Les taux de crédit immobilier en 2025 : taux actuels et perspectives

Le calcul d’un taux de crédit immobilier

Quand les emprunteurs s’intéressent aux conditions de financement d’un achat immobilier, ils s’attardent le plus souvent sur les taux d’intérêt proposés par leur banque ou leur courtier en prêt immobilier. Il s’agit effectivement de la principale composante du taux annuel effectif global (TEAG), anciennement taux effectif global (TEG) d’un crédit immobilier : celui-ci résume en un seul pourcentage le coût global annuel du financement exprimé en % du montant total du crédit. En plus du taux d’intérêt, il comprend le coût de l’assurance de prêt ainsi que tous les frais acquittés par l’emprunteur pour souscrire son prêt.

Pour aller plus loin, notre article sur le calcul du TEG

Les taux détaillés ci-dessous se concentrent uniquement sur le taux d’intérêt brut ou taux d’intérêt nominal, hors assurance emprunteur et frais annexes (frais de dossier, frais de garantie ou hypothèque).

La fixation d’un taux d’usure permet de protéger l’emprunteur contre des taux excessifs qui lui seraient proposés.

À SAVOIR : sauf indication contraire, les taux présentés dans cet article proviennent des statistiques diffusées par l’Observatoire CSA/Crédit Logement.

Le niveau des taux de crédit immobilier en janvier 2025

Taux immobilier en janvier 2025

En janvier 2025, les courtiers en crédit immobilier constatent la poursuite du mouvement de baisse des taux d’emprunt (hors assurances) enclenché depuis le début de l’année 2024 (interrompu par une courte période de stabilisation au cours de l’été 2024). En général, les taux moyens avoisinent les 3,40%. Avec, en ligne de mire, la perspective de taux à 3% dans les prochains mois.

« Depuis maintenant un an, les taux de crédit immobilier ne cessent de décroître. Cette baisse se confirme en décembre 2024, avec des taux réellement pratiqués de 3,31% sur 20 ans (- 2 centièmes) et 3,40% sur 25 ans (-7 centièmes), observe Caroline Arnould, directrice générale du courtier Cafpi. Les emprunteurs aux profils les moins risqués ont même pu bénéficier de conditions de prêts allant jusqu’à 3,13% sur 25 ans », poursuit-elle.

« La concurrence entre les banques reste de mise alors que débute la nouvelle année, avec des objectifs de production de crédits à atteindre. Ainsi, pour les meilleurs profils, Cafpi a pu négocier pour ce mois de janvier des taux de 2,80% sur 10 ans, 3,01% sur 15 ans, 3,05% sur 20 ans et 3,15% sur 25 ans, qui restent inférieurs aux taux proposés par les banques il y a un mois », note encore Caroline Arnould.

De son côté, Vousfinancer indique que, « en ce début d’année, si la moitié des banques laissent leurs grilles inchangées, l’autre moitié baisse encore ses taux de crédit ». En janvier 2025, le courtier fait état de taux moyens en diminution de 0,05 point à 3,10% sur 15 ans, à 3,30% sur 20 ans et à 3,50% sur 25 ans, avec des taux plus bas négociés à 3  sur 15 ans, 3,10% sur 20 ans et 3,2% sur 25 ans.

« En dépit de la hausse du taux d’emprunt d’État à 10 ans repassé au-dessus 3,20% fin 2024, beaucoup de banques ont fait le choix en ce début d’année de continuer à baisser leurs taux pour capter de nouveaux clients dès les premiers mois de l’année, analyse Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer. D’ailleurs, cette année, nous avons reçu les premiers barèmes plus tôt que d’habitude, dès la fin décembre, contre souvent vers le 7-10 janvier les années précédentes, témoignant d’une stratégie commerciale des banques bien définie et dans la lignée celle de 2024 : conquérir de nouveaux clients via le crédit immobilier ».

En janvier, « sur les durées courtes, on observe une diminution moyenne de 10 points de base contre un recul plus modéré de 5 points de base sur les durées longues », fait savoir Empruntis. Le courtier note que « l’analyse des taux moyens met en lumière une réduction de 10 points de base sur 7 ans puis un ajustement plus modeste de 5 points de base au-delà ». Toutefois, Nassima Khiari, responsable des relations bancaires Groupe Empruntis, prévient : « Il convient néanmoins de rester attentif à l’évolution des OAT sur les dernières semaines. Une tendance haussière a été observée, ce qui pourrait potentiellement influencer les taux de crédit à moyen terme ».

Les candidats au prêt immobiliers doivent toujours conjuguer avec les règles imposées par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), à savoir un taux d’endettement limité à 35% (assurance emprunteur incluse) et une durée des crédit de 25 ans maximum (27 ans dans le neuf, incluant une période de différé de deux ans). Les choses évoluent aussi, à la suite, des nouveaux ajustements techniques que le HCSF a mis en en place début 2024 (durée de prêt portée à 27 ans, sous conditions de travaux ; exclusion des intérêts des prêts relais du calcul de l’endettement, à condition qu’ils ne représentent pas plus de 80% de la valeur du bien mis en vente ; des règle plus souples pour les dérogations d’octroi de crédit par les banques avec la mise en place, sous conditions, du réexamen des dossiers refusés).

Du fait de la baisse des taux, du fléchissement des prix des logements et de la reprise de la production de prêts, les jeunes actifs primo-accédants peuvent à nouveau espérer concrétiser leur projet d’achat immobilier.

D’après Cafpi (baromètre des taux au 7 janvier 2025, les plus récents communiqués sur le site Internet du courtier), les taux moyens sur le marché en France s’établissent à :

• 3,14% sur 10 ans
• 3,21% sur 15 ans
• 3,31% sur 20 ans
• 3,39% sur 25 ans

Cafpi revendique avoir obtenu à cette période des taux pouvant atteindre (au 7 janvier 2025) 2,80% sur 10 ans, 3% sur 15 ans, 3,05% sur 20 ans et 3,15% sur 25 ans, soit jusqu’à environ à 0,34 point de moins que les taux du marché selon les durées d’emprunt.

Selon les chiffres les plus récents mis en ligne sur son site Internet (au 20 décembre 2024), les taux moyens constatés par Vousfinancer s’établissent à :

• 2,70% sur 7 ans
• 2,80% sur 10 ans
• 2,90% sur 12 ans
• 3,10% sur 15 ans
• 3,30% sur 20 ans
• 3,50% sur 25 ans

D’après les grilles tarifaires diffusées par Meilleurtaux.com (au 6 janvier 2025), les taux moyens en vigueur sont ainsi fixés :

• 3,16% sur 7 ans
• 3,25% sur 10 ans
• 3,36% sur 15 ans
• 3,46% sur 20 ans
• 3,54% sur 25 ans

Chez Empruntis (au 10 janvier décembre 2024), la tendance à l’échelle de la France entière est globalement à la baisse des taux de crédit. Les taux diminuent pour les emprunts souscrits sur 7 ans (3,15%), sur 10 ans (3,20%), sur 20 ans (3,40%) et sur 25 ans (3,50%). En revanche, ils stagnent à 3,40% sur 15 ans,

Meilleur taux immobilier en janvier 2025

Les taux minimum constatés varient d’un opérateur à l’autre et seuls les meilleurs dossiers (avec de l’épargne et/ou un apport et/ou une capacité d’épargne importants) peuvent y prétendre.

Les meilleurs taux de crédit immobilier actuels sont :

Chez Empruntis (au 10 janvier 2025) :

• 2,65% sur 7 ans
• 2,70% sur 10 ans
• 2,90% sur 15 ans
• 3% sur 20 ans
• 3,14% sur 25 ans

Chez Cafpi (au 7 janvier 2025, derniers chiffres diffusés) :

• 2,80% sur 10 ans
• 3% sur 15 ans
• 3,05% sur 20 ans
• 3,15% sur 25 ans

Chez Meilleurtaux.com (au 6 janvier 2025, derniers chiffres diffusés) :

• 2,65% sur 7 ans
• 2,85% sur 10 ans
• 2,87% sur 15 ans
• 2,94% sur 20 ans
• 3,02% sur 25 ans

Chez Vousfinancer (au 20 décembre 2024, derniers chiffres diffusés sur son site Internet) :

• 2,60% sur 7 ans
• 2,70% sur 10 ans
• 2,80% sur 12 ans
• 2,80% sur 15 ans
• 3,05% sur 20 ans
• 3,10% sur 25 ans

Taux moyen au mois en décembre 2024

Selon les dernières données de l’Observatoire Crédit Logement/CSA disponibles, rendues publiques le 21 janvier 2024, le taux moyen des crédits du secteur concurrentiel (hors assurance) s’est établi à 3,32% en novembre 2024, contre 3,37% en novembre 2024. Toujours selon la même source, ce taux est redescendu à 3,24% à la mi-janvier 2025.

Au quatrième trimestre 2024, le taux moyen des crédits immobiliers a atteint 3,38%, précise l’Observatoire dans sa dernière note. Il explique que sur l’ensemble de l’année dernière, « le taux a constamment reculé de sept points de base (pdb) en moyenne chaque mois, soit de 88 points de base sur un an ». Ainsi, il est passé de 4,20% en décembre 2023 à 3,32% en décembre 2024. « Cette baisse des taux a exprimé la volonté des banques de redynamiser des marchés immobiliers déstabilisés par une forte récession », ajoute-t-il.

L’Observatoire constate que « ce sont les prêts aux durées les plus longues qui ont bénéficié de la diminution des taux la plus rapide en 2024 ». Toujours côté durée, elle s’est établie en moyenne à 249 mois au quatrième trimestre 2024, soit 20,75 an. « Elle se maintient depuis près de deux ans sur les niveaux les plus élevés observés par le passé », fait remarquer l’Observatoire.

Il note que si cela permet aux banques de « faciliter la réalisation de la demande (…), la remontée du coût des opérations financées (et des prix des logements anciens) atténue nettement l’efficacité des effets taux et durée ». Il ajoute : « Ainsi l’annuité de remboursement moyenne pour un emprunt de 100.000 euros est certes inférieure de 9,8% à son niveau de décembre 2023, mais elle reste plus élevée de 8,6% par rapport à décembre 2022 et surtout de 20,1% par rapport à décembre 2021, avant que les conditions de crédit ne se détériorent en réponse à la décision de la BCE de revenir sur sa stratégie de soutien aux économies de la zone euro ».

« En décembre 2024, 68% des prêts bancaires à l’accession à la propriété ont été octroyés sur une durée de plus de 20 ans, contre 65%
en 2023 : en 2019 (avant la mise en œuvre de la recommandation du HCSF), le poids relatif de cette tranche de durées s’établissait à 48,1%, analyse encore l’Observatoire Crédit Logement/CSA. Dans le même temps, la part des prêts les plus courts (15 ans et moins) s’érode doucement : avec 13,4 % en décembre, contre 15,3% en 2023 (20,2% en 2019). Et au total, compte tenu de la volonté de la Banque de France de resserrer l’accès au crédit immobilier, la stratégie de relance mise en œuvre par les banques s’est traduite par un déplacement de la production de crédits immobiliers vers les formules de prêts à plus de 20 ans ».

Au quatrième trimestre 2024, le taux de crédits immobiliers (hors assurance emprunteur) a atteint en moyenne 3,38%

Au troisième trimestre 2024, les taux de crédits immobiliers (hors assurance emprunteur) se sont affichés en moyenne à 3,59%.

Au deuxième trimestre 2024, le taux moyen des crédits immobiliers (hors assurance emprunteur et coût des sûretés) s’est établi à 3,73%.

Au premier trimestre 2024, le taux de crédits immobiliers (hors assurance emprunteur) se sont affichés en moyenne à 3,99%.

Au quatrième trimestre 2023, les taux de crédits immobiliers (hors assurance emprunteur) se sont affichés en moyenne à 4,20%.

Au troisième trimestre 2023, le taux moyen des crédits immobiliers (hors assurance emprunteur et coût des sûretés) s’est établi à 3,77%.

Au deuxième trimestre 2023, les taux de crédits immobiliers (hors assurance emprunteur) se sont affichés en moyenne à 3,29%.

Sur l’ensemble du premier trimestre 2023, le taux moyen des crédits immobiliers (hors assurance emprunteur et coût des sûretés) s’était affiché à 2,84%.

Au quatrième trimestre 2022, le taux moyen des crédits immobiliers (hors assurance emprunteur et coût des sûretés) s’était établi à 2,22%.

Au troisième trimestre 2022, les taux de crédits immobiliers (hors assurance emprunteur) se sont affichés en moyenne à 1,78%.

Sur l’ensemble du deuxième trimestre 2022, le taux moyen des crédits immobiliers (hors assurance emprunteur et coût des sûretés) s’était affiché à 1,40%.

Au premier trimestre 2022, les taux de crédit (hors assurances) avaient enregistré une forte remontée par rapport au dernier trimestre de 2021 : ils s’établissaient à 1,12% en moyenne sur les trois premiers mois, contre 1,05% en moyenne au quatrième trimestre 2021.

Sur l’ensemble du quatrième trimestre 2021, les taux d’intérêt moyens offerts par les banques s’étaient établis à 1,05% (contre 1,17% pour la même période en 2021, et 1,20% en 2019). C’est le niveau « le plus bas jamais constaté depuis les années 1950 », notait déjà l’organisme.

À SAVOIR : compte tenu du très faible nombre de prêts souscrits à taux variable (moins de 1% des nouveaux crédits, selon Crédit Logement), seuls les taux fixes sont détaillés ici.

Taux fixes moyens des derniers mois

Janvier 2024 : à paraître
Décembre 2024 : 3,32%
Novembre 2024 : 3,37%
Octobre 2024 : 3,46%
Septembre 2024 : 3,54%
Août 2024 : 3,62%
Juillet 2024 : 3,63%
Juin 2024 : 3,66%
Mai 2024 : 3,73%
Avril 2024 : 3,81%
Mars 2024 : 3,90%
Février 2024 : 3,99%
Janvier 2024 : 4,15%
Décembre 2023 : 4,24%
Novembre 2023 : 4,22%
Octobre 2023 : 4,12%
Septembre 2023 : 3,98%
Août 2023 : 3,80%
Juillet 2023 : 3,61%
Juin 2023 : 3,45%
Mai 2023 : 3,28%
Avril 2023 : 3,16%
Mars 2023 : 3,04%
Février 2023 : 2,82%
Janvier 2023 : 2,59% 
Décembre 2022 : 2,34%
Novembre 2022 : 2,25%
Octobre 2022 : 2,05%
Septembre 2022 : 1,88%
Août 2022 : 1,82%
Juillet 2022 : 1,68%
Juin 2022 : 1,52%
Mai 2022 : 1,38%
Avril 2022 : 1,27%
Mars 2022 : 1,18%
Février 2022 : 1,09%
Janvier 2022 : 1,07%
Décembre 2021 : 1,06%
Novembre 2021 : 1,06%
Octobre 2021 : 1,05%
Septembre 2021 : 1,05%
Août 2021 : 1,05%
Juillet 2021 : 1,06%
Juin 2021 : 1,06%
Mai 2021 : 1,07%
Avril 2021 : 1,07%
Mars 2021 : 1,11%
Février 2021 : 1,14%
Janvier 2021 : 1,17%
Décembre 2020 : 1,17%
Novembre 2020 : 1,20% 
Octobre 2020 : 1,21%
Septembre 2020 : 1,22%
Août 2020 : 1,24%
Juillet 2020 : 1,25%
Juin 2020 : 1,29%
Mai 2020 : 1,25%
Avril 2020 : 1,17%
Mars 2020 : 1,14%
Février 2020 : 1,13%
Janvier 2020 : 1,13%
Décembre 2019 : 1,13%
Novembre 2019 : 1,12%
Octobre 2019 : 1,13%
Septembre 2019 : 1,18%
Août 2019 : 1,17%
Juillet 2019 : 1,20%
Juin 2019 : 1,25%
Mai 2019 : 1,29%
Avril 2019 : 1,33%
Mars 2019 : 1,39%
Février 2019 : 1,44%
Janvier 2019 : 1,45%
Décembre 2018 : 1,43%
Novembre 2018 : 1,44%
Octobre 2018 : 1,43%
Septembre 2018 : 1,43%
Août 2018 : 1,43%
Juillet 2018 : 1,43%
Juin 2018 : 1,44%
Mai 2018 : 1,46%
Avril 2018 : 1,47%
Mars 2018 : 1,49%
Février 2018 : 1,48%
Janvier 2018 : 1,49%
Décembre 2017 : 1,51%
Novembre 2017 : 1,54%
Octobre 2017 : 1,55%
Septembre 2017 : 1,56%
Août 2017 : 1,58%
Juillet 2017 : 1,55%
Juin 2017 : 1,56%

Taux fixes moyens selon la durée du prêt

Plus le remboursement d’un crédit immobilier est étalé dans le temps, plus le taux d’intérêt proposé par la banque est élevé.

Au mois de décembre 2024 (les données les plus récentes), les taux constatés par l’observatoire Crédit Logement/CSA se situaient aux niveaux suivants :

• Crédit sur 15 ans : 3,24% (3,26% en novembre ; 3,34% en octobre ; 3,46% en septembre ; 3,51% en août 2024 ; 3,49% en juillet 2024 ; 3,51% en juin 2024 ; 3,62% en mai 2024 ; 3,69% en avril 2024 ; 3,74% en mars 2024 ; 3,79% en février 2024 ; 3,89% en janvier 2024 ; 4,11% en décembre 2023 ; 4,12% en novembre 2023 ; 3,98% en octobre 2023 ; 3,72% en septembre 2023 ; 3,52% en juillet 2023 ; 3,32% en juin 2023 ; 3,15% en mai 2023 ; 3,03% en avril 2023 ; 2,86% en mars 2023 ; 2,62% en février 2023 ; 2,43% en janvier 2023 ; 2,14% en décembre 2022 ; 1,92% en octobre 2022 ; 1,82% en août 2022 ; 1,57% en juillet 2022 ; 1,36% en juin 2022 ; 1,24% en mai 2022 ; 1,12% en avril 2022 ; 0,86% en décembre 2021 ; 0,97% en décembre 2020 ; 0,88% en décembre 2019 ; 1,21% en décembre 2018 ; 1,32% en décembre 2017 ; 3,13% en décembre 2012)
• Crédit sur 20 ans : 3,26% (3,30% en novembre ; 3,39% en octobre ; 3,59% en septembre ; 3,54% en août 2024 ; 3,50% en juillet 2024 ; 3,55% en juin 2024 ; 3,66% en mai 2024 ; 3,76% en avril 2024 ; 3,82% en mars 2024 ; 3,90% en février 2024 ; 4% en janvier 2024 ; 4,26% en décembre et en novembre 2023 ; 4,19% en octobre 2023 ; 3,92% en septembre 2023 ; 3,73% en juillet 2023 ; 3,51% en juin 2023 ; 3,38% en mai 2023 ; 3,21% en avril 2023 ; 3,05% en mars 2023 ; 2,83% en février 2023 ; 2,59% en janvier 2023 ; 2,30% en décembre 2022 ; 2,06% en octobre 2022 ; 1,85% en août 2022 ; 1,69% en juillet 2022 ; 1,49% en juin 2022 ; 1,37% en mai 2022 ; 1,25% en avril 2022 ; 0,99% en décembre 2021 ; 1,10% en décembre 2020 ; 1,05% en décembre 2019 ; 1,41% en décembre 2018 ; 1,52% en décembre 2017 ; 3,40% en décembre 2012)
• Crédit sur 25 ans : 3,34% (3,38% en novembre ; 3,45% en octobre ; 3,71% en septembre 2024 ; 3,63% en août 2024 ; 3,60% en juillet 2024 ; 3,65% en juin 2024 ; 3,76% en mai 2024 ; 3,84% en avril 2024 ; 3,91% en mars 2024 ; 3,99% en février 2024 ; 4,13% en janvier 2024 ; 4,35% en décembre 2023 ; 4,30% en octobre 2023  ; 4,08% en septembre 2023 ; 3,89% en juillet 2023 ; 3,69% en juin 2023 ; 3,52% en mai 2023 ; 3,38% en avril 2023 ; 3,20% en mars 2023 ; 2,96% en février 2023 ; 2,74% en janvier 2023 ; 2,42% en décembre 2022 ; 2,17% en octobre 2022 ; 1,96% en août 2022 ; 1,79% en juillet 2022 ; 1,59% en juin 2022 ; 1,47% en mai 2022 ; 1,37% en avril 2022 ; 1,13% en décembre 2021 ; 1,35% en décembre 2020 ; 1,31% en décembre 2019 ; 1,63% en décembre 2018 ; 1,79% en décembre 2017 ; 3,70% en décembre 2012)

Taux fixes moyens selon la catégorie d’emprunteurs

Les emprunteurs le savent, les banques pratiquent des taux différents selon leur profil et la qualité de leur dossier. De très nombreux paramètres (niveau de revenus, apport personnel, durée du prêt, etc.) sont pris en compte à ce titre, d’où l’importance de bien préparer son dossier de prêt pour mettre toutes les chances de son côté.

Pour aller plus loin, notre article sur la préparation du dossier de prêt

Ici, les emprunteurs sont séparés en quatre groupes, des dossiers les mieux notés aux moins bien notés parmi ceux qui ont pu obtenir un financement auprès d’une banque.

Pour le mois de décembre 2024 (dernières données disponibles), les taux à retenir, selon l’observatoire Crédit Logement/CSA, étaient les suivants :

Emprunteurs du 1er groupe (meilleurs dossiers) :

• 2,93% sur 15 ans
• 2,95% sur 20 ans
• 3,01% sur 25 ans

Emprunteurs du 2ème groupe :

• 3,18% sur 15 ans
• 3,23% sur 20 ans
• 3,31% sur 25 ans

Emprunteurs du 3ème groupe :

• 3,30% sur 15 ans
• 3,33% sur 20 ans
• 3,42% sur 25 ans

Emprunteurs du 4ème groupe (dossiers les moins bien notés) :

• 3,53% sur 15 ans
• 3,52% sur 20 ans
• 3,62% sur 25 ans

Taux immobilier : évolution et perspectives pour le premier semestre 2025

Début janvier 2025, ToutSurMesFinances a commencé à recueilli les témoignages et compilé les communiqués des courtiers pour qu’ils évoquent les perspectives du premier semestre semestre 2025, dans un contexte politique toujours incertain.

Pierre de Burhen, Directeur général du Groupe Empruntis :

(Texte à venir)

(propos recueillis par la rédaction de TSMF)

Ludovic Huzieux, co-fondateur d’Artémis Courtage :

(Texte à venir)

(propos recueillis par la rédaction de TSMF)

Jean-Marc Vilon, directeur général de Crédit Logement :

« 2024 a été, comme nous l’attendions à Crédit Logement, une meilleure année que 2023, dans un contexte de baisse des taux des crédits, d’ajustements limités mais réels des prix immobiliers et de volonté retrouvée des banques de financer les acquéreurs. Certes nous n’avons pas retrouvé les sommets connus dans les années 2020, mais la dynamique est positive, basée sur une situation du financement saine !

La situation politique et économique incertaine rend les prévisions délicates pour 2025, mais la reprise devrait se confirmer, lentement, mais sûrement. »

(propos recueillis par la rédaction de TSMF)

Historique des taux de crédits immobiliers depuis 2007

Le tableau ci-dessous fixe l’historique de l’évolution des taux moyens des crédits immobiliers depuis le début de l’année 2007, trimestre par trimestre (Observatoire Crédit Logement / CSA) :