{"id":40861,"date":"2016-06-28T12:00:43","date_gmt":"2016-06-28T10:00:43","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/comment-choisir-le-meilleur-contrat-d-assurance-vie.html"},"modified":"2021-12-10T15:42:35","modified_gmt":"2021-12-10T14:42:35","slug":"comment-choisir-le-meilleur-contrat-d-assurance-vie","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/comment-choisir-le-meilleur-contrat-d-assurance-vie.html","title":{"rendered":"Comment choisir le meilleur contrat d\u2019assurance vie 2022"},"content":{"rendered":"

Pour souscrire une assurance vie<\/a> en 2022, le choix de manque pas : contrairement au Livret A<\/a><\/strong> dont les conditions sont identiques pour tous ou au plan d’\u00e9pargne logement (PEL)<\/a><\/strong>, dont les seules diff\u00e9rences r\u00e9sultent de la date d’ouverture, il existe des milliers de contrats d’assurance vie diff\u00e9rents et des centaines de distributeurs pouvant faire une proposition \u00e0 toute personne souhaitant faire travailler son argent. Difficile, d\u00e8s lors, de faire le bon choix pour investir dans de bonnes conditions. Pour trouver le bon, nombre de caract\u00e9ristiques, qui n’apparaissent pas forc\u00e9ment dans les comparatifs, sont \u00e0 prendre en compte avant d’ouvrir un contrat. Par exemple, une assurance vie sans frais d’entr\u00e9e<\/a><\/strong> est souvent int\u00e9ressante, mais elle n’est peut-\u00eatre pas \u00e0 recommander \u00e0 n’importe quel \u00e9pargnant.<\/p>\n

<\/span><\/a>Quel est le montant des versements minimum sur le contrat d’assurance vie ?<\/span><\/h2>\n

Tout le monde n’ayant pas forc\u00e9ment beaucoup d’argent \u00e0 mettre de c\u00f4t\u00e9, les petits \u00e9pargnants n’ont pas d’autre choix que de souscrire des contrats o\u00f9 la mise de d\u00e9part est faible. Les offres les plus accessibles acceptent des souscriptions sans aucun montant minimum de versement \u00e0 l’ouverture. La plupart du temps, le versement initial se monte de quelques dizaines \u00e0 quelques centaines d’euros.<\/p>\n

A l’oppos\u00e9, certaines banques priv\u00e9es ou de gestion de fortune fixent volontairement des seuils d’acc\u00e8s tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s, de plusieurs dizaines de milliers d’euros, pour r\u00e9server leurs prestations tr\u00e8s haut de gamme aux clients qui peuvent se les offrir. Autrement dit, rien ne sert d’\u00e9tudier un contrat sous toutes les coutures s’il vous est impossible d’en profiter, faute de moyens suffisants !<\/p>\n

Le montant minimum des versements suivants est aussi \u00e0 consid\u00e9rer. Il faut alors distinguer les versements libres, effectu\u00e9s de fa\u00e7on ponctuelle en cas d’exc\u00e9dent sur son compte en banque en fin de mois ou de rentr\u00e9e d’argent impr\u00e9vue, des versements programm\u00e9s (via un pr\u00e9l\u00e8vement automatique) pour les personnes s’engageant dans un syst\u00e8me d’\u00e9pargne r\u00e9guli\u00e8re. Les contrats les plus accessibles proposent des versements libres d\u00e8s 50 euros et des versements p\u00e9riodiques \u00e0 partir de 25 euros par mois.<\/p>\n

<\/span><\/a>De quel accompagnement et de quels conseils vais-je b\u00e9n\u00e9ficier ?<\/span><\/h2>\n

Avant de choisir un contrat d’assurance vie, il faut apprendre \u00e0 se conna\u00eetre en tant qu’\u00e9pargnant. Ce qui suppose de s’interroger sur son degr\u00e9 d’autonomie en mati\u00e8re de gestion d’\u00e9pargne, sur son temps disponible, son app\u00e9tence au risque ainsi que le niveau de personnalisation et d’interactions que l’on attend de son conseiller financier. Le choix de tel ou tel contrat commercialis\u00e9 par tel ou tel r\u00e9seau de distribution d\u00e9coulera directement des r\u00e9ponses \u00e0 ces questions.<\/p>\n

Ainsi, une personne attach\u00e9e \u00e0 un contact physique avec un conseiller aura int\u00e9r\u00eat \u00e0 opter pour un distributeur en mesure de lui proposer des rencontres en face \u00e0 face. Ce qui exclut de facto les contrats commercialis\u00e9s sur Internet… sauf pour les personnes vivant en r\u00e9gion parisienne ! En effet, la plupart des distributeurs de contrats en ligne disposent de bureaux \u00e0 Paris, o\u00f9 il est possible de se rendre sur RDV.<\/p>\n

A l’inverse, un investisseur averti et \u00e0 l’aise avec les nouvelles technologies peut, s’il le d\u00e9sire, se d\u00e9brouiller seul pour ouvrir et g\u00e9rer son contrat en ligne, o\u00f9 les \u00e9changes peuvent se faire par e-mail, t\u00e9l\u00e9phone, voire en tchat ou en visio-conf\u00e9rence chez certains op\u00e9rateurs. A condition d’avoir le temps de s’occuper de la gestion de son \u00e9pargne.<\/p>\n

La qualit\u00e9 de l’interlocuteur a aussi beaucoup d’influence. En banque, un conseiller en agence ne s’occupe pas que d’assurance vie et doit conna\u00eetre beaucoup de produits (de la banque au quotidien au cr\u00e9dit en passant par l’assurance) ce qui est de nature \u00e0 limiter son expertise et l’accompagnement qui peut en d\u00e9couler. Sans parler des centaines de clients dont il a la charge. Dans une mutuelle, le c\u0153ur de m\u00e9tier se situe davantage dans l’assurance sant\u00e9 ou auto que dans l’assurance vie… mais certains conseillers peuvent s’av\u00e9rer tr\u00e8s comp\u00e9tents !<\/p>\n

Pour s’offrir une prestation sur mesure, l’id\u00e9al est peut-\u00eatre de s’adjoindre les services d’un sp\u00e9cialiste de la gestion d’\u00e9pargne, que l’on appelle conseil ou conseiller en gestion de patrimoine (CGP). Ce dernier peut \u00eatre affili\u00e9 \u00e0 une banque ou \u00e0 un assureur mais il pr\u00e9sentera l’inconv\u00e9nient de ne proposer que des produits de l’organisme auquel il est rattach\u00e9. Il peut aussi \u00eatre ind\u00e9pendant et faire son march\u00e9 parmi plusieurs assureurs, ce qui n’est pas forc\u00e9ment gage de partialit\u00e9 ! Quelques uns agissent davantage dans leur int\u00e9r\u00eat que dans celui de leurs clients, en courant \u00e0 la chasse aux commissions ; il faut donc ne pas h\u00e9siter \u00e0 demander comment son conseiller se r\u00e9mun\u00e8re.<\/p>\n

Last but not least<\/em>, en-dessous de 10.000 euros de d\u00e9p\u00f4ts, rares sont les CGP \u00e0 accepter de prendre en charge un client.<\/p>\n

Enfin, on notera qu’un nombre croissant de contrats, notamment en ligne, pr\u00e9voient une gestion cl\u00e9 en main, o\u00f9 les investissements et arbitrages (d\u00e9sinvestissements) sont confi\u00e9s \u00e0 un professionnel de la gestion. Cette d\u00e9l\u00e9gation de gestion peut \u00eatre totale, dans le cadre d’une gestion sous mandat (mandat de gestion ou mandat d’arbitrage), ou partielle, dans le cadre d’un contrat multi-poches (o\u00f9 l’on peut associer gestion libre pour une part de son \u00e9pargne et gestion sous mandat pour une autre).<\/p>\n

<\/span><\/a>Quel est le choix de placements financiers ?<\/span><\/h2>\n

Plus un \u00e9pargnant on a le choix, mieux c’est ! Enfin en th\u00e9orie. Une petite analogie avec l’hypermarch\u00e9 s’impose : en se promenant dans les rayons, un consommateur a des chances de se perdre et court le risque d’acheter des produits dont il n’a pas besoin ou dont il dispose d\u00e9j\u00e0. En mati\u00e8re d’assurance vie, c’est un peu la m\u00eame chose : un \u00e9pargnant novice livr\u00e9 \u00e0 lui-m\u00eame a toutes les chances de faire fausse route au moment de composer son contrat s’il doit choisir parmi des centaines de Sicav et FCP<\/a><\/strong> ! Mieux vaut parfois une gamme r\u00e9duite de supports financiers, mais simple et lisible, surtout pour les personnes dont la culture financi\u00e8re est faible.<\/p>\n

Ceci dit, les taux \u00e9tant durablement bas selon la plupart des sp\u00e9cialistes, il est \u00e9vident qu’un \u00e9pargnant n’a bien souvent aucun int\u00e9r\u00eat par les temps qui courent \u00e0 souscrire un contrat monosupport, investi \u00e0 100% sur un fonds en euros, les rendements \u00e9tant vou\u00e9s \u00e0 passer sous le seuil des 2% avant pr\u00e9l\u00e8vements sociaux et imp\u00f4ts. Sauf si son seul objectif est de b\u00e9n\u00e9ficier d’une garantie absolue de son capital.<\/p>\n

Le bon compromis peut donc \u00eatre un contrat proposant quelques alternatives au fonds en euros, potentiellement plus r\u00e9mun\u00e9ratrices et pr\u00e9sentant un risque de perte relativement limit\u00e9, du moins en th\u00e9orie. C’est notamment le cas de certains placements immobiliers de type SCPI (qui comportent n\u00e9anmoins des frais de souscription \u00e9lev\u00e9s) ou SCI, de fonds diversifi\u00e9s, de fonds obligataires \u00e0 \u00e9ch\u00e9ance ou de certains produits structur\u00e9s.<\/p>\n

<\/span><\/a>Les frais du contrat d’assurance vie sont-ils chers ou comp\u00e9titifs ?<\/span><\/h2>\n

Un contrat d’assurance vie cumule plusieurs couches de frais plus ou moins lisibles et visibles, et tr\u00e8s variables d’un contrat \u00e0 l’autre. Les frais de gestion (entre 0,5% et 1% par an) sont un param\u00e8tre \u00e0 prendre en compte puisqu’ils p\u00e8sent sur la performance du contrat, qu’il s’agisse du fonds en euros ou des supports financiers non garantis, appel\u00e9s unit\u00e9s de compte.<\/p>\n

Mais comme ils sont incompressibles et que l’un des meilleurs moyens de les mesurer est la performance du fonds en euros, la seule fa\u00e7on d’agir pour payer moins de frais est d’opter :<\/p>\n