{"id":21538,"date":"2017-11-29T16:31:50","date_gmt":"2017-11-29T15:31:50","guid":{"rendered":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/retraite\/retraites-complementaires-agirc-et-arrco-ce-qui-va-changer-pour-les-salaries-en-2019.html"},"modified":"2025-07-10T16:12:26","modified_gmt":"2025-07-10T14:12:26","slug":"retraites-complementaires-agirc-et-arrco-ce-qui-va-changer-pour-les-salaries-en-2019","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.toutsurmesfinances.com\/retraite\/retraites-complementaires-agirc-et-arrco-ce-qui-va-changer-pour-les-salaries-en-2019.html","title":{"rendered":"Retraites compl\u00e9mentaires Agirc-Arrco : les r\u00e8gles \u00e0 conna\u00eetre pour les salari\u00e9s"},"content":{"rendered":"

<\/span><\/a>Qui est affili\u00e9 \u00e0 l’Agirc-Arrco ?<\/span><\/h2>\n

Jusqu’au 31 d\u00e9cembre 2018, qu’ils rel\u00e8vent du r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral de la S\u00e9curit\u00e9 sociale ou du r\u00e9gime agricole, les salari\u00e9s du secteur priv\u00e9 devaient obligatoirement cotiser \u00e0 l’Association pour le r\u00e9gime de retraite compl\u00e9mentaire des salari\u00e9s<\/a> (Arrco<\/strong>) et, s’ils poss\u00e9daient le statut de cadre, \u00e0 l’Association g\u00e9n\u00e9rale des institutions de retraite des cadres<\/a> (Agirc<\/strong>). La ou les affiliations s’appliquaient quelle que soit la nature du contrat de travail : contrat \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e (CDI<\/strong>), contrat \u00e0 dur\u00e9e d\u00e9termin\u00e9e (CDD<\/strong>), contrat d’int\u00e9rim, contrat d’apprentissage…<\/p>\n

Dans un accord sign\u00e9 le 30 octobre 2015, les partenaires sociaux, gestionnaires de l’Arrco et de l’Agirc, ont d\u00e9cid\u00e9 de fusionner les deux r\u00e9gimes de retraite compl\u00e9mentaire (qui viennent \u00ab compl\u00e9ter \u00bb la retraite de base<\/a>). Cette fusion, effective depuis le 1er janvier 2019, vise essentiellement \u00e0 mutualiser les r\u00e9serves financi\u00e8res et sauver, de cette mani\u00e8re, l’Agirc qui accusait un grave d\u00e9ficit caus\u00e9 par le vieillissement de la population.<\/p>\n

Depuis le 1er janvier 2019, les salari\u00e9s du priv\u00e9 sont donc affili\u00e9s \u00e0 un seul et unique r\u00e9gime de retraite compl\u00e9mentaire, baptis\u00e9 Agirc-Arrco<\/strong>, en plus de leur r\u00e9gime de retraite de base (l’Assurance retraite<\/strong> pour les salari\u00e9s des entreprises et associations<\/a> ou la Mutualit\u00e9 sociale agricole [MSA<\/strong>] pour les salari\u00e9s agricoles<\/a>). Les cadres disposent d\u00e9sormais d’un seul r\u00e9gime de retraite compl\u00e9mentaire au lieu de deux (Arrco + Agirc). Le changement est moins important pour les non-cadres qui cotisaient uniquement \u00e0 l’Arrco avant le 1er janvier 2019.<\/p>\n

Comme auparavant \u00e0 l’Arrco et \u00e0 l’Agirc, outre les salari\u00e9s travaillant dans les entreprises, les associations et le monde agricole (exploitations agricoles, coop\u00e9ratives agricoles, mutuelles agricoles et industries agro-alimentaires), d’autres cat\u00e9gories de salari\u00e9s sont affili\u00e9es au r\u00e9gime compl\u00e9mentaire unifi\u00e9 Agirc-Arrco. On trouve dans cette cat\u00e9gorie certains intermittents du spectacle, les journalistes pigistes (pay\u00e9s \u00e0 la pige), les assistants maternels, les mannequins, les aides familiaux au pair, les commerciaux VRP, les salari\u00e9s \u00e0 domicile, ainsi que les concierges, gardiens et employ\u00e9s d’immeubles.<\/p>\n

<\/span><\/a>Les tranches de cotisation<\/span><\/h2>\n

A l’image des cotisations vieillesse de base, les cotisations vieillesse compl\u00e9mentaires portent sur des tranches du salaire brut. Ces \u00ab assiettes \u00bb de cotisation (base \u00e0 partir desquelles les cotisations sont calcul\u00e9es et d\u00e9duites) sont exprim\u00e9es en plafond mensuel de la S\u00e9curit\u00e9 sociale<\/a> (PMSS<\/strong>), dont le montant varie chaque ann\u00e9e. Pour 2025, le PMSS a \u00e9t\u00e9 fix\u00e9 \u00e0 3.925 euros.<\/p>\n

\u2022 Tranche 1 du salaire brut : jusqu’\u00e0 1 PMSS (entre 0 euro et 3.925 euros par mois en 2025)
\n\u2022 Tranche 2 du salaire brut : de 1 \u00e0 8 PMSS (entre 3.925 euros et 31.400 euros par mois en 2025).<\/p>\n

<\/span><\/a>Les taux de cotisation<\/span><\/h2>\n

Un pourcentage du salaire est pr\u00e9lev\u00e9 chaque mois. Cette somme, divis\u00e9e par le prix d’achat du point, permet d’acqu\u00e9rir des points de retraites compl\u00e9mentaires. La valeur d’achat du point Agirc-Arrco est d\u00e9termin\u00e9 chaque ann\u00e9e par les partenaires sociaux.<\/p>\n

Il faut distinguer le taux contractuel de cotisation (ou \u00ab taux d’acquisition des points \u00bb) et le taux de cotisation appel\u00e9 (ou \u00ab taux effectif \u00bb). Le premier est celui qui permet d’acqu\u00e9rir des points et le second est celui qui est r\u00e9ellement pr\u00e9lev\u00e9 sur le salaire. Une partie des cotisations Agirc-Arrco pr\u00e9lev\u00e9es ne permettent pas ainsi d’acheter des points, mais servent \u00e0 \u00e9quilibrer les finances des r\u00e9gimes. On parle alors de cotisations \u00ab appel\u00e9es \u00bb.<\/p>\n

En d’autres termes, une partie des cotisations est pr\u00e9lev\u00e9e \u00e0 \u00abfonds perdus`\u00bb, c’est-\u00e0-dire sans g\u00e9n\u00e9rer de droits \u00e0 la retraite. Le 1er janvier 2019, le taux d’appel est pass\u00e9 de 125% \u00e0 127%. Cela signifie que sur 127 euros de cotisation, seuls 100 euros permettent d’acqu\u00e9rir des points.<\/p>\n

Important : les cotisations sont support\u00e9es \u00e0 l’Agirc-Arrco \u00e0 60% par l’employeur et \u00e0 40% par le salari\u00e9. Certaines conventions collectives ou accords de branches professionnelles peuvent pr\u00e9voir une part patronale sup\u00e9rieure \u00e0 60%.<\/p>\n

Taux appel\u00e9s Agirc-Arrco :<\/p>\n

\u2022 Tranche 1 (0-1 PMSS) : 7,87%
\n\u2022 Tranche 2 (1-8 PMSS) : 21,59%<\/p>\n

<\/span><\/a>La garantie minimale des points (GMP)<\/span><\/h2>\n

Avant la fusion de l’Arrco et de l’Agirc, les cadres dont le salaire \u00e9tait inf\u00e9rieur ou l\u00e9g\u00e8rement sup\u00e9rieur au PMSS b\u00e9n\u00e9ficiaient d’une garantie minimale des points <\/a>(GMP<\/strong>). La GMP permettait \u00e0 ces cols blancs aux salaires relativement modestes d’acqu\u00e9rir, via une cotisation forfaitaire, 120 points Agirc par an pour un temps complet (au prorata pour un temps partiel). Il n’y a plus de GMP dans le r\u00e9gime unifi\u00e9 Agirc-Arrco.<\/p>\n

Si la GMP a \u00e9t\u00e9 supprim\u00e9e, les droits acquis ont \u00e9t\u00e9 pr\u00e9serv\u00e9s. Pour financer les pensions actuelles et \u00e0 venir issues de la GMP jusqu’\u00e0 leur extinction, une contribution d’\u00e9quilibre g\u00e9n\u00e9ral (CEG<\/strong>) de 2,15% sur la tranche 1 et de 2,70% sur la tranche 2 a \u00e9t\u00e9 mise en place.<\/p>\n

La CEG, qui est \u00e9galement vers\u00e9e par les non-cadres, remplace aussi la cotisation pour l’Association pour la gestion du fonds de financement (AGFF<\/strong>), l’organisme en charge du financement des retraites compl\u00e9mentaires liquid\u00e9es sans minoration avant 67 ans.<\/p>\n

Par ailleurs, la contribution exceptionnelle et temporaire (CET) de 0,35%, auparavant pay\u00e9e uniquement par les cadres et destin\u00e9e \u00e0 r\u00e9sorber le d\u00e9ficit de l’Agirc, a \u00e9t\u00e9 transform\u00e9e en contribution d’\u00e9quilibre technique (CET<\/strong>) \u00e9galement de 0,35%, mais cette fois-ci assujettie \u00e0 l’ensemble des salari\u00e9s \u00e0 compter du premier euro d\u00e8s lors que la r\u00e9mun\u00e9ration exc\u00e8de la tranche 2.<\/p>\n

<\/span><\/a>Le calcul des pensions<\/span><\/h2>\n

Au moment de la liquidation des droits \u00e0 la retraite, le nombre de points de retraite compl\u00e9mentaire acquis durant la carri\u00e8re est multipli\u00e9 par la valeur de service du point du moment pour donner le montant annuel de la pension de retraite compl\u00e9mentaire \u00e0 servir. Depuis le 1er novembre 2025 (date de la revalorisation annuelle), le point de service Agirc-Arrco a \u00e9t\u00e9 fix\u00e9 \u00e0 1,4386 euro.<\/p>\n

Pour les salari\u00e9s qui liquident leurs droits depuis le 1er janvier 2019, le nombre cumul\u00e9 de points Arrco et, pour les cadres, le nombre de points Agirc sont convertis en points Agirc-Arrco (voir plus loin)<\/em> et ajout\u00e9s aux points Agirc-Arrco acquis depuis 2019. En d’autres termes, les salari\u00e9s qui partent \u00e0 la retraite per\u00e7oivent d\u00e9sormais une seule et unique pension Agirc-Arrco, m\u00eame s’ils sont cadres.<\/p>\n

<\/span><\/a>La conversion des points Arrco et Agirc en points Agirc-Arrco<\/span><\/h2>\n

Le taux de conversion pour le point Arrco est de 1. Ce qui signifie que 1 point Arrco vaut 1 point Agirc-Arrco.<\/p>\n

Le coefficient de conversion du point Agirc est, lui, de 0.347791548. Ce coefficient est le r\u00e9sultat de la division entre la valeur du point Agirc et la valeur du point Arrco au 31 d\u00e9cembre 2018. Pour les retraites liquid\u00e9es depuis le 1er janvier 2019, le nombre de points Agirc acquis est donc multipli\u00e9 par\u00a00.347791548 pour donner le nombre de points Agirc-Arrco.<\/p>\n

<\/span><\/a>Les bonus-malus<\/span><\/h2>\n

Le 1er janvier 2019, u<\/span>n syst\u00e8me de bonus-malus a \u00e9t\u00e9 instaur\u00e9 pour les salari\u00e9s n\u00e9s \u00e0 partir du 1er janvier 1957 et qui liquidaient leurs droits \u00e0 retraite compl\u00e9mentaire en disposant de tous leurs trimestres de retraite aux r\u00e9gimes de base.<\/span><\/p>\n

Pour inciter ces salari\u00e9s \u00e0 travailler (et donc \u00e0 cotiser) plus longtemps, une d\u00e9cote\u00a0(appel\u00e9e \u00ab coefficient de solidarit\u00e9 minorant \u00bb) de 10% \u00e9tait appliqu\u00e9e durant trois ans sur le montant de leur pension Agirc-Arrco. Ce malus \u00e9tait supprim\u00e9 s’ils acceptaient de d\u00e9caler leur d\u00e9part de 4 trimestres, c’est-\u00e0-dire un an de plus.<\/p>\n

Toujours dans le but de pousser les salari\u00e9s du priv\u00e9 \u00e0 d\u00e9caler leur d\u00e9part \u00e0 la retraite, un bonus (appel\u00e9 \u00ab coefficient de solidarit\u00e9 majorant \u00bb) avait \u00e9t\u00e9 mis en place. Les salari\u00e9, qui avaient tous leurs trimestres, b\u00e9n\u00e9ficiaient d’une majoration pendant un an de 10% s’ils validaient 8 trimestres au-del\u00e0 de leur dur\u00e9e de cotisation, de 20% avec 12 trimestres de plus et de 30% avec 16 trimestres de plus.<\/p>\n

Le 5 octobre 2023, les partenaires sociaux, gestionnaires de l’Agirc-Arrco, ont sign\u00e9 un nouvel accord national interprofessionnel (ANI) pr\u00e9voyant notamment la suppression du malus sur les pensions Agirc-Arrco pour les salari\u00e9s qui liquident leurs droits \u00e0 la retraite obligatoire \u00e0 taux plein depuis le 1er d\u00e9cembre 2023. La d\u00e9cote temporaire de 10% a \u00e9t\u00e9 supprim\u00e9e le 1er avril 2024 pour les salari\u00e9s partis \u00e0 la retraite avant le 1er d\u00e9cembre 2023.<\/p>\n

Le patronat et les syndicats de salari\u00e9s ont, en effet, estim\u00e9 que le malus \u00e9tait devenu caduque compte tenu du d\u00e9calage progressif de l’\u00e2ge l\u00e9gal (l’\u00e2ge minimum de d\u00e9part \u00e0 la retraite) de 62 \u00e0 64 ans, instaur\u00e9 par la dernier r\u00e9forme des retraites entr\u00e9e en vigueur depuis le 1er septembre 2023<\/a>. Pour les partenaires sociaux, le \u00ab coefficient de solidarit\u00e9 minorant \u00bb \u00e9tait devenu inutile avec un \u00e2ge l\u00e9gal port\u00e9 \u00e0 64 ans.<\/p>\n

En revanche, le coefficient de minoration continue de s’appliquer si le salari\u00e9 liquide ses droits sans justifier de tous ses trimestres de cotisation. Cette d\u00e9cote est viag\u00e8re, c’est-\u00e0-dire appliqu\u00e9e jusqu’au d\u00e9c\u00e8s du retrait\u00e9.<\/p>\n

Comme pour le malus, les partenaires sociaux ont d\u00e9cid\u00e9 de supprimer le \u00ab coefficient de solidarit\u00e9 majorant \u00bb, \u00e9galement au motif que la r\u00e9forme des retraites de 2023 oblige les salari\u00e9s \u00e0 partir deux ans plus tard \u00e0 la retraite (64 ans, au lieu de 62 ans). La suppression du bonus est entr\u00e9e en vigueur pour les assur\u00e9s n\u00e9s \u00e0 compter du 1er septembre 1961 (et donc concern\u00e9s par la r\u00e9forme des retraites) qui liquident leurs droits depuis le 1er d\u00e9cembre 2023. En revanche, la majoration d’un an est maintenue pour les salari\u00e9s n\u00e9s avant le 1er septembre 1961 qui n’ont pas liquid\u00e9 leurs droits.<\/p>\n

<\/span><\/a>Les rachats de points<\/span><\/h2>\n

Sur le mod\u00e8le des rachats de trimestres de cotisation <\/a>dans les r\u00e9gimes de retraite de base, les salari\u00e9s peuvent racheter des points de retraite compl\u00e9mentaire. Ces rachats de trimestres ne peuvent \u00eatre effectu\u00e9s que si l’assur\u00e9 a d’abord rachet\u00e9 des trimestres \u00e0 son ou ses r\u00e9gimes de base.<\/p>\n

Les rachats de points Agirc-Arrco sont possibles au titre des ann\u00e9es d’\u00e9tudes sup\u00e9rieures. Ces ann\u00e9es doivent avoir \u00e9t\u00e9 valid\u00e9es par un dipl\u00f4me reconnu par l’Etat, \u00e0 l’exception des ann\u00e9es de classes pr\u00e9paratoires aux concours d’entr\u00e9e des grandes \u00e9coles (\u00e9coles de commerce, \u00e9coles d’ing\u00e9nieurs, ENA, Sciences Po, ENS, Beaux-Arts, Arts D\u00e9co…) qui sont prises en compte m\u00eame si elles ne sont pas dipl\u00f4mantes.<\/p>\n

Outre les rachats pour \u00e9tudes, il est possible, depuis le 1er janvier 2019, de racheter des points Agirc-Arrco au titre des ann\u00e9es incompl\u00e8tes de cotisation. Il s’agit des p\u00e9riodes durant lesquelles les salari\u00e9s ont travaill\u00e9 \u00e0 temps partiel, en CDD, en int\u00e9rim ou en travail saisonnier et n’ont pas pu valider quatre trimestres de retraite dans l’ann\u00e9e (soit une annuit\u00e9 compl\u00e8te) aux r\u00e9gimes de base. Les rachats pour ann\u00e9es incompl\u00e8tes existent d\u00e9j\u00e0 \u00e0 l’Assurance retraite et \u00e0 la MSA.<\/p>\n

Les rachats au titre des \u00e9tudes et\/ou des ann\u00e9es incompl\u00e8tes ne peuvent exc\u00e9der 140 points par an dans la limite de trois ans (soit 420 points maximum au total).<\/p>\n

<\/span><\/a>Les majorations familiales<\/span><\/h2>\n

Comme dans les r\u00e9gimes de retraite de base, il existe des majorations familiales dans les r\u00e9gimes de retraite compl\u00e9mentaire. Elles s’appliquent aussi bien aux p\u00e8res qu’aux m\u00e8res. Les pensions compl\u00e9mentaires sont major\u00e9es de 5% par enfant \u00e0 charge au moment de la liquidation des droits, c’est-\u00e0-dire \u00e2g\u00e9s de moins de 18 ans, moins de 25 ans s’ils sont \u00e9tudiants, apprentis, ch\u00f4meurs non indemnis\u00e9s ou invalides. Par ailleurs, les parents ayant \u00e9lev\u00e9 au moins trois enfants b\u00e9n\u00e9ficient d’un bonus de 10%.<\/p>\n

<\/span><\/a>Le versement des retraites<\/span><\/h2>\n

Qu’ils soient cadres ou non cadres, les salari\u00e9s qui liquident leurs droits depuis le 1er janvier 2019 percevront tous les mois une seule retraite Agirc-Arrco. Elle est vers\u00e9e \u00e0 \u00ab terme \u00e0 \u00e9choir \u00bb (c’est-\u00e0-dire au d\u00e9but de chaque mois pour lequel la pension est due).<\/p>\n

Les salari\u00e9s qui sont partis \u00e0 la retraite avant le 1er janvier 2019 (date d’entr\u00e9e en vigueur de la fusion) continuent de toucher leur pension Arrco et, s’ils avaient le statut cadre, leur pension Agirc. Seul le libell\u00e9 des versements sur le compte bancaire a \u00e9t\u00e9 remplac\u00e9 par celui de \u00ab pension Agirc-Arrco \u00bb.<\/p>\n

<\/span><\/a>La revalorisation annuelle<\/span><\/h2>\n

Depuis 2016, la revalorisation des retraites compl\u00e9mentaires, qui intervient chaque ann\u00e9e pour \u00e9viter aux retrait\u00e9s de perdre en pouvoir d’achat<\/a>, entre en vigueur au 1er novembre (et non plus au 1er avril). Elle se base sur l’\u00e9volution des prix \u00e0 la consommation (hors tabac).<\/p>\n

L’ANI du 5 octobre 2023 a d\u00e9cid\u00e9 que les retraites Agirc-Arrco soient index\u00e9es sur l’inflation au 1er novembre 2023 (+4,9%). L’accord quadriennal pr\u00e9voit que les pensions compl\u00e9mentaires seront align\u00e9es sur la hausse des prix r\u00e9duite de 0,40 point de pourcentage en 2024, 2025 et 2026. En fonction des r\u00e9serves financi\u00e8res du r\u00e9gime et des perspectives \u00e9conomiques, cette sous-indexation pourra \u00eatre diminu\u00e9e, voire supprim\u00e9e. Le 1er novembre 2024, les retraites compl\u00e9mentaires Agirc-Arrco ont \u00e9t\u00e9 revaloris\u00e9es de 1,6%.<\/p>\n

<\/span>Le cumul emploi retraite<\/span><\/h2>\n

Les retrait\u00e9s ont la possibilit\u00e9 de cumuler leurs pensions et un revenu d\u2019activit\u00e9, gr\u00e2ce au dispositif de cumul emploi-retraite (CER). Depuis la r\u00e9forme des retraites de 2014, les cotisations vieillesse pr\u00e9lev\u00e9es sur leur revenu d\u2019activit\u00e9 \u00e9taient vers\u00e9es \u00ab \u00e0 fonds perdus \u00bb, c\u2019est-\u00e0-dire qu\u2019elles ne g\u00e9n\u00e9raient pas de droits \u00e0 la retraite.<\/p>\n

La r\u00e9forme des retraites de 2023 a modifi\u00e9, en partie, cette r\u00e8gle. D\u00e8s lors que le retrait\u00e9 est parti avec tous ses trimestres (taux plein) ou \u00e0 67 ans (l’\u00e2ge d’annulation de la d\u00e9cote), les cotisations pr\u00e9lev\u00e9es lui ouvrent d\u00e9sormais des droits. Les retrait\u00e9s en CER dit \u00ab int\u00e9gral \u00bb (et autoris\u00e9s, \u00e0 ce titre, \u00e0 cumuler int\u00e9gralement leurs pensions et un revenu d’activit\u00e9) peut ainsi se constituer une seconde pension de base. Ce changement s\u2019applique aux retraites de base liquid\u00e9es \u00e0 compter du 1er<\/sup> septembre 2023.<\/p>\n

L’ANI du 5 octobre 2023 adapte le m\u00eame principe \u00e0 la retraite Agirc-Arrco. Les salari\u00e9s en CER int\u00e9gral peuvent, gr\u00e2ce aux cotisations Agirc-Arrco vers\u00e9es dans le cadre de leur cumul, toucher \u00e0 terme une seconde pension compl\u00e9mentaire depuis 1er<\/sup> janvier 2024. Cette seconde pension sera calcul\u00e9e \u00e0 partir de leurs droits acquis depuis le 1er janvier 2023 dans la limite du plafond annuel de la S\u00e9curit\u00e9 sociale (47.100 euros en 2025).<\/p>\n

<\/span><\/a>La pension de r\u00e9version<\/span><\/h2>\n

Comme pour les pensions de base, l’\u00e9poux ou l’\u00e9pouse d’un salari\u00e9 ou d’une salari\u00e9e per\u00e7oit au d\u00e9c\u00e8s de son conjoint (ou ex-conjoint si le conjoint survivant ne s’est pas remari\u00e9) une fraction de la pension compl\u00e9mentaire que celui-ci touchait de son vivant ou aurait d\u00fb toucher si il ou elle \u00e9tait parti(e) \u00e0 la retraite. C’est ce que l’on appelle la pension de r\u00e9version<\/a>. Cette derni\u00e8re n’est pas octroy\u00e9e automatiquement. Le conjoint survivant doit la demander aupr\u00e8s des diff\u00e9rents r\u00e9gimes de retraite auxquels \u00e9tait affili\u00e9(e) le d\u00e9funt ou la d\u00e9funte.<\/p>\n

A l’Agirc-Arrco, la pension de r\u00e9version repr\u00e9sente 60% de la retraite compl\u00e9mentaire du salari\u00e9 d\u00e9c\u00e9d\u00e9 (54% pour la retraite de base). Le veuf ou la veuve doit \u00eatre \u00e2g\u00e9(e) d’au moins 55 ans (comme \u00e0 l’Assurance retraite et \u00e0 la MSA). La pension de r\u00e9version Agirc-Arrco est attribu\u00e9e sans condition de ressources, contrairement \u00e0 la pension de r\u00e9version de base.<\/p>\n<\/div><\/div>

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