{"id":16562,"date":"2011-05-06T09:13:06","date_gmt":"2011-05-06T07:13:06","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/retraite\/retraite-supplementaire-ou-complementaire-quelle-difference.html"},"modified":"2020-08-28T14:58:35","modified_gmt":"2020-08-28T12:58:35","slug":"retraite-supplementaire-ou-complementaire-quelle-difference","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/retraite\/retraite-supplementaire-ou-complementaire-quelle-difference.html","title":{"rendered":"Comparatif retraite compl\u00e9mentaire et suppl\u00e9mentaire : quelle diff\u00e9rence ?"},"content":{"rendered":"

Les Fran\u00e7ais confondent souvent retraite compl\u00e9mentaire et retraite suppl\u00e9mentaire. Il s’agit pourtant de deux syst\u00e8mes bien distincts.<\/p>\n

<\/span>Principe et fonctionnement de la retraite compl\u00e9mentaire<\/span><\/h2>\n

Dans le secteur priv\u00e9, il existe deux \u00ab \u00e9tages \u00bb de retraite obligatoire. Le premier correspond \u00e0 la retraite de base. Elle regroupe plusieurs r\u00e9gimes selon le statut professionnel de l’assur\u00e9. On y trouve l’Assurance Retraite<\/strong> pour les salari\u00e9s, les agents non titulaires de la fonction publique<\/a> (contractuels, vacataires),\u00a0les artisans, commer\u00e7ants et chefs d’entreprise <\/a>depuis la disparition le 1er janvier 2018 du R\u00e9gime social des ind\u00e9pendants (RSI) ; la Mutualit\u00e9 sociale agricole (MSA<\/strong>) pour les salari\u00e9s et non-salari\u00e9s agricoles (chefs d’exploitation, collaborateurs agricoles, aides familiaux)\u00a0<\/a>; et la Caisse nationale d’assurance vieillesse des professions lib\u00e9rales (CNAVPL<\/strong>) pour les lib\u00e9raux<\/a> (m\u00e9decins, notaires, architectes, dentistes, experts-comptables, pharmaciens, v\u00e9t\u00e9rinaires…).<\/p>\n

Pour compl\u00e9ter les retraites de base qui sont plafonn\u00e9es dans le secteur priv\u00e9 (\u00e0 hauteur de 3.428 euros en 2020), ont \u00e9t\u00e9 mises en place les bien-nomm\u00e9es retraites compl\u00e9mentaires<\/a>. L\u00e0 aussi, les r\u00e9gimes diff\u00e8rent selon le statut professionnel. Les salari\u00e9s et salari\u00e9s agricoles cotisent tous \u00e0 l’Agirc-Arrco<\/strong>, issu de la fusion le 1er janvier 2019<\/a> de l’Association pour le r\u00e9gime de retraite compl\u00e9mentaire des salari\u00e9s (Arrco) et de l’Association g\u00e9n\u00e9rale des institutions de retraite des cadres (Agirc).<\/p>\n

Les agents non titularis\u00e9s d\u00e9pendent de l’Institution de retraite compl\u00e9mentaire des agents non titulaires de l’Etat et des collectivit\u00e9s publiques (Ircantec<\/strong>). Les artisans et commer\u00e7ants sont affili\u00e9s au R\u00e9gime compl\u00e9mentaire des ind\u00e9pendants (RCI<\/strong>). Les exploitants agricoles disposent d’un r\u00e9gime compl\u00e9mentaire obligatoire (RCO<\/strong>) g\u00e9r\u00e9 par la MSA. Enfin, il existe pas loin de 10 r\u00e9gimes compl\u00e9mentaires diff\u00e9rents chez les professions lib\u00e9rales.<\/p>\n

Comme les r\u00e9gimes de retraite de base, les r\u00e9gimes de retraite compl\u00e9mentaire fonctionnent sur le principe de la r\u00e9partition : les actifs financent imm\u00e9diatement, via les cotisations vieillesse compl\u00e9mentaires, les pensions compl\u00e9mentaires des retrait\u00e9s, sachant que leurs futures retraites compl\u00e9mentaires seront pay\u00e9es, \u00e0 leur tour, par la g\u00e9n\u00e9ration suivante. Ce syst\u00e8me, bas\u00e9 sur la solidarit\u00e9 interg\u00e9n\u00e9rationnelle, ne peut fonctionner que si les cotisations sont obligatoires. L’affiliation \u00e0 un r\u00e9gime compl\u00e9mentaire est donc automatique pour tous les actifs travaillant dans le priv\u00e9.<\/p>\n

Dans le secteur public, il n’existe pas de r\u00e9gime de retraite compl\u00e9mentaire, les cotisations vieillesse de base s’appliquant \u00e0 la totalit\u00e9 de la r\u00e9mun\u00e9ration. Toutefois, les primes et avantages per\u00e7us par les fonctionnaires titularis\u00e9s n’\u00e9tant pas assujettis aux cotisations vieillesse, un r\u00e9gime de retraite additionnelle (qui s’ajoute au r\u00e9gime de retraite de base) a \u00e9t\u00e9 instaur\u00e9 en 2005 : le r\u00e9gime de retraite additionnelle de la fonction publique<\/a> (RAFP<\/strong>).<\/p>\n

<\/span>Principe et fonctionnement de la retraite suppl\u00e9mentaire<\/span><\/h2>\n

Appel\u00e9e aussi \u00ab surcompl\u00e9mentaire \u00bb, la retraite suppl\u00e9mentaire vient s’ajouter aux retraites de base et compl\u00e9mentaires obligatoires. Ce \u00ab troisi\u00e8me \u00bb \u00e9tage de retraite est facultatif, mais peut devenir obligatoire sous certaines conditions.<\/p>\n

Si une entreprise n’est pas oblig\u00e9e de proposer un dispositif de retraite suppl\u00e9mentaire, les salari\u00e9s sont contraints d’y cotiser une fois qu’il est mis en place. C’est le cas des retraites suppl\u00e9mentaires \u00e0 cotisations d\u00e9finies, plus connues sous le vocable d’\u00ab article 83 \u00bb<\/strong> en r\u00e9f\u00e9rence \u00e0 l’article du Code g\u00e9n\u00e9ral des imp\u00f4ts (CGI) qui les r\u00e9glemente. Les rentes vers\u00e9es aux salari\u00e9s retrait\u00e9s de l’entreprise sont financ\u00e9es par les cotisations des salari\u00e9s en activit\u00e9 dans l’entreprise, ce qui \u00e9quivaut \u00e0 de la r\u00e9partition. Les salari\u00e9s actifs peuvent effectuer, \u00e0 c\u00f4t\u00e9 de leurs cotisations obligatoires, des versements facultatifs (ou \u00ab libres \u00bb) sur leur article 83, ce qui rel\u00e8ve plut\u00f4t de la capitalisation. Dans la retraite par capitalisation, les cotisants financent directement leurs prestations qu’ils percevront apr\u00e8s la vie active.<\/p>\n

C’est ce syst\u00e8me, similaire \u00e0 de l’\u00e9pargne \u00e0 long terme, qui pr\u00e9vaut dans la retraite suppl\u00e9mentaire individuelle. Contrairement \u00e0 la retraite suppl\u00e9mentaire collective, elle est totalement facultative. Les dispositifs individuels les plus connus sont Pr\u00e9fon-Retraite<\/strong>, destin\u00e9 aux fonctionnaires et ex-agents publics, et le Compl\u00e9ment de retraite mutualiste (Corem<\/strong>), con\u00e7u au d\u00e9part pour les fonctionnaires mais d\u00e9sormais ouvert \u00e0 tous.<\/p>\n

Lanc\u00e9 en 1994, le contrat de retraite Madelin<\/strong> est r\u00e9serv\u00e9 aux travailleurs non-salari\u00e9s (artisans, commer\u00e7ants, entrepreneurs, exploitants agricoles, professions lib\u00e9rales). Si son adh\u00e9sion est facultative, l’assur\u00e9 s’engage \u00e0 y verser r\u00e9guli\u00e8rement des cotisations. Ce qui n’est pas le cas pour le plan d’\u00e9pargne retraite populaire<\/a> (Perp<\/strong>) accessible depuis 2004 \u00e0 tous les particuliers, y compris les inactifs (demandeurs d’emploi, parents au foyer…).<\/p>\n

Les Perp et Madelin ne pourront plus \u00eatre souscrits \u00e0 compter du 1er octobre 2020. Ils seront remplac\u00e9s par le plan d’\u00e9pargne retraite (PER<\/strong>), cr\u00e9\u00e9 par la loi Pacte (pour Plan d’action pour la croissance et la transformation des entreprises) et commercialis\u00e9 depuis le 1er octobre 2019. Si les Perp et Madelin ouverts avant le 1er octobre 2020 pourront toujours \u00eatre aliment\u00e9s, leur encours (les versements cumul\u00e9s et major\u00e9s des int\u00e9r\u00eats) peut \u00e9galement \u00eatre transf\u00e9r\u00e9 dans un PER.<\/p>\n

Tous les produits de retraite suppl\u00e9mentaire proposent le versement de rentes viag\u00e8res \u00e0 compter du d\u00e9part de la vie active et jusqu’au d\u00e9c\u00e8s. Les versements libres sur les articles 83, les cotisations sur les contrats Pr\u00e9fon-Retraite, Corem, Madelin et Perp et les versements volontaires sur les PER peuvent \u00eatre d\u00e9duits, dans une certaine limite, des revenus \u00e0 d\u00e9clarer \u00e0 l’administration fiscale.<\/p>\n

A lire \u00e9galement :<\/strong><\/p>\n

Retraites des salari\u00e9s : r\u00e9gimes de base et compl\u00e9mentaires<\/a><\/p>\n

La retraite agricole : r\u00e9gimes de base et compl\u00e9mentaire<\/a><\/p>\n

Retraites des artisans et des commer\u00e7ants : r\u00e9gimes de base et compl\u00e9mentaires<\/a><\/p>\n

 <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Retraite compl\u00e9mentaire et retraite suppl\u00e9mentaire font souvent l’objet de confusion alors que ces deux notions sont tr\u00e8s diff\u00e9rentes. La premi\u00e8re fait partie des r\u00e9gimes de retraite obligatoires tandis que la seconde est une \u00e9pargne facultative pour am\u00e9liorer sa pension. \u00a0<\/p>\n","protected":false},"author":13713,"featured_media":16561,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[20],"tags":[],"class_list":["post-16562","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-epargne-retraite"],"acf":[],"yoast_head":"\nComparatif retraite compl\u00e9mentaire et suppl\u00e9mentaire : quelle diff\u00e9rence ?<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Retraite compl\u00e9mentaire et retraite suppl\u00e9mentaire font souvent l'objet de confusion. Ces deux termes sont pourtant diff\u00e9rents. 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