{"id":21406,"date":"2016-05-27T15:13:51","date_gmt":"2016-05-27T13:13:51","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/retraite\/cotisations-epargne-comment-bien-preparer-sa-retraite.html"},"modified":"2021-12-08T13:56:22","modified_gmt":"2021-12-08T12:56:22","slug":"cotisations-epargne-comment-bien-preparer-sa-retraite","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/retraite\/cotisations-epargne-comment-bien-preparer-sa-retraite.html","title":{"rendered":"Cotisations, \u00e9pargne : comment bien pr\u00e9parer sa retraite"},"content":{"rendered":"

Les Fran\u00e7ais ont beau \u00eatre inquiets sur le montant de leur future retraite, ils sont peu nombreux \u00e0 anticiper leur baisse de revenus. Une passivit\u00e9 qui risque de faire mal au portefeuille sachant que le taux de remplacement, c’est-\u00e0-dire le rapport entre le dernier salaire et la pension per\u00e7ue, ne cesse de se d\u00e9grader.<\/p>\n

Il para\u00eet donc plus que jamais opportun de bien pr\u00e9parer financi\u00e8rement sa retraite. Les leviers peuvent porter \u00e0 la fois sur la pension obligatoire et sur la constitution d’un compl\u00e9ment de revenus pour ses vieux jours.<\/p>\n

<\/span>Optimiser sa retraite obligatoire<\/span><\/h2>\n

En premier lieu, il est crucial de bien d\u00e9terminer le moment o\u00f9 l’on va quitter la vie professionnelle. En France, s’il n’est pas possible de prendre sa retraite avant d’avoir atteint un certain \u00e2ge, appel\u00e9 \u00ab \u00e2ge l\u00e9gal de d\u00e9part \u00bb (progressivement port\u00e9 de 60 \u00e0 62 ans d’ici 2017), les actifs sont libres ensuite de d\u00e9cider quand ils vont partir. Jusqu’\u00e0 70 ans et hormis certaines professions (militaires, contr\u00f4leurs a\u00e9riens, officiers de la marine marchande…) o\u00f9 il existe un \u00e2ge de mise \u00e0 la retraite d’office, l’employeur n’a pas son mot \u00e0 dire. Quant aux travailleurs ind\u00e9pendants (artisans, commer\u00e7ants, agriculteurs, entrepreneurs) et aux professions lib\u00e9rales (m\u00e9decins, avocats, architectes, experts-comptables…), \u00e9tant leur propre patron, ils peuvent poursuivre leur activit\u00e9 aussi longtemps qu’ils le souhaitent. D’o\u00f9 l’int\u00e9r\u00eat de choisir le moment ad\u00e9quat, quitte \u00e0 partir un peu plus tard.<\/p>\n

Dans les r\u00e9gimes de retraite de base, outre l’\u00e2ge l\u00e9gal, est en effet prise en consid\u00e9ration la dur\u00e9e d’assurance. Il s’agit du nombre de trimestres de cotisation requis pour percevoir une pension de base compl\u00e8te, c’est-\u00e0-dire sans abattement. Ce nombre \u00e9volue en fonction de la date de naissance de l’assur\u00e9. La premi\u00e8re chose \u00e0 faire est donc de conna\u00eetre le nombre de trimestres \u00e0 justifier dans sa g\u00e9n\u00e9ration. Ensuite, en demandant aupr\u00e8s de votre caisse de retraite votre relev\u00e9 individuel de situation (RIS<\/strong>), vous saurez le nombre de trimestres d\u00e9j\u00e0 acquis durant votre carri\u00e8re et, de cette mani\u00e8re, ce qu’il vous reste \u00e0 cotiser. Vous d\u00e9terminerez ainsi gr\u00e2ce \u00e0 ce document jusqu’\u00e0 quel \u00e2ge travailler pour maximiser votre pension. A noter : la quasi-totalit\u00e9 des sites internet des caisses permettent d’effectuer une demande de RIS en ligne.<\/p>\n

Une fois votre \u00e2ge optimal de d\u00e9part connu, il ne reste plus qu’\u00e0 r\u00e9aliser sur le Web une simulation du montant de votre future pension. Le nouveau simulateur en ligne de l’Agirc-Arrco est, \u00e0 ce titre, particuli\u00e8rement pertinent car il se base sur les donn\u00e9es r\u00e9elles de carri\u00e8re. Si le montant estim\u00e9 ne vous convient pas, sachez que vous avez la possibilit\u00e9 de majorer votre pension de base en cotisant sur une dur\u00e9e plus longue. Chaque trimestre cotis\u00e9 au-del\u00e0 de votre dur\u00e9e d’assurance vous permettra d’augmenter votre pension de base de 1,25%. Contrairement \u00e0 la d\u00e9cote, cette \u00ab surcote \u00bb <\/a>n’est pas plafonn\u00e9e. Cerise sur le g\u00e2teau : en travaillant plus longtemps, vous cumulez des points suppl\u00e9mentaires \u00e0 l’Arrco<\/strong> et, si vous \u00eates cadre, \u00e0 l’Agirc<\/strong>, ce qui augmentera in fine le montant de vos pensions compl\u00e9mentaires.<\/p>\n

Enfin, il faut veiller \u00e0 ce que votre dossier soit complet au moment de la demande de liquidation de vos droits \u00e0 la retraite. Il serait dommage, qu’\u00e0 la suite d’un oubli ou d’une erreur, les trimestres acquis au titre de la maternit\u00e9, du service militaire ou d’un job \u00e9tudiant, ne soient pas pris en compte. L\u00e0 encore, le mieux est de ne pas s’y prendre au dernier moment. Gr\u00e2ce au RIS, il est possible de v\u00e9rifier \u00e0 tout moment si ces trimestres ont bien \u00e9t\u00e9 comptabilis\u00e9s. Si tel n’est pas le cas, notifiez-le \u00e0 votre caisse de retraite au plus t\u00f4t.<\/p>\n

<\/span>Se constituer un compl\u00e9ment de revenus<\/span><\/h2>\n

A d\u00e9faut de percevoir une pension \u00e9lev\u00e9e, il existe plusieurs fa\u00e7ons de compenser le manque \u00e0 gagner \u00e0 la retraite. Premier conseil : devenir propri\u00e9taire de sa r\u00e9sidence principale. Les loyers repr\u00e9sentent en moyenne 30% du budget des familles et peuvent m\u00eame atteindre 50% en Ile-de-France. En achetant son logement vers 35-40 ans, vous pouvez esp\u00e9rer ne plus avoir de mensualit\u00e9s de remboursement de cr\u00e9dit immobilier \u00e0 payer \u00e0 la retraite (les emprunts courent g\u00e9n\u00e9ralement sur 20 ans).<\/p>\n

La r\u00e9sidence principale acquise, certains peuvent se lancer dans l’investissement immobilier locatif. Les loyers per\u00e7us peuvent servir d’abord \u00e0 rembourser les mensualit\u00e9s de pr\u00eat, puis une fois le cr\u00e9dit rembours\u00e9, \u00e0 constituer un compl\u00e9ment de revenu bienvenu \u00e0 la retraite. Gare, toutefois, aux vacances de loyer. En cas d’impay\u00e9s ou si le logement ne se loue pas, l’investisseur en est de sa poche. Attention \u00e9galement aux co\u00fbts induits (frais d’agence, charges de copropri\u00e9t\u00e9, taxe fonci\u00e8re, imp\u00f4t sur les revenus fonciers…). S’ils sont trop \u00e9lev\u00e9s, l’affaire peut s’av\u00e9rer peu rentable.<\/p>\n

Les placements financiers constituent l’autre solution. A condition de s’y prendre suffisament t\u00f4t et d’effectuer des versements r\u00e9guliers en vue de \u00ab\u00a0lisser\u00a0\u00bb l’effort d’\u00e9pargne. Il est toujours possible de souscrire des produits d’\u00e9pargne r\u00e9glement\u00e9e. Leur capital est garanti et ils ne sont pas ou tr\u00e8s peu fiscalis\u00e9s. Toutefois, ils sont plafonn\u00e9s (pas plus de 22.950 euros pour le Livret A<\/strong> ou le Livret Bleu, 12.000 euros pour le LDD<\/strong>…) et leur rendement faible (0,75% depuis le 1er ao\u00fbt 2015 pour le Livret A et le LDD). En outre, le capital, disponible \u00e0 tout moment, peut rapidement \u00eatre dilapid\u00e9 contrairement \u00e0 un produit o\u00f9 l’\u00e9pargne est bloqu\u00e9e. Autant dire que ce n’est pas avec ce type de produits que vous vous constituerez le matelas financier n\u00e9cessaire pour maintenir le niveau de vie esp\u00e9r\u00e9 \u00e0 la retraite.<\/p>\n

L’assurance vie<\/strong> est nettement plus adapt\u00e9e \u00e0 la pr\u00e9paration \u00e0 la retraite. Le capital du fonds en euros est garanti et les int\u00e9r\u00eats annuels d\u00e9finitivement acquis. L’encours n’est pas limit\u00e9 et on peut d\u00e9tenir autant de contrats que l’on veut (contrairement \u00e0 l’\u00e9pargne r\u00e9glement\u00e9e). M\u00eame en baisse depuis plusieurs ann\u00e9es, le rendement est sup\u00e9rieur (2,30% en moyenne pour les fonds euros en 2015) \u00e0 celui d’un Livret A. Par ailleurs, l’assurance vie pr\u00e9sente des avantages en mati\u00e8re de succession : les sommes ne sont pas int\u00e9gr\u00e9es \u00e0 l’actif successoral et elles b\u00e9n\u00e9ficient d’un abattement de 152.500 euros par b\u00e9n\u00e9ficiaire si les primes ont \u00e9t\u00e9 vers\u00e9es avant les 70 ans de l’assur\u00e9.<\/p>\n

Certes, les int\u00e9r\u00eats et plus-values g\u00e9n\u00e9r\u00e9s sont assujettis aux pr\u00e9l\u00e8vements sociaux (CSG, CRDS…) \u00e0 15,5% et \u00e0 l’imp\u00f4t sur le revenu. Toutefois, les gains b\u00e9n\u00e9ficient au bout de 8 ans de d\u00e9tention d’un abattement annuel de 4.600 euros pour les personnes seules et de 9.200 euros pour les couples d\u00e9clarant leurs revenus en commun. En d’autres termes, si vous \u00eates mari\u00e9 ou Pacs\u00e9 et que vous effectuez dans l’ann\u00e9e un rachat incluant 9.200 euros d’int\u00e9r\u00eats, vous n’\u00eates pas impos\u00e9 sur cette somme. Egalement apr\u00e8s 8 ans, le souscripteur peut opter pour un pr\u00e9l\u00e8vement forfaitaire lib\u00e9ratoire (PFL) de 7,5%, en lieu et place de l’int\u00e9gration dans les revenus impos\u00e9s au bar\u00e8me de l’imp\u00f4t.<\/p>\n

Surtout, l’assurance vie peut d\u00e9livrer dans la dur\u00e9e des compl\u00e9ments de revenus. Des rachats automatiques peuvent \u00eatre programm\u00e9s \u00e0 compter du d\u00e9part \u00e0 la retraite. Non seulement, l’assur\u00e9 re\u00e7oit une somme d\u00e9finie \u00e0 l’avance et vers\u00e9e \u00e0 intervalles r\u00e9guliers, mais le reliquat des fonds plac\u00e9s continue \u00e0 fructifier. Reste qu’il faut avoir suffisamment \u00e9pargn\u00e9 et bien dimensionn\u00e9 les retraits pour qu’ils puissent s’\u00e9taler durant toute la dur\u00e9e de la retraite (20 ans en moyenne). Pour plus de s\u00e9curit\u00e9, l’assur\u00e9 peut opter pour une sortie en rentes viag\u00e8res, c’est-\u00e0-dire vers\u00e9es \u00e0 vie. Il est ainsi s\u00fbr de recevoir une rente jusqu’\u00e0 son d\u00e9c\u00e8s. Attention : tous les contrats d’assurance vie ne proposent pas cette option et cette derni\u00e8re entra\u00eene g\u00e9n\u00e9ralement le pr\u00e9l\u00e8vement de frais de gestion \u00e9lev\u00e9s.<\/p>\n

Il existe aussi une multitude de produits d’\u00e9pargne sp\u00e9cifiquement d\u00e9di\u00e9s \u00e0 la retraite. Les plus connus sont Pr\u00e9fon-Retraite con\u00e7u pour les fonctionnaires et ex-agents publics, le contrat Madelin<\/strong> r\u00e9serv\u00e9 aux ind\u00e9pendants et aux professions lib\u00e9rales, et le plan d’\u00e9pargne retraite populaire<\/a> (Perp<\/strong>) ouvert \u00e0 tous. A l’image de l’assurance vie, on peut en d\u00e9tenir plusieurs et ils ne sont pas plafonn\u00e9s. Ils proposent tous le versement de rentes \u00e0 compter du d\u00e9part \u00e0 la retraite. Certains (Pr\u00e9fon-Retraite, CRH, Perp) permettent une sortie partielle, voire totale, en capital. Par rapport \u00e0 l’assurance vie, les cotisations des produits d’\u00e9pargne retraite peuvent \u00eatre d\u00e9duites (dans certaines limites) des revenus imposables. Cet avantage n’est pas comptabilis\u00e9 dans les niches fiscales, octroy\u00e9es par exemple pour l’emploi d’un salari\u00e9 \u00e0 domicile et plafonn\u00e9es \u00e0 10.000 euros par an.<\/p>\n

En revanche, \u00e0 l’inverse de l’assurance vie, les rachats sur un Perp ou un Madelin ne sont pas autoris\u00e9s. L’\u00e9pargne demeure bloqu\u00e9e jusqu’au d\u00e9part \u00e0 la retraite sauf en cas d’accidents de la vie (d\u00e9c\u00e8s, invalidit\u00e9, surendettement, fin des allocations ch\u00f4mage…) pour lesquels un d\u00e9blocage anticip\u00e9 est possible. Autre inconv\u00e9nient : les produits d’\u00e9pargne retraite sont fortement \u00ab charg\u00e9s \u00bb et leur rendement est g\u00e9n\u00e9ralement inf\u00e9rieur au fonds en euros. Enfin, s’il existe un avantage fiscal \u00e0 l’entr\u00e9e, il faut savoir que les rentes vers\u00e9es doivent, \u00e0 l’image des pensions de retraite, \u00eatre int\u00e9gr\u00e9es aux revenus \u00e0 d\u00e9clarer au fisc.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/section>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Pour pallier la baisse de revenus \u00e0 la retraite, plusieurs solutions existent. Il est possible d’am\u00e9liorer ses pensions de base et compl\u00e9mentaires, r\u00e9duire ses frais de logement ou encore se constituer des compl\u00e9ments de revenu. \u00a0 \u00a0<\/p>\n","protected":false},"author":13713,"featured_media":21405,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[25],"tags":[],"class_list":["post-21406","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-preparation-a-la-retraite"],"acf":[],"yoast_head":"\nCotisations, \u00e9pargne : comment bien pr\u00e9parer sa retraite<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Pour pallier la baisse de revenus \u00e0 la retraite, plusieurs solutions existent. 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