Meilleur PER individuel : avis et comparatif

Par Infomedia
SEO & traffic strategist : Camille Radicchi

Quel est le meilleur plan épargne retraite individuel ? ToutSurMesFinances.com récompense, avec l’aide d’un jury indépendant (*), les meilleurs PER individuels ou PERin proposés en France, en décernant des prix, les TOP PER. Analyse et avis sur les contrats primés en 2021, à l’occasion de la deuxième édition.

Meilleurs PER individuels primés en 2021 (prix Or)

Meilleurs PER individuels primés en 2020 (prix Or)

M PER : le meilleur du PER en ligne

Analyse du PERin M PER

Le contrat M PER est ce que l’on fait de mieux sur le marché du PER en ligne, contraintes de versement sur le fonds en euros et absence d’action en direct et d’ETF mis à part. L’offre de fonds est très large et inclut notamment :

  • plus de 320 fonds dont 73 investis en PME-ETI cotées , 3 en private equity et 2 en infrastructures
  • une offre éco-responsable : 74 fonds labellisés ISR, 3 Greefin, 2 Finansol et 6 Relance
  • 29 fonds immobiliers dont 18 SCPI, 7 OPCI et 4 SC/SCI

Le contrat se démarque également grâce à sa tarification attractive :

  • frais de gestion annuels de 0,60% sur les unités de compte
  • frais en cas de sortie sur rente inférieurs à la moyenne du marché (frais d’arrérages de 1,50%)
  • reversement de 100% des loyers pour les SCPI

Enfin, le contrat fait preuve de souplesse à la sortie, puisqu’il prévoit :

  • un fractionnement du capital sans limitation dans le temps
  • un large choix d’options de rente
  • une combinaison entre sortie en capital et en rente

Avis de la rédaction sur M PER

Avantages du contrat

  • profondeur de l’offre financière
  • gestion déléguée sans frais additionnels
  • tarification, parmi les moins chères en particulier en cas de sortie en rente
  • souplesse totale à la sortie (fractionnement du capital illimité, choix d’options de rente
  • garanties de prévoyance optionnelles

Inconvénients du contrat

  • âge maximum de souscription limité à 65 ans
  • versements sur le fonds euros sous condition d’allocation minimale en unités de compte
  • absence de titres vifs (actions en direct)
  • absence d’ETF

M PER de MeilleurPlacement
Assureur : Apicil Epargne
TOP PER 2021 : « Meilleur nouveau contrat » – Or

AMPLI-PER Liberté : simplicité et frais les plus bas pour les TNS

Analyse du PERin AMPLI-PER Liberté

Dédié aux travailleurs non-salariés et à leurs conjoints, le contrat AMPLI-PER Liberté est l’un des plus accessibles du marché, dès 150 euros à l’ouverture et en souscription dématérialisée. Il se démarque par sa simplicité (9 supports financiers) et surtout par sa tarification, la moins chère du marché des PER assurantiels, selon nos constatations :

  • seulement 0,40% de frais de gestion annuels sur les unités de compte (majoration à 0,65% si SCPI)
  • 0,50% de frais de gestion annuels sur le fonds en euros
  • pas de frais sur versement
  • pas de frais additionnels en cas de sortie en rente

Au terme, le contrat permet de récupérer son épargne en rente et/ou en capital en une fois ou de façon fractionnée (sans limite de temps), ce qui permet d’allier maîtrise du capital et libre disposition selon les besoins de chacun.

Avis de la rédaction sur AMPLI-PER Liberté

Avantages du contrat

  • tarification la moins chère du marché
  • fonds euros parmi les meilleurs
  • allocation 100% fonds euros possible
  • souplesse à la sortie

Inconvénients du contrat

  • offre financière limitée
  • options de sortie en rente limitées

Ampli PER Liberté de AMPLI Mutuelle
Assureur : AMPLI Mutuelle
TOP PER 2021 : « Meilleur contrat TNS » – Or

Yomoni Retraite : les avantages du PER compte-titres

Analyse du PERin Yomoni Retraite

Seul PER compte-titres du marché ou presque, le PER Yomoni Retraite permet d’économiser une partie des frais de gestion annuels que l’on constate habituellement sur les PER assurantiels (gérés par une compagnie d’assurances), les frais administratifs d’enveloppe étant limités à 0,30% annuels contre 0,60% à 0,80% habituellement sur les contrats assurantiels.

Le PER Yomoni Retraite reprend les codes du contrat d’assurance vie Yomoni Vie lancé en 2016 :

  • parcours de souscription entièrement digitalisé
  • absence de frais sur versements
  • transparence de la tarification
  • gestion pilotée indicielle Yomoni

Adeptes de la gestion libre s’abstenir (celle-ci n’est pas accessible), le modèle du contrat reposant sur une délégation intégrale de la gestion selon le profil de risque du client, comportant une forte composante d’actions en début de phase d’épargne, et faisant l’objet d’une sécurisation progressive au fil du temps.

Avis de la rédaction sur Yomoni Retraite

Avantages du contrat

  • tarification transparente et compétitive (frais d’enveloppe les plus bas du marché)
  • sortie en rente sans frais d’arrérages
  • accès aux performances de la gestion Yomoni reposant sur des ETF

Inconvénients du contrat

  • absence de fonds en euros
  • absence de gestion libre
  • transferts entrants impossibles début 2021

Yomoni Retraite de Yomoni
Gestionnaire : Crédit Agricole Titres
TOP PER 2021 : « Meilleure innovation » – Or

PER Responsable et Solidaire : 100% éco-responsable

Analyse du PERin PER Responsable et Solidaire

Le PER Responsable et Solidaire est au PER ce que le contrat d’ARS est à l’assurance vie : un contrat entièrement éco-responsable, comme son nom l’indique, et représentatif des engagements de longue date de la MAIF sur ces sujets. L’exigence s’applique également au fonds euros, qui comporte un filtre ESG systématique et des exclusions de certains secteurs d’activités controversés. Réduite, l’offre de support ne comporte que des fonds labellisés ISR et/ou Finansol, quel que soit le mode de gestion.

Affichant des frais sur versements dégressifs selon le montant versé (de 2,40% à 1%), le PER Responsable et Solidaire affiche une tarification parmi les plus faibles du marché tant sur les frais de gestion annuels que sur la sortie en rente.

Avis de la rédaction sur le PER Responsable et solidaire

Avantages du contrat

  • offre d’unités de comptes 100% éco-responsable (labellisés ISR et/ou Finansol)
  • politique ESG appliquée au fonds euros
  • frais de gestion annuels inférieurs à la moyenne
  • frais de sortie en rente compétitifs
  • contrat accessible dès 150 euros (versements initial) et 30 euros pour les versements suivants

Inconvénients du contrat

  • absence d’offre immobilière
  • offre d’unités de compte réduite
  • tarif de la garantie plancher décès (obligatoire si capital sous risque)
  • sortie en capital fractionné limitée à cinq ans

Ampli PER Liberté de MAIF
Assureur : MAIF Vie
TOP PER 2021 : « Meilleur contrat ISR » – Or

Titres@PER : un PER 100% en ligne pour investir en actions

Analyse du PERin Titres@PER

Lancé en avril 2020, Titres@PER d’Altaprofits est le digne successeur du Perp Titres@Perp d’Altaprofits. Ouvert à toute personne désirant épargner pour sa retraite, Titres@PER ravira également les épargnants plus pointus désirant acheter des actions de grandes sociétés cotées françaises et européennes, en donnant l’opportunité de constituer un portefeuille parmi 147 valeurs à partir de 500 euros par ligne. En complément, Titres@PER permet de composer un contrat extrêmement diversifié grâce à une gamme de plus de 70 ETF (fonds indiciels cotés), plus de 400 fonds, quelques fonds immobiliers et l’accès au fonds euros de SwissLife, qui a rapporté de 1,05% à  2,85% en 2020 selon la taille du contrat et la proportion de supports non garantis.

La souscription est 100% dématérialisée, ce qui est suffisamment exceptionnel, pour un PER commercialisé directement en ligne auprès du grand public, pour être souligné. Le contrat est accessible dès 100 euros à l’ouverture, 100 euros en versements libres, 75 euros en versements programmés. Les transferts entrants issus d’anciens contrats retraite (Perp, Madelin, Article 83 notamment) sont possibles depuis le mois de mai 2020. Un bon moyen de transformer son vieux contrat de retraite en PER individuel disposant des atouts des meilleurs contrats d’assurance vie en ligne, que l’on soit réfractaire aux risques ou aguerri sur les marchés financiers.

Avis de la rédaction sur Titres@PER

Avantages du contrat

  • PER sans frais sur versements
  • Contrat accessible dès 100 euros
  • Offre la plus large d’investissement en actions européennes (147 valeurs)
  • Accès à des trackers (plus de 70) pour diversifier à moindre coût
  • Contrat accessible aux personnes mineures, aux personnes déjà à la retraite (moins de 70 ans)
  • Large choix d’options de sortie en rente

Inconvénients du contrat

  • Frais un peu élevés sur les supports en unité de compte (0,84%)
  • Manque une gestion pilotée indépendante de l’assureur
  • Service clients fermé le week-end (horaires : du lundi au vendredi de 8h30 à 20 heures)
  • Frais en cas de sortie en rente

Titres@PER d’Altaprofits

Assureur : SwissLife Assurance et Patrimoine
TOP PER 2021 : « Prix de la rédaction » – Or
TOP PER 2020 : « Grand prix du jury » – Or

TOP PER 2020 : « Prix de la rédaction » – Bronze

FAR PER : la sortie en rente choyée

Analyse du PERin FAR PER

Profitant de la longue expérience de l’AGIPI en matière d’épargne retraite, le FAR PER affiche une offre clairement orientée vers la gestion déléguée à Architas (groupe Axa) via les conventions de gestion ou la gestion pilotée, l’offre de supports en gestion libre étant plus réduite.

L’offre de fonds, exclusive avec de nombreux supports dédiés, affiche une forte connotation éco-responsable, illustrée notamment par :

  • une option ESG pour chaque profil de gestion
  • la présence du fonds AGIPI Régions Solidaire, labellisé Relance et investissant 5 à 10% de son encours dans des entreprises solidaires d’utilisé sociale (Esus)
  • la présence du fonds AGIPI Monde durable, unité de compte compensée carbone par le financement d’un projet de reforestation au Kenya

Le contrat est l’un des rares offrant un choix de supports à capital garanti entre le fonds en euros et le fonds eurocroissance, sans contrainte de versement.

À la sortie, le contrat offre l’une des gammes d’options de rente les plus larges du marché assortie d’une tarification raisonnable.

Avis de la rédaction sur le FAR PER

Avantages du contrat

  • contrat accessible dès 100 euros
  • présence d’un support eurocroissance
  • garantie plancher décès sans plafond incluse (si choix de la gestion pilotée ou d’une convention de gestion)
  • garantie de table de mortalité
  • offre de gestion pilotée orientée ESG
  • choix d’options de rente
  • absence de frais de transfert sortant
  • tarification avantageuse en phase de rente

Inconvénients du contrat

  • offre en gestion libre limitée
  • frais sur versements parmi les plus élevés (5% maximum)

FAR PER de l’Agipi

Assureur : AXA France
TOP PER 2021 : « Grand prix du jury » – Or
TOP PER 2020 : « Meilleure innovation » – Bronze

PER Placement direct : l’offre de fonds la plus large du marché sans frais sur versements

Analyse du PERin Placement direct

Pour préparer sa retraite à très long terme (20, 30 ans ou plus), mieux vaut investir sur un PER individuel à frais réduits, et sur des supports dynamiques. C’est justement le parti pris du PER Placement direct, qui offre à l’adhérent des frais parmi les plus bas du marché : versements sans frais d’entrée, 0,60% de frais de gestion seulement tant sur le fonds euros que les unités de compte, arbitrages gratuits, large choix de trackers (fonds indiciels à frais internes réduits).

S’y ajoutent le fonds euros de SwissLife (rendement de 1,30% à 3% en 2019) et une liste de plus de 900 Sicav et FCP (fonds communs de placement), la plus vaste du marché, sur toutes les classes d’actifs et toutes les zones géographiques, afin de se composer un contrat sur-mesure.

Avis de la rédaction sur le PER Placement direct

Avantages du contrat

  • PER sans frais sur versements
  • Frais de gestion parmi les plus bas du marché (0,60%)
  • Offre de fonds la plus large du marché
  • Options d’arbitrages automatiques en gestion libre
  • Large choix d’options de sortie en rente (dont doublement de la rente)

Inconvénients du contrat

  • Pas encore de souscription et gestion 100% en ligne (en préparation)
  • Seuil élevé des versements libres (900 euros)
  • Une gestion pilotée indépendante de l’assureur fait défaut
  • Service clients fermé le week-end

PER Placement direct

Assureur : SwissLife Assurance et Patrimoine
TOP PER 2020 : « Prix de la rédaction » – Or

Le PER ERES : services haut de gamme auprès d’un conseil en gestion de patrimoine

Analyse du PERin Le PER ERES

Le PER ERES est l’un des rares PERin lancés dès le 1er octobre 2019. Différent des PER en ligne sans frais d’entrée, le PER ERES est un contrat intermédié commercialisé par des conseillers en gestion de patrimoine (CGP) et des courtiers spécialisés, en charge de l’accompagnement du client.

Plus encore que son offre de fonds complète et sa gestion pilotée avec une dose d’immobilier, c’est la palette d’options et services associés au contrat qui le distingue :

  • transferts entrants possibles sans restriction depuis le 1er janvier 2020 (dès le 1er octobre pour les transferts de Perp ou assimilés et contrats retraite Madelin)
  • dispositif poussé d’accompagnement en cas de transfert entrant (études actuarielles pour s’assurer de l’intérêt du transfert, relances systématiques auprès des gestionnaires tiers)
  • sortie totalement libre au terme : rachat total, rachats fractionnés, rente ou combinaison selon la volonté du souscripteur
  • panoplie d’options de sortie en rente la plus large du marché

Avis de la rédaction sur le PER ERES

Avantages du contrat

  • Offre immobilière large (13 fonds dont 8 SCPI)
  • 9 grilles de gestion pilotée incluant de l’immobilier
  • Contrat accessible aux personnes mineures, aux personnes déjà à la retraite (moins de 75 ans)
  • Association souscriptrice indépendante de l’assureur
  • Tous types de transferts entrants possibles (depuis Perp et assimilés, Madelin, article 83, Perco, autres PER)
  • Liberté totale à la sortie (capital, rentes, combinaison)

Inconvénients du contrat

  • Niveau des frais
  • Opérations en ligne (versements, arbitrages) qui font défaut (en préparation)

Le PER ERES
Assureur : SwissLife Assurance et Patrimoine
TOP PER 2020 : « Prix innovation » – Or
TOP PER 2020 : « Prix de la rédaction » – Argent

Retrouver le palmarès complet des TOP PER 2021 en cliquant ici https://top.toutsurmesfinances.com/laureats-per/

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