vaut garder ses économies, c’est plus raisonnable. L’épargnant aura ainsi de la liquidité pour faire face aux problèmes domestiques. Ce serait une grosse erreur de tout placer dans le crédit si c’est pour ensuite souscrire un crédit à la consommation à plus de 4%, ce n’est pas la peine. En résumé, cette solution s’adresse plus aux épargnants qui possèdent d’importantes liquidités, qui ont plus de 10.000 euros sur leur Livret A et qui souhaitent diversifier leur épargne. Rembourser leur prêt immobilier par anticipation représente pour eux un réel intérêt.

Comment optimiser son prêt immobilier avec de l’épargne ?
Aujourd’hui le taux du Livret A est à 1% alors que la plupart des crédits immobiliers ont été souscrits aux alentours de 4%. Il est possible assez facilement de rembourser partiellement son prêt de deux façons différentes. Première façon, par la modularité du crédit souscrit. Beaucoup de crédits sont modulables, au bout d’un ou deux ans : une fois par an l’épargnant peut augmenter sa mensualité de 30% ou la doubler pendant un an. Il faut savoir qu’il est plus intéressant encore de réduire la durée car l’économie réalisée est plus importante que si l’on réduit le montant des mensualités. Cette opération s’effectue sans frais et peut être répétée chaque année lorsque c’est prévu dans l’offre de prêt. Pour être sûr, il faut vérifier auprès de sa banque. Deuxième possibilité : dans le cadre d’un remboursement anticipé, les frais s’élèvent à 3% du capital restant dû ou à 6 mois d’intérêts du montant remboursé par anticipation. Mais ça vaut le coup car si on rembourse 10.000 euros par anticipation avec un taux de crédit souscrit à 4%, les frais s’élèvent seulement à 200 euros. C’est peu comparé à l’économie générée. Les intérêts rapportés par le Livret A sont bien inférieurs à ceux des intérêts de l’emprunt. >> Voir la simulation de Sandrine Allonier

 

« En début de prêt, c’est là qu’il y a le plus d’impact »

 

Toutes les banques acceptent-elles un remboursement par anticipation ?
On le sait assez peu mais les banques ne peuvent pas s’y opposer. La seule condition qu’elles peuvent avancer, c’est que la somme remboursée soit supérieure à 10% du montant du prêt car tout le tableau d’amortissement (durée + mensualités du prêt) devra être refait.

 

Quel est le meilleur moment pour rembourser par anticipation ?
En début de prêt, c’est là qu’il y a le plus d’impact, car c’est là que la durée est la plus longue et que les intérêts à rembourser sont les plus importants. Au final, le prêt sera mieux amorti : l’épargnant disposera de plus de capital et aura moins d’intérêts à payer. En fin de prêt, c’est moins avantageux.

 

Propos recueillis par Solenne Dimofski

 

Simulation

 

200 000 euros empruntés en aout 2004 à 4 % sur 20 ans
Mensualité : 1212 € Cout total : 90871€ Remboursement anticipé de 10 000 € en aout 2014
Frais éventuel : 6 mois d’intérêt sur la somme remboursée. Soit 10000 × 6 × 4% ÷ 12 = 200 € 1)
Si réduction de la durée (gain de 16 mois : 224 mois contre 240 mois)
Mensualité : 1212€ Cout total : 80 876 € (gain : 9995 €) 2)
Si réduction de la mensualité
Mensualité : 1147,36€ Cout total : 86842,4 € (gain : 4028,6 €)
Alors que placer 10 000 € à 1 % pendant 18 ans va générer : 1961,47 € d’intérêts
Soit 5 fois moins que l’économie réalisée en remboursant par anticipation si on diminue la durée, et 2 fois mois si l’on diminue la mensualité

Source : Vousfinancer.com