{"id":35706,"date":"2013-05-17T14:31:49","date_gmt":"2013-05-17T12:31:49","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/epargne-salariale-comment-bien-piloter-votre-pee.html"},"modified":"2025-07-10T16:21:19","modified_gmt":"2025-07-10T14:21:19","slug":"epargne-salariale-comment-bien-piloter-votre-pee","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/epargne-salariale-comment-bien-piloter-votre-pee.html","title":{"rendered":"\u00c9pargne salariale : comment bien piloter votre PEE"},"content":{"rendered":"

La proposition de d\u00e9blocage exceptionnel de l’int\u00e9ressement et de la participation, vot\u00e9e cette semaine \u00e0 l’Assembl\u00e9e nationale, va donner le droit aux \u00e9pargnants de disposer librement et sans fiscalit\u00e9 de leur \u00e9pargne salariale dans une limite de 20.000 euros. Faut-il absolument profiter de cette possibilit\u00e9 ouverte du 1er juillet au 31 d\u00e9cembre 2013 ? Rien n’est moins s\u00fbr. En effet, ces produits d’\u00e9pargne collective s’av\u00e8rent plut\u00f4t int\u00e9ressants, d\u00e8s lors que l’\u00e9pargnant se pose les bonnes questions.<\/p>\n

<\/span>Quel FCPE choisir ?<\/span><\/h2>\n

Chaque PEE (Plan d’\u00e9pargne entreprise) sur lequel sont d\u00e9pos\u00e9s int\u00e9ressement et participation doit proposer au moins trois FCPE (Fonds commun de placement d’entreprises) aux profils de rendements et de risques vari\u00e9s. Du fond \u00ab prudent \u00bb<\/em> au \u00ab dynamique<\/em> \u00bb, chacun pr\u00e9sentera une allocation particuli\u00e8re entre la part mon\u00e9taire (la plus s\u00fbre), la part obligataire et la part en actions (la plus risqu\u00e9e). En cons\u00e9quence, les perspectives de rendements, et leurs risques associ\u00e9s, seront plus ou moins \u00e9lev\u00e9s.<\/p>\n

Aujourd’hui la moiti\u00e9 des encours de l’\u00e9pargne salariale est investie en actifs mon\u00e9taires. Une allocation devenue tr\u00e8s peu r\u00e9mun\u00e9ratrice – autour de 0,5% contre 3,5% ou 4% auparavant -, que tentent de faire \u00e9voluer certains g\u00e9rants. \u00ab Si l’\u00e9pargnant recherche une r\u00e9mun\u00e9ration sup\u00e9rieure au march\u00e9 mon\u00e9taire, il doit \u00e9voluer soit vers des durations plus longues, entre trois et six mois voire plus, soit vers des produits plus obligataires voire diversifi\u00e9s qui int\u00e8grent une part plus importante en actions \u00bb,<\/em> expose Matthieu Berrivin, responsable marketing d’Amundi, l’une des principales soci\u00e9t\u00e9s de gestion de FCPE.<\/p>\n

Comment arbitrer entre ces supports ? \u00ab Les choix d’allocation d’actifs r\u00e9sultent d’une d\u00e9marche individuelle, en fonction du niveau de risque de chacun \u00bb<\/em>, souligne Matthieu Berrivin. Certes. Une strat\u00e9gie g\u00e9n\u00e9ralement conseill\u00e9e par les gestionnaires consiste cependant \u00e0 r\u00e9duire la prise de risque au fur-et-\u00e0 mesure que vous vous approchez de l’\u00e2ge de la retraite. Jeune, n’h\u00e9sitez pas \u00e0 faire fructifier votre capital par l’interm\u00e9diaire de supports dynamiques. Pendant votre carri\u00e8re, vous pourrez ensuite diminuer progressivement la part investie en actions, au profit d’actifs plus s\u00e9curis\u00e9s, obligataires et mon\u00e9taires principalement. Dans une optique de pr\u00e9servation de votre capital, vous transf\u00e9rerez alors ce dernier vers un fonds diversifi\u00e9, puis prudent.<\/p>\n

Si la th\u00e9orie parait relativement simple, en pratique, il ne s’agit pas toujours d’une t\u00e2che ais\u00e9e. En effet, le flou r\u00e8gne parfois sur les fonds propos\u00e9s, dont les noms et les performances souffrent d’une communication minimaliste.<\/p>\n

<\/span>Comment suivre la gestion de son \u00e9pargne salariale ?<\/span><\/h2>\n

\u00ab Historiquement, l’\u00e9pargne salariale \u00e9tait une \u00e9pargne contrainte, \u00e0 laquelle on s’int\u00e9ressait peu. Mais cela a beaucoup chang\u00e9, notamment depuis qu’il est possible de disposer imm\u00e9diatement des primes de participations et d’int\u00e9ressement au moment de leur distribution \u00bb<\/em>, rappelle-t-on chez Amundi.<\/p>\n

De fait, le salari\u00e9 dispose pourtant de plus en plus d’informations et d’outils de gestion mis \u00e0 sa disposition, sur Internet notamment, par le gestionnaire. La premi\u00e8re \u00e9tape consiste souvent \u00e0 \u00e9tablir son profil d’\u00e9pargnant. En fonction de votre \u00e2ge, de votre horizon et de votre aversion au risque, ce diagnostic vous orientera vers les fonds qui r\u00e9pondent le mieux \u00e0 vos besoins. \u00ab Une r\u00e9glementation europ\u00e9enne impose que chaque fonds soit not\u00e9 entre 1 et 7, ce chiffre \u00e9tant croissant en fonction du risque et de la volatilit\u00e9 des actifs sous gestion qui le composent \u00bb<\/em>, explique le porte-parole du gestionnaire d’\u00e9pargne salariale. D’autres fonctionnalit\u00e9s sont \u00e9galement propos\u00e9es afin de permettre au salari\u00e9 de suivre la gestion financi\u00e8re de son \u00e9pargne, voire d’analyser ses performances \u00e0 l’aide de graphiques. \u00ab Vid\u00e9o explicative, syst\u00e8mes d’alerte en fonction de la valeur liquidative des fonds, abonnement \u00e0 des fiches de reporting mensuel par mail ou sur smartphone \u00bb,<\/em> \u00e9num\u00e8re ainsi Matthieu Berrivin. Autant d’instruments qui doivent guider l’\u00e9pargnant pour s\u00e9lectionner le fonds qui correspond \u00e0 ses attentes et en changer si sa gestion ne vous convient pas. \u00c0 une nuance pr\u00e8s : l’activit\u00e9 d’\u00e9pargne salariale n’\u00e9tant pas soumise \u00e0 la r\u00e9glementation MIF, la dimension de conseil y reste encore limit\u00e9e.<\/p>\n

Certains crit\u00e8res doivent cependant \u00eatre \u00e9troitement examin\u00e9s par le salari\u00e9. Les droits d’entr\u00e9e et autres frais de gestions peuvent notamment venir amputer une partie de la performance de vos fonds, s’ils ne sont pas ma\u00eetris\u00e9s.<\/p>\n

<\/span>Comment s’assurer de sa bonne gestion ?<\/span><\/h2>\n

Mais quelles que soient votre implication et vos d\u00e9cisions, le grand acteur de la performance de votre \u00e9pargne salariale reste le gestionnaire de fonds \u00e0 qui elle est confi\u00e9e. Ses performances varient en fonction des trois modes de gestions classiques (prudent, diversifi\u00e9, dynamique). Mais en g\u00e9n\u00e9ral, les fonds d’\u00e9pargne salariale se situent dans les meilleurs de chaque cat\u00e9gorie, notamment en raison de leur surface financi\u00e8re plus importante. \u00ab Au niveau individuel, la quasi-totalit\u00e9 des fonds sont benchmark\u00e9s <\/em>[compar\u00e9s, NDLR] par rapport \u00e0 un \u00e9chantillon de march\u00e9 qui refl\u00e8te la performance des actifs sur lesquels le g\u00e9rant peut d\u00e9cider d’investir \u00bb<\/em>, pr\u00e9cise le responsable marketing d’Amundi.<\/p>\n

Bonne nouvelle, l’\u00e9pargnant n’est pas seul pour piloter son \u00e9pargne salariale. \u00ab L’un des avantages de l’\u00e9pargne salariale r\u00e9side dans sa dimension collective. Les directions des entreprises et leurs partenaires sociaux scrutent \u00e9galement \u00e0 la loupe ces performances. Cette double surveillance est un v\u00e9ritable atout pour l’\u00e9pargnant salari\u00e9 \u00bb<\/em>, pointe-t-il.<\/p>\n

<\/span>Comment b\u00e9n\u00e9ficier de la fiscalit\u00e9 la plus avantageuse ?<\/span><\/h2>\n

Depuis la loi du 3 d\u00e9cembre 2008, vous disposez de deux possibilit\u00e9s au moment du versement de votre \u00e9pargne salariale. Le premier choix est le versement imm\u00e9diat de ce montant sur votre compte bancaire directement, il sera dans ce cas-l\u00e0 imposable au titre de l’imp\u00f4t sur le revenu. L’alternative consiste \u00e0 le placer dans un PEE (ou dans un Perco), dans ce cas, il sera exon\u00e9r\u00e9 d’imposition.<\/p>\n

Si vous n’avez pas de besoin imm\u00e9diat de financement ou si vous d\u00e9tenez d’autres produits d’\u00e9pargne plus liquides comme un Livret A ou bancaire par exemple, c’est vers cette deuxi\u00e8me possibilit\u00e9 qu’il est conseill\u00e9 de se tourner. Dans ce cas, seuls les pr\u00e9l\u00e8vements sociaux de 15,5% seront appliqu\u00e9s au capital et aux int\u00e9r\u00eats vers\u00e9s au moment de la sortie. En principe, l’\u00e9pargne plac\u00e9e dans un PEE est bloqu\u00e9e pendant 5 ans mais il existe une dizaine de motifs de d\u00e9blocage anticip\u00e9 pouvant correspondre \u00e0 certaines \u00e9tapes de votre parcours de vie : mariage, pacs, naissance, divorce, s\u00e9paration, fin de contrat de travail, cr\u00e9ation d’une entreprise, achat d’une r\u00e9sidence principale, d\u00e9c\u00e8s, invalidit\u00e9, surendettement, fin de droits au ch\u00f4mage.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/section>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Abondement possible de l’employeur, modes de gestion vari\u00e9s, exon\u00e9ration d’imp\u00f4t sur le revenu : les plans d’\u00e9pargne salariale pr\u00e9sentent de multiples avantages par rapport \u00e0 un certain nombre de produits individuels. Encore faut-il s’assurer de sa bonne gestion. Nos conseils pratiques.<\/p>\n","protected":false},"author":13718,"featured_media":55077,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[4],"tags":[],"class_list":["post-35706","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-epargne-salariale"],"acf":[],"yoast_head":"\n\u00c9pargne salariale : comment bien piloter votre PEE<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Abondement possible de l\u2019employeur, modes de gestion vari\u00e9s, exon\u00e9ration d\u2019imp\u00f4t sur le revenu : les plans d\u2019\u00e9pargne salariale pr\u00e9sentent de multiples avantages par rapport \u00e0 un certain nombre de produits individuels. 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