{"id":21512,"date":"2017-04-07T15:12:56","date_gmt":"2017-04-07T13:12:56","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/retraite\/comment-bien-preparer-ma-retraite-financierement.html"},"modified":"2021-12-08T13:54:31","modified_gmt":"2021-12-08T12:54:31","slug":"comment-bien-preparer-ma-retraite-financierement","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/retraite\/comment-bien-preparer-ma-retraite-financierement.html","title":{"rendered":"Pr\u00e9parer sa retraite financi\u00e8rement"},"content":{"rendered":"

<\/span>De combien d’argent aurai-je besoin une fois \u00e0 la retraite : d\u00e9terminer son style de vie et ses d\u00e9penses courantes<\/span><\/h2>\n

Une fois \u00e0 la retraite, il est fort probable que votre style de vie (et donc vos d\u00e9penses) diff\u00e8re de celui dont vous avez l’habitude en tant qu’actif. G\u00e9n\u00e9ralement, il est admis qu’une fois la vie professionnelle quitt\u00e9e, vous n’aurez besoin que de 70% de vos revenus actuels pour vivre au quotidien. Toutefois, mieux vaut \u00eatre vigilant, car si certains postes de d\u00e9penses vont diminuer, d’autres peuvent augmenter, comme celui r\u00e9serv\u00e9 aux voyages et aux frais de sant\u00e9. Pour maintenir un confort de vie agr\u00e9able, il est donc pr\u00e9f\u00e9rable de d\u00e9terminer au plus t\u00f4t le style de vie que vous souhaiterez mener une fois \u00e0 la retraite. Vous pourrez ensuite davantage visualiser les transferts d’un poste de d\u00e9penses \u00e0 un autre.<\/p>\n

Pour vous faciliter la t\u00e2che, classez vos besoins en cat\u00e9gories :<\/p>\n

\u2022 Essentiels<\/strong> : ils regroupent les d\u00e9penses incontournables de la vie quotidienne, \u00e0 savoir les factures d’eau, d’\u00e9lectricit\u00e9, de chauffage, de t\u00e9l\u00e9phone, d’acc\u00e8s Internet, le logement (mensualit\u00e9s de remboursement du cr\u00e9dit immobilier ou loyers), l’alimentation, l’habillement, les transports, les assurances, mais aussi l’imp\u00f4t sur le revenu et les imp\u00f4ts locaux (taxe fonci\u00e8re et \u00e9ventuelle la taxe d’habitation<\/a>).
\n\u2022 Facultatifs ou plaisir<\/strong> : ces derniers se r\u00e9f\u00e8rent aux loisirs (cin\u00e9ma, th\u00e9\u00e2tre, restaurants…) et aux voyages. En r\u00e9sum\u00e9, les d\u00e9penses dont vous pouvez priver en cas de coup dur.<\/p>\n

Attention : il faut savoir anticiper et \u00eatre pr\u00e9voyant. Aujourd’hui, vous \u00eates en bonne sant\u00e9, mais demain ce sera peut-\u00eatre un peu moins le cas. Il faut ins\u00e9rer dans son budget une partie d\u00e9penses de pr\u00e9voyance en cas de perte d’autonomie ou de d\u00e9c\u00e8s. Cela permettra de vous prot\u00e9ger financi\u00e8rement dans le premier cas, la d\u00e9pendance pesant lourdement dans un budget, et vos proches dans le second. Il est \u00e9galement possible d’opter pour la souscription d’une assurance d\u00e9pendance, qui pr\u00e9voit le versement d’une rente en cas de perte d’autonomie. Autre possibilit\u00e9 : souscrire une assurance vie avec une option d\u00e9pendance.<\/p>\n

Dans tous les cas, il faut \u00eatre certain de pouvoir couvrir vos besoins \u00ab essentiels \u00bb. D’o\u00f9 l’importance de s’y prendre t\u00f4t pour pr\u00e9parer sa retraite : en effet, votre pension ne suffira probablement pas \u00e0 maintenir le niveau de vie que vous vous serez fix\u00e9. C’est pourquoi, il vous faudra \u00e9pargner de votre c\u00f4t\u00e9 pour vous assurer un pouvoir d’achat confortable \u00e0 la retraite. (Voir Comment avoir une retraite confortable financi\u00e8rement)<\/strong><\/p>\n

<\/span>Comment savoir si ma retraite sera suffisante pour maintenir mon niveau de vie ?<\/span><\/h2>\n

Pour r\u00e9pondre \u00e0 cette question, il vous faut avant tout \u00e9valuer vos besoins. De cette estimation d\u00e9coulera votre strat\u00e9gie d’\u00e9pargne. Ce n’est pas une surprise, il est tr\u00e8s peu probable que le montant de votre pension de retraite soit suffisant pour combler vos d\u00e9penses. Votre pension devrait moins vite progresser que le co\u00fbt de la vie dans les ann\u00e9es \u00e0 venir, les diff\u00e9rents r\u00e9gimes de retraite pr\u00e9sentant des difficult\u00e9s financi\u00e8res et ayant tendance \u00e0 sous-indexer leurs prestations par rapport \u00e0 l’inflation.<\/p>\n

Cette \u00e9volution d\u00e9favorable est \u00e9galement \u00e0 prendre en compte dans l’\u00e9valuation de vos besoins futurs. Il faudra ainsi mettre r\u00e9guli\u00e8rement \u00e0 jour votre budget pour tenir compte de cette baisse de pouvoir achat.<\/p>\n

Pour savoir si votre retraite sera suffisante et surtout quel sera le budget dont vous disposerez, un listing de tous vos revenus s’impose : pensions, aides, … Il est important de ne rien oublier pour \u00e9tablir au plus juste votre budget.<\/p>\n

<\/span>Pensions de base et compl\u00e9mentaire<\/span><\/h3>\n

Deux param\u00e8tres sont \u00e0 consid\u00e9rer pour conna\u00eetre le montant de sa retraite future : la pension de base et la pension compl\u00e9mentaire. La premi\u00e8re est vers\u00e9e par votre r\u00e9gime de retraite de base, la seconde par votre r\u00e9gime de retraite compl\u00e9mentaire.<\/p>\n

Vous pouvez consulter \u00e0 tout moment votre relev\u00e9 individuel de situation<\/a> (RIS<\/strong>) en vous cr\u00e9ant un compte personnel sur info-retraite.fr<\/a>, le portail du groupement d’int\u00e9r\u00eat public (GIP) Union Retraite qui repr\u00e9sente les 35 principaux r\u00e9gimes fran\u00e7ais de retraite (sur les 42 existants). T\u00e9l\u00e9chargeable, ce relev\u00e9 de carri\u00e8re vous indique le nombre de trimestres valid\u00e9s au r\u00e9gime de base et le nombre de points acquis au r\u00e9gime compl\u00e9mentaire.<\/p>\n

Toujours via votre compte retraite sur info-retraite.fr, vous pouvez avoir une estimation du montant de votre pension de vieillesse en fonction du nombre de trimestres valid\u00e9s et de points acquis \u00e0 l’instant T. Vous pouvez simuler le montant selon l’\u00e2ge de votre d\u00e9part \u00e0 la retraite et si votre carri\u00e8re est ascendante (hausse continue de la r\u00e9mun\u00e9ration), \u00e9tale (r\u00e9mun\u00e9ration identique) ou descendante (r\u00e9mun\u00e9ration en baisse).<\/p>\n

<\/span>Aides \u00e9ventuelles<\/span><\/h3>\n

Selon le montant de votre pension globale, vous serez \u00e9ventuellement b\u00e9n\u00e9ficiaire d’aides. Les caisses de retraite accordent en effet des aides financi\u00e8res et mat\u00e9rielles (am\u00e9lioration du logement, aide \u00e0 domicile…), de m\u00eame que les conseils d\u00e9partementaux (aide-m\u00e9nag\u00e8re \u00e0 domicile, aide sociale \u00e0 l’h\u00e9bergement (ASH<\/strong>), allocation personnalis\u00e9e d’autonomie (APA)<\/strong><\/a>) ou encore l’Assurance maladie avec la compl\u00e9mentaire sant\u00e9 solidaire (CSS<\/strong>).<\/a><\/p>\n

<\/span>Revenus fonciers, mobiliers, pensions \u00e9ventuelles<\/span><\/h3>\n

Il se peut, par ailleurs, que vous perceviez des revenus fonciers si vous avez investi dans l’immobilier locatif ou encore issus de vos divers placements financiers : int\u00e9r\u00eats d’un Livret A, d’une assurance vie, etc.
\nSi un de vos proches vous verse une aide financi\u00e8re r\u00e9guli\u00e8re, on parle alors de pension alimentaire. Les dons sont \u00e9galement \u00e0 prendre en compte.<\/p>\n

Dans tous les cas, l’ensemble de ces appuis financiers entrent dans l’\u00e9laboration de votre budget.<\/p>\n

<\/span>Comment avoir une retraite confortable financi\u00e8rement<\/span><\/h2>\n

Comme nous l’avons vu, votre pension ne suffira probablement pas \u00e0 financer le style de vie souhait\u00e9 pour votre retraite. C’est pourquoi, il faut songer lors de sa vie active \u00e0 des solutions d’\u00e9pargne de son c\u00f4t\u00e9 pour s’assurer un train de vie confortable \u00e0 la retraite. En effet, pr\u00e9parer son passage \u00e0 la retraite passe par la cr\u00e9ation d’une source de revenus suppl\u00e9mentaire, d’un matelas financier pour maintenir son niveau de vie ou faire face \u00e0 un \u00e9ventuel coup dur.<\/p>\n

Parmi les placements classiques pour pr\u00e9parer sa retraite, on trouve :<\/p>\n

\u2022 L’immobilier<\/strong> : l’achat d’un bien immobilier pendant la vie active repr\u00e9sente le meilleur moyen de limiter ses d\u00e9penses de logement \u00e0 la retraite. Contrairement \u00e0 un loyer, le retrait\u00e9 n’a plus rien \u00e0 payer une fois le cr\u00e9dit immobilier rembours\u00e9. D\u00e9tenir son logement permet \u00e9galement de ne pas avoir \u00e0 d\u00e9m\u00e9nager une fois \u00e0 la retraite du fait d’une baisse de ses revenus.<\/p>\n

Enfin, \u00eatre propri\u00e9taire de son bien est une source \u00e9ventuelle de revenus suppl\u00e9mentaires gr\u00e2ce \u00e0 sa revente, notamment dans l’optique du financement de son passage en maison de retraite. L’investissement locatif, en b\u00e9n\u00e9ficiant des dispositifs de d\u00e9fiscalisation immobili\u00e8re, comme le Pinel<\/a> dans le neuf, ne doit pas non plus \u00eatre \u00e9cart\u00e9. Attention aux charges obligatoires qui accompagnent la propri\u00e9t\u00e9 : taxe fonci\u00e8re, charges de copropri\u00e9t\u00e9, travaux d’entretien…<\/p>\n

\u2022 La pierre papier :<\/strong> \u00e0 c\u00f4t\u00e9 de la pierre physique, acqu\u00e9rir des parts de soci\u00e9t\u00e9s civiles de placement immobilier (SCPI) <\/a>permet de profiter de rendements \u00e9lev\u00e9s, de l’ordre de 4 \u00e0 5%. A l’instar des produits d’\u00e9pargne immobili\u00e8re comme les organismes de placement collectif immobilier (OPCI), les SCPI offrent une r\u00e9mun\u00e9ration \u00e9lev\u00e9e, qui d\u00e9pend de la valorisation des parts ainsi que des dividendes distribu\u00e9s par la soci\u00e9t\u00e9 de gestion. Autre int\u00e9r\u00eat de la pierre papier : les SCPI et les OPCI peuvent \u00eatre log\u00e9s dans des contrats d’assurance vie et b\u00e9n\u00e9ficier d’une fiscalit\u00e9 avantageuse, notamment en mati\u00e8re de succession.<\/p>\n

\u2022 Les produits bancaires :<\/strong> qu’ils soient d\u00e9fiscalis\u00e9s, comme le Livret A<\/a> ou le Livret de d\u00e9veloppement durable et solidaire (LDDS)<\/a>, ou entrant dans les revenus soumis \u00e0 l’imp\u00f4t, comme les superlivrets, ils ne r\u00e9pondent pas \u00e0 une approche de long terme, pourtant essentielle dans la pr\u00e9paration de la retraite. Ainsi, le Livret A et le LDDs rapportent seulement 0,50% depuis le 1er f\u00e9vrier 2020. Surtout, ils sont plafonn\u00e9s \u00e0 respectivement 22.950 euros et 12.000 euros. Des montants bien insuffisants pour combler la baisse de revenus \u00e0 la retraite. Les livrets d’\u00e9pargne bancaire ne sont pas indiqu\u00e9s non plus. En effet, une fois les p\u00e9riodes promotionnelles termin\u00e9es, ils ne rapportent g\u00e9n\u00e9ralement pas plus de 0,30 \u00e0 0,50%.<\/p>\n

\u2022 L’\u00e9pargne salariale :<\/strong> celle-ci est particuli\u00e8rement recommand\u00e9e. En effet, en versant votre participation et vos primes d’int\u00e9ressement sur un plan d’\u00e9pargne entreprise, ou PEE, vous pouvez faire fructifier votre \u00e9pargne salariale. Les sommes investies sur un PEE, qu’elles le soient par votre employeur via des abondements, ou vous-m\u00eame, sont bloqu\u00e9es pour une dur\u00e9e de cinq ann\u00e9es. Pass\u00e9 ce d\u00e9lai, les montants immobilis\u00e9s sont exon\u00e9r\u00e9s d’imp\u00f4t sur le revenu.<\/p>\n

\u2022 L’assurance vie :<\/strong> celle-ci a de multiples avantages pour l’\u00e9pargnant : flexibilit\u00e9, s\u00e9curit\u00e9 et rendement. Elle permet une exon\u00e9ration d’imp\u00f4t sur le revenu sur les int\u00e9r\u00eats pour les contrats de plus de huit ans, dans la limite de 4.600 euros par un pour un c\u00e9libataire et de 9.200 euros par an pour un couple mari\u00e9 ou pacs\u00e9 d\u00e9clarant ses revenus en commun. L’\u00e9pargnant peut choisir entre un contrat monosupport compos\u00e9 de fonds en euros qui pr\u00e9sentent une garantie du capital et un contrat multisupports incluant un fonds en euros et des unit\u00e9s de compte (UC), plus r\u00e9mun\u00e9ratrices mais sans garantie de capital. Par ailleurs, via le m\u00e9canisme des rachats, le capital est facilement accessible. C’est pour tous ces crit\u00e8res que l’assurance vie est un des meilleurs placements pour pr\u00e9parer sa retraite.<\/p>\n

En parall\u00e8le, il existe \u00e9galement des solutions d’\u00e9pargne d\u00e9di\u00e9es \u00e0 la retraite, individuelles et collectives, comme le plan d’\u00e9pargne retraite<\/a> (PER<\/strong>) qui remplace les contrats individuels et collectifs d’\u00e9pargne retraite depuis le 1er octobre 2020.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/section>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Pr\u00e9parer sa retraite, c’est avant tout anticiper. Pour maintenir son niveau de vie et s’assurer une retraite confortable, il faut \u00e9valuer ses besoins afin d’\u00e9tablir son budget. A partir de l\u00e0, l’assur\u00e9 pourra d\u00e9terminer sa strat\u00e9gie d’\u00e9pargne et ainsi pr\u00e9parer financi\u00e8rement sa retraite. \u00a0<\/p>\n","protected":false},"author":13712,"featured_media":26547,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[25],"tags":[],"class_list":["post-21512","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-preparation-a-la-retraite"],"acf":[],"yoast_head":"\nPr\u00e9parer sa retraite financi\u00e8rement<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Pr\u00e9parer sa retraite, c'est avant tout anticiper. 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