{"id":40853,"date":"2016-06-22T16:09:35","date_gmt":"2016-06-22T14:09:35","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/assurance-vie-fonctionnement-et-explications.html"},"modified":"2026-04-03T13:13:27","modified_gmt":"2026-04-03T11:13:27","slug":"assurance-vie-fonctionnement-et-explications","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/assurance-vie-fonctionnement-et-explications.html","title":{"rendered":"Assurance vie : fonctionnement et explications"},"content":{"rendered":"<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Assurance_vie_definition_en_bref\"><\/span><a name=\"definition\"><\/a>Assurance vie, d\u00e9finition en bref<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>L&rsquo;assurance vie est un contrat conclu avec une compagnie d&rsquo;assurance qui permet d&rsquo;\u00e9pargner \u00e0 moyen et long terme en vue de constituer ou d\u00e9velopper un capital, avec une fiscalit\u00e9 avantageuse.<\/p>\n<p>Juridiquement, les sommes d&rsquo;argent plac\u00e9es sur un contrat d&rsquo;assurance vie n&rsquo;appartiennent pas au souscripteur ce qui permet, en principe, de rendre le placement insaisissable, sauf rares exceptions. Dans ce cadre, l&rsquo;assureur g\u00e8re l&rsquo;\u00e9pargne pour le compte de ses clients et se r\u00e9mun\u00e8re au travers de frais de gestion annuels, fix\u00e9s en pourcentage de la valeur du contrat.<\/p>\n<p>En contrepartie, l&rsquo;\u00e9pargnant d\u00e9tient une cr\u00e9ance \u00e0 l&rsquo;\u00e9gard de l&rsquo;assureur. Cette cr\u00e9ance est adoss\u00e9e \u00e0 des actifs (actions, obligations, immobilier) dont la compagnie est propri\u00e9taire (ils sont inscrits \u00e0 son bilan), qui contribuent \u00e0 la valorisation du capital dans le temps. Ces actifs sont :<\/p>\n<ul>\n<li>soit s\u00e9lectionn\u00e9s par l&rsquo;assureur dans le cadre du fonds euros (\u00e0 capital garanti)<\/li>\n<li>soit choisis par l&rsquo;assur\u00e9 \u00e0 partir d&rsquo;une pr\u00e9s\u00e9lection faite par l&rsquo;assureur (les supports en unit\u00e9s de compte) o\u00f9 le capital n&rsquo;est pas garanti.<\/li>\n<\/ul>\n<p>La cr\u00e9ance peut faire l&rsquo;objet d&rsquo;un rachat partiel ou total \u00e0 tout moment (voil\u00e0 pourquoi on ne parle pas de retrait dans le cadre d&rsquo;une assurance vie). De l\u00e0 d\u00e9coule \u00e9galement la notion de valeur de rachat du contrat.<\/p>\n<p>L&rsquo;utilisation de l&rsquo;assurance vie peut \u00eatre recommand\u00e9e quel que soit son \u00e2ge ou son niveau de revenus pour de r\u00e9aliser de nombreux une objectifs :<\/p>\n<ul>\n<li>constitution d&rsquo;un apport pour un achat immobilier<\/li>\n<li>accumuler une \u00e9pargne pour financer un projet de vie (tour du monde, cr\u00e9ation d&rsquo;entreprise&#8230;)<\/li>\n<li>pr\u00e9paration d&rsquo;un compl\u00e9ment de retraite<\/li>\n<li>diversification des placements financiers tant sectorielle que g\u00e9ographique<\/li>\n<li>pr\u00e9paration de la succession par la d\u00e9signation d&rsquo;un ou plusieurs b\u00e9n\u00e9ficiaires<\/li>\n<li>optimisation fiscale<\/li>\n<li>etc.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"padding-left: 40px\"><em>PERin ou assurance vie pour pr\u00e9parer sa retraite : notre <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/retraite\/plan-depargne-retraite-individuel-pour-qui.html\">analyse par profil<\/a> aide \u00e0 choisir selon sa situation.<\/em><\/p>\n<div id=\"export\" style=\"padding:10px;color:#333333; background:#f5f5f5; display:block; margin:0 0 1.5rem; width:100%; height:auto;\">\n<span class=\"alt-h2\">L&rsquo;avis de l&rsquo;expert<\/span><\/p>\n<p>Dans de nombreux cas de figure, nous recommandons \u00e0 nos clients d\u2019ouvrir un contrat d\u2019assurance vie, surtout lorsqu\u2019ils ont d\u00e9j\u00e0 une somme suffisante sur un livret d\u2019\u00e9pargne comme \u00e9pargne de pr\u00e9caution. <strong>L\u2019assurance vie r\u00e9pond \u00e0 de nombreux objectifs<\/strong> : \u00e9pargner librement sans bloquer ses capitaux, investir sur des supports financiers adapt\u00e9s \u00e0 votre profil et \u00e0 vos objectifs (du plus prudent au plus dynamique) et profiter d&rsquo;un cadre fiscal avantageux sur les plus-values ou en cas de d\u00e9c\u00e8s.<\/p>\n<p>Cette polyvalence permet aux \u00e9pargnants de diversifier leurs investissements tout en b\u00e9n\u00e9ficiant d&rsquo;une gestion adapt\u00e9e \u00e0 leur horizon de placement et \u00e0 leurs projets.<\/p>\n<p>Vous \u00eates int\u00e9ress\u00e9 par l\u2019assurance vie mais vous ne savez pas vraiment si c\u2019est le placement qui vous convient ? <strong>Nos conseillers vous r\u00e9pondent gratuitement et sans engagement. Profitez-en d\u00e8s maintenant !<\/strong><\/p>\n<p class=\"p1\"><div class=\"w-btn-wrapper align_center\"><a class=\"w-btn us-btn-style_1\" target=\"_blank\" rel=\"nofollow\" href=\"https:\/\/monpartenairepatrimoine.zohobookings.eu\/#\/110664000002683014?pageparente=\/assurance-vie-fonctionnement-et-explications\"><span class=\"w-btn-label\">Je profite d&rsquo;un rendez-vous gratuit<\/span><\/a><\/div>\n<\/div>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Differences_entre_lassurance_vie_et_lassurance_deces\"><\/span><a name=\"differences\"><\/a>Diff\u00e9rences entre l&rsquo;assurance vie et l&rsquo;assurance d\u00e9c\u00e8s<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>L&rsquo;assurance vie est un contrat d&rsquo;assurance un peu particulier : sa fonction premi\u00e8re n&rsquo;est pas de prot\u00e9ger son souscripteur contre un accident de la vie. L&rsquo;assurance vie ne doit ainsi pas \u00eatre confondue avec l&rsquo;assurance d\u00e9c\u00e8s qui consiste \u00e0 verser \u00e0 sa mort un capital (dont le montant est d\u00e9fini \u00e0 la souscription) \u00e0 la famille proche du d\u00e9funt, quel que soit le montant des primes vers\u00e9es.<\/p>\n<p>Dans le cas de l&rsquo;assurance vie, le capital a vocation \u00e0 \u00eatre restitu\u00e9 au souscripteur s&rsquo;il est en vie au terme du contrat, ou \u00e0 ses b\u00e9n\u00e9ficiaires en cas de d\u00e9c\u00e8s. Le montant en jeu d\u00e9pend alors des sommes d&rsquo;argent vers\u00e9es, augment\u00e9es ou diminu\u00e9es des gains ou pertes g\u00e9n\u00e9r\u00e9s par la gestion financi\u00e8re du contrat.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Placements_financiers_lassurance_vie_a_la_fois_sans_risques_et_risquee\"><\/span><a name=\"placements\"><\/a>Placements financiers : l&rsquo;assurance vie, \u00e0 la fois sans risques et risqu\u00e9e<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>L&rsquo;assurance vie est souvent pr\u00e9sent\u00e9e \u00e0 tort comme un placement financier \u00e0 part enti\u00e8re. Il s&rsquo;agit en fait d&rsquo;une enveloppe \u00e0 l&rsquo;int\u00e9rieur de laquelle on peut effectuer des placements financiers pour faire fructifier son argent. Ces placements sont appel\u00e9s supports.<\/p>\n<p>On peut distinguer 3 familles de supports :<\/p>\n<ol>\n<li><strong>les supports en euros (ou fonds en euros)<\/strong> : ils pr\u00e9sentent l&rsquo;avantage de conf\u00e9rer une protection totale au souscripteur dont le capital est garanti \u00e0 tout moment. Leurs rendements sont meilleurs depuis 2023 (2,65% net de frais, avant pr\u00e9l\u00e8vements sociaux, selon l&rsquo;ACPR), gr\u00e2ce \u00e0 la remont\u00e9e des taux des obligations \u00e0 moyen et long termes<\/li>\n<li><strong style=\"background-color: transparent\">les supports croissance ou euro-croissance<\/strong><span style=\"background-color: transparent\"> : apparus en 2014, ces supports sont \u00e9galement garantis mais seulement \u00e0 un terme pr\u00e9d\u00e9fini (par exemple 8, 10 ou 12 ans). S&rsquo;il sort de ce support avant l&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance pr\u00e9vue, l&rsquo;\u00e9pargnant peut perdre une partie de sa mise.<\/span><\/li>\n<li><strong style=\"background-color: transparent\">les supports non garantis<\/strong><span style=\"background-color: transparent\">, appel\u00e9s supports en unit\u00e9s de compte (ou supports en UC). Il existe une grande vari\u00e9t\u00e9 de supports en UC : fonds actions, obligataires, diversifi\u00e9s, immobiliers (SCPI, OPCI, SCI), <\/span><a style=\"background-color: transparent\" href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/etf-ou-trackers-definition-fonctionnement-et-fiscalite.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">ETF ou trackers<\/a><span style=\"background-color: transparent\">, produits structur\u00e9s (aussi appel\u00e9s fonds \u00e0 formule)&#8230; Leur \u00e9chelle de risque peut aller d&rsquo;un extr\u00eame \u00e0 l&rsquo;autre, de la protection partielle des sommes investies \u00e0 la prise de risque maximum sur des placements en Bourse.<\/span><\/li>\n<\/ol>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comparatif_des_contrats_dassurance_vie_de_la_2CV_a_la_Ferrari\"><\/span><a name=\"comparatif\"><\/a>Comparatif des contrats d&rsquo;assurance vie : de la 2CV \u00e0 la Ferrari !<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Tous les contrats d&rsquo;assurance vie sont r\u00e9gis par des r\u00e8gles communes. Toutefois, chaque contrat dispose de conditions g\u00e9n\u00e9rales sp\u00e9cifiques, des diff\u00e9rences qui apparaissent d&rsquo;un \u00e9tablissement financier \u00e0 l&rsquo;autre, mais aussi parfois chez un m\u00eame assureur ! Difficile de s&rsquo;y retrouver, d&rsquo;autant qu&rsquo;il existe plus de 6 000 contrats d&rsquo;assurance vie en France, et m\u00eame plus de 10 000 en tenant compte des diverses versions de certains contrats.<\/p>\n<p>Dans ces conditions, pour proc\u00e9der \u00e0 un comparatif entre plusieurs contrats, on peut examiner les caract\u00e9ristiques principales suivantes :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Contrat monosupport ou multisupports<\/strong> : un contrat monosupport est dans la plupart des cas un contrat d&rsquo;assurance vie o\u00f9 tout l&rsquo;argent est investi sur un fonds en euros, sans perte possible. Inconv\u00e9nient, la r\u00e9mun\u00e9ration est faible et diminue d&rsquo;ann\u00e9e en ann\u00e9e. A l&rsquo;inverse, un contrat multisupports permet d&rsquo;investir sur une palette de placements financiers, dont le nombre et le profil de risque est tr\u00e8s variable d&rsquo;un contrat \u00e0 l&rsquo;autre.<\/li>\n<li><strong style=\"background-color: transparent\">Frais sur versements (ou frais d&rsquo;entr\u00e9e)<\/strong><span style=\"background-color: transparent\"> : la quasi-totalit\u00e9 des produits propos\u00e9s ne permettent pas aux souscripteurs d&rsquo;investir tout l&rsquo;argent qu&rsquo;ils mettent de c\u00f4t\u00e9. Les compagnies d&rsquo;assurances (qu&rsquo;il s&rsquo;agisse d&rsquo;assureurs, de filiales de banques ou de mutuelles) pr\u00e9l\u00e8vent en effet des frais sur versements. En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, pour un versement de 100 euros, 97 \u00e0 98 euros sont effectivement plac\u00e9s. Seule exception notable : l&rsquo;assurance vie en ligne, o\u00f9 la gratuit\u00e9 est la norme. On parle alors d&rsquo;assurance vie sans frais d&rsquo;entr\u00e9e.<\/span><\/li>\n<li><strong style=\"background-color: transparent\">R\u00e9mun\u00e9ration du fonds en euros<\/strong><span style=\"background-color: transparent\"> : le taux de rendement du support en euros reste un crit\u00e8re de choix cl\u00e9. Les performances en 2025 ont atteint 2,65% en moyenne (net de frais, avant pr\u00e9l\u00e8vements sociaux et fiscaux, source ACPR), avec des \u00e9carts importants d&rsquo;un contrat et d&rsquo;un assureur \u00e0 un autre. <\/span><strong style=\"background-color: transparent\">&gt; Lire l&rsquo;article <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/assurance-vie-classement-et-comparatif-des-taux-de-rendement.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Assurance vie : classement et comparatif des taux de rendement<\/a><\/strong><\/li>\n<li><strong style=\"background-color: transparent\">Choix des supports financiers<\/strong><span style=\"background-color: transparent\"> : diversifier son contrat, c&rsquo;est bien, pouvoir le faire parmi des fonds g\u00e9r\u00e9s par des g\u00e9rants diff\u00e9rents, c&rsquo;est mieux. Un contrat o\u00f9 la gestion des supports n&rsquo;est pas confi\u00e9e \u00e0 la seule filiale de l&rsquo;assureur est un gage de qualit\u00e9. Attention cependant \u00e0 ne pas tomber dans l&rsquo;exc\u00e8s : un \u00e9pargnant novice n&rsquo;a pas forc\u00e9ment int\u00e9r\u00eat \u00e0 opter pour un contrat proposant des centaines de <\/span><a style=\"background-color: transparent\" href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/sicav-et-fcp-definition-avantages-frais-fiscalite-des-opcvm.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Sicav et FCP<\/a><span style=\"background-color: transparent\"> g\u00e9r\u00e9s par des dizaines de gestionnaires diff\u00e9rents ; il court le risque de ne pas savoir lequel choisir, et de faire de mauvais choix !<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Fiscalite_du_contrat_dassurance_vie_un_avantage_particulier_meme_avant_8_ans\"><\/span><a name=\"fiscalite\"><\/a>Fiscalit\u00e9 du contrat d&rsquo;assurance vie : un avantage particulier m\u00eame avant 8 ans<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Taxation_de_lassurance_vie_a_lIR_uniquement_en_cas_de_rachat\"><\/span>Taxation de l&rsquo;assurance vie \u00e0 l&rsquo;IR uniquement en cas de rachat<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>L&rsquo;assurance vie est ce que l&rsquo;on appelle une enveloppe fiscale, ou enveloppe de capitalisation : tant qu&rsquo;aucun retrait n&rsquo;est effectu\u00e9, l&rsquo;\u00e9pargne continue de travailler et les gains ne sont pas soumis \u00e0 l&rsquo;imp\u00f4t sur le revenu, comme sur un <strong><a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/bourse\/a\/le-pea\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">plan d&rsquo;\u00e9pargne en actions (PEA)<\/a><\/strong>. On dit alors que les revenus sont capitalis\u00e9s. C&rsquo;est gr\u00e2ce \u00e0 ce m\u00e9canisme (associ\u00e9 \u00e0 celui du plafonnement de l&rsquo;IFI) que les Fran\u00e7ais les plus fortun\u00e9s peuvent \u00e9craser voire annuler leur <strong><a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/patrimoine\/a\/ifi-impot-sur-la-fortune-immobiliere\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">imp\u00f4t sur la fortune immobili\u00e8re (IFI) <\/a><\/strong>en toute l\u00e9galit\u00e9.<\/p>\n<p>L&rsquo;\u00e9l\u00e9ment d\u00e9clencheur de la fiscalit\u00e9 est le retrait, appel\u00e9 rachat partiel. En cas de rachat, les sommes retir\u00e9es comportent une part de capital et une part de gains. Seule cette derni\u00e8re quote-part est impos\u00e9e.<\/p>\n<p>La fiscalit\u00e9 de l&rsquo;assurance vie en cas de rachat a \u00e9t\u00e9 modifi\u00e9e r\u00e9cemment. Le r\u00e9gime fiscal applicable n&rsquo;est pas le m\u00eame selon la date de versement.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Fiscalite_de_lassurance_vie_%E2%80%93_versements_avant_le_27_septembre_2017\"><\/span>Fiscalit\u00e9 de l&rsquo;assurance vie &#8211; versements avant le 27 septembre 2017<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Pour les contrats ouverts depuis le 1er janvier 1990, aliment\u00e9s depuis le 1er janvier 1998 et jusqu&rsquo;au 26 septembre 2017, sauf mention contraire \u00e0 l&rsquo;assureur, les gains sont automatiquement ajout\u00e9s au revenu imposable et soumis au <strong><a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/impots\/bareme-de-l-impot-sur-le-revenu.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">bar\u00e8me de l&rsquo;imp\u00f4t sur le revenu (IR)<\/a><\/strong>.<\/p>\n<p>Sur option, il est possible de b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un taux d&rsquo;imposition sp\u00e9cifique appel\u00e9 pr\u00e9l\u00e8vement forfaitaire lib\u00e9ratoire (PFL). Les gains ne sont alors pas soumis au bar\u00e8me de l&rsquo;imp\u00f4t mais tax\u00e9s selon une grille de taux qui diminuent en fonction de la dur\u00e9e de d\u00e9tention du contrat :<\/p>\n<ul>\n<li>35% de 0 \u00e0 4 ans<\/li>\n<li>15% de 4 \u00e0 8 ans<\/li>\n<li>7,5% apr\u00e8s 8 ans.<\/li>\n<\/ul>\n<p><span style=\"background-color: transparent\">Gr\u00e2ce \u00e0 un <\/span><a style=\"background-color: transparent\" href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/impots\/abattement-fiscal-une-diminution-de-la-base-de-calcul-de-l-impot.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">abattement fiscal <\/a><span style=\"background-color: transparent\">sp\u00e9cifique \u00e0 l&rsquo;assurance vie, les gains au-del\u00e0 de 8 ans ne sont pas taxables dans la limite de 4.600 euros pour une personne seule et 9.200 euros pour un couple mari\u00e9 ou pacs\u00e9.<\/span><\/p>\n<p>Par ailleurs, les gains sont en r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale soumis aux pr\u00e9l\u00e8vements sociaux (17,2%) dans des conditions propres \u00e0 l&rsquo;assurance vie.<\/p>\n<p>En l&rsquo;absence de nouveau versement effectu\u00e9 depuis le 27 septembre 2017, l&rsquo;imposition en cas de rachat est celle indiqu\u00e9e ci-dessus.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Assurance_vie_et_PFU_fiscalite_sur_les_versements_2026\"><\/span>Assurance vie et PFU : fiscalit\u00e9 sur les versements 2026<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>En revanche, la r\u00e9forme fiscale prise en application du programme pr\u00e9sidentiel d&rsquo;Emmanuel Macron (cr\u00e9ation d&rsquo;une <strong><a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/impots\/prelevement-forfaitaire-unique.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">flat tax ou pr\u00e9l\u00e8vement forfaitaire unique<\/a><\/strong> &#8211; PFU &#8211; au taux de 30% sur les revenus du capital) pr\u00e9voit une modification de la fiscalit\u00e9 en cas de rachat, sur les gains issus de sommes vers\u00e9es depuis le 27 septembre 2017, donc applicable aux versements effectu\u00e9s en 2026 (sauf changement l\u00e9gislatif \u00e9ventuel).<\/p>\n<p>Pour ces gains, le r\u00e9gime fiscal est le suivant :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>dur\u00e9e de d\u00e9tention du contrat de moins 4 ans<\/strong> : flat tax, soit un pr\u00e9l\u00e8vement global de 30% (12,8% de PFU + 17,2% de pr\u00e9l\u00e8vements sociaux), option pour le bar\u00e8me de l&rsquo;IR \u00e0 exercer dans la d\u00e9claration de revenus<\/li>\n<li><strong>dur\u00e9e de d\u00e9tention du contrat de 4 \u00e0 8 ans<\/strong> : flat tax \u00e0 30%, option pour le bar\u00e8me de l&rsquo;IR \u00e0 exercer dans la d\u00e9claration de revenus<\/li>\n<li><strong>dur\u00e9e de d\u00e9tention du contrat de plus de 8 ans<\/strong> : flat tax \u00e0 30% au-del\u00e0 de 150 000 euros de primes nettes vers\u00e9es tous contrats confondus, pr\u00e9l\u00e8vement global de 24,7% (7,5% + 17,2% pr\u00e9l\u00e8vements sociaux) de 0 \u00e0 150 000 euros, option possible pour le bar\u00e8me de l&rsquo;IR lors de la d\u00e9claration de revenus, abattements annuels de 4 600 ou 9 200 euros dans tous les cas.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Ce traitement fiscal favorise, par rapport au cadre fiscal ant\u00e9rieur, la d\u00e9tention courte de contrat d&rsquo;assurance vie et son utilisation pour des placements \u00e0 court terme, la fiscalit\u00e9 des contrats de moins de 4 ans \u00e9tant beaucoup plus avantageuse qu&rsquo;auparavant.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Lassurance_vie_outil_de_preparation_de_la_succession\"><\/span><a name=\"succession\"><\/a>L&rsquo;assurance vie, outil de pr\u00e9paration de la succession<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>L&rsquo;assurance vie n&rsquo;est pas uniquement une enveloppe de d\u00e9tention de placements financiers. C&rsquo;est aussi un moyen de pr\u00e9parer sa succession, l&rsquo;assurance vie permettant de d\u00e9signer un ou plusieurs b\u00e9n\u00e9ficiaires autres que les h\u00e9ritiers l\u00e9gaux, de privil\u00e9gier telle ou telle personne. C&rsquo;est la raison pour laquelle on entend souvent dire que l&rsquo;assurance vie est, en cas de d\u00e9nouement par d\u00e9c\u00e8s du souscripteur, un \u00ab bien non successoral \u00bb ou \u00ab hors succession \u00bb. Facultative, cette d\u00e9signation est vivement conseill\u00e9e et s&rsquo;effectue au travers de ce qu&rsquo;on appelle la clause b\u00e9n\u00e9ficiaire, \u00e0 remplir lors de la souscription.<\/p>\n<p>Autre avantage : la fiscalit\u00e9 en cas de d\u00e9c\u00e8s b\u00e9n\u00e9ficie \u00e9galement d&rsquo;un traitement de faveur. Les droits de succession ne s&rsquo;appliquent que dans une seule situation : celle o\u00f9 le souscripteur a vers\u00e9 plus de 30 500 euros sur son contrat apr\u00e8s ses 70 ans. D\u00e8s lors, les sommes au-del\u00e0 de ce seuil sont ajout\u00e9es au patrimoine soumis \u00e0 la fiscalit\u00e9 successorale.<\/p>\n<p>Les versements avant 70 ans sont soumis \u00e0 un r\u00e9gime d&rsquo;imposition sp\u00e9cifique : jusqu&rsquo;\u00e0 une certaine limite (abattement fiscal de 152 500 euros par b\u00e9n\u00e9ficiaire), le capital restant au jour du d\u00e9c\u00e8s n&rsquo;est pas imposable.<\/p>\n<p>Au-del\u00e0 de 152 500 euros, c&rsquo;est un bar\u00e8me \u00e0 deux tranches qui s&rsquo;applique :<\/p>\n<ul>\n<li>taux de 20% de 152.501 \u00e0 852 500 euros<\/li>\n<li>taux de 31,25% au-del\u00e0 de 852 500 euros<\/li>\n<\/ul>\n<p>Ce pr\u00e9l\u00e8vement est d\u00fb par chaque b\u00e9n\u00e9ficiaire.<\/p>\n<p><strong>Attention !<\/strong><br \/>\nTous les contrats ne sont pas soumis \u00e0 ce r\u00e9gime fiscal. Trois param\u00e8tres entrent en ligne de compte :<\/p>\n<ul>\n<li>la date de souscription du contrat<\/li>\n<li>le moment o\u00f9 les d\u00e9p\u00f4ts ont \u00e9t\u00e9 effectu\u00e9s<\/li>\n<li>l&rsquo;\u00e2ge du souscripteur au moment des versements<\/li>\n<\/ul>\n<p>En fonction de la situation de chacun, la fiscalit\u00e9 peut \u00eatre plus ou moins int\u00e9ressante. Les contrats les plus anciens b\u00e9n\u00e9ficient d&rsquo;une exon\u00e9ration d&rsquo;imp\u00f4t totale.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Assurance_vie_ce_qui_a_change_avec_la_loi_Pacte\"><\/span>Assurance vie : ce qui a chang\u00e9 avec la loi Pacte<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>La loi Pacte du 22 mai 2019, a modernis\u00e9 l\u2019assurance vie au travers d\u2019un ensemble de mesures favorables aux \u00e9pargnants, pr\u00e9vues \u00e0 l\u2019article 72 de cette loi.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Transferabilite_partielle_de_lassurance_vie\"><\/span>Transf\u00e9rabilit\u00e9 partielle de l&rsquo;assurance vie<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Principale nouveaut\u00e9, le texte de loi instaure la possibilit\u00e9 d\u2019effectuer un transfert de contrat d\u2019assurance vie vers un nouveau contrat de la m\u00eame compagnie sans perte de l\u2019ant\u00e9riorit\u00e9 fiscale (avantage fiscaux li\u00e9s \u00e0 l\u2019anciennet\u00e9 du contrat, NDLR), alors que la transf\u00e9rabilit\u00e9 n\u2019\u00e9tait jusqu\u2019\u00e0 pr\u00e9sent pas permise par le Code des assurances. Chaque ann\u00e9e, l\u2019assureur sera tenu de communiquer \u00e0 l\u2019\u00e9pargnant <em>\u00ab les informations concernant la possibilit\u00e9 et les conditions de transformation de son contrat \u00bb<\/em>, pr\u00e9cise le texte. En revanche, le transfert d\u2019un contrat d\u2019une compagnie vers une autre reste impossible.<\/p>\n<p>La transf\u00e9rabilit\u00e9 des contrats d\u2019assurance vie de plus de 8 ans vers un <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/retraite\/plan-epargne-retraite-per.html\">plan d\u2019\u00e9pargne retraite (PER)<\/a>, sous r\u00e9serve d\u2019\u00eatre \u00e0 plus de 5 ans de l\u2019\u00e2ge de la retraite, et assortie d&rsquo;un double avantage fiscal (abattement fiscal sp\u00e9cifique et sommes vers\u00e9es sur le PER d\u00e9ductibles), n&rsquo;est plus possible depuis le 31 d\u00e9cembre 2022.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Transparence_accrue_sur_les_frais_et_les_taux_de_rendement\"><\/span>Transparence accrue sur les frais et les taux de rendement<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Par ailleurs, de nouvelles r\u00e8gles renforcent la transparence des compagnies \u00e0 l\u2019\u00e9gard des souscripteurs ou adh\u00e9rents. La loi impose d\u00e9sormais aux compagnies une obligation de publication annuelle des taux de rendement des fonds en euros sous 90 jours apr\u00e8s le 31 d\u00e9cembre de chaque ann\u00e9e et pour une dur\u00e9e de cinq ans, sur leur site Internet. Cette publication portera sur le rendement moyen de chacun des contrats propos\u00e9s.<\/p>\n<p>En outre, une transparence accrue relative aux frais des supports en unit\u00e9s de compte est instaur\u00e9e. Avant la souscription ou l&rsquo;adh\u00e9sion, l\u2019assureur devra communiquer <em>\u00ab pour chaque unit\u00e9 de compte, la performance brute de frais, la performance nette de frais et les frais pr\u00e9lev\u00e9s \u00bb<\/em> sur une p\u00e9riode restant \u00e0 d\u00e9finir par d\u00e9cret.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Placements_verts_solidaires_et_responsables_favorises\"><\/span>Placements verts, solidaires et responsables favoris\u00e9s<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Enfin, plusieurs dispositions ont \u00e9t\u00e9 prises afin de favoriser les placements solidaires, socialement responsables et finan\u00e7ant la transition \u00e9cologique dans le cadre de l\u2019assurance vie. Ainsi, depuis 2022, les assureurs doivent communiquer dans leur relev\u00e9 annuel la part du fonds en euros investie sur ces types de supports.<\/p>\n<p>Dans le m\u00eame but, les assureurs doivent proposer depuis le 1er janvier 2022 :<\/p>\n<ul>\n<li>une unit\u00e9 de compte labellis\u00e9e ISR (Investissement socialement responsable)<\/li>\n<li>une labellis\u00e9e Greenfin (ancien label Teec &#8211; Transition \u00e9nerg\u00e9tique et \u00e9cologique pour le climat)<\/li>\n<li>et un fonds solidaire (compos\u00e9 pour une part comprise entre 5% et 10%, de titres \u00e9mis par des entreprises solidaires d&rsquo;utilit\u00e9 sociale ou Esus), par exemple un fonds labellis\u00e9 Finansol.<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Le contrat d&rsquo;assurance vie, souvent vu uniquement comme un placement financier sans risque (car assimil\u00e9 au fonds euros \u00e0 capital garanti), est en fait un produit d&rsquo;\u00e9pargne \u00e0 plusieurs facettes. 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