Placer son argent en se passant du Cr\u00e9dit Agricole, de la Caisse d\u2019\u00c9pargne ou de la Soci\u00e9t\u00e9 G\u00e9n\u00e9rale ? C’est possible gr\u00e2ce \u00e0 l’\u00e9pargne en ligne ! Des centaines de milliers de Fran\u00e7ais ont fait le choix d’utiliser Internet pour effectuer leurs placements financiers depuis un PC ou une tablette tactile et sans agence bancaire. Facilit\u00e9 d’utilisation, choix, frais r\u00e9duits, performances, innovations… Les avantages ne manquent pas, \u00e0 condition d’\u00eatre un minimum averti et d’avoir du temps \u00e0 y consacrer. Panorama des acteurs de l’\u00e9pargne en ligne.<\/p>\n
La banque en ligne, ce n’est pas qu’une carte bancaire gold gratuite. D\u00e8s leur d\u00e9marrage au d\u00e9but des ann\u00e9es 2000, et avant de vendre des comptes courants \u00e0 frais r\u00e9duits, les banques en ligne ont propos\u00e9 des placements sur Internet. Leur credo : casser les prix sur l’assurance vie ou l’investissement en Bourse et offrir des livrets d’\u00e9pargne \u00e0 taux boost\u00e9s pour s\u00e9duire les Fran\u00e7ais pr\u00eats \u00e0 faire une infid\u00e9lit\u00e9 \u00e0 leur banque. Les noms Boursorama Banque et Fortuneo n’ont pas \u00e9t\u00e9 choisis par hasard…<\/p>\n
Actuellement, c’est en mati\u00e8re d’assurance vie<\/a><\/strong> que l’offre d’\u00e9pargne des banques en ligne est plus int\u00e9ressante. Choix entre deux fonds euros (parmi les plus rentables march\u00e9) et plusieurs dizaines de supports financiers pour la diversification, absence de frais sur versements, arbitrages gratuits (passer d’un support \u00e0 l’autre ne co\u00fbte rien) sont les principaux avantages des contrats qu’elles commercialisent.<\/p>\n Pour en savoir plus : Comment choisir meilleur contrat d’assurance vie en 2022 L’offre Bourse est l’autre attrait des banques en ligne, par rapport aux banques traditionnelles : frais de courtage r\u00e9duits, nombreux fonds sans droits d’entr\u00e9e, absence de droits de garde, l’\u00e9conomie annuelle peut se monter \u00e0 plusieurs centaines d’euros par an ! Un avantage tarifaire r\u00e9guli\u00e8rement confirm\u00e9 par l’Autorit\u00e9 des march\u00e9s financiers (AMF) dans ses \u00e9tudes. On notera que certaines banques apportent des services sp\u00e9cifiques ou innovants, comme la possibilit\u00e9 offerte chez Boursorama Banque de b\u00e9n\u00e9ficier d’un cr\u00e9dit adoss\u00e9 sur les avoirs financiers (jusqu’\u00e0 la moiti\u00e9 de leur valeur), via l’avance sur titres. Depuis septembre 2016, Hello Bank permet \u00e0 ses clients de pr\u00eater \u00e0 des PME directement depuis leur espace client gr\u00e2ce \u00e0 un partenariat avec la plateforme de crowdlending Cr\u00e9dit.fr.<\/p>\n > Pour en savoir plus : Comment fonctionne la bourse<\/a><\/strong><\/p>\n Liste des banques en ligne en France :<\/strong><\/p>\n Depuis f\u00e9vrier 2012, de nouveaux acteurs de l’\u00e9pargne en ligne sont apparus : les banques filiales de constructeurs automobiles. C’est RCI Banque, filiale de Renault, qui a ouvert le bal en lan\u00e7ant le Livret Zesto, un compte sur livret (CSL)<\/a> imposable qui attir\u00e9 des dizaines de milliers de clients gr\u00e2ce \u00e0 des taux attractifs. Actuellement, il rapporte deux fois plus que les livrets du m\u00eame type avec un taux de r\u00e9mun\u00e9ration brut de 0,5% en fin d’ann\u00e9e 2021 (hors offre promotionnelle, avant imp\u00f4t et pr\u00e9l\u00e8vements sociaux) contre moins de 0,10% en moyenne sur le march\u00e9. PSA Banque (groupe Peugeot SA) a fait de m\u00eame en proposant le livret Distingo, dont le taux de rendement brut actuel est de 0,6% brut hors offre promotionnelle.<\/p>\n L’offre de ces \u00e9tablissements est limit\u00e9e : outre leur livret \u00e0 taux boost\u00e9, ils ne proposent que des comptes \u00e0 terme, et rien d’autre. Inconv\u00e9nients de ces produits : leur niveau d’imposition (les int\u00e9r\u00eats sont soumis \u00e0 l’imp\u00f4t sur le revenu et aux pr\u00e9l\u00e8vements sociaux), qui les rend plus int\u00e9ressants pour une personne non imposable<\/a>.<\/p>\n Les banques de livrets en ligne :<\/strong><\/p>\n Pour ouvrir une assurance vie sur Internet, un \u00e9pargnant a le choix entre les banques en ligne et les courtiers en ligne. Leur sp\u00e9cificit\u00e9 ? La plupart des courtiers proposent un \u00e9ventail de plusieurs contrats assur\u00e9s par des assureurs diff\u00e9rents permettant de ne pas mettre tous ses \u0153ufs dans le m\u00eame panier. Les caract\u00e9ristiques de ces contrats sont la plupart du temps voisines de celles des contrats des banques en ligne, et pour cause, les compagnies d’assurance sont les m\u00eames (Generali, Suravenir, Spirica, plus rarement SwissLife) : fonds euros performants, z\u00e9ro frais sur versements, gratuit\u00e9 des arbitrages.<\/p>\n L’offre des courtiers en ligne est peut-\u00eatre plus adapt\u00e9e aux clients ais\u00e9s et\/ou avertis puisque certains proposent aussi des produits d’\u00e9pargne retraite comme le PER (plan d’\u00e9pargne retraite)<\/a>, \u00e9galement avec des frais all\u00e9g\u00e9s ou des produits de d\u00e9fiscalisation pour payer moins d’imp\u00f4t sur le revenu. Mention sp\u00e9ciale \u00e0 Altaprofits et Linxea qui sont les seuls acteurs de la vente de produits financiers en ligne \u00e0 proposer un PEP (plan d’\u00e9pargne populaire) en vue de recueillir les sommes issues d’un transfert de PEP.<\/p>\n Les courtiers en ligne :<\/strong><\/p>\n Apparus en France en 2012, les robo-advisors sont des services innovants de gestion ou d’aide \u00e0 la gestion d’\u00e9pargne en ligne. Le concept ? Permettre aux Fran\u00e7ais d’acc\u00e9der \u00e0 moindre frais \u00e0 une d\u00e9l\u00e9gation totale (gestion sous mandat) ou partielle (gestion conseill\u00e9e)<\/a> <\/strong>des d\u00e9cisions pour investir sur les march\u00e9s financiers, g\u00e9n\u00e9ralement via une assurance vie ou un plan d’\u00e9pargne en actions (PEA).<\/p>\n La principale valeur ajout\u00e9e d’un robo-advisor : l’association des math\u00e9matiques financi\u00e8res et de l’intelligence artificielle (IA) pour prendre le pouls de l’\u00e9conomie et en tirer des conclusions pour l’allocation de l’\u00e9pargne. Autre particularit\u00e9, leurs sites internet disposent d’un design et d’une ergonomie qui se veulent intuitifs pour faciliter le parcours des internautes et le passage \u00e0 l’acte.<\/p>\n Les robo-advisors :<\/strong><\/p>\n Depuis 2014, la loi permet de devenir banquier d’une entreprise \u00e0 la place d’une banque. C’est le principe du crowdlending ou financement participatif en pr\u00eats<\/strong>. Les taux de r\u00e9mun\u00e9ration atteignent 5 \u00e0 7% en moyenne (la fourchette va de 4 \u00e0 12%), avant imp\u00f4t, pr\u00e9l\u00e8vements sociaux et \u00e9ventuel d\u00e9faut de paiement des TPE-PME financ\u00e9es. Les pr\u00eats sont accord\u00e9s sur 3 mois pour les dur\u00e9es les plus courtes et sur 7 ans pour les \u00e9ch\u00e9anciers les plus longs, la norme \u00e9tant plut\u00f4t autour de 3-4 ans (36 mois ou 48 mois).<\/p>\n Ces rendements sont la contrepartie d’un risque d’interruption des remboursements pour cause de tensions de tr\u00e9sorerie chez l’entreprise emprunteuse, voire de faillite pouvant conduire \u00e0 une perte totale sur un pr\u00eat. D’o\u00f9 le garde-fou mis en place par les pouvoirs publics : il est impossible de pr\u00eater un montant de plus de 2.000 euros sur un projet (ce plafond a \u00e9t\u00e9 revaloris\u00e9 le 31 octobre 2016, la limite \u00e9tait auparavant fix\u00e9e \u00e0 1.000 euros).<\/p>\n Les principales plateformes de financement participatif en pr\u00eat :<\/strong><\/p>\n Le crowdfunding immobilier<\/a><\/strong> est une autre forme de financement participatif d\u00e9di\u00e9e comme son nom l’indique \u00e0 l’utilisation de son \u00e9pargne en vue de participer \u00e0 des projets immobiliers.<\/p>\n Placer son argent sur un site de crowdfunding immobilier revient \u00e0 apporter des fonds propres \u00e0 un promoteur immobilier qui lui permettent d’obtenir un financement bancaire et de lancer la construction de l’immeuble. A terme (g\u00e9n\u00e9ralement sous 18 \u00e0 24 mois), le capital apport\u00e9 par l’\u00e9pargnant est rembours\u00e9, major\u00e9 d’int\u00e9r\u00eats \u00e9lev\u00e9s (9 \u00e0 11% par an). L’historique de remboursement montre que la grande majorit\u00e9 des op\u00e9rations se sont d\u00e9boucl\u00e9es sans probl\u00e8me majeur, mais des incidents ne peuvent \u00eatre exclus. Une certitude, il faut \u00eatre en capacit\u00e9 de bloquer son \u00e9pargne pendant plusieurs mois et accepter le risque d’un \u00e9chec ou d’un retard du programme (m\u00e9ventes, travaux plus longs que pr\u00e9vu) susceptible de peser sur la rentabilit\u00e9 du projet.<\/p>\n Les principales plateformes de crowdfunding immobilier :<\/strong><\/p>\n L’une des principales innovations apport\u00e9es par le financement participatif est la facult\u00e9 offerte au plus grand nombre d’investir directement au capital d’entreprises, g\u00e9n\u00e9ralement petites (PME et start-up). Alternative \u00e0 la Bourse, le crowdfunding en capital ou equity crowdfunding<\/a><\/strong> permet de participer \u00e0 des lev\u00e9es de fonds n\u00e9cessaires au d\u00e9veloppement de projets entrepreneuriaux, \u00e0 un stade cependant plus pr\u00e9coce que la plupart des dossiers qui se pr\u00e9sentent pour une introduction en Bourse<\/a>.<\/p>\n En contrepartie d’un risque de perte totale et d’un blocage des fonds sur une dur\u00e9e incertaine, l’investisseur est susceptible de toucher une plus-value. Inconv\u00e9nient : si la plateforme de financement participatif permet d’investir relativement facilement, il n’est pas possible de g\u00e9rer ses titres comme un portefeuille d’actions cot\u00e9es en Bourse puisqu’il n’existe pas de march\u00e9 secondaire.<\/p>\n Les principales plateformes d’equity crowdfunding :<\/strong><\/p>\n Les crypto-actifs, aussi appel\u00e9s cryptos ou actifs num\u00e9riques virtuels, sont utilis\u00e9s par des millions d’internautes comme instrument de sp\u00e9culation dont la valeur est d\u00e9termin\u00e9e uniquement par la confrontation de l’offre et de la demande (elle n’est fond\u00e9e sur aucun actif tangible sous-jacent). Ces actifs reposent sur un protocole informatique de transactions crypt\u00e9es et d\u00e9centralis\u00e9es, appel\u00e9 blockchain. Les cryptos les plus connus sont :<\/p>\n En France, il est requis d’investir au travers de plateformes d\u2019investissements en crypto-actifs appel\u00e9es PSAN (prestataires de services sur actifs num\u00e9riques), enregistr\u00e9s aupr\u00e8s de l’Autorit\u00e9 des march\u00e9s financiers (AMF). Il en existe une vingtaine en France et proposent deux types de services (l’un ou l’autre ou les deux) :<\/p>\n Les personnes confiantes dans le caract\u00e8re haussier du cours ces crypto \u00e0 long terme peuvent, pour lisser leur prix d’achat et ne pas subir la volatilt\u00e9 des cours, r\u00e9aliser un investissement programm\u00e9\/r\u00e9current ou m\u00e9thode DCA (Dollar Cost Averaging). C’est la logique propos\u00e9e par certains PSAN comme StackinSat, dont c’est le coeur de m\u00e9tier ou encore Paymium et Coinhouse, qui proposent ce service parmi d’autres.<\/p>\n Les principales plateformes d’achat\/vente de cryptos autoris\u00e9es en France<\/strong><\/p>\n Internet est aussi le terrain de chasse d’arnaqueurs en tous genres, essayant d’app\u00e2ter l’\u00e9pargnant avec des promesses all\u00e9chantes et de fausses offres de placements parmi les suivants :<\/p>\n Quelques conseils pour \u00e9viter les arnaques financi\u00e8res et l’usurpation d’interm\u00e9diaires financiers bien r\u00e9els :<\/p>\n <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Epargner en ligne, c’est un moyen de placer son argent sur des placements financiers moins chers, souvent inaccessibles dans les banques. Pr\u00e9sentation, fonctionnement et comparatif des offres d’\u00e9pargne en ligne. \u00a0<\/p>\n","protected":false},"author":13709,"featured_media":46682,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[16],"tags":[],"class_list":["post-41032","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-placer-son-argent"],"acf":[],"yoast_head":"\n
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<\/span>Livrets d’\u00e9pargne en ligne : Zesto de RCI Banque vs Distingo de PSA Banque<\/span><\/h2>\n
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<\/span>Courtiers en ligne : assurance vie, PER et d\u00e9fiscalisation<\/span><\/h2>\n
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<\/span>Robo-advisor : aide \u00e0 la gestion d’\u00e9pargne financi\u00e8re<\/span><\/h2>\n
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<\/span>Crowdlending : pr\u00eat aux entreprises par le financement participatif<\/span><\/h2>\n
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<\/span>Crowdfunding immobilier : financer le projet d’un promoteur immobilier<\/span><\/h2>\n
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<\/span>Crowdfunding equity : investissement direct dans des start-up et PME non cot\u00e9es<\/span><\/h2>\n
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<\/span>Crypto-actifs : sp\u00e9culation sur les cryptos via un PSAN<\/span><\/h2>\n
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<\/span>Eviter les arnaques financi\u00e8res sur Internet<\/span><\/h2>\n
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