{"id":21260,"date":"2016-03-01T08:17:59","date_gmt":"2016-03-01T07:17:59","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/retraite\/l-epargne-retraite-francaise-est-confrontee-a-la-concurrence-internationale.html"},"modified":"2021-12-08T14:10:46","modified_gmt":"2021-12-08T13:10:46","slug":"l-epargne-retraite-francaise-est-confrontee-a-la-concurrence-internationale","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/retraite\/l-epargne-retraite-francaise-est-confrontee-a-la-concurrence-internationale.html","title":{"rendered":"\u00ab L’\u00e9pargne retraite fran\u00e7aise est confront\u00e9e \u00e0 la concurrence internationale \u00bb"},"content":{"rendered":"

Toutsurmesfinances.com : Dans un communiqu\u00e9 diffus\u00e9 le 24 f\u00e9vrier 2016, l’Institut de la protection sociale d\u00e9clare que les retraites suppl\u00e9mentaires des Fran\u00e7ais sont menac\u00e9es. Pour quelles raisons ?<\/strong>
\nSylvain Gr\u00e9goire, pilote du p\u00f4le \u00ab R\u00e9forme de l’\u00e9pargne retraite \u00bb \u00e0 l’IPS :<\/strong> Si les nouvelles r\u00e8gles prudentielles europ\u00e9ennes, dites \u00ab Solvabilit\u00e9 2 \u00bb, s’appliquent sur les produits fran\u00e7ais d’\u00e9pargne retraite \u00e0 partir de 2019 ou de 2022, le rendement de ces derniers va nettement baisser. Solvabilit\u00e9 2 oblige les assureurs \u00e0 provisionner \u00e0 hauteur de leurs engagements afin de garantir que l’assur\u00e9 puisse, quoi qu’il arrive, r\u00e9cup\u00e9rer son capital.
\nPour respecter cette r\u00e8gle, les assureurs doivent limiter la prise de risque. C’est pourquoi ils d\u00e9laissent les actions volatiles au profit des obligations s\u00e9curis\u00e9es. Or, compte tenu de la chute des taux d’int\u00e9r\u00eat, les emprunts d’Etat ne rapportent quasiment plus rien. D’o\u00f9 l’\u00e9rosion du rendement. Si Solvabilit\u00e9 2 est une bonne chose pour les \u00e9pargnants, cette norme n’est pas adapt\u00e9e \u00e0 l’\u00e9pargne retraite.
\nContrairement \u00e0 l’assurance vie qui est rachetable \u00e0 tout moment, les produits viagers ne peuvent \u00eatre d\u00e9bloqu\u00e9s, sauf cas exceptionnels, qu’\u00e0 la retraite. L’horizon de placement se situe entre 20 et 30 ans, ce qui permet th\u00e9oriquement \u00e0 l’assureur d’augmenter l’exposition action de son actif et donc de prendre des risques sachant qu’il pourra compenser les \u00e9ventuelles moins-values avec le temps. Solvabilit\u00e9 2 les oblige, au contraire, \u00e0 s’inscrire sur le court terme.
\nLes Anglo-saxons ont d’ailleurs tr\u00e8s vite compris le probl\u00e8me et ont demand\u00e9 \u00e0 ce que leurs fonds de pension soient exclus du champ de la directive. Du coup, ils proposent une r\u00e9mun\u00e9ration moyenne de 2,50% l\u00e0 o\u00f9 les produits fran\u00e7ais d\u00e9livreront une performance de seulement 0,50% si Solvabilit\u00e9 2 est appliqu\u00e9e. Il s’agit d’une sorte de concurrence d\u00e9loyale qui risque d’\u00eatre fatale aux acteurs fran\u00e7ais de l’\u00e9pargne retraite. Nous ne sommes pas tout seuls. Comme tous les march\u00e9s, l’\u00e9pargne retraite fran\u00e7aise est confront\u00e9e \u00e0 la concurrence internationale.<\/p>\n

Pourquoi les produits fran\u00e7ais n’ont-ils pas \u00e9t\u00e9 exclus de Solvabilit\u00e9 2 ?<\/strong>
\nEn France, l’encours de l’\u00e9pargne retraite individuelle et collective repr\u00e9sente \u00e0 peine 150 milliards d’euros, contre plus de 1.500 milliards d’euros pour l’assurance vie. C’est-\u00e0-dire dix fois moins. Les assureurs ont eu tendance \u00e0 privil\u00e9gier l’assurance vie et \u00e0 oublier quelque peu l’\u00e9pargne retraite. En outre, le march\u00e9 fran\u00e7ais des produits viagers est partag\u00e9 entre les bancassureurs, les compagnies d’assurance, les mutuelles et les institutions de pr\u00e9voyance. Ces acteurs d’univers diff\u00e9rents communiquent peu entre eux, ce qui ne facilite pas la constitution d’un front commun.<\/p>\n

N’y a t-il pas une prise de conscience des pouvoirs publics ?<\/strong>
\nInd\u00e9niablement. Bercy et le Tr\u00e9sor ont consult\u00e9 cet automne les diff\u00e9rentes familles d’assureurs ainsi que les associations de d\u00e9fense des \u00e9pargnants sur le sujet. Le ministre de l’Economie Emmanuel Macron<\/strong> souhaite la constitution de fonds de pension \u00e0 la fran\u00e7aise pour financer l’\u00e9conomie r\u00e9elle. Mais il s’est rendu compte qu’avec Solvabilit\u00e9 2 l’\u00e9pargne retraite collective ne pourra pas \u00eatre investie dans les petites et moyennes entreprises.
\nLe ministre propose donc que les articles 83<\/strong> (les retraite suppl\u00e9mentaires d’entreprise \u00e0 cotisations d\u00e9finies, NDLR) et les contrats Madelin<\/strong> (r\u00e9serv\u00e9s aux travailleurs non-salari\u00e9s, NDLR) soient soumis \u00e0 une r\u00e8gle prudentielle moins stricte que Solvabilit\u00e9 2, mais plus s\u00e9v\u00e8re que celle actuellement en vigueur, une \u00ab Solvabilit\u00e9 1.1 \u00bb en quelque sorte. L’id\u00e9e est en effet de ne pas prendre non plus de risques inconsid\u00e9r\u00e9s avec l’\u00e9pargne des Fran\u00e7ais.
\nLa d\u00e9marche est louable et int\u00e9ressante. A l’IPS, nous souhaitons que cette \u00ab Solvabilit\u00e9 1.1 \u00bb soit \u00e9tendue \u00e0 l’\u00e9pargne retraite individuelle, c’est-\u00e0-dire au Perp<\/strong> (plan d’\u00e9pargne retraite populaire, NDLR), \u00e0 Pr\u00e9fon-Retraite<\/strong> (con\u00e7u pour les fonctionnaires, NDLR) ou encore au Corem<\/strong> (compl\u00e9ment de retraite mutualiste, NDLR).<\/p>\n

Vous r\u00e9clamez aussi une remise \u00e0 plat de l’\u00e9pargne retraite en France. En quoi consisterait-elle ?<\/strong>
\nTant qu’\u00e0 instaurer une norme prudentielle particuli\u00e8re pour l’\u00e9pargne retraite, autant homog\u00e9n\u00e9iser les r\u00e8gles des diff\u00e9rents dispositifs. Par exemple, une sortie en capital \u00e0 20% pourrait \u00eatre autoris\u00e9e pour les articles 83, les contrats Madelin et Corem comme c’est d\u00e9j\u00e0 le cas pour les Perp et Pr\u00e9fon-Retraite. Par ailleurs, si les transferts sont possibles d’un produit \u00e0 un autre, certains assureurs ne le permettent pas. Ce type de pratique devrait \u00eatre sanctionn\u00e9.<\/p>\n

Propos recueillis par Jean-Philippe Dubosc<\/em><\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/section>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

INTERVIEW \u2013 L’Institut de la protection sociale estime que les dispositifs fran\u00e7ais de retraite suppl\u00e9mentaire seront en p\u00e9ril si les nouvelles r\u00e8gles europ\u00e9ennes de solvabilit\u00e9 \u00e9taient appliqu\u00e9es en l’\u00e9tat. Explication par Sylvain Gr\u00e9goire, pilote du p\u00f4le \u00ab R\u00e9forme de l’\u00e9pargne retraite \u00bb au sein du \u00ab think tank \u00bb. \u00a0 \u00a0<\/p>\n","protected":false},"author":13713,"featured_media":21259,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[20],"tags":[],"class_list":["post-21260","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-epargne-retraite"],"acf":[],"yoast_head":"\n\u00ab L'\u00e9pargne retraite fran\u00e7aise est confront\u00e9e \u00e0 la concurrence internationale \u00bb<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"L'Institut de la protection sociale estime que les dispositifs fran\u00e7ais de retraite suppl\u00e9mentaire seront en p\u00e9ril si les nouvelles r\u00e8gles europ\u00e9ennes de solvabilit\u00e9 \u00e9taient appliqu\u00e9es en l'\u00e9tat. 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