Les taux de crédit immobilier en 2019 : taux actuels et perspectives


Le niveau des taux d’emprunt constitue un élément déterminant dans le cadre d’un projet d’achat immobilier. Le baromètre des taux de crédit en novembre 2019 et leurs perspectives d’évolution pour cette fin année.

Le calcul d’un taux de crédit immobilier

Quand les emprunteurs s’intéressent aux conditions de financement d’un achat immobilier, ils s’attardent le plus souvent sur les taux d’intérêts proposés par leur banque ou leur courtier en prêt immobilier. Il s’agit effectivement de la principale composante du taux annuel effectif global (TEAG), anciennement taux effectif global (TEG) d’un crédit immobilier : celui-ci résume en un seul pourcentage le coût global annuel du financement exprimé en % du montant total du crédit. En plus du taux d’intérêt, il comprend le coût de l’assurance de prêt ainsi que tous les frais acquittés par l’emprunteur pour souscrire son prêt.

Pour aller plus loin, notre article sur le calcul du TEG

Les taux détaillés ci-dessous se concentrent uniquement sur le taux d’intérêt brut ou taux d’intérêt nominal, hors assurance emprunteur et frais annexes (frais de dossier, frais de garantie ou hypothèque).

À SAVOIR : sauf indication contraire, les taux présentés dans cet article proviennent des statistiques diffusées par l’Observatoire CSA/Crédit Logement.

Le niveau des taux de crédit immobilier en novembre 2019

Taux immobilier en novembre 2019

Selon les courtiers en prêt immobilier, la tendance des taux de crédit en novembre est à la stabilisation sur la quasi-totalité des durées d’emprunt et la plupart des réseaux bancaires. On enregistre même quelques remontées de taux pour certains profils par rapport au mois précédent. Reste que les prix des crédits à l’habitat affichent toujours des plus bas historiques, d’après les courtiers.

D’après Cafpi (baromètre des taux au 18/10/2019), les taux moyens sur le marché en France s’établissent à :

  • 0,95% sur 15 ans, en baisse par rapport au baromètre précédent
  • 1,11% sur 20 ans, en légère hausse
  • 1,41% sur 25 ans, en baisse

Cafpi revendique avoir obtenu pour mi-octobre des taux pouvant atteindre 0,29% sur 10 ans, 0,51% sur 15 ans, 0,63% sur 20 ans et 0,61% sur 25 ans, soit environ 0,3 à 0,8 point de moins que les taux du marché selon les durées d’emprunt.

D’après les grilles tarifaires reçues fin-octobre par Meilleurtaux.com, la tendance des taux est quasiment stable sur la quasi-totalité des dossiers (taux moyens constatés de 0,82% sur 7 ans, de 0,91% sur 10 ans, de 1,13% sur 15 ans, de 1,28% sur 20 ans et de 1,51% su 25 ans).

Chez Empruntis (au 04/11/2019), la tendance se partage entre baisse et stabilité des taux à l’échelle de la France entière, selon les durées d’emprunt. La stabilité concerne les dossiers sur 7 ans (0,60%), sur 10 ans  (0,75%) et sur 25 ans (1,35%). La baisse, elle, est constatée sur les dossiers sur 15 ans (0,90%), sur 20 ans (1,10%) et sur 30 ans (1,70%).

Meilleur taux immobilier en novembre 2019

Les taux minimum constatés varient d’un opérateur à l’autre et seuls les meilleurs dossiers (avec de l’épargne et/ou un apport et/ou une capacité d’épargne importants) peuvent y prétendre.

Les meilleurs taux de crédit immobilier actuels sont :

Chez Empruntis (au 04/11/2019) :

  • 0,07% sur 7 ans
  • 0,27% sur 10 ans
  • 0,52% sur 15 ans
  • 0,66% sur 20 ans
  • 0,76% sur 25 ans
  • 1,37% sur 30 ans

Chez Cafpi (au 18/10/2019) :

  • 0,33% sur 7 ans
  • 0,29% sur 10 ans
  • 0,43% sur 12 ans
  • 0,51% sur 15 ans
  • 0,63% sur 20 ans
  • 0,61% sur 25 ans
  • 1,43% sur 30 ans
  • 2,50% sur 35 ans

Chez Meilleurtaux.com (au 04/11/2019) :

  • 0,24% sur 7 ans
  • 0,35% sur 10 ans
  • 0,55% sur 15 ans
  • 0,66% sur 20 ans
  • 0,76% sur 25 ans

Chez Vousfinancer (au 15/10/2019) :

  • 0,60% sur 7 ans
  • 0,65% sur 10 ans
  • 0,70% sur 12 ans
  • 0,75% sur 15 ans
  • 0,80% sur 20 ans
  • 1,10% sur 25 ans

Taux moyen au 4ème trimestre 2019

En octobre 2019, les taux des prêts immobiliers sont repartis à la baisse, après une très légère remontée le mois précédent. Ils situaient en moyenne à 1,13% (contre 1,18% en septembre), selon l’observatoire Crédit Logement/CSA. Ils s’affichaient à 1,19% pour l’accession dans le neuf et à 1,14% dans l’ancien). La durée des prêts s’est relevée à 229 mois en moyenne (soit un pu plus de 19 ans), après une légère atténuation en septembre (226 mois).

Au trimestre précédent, les taux se situaient en moyenne à 1,19% (1,25% pour l’accession dans le neuf et 1,21% pour l’accession dans l’ancien). Cette évolution marquait une forte baisse par rapport au deuxième trimestre (1,29%). Pour rappel, le taux étaient en moyenne de 1,42% au premier trimestre de 2019, assez stables par rapport au dernier trimestre de 2018 (1,44%).

Ils se situent toujours bien en deçà des plus bas historiques atteints fin 2016, malgré l’allongement de la durée des crédits accordés. Le niveau moyen des taux reste assez proche de celui de l’inflation.

À savoir : compte tenu du très faible nombre de prêts souscrits à taux variable (moins de 1% des nouveaux crédits, selon Crédit Logement), seuls les taux fixes sont détaillés ici.

Taux fixes moyens des derniers mois

Novembre 2019 : à paraître
Octobre 2019 : 1,13%
Septembre 2019 : 1,18%
Août 2019 : 1,17%
Juillet 2019 : 1,20%
Juin 2019 : 1,25%
Mai 2019 : 1,29%
Avril 2019 : 1,33%
Mars 2019 : 1,39%
Février 2019 : 1,44%
Janvier 2019 : 1,45%
Décembre 2018 : 1,43%
Novembre 2018 : 1,44%
Octobre 2018 : 1,43%
Septembre 2018 : 1,43%
Août 2018 : 1,43%
Juillet 2018 : 1,43%
Juin 2018 : 1,44%
Mai 2018 : 1,46%
Avril 2018 : 1,47%
Mars 2018 : 1,49%
Février 2018 : 1,48%
Janvier 2018 : 1,49%
Décembre 2017 : 1,51%
Novembre 2017 : 1,54%
Octobre 2017 : 1,55%
Septembre 2017 : 1,56%
Août 2017 : 1,58%
Juillet 2017 : 1,55%
Juin 2017 : 1,56%

Taux fixes moyens selon la durée du prêt

Plus le remboursement d’un crédit immobilier est étalé dans le temps, plus le taux d’intérêt proposé par la banque est élevé.

Au mois d’octobre 2019, les taux constatés par l’observatoire Crédit Logement/CSA se situaient aux niveaux suivants :

• Crédit sur 15 ans : 0,90% (1,20% en octobre 2018)
• Crédit sur 20 ans : 1,05% (1,40% en octobre 2018)
• Crédit sur 25 ans : 1,32% (1,62% en octobre 2018)

Taux fixes moyens selon la catégorie d’emprunteurs

Les emprunteurs le savent, les banques pratiquent des taux différents selon leur profil et la qualité de leur dossier. De très nombreux paramètres (niveau de revenus, apport personnel, durée du prêt, etc.) sont pris en compte à ce titre, d’où l’importance de bien préparer son dossier de prêt pour mettre toutes les chances de son côté.

Pour aller plus loin, notre article sur la préparation du dossier de prêt

Ici, les emprunteurs sont séparés en quatre groupes, des dossiers les mieux notés aux moins bien notés parmi ceux qui ont pu obtenir un financement auprès d’une banque.

Pour le mois d’octobre 2019, les taux à retenir, selon l’observatoire Crédit Logement/CSA, sont les suivants :

Emprunteurs du 1er groupe (meilleurs dossiers) :

• 0,64% sur 15 ans
• 0,79% sur 20 ans
• 1,06% sur 25 ans

Emprunteurs du 2ème groupe :

• 0,81% sur 15 ans
• 0,96% sur 20 ans
• 1,26% sur 25 ans

Emprunteurs du 3ème groupe :

• 0,95% sur 15 ans
• 1,10% sur 20 ans
• 1,39% sur 25 ans

Emprunteurs du 4ème groupe (dossiers les moins bien notés) :

• 1,17% sur 15 ans
• 1,33% sur 20 ans
• 1,58% sur 25 ans

Taux immobilier : évolution et perspectives pour la fin 2019

Selon plusieurs courtiers (Meilleurtaux, Vousfinancer), les grilles de taux ont atteint de nouveaux ces derniers mois les plus bas historiques. En mai 2019, ils avaient enfoncé leur dernier plancher historique, qui remontait à 2016. Mais après quatre mois de baisse, le taux d’intérêt moyen est très légèrement reparti à la hausse en septembre 2019.

Compte tenu des projections de la Banque de France en matière d’inflation (+1,3% en 2019) et du niveau très faible des emprunts d’État français à 10 ans (OAT) très faibles, ainsi que de la perspective d’un maintien des taux de financement de la Banque centrale européenne (BCE) à 0%, la remontée des taux de crédit n’aura globalement pas lieu tout de suite.

L’observatoire CSA/Crédit Logement estime que « les taux de crédits immobiliers devraient s’établir entre 1,15% et 1,20% au second semestre 2019 (de l’ordre de 1,25% a minima en 2019) », puis « augmenter de l’ordre de dix points de base en 2020 ». Tout en notant que l’accès au crédit immobilier n’a jamais été aussi facile pour les emprunteurs, il table sur un nouveau recul en 2020 des durées des prêts accordés, dans la continuité de leur diminution amorcée dès la fin de l’été dernier.

Et malgré un « resserrement plus prononcé que prévu des conditions de crédit » – sans doute pour prendre en compte les craintes nourries par les autorités monétaires à propos de la situation actuelle (durées longues, taux d’apport bas et taux d’intérêt faibles), l’observatoire note qu’« aucun signal de dégradation n’est encore perceptible ». Sans pour autant négliger les inquiétudes des autorités financières.

En mars, Cafpi anticipait une remontée contenue des taux de crédit en 2019, celle-ci devant surtout se matérialiser en fin d’année pour atterrir à 1,75% pour les taux fixes à 15 ans, 2% à 20 ans et 2,25% à 25 ans.

Jérôme Robin, président de Vousfinancer, estimait que « les taux de crédit ne vont pas remonter significativement en 2019 ».

Pour les années à venir, la question est de savoir si les banques vont répercuter dans le coût du crédit la perte de marge que pourrait occasionner pour elles l’entrée en vigueur de la résiliation annuelle de l’assurance emprunteur pour tous les contrats en vigueur depuis le 1er janvier 2018.

« Jusqu’à présent, les taux de crédit étaient sponsorisés par l’assurance de prêt immobilier. À terme, le crédit immobilier va devenir plus cher, les taux seront représentatifs de la vérité des prix », relevait de son côté Benoît Catel, qui estimait cependant que les effets sur le niveau des taux d’intérêt « ne devraient pas être visibles avant 2 ans ». Le directeur général du Crédit Foncier évaluait le renchérissement potentiel entre 0,10 et 0,25 point « toutes choses égales par ailleurs ».

Mais Cafpi remarque dans ce contexte que les banques, qui ont une capacité limitée à dégager de la marge sur le taux, compensent par la mise en place de frais de dossiers ou leur augmentation lorsqu’elles les pratiquaient déjà, sans négociation possible.

Historique des taux de crédits immobiliers depuis 2007

L’historique ci-dessous reprend l’évolution des taux moyens des crédits immobiliers depuis le début de l’année 2007, trimestre par trimestre (Observatoire Crédit Logement / CSA).

Taux 2007

  • Premier trimestre (T1) : 3,96%
  • Deuxième trimestre (T2) : 4,08%
  • Troisième trimestre (T3) : 4,39%
  • Quatrième trimestre (T4) : 4,62%

Taux 2008

  • T1 : 4,67%
  • T2 : 4,67%
  • T3 : 4,94%
  • T4 : 5,07%

Taux 2009

  • T1 : 4,52%
  • T2 : 4,15%
  • T3 : 3,92%
  • T4 : 3,78%

Taux 2010

  • T1 : 3,61%
  • T2 : 3,44%
  • T3 : 3,34%
  • T4 : 3,27%

Taux 2011

  • T1 : 3,58%
  • T2 : 3,83%
  • T3 : 3,89%
  • T4 : 3,88%

Taux 2012

  • T1 : 3,90%
  • T2 : 3,60%
  • T3 : 3,48%
  • T4 : 3,27%

Taux 2013

  • T1 : 3,07%
  • T2 : 2,94%
  • T3 : 2,96%
  • T4 : 3,06%

Taux 2014

  • T1 : 3,01%
  • T2 : 2,84%
  • T3 : 2,64%
  • T4 : 2,40%

Taux 2015

  • T1 : 2,18%
  • T2 : 2,00%
  • T3 : 2,12%
  • T4 : 2,17%

Taux 2016

  • T1 : 2,02%
  • T2 : 1,69%
  • T3 : 1,46%
  • T4 : 1,32%

Taux 2017

  • T1 : 1,46%
  • T2 : 1,56%
  • T3 : 1,56%
  • T4 : 1,52%

Taux 2018

  • T1 : 1,48%
  • T2 : 1,45%
  • T3 : 1,43%
  • T4 : 1,44%

Taux 2019

  • T1 : 1,42%
  • T2 : 1,29%
  • T3 : 1,19%
  • T4 : à paraître