Epargne retraite : des rentes faibles comparées aux régimes obligatoires


Le montant moyen annuel des rentes viagères des produits d'épargne retraite s'est élevé à 2.180 euros en 2012, selon une récente étude du ministère des Affaires sociales et de la Santé. Soit 14% du montant des retraites servies par les régimes de base et complémentaires.    

un billet de 5 euros

Les actifs ne doivent pas trop compter sur les produits d’épargne retraite pour compléter leurs revenus à la retraite. Le montant annuel des rentes viagères versées en 2012, dans le cadre des retraites supplémentaires facultatives s’est situé en effet entre 950 euros et 2.200 euros, selon une étude du ministère des Affaires sociales et de la Santé, publiée le 30 avril 2014. La rente moyenne a atteint seulement 2.180 euros par an.

A titre de comparaison, la retraite annuelle moyenne versée par les régimes obligatoires s’est montée à 15.460 euros toujours en 2012. En d’autres termes, les rentes issues de la retraite par capitalisation ont représenté en moyenne 14% de celles issues de la retraite par répartition.

Les retraites d’entreprise plus intéressantes

Les produits d’épargne retraite souscrits dans le cadre professionnel sont plus rémunérateurs que ceux ouverts dans le cadre privé (2.677 euros par an en moyenne pour les premiers, contre 1.591 euros pour les seconds). Sans surprise, les rentes les plus élevées proviennent des retraites supplémentaires à prestations définies. Ces dispositifs, plus connus sous le vocable de « retraite chapeau », sont octroyés par les entreprises à leurs cadres dirigeants et supérieurs. Le montant annuel moyen des rentes servies s’est élevé à 5.901 euros en 2012.

Viennent ensuite les rentes issues des retraites supplémentaires à cotisations définies, plus communément appelées « article 83 », avec 2.113 euros par an. Les rentes moyennes des contrats Madelin réservés aux travailleurs non-salariés (TNS) suivent avec 1.695 euros par an.

Les contrats pour les fonctionnaires rémunérateurs

En revanche, les rentes du Madelin agricole destiné aux exploitants agricoles arrivent loin derrière avec 987 euros par an, preuve que les agriculteurs cotisent moins que les commerçants, les artisans, les entrepreneurs et les professions libérales. A noter également : les plans d’épargne retraite collectifs (Perco) ne sont pas mentionnés dans l’étude car leur sortie est réalisée quasi exclusivement en capital, comme ce dispositif le permet contrairement aux autres produits retraite.

Du côté de l’épargne retraite individuelle, les contrats d’assurance conçus pour les fonctionnaires et les élus locaux (Préfon, Corem, CHR, Fonpel, Carel-Mudel) se hissent en tête avec une rente annuelle moyenne de 1.607 euros en 2012. Plus étonnant : la retraite mutualiste du combattant (RMC), réservée aux anciens combattants et aux victimes de guerre, se situe à la deuxième place (1.598 euros par an). Le plan d’épargne retraite populaire (Perp) ouvert à tous les particuliers (y compris les retraités) ferme la marche avec 1.345 euros par an.

A peine 2,2% des retraites totales

« Si les rentes viagères sont majoritairement attribuées à leurs souscripteurs initiaux pour tous les types de contrat, la réversion (versée aux conjoints survivants, NDLR) est plus fréquente pour les contrats destinés aux indépendants (entre un quart et un cinquième selon le produit) et pour 23% des bénéficiaires des contrats d’entreprise au titre des « articles 83 » et 17% pour les articles « 39 » (les « retraites chapeaux », NDLR) », soulignent les auteurs de l’étude. Tous les produits d’épargne retraite proposent en effet une option de réversion.

Au final, 6,3 milliards d’euros de prestations ont été versées en 2012 au titre d’un contrat de retraite supplémentaire, soit l’équivalent de 2,2% du montant total des retraites servies (régimes obligatoires et facultatifs confondus). Les deux tiers des rentes viagères abondées relèvent des contrats souscrits dans le cadre professionnel.

 

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