{"id":14444,"date":"2008-07-30T14:20:38","date_gmt":"2008-07-30T12:20:38","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/retraite\/optez-pour-la-capitalisation.html"},"modified":"2021-12-08T14:44:02","modified_gmt":"2021-12-08T13:44:02","slug":"optez-pour-la-capitalisation","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/retraite\/perp-madelin-avantages-et-inconvenients-de-la-retraite-par-capitalisation.html","title":{"rendered":"Perp, Madelin, PER : avantages et inconv\u00e9nients de la retraite par capitalisation"},"content":{"rendered":"

<\/span>D\u00e9finition de la retraite par capitalisation<\/span><\/h2>\n

Le syst\u00e8me fran\u00e7ais des retraites est bas\u00e9 sur le principe de la r\u00e9partition dans lequel les actifs financent imm\u00e9diatement, via le versement de cotisations vieillesse, les pensions des retrait\u00e9s sachant que leurs pensions seront-elles-m\u00eames pay\u00e9es par la g\u00e9n\u00e9ration suivante. La retraite par r\u00e9partition s’appuie donc sur la solidarit\u00e9 interg\u00e9n\u00e9rationnelle.<\/p>\n

A contrario<\/em>, la retraite par capitalisation constitue une d\u00e9marche purement individuelle puisque l’assur\u00e9 cotise pour lui-m\u00eame. Ses cotisations lui servent \u00e0 se constituer un compl\u00e9ment de revenu \u00e0 la retraite, \u00e0 l’image d’un placement. C’est pourquoi, on parle aussi d’\u00e9pargne retraite.<\/p>\n

Contrairement \u00e0 la r\u00e9partition, la \u00ab capi \u00bb n’est pas obligatoire. Si les r\u00e9gimes de retraite par r\u00e9partition ne peuvent fonctionner qu’\u00e0 la condition que tous les actifs cotisent, les dispositifs de retraite par capitalisation n’ont pas cette contrainte puisque l’assur\u00e9 per\u00e7oit des rentes \u00e0 hauteur de ses cotisations. S’il ne cotise pas, il ne touchera rien.<\/p>\n

<\/span>Les principaux dispositifs individuels de retraite par capitalisation<\/span><\/h2>\n

Outre les dispositifs collectifs de retraite suppl\u00e9mentaire d’entreprise (article 83, article 39, PERCO…), il existe de nombreux produits de retraite individuelle par capitalisation. Les deux plus importants sont le plan d’\u00e9pargne retraite populaire <\/a>(Perp<\/strong>) et le contrat de retraite Madelin<\/a>. \u00c0 compter du 1er octobre 2020, ils ne seront plus ouverts \u00e0 la souscription. Ils sont remplac\u00e9s par le plan d’\u00e9pargne retraite<\/a> (PER<\/strong>), commercialis\u00e9 depuis le 1er octobre 2019.<\/p>\n

<\/span>Le Perp<\/span><\/h3>\n

Instaur\u00e9 par la loi Fillon de 2003 et lanc\u00e9 en 2004, le plan d’\u00e9pargne retraite populaire peut \u00eatre souscrit par n’importe quel particulier, y compris les inactifs (\u00e9tudiants, demandeurs d’emploi, parents au foyer, retrait\u00e9s). En contrepartie de cotisations, le PERP propose, \u00e0 compter du d\u00e9part \u00e0 la retraite, le versement de rentes viag\u00e8res, c’est-\u00e0-dire une somme vers\u00e9e r\u00e9guli\u00e8rement jusqu’au d\u00e9c\u00e8s du souscripteur. Il est aussi possible de sortir en capital \u00e0 hauteur de 20% de l’encours, les 80% restants \u00e9tant transform\u00e9s en rentes. Il existe aussi une sortie \u00e0 100% en capital pour acqu\u00e9rir sa r\u00e9sidence principale \u00e0 la retraite.<\/p>\n

<\/span>Le contrat de retraite Madelin<\/span><\/h3>\n

Cr\u00e9\u00e9 en 1984 par la loi Madelin (du nom de son auteur, Alain Madelin, alors ministre des Entreprises et du D\u00e9veloppement \u00e9conomique), le contrat de retraite Madelin est r\u00e9serv\u00e9 exclusivement aux travailleurs non-salari\u00e9s (TNS<\/strong>). Soit les artisans, les commer\u00e7ants, les chefs d’entreprise, les professions lib\u00e9rales (m\u00e9decins, avocats, architectes, notaires, pharmaciens, experts-comptables…) et les micro-entrepreneurs (le nouveau nom des auto-entrepreneurs depuis 2016). Le \u00ab Madelin \u00bb pr\u00e9voit uniquement une sortie en rentes viag\u00e8res \u00e0 partir du d\u00e9part \u00e0 la retraite.<\/p>\n

<\/span>Le PER<\/span><\/h3>\n

Mis en place par la loi Pacte (pour Plan d’action pour la croissance et la transformation des entreprises) du 22 mai 2019, le plan d’\u00e9pargne est propos\u00e9 \u00e0 la souscription depuis le 1er octobre 2019. Il peut \u00eatre ouvert par n’importe qui et m\u00eame au nom d’un mineur. Le PER peut \u00eatre aliment\u00e9 par des versements individuels, mais aussi par des primes d’\u00e9pargne salariale (participation, int\u00e9ressement, abondement de l’employeur, jour de repos non pris et mon\u00e9tis\u00e9s) \u00e0 l’image du Perco et\/ou par des cotisations obligatoires comme pour l’article 83.<\/p>\n

Sur le mod\u00e8le du Perp et du contrat de retraite Madelin, les versements volontaires effectu\u00e9s sur un PER sont d\u00e9ductibles, sous conditions, des revenus imposables. L’un des avantages de ce produit retraite est qu’il permet – contrairement au Perp et au Madelin – un d\u00e9blocage anticip\u00e9 (avant la retraite) pour l’acquisition de la r\u00e9sidence principale. Apr\u00e8s le d\u00e9part \u00e0 la retraite, le souscripteur peut sortir en rentes viag\u00e8res, en capital (sauf pour l’\u00e9pargne issue des cotisations obligatoires) ou \u00e0 la fois en rentes et en capital.<\/p>\n

<\/span>Les avantages de la retraite individuelle par capitalisation<\/span><\/h2>\n

Pour inciter les Fran\u00e7ais \u00e0 recourir \u00e0 la retraite par capitalisation, les produits d’\u00e9pargne retraite offrent des avantages fiscaux particuli\u00e8rement int\u00e9ressants. Les cotisations vers\u00e9es sur un Perp et les versements volontaires r\u00e9alis\u00e9s sur le PER peuvent \u00eatre d\u00e9duits des revenus \u00e0 d\u00e9clarer \u00e0 l’administration fiscale \u00e0 hauteur de\u00a032.419 euros<\/strong> euros en 2020. La d\u00e9duction fiscale est encore plus \u00e9lev\u00e9e pour le contrat de retraite Madelin et pour les versements volontaires effectu\u00e9s sur un PER par un TNS : jusqu’\u00e0\u00a076 101 euros<\/strong>, toujours en 2020.<\/p>\n

Ces enveloppes ne sont pas comptabilis\u00e9es dans les \u00ab niches fiscales \u00bb plafonn\u00e9es \u00e0 10.000 euros, comme c’est le cas pour le cr\u00e9dit d’imp\u00f4t accord\u00e9 pour l’emploi d’un salari\u00e9 \u00e0 domicile ou lors du recours \u00e0 un dispositif d’investissement locatif du type Pinel<\/a>.<\/p>\n

La rente viag\u00e8re pr\u00e9sente de s\u00e9rieux atouts alors que l’esp\u00e9rance de vie ne cesse d’augmenter. Comme elle est servie jusqu’au d\u00e9c\u00e8s, elle constitue un compl\u00e9ment s\u00fbr et p\u00e9renne de revenus. En comparaison, un capital peut finir par \u00eatre \u00e9puis\u00e9, sachant que la dur\u00e9e moyenne pass\u00e9e \u00e0 la retraite d\u00e9passe 20 ans en France.<\/p>\n

<\/span>Les inconv\u00e9nients de la retraite individuelle par capitalisation<\/span><\/h2>\n

Le Perp, le Madelin et le PER ne sont pas des produits financiers \u00ab liquides \u00bb. L’assur\u00e9 ne peut pas effectuer de retraits \u00e0 tout moment, comme c’est le cas pour l’assurance vie. Le capital est bloqu\u00e9 jusqu’\u00e0 l’\u00e2ge l\u00e9gal de d\u00e9part \u00e0 la retraite (62 ans), sauf en cas de coup dur (d\u00e9c\u00e8s, invalidit\u00e9, surendettement, fin des allocations ch\u00f4mage…) ou pour l’acquisition de la r\u00e9sidence principale pour le PER. C’est pourquoi on parle de produits \u00ab tunnels \u00bb.<\/p>\n

En outre, les produits d’\u00e9pargne retraite n\u00e9cessitent une capacit\u00e9 d’\u00e9pargne importante. Pour percevoir 1.000 euros de rentes par mois, il faut capitaliser au moins 300.000 euros. Les frais de gestion sont souvent plus \u00e9lev\u00e9s que dans les contrats d’assurance vie. Les rendements des fonds en euros des Perp, des Madelin et PER sont g\u00e9n\u00e9ralement plus faibles que ceux des contrats d’assurance vie, car \u00e9voluant sur un march\u00e9 moins concurrentiel et moins ax\u00e9 sur la rentabilit\u00e9.<\/p>\n

Si les produits d’\u00e9pargne retraite comportent des avantages fiscaux \u00ab \u00e0 l’entr\u00e9e \u00bb, ils n’en disposent pas \u00ab \u00e0 la sortie \u00bb. Les rentes sont trait\u00e9es fiscalement comme des revenus de remplacement. Au m\u00eame titre que les pensions de retraite, elles doivent \u00eatre int\u00e9gr\u00e9es aux revenus \u00e0 d\u00e9clarer \u00e0 l’administration fiscale, apr\u00e8s application d’un abattement de 10% (la fiscalit\u00e9 des rentes issues de l’\u00e9pargne g\u00e9n\u00e9r\u00e9e par les primes d’\u00e9pargne salariale vers\u00e9es dans un PER est moindre). Ces prestations sont \u00e9galement soumises aux contributions sociale \u00e0 10,1% (8,3% de CSG, 0,5% de CRDS, 0,3% de Casa et 1% de contribution \u00e0 l’Assurance maladie) pour le Perp, le Madelin et les rentes issues des cotisations obligatoires du PER. La fiscalit\u00e9 sociale des rentes tir\u00e9es des versements volontaires et des primes d’\u00e9pargne salariale d\u00e9pos\u00e9s sur le PER est un peu moins importante.<\/p>\n

Contrairement aux retraites obligatoires<\/a>, les rentes servies ne sont pas \u00ab r\u00e9versibles \u00bb. Au d\u00e9c\u00e8s de l’assur\u00e9, les conjoints mari\u00e9s ne per\u00e7oivent rien. La majorit\u00e9 des Perp et des Madelin et la totalit\u00e9 des PER proposent, toutefois, une clause de r\u00e9version. Selon l’option choisie, l’\u00e9poux survivant, le partenaire de Pacs ou la personne d\u00e9sign\u00e9e par le souscripteur peut percevoir tout ou partie de la rente du d\u00e9funt durant une p\u00e9riode d\u00e9termin\u00e9e ou ind\u00e9termin\u00e9e. Ce type d’option est g\u00e9n\u00e9ralement payant.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/section>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Les produits d’\u00e9pargne retraite sont consid\u00e9r\u00e9s comme de bons compl\u00e9ments aux pensions obligatoires. Mais ils pr\u00e9sentent aussi des inconv\u00e9nients. D\u00e9cryptage du m\u00e9canisme de la capitalisation \u00e0 travers l’analyse du plan d’\u00e9pargne retraite populaire, du contrat de retraite Madelin et du nouveau plan d’\u00e9pargne retraite.<\/p>\n","protected":false},"author":13718,"featured_media":26486,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[24,10],"tags":[],"class_list":["post-14444","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-cotisations-retraite","category-droits"],"acf":[],"yoast_head":"\nPerp, Madelin, PER : avantages et inconv\u00e9nients de la retraite par capitalisation<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Optez pour la capitalisation\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" 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