{"id":37703,"date":"2015-07-30T14:37:48","date_gmt":"2015-07-30T12:37:48","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/pel-2017-les-cles-pour-gerer-son-plan-epargne-logement.html"},"modified":"2025-12-22T09:05:18","modified_gmt":"2025-12-22T08:05:18","slug":"pel-2017-les-cles-pour-gerer-son-plan-epargne-logement","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/pel-2017-les-cles-pour-gerer-son-plan-epargne-logement.html","title":{"rendered":"PEL 2025-2026 : les cl\u00e9s pour g\u00e9rer son plan \u00e9pargne logement"},"content":{"rendered":"<section class=\"l-section wpb_row height_small\"><div class=\"l-section-h i-cf\"><div class=\"g-cols vc_row via_flex valign_top type_default stacking_default\"><div class=\"vc_col-sm-12 wpb_column vc_column_container\"><div class=\"vc_column-inner\"><div class=\"wpb_wrapper\"><div class=\"wpb_text_column\"><div class=\"wpb_wrapper\"><p>Le PEL, comment \u00e7a marche ? Le plan \u00e9pargne logement pr\u00e9sente des avantages mais aussi des r\u00e8gles particuli\u00e8res \u00e0 conna\u00eetre, qui \u00e9voluent dans le temps. Le fonctionnement d&rsquo;un PEL ouvert avant 2011 n&rsquo;est pas le m\u00eame qu&rsquo;un PEL ouvert en 2025 ou en 2026.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Le_PEL_cest_quoi_exactement\"><\/span>Le PEL, c&rsquo;est quoi exactement ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p><a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/le-pel.html#prime-etat\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\"><strong>Le PEL, pour plan \u00e9pargne logement,<\/strong> <\/a>est un produit d&rsquo;\u00e9pargne r\u00e9glement\u00e9e, dont les conditions sont r\u00e9gies par les pouvoirs publics, qui permet d&rsquo;obtenir un pr\u00eat immobilier, lui aussi encadr\u00e9 par une r\u00e9glementation sp\u00e9cifique. Se rajoute \u00e9galement une prime vers\u00e9e par l&rsquo;Etat, plafonn\u00e9e \u00e0 1.525 euros et vers\u00e9e sous conditions. Les versements ne sont pas libres (il y a un montant minimum de d\u00e9p\u00f4ts annuels \u00e0 respecter et un montant maximum de versements) : le PEL repose sur un principe de l&rsquo;\u00e9pargne contractuelle.<\/p>\n<p>La dur\u00e9e du plan est d&rsquo;au moins 4 ans (\u00e9ch\u00e9ance contractuelle minimum fix\u00e9e par la r\u00e9glementation). En principe, l&rsquo;argent est donc bloqu\u00e9 pendant les quatre premi\u00e8res ann\u00e9es du plan. Cependant, une cl\u00f4ture par anticipation reste possible.<\/p>\n<p>Un PEL est sans date de fin s&rsquo;il a \u00e9t\u00e9 ouvert avant le 1er mars 2011. Il peut donc \u00eatre inclus dans la succession et transmis aux h\u00e9ritiers.<\/p>\n<p>Pour tout PEL ouvert depuis le 1er mars 2011, sa dur\u00e9e n&rsquo;est plus illimit\u00e9e et fix\u00e9e \u00e0 15 ans maximum. Au-del\u00e0 de 10 ans, plus aucun versement n&rsquo;est possible, quelle que soit la date d&rsquo;ouverture du PEL.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quelles_sont_les_conditions_douverture_et_de_versement_dun_PEL\"><\/span>Quelles sont les conditions d&rsquo;ouverture et de versement d&rsquo;un PEL ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Le PEL est ouvert \u00e0 tous, m\u00eame aux mineurs, \u00e0 raison d&rsquo;un par personne. Un versement initial de 225 euros est obligatoire \u00e0 la souscription, puis de 540 euros au minimum par an soit :<\/p>\n<ul>\n<li>45 euros par mois<\/li>\n<li>ou 135 euros par trimestre<\/li>\n<li>ou 270 par semestre.<\/li>\n<\/ul>\n<p>En cas de non-respect de cette condition de versement, la banque pourra proc\u00e9der \u00e0 la cl\u00f4ture du PEL par anticipation. Les versements libres ou exceptionnels sont \u00e9galement autoris\u00e9s jusqu&rsquo;\u00e0 l&rsquo;atteinte du plafond de d\u00e9p\u00f4ts 61.200 euros (hors int\u00e9r\u00eats acquis).<\/p>\n<p>L&rsquo;ouverture d&rsquo;un PEL est possible dans la grande majorit\u00e9 des \u00e9tablissements bancaires, et gratuite. Les contrats sont sans frais sur versement, aucun frais de gestion n&rsquo;est pr\u00e9lev\u00e9 : un euro vers\u00e9 est \u00e9gal \u00e0 un euro \u00e9pargn\u00e9, contrairement \u00e0 la plupart des contrats d&rsquo;assurance vie qui comportent des frais \u00e0 l&rsquo;entr\u00e9e.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Peut-on_ouvrir_un_PEL_dans_une_banque_en_ligne\"><\/span>Peut-on ouvrir un PEL dans une banque en ligne ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>En principe oui, mais pas dans toutes. En effet, la plupart des banques en ligne ne proposent pas de PEL (absence de PEL dans l&rsquo;offre de Fortuneo, BforBank, Orange Bank). Seules deux banques en ligne proposent un PEL \u00e0 leurs clients : Boursorama Banque et Hello Bank!.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Puis-je_posseder_plusieurs_PEL\"><\/span>Puis-je poss\u00e9der plusieurs PEL ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Il n&rsquo;est possible de d\u00e9tenir qu&rsquo;un seul PEL, comme le Livret A ou<strong> <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/livret-jeune-premiers-pas-dans-l-epargne.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">le Livret jeune<\/a><\/strong>.<\/p>\n<p>Il est toutefois possible de cumuler un <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/cel-compte-epargne-logement-un-complement-du-pel.html\"><strong>compte \u00e9pargne logement (CEL) <\/strong><\/a>et un PEL, \u00e0 condition que les deux produits soient domicili\u00e9s dans la m\u00eame banque.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Le_PEL_sert-il_seulement_a_financer_mon_achat_immobilier\"><\/span>Le PEL sert-il seulement \u00e0 financer mon achat immobilier ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Le pr\u00eat \u00e9pargne logement est d\u00e9sormais la principale raison d&rsquo;exister du PEL mais ce n&rsquo;est pas la seule. Concr\u00e8tement, \u00e0 partir de 4 ans de d\u00e9tention, on peut obtenir un cr\u00e9dit immobilier (taux \u00e0 2,95% pour un PEL ouvert en 2025) plafonn\u00e9 92.000 euros <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/prime-d-etat-du-plan-d-epargne-logement-pel-comment-la-toucher.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">et une prime d&rsquo;Etat de 1.525 euros maximum<\/a> \u00e0 condition d&rsquo;avoir ouvert son PEL avant le 1er janvier 2018.<\/p>\n<p>Utilisation du pr\u00eat \u00e9pargne logement selon la date d&rsquo;ouverture :<\/p>\n<ul>\n<li>Ouverture avant le 1er mars 2011 : financement de tout type d&rsquo;acquisition (r\u00e9sidence principale, r\u00e9sidence secondaire, r\u00e9sidence de tourisme&#8230;)<\/li>\n<li>Ouverture depuis le 1er mars 2011 : financement de la r\u00e9sidence principale uniquement<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"background-color: #e5e5e5\">&gt;&gt; Il est possible d&rsquo;utiliser son PEL pour r\u00e9aliser des travaux dans sa r\u00e9sidence principale.<\/p>\n<p>Il est par ailleurs tout \u00e0 fait permis d&rsquo;utiliser la totalit\u00e9 de l&rsquo;argent plac\u00e9 sur son PEL pour un autre projet, son utilisation \u00e9tant libre. Toutefois, dans ce cas, la prime d\u2019\u00c9tat n&rsquo;est pas vers\u00e9e, sauf les d\u00e9tenteurs de plans ouverts jusqu&rsquo;au 11 d\u00e9cembre 2002. Attention cependant : il faut attendre au moins 4 ans \u00e0 compter de l&rsquo;ouverture pour ne pas perdre les int\u00e9r\u00eats.<\/p>\n<p>Le PEL peut aussi servir \u00e0 b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;une \u00e9pargne sans risque, d\u00e9fiscalis\u00e9e et correctement r\u00e9mun\u00e9ratrice \u00e0 condition d&rsquo;avoir ouvert son PEL avant le 1er f\u00e9vrier 2015 (taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat de 2,50% brut), voire beaucoup plus pour les PEL les plus anciens, qui rapportent de 3,50% \u00e0 10% prime d\u2019\u00c9tat incluse. On peut donc l&rsquo;utiliser, sous cette r\u00e9serve, comme une alternative au fonds euros des contrats d&rsquo;assurance vie.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Peut-on_utiliser_un_PEL_pour_autre_chose_quun_projet_immobilier\"><\/span>Peut-on utiliser un PEL pour autre chose qu\u2019un projet immobilier\u00a0?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Le PEL est traditionnellement utilis\u00e9 pour se constituer un apport personnel en vue de financer un achat immobilier, celui de la r\u00e9sidence principale la plupart du temps. Cette pratique correspond \u00e0 un usage mais il ne s\u2019agit aucunement d\u2019une obligation\u00a0: l\u2019affectation de l\u2019\u00e9pargne accumul\u00e9e sur un PEL est parfaitement libre. En d\u2019autres termes, chaque titulaire peut utiliser son argent comme bon lui semble d\u00e8s lors qu\u2019il a atteint au moins quatre ans de d\u00e9tention.<\/p>\n<p>On peut donc retirer de l\u2019argent de son PEL, en faisant une demande \u00e0 son conseiller bancaire (liste non exhaustive) \u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li>pour consommer<\/li>\n<li>pour financer un projet (achat d\u2019une voiture, voyage \u00e0 l\u2019\u00e9tranger)<\/li>\n<li>pour payer une d\u00e9pense impr\u00e9vue (remplacement d\u2019une chaudi\u00e8re)<\/li>\n<li>pour payer les frais de scolarit\u00e9 d\u2019un enfant<\/li>\n<li>pour la r\u00e9employer sur un autre placement financier (assurance vie, <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/retraite\/plan-epargne-retraite-per.html\">PER<\/a>, financement participatif) ou immobilier (SCPI)<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Bon \u00e0 savoir\u00a0:<\/strong> tout retrait sur un PEL entra\u00eene sa fermeture. On ne peut donc effectuer qu\u2019un seul retrait sur un PEL, pour la totalit\u00e9 des sommes d\u00e9pos\u00e9es sur le plan.<\/p>\n<p>En revanche, la libre utilisation des avoirs et le non-recours au pr\u00eat \u00e9pargne logement peuvent priver le titulaire du plan de la prime d\u2019\u00c9tat, dont le montant peut atteindre un maximum de 1.525 euros. Les conditions d\u2019octroi de la prime d\u2019\u00c9tat d\u00e9pendent de la date d\u2019ouverture du PEL\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li>PEL ouvert depuis le 1er janvier 2018 : aucun droit \u00e0 la prime d\u2019\u00c9tat, libre utilisation des fonds<\/li>\n<li>PEL ouvert entre le 1er mars 2011 et le 31 d\u00e9cembre 2017 : prime d&rsquo;\u00c9tat vers\u00e9e seulement en cas de souscription d\u2019un pr\u00eat \u00e9pargne logement d\u2019au moins 5.000 euros<\/li>\n<li>PEL ouvert entre le 12 d\u00e9cembre 2002 et le 28 f\u00e9vrier 2011 : prime d&rsquo;\u00c9tat vers\u00e9e seulement en cas de souscription d\u2019un pr\u00eat \u00e9pargne logement (utilisation des droits \u00e0 pr\u00eat)<\/li>\n<li>PEL ouvert avant le 12 d\u00e9cembre 2002 : libre utilisation des fonds, prime d\u2019\u00c9tat accord\u00e9e sans condition<\/li>\n<\/ul>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Si_je_souhaite_faire_un_retrait_dargent_vais-je_etre_penalise\"><\/span>Si je souhaite faire un retrait d&rsquo;argent, vais-je \u00eatre p\u00e9nalis\u00e9 ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Oui, tout retrait entra\u00eene la fermeture du PEL. Contrairement au Livret A, \u00e0 un compte sur livret bancaire ou m\u00eame \u00e0 une assurance vie, les retraits partiels sont donc impossibles sur un PEL, pendant toute la dur\u00e9e du contrat.<\/p>\n<p>En cas de retrait pendant les quatre premi\u00e8res ann\u00e9es suivant l&rsquo;ouverture, il y a des p\u00e9nalit\u00e9s. <strong>&gt; Voir<\/strong> <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/pel-2017-les-cles-pour-gerer-son-plan-epargne-logement.html#Que_se_passe-t-il_si_je_cloture_mon_PEL_avant_4_ans\">Que se passe-t-il si je cl\u00f4ture mon PEL avant 4 ans ?<\/a><\/p>\n<p>A son \u00e9ch\u00e9ance, soit 10 ans apr\u00e8s son ouverture, on peut retirer les sommes plac\u00e9es sur un plan PEL. Mais en une seule fois seulement, ce qui revient \u00e9galement \u00e0 fermer le plan.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Le_taux_du_PEL_est-il_si_remunerateur_quon_le_dit\"><\/span>Le taux du PEL est-il si r\u00e9mun\u00e9rateur qu&rsquo;on le dit ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Tout d\u00e9pend quand la souscription du PEL a \u00e9t\u00e9 effectu\u00e9e, car tous les plans ne sont pas r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s au m\u00eame taux, qui diff\u00e8re selon la date d&rsquo;ouverture. Autre particularit\u00e9 du PEL par rapport \u00e0 d&rsquo;autres Livrets (ce qui constitue un avantage ou un inconv\u00e9nient selon la date de souscription), le taux du PEL est connu \u00e0 l&rsquo;avance \u00e0 l&rsquo;ouverture et reste fig\u00e9 \u00e0 ce pourcentage tout au long de la d\u00e9tention.\u00a0<strong>&gt; En savoir plus : <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/pel-des-taux-differents-selon-la-date-d-ouverture.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">PEL : des taux diff\u00e9rents selon la date d\u2019ouverture<\/a><\/strong><\/p>\n<p>Le taux brut du PEL (avant imp\u00f4t et pr\u00e9l\u00e8vements sociaux) a connu des changements au 1er janvier de chaque ann\u00e9e depuis l&rsquo;ann\u00e9e 2023. Il se monte ainsi \u00e0 :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>2% pour toute ouverture \u00e0 partir du 1er janvier 2026<\/strong><\/li>\n<li><strong>1,75% pour toute ouverture du 1er janvier au 31 d\u00e9cembre 2025<\/strong><\/li>\n<li>2,25% pour toute ouverture du 1er janvier au 31 d\u00e9cembre 2024<\/li>\n<li>2% pour toute ouverture du 1er janvier au 31 d\u00e9cembre 2023<\/li>\n<li>1% pour toute ouverture du 1er ao\u00fbt 2016 au 31 d\u00e9cembre 2022<\/li>\n<li>1,50% pour toute ouverture du 1er f\u00e9vrier 2016 au 31 juillet 2016<\/li>\n<li>2% pour toute ouverture du 1er f\u00e9vrier 2015 au 31 janvier 2016<\/li>\n<li>2,50% pour tout PEL ouvert du 1er ao\u00fbt 2003 au 31 janvier 2015<\/li>\n<\/ul>\n<p>Un PEL ouvert en 2025 rapporte moins que le Livret A, compte tenu de l&rsquo;application de la flat tax (imposition par d\u00e9faut des int\u00e9r\u00eats au taux de 30% pr\u00e9l\u00e8vements sociaux inclus) qui peut faire tomber le taux de r\u00e9mun\u00e9ration du PEL \u00e0 1,23% net pour un PEL ouvert en 2025. Pour rappel, le taux du Livret A est net d&rsquo;imp\u00f4t (pas d&rsquo;imposition ni de pr\u00e9l\u00e8vements sociaux) = le taux brut est \u00e9gal au taux net.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_sont_calcules_les_interets_du_plan_epargne_logement\"><\/span>Comment sont calcul\u00e9s les int\u00e9r\u00eats du plan \u00e9pargne logement ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Contrairement aux livrets r\u00e9glement\u00e9s, comme le Livret A, les int\u00e9r\u00eats ne sont pas obligatoirement calcul\u00e9s \u00e0 la quinzaine. Ce sont les banques qui d\u00e9cident de les calculer par quinzaine ou au jour le jour. Attention, s&rsquo;ils sont d\u00e9termin\u00e9s du 1er au 15 et du 16 au 30\/31 de chaque mois, il faut veiller \u00e0 effectuer ses versements avant chaque quinzaine, afin d&rsquo;optimiser la g\u00e9n\u00e9ration d&rsquo;int\u00e9r\u00eats. A noter que les int\u00e9r\u00eats sont capitalis\u00e9s. Autrement dit, au 31 d\u00e9cembre de chaque ann\u00e9e, ils s&rsquo;ajoutent au capital d\u00e9j\u00e0 \u00e9pargn\u00e9.<\/p>\n<p><strong>&gt; Plus d&rsquo;explications :<\/strong> <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/calcul-des-interets-d-un-livret-d-epargne-comment-ca-marche.html\">Calcul des int\u00e9r\u00eats d\u2019un livret d\u2019\u00e9pargne, comment \u00e7a marche<\/a><\/p>\n<p>Enfin, en cas de conservation du PEL au-del\u00e0 de son terme contractuel (10 ans), le titulaire d&rsquo;un plan ouvert depuis le 1er mars 2011 touchera encore des int\u00e9r\u00eats durant 5 ans.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quelle_est_la_fiscalite_du_plan_epargne_logement_en_2025\"><\/span>Quelle est la fiscalit\u00e9 du plan \u00e9pargne logement en 2025 ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Depuis le 1er janvier 2018, la fiscalit\u00e9 applicable aux int\u00e9r\u00eats du PEL a chang\u00e9, avec l&rsquo;instauration du <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/impots\/prelevement-forfaitaire-unique.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\"><strong>pr\u00e9l\u00e8vement forfaitaire unique (PFU)<\/strong> <\/a>\u00e0 30% sur les revenus du capital, aussi appel\u00e9 flat tax. Il y a d\u00e9sormais trois r\u00e9gimes fiscaux qui coexistent, selon la date de souscription du plan.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Taxation_du_PEL_ouvert_avant_le_1er_mars_2011\"><\/span>Taxation du PEL ouvert avant le 1er mars 2011<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Un PEL ouvert avant le 1er mars 2011 b\u00e9n\u00e9ficie d&rsquo;une exon\u00e9ration d&rsquo;imp\u00f4t sur le revenu, s&rsquo;il s&rsquo;agit d&rsquo;un PEL de moins de 12 ans \u00e0 compter de sa date d&rsquo;ouverture. Au-del\u00e0 de 12 ans, les int\u00e9r\u00eats annuels sont soumis \u00e0 l&rsquo;imp\u00f4t sur le revenu (IR), avec une application par d\u00e9faut du PFU (pr\u00e9l\u00e8vement forfaitaire unique) ou flat tax, au taux de 12,8%.<\/p>\n<p>Les pr\u00e9l\u00e8vements sociaux (CSG, CRDS, pr\u00e9l\u00e8vement de solidarit\u00e9) sont pr\u00e9lev\u00e9s en une fois, au bout de 10 ans ou \u00e0 la cl\u00f4ture du PEL si celle-ci intervient avant le dixi\u00e8me anniversaire du plan. Le taux appliqu\u00e9 est celui en vigueur lors du versement des int\u00e9r\u00eats (taxation dite aux taux historiques des pr\u00e9l\u00e8vements sociaux).<\/p>\n<p>Ensuite, les pr\u00e9l\u00e8vements sociaux sont retenus \u00e0 la source tous les ans.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Taxation_du_PEL_ouvert_avant_le_1er_janvier_2018\"><\/span>Taxation du PEL ouvert avant le 1er janvier 2018<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Lorsque le plan a \u00e9t\u00e9 ouvert du 1er mars 2011 au 1er janvier 2018, les int\u00e9r\u00eats sont exon\u00e9r\u00e9s d&rsquo;imp\u00f4t sur le revenu (IR) jusqu&rsquo;au 12\u00e8me anniversaire du PEL. Par contre, chaque ann\u00e9e, ces derniers sont soumis \u00e0 des pr\u00e9l\u00e8vements sociaux (17,2% depuis le 1er janvier 2018).<\/p>\n<p>Apr\u00e8s 12 ans de d\u00e9tention, les int\u00e9r\u00eats sont imposables \u00e0 l&rsquo;IR (application du PFU au taux de 12,8%).<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Taxation_du_PEL_ouvert_en_2026\"><\/span>Taxation du PEL ouvert en 2026<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Si le PEL a \u00e9t\u00e9 ouvert depuis le 1er janvier 2018 (par exemple en 2025), les int\u00e9r\u00eats sont imposables \u00e0 l&rsquo;imp\u00f4t sur le revenu d\u00e8s la premi\u00e8re ann\u00e9e. Par d\u00e9faut, les gains sont soumis \u00e0 la flat tax.<\/p>\n<p>Automatiquement, l&rsquo;administration fiscale applique un taux d&rsquo;imposition fixe de 12,8%, retenu \u00e0 la source sous la forme d&rsquo;acompte par la banque pour le compte de l\u2019\u00c9tat, auquel s&rsquo;ajoutent les pr\u00e9l\u00e8vements sociaux (17,2%) \u00e9galement pr\u00e9lev\u00e9s \u00e0 la source chaque ann\u00e9e, soit un taux global de 30%.<\/p>\n<p>Sur option, le contribuable peut \u00eatre soumis au <strong><a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/impots\/bareme-de-l-impot-sur-le-revenu.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">bar\u00e8me de l&rsquo;imp\u00f4t sur le revenu<\/a><\/strong>, mais cette option est globale, pour l&rsquo;ensemble des revenus soumis \u00e0 la flat tax et non uniquement aux int\u00e9r\u00eats du PEL.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Puis-je_mettre_autant_dargent_que_je_le_souhaite_ou_y-a-t-il_un_plafond\"><\/span>Puis-je mettre autant d&rsquo;argent que je le souhaite ou y-a-t-il un plafond ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Comme tous les livrets et produits d&rsquo;\u00e9pargne r\u00e9glement\u00e9e, le PEL est soumis \u00e0 un plafond de d\u00e9p\u00f4ts. Ce montant maximum se monte \u00e0 61.200 euros. Les versements ne pourront donc pas aller au-del\u00e0 de cette somme maximum. Toutefois, les int\u00e9r\u00eats capitalis\u00e9s (int\u00e9r\u00eats accumul\u00e9s ajout\u00e9s au capital) ne sont pas pris en compte dans cette limite. C&rsquo;est ce que l&rsquo;on appelle le plafond d&rsquo;\u00e9pargne constitu\u00e9e.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Que_faire_quand_un_PEL_arrive_a_echeance\"><\/span>Que faire quand un PEL arrive \u00e0 \u00e9ch\u00e9ance ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Un PEL arrive \u00e0 \u00e9ch\u00e9ance au bout de 10 ans lorsque le plan a \u00e9t\u00e9 ouvert \u00e0 compter du 1er mars 2011.<\/p>\n<p>Lorsque la date d\u2019\u00e9ch\u00e9ance du PEL est arriv\u00e9e, le titulaire du plan peut :<\/p>\n<ol>\n<li>soit conserver son PEL pour une dur\u00e9e maximum de 5 ans, soit une dur\u00e9e de d\u00e9tention totale de 15 ans maximum<\/li>\n<li>soit demander la cl\u00f4ture du PEL.<\/li>\n<\/ol>\n<p>L\u2019arriv\u00e9e au terme des 10 ans n\u2019est donc pas synonyme de fermeture automatique du plan.<\/p>\n<p>En cas de demande de fermeture du PEL \u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ance, on peut utiliser librement les avoirs (liste non exhaustive) :<\/p>\n<ul>\n<li>pour r\u00e9aliser une op\u00e9ration d\u2019\u00e9pargne (ouverture ou alimentation d\u2019un contrat d\u2019assurance vie, d\u2019un PER, d\u2019un PEA)<\/li>\n<li>pour disposer d\u2019un apport personnel pour un projet d\u2019achat immobilier<\/li>\n<li>pour financer un projet d\u2019am\u00e9lioration de l\u2019habitat<\/li>\n<li>pour payer une d\u00e9pense importante (achat d\u2019une voiture, frais de scolarit\u00e9 d\u2019un enfant, etc.)<\/li>\n<li>etc.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Lorsque le PEL est conserv\u00e9 pendant 15 ans, il est automatiquement transform\u00e9 au terme en <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/livret-d-epargne-imposable-tout-savoir-sur-les-comptes-sur-livret-csl.html\">compte sur livret ordinaire<\/a> (compte bancaire avec int\u00e9r\u00eats imposables au taux pr\u00e9vu par le conditions contractuelles de la banque).<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Si_je_ny_touche_pas_pendant_un_certain_temps_existe-il_un_risque_a_etre_inactif\"><\/span>Si je n&rsquo;y touche pas pendant un certain temps, existe-il un risque \u00e0 \u00eatre inactif ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Attention \u00e0 ne pas laisser dormir votre PEL trop longtemps. Un PEL de plus de 15 ans sera automatiquement transform\u00e9 en un compte sur livret d&rsquo;\u00e9pargne classique imposable, aux conditions de l&rsquo;\u00e9tablissement bancaire. Ce qui signifie que l&rsquo;obtention d&rsquo;un pr\u00eat et la prime d\u2019\u00c9tat sont perdus, une fois ce d\u00e9lai de 15 ans r\u00e9volu.<\/p>\n<p>Le taux de r\u00e9mun\u00e9ration des sommes issues d&rsquo;un PEL qui arrive \u00e0 \u00e9ch\u00e9ance sera laiss\u00e9 \u00e0 l&rsquo;appr\u00e9ciation de la banque. Par ailleurs, au bout de 10 ans, vous ne pourrez plus effectuer aucun versement.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Que_se_passe-t-il_si_je_cloture_mon_PEL_avant_4_ans\"><\/span>Que se passe-t-il si je cl\u00f4ture mon PEL avant 4 ans ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Le principe du PEL est celui d&rsquo;une \u00e9pargne obligatoire, au travers de versements r\u00e9guliers (45 euros minimum par mois, 135 euros par trimestre ou 270 euros tous les 6 mois) d&rsquo;au moins 540 euros par an et d&rsquo;une dur\u00e9e minimum contractuelle de 4 ans.<\/p>\n<p>En cas de retrait avant 4 ans, votre PEL sera automatiquement cl\u00f4tur\u00e9 mais attention aux p\u00e9nalit\u00e9s :<\/p>\n<ul>\n<li>avant 2 ans, les int\u00e9r\u00eats sont recalcul\u00e9s au taux du CEL et perte des droits \u00e0 pr\u00eats<\/li>\n<li>entre 2 et 3 ans, la r\u00e9mun\u00e9ration du PEL est conserv\u00e9e, mais perte des droits \u00e0 pr\u00eats et de la prime d\u2019\u00c9tat<\/li>\n<li>entre 3 et 4 ans, le taux du PEL et les droits \u00e0 pr\u00eat et prime sont conserv\u00e9s, mais att\u00e9nu\u00e9s.<\/li>\n<\/ul>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Au_bout_de_4_ans_puis-je_utiliser_mon_epargne\"><\/span>Au bout de 4 ans, puis-je utiliser mon \u00e9pargne ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Oui, librement, ce qui entra\u00eene automatiquement la cl\u00f4ture du plan.<\/p>\n<p>D\u00e9sormais, il n&rsquo;est plus n\u00e9cessaire de demander l&rsquo;allongement de la dur\u00e9e de vie de son plan pour continuer ses versements jusqu&rsquo;\u00e0 sa dixi\u00e8me ann\u00e9e, en raison d&rsquo;un changement des modalit\u00e9s de prorogation entr\u00e9 en vigueur suite \u00e0 un arr\u00eat\u00e9 minist\u00e9riel du 10 f\u00e9vrier 2016.<\/p>\n<p>Ainsi, pour toute ouverture depuis le 1er mars 2016, un PEL de plus de 4 ans et d&rsquo;une dur\u00e9e de moins de 10 ans b\u00e9n\u00e9ficie d&rsquo;une prolongation automatique chaque ann\u00e9e (\u00ab clause de prorogation tacite annuelle \u00bb). L&rsquo;\u00e9tablissement bancaire est tenu d&rsquo;informer le titulaire du PEL chaque ann\u00e9e, un mois avant la date anniversaire du plan.<\/p>\n<p>Cette nouveaut\u00e9 a \u00e9t\u00e9 \u00e9tendue au 1er juillet 2016 \u00e0 tout PEL ouvert avant le 1er mars 2016.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quelle_est_la_duree_de_conservation_dun_PEL\"><\/span>Quelle est la dur\u00e9e de conservation d&rsquo;un PEL ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>La dur\u00e9e de conservation d\u2019un PEL d\u00e9pend de sa date d\u2019ouverture :<\/p>\n<ul>\n<li>ouverture depuis le 1er mars 2011 : dur\u00e9e de conservation pendant 10 ans, pouvant \u00eatre prolong\u00e9e \u00e0 15 ans maximum<\/li>\n<li>ouverture avant le 1er mars 2011 : dur\u00e9e de conservation illimit\u00e9e, on peut conserver son PEL \u00e0 vie<\/li>\n<\/ul>\n<p>Ainsi, un PEL ouvert avant le 1er mars 2011 b\u00e9n\u00e9ficie g\u00e9n\u00e9ralement d\u2019un meilleur taux de r\u00e9mun\u00e9ration, en particulier s\u2019il a \u00e9t\u00e9 ouvert avant le 1er ao\u00fbt 2003 <strong>&gt; Voir<\/strong> <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/pel-des-taux-differents-selon-la-date-d-ouverture.html#Historique_du_taux_du_PEL\">l\u2019historique du taux du PEL selon sa date d\u2019ouverture<\/a><\/p>\n<p>Le r\u00e9gime fiscal applicable est d\u00e9connect\u00e9 de la dur\u00e9e de conservation du PEL. Les int\u00e9r\u00eats de tout PEL ouvert au plus tard le 31 d\u00e9cembre 2017 sont exon\u00e9r\u00e9s d\u2019imp\u00f4t sur le revenu au cours des 12 premi\u00e8res ann\u00e9es, puis imposables au-del\u00e0. Pour un PEL ouvert depuis le 1er janvier 2018, les int\u00e9r\u00eats sont imposables d\u00e8s la premi\u00e8re ann\u00e9e.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Jai_entendu_parler_de_%C2%AB_PEL_echu_%C2%BB_quest-ce_que_cela_signifie\"><\/span>J&rsquo;ai entendu parler de \u00ab PEL \u00e9chu \u00bb, qu&rsquo;est-ce que cela signifie ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Le \u00ab PEL \u00e9chu \u00bb signifie que le PEL est arriv\u00e9 au terme de la p\u00e9riode d&rsquo;\u00e9pargne, \u00e0 savoir au bout de 10 ans. On ne peut donc plus y effectuer de versements. Le montant du pr\u00eat et la prime d\u2019\u00c9tat sont gel\u00e9s au niveau atteint \u00e0 cette date (plus d&rsquo;ouverture de droit \u00e0 pr\u00eat ni \u00e0 prime d\u2019\u00c9tat au-del\u00e0). On peut encore conserver son PEL durant 5 ans avec int\u00e9r\u00eats s&rsquo;il a \u00e9t\u00e9 ouvert depuis le 1er mars 2011. S&rsquo;il a \u00e9t\u00e9 ouvert avant, il peut \u00eatre conserv\u00e9 pour une dur\u00e9e illimit\u00e9e.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Et_si_je_souhaite_le_transferer_dune_banque_a_lautre\"><\/span>Et si je souhaite le transf\u00e9rer d&rsquo;une banque \u00e0 l&rsquo;autre ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Il est tout \u00e0 fait possible de transf\u00e9rer son PEL d&rsquo;une banque \u00e0 une autre. Attention, il ne faut pas le cl\u00f4turer, sous peine de perdre les avantages acquis, ni en ouvrir un nouveau dans le nouvel \u00e9tablissement, la d\u00e9tention du PEL \u00e9tant limit\u00e9e \u00e0 un par personne.<\/p>\n<p>En th\u00e9orie, c&rsquo;est \u00e0 la nouvelle banque de s&rsquo;occuper du transfert directement aupr\u00e8s de l&rsquo;ancien \u00e9tablissement. Mais l&rsquo;\u00e9pargnant doit s&rsquo;impliquer, en demandant par \u00e9crit le transfert de son PEL \u00e0 l&rsquo;ancienne banque et en informant la nouvelle banque de cette volont\u00e9 de transf\u00e9rer le compte.<\/p>\n<p>Cependant, des frais de transfert seront tr\u00e8s certainement pr\u00e9lev\u00e9s. G\u00e9n\u00e9ralement, il faut compter entre 50 et 100 euros (81 euros en moyenne en 2018 selon le comparateur Panorabanques). Le montant des frais factur\u00e9s \u00e0 cette occasion figure dans la brochure tarifaire de la banque. Il ne faut pas h\u00e9siter \u00e0 demander la prise en charge de ces frais de transfert \u00e0 la nouvelle banque.<\/p>\n<p>Pas de panique, un transfert ne vous \u00f4tera en principe pas vos droits au pr\u00eat ni \u00e0 la prime d\u2019\u00c9tat.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/section>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Le taux du plan \u00e9pargne logement (PEL) est fix\u00e9 \u00e0 2% \u00e0 partir du 1er janvier 2026. Le PEL permet de souscrire un pr\u00eat immobilier et d&rsquo;obtenir une prime d\u2019\u00c9tat (pour les anciens plans). Attention toutefois \u00e0 respecter certaines conditions sous peine d&rsquo;en perdre les avantages. Nos conseils en questions-r\u00e9ponses.<\/p>\n","protected":false},"author":13712,"featured_media":55075,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[17],"tags":[],"class_list":["post-37703","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-epargne-bancaire"],"acf":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v24.9 - https:\/\/yoast.com\/wordpress\/plugins\/seo\/ -->\n<title>PEL 2025-2026 : comment g\u00e9rer son plan \u00e9pargne logement<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Le taux du plan \u00e9pargne logement (PEL) est fix\u00e9 \u00e0 2% \u00e0 partir du 1er janvier 2026\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/pel-2017-les-cles-pour-gerer-son-plan-epargne-logement.html\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"fr_FR\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"PEL 2025-2026 : comment g\u00e9rer son plan \u00e9pargne logement\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Le taux du plan \u00e9pargne logement (PEL) est fix\u00e9 \u00e0 2% \u00e0 partir du 1er janvier 2026\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/pel-2017-les-cles-pour-gerer-son-plan-epargne-logement.html\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"Placements\" \/>\n<meta property=\"article:published_time\" content=\"2015-07-30T12:37:48+00:00\" \/>\n<meta property=\"article:modified_time\" content=\"2025-12-22T08:05:18+00:00\" \/>\n<meta property=\"og:image\" content=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2025\/04\/image-placements-banque.jpg\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:width\" content=\"600\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:height\" content=\"400\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:type\" content=\"image\/jpeg\" \/>\n<meta name=\"author\" content=\"Solenne Dimofski\" \/>\n<meta name=\"twitter:card\" content=\"summary_large_image\" \/>\n<meta name=\"twitter:title\" content=\"Les cl\u00e9s pour g\u00e9rer votre plan \u00e9pargne logement\" \/>\n<meta name=\"twitter:description\" content=\"Le PEL pr\u00e9sente des avantages mais aussi des r\u00e8gles particuli\u00e8res \u00e0 conna\u00eetre, qui \u00e9voluent dans le temps. 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