Franfinance, filiale de la Société générale dédiée au crédit à la consommation, a développé le premier outil de souscription de crédit entièrement dématérialisé. Cette technologie, présente dans près de mille points de vente, permet de simplifier et d’accélérer la constitution des dossiers de crédit.
Signer votre crédit à la consommation sur une tablette ? C’est déjà possible et cela pourrait se généraliser, si le succès est bien au rendez-vous pour Démat’+, le premier outil de dématérialisation dédié à la souscription de crédits à la consommation lancé par Franfinance, la filiale de la Société générale spécialisée dans le domaine.
Démat’+, développé en partenariat avec Logica Business Consulting (cabinet de conseil) et arvato (prestataire de services, filiale de Bertelsmann) depuis juillet 2011, est d’abord un projet commercial pour Franfinance, avant d’être une aventure technologique. « Un des éléments dans notre réflexion a été le passage de loi Lagarde [en 2011, ndlr] qui a complexifié la vente du crédit sur le lieu d’achat. La loi a été un coup d’arrêt pour le crédit à la consommation car les vendeurs en magasin doivent réaliser deux ventes à présent, une pour le produit et une pour le crédit », explique Gérard Touati, directeur général de Franfinance. De fait, avec la dématérialisation, les dossiers papier devenus beaucoup plus épais après la loi Lagarde disparaissent, ce qui représente un gain de temps très appréciable pour les équipes de Franfinance qui suivent les dossiers et pour les prescripteurs qui proposent le crédit au client qui achète son produit.
Cette économie de temps et de papier profite également au souscripteur, dont les démarches sont simplifiées puisque tout se passe à l’écran. Seule la signature d’une convention (papier) de preuve, par laquelle le client donne son accord pour signer électroniquement son dossier, est demandée, « une précaution juridique nécessaire ». Ensuite, une seule signature électronique, valable pour le contrat de crédit dans son ensemble, est reportée sur tous les documents qui l’exigent. « Une grande majorité des clients se montre à l’aise avec la signature électronique », note Laurent Corazza, associé en charge de l’offre Digital Operations chez Logica Buisiness Consulting. Les pièces justificatives nécessaires à l’établissement du dossier sont scannées sur le point de vente et ajoutées au dossier numérique.
En termes de retour client, une enquête précise sera menée début 2013 mais Franfinance se targue déjà de taux d’acceptation de l’ordre de 80% et plus parmi la population éligible à Démat’+. Pour être éligible, le souscripteur doit disposer d’une adresse mail, sur laquelle son identifiant pour accéder à l’espace client où se trouve les éléments du dossier est envoyé, ainsi que d’un téléphone portable, pour l’envoi du mot de passe. Ainsi, le contrat reste accessible en permanence pour le client, de même que pour Franfinance et le prescripteur. Pour autant, d’après les premiers retours, « moins de 15% des clients sont retournés voir le contrat sur l’espace client ».
Dans la forme, le contrat est présenté de manière différente, pour être plus lisible sur un écran. Sur le fond en revanche, pas de changements puisque les obligations légales restent bien évidemment les mêmes. Ainsi, les conditions particulières du crédit souscrit sont affichées clairement et à valider par le client. De même, les délais de conservation des documents restent inchangés. « La dématérialisation nous permet également d’avoir un meilleur niveau de conformité du dossier, avec un suivi du processus et une plus grande traçabilité. Et nous évitons les soucis liés à l’impression ratée des documents », développe Gérard Touati.
Démat’+ est déjà présent dans près de 1.000 points de vente physiques et les premiers succès rencontrés (plus de 20.000 dossiers réalisés) permettent à Franfinance d’espérer toucher plus de 2.500 points de vente d’ici la fin de l’année 2013.
