{"id":40964,"date":"2016-08-19T12:12:33","date_gmt":"2016-08-19T10:12:33","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/epargne-retraite-comment-choisir-le-meilleur-placement-retraite-selon-ma-situation.html"},"modified":"2025-07-11T11:42:19","modified_gmt":"2025-07-11T09:42:19","slug":"epargne-retraite-comment-choisir-le-meilleur-placement-retraite-selon-ma-situation","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/epargne-retraite-comment-choisir-le-meilleur-placement-retraite-selon-ma-situation.html","title":{"rendered":"Epargne retraite : comment choisir le meilleur placement retraite selon ma situation"},"content":{"rendered":"<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Acheter_une_maison_pour_eviter_les_fins_de_mois_difficiles_a_la_retraite\"><\/span>Acheter une maison, pour \u00e9viter les fins de mois difficiles \u00e0 la retraite<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>C&rsquo;est une r\u00e8gle de bon sens que les 58% de Fran\u00e7ais propri\u00e9taires ont bien compris : se lancer dans un projet immobilier pour y \u00e9tablir sa r\u00e9sidence principale et vivre une retraite paisible, sans fins de mois difficiles \u00e0 boucler. Pourquoi est-ce une bonne pratique \u00e0 recommander ? Parce qu&rsquo;en devenant propri\u00e9taire, on \u00e9vite d&rsquo;\u00eatre contraint de payer un loyer \u00e0 la retraite, o\u00f9 l&rsquo;on dispose de moins de revenus que lorsqu&rsquo;on est salari\u00e9. L&rsquo;id\u00e9al est donc d&rsquo;acheter sa maison ou son appartement avant 40 ans pour avoir fini de rembourser son cr\u00e9dit immobilier entre 60 ans et 65 ans.<\/p>\n<p>Acheter sa maison ou son appartement sans apport personnel est possible, mais les conditions d&#8217;emprunt seront moins favorables. Pour b\u00e9n\u00e9ficier du meilleur taux de cr\u00e9dit, il est pr\u00e9f\u00e9rable :<\/p>\n<ul>\n<li>de disposer d&rsquo;un apport cons\u00e9quent (au moins 10% du prix d&rsquo;acquisition)<\/li>\n<li>de revenus r\u00e9guliers<\/li>\n<li>de ne pas \u00eatre \u00e0 d\u00e9couvert<\/li>\n<li>de ne pas avoir d&rsquo;addiction aux jeux d&rsquo;argent ou aux paris sportifs<\/li>\n<li>et disposer d&rsquo;une marge confortable pour subvenir aux d\u00e9penses courantes (ce que les professionnels appellent le reste \u00e0 vivre).<\/li>\n<\/ul>\n<p>Ainsi, les meilleurs dossiers peuvent d\u00e9crocher en ce moment \u00e0 des taux de moins de 0,9% sur 15 ans, de moins de 1,2% sur 20 ou 25 ans selon les <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/argent\/a\/taux-de-credit-immobilier-taux-immobilier-et-historique\">taux de cr\u00e9dit immobilier<\/a> en vigueur en ce moment !<\/p>\n<p>Attention, l&rsquo;int\u00e9r\u00eat d&rsquo;acqu\u00e9rir sa r\u00e9sidence principale n&rsquo;est pas valable partout : dans les grandes villes comme Paris, Lyon ou Bordeaux o\u00f9 le prix de l&rsquo;immobilier au m\u00b2 est cher, la location de la r\u00e9sidence principale coupl\u00e9e \u00e0 un investissement immobilier par ailleurs m\u00e9rite d&rsquo;\u00eatre \u00e9tudi\u00e9e, sous r\u00e9serve de ne pas passer les 33% de taux d&rsquo;endettement (montant des \u00e9ch\u00e9ances mensuelles de remboursement rapport\u00e9 au revenu mensuel).<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Souscrire_un_PER_individuel_quand_la_fiscalite_devient_lourde\"><\/span>Souscrire un PER individuel quand la fiscalit\u00e9 devient lourde<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Le <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/retraite\/plan-epargne-retraite-per.html\">PER (plan d&rsquo;\u00e9pargne retraite)<\/a> individuel est d\u00e9j\u00e0 devenu, en une ann\u00e9e d\u2019existence, l&rsquo;un des placements pr\u00e9f\u00e9r\u00e9s des Fran\u00e7ais pour pr\u00e9parer leur retraite. La raison est essentiellement fiscale : compte tenu du <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/impots\/defiscalisation-tout-savoir-sur-le-plafonnement-des-niches-fiscales.html\">plafonnement des avantages fiscaux \u00e0 10.000 euros<\/a> par an, le fait de pouvoir d\u00e9duire de son revenu imposable (dans certaines limites) les versements sur un PER individuel attire des dizaines de milliers de nouveaux souscripteurs depuis l&rsquo;apparition du PER le 1er octobre 2019.<\/p>\n<p>L&rsquo;avantage fiscal <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/impots\/impot-sur-le-revenu-comment-obtenir-une-deduction-fiscale.html\">de la d\u00e9duction<\/a> est proportionnel \u00e0 la tranche d&rsquo;imposition du contribuable. Pour 1.000 euros vers\u00e9s sur un PER, l&rsquo;\u00e9conomie d&rsquo;imp\u00f4t se montre :<\/p>\n<ul>\n<li>\u00e0 110 euros dans la tranche \u00e0 11%<\/li>\n<li>\u00e0 300 euros dans celle \u00e0 30%<\/li>\n<li>\u00e0 410 euros \u00e0 41%<\/li>\n<li>et \u00e0 450 euros pour le taux d&rsquo;imp\u00f4t sur le revenu maximum de 45%.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Mais le PER ne peut se r\u00e9sumer \u00e0 cet avantage fiscal. Sauf cas exceptionnel de d\u00e9blocage anticip\u00e9 (notamment pour un projet immobilier), la sortie du plan s&rsquo;effectue obligatoirement au moment de prendre sa retraite, sous la forme au choix :<\/p>\n<ul>\n<li>d&rsquo;une rente<\/li>\n<li>et\/ou d&rsquo;un capital per\u00e7u en une fois ou de fa\u00e7on fractionn\u00e9e (en plusieurs fois)<\/li>\n<\/ul>\n<p>Pour att\u00e9nuer l&rsquo;inconv\u00e9nient d\u2019un blocage de l&rsquo;\u00e9pargne jusqu&rsquo;\u00e0 la retraite, il peut \u00eatre ing\u00e9nieux de combiner contrat d&rsquo;assurance vie et PER. Et pour minimiser l&rsquo;effort d&rsquo;\u00e9pargne, mieux vaut s&rsquo;y prendre au plus t\u00f4t, au moins 20 ans avant de la fin de sa carri\u00e8re professionnelle.<\/p>\n<p><em><strong>Important<\/strong> : le PER se substitue au Perp, qui n&rsquo;est plus commercialis\u00e9 depuis le 1er octobre 2020 (mais le titulaire d&rsquo;un Perp peut encore le r\u00e9alimenter).<\/em><\/p>\n<div id=\"export\" style=\"padding:10px;color:#333333; background:#f5f5f5; display:block; margin:0 0 1.5rem; width:100%; height:auto;\">\n<span class=\"alt-h2\">L&rsquo;avis de l&rsquo;expert : vous n&rsquo;\u00eates pas seuls pour pr\u00e9parer votre retraite !<\/span><br \/>\nFaites analyser vos contrats actuels et d\u00e9terminez, \u00e0 l\u2019aide d\u2019un expert en \u00e9pargne retraite et en gestion de patrimoine, quel placement vous correspond le mieux. Il pourra vous conseiller et vous accompagner, en fonction de votre situation et de vos objectifs\u00a0: pr\u00e9parer votre retraite, prot\u00e9ger vos proches, simplifier le suivi de vos placements financiers\u2026<\/p>\n<p><strong>Vous avez des questions\u00a0? Nos conseillers sont \u00e0 votre disposition. Le premier rendez-vous est gratuit et sans engagement.<\/strong><\/p>\n<p><span style=\"background-color: transparent\"><div class=\"w-btn-wrapper align_center\"><a class=\"w-btn us-btn-style_1\" target=\"_blank\" rel=\"nofollow\" href=\"https:\/\/monpartenairepatrimoine.zohobookings.eu\/#\/110664000002683014?pageparente=\/placements\/epargne-retraite-comment-choisir-le-meilleur-placement-retraite-selon-ma-situation\/\"><span class=\"w-btn-label\">Je profite d&rsquo;un rendez-vous gratuit<\/span><\/a><\/div><\/span><\/p>\n<\/div>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Verser_des_cotisations_sur_un_contrat_retraite_PER_quand_on_est_TNS\"><\/span>Verser des cotisations sur un contrat retraite PER, quand on est TNS<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Les travailleurs non-salari\u00e9s (TNS) peuvent \u00e9galement souscrire un\u00a0PERin (plan d&rsquo;\u00e9pargne retraite individuel), le <strong><a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/retraite\/loi-madelin-avantages-et-inconvenients-du-contrat-retraite-des-tns.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">contrat de retraite Madelin<\/a><\/strong> ne pouvant plus \u00eatre souscrit depuis le 1er octobre 2020 (il peut cependant faire l&rsquo;objet de nouveaux versements).<\/p>\n<p>Pour un artisan, un commer\u00e7ant, un chef d&rsquo;entreprise non-salari\u00e9, un professionnel lib\u00e9ral, le PER repose en phase d&rsquo;\u00e9pargne sur un principe de d\u00e9ductibilit\u00e9 des cotisations, et \u00e0 l&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance sur une sortie en rente viag\u00e8re (vers\u00e9e \u00e0 vie) et\/ou en capital (vers\u00e9 en une fois et\/ou de fa\u00e7on fractionn\u00e9e).<\/p>\n<p>Les possibilit\u00e9 d&rsquo;un PER sont donc assouplies par rapport \u00e0 un ancien contrat Madelin dont la vocation \u00e9tait uniquement de se constituer des revenus r\u00e9guliers en compl\u00e9ment des pensions de retraite vers\u00e9es par les r\u00e9gimes obligatoires (sortie en rente obligatoire pour le Madelin).<\/p>\n<p>Pour un TNS, les cotisations sur un PER ou sur un Madelin sont d\u00e9ductibles du revenu professionnel au titre de l\u2019article 154 bis du CGI (Code g\u00e9n\u00e9ral des imp\u00f4ts) en tant que TNS. Le plafond de cotisations d\u00e9ductibles atteint pour les versements 2021 et 2022 :<\/p>\n<ul>\n<li>76.101,60 euros au titre de l&rsquo;activit\u00e9 non salari\u00e9e<\/li>\n<li>contre 32.419,20 euros pour les versements \u00e0 titre individuel sur un PERin ou sur un Perp.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Pour les personnes ne disposant pas encore de Per, il faut avoir en t\u00eate que le Madelin appara\u00eet moins souple que le Per et que le Perp. Par exemple, sur un contrat de retraite Madelin, le TNS s&rsquo;engage \u00e0 alimenter son contrat au moins une fois par an alors que les cotisations sur un Per ou un Perp sont libres. Autre inconv\u00e9nient, aucune sortie en capital n&rsquo;est possible dans le Madelin, en dehors des cas de d\u00e9blocage exceptionnel pr\u00e9vus au titre des accidents de la vie. Toutefois, certains anciens contrats Madelin disposent de garanties de rentes ou de taux de rendement plus favorables que les actuels PER. Une \u00e9tude technique pr\u00e9alable est indispensable pour savoir s&rsquo;il faut ou non transf\u00e9rer son contrat de retraite Madelin vers un PER individuel.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Placer_son_argent_sur_une_assurance_vie_quand_on_a_un_petit_salaire\"><\/span>Placer son argent sur une assurance vie quand on a un petit salaire<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Tous les sondages sur la pr\u00e9paration financi\u00e8re de la retraite le montrent : le Livret A demeure l&rsquo;un des produits d&rsquo;\u00e9pargne les plus utilis\u00e9s en vue de se constituer un p\u00e9cule \u00e0 la retraite, toutes cat\u00e9gories sociales confondues.<\/p>\n<p>Si le Livret A est incontournable comme r\u00e9serve d&rsquo;argent pour faire face aux impr\u00e9vus, c&rsquo;est en revanche loin d&rsquo;\u00eatre le meilleur choix pour placer son argent et disposer d&rsquo;un capital cons\u00e9quent \u00e0 62 ans (<strong><a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/retraite\/age-de-depart-a-la-retraite-quand-partir.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">l&rsquo;\u00e2ge l\u00e9gal de la retraite <\/a><\/strong>pour la g\u00e9n\u00e9ration 1955 et les suivantes). A cause du taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat en vigueur en janvier 2022 (0,50% du 1er f\u00e9vrier 2020 au 31 janvier 2022), une vie enti\u00e8re ne suffit m\u00eame pas pour doubler son capital puisqu&rsquo;<strong>il faut 140 ans pour y parvenir<\/strong> ! Pour obtenir le m\u00eame r\u00e9sultat avec une assurance vie standard plac\u00e9e \u00e0 100% sur le fonds euros \u00e0 capital garanti, 39 ans sont n\u00e9cessaires sur la base d&rsquo;un <strong><a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/assurance-vie-classement-et-comparatif-des-taux-de-rendement.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">taux de rendement<\/a><\/strong> de 1,80% (hors pr\u00e9l\u00e8vements sociaux). D&rsquo;o\u00f9 l&rsquo;int\u00e9r\u00eat de diversifier son contrat sur des placements plus dynamiques afin d&rsquo;esp\u00e9rer un meilleur taux de rendement.<\/p>\n<p><strong>&gt; En savoir plus sur l&rsquo;assurance vie : <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/assurance-vie-fonctionnement-et-explications.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Assurance vie : fonctionnement et explications<\/a><\/strong><\/p>\n<p>Mais comment \u00e9pargner avec un petit salaire gr\u00e2ce \u00e0 l&rsquo;assurance vie ? Il existe des contrats, diffus\u00e9s en dehors des banques, accessibles \u00e0 la souscription pour 100 euros ou moins et permettant d&rsquo;effectuer des versements programm\u00e9s de 20 ou 25 euros par mois, o\u00f9 aucuns frais ne sont pr\u00e9lev\u00e9s sur les sommes d\u00e9pos\u00e9es. En cas de revenus irr\u00e9guliers ou de fins de mois difficiles, pourquoi ne pas placer les rentr\u00e9es d&rsquo;argent exceptionnelles comme les primes ou le 13\u00e8me mois ?<\/p>\n<p>S&rsquo;agissant des placements financiers \u00e0 effectuer en dehors du fonds en euros, tout d\u00e9pend de votre rapport au risque. Tout mettre sur des fonds actions, par nature volatils, ne serait pas raisonnable si chaque euro compte d\u00e8s le 25 du mois. Une dose de diversification de 25% \u00e0 30% sur des fonds diversifi\u00e9s et des fonds immobiliers de type OPCI ou SCPI peut faire l&rsquo;affaire si les montagnes russes de la Bourse ne sont pas votre tasse de th\u00e9.<\/p>\n<p><strong>&gt; Lire l&rsquo;article : <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/comment-choisir-le-meilleur-contrat-d-assurance-vie.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Comment choisir le meilleur contrat d\u2019assurance vie<\/a><\/strong><\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Investir_dans_les_SCPI_de_rendement_quand_lage_de_la_retraite_approche\"><\/span><a name=\"scpi\"><\/a>Investir dans les SCPI de rendement, quand l&rsquo;\u00e2ge de la retraite approche<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>A 10-15 ans de la retraite, on commence \u00e0 se soucier de son niveau de vie \u00e0 venir, la pension \u00e9tant toujours inf\u00e9rieure au dernier salaire. Un investissement en <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/scpi-definition-avantages-et-risques-de-ce-placement-immobilier.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">SCPI (soci\u00e9t\u00e9 civile de placement immobilier) <\/a>est particuli\u00e8rement adapt\u00e9 pour combler le manque \u00e0 gagner, \u00e0 condition d&rsquo;investir \u00e0 cr\u00e9dit. Moyennant quelques dizaines \u00e0 centaines d&rsquo;euros par mois d&rsquo;\u00e9ch\u00e9ances de pr\u00eat, il est possible de se constituer un patrimoine de plusieurs dizaines de milliers d&rsquo;euros, r\u00e9mun\u00e9rateur (<a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/palmares-scpi-classement-des-meilleures-scpi-de-rendement.html#Rendement_moyen_des_SCPI_en_2019_et_historique\">taux de rendement moyen des SCPI<\/a> d&rsquo;environ 4% avant imp\u00f4ts et pr\u00e9l\u00e8vements sociaux en 2020) sous la forme de distribution de dividendes tous les trimestres, ou plus rarement chaque mois.<\/p>\n<p>L&rsquo;investissement \u00e0 cr\u00e9dit se justifie pour plusieurs raisons : il est en phase avec une <strong>dur\u00e9e de d\u00e9tention minimum de 10 ans<\/strong> n\u00e9cessaire pour amortir les commissions &#8211; \u00e9lev\u00e9es &#8211; de souscription, les int\u00e9r\u00eats d&#8217;emprunt sont d\u00e9ductibles des revenus per\u00e7us, ce qui minimise la fiscalit\u00e9 pendant la dur\u00e9e du pr\u00eat immobilier, l&rsquo;effort d&rsquo;\u00e9pargne a le m\u00e9rite de r\u00e9duire le revenu disponible pendant la vie active, ce qui a pour effet de minimiser l&rsquo;\u00e9cart de niveau de vie \u00e0 la retraite. Dernier avantage et non des moindres : des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat historiquement bas.<\/p>\n<p>Autre alternative, l&rsquo;acquisition de la nue-propri\u00e9t\u00e9 de parts de SCPI sur 3 \u00e0 20 ans. Dans ce cadre, les parts sont acquises avec une d\u00e9cote par rapport au prix en pleine propri\u00e9t\u00e9 et le souscripteur r\u00e9cup\u00e8re, au terme, leur pleine propri\u00e9t\u00e9. Plus la dur\u00e9e du d\u00e9membrement de propri\u00e9t\u00e9 est longue, plus la d\u00e9cote \u00e0 l&rsquo;achat est importante. Dans l&rsquo;intervalle, le souscripteur n&rsquo;est soumis ni \u00e0 l&rsquo;imp\u00f4t sur le revenu sur les dividendes per\u00e7us, ni \u00e0 <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/patrimoine\/a\/ifi-impot-sur-la-fortune-immobiliere\">l&rsquo;imp\u00f4t sur la fortune immobili\u00e8re (IFI)<\/a>, jusqu&rsquo;\u00e0 la reconstitution de la pleine propri\u00e9t\u00e9 des parts. Attention, il faut veiller \u00e0 ce que la cl\u00e9 de r\u00e9partition entre le nu-propri\u00e9taire et l\u2019usufruitier ne penche pas en faveur de ce dernier.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Investissement_immobilier_locatif_pour_se_loger_au_soleil_une_fois_a_la_retraite\"><\/span>Investissement immobilier locatif, pour se loger au soleil une fois \u00e0 la retraite<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>La retraite au soleil ou au bord de la mer, tout le monde en r\u00eave ! Surtout lorsqu&rsquo;on est propri\u00e9taire \u00e0 Paris, dans sa r\u00e9gion ou ailleurs \u00e0 l&rsquo;int\u00e9rieur des terres. Acheter un bien immobilier neuf ou ancien dans l&rsquo;Ouest ou le Sud de la France une quinzaine d&rsquo;ann\u00e9es avant le d\u00e9part en retraite peut avoir du sens non seulement pour s&rsquo;y loger le moment venu, mais aussi pour r\u00e9pondre \u00e0 plusieurs objectifs durant la p\u00e9riode de remboursement du cr\u00e9dit immobilier :<\/p>\n<ul>\n<li>perception de revenus compl\u00e9mentaires gr\u00e2ce \u00e0 la mise en location du bien<\/li>\n<li>d\u00e9fiscalisation gr\u00e2ce au dispositif d&rsquo;investissement Pinel<\/li>\n<li>logement de son enfant pour ses \u00e9tudes<\/li>\n<li>constitution d&rsquo;un patrimoine immobilier en vue de le transmettre&#8230;<\/li>\n<\/ul>\n<p>Avant d&rsquo;investir, il faut tenir compte d&rsquo;un grand nombre de param\u00e8tres pour r\u00e9ussir son investissement et \u00e9viter les d\u00e9convenues :<\/p>\n<ul>\n<li>veiller absolument \u00e0 la qualit\u00e9 de l&#8217;emplacement et \u00e0 ses commodit\u00e9s (ascenseur, moyens de transports, commerces \u00e0 proximit\u00e9, animation&#8230;)<\/li>\n<li>se renseigner sur les projets d&rsquo;urbanisme \u00e0 venir<\/li>\n<li>sur la vitalit\u00e9 \u00e9conomique du bassin d&#8217;emploi local<\/li>\n<li>sur le <strong><a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/impots\/les-montants-de-la-taxe-d-habitation-et-taxe-fonciere-par-ville.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">montant de la taxe fonci\u00e8re<\/a><\/strong> et des charges de copropri\u00e9t\u00e9 pr\u00e9sentes et futures dans le cas d&rsquo;un achat d&rsquo;appartement&#8230;<\/li>\n<\/ul>\n<p>Il ne faut pas non plus oublier les soucis inh\u00e9rents\/propres aux relations entre un propri\u00e9taire bailleur et son locataire. Les personnes pr\u00e9f\u00e9rant jouer la carte de la tranquillit\u00e9 ont des alternatives. Ils peuvent opter pour un mandat de gestion locative aupr\u00e8s d&rsquo;un administrateur de biens. Autre possibilit\u00e9, se d\u00e9tourner de l&rsquo;investissement immobilier en direct en faisant le choix d&rsquo;une souscription de parts de <strong><a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/placements\/scpi-definition-avantages-et-risques-de-ce-placement-immobilier.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">SCPI de rendement<\/a><\/strong>, dont le patrimoine immobilier, diversifi\u00e9 sur des dizaines d&rsquo;immeubles de bureaux et\/ou de commerces, est g\u00e9r\u00e9 par des professionnels agr\u00e9\u00e9s par l&rsquo;Autorit\u00e9 des march\u00e9s financiers (AMF).<\/p>\n<p><strong>&gt; A lire aussi : <a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/immobilier\/immobilier-quel-investissement-locatif-choisir-selon-mon-objectif.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Immobilier : quel investissement locatif choisir selon mon objectif ?<\/a><\/strong><\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Location_meublee_LMNP_pour_percevoir_des_revenus_peu_ou_pas_imposables\"><\/span><a name=\"lmnp\"><\/a>Location meubl\u00e9e LMNP, pour percevoir des revenus peu ou pas imposables<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Disposer de revenus compl\u00e9mentaires \u00e0 sa pension de retraite, tout en payant peu ou pas d&rsquo;imp\u00f4t sur le revenu suppl\u00e9mentaire, c&rsquo;est possible ! C&rsquo;est exactement la m\u00e9canique du dispositif LMNP (location meubl\u00e9e non professionnelle). Le principe ? Acqu\u00e9rir un bien immobilier meubl\u00e9 dans une r\u00e9sidence de service (\u00e9tudiante, pour seniors, de tourisme, m\u00e9dicalis\u00e9e de type Ehpad) dont la gestion est confi\u00e9e \u00e0 tiers. Le locataire n&rsquo;est pas l&rsquo;occupant mais l&rsquo;exploitant de l&rsquo;immeuble avec lequel le propri\u00e9taire conclut un contrat de bail commercial reconductible, dont les clauses doivent \u00eatre r\u00e9dig\u00e9es avec un soin tout particulier afin d&rsquo;\u00e9viter les mauvaises surprises.<\/p>\n<p>Ainsi, pendant 9 \u00e0 12 ans, l&rsquo;investisseur s&rsquo;affranchit totalement, ou presque, de toute contrainte de gestion locative. En mati\u00e8re d&rsquo;imp\u00f4t, les loyers ne sont pas soumis au r\u00e9gime de droit commun des revenus fonciers, mais sont consid\u00e9r\u00e9s comme des b\u00e9n\u00e9fices industriels et commerciaux (BIC). Ce qui offre la possibilit\u00e9, comme dans une entreprise, d&rsquo;amortir comptablement la valeur du bien (murs, mobilier, voire frais d&rsquo;acquisition mais pas la valeur du terrain). Gr\u00e2ce \u00e0 cet amortissement, qui acte en quelque sorte la d\u00e9pr\u00e9ciation du bien au fil du temps, une partie de la valeur du bien est consid\u00e9r\u00e9e chaque ann\u00e9e comme une charge comptable. L&rsquo;amortissement comptable du bien, ajout\u00e9 au co\u00fbt des int\u00e9r\u00eats d&#8217;emprunt, vise \u00e0 g\u00e9n\u00e9rer un b\u00e9n\u00e9fice \u00e9gal \u00e0 z\u00e9ro, donc non taxable, pendant une quinzaine d&rsquo;ann\u00e9es !<\/p>\n<p>Attention cependant, ce type de placement assez r\u00e9mun\u00e9rateur (de 3,5% \u00e0 5% de revenus locatifs annuels selon les r\u00e9sidences) doit \u00eatre abord\u00e9 avec une grande prudence. Les dangers les plus couramment constat\u00e9s, en particulier dans le secteur des r\u00e9sidences de tourisme, sont une r\u00e9vision en baisse drastique des loyers et la faillite de l&rsquo;exploitant. Avant de signer un contrat de r\u00e9servation, il convient entre autres de v\u00e9rifier la sant\u00e9 financi\u00e8re de l&rsquo;exploitant et sa capacit\u00e9 \u00e0 remplir les r\u00e9sidences qu&rsquo;il g\u00e8re. Autre inconv\u00e9nient, le recours \u00e0 un expert-comptable s&rsquo;av\u00e8re indispensable pour remplir sa d\u00e9claration de revenus, en raison de la complexit\u00e9 des formalit\u00e9s \u00e0 accomplir.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Achat_de_la_nue-propriete_dun_bien_immobilier_quand_on_na_pas_besoin_de_revenus_pendant_15_ans\"><\/span><a name=\"nuepropriete\"><\/a>Achat de la nue-propri\u00e9t\u00e9 d&rsquo;un bien immobilier, quand on n&rsquo;a pas besoin de revenus pendant 15 ans<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Certains investissements immobiliers sont particuli\u00e8rement adapt\u00e9s aux contribuables fortement impos\u00e9s (sur le revenu, sur la fortune). C&rsquo;est notamment le cas de l&rsquo;achat de la nue-propri\u00e9t\u00e9 d&rsquo;un appartement dans le cadre du <strong><a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/patrimoine\/a\/l-usufruit-locatif-social-l-investissement-immobilier-non-imposable-a-l-isf\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">dispositif de l&rsquo;usufruit locatif social (ULS)<\/a><\/strong>, qui permet de se constituer un patrimoine immobilier de qualit\u00e9 \u00e0 moindre co\u00fbt, g\u00e9n\u00e9ralement dans des immeubles neufs situ\u00e9s dans des quartiers cot\u00e9s. La propri\u00e9t\u00e9 du bien \u00e9tant divis\u00e9e temporairement selon les r\u00e8gles du d\u00e9membrement, l&rsquo;achat ne porte que sur sa nue-propri\u00e9t\u00e9, la plupart du temps pour 60% de sa valeur totale en pleine propri\u00e9t\u00e9, alors que l&rsquo;usufruit (le droit d&rsquo;utilisation) revient \u00e0 un bailleur social qui s&rsquo;occupe de mettre en location le logement.<\/p>\n<p>Durant la p\u00e9riode de d\u00e9membrement, de 15 \u00e0 18 ans, l&rsquo;acqu\u00e9reur ne touche pas de loyers (ce qui pr\u00e9sente l&rsquo;avantage de ne pas g\u00e9n\u00e9rer de revenus fonciers, lourdement tax\u00e9s quand on se situe dans une tranche d&rsquo;imp\u00f4t sur le revenu \u00e0 41% ou 45%) et la valeur du bien n&rsquo;entre pas dans son <strong><a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/patrimoine\/a\/isf-qu-est-ce-que-le-patrimoine-net-taxable\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">patrimoine taxable \u00e0 l&rsquo;IFI<\/a><\/strong>. L&rsquo;int\u00e9r\u00eat patrimonial de cet investissement est le suivant : \u00e0 terme, la pleine propri\u00e9t\u00e9 se reconstitue automatiquement ce qui repr\u00e9sente une valorisation de 3,5% pour une nue-propri\u00e9t\u00e9 sur 15 ans achet\u00e9e \u00e0 60% du prix d&rsquo;acquisition en pleine propri\u00e9t\u00e9. A ce moment-l\u00e0, le propri\u00e9taire retrouve la jouissance totale du bien : il peut y vivre, y loger son ou ses enfants, le mettre en location, le revendre&#8230;<\/p>\n<p>Pour que l&rsquo;investissement soit un succ\u00e8s, il faut veiller :<\/p>\n<ul>\n<li>\u00e0 la coh\u00e9rence du prix d&rsquo;acquisition par rapport \u00e0 des biens similaires<\/li>\n<li>\u00e0 conclure une convention de d\u00e9membrement respectant les int\u00e9r\u00eats des deux parties<\/li>\n<li>aux obligations de travaux de remise en \u00e9tat qui incombent au bailleur social avant la reconstitution de la pleine propri\u00e9t\u00e9.<\/li>\n<\/ul>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Investir_en_Bourse_avec_le_PEA_pour_beneficier_dune_sortie_en_rente_defiscalisee\"><\/span><a name=\"pea\"><\/a>Investir en Bourse avec le PEA pour b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;une sortie en rente d\u00e9fiscalis\u00e9e<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Acheter des actions est le placement financier le plus r\u00e9mun\u00e9rateur \u00e0 long terme (sur 40 ans). En tout cas par le pass\u00e9, sur une p\u00e9riode 1980-2020 pourtant marqu\u00e9e par plusieurs r\u00e9cessions \u00e9conomiques et crises financi\u00e8res r\u00e9gionales ou mondiales : d&rsquo;apr\u00e8s l&rsquo;IEIF (Institut de l&rsquo;\u00e9pargne immobili\u00e8re et fonci\u00e8re), les actions fran\u00e7aises affichent sur la p\u00e9riode une performance annualis\u00e9e de 14,6% !<\/p>\n<p>Rien ne dit que ce niveau de rentabilit\u00e9 se reproduira \u00e0 l&rsquo;avenir et les march\u00e9s actions peuvent conna\u00eetre de violents trous d&rsquo;air aussi soudains qu&rsquo;inattendus (on parle alors de krach) souvent synonymes de pertes boursi\u00e8res, tels qu&rsquo;on a pu le vivre au premier trimestre 2020 \u00e0 cause de l&rsquo;\u00e9pid\u00e9mie de Covid-19. Mais pour nombre de sp\u00e9cialistes, investir en Bourse est un passage oblig\u00e9 pour valoriser un patrimoine \u00e0 long terme, notamment gr\u00e2ce aux dividendes vers\u00e9s par les soci\u00e9t\u00e9s cot\u00e9es en bonne sant\u00e9 \u00e0 leurs actionnaires. Pour maximiser l&rsquo;effet de l&rsquo;op\u00e9ration, le <strong><a href=\"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/bourse\/a\/le-pea\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">plan d&rsquo;\u00e9pargne en actions (PEA)<\/a><\/strong> reste une solution assez m\u00e9connue. Le d\u00e9tenteur du plan peut avoir int\u00e9r\u00eat &#8211; en particulier en cas de PEA richement dot\u00e9 &#8211; \u00e0 pr\u00e9voir une sortie en rente au-del\u00e0 de 8 ans de d\u00e9tention.<\/p>\n<p>Pourquoi ? C&rsquo;est une fa\u00e7on de se constituer un compl\u00e9ment de revenus \u00e0 la retraite non imposable ! La loi pr\u00e9voit en effet que le d\u00e9nouement du PEA sous la forme d&rsquo;une rente viag\u00e8re (vers\u00e9e \u00e0 vie) est exon\u00e9r\u00e9 d&rsquo;imp\u00f4t sur le revenu. Un avantage transmissible au veuf ou \u00e0 la veuve du titulaire du plan puisque les services des imp\u00f4ts admettent qu&rsquo;en cas de d\u00e9c\u00e8s du b\u00e9n\u00e9ficiaire de la rente, la rente de r\u00e9version servie au conjoint survivant b\u00e9n\u00e9ficie \u00e0 son tour d&rsquo;une exon\u00e9ration d&rsquo;imp\u00f4t.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Retraite_mutualiste_du_combattant_RMC_pour_les_anciens_combattants_et_les_victimes_de_guerre\"><\/span><a name=\"rmc\"><\/a>Retraite mutualiste du combattant (RMC) pour les anciens combattants et les victimes de guerre<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Un compl\u00e9ment de retraite est d\u00e9di\u00e9 \u00e0 certains militaires partis en op\u00e9rations ext\u00e9rieures, aux anciens combattants et aux victimes de guerre particuli\u00e8rement int\u00e9ressant, appel\u00e9 retraite mutualiste du combattant (RMC). Ce placement retraite dont la sortie s&rsquo;effectue sous la forme d&rsquo;une rente b\u00e9n\u00e9ficie d&rsquo;un <strong>r\u00e9gime fiscal hors du commun<\/strong> :<\/p>\n<ul>\n<li>en phase d&rsquo;\u00e9pargne : versements totalement d\u00e9ductibles du revenu imposable (frais sur versements compris) dans la limite d&rsquo;un certain plafond,<\/li>\n<li>en phase de perception de la rente : exon\u00e9ration totale d&rsquo;imp\u00f4t sur le revenu et de pr\u00e9l\u00e8vements sociaux de la rente dans la limite d&rsquo;un plafond r\u00e9vis\u00e9 chaque ann\u00e9e (\u00e0 savoir 1.837,50 euros en 2021, selon l&rsquo;arr\u00eat\u00e9 minist\u00e9riel du 31 ao\u00fbt 2021, arrondi \u00e0 1.838 euros).<\/li>\n<\/ul>\n<p>En plus de ces avantages fiscaux, l&rsquo;adh\u00e9rent b\u00e9n\u00e9ficie d&rsquo;une majoration par l\u2019\u00c9tat de sa rente selon son \u00e2ge et le conflit auquel il a particip\u00e9, ainsi que d&rsquo;une revalorisation annuelle de la rente, \u00e9galement financ\u00e9e par l\u2019\u00c9tat. Enfin, il est possible de percevoir sa rente d\u00e8s 50 ans, \u00e0 condition d&rsquo;avoir observ\u00e9 une dur\u00e9e de cotisation minimum de 10 ans.<\/p>\n<p>Seules quelques mutuelles relevant de la mutualit\u00e9 fran\u00e7aises proposent la RMC :<\/p>\n<ul>\n<li>la Carac (notamment en partenariat avec l&rsquo;AGPM)<\/li>\n<li>La France Mutualiste<\/li>\n<li>Mutex (alliance de plusieurs mutuelles dont Adr\u00e9a Mutuelle &#8211; groupe Aesio, Apr\u00e9va &#8211; groupe Aesio, Eovi MCD &#8211; groupe Aesio, Matmut Mutualit\u00e9, Harmonie mutuelle &#8211; Groupe VYV).<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Comment faire le meilleur choix pour placer son argent en vue de pr\u00e9parer financi\u00e8rement sa retraite ? 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