<\/p>\n
On entend souvent dire que les futurs retrait\u00e9s ayant cotis\u00e9 \u00e0 plusieurs r\u00e9gimes sont d\u00e9favoris\u00e9s<\/strong> par rapport \u00e0 un assur\u00e9 ayant une carri\u00e8re lin\u00e9aire ou non, mais toujours au sein du m\u00eame r\u00e9gime… Qu’en est-il exactement ? Sur quels \u00e9l\u00e9ments de calcul le fait d’avoir appartenu et cotis\u00e9 \u00e0 diff\u00e9rents r\u00e9gimes a-t-il une incidence ? <\/p>\n Ainsi, si l’acc\u00e8s \u00e0 la retraite sans abattement est bient\u00f4t commun \u00e0 l’ensemble des r\u00e9gimes de retraite fran\u00e7ais, la formule de calcul<\/strong> reste, en revanche, tr\u00e8s diff\u00e9rente en fonction du r\u00e9gime concern\u00e9.<\/p>\n 1) Les r\u00e9gimes fonctionnant par points<\/strong> : Pour ces r\u00e9gimes, la formule de calcul est simple : il suffit de multiplier le nombre de points acquis par la valeur du point pour obtenir le montant de la retraite sans abattement. Il est important de noter qu’il n’existe pas de maximum et que l’int\u00e9gralit\u00e9 des points cumul\u00e9s sera bien r\u00e9mun\u00e9r\u00e9e dans la retraite servie.<\/p>\n <\/p>\n 2) Les retraites des fonctionnaires ou assimil\u00e9s<\/strong> <\/p>\n 3) Les retraites des r\u00e9gimes align\u00e9s (Cnav, MSA, RSI)<\/strong> <\/p>\n Le Salaire Annuel Moyen<\/strong> ou Revenu Annuel Moyen pour les artisans-commer\u00e7ants, n’est d\u00e9termin\u00e9 qu’en fonction des seules ann\u00e9es cotis\u00e9es dans le r\u00e9gime concern\u00e9. C’est la seule et unique r\u00e8gle potentiellement d\u00e9favorable aux polypensionn\u00e9s. <\/p>\n <\/p>\n Cette modification de la r\u00e8gle de calcul actuelle ne serait pas souvent au b\u00e9n\u00e9fice de l’assur\u00e9. En effet, les polypensionn\u00e9s perdraient alors de multiples avantages<\/strong> qui ne seraient que tr\u00e8s rarement compens\u00e9s par ce nouveau calcul du Salaire Annuel Moyen. <\/p>\n <\/p>\n Enfin, les polypensionn\u00e9s ont la possibilit\u00e9 de dissocier leurs retraites et de ne pas les demander aux m\u00eames dates. Ainsi, un non-salari\u00e9 (commer\u00e7ant, artisan ou profession lib\u00e9rale) peut percevoir ses retraites des r\u00e9gimes salari\u00e9s tout en continuant d’exercer son activit\u00e9 professionnelle. Bien entendu, l’inverse est aussi possible et on peut percevoir les retraites des r\u00e9gimes non-salari\u00e9s tout en continuant une activit\u00e9 salari\u00e9e. Dans ce cas, il n’existe pas de limite de cumul ou de r\u00e9mun\u00e9ration \u00e0 respecter. <\/p>\n AVIS D’EXPERT \u2013 Alors que vont avoir lieu le 13 mai 2013 les \u00ab entretiens bilat\u00e9raux \u00bb entre le gouvernement et les partenaires sociaux sur les retraites, de plus en plus de voix (y compris au gouvernement) s’\u00e9l\u00e8vent pour un meilleur traitement des polypensionn\u00e9s. Ces derniers ne sont pas forc\u00e9ment p\u00e9nalis\u00e9s, selon Fr\u00e9d\u00e9ric Barrel, directeur technique de Neovia Retraite.<\/p>\n","protected":false},"author":13718,"featured_media":18814,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[9],"tags":[],"class_list":["post-18872","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-pension-de-retraite"],"acf":[],"yoast_head":"\n
Pour tenter de r\u00e9pondre \u00e0 cette question, il faut distinguer les retraites des r\u00e9gimes fonctionnant par points, des r\u00e9gimes de fonctionnaires ou assimil\u00e9s et des retraites des r\u00e9gimes align\u00e9s (le r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral des salari\u00e9s (Cnav), le r\u00e9gime des salari\u00e9s agricoles (MSA), et le r\u00e9gime des artisans-commer\u00e7ants (RSI)).
Pour ouvrir droit \u00e0 une retraite \u00e0 taux plein, le futur retrait\u00e9 doit cumuler une dur\u00e9e d’assurance minimale<\/strong>, variable selon son ann\u00e9e de naissance, ou encore attendre l’\u00e2ge du taux plein (bient\u00f4t 166 trimestres<\/strong> ou 67 ans pour tous). Depuis la loi Fillon d’ao\u00fbt 2003<\/strong>, et selon le principe d’\u00e9galit\u00e9 et d’harmonisation, tous les r\u00e9gimes tendent \u00e0 s’aligner sur les m\u00eames conditions d’ouverture du droit.<\/p>\n<\/span> <\/span><\/h2>\n
<\/span>Des formules de calcul encore diff\u00e9rentes<\/span><\/h2>\n
– Les r\u00e9gimes des professions lib\u00e9rales de base et compl\u00e9mentaire
– Les r\u00e9gimes de retraite compl\u00e9mentaire des salari\u00e9s (Arrco, Agirc et Ircantec)
– La retraite additionnelle de la fonction publique (RAFP)
– La retraite compl\u00e9mentaire du RSI<\/p>\n
Ces retraites sont calcul\u00e9es sur la base du dernier \u00e9chelon, sous r\u00e9serve d’une anciennet\u00e9 d’au moins 6 mois dans cette cat\u00e9gorie. Le montant de la retraite correspond \u00e0 75% de ce dernier salaire, \u00e9ventuellement diminu\u00e9 en fonction du rapport entre la dur\u00e9e d’assurance dans le r\u00e9gime et la dur\u00e9e requise pour ouvrir droit \u00e0 la retraite compl\u00e8te (globalement 40 ans).
Il faut rappeler que pour les agents radi\u00e9s des effectifs apr\u00e8s le 31 d\u00e9cembre 2010, il suffit de 2 ans d’anciennet\u00e9 pour avoir droit \u00e0 la retraite de la fonction publique contre 15 ans minimum auparavant. En revanche, le montant de la pension reste proportionnel \u00e0 la dur\u00e9e d’affiliation.<\/p>\n
Si pour les r\u00e9gimes par points il n’existe pas de maximum, et qu’il reste rare que la dur\u00e9e prise en compte dans le calcul des retraites des r\u00e9gimes sp\u00e9ciaux soit ramen\u00e9e au maximum, il n’en est pas de m\u00eame pour les r\u00e9gimes align\u00e9s.<\/p>\n<\/span> <\/span><\/h2>\n
<\/span>Les 25 meilleures ann\u00e9es pour tous ?<\/span><\/h2>\n
En effet, le Salaire Annuel Moyen (SAM) est normalement la moyenne des 25 meilleures ann\u00e9es revaloris\u00e9es. Toutefois, lorsque l’assur\u00e9 n’a pas une carri\u00e8re compl\u00e8te dans le r\u00e9gime concern\u00e9, ce qui est justement le cas des polypensionn\u00e9s, le choix des meilleures ann\u00e9es<\/strong> ne s’effectue que parmi celles relevant de ce r\u00e9gime, m\u00eame si la dur\u00e9e de cotisation est inf\u00e9rieure \u00e0 25 ans, ou encore \u00e0 retenir des ann\u00e9es incompl\u00e8tes ou les premi\u00e8res ann\u00e9es de la carri\u00e8re pour lesquelles les revenus sont souvent tr\u00e8s faibles.
Ainsi par exemple, pour calculer la retraite de base du r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral d’un m\u00e9decin cotisant en profession lib\u00e9rale depuis l’\u00e2ge de 30 ans, la Cnav ne retiendra que les ann\u00e9es ant\u00e9rieures \u00e0 son installation, soit les ann\u00e9es d’\u00e9tude, de stage ou de formation. Dans ce cas, le SAM sera tr\u00e8s faible.
La demande de certains polypensionn\u00e9s serait donc de retenir les 25 meilleures ann\u00e9es sur l’ensemble des r\u00e9gimes de base de la carri\u00e8re, salari\u00e9s du priv\u00e9 ou fonctionnaires, comme non-salari\u00e9s. Ainsi, les retraites des polypensionn\u00e9s seraient consid\u00e9r\u00e9es comme relevant du m\u00eame r\u00e9gime de base.<\/p>\n<\/span>R\u00e9mun\u00e9ration de l’int\u00e9gralit\u00e9 de la carri\u00e8re<\/span><\/h2>\n
Tout d’abord, lorsque le futur retrait\u00e9 a appartenu \u00e0 plusieurs r\u00e9gimes align\u00e9s, le nombre d’ann\u00e9es \u00e0 retenir pour d\u00e9terminer le Salaire Annuel Moyen est r\u00e9parti entre ces r\u00e9gimes au prorata de la dur\u00e9e de cotisation. Ainsi, par exemple, pour un artisan qui a eu une activit\u00e9 salari\u00e9e pendant 15 ans avant de cr\u00e9er son entreprise et de cotiser 27 ans au RSI, le nombre de meilleures ann\u00e9es \u00e0 retenir est de 9 pour le r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral et de 16 pour le RSI. La qualit\u00e9 de polypensionn\u00e9 est donc d\u00e9j\u00e0 prise en compte au sein des r\u00e9gimes align\u00e9s.
D’autre part, le fait d’avoir appartenu \u00e0 des r\u00e9gimes diff\u00e9rents permet la r\u00e9mun\u00e9ration de l’int\u00e9gralit\u00e9 de la carri\u00e8re. En effet, dans la formule de calcul de la retraite, la dur\u00e9e d’assurance retenue est plafonn\u00e9e \u00e0 la dur\u00e9e de r\u00e9f\u00e9rence.<\/strong> Ainsi, pour un assur\u00e9 mono-r\u00e9gime n\u00e9 en 1953 et totalisant 172 trimestres, le nombre de trimestres pay\u00e9s est ramen\u00e9 \u00e0 la dur\u00e9e de r\u00e9f\u00e9rence d\u00e9termin\u00e9e en fonction de l’ann\u00e9e de naissance, soit 165. Cet \u00e9l\u00e9ment du calcul de la retraite sera donc de 165\/165. Si ce m\u00eame assur\u00e9 a cotis\u00e9 16 ans comme salari\u00e9, puis 27 ans comme artisan, le r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral retiendra 64\/165 et le RSI 108\/165. L’int\u00e9gralit\u00e9 des 172 trimestres sera donc bien pay\u00e9e au total des deux retraites.<\/p>\n<\/span>Dissocier avantageusement les retraites<\/span><\/h2>\n
Alors oui, les retraites des polypensionn\u00e9s sont souvent beaucoup plus difficiles \u00e0 \u00e9valuer et \u00e0 mettre en place puisqu’il faut s’adresser \u00e0 de multiples interlocuteurs<\/strong> et \u00e0 des r\u00e9gimes dont les r\u00e8gles diff\u00e9rentes<\/strong> sont difficiles \u00e0 appr\u00e9hender : mode de calcul diff\u00e9rent, \u00e2ge de d\u00e9part \u00e0 taux plein diff\u00e9rent, possibilit\u00e9s de rachat diff\u00e9rentes, mode de gestion des cotisations diff\u00e9rent…
Mais cette complexit\u00e9 est amplement compens\u00e9e par les avantages que perdraient les polypensionn\u00e9s s’ils \u00e9taient assimil\u00e9s \u00e0 des mono-r\u00e9gimes.<\/p>\n\n\n
\n Directeur technique et associ\u00e9, Fr\u00e9d\u00e9ric Barrel a cr\u00e9\u00e9 et d\u00e9velopp\u00e9 l’expertise technique de Neovia Retraite gr\u00e2ce \u00e0 25 ans d’exp\u00e9rience effectu\u00e9e dans les services retraite de la S\u00e9curit\u00e9 sociale. Pr\u00e9sent sur toute la France, avec un r\u00e9seau d’une dizaine de consultants confirm\u00e9s, Neovia Retraite revendique la place de leader fran\u00e7ais du conseil et de l’expertise retraite des dirigeants. Ses prestations s’adressent aux chefs d’entreprises, professions lib\u00e9rales, artisans, commer\u00e7ants de plus de 55 ans ainsi qu’\u00e0 leurs conseils (experts comptables, gestionnaires de patrimoine, avocats…). Ind\u00e9pendant de tout organisme public ou priv\u00e9, Neovia Retraite ne commercialise aucun placement ni aucune assurance.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"