{"id":35245,"date":"2012-10-24T14:57:05","date_gmt":"2012-10-24T12:57:05","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/livret-a-ou-super-livret-comparatif-pour-bien-epargner.html"},"modified":"2021-12-08T11:33:41","modified_gmt":"2021-12-08T10:33:41","slug":"livret-a-ou-super-livret-comparatif-pour-bien-epargner","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/livret-a-ou-super-livret-comparatif-pour-bien-epargner.html","title":{"rendered":"Livret A ou super livret ? Comparatif pour bien \u00e9pargner"},"content":{"rendered":"

Livret A ou super livret, quel est le meilleur produit d’\u00e9pargne pour y placer ses liquidit\u00e9s ? Dur de choisir o\u00f9 d\u00e9poser son argent alors que le plafonnement des d\u00e9p\u00f4ts du Livret A a augment\u00e9 de 3.825 euros, de 15.300 \u00e0 19.125 euros. La r\u00e9daction de Toutsurlesplacements a analys\u00e9 l’ensemble des conditions \u00e0 prendre en compte, leurs points communs, leurs diff\u00e9rences : seuils plancher et plafond de versements, frais, fonctionnement, rendement et fiscalit\u00e9.<\/p>\n

<\/span>D\u00e9p\u00f4t minimum : quelques euros dans la plupart des cas<\/span><\/h2>\n

Ouvrir un Livret A et y faire des d\u00e9p\u00f4ts compl\u00e9mentaires de sommes d’argent est accessible \u00e0 toutes les bourses. Le montant minimum \u00e0 l’ouverture et aux versements suivants est r\u00e9glement\u00e9, \u00e0 10 euros seulement. Ce seuil est m\u00eame encore plus bas chez La Banque Postale – 1,5 euro – qui remplit \u00e9galement une mission de service public d’accessibilit\u00e9 bancaire. Ces seuils sont en revanche tr\u00e8s variables d’une banque \u00e0 l’autre pour les comptes sur livret (CSL), en fonction de leur politique commerciale. Chez les \u00e9tablissements grand public, le montant minimum \u00e0 l’ouverture est fix\u00e9 \u00e0 10 ou 15 euros, par exemple dans la quasi-totalit\u00e9 des banques en ligne. Dans des \u00e9tablissements plus haut de gamme, le seuil de d\u00e9p\u00f4ts peut atteindre plusieurs milliers d’euros \u00e0 l’image du seuil de 15.000 euros exig\u00e9 pour acc\u00e9der au livret Barclays Premier Life, disponible uniquement dans le cadre du forfait \u00e9ponyme de la banque britannique.<\/p>\n

<\/span>D\u00e9p\u00f4t maximum : plafond \u00e0 plusieurs millions pour les super livrets<\/span><\/h2>\n

C’est l’une des principales contraintes du Livret A (ou bleu) : les versements y sont plafonn\u00e9s. Le montant maximum de d\u00e9p\u00f4ts a augment\u00e9 d’un quart en date du premier octobre 2012, passant de 15.300 euros, un montant qui n’avait quasiment pas chang\u00e9 depuis une vingtaine fin de l’ann\u00e9e d’ann\u00e9es (hormis l’ajustement li\u00e9 au passage \u00e0 l’euro) \u00e0 19.125 euros. Cette limite doit passer \u00e0 22.950 euros d’ici la fin de l’ann\u00e9e 2012.<\/p>\n

En revanche, les super livrets n’\u00e9tant pas r\u00e9glement\u00e9s par l’Etat, les banques ont le loisir de fixer elles-m\u00eames leurs plafonds de versement, voire de ne pas en fixer du tout ! En effet, les super livrets de plusieurs banques en ligne (e-LCL, Monabanq) et banques haut de gamme (Barclays) permettent \u00e0 leurs clients de d\u00e9poser autant d’argent qu’ils le souhaitent. Pour les autres banques dont les plafonds ne sont pas illimit\u00e9s, les d\u00e9p\u00f4ts peuvent atteindre plusieurs millions d’euros, de 3 millions chez ING Direct (Livret Epargne Orange) \u00e0 10 millions chez Fortuneo (Livret +) et RCI Banque (Zesto).<\/p>\n

<\/span>Frais : nuls sur le Livret A, tr\u00e8s rares sur les livrets<\/span><\/h2>\n

Aucun frais de gestion pour le Livret A : la gratuit\u00e9 du fonctionnement est la r\u00e8gle pour toutes les banques, de la Banque Postale aux Caisses d’Epargne en passant par les banques commerciales de r\u00e9seau ou en ligne. Pour les super livrets, m\u00eame cas de figure : ni frais sur les versements, ni frais de gestion, ni frais sur les retraits dans la quasi-totalit\u00e9 des cas. Seules exceptions payantes, la mise en place d’options d’\u00e9pargne automatique (ex : Groupama Banque, Monabanq) ou la souscription de packs ou bouquets de services.<\/p>\n

<\/span>Fonctionnement : un seul Livret A autoris\u00e9 par personne<\/span><\/h2>\n

Livret A et super livrets sont tr\u00e8s voisins dans leur fonctionnement. Libres, les nouveaux versements et retraits peuvent \u00eatre effectu\u00e9s \u00e0 tout moment, et sans frais. En revanche, il n’est autoris\u00e9 de d\u00e9tenir qu’un livret A par personne. Il est par exemple interdit de d\u00e9tenir un livret A de La Poste et un autre dans une seconde banque, par exemple une banque en ligne comme Boursorama Banque. En revanche, il est possible de d\u00e9tenir plusieurs super livrets, par exemple pour profiter simultan\u00e9ment de plusieurs offres promotionnelles. Ouvrir un Livret A et un super livret au nom de son ou de ses enfants mineurs est permis dans les deux cas, dans des conditions similaires.<\/p>\n

<\/span>Taux de r\u00e9mun\u00e9ration : taux net vs taux brut<\/span><\/h2>\n

La formule de calcul du taux d’int\u00e9r\u00eat du Livret A<\/a> garantit une r\u00e9mun\u00e9ration de l’\u00e9pargnant sup\u00e9rieure \u00e0 l’inflation. Il est donc imbattable dans la dur\u00e9e<\/a>. Actuellement et depuis le 1er ao\u00fbt 2011, son taux est fix\u00e9 \u00e0 2,25%.<\/p>\n

Les super livrets ne peuvent pas en dire autant. La moyenne des taux de base (hors taux promotionnels) tourne autour de 2%, de 1,5% pour les plus faibles (Cortal Consors) \u00e0 2,60% pour le plus \u00e9lev\u00e9 (Zesto de RCI Banque, qui passe \u00e0 2,50% au 1er novembre).<\/p>\n

Ces r\u00e9mun\u00e9rations sont dop\u00e9es lors d’offres promotionnelles r\u00e9serv\u00e9es aux nouveaux souscripteurs. Ces offres peuvent prendre la forme, soit de taux boost\u00e9s – de 3,30% sur 12 mois \u00e0 6% pendant 3 mois \u2013 et\/ou de primes de bienvenue de quelques dizaines d’euros (30 \u00e0 50 euros g\u00e9n\u00e9ralement, non imposables). Attention, ces offres sont limit\u00e9es dans le temps et soumises \u00e0 plafond, de 20.000 euros chez Tookam qui offre le meilleur taux mais sur une dur\u00e9e courte \u00e0 150.000 euros pour ING Direct (4% pendant 5 mois). Il faut prendre garde \u00e0 ne pas comparer directement ces taux, bruts, soumis \u00e0 fiscalit\u00e9 \u00e0 celui du Livret A, totalement exon\u00e9r\u00e9 d’imp\u00f4t.<\/p>\n

<\/span>Fiscalit\u00e9 : exon\u00e9ration du livret A vs taxation plein pot<\/span><\/h2>\n

La r\u00e9mun\u00e9ration du Livret A b\u00e9n\u00e9ficie d’une exon\u00e9ration totale d’imp\u00f4t sur le revenu et de pr\u00e9l\u00e8vements sociaux. En revanche, les super livrets sont imposables. Deux formes de taxes sont applicables aux int\u00e9r\u00eats per\u00e7us : l’imposition des revenus et les pr\u00e9l\u00e8vements sociaux. Pour l’imposition des revenus, l’\u00e9pargnant avait la possibilit\u00e9 de choisir, selon sa tranche, entre soumission des int\u00e9r\u00eats au bar\u00e8me et option pour le pr\u00e9l\u00e8vement forfaitaire lib\u00e9ratoire (PFL) de 24%, int\u00e9ressant pour les foyers \u00e0 forte pression fiscale. Or le PFL est supprim\u00e9 r\u00e9troactivement d\u00e8s le 1er janvier 2012 dans le projet de loi de finances pour 2013, sauf si les int\u00e9r\u00eats sont inf\u00e9rieurs \u00e0 2.000 euros par an. Ce seuil de 2.000 euros correspond \u00e0 40.000 euros plac\u00e9s \u00e0 5%, 50.000 euros \u00e0 4%, 66.667 euros \u00e0 3% et 100.000 euros \u00e0 2%.<\/p>\n

Les int\u00e9r\u00eats des super livrets sont \u00e9galement soumis aux cotisations sociales (CSG, CRDS, pr\u00e9l\u00e8vement social et contribution additionnelle) au taux global de 15,5% pour tout d\u00e9tenteur d’un tel compte, que l’on soit ou non imposable sur ses revenus. Ainsi, pour un foyer non imposable, un super livret devrait rapporter au moins 2,67% brut pour faire au moins aussi bien que le Livret A. Il devrait rapporter plus de 5% pour les tranches \u00e0 41 et 45% qui percevraient plus de 2.000 euros d’int\u00e9r\u00eats annuels.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Comparatif des conditions g\u00e9n\u00e9rales Livret A – Super Livrets<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
<\/td>\nLivret A<\/strong><\/td>\nSuper Livrets<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n
Montant \u00e0 l’ouverture<\/td>\n10 \u20ac (1,5 \u20ac \u00e0 la Banque Postale)<\/td>\n10 \u00e0 15 \u20ac<\/td>\n<\/tr>\n
Plafond de versements<\/td>\n19.125 \u20ac<\/td>\nVariable, de quelques M\u20ac \u00e0 versements illimit\u00e9s<\/td>\n<\/tr>\n
Nombre de Livrets par personne<\/td>\n1<\/td>\nPlusieurs<\/td>\n<\/tr>\n
Frais de gestion<\/td>\n0<\/td>\n0<\/td>\n<\/tr>\n
Imp\u00f4t sur le revenu (IR)<\/td>\nNon<\/td>\nOui, imposition au bar\u00e8me ou au PFL*<\/td>\n<\/tr>\n
Pr\u00e9l\u00e8vements sociaux (15,5%)<\/td>\nNon<\/td>\nOui<\/td>\n<\/tr>\n
Taux net (\u00e9pargnant non imposable)<\/td>\n2,25%<\/td>\nVariable, de 1,3 % \u00e0 2,2 % **<\/td>\n<\/tr>\n
Taux net (tranche d’imp\u00f4t \u00e0 14%)<\/td>\n2,25%<\/td>\nVariable, de 1,1 % \u00e0 1,8 %**<\/td>\n<\/tr>\n
Taux net (tranche d’imp\u00f4t \u00e0 45%)<\/td>\n2,25%<\/td>\nVariable, de 0,6 % \u00e0 1 %**<\/td>\n<\/tr>\n
* Option du PFL supprim\u00e9e d\u00e8s 2012 sauf sous 2000 \u20ac d’int\u00e9r\u00eats annuels<\/em><\/td>\n<\/tr>\n
** Hors taux promotionnels<\/em><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n\n\n
L’avis de Toutsurlesplacements.com<\/strong>
\nLe Livret A est imbattable pour tous les \u00e9pargnants sur le long terme. Deux cas peuvent \u00eatre distingu\u00e9s : les foyers soumis \u00e0 l’imp\u00f4t sur le revenu et ceux qui n’en paient pas.
\nPour ces derniers, les taux les plus all\u00e9chants peuvent pr\u00e9senter de l’int\u00e9r\u00eat durant les p\u00e9riodes promotionnelles, qui rapportent plus de 2,67% afin de compenser les pr\u00e9l\u00e8vements sociaux, mais celles-ci durent au mieux un an. Les \u00e9pargnants non imposables doivent aussi v\u00e9rifier qu’ils ont rempli leur livret d’\u00e9pargne populaire<\/a> (LEP, plafond de 7.700 euros), qui rapporte 2,75% nets d’imp\u00f4ts, avant d’envisager d’ouvrir un super livret.
\nPour les \u00e9pargnants plus ais\u00e9s, les super livrets pr\u00e9sentent l’int\u00e9r\u00eat de ne pas \u00eatre contraints par le plafonnement de d\u00e9p\u00f4ts \u00e0 19.125 euros auquel est soumis le Livret A. C’est une bonne solution d’attente, pour placer temporairement une somme d’argent re\u00e7ue par exemple lors d’un h\u00e9ritage ou d’une plus-value immobili\u00e8re, avant de la r\u00e9investir. D’autant plus quand un taux est bonifi\u00e9 par une offre pendant quelques mois.
\nRestent les zappeurs, qui \u00ab sautent \u00bb d\u2019une offre promotionnelle \u00e0 l\u2019autre. Cela implique d\u2019\u00eatre en permanence en veille pour profiter du meilleur taux du moment. Une pratique \u00e0 r\u00e9server aux personnes qui ont du temps et de l\u2019argent \u00e0 y consacrer.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/section>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Face au Livret A dont l’attractivit\u00e9 a \u00e9t\u00e9 renforc\u00e9e par le rel\u00e8vement de son plafond, les \u00ab super livrets \u00bb ou livrets \u00e0 taux boost\u00e9s font-ils encore le poids pour faire fructifier ses \u00e9conomies ? Comparatif des caract\u00e9ristiques, des taux et de la fiscalit\u00e9.<\/p>\n","protected":false},"author":13709,"featured_media":35244,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[17],"tags":[],"class_list":["post-35245","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-epargne-bancaire"],"acf":[],"yoast_head":"\nLivret A ou super livret ? 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