Quel est le meilleur plan épargne retraite individuel ? ToutSurMesFinances.com récompense, avec l’aide d’un jury indépendant (*), les meilleurs PER individuels ou PERin proposés en France, en décernant des prix, les TOP PER. Analyse et avis sur les contrats primés en 2023, à l’occasion de la quatrième édition.
Avec une tarification inférieure à 1% tout compris, Boursorama Banque a frappé un grand coup en proposant le PERin présenté comme le moins cher du marché, et assurément le moins onéreux sur la gestion pilotée à horizon, grâce au recours aux ETF (fonds indiciels cotés). Le contrat ne conviendra pas à celles et ceux désirant gérer eux-mêmes leur PER puisque la gestion est dite passive, via les ETF. Il comblera, en revanche, tous les autres souhaitant une gestion clé en main à bas prix, 100% ISR et transparente : le contrat a devancé l’apparition des fiches d’information tarifaires voulues par le gouvernement.
L’ajout d’une gestion libre (avec une soixantaine de supports dont 6 ETF) à l’automne 2022 est un véritable plus ; l’absence de ce type d’offre constituait l’un des principaux inconvénients du contrat lors de son lancement.
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
PER Matla de Boursorama Banque
Assureur : Oradéa Vie
TOP PER 2023 : « Grand prix du jury » – Or
TOP PER 2023 : « Prix de la rédaction – gestion pilotée ETF » – Or
TOP PER 2022 : « Grand prix du jury » – Or
Premier PER compte-titres lancé sur le marché, le PER Yomoni Retraite permet d’économiser une partie des frais de gestion annuels que l’on constate habituellement sur les PER assurantiels (gérés par une compagnie d’assurances), les frais administratifs d’enveloppe étant limités à 0,30% annuels contre 0,60% à 0,80% habituellement sur les contrats assurantiels.
Le PER Yomoni Retraite reprend les codes du contrat d’assurance vie Yomoni Vie lancé en 2016 :
Adeptes de la gestion libre s’abstenir (celle-ci n’est pas accessible), le modèle du contrat reposant sur une délégation intégrale de la gestion selon le profil de risque du client, comportant une forte composante d’actions en début de phase d’épargne, et faisant l’objet d’une sécurisation progressive au fil du temps.
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
Yomoni Retraite de Yomoni
Gestionnaire : Crédit Agricole Titres
TOP PER 2023 : « Prix spécial de la rédaction » – Or
TOP PER 2022 : « Meilleur service client » – Or
TOP PER 2021 : « Meilleure innovation » – Or
Déclinaison du contrat d’assurance vie Linxea Spirit, Linxea Spirit PER est l’un des PER les plus compétitifs du marché avec des frais de gestion du contrat de 0,50% sur les supports financiers en unités de compte en gestion libre et une offre financière parmi les plus riches :
Depuis le lancement du contrat, les frais de sortie en rente ont été abaissés (0,50% sur chaque versement vs 2% de frais sur encours auparavant)
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
Linxea Spirit PER de Linxea
Assureur : Spirica
TOP PER 2023 : « Prix de la rédaction Offre UC » – Or
TOP PER 2022 : « Meilleur contrat pour les TNS » – Or
Le PER commercialisé par la Macif est l’un des plus simples du marché avec 2 mode gestion (libre ou pilotage horizon retraite) ainsi qu’une gamme de fonds resserrée et diversifiée à la fois.
Le contrat ne référence aucun support qui ne tient pas compte des critères extrafinanciers dans sa gestion, la liste de supports contenant :
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
Macif PER de Macif
Assureur : Mutavie
TOP PER 2023 : « Prix de la rédaction – ISR » – Or
Déclinaison du contrat d’assurance vie Nalo Patrimoine, Nalo PER repose sur une gestion déléguée personnalisée utilisant des ETF, tenant compte de la situation particulière de chaque client (profil d’investisseur, de l’objectif d’épargne, de l’échéance de la retraite), de ses préférences, notamment en termes d’investissement éco-responsable et des conditions de marché.
Particularité, le parcours de souscription est commun à l’assurance vie et au PER ; chaque client est guidé vers le choix du contrat le plus adapté à sa situation (assurance vie, PER, ou les deux).
Nalo propose l’un des PER les moins chers du marché, avec des frais de 1,6% par an tout compris, sans frais d’entrée, de sortie, de versement ni d’arbitrage.
À la sortie, le versement en capital fractionné s’effectue sans condition (pas de capital minimal, ni limite de temps).
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
Nalo PER de Nalo
Assureur : Apicil
TOP PER 2023 : « Meilleur nouveau contrat » – Or
TOP PER 2023 : « Prix de la rédaction – Transparence » – Or
PER multi-poches permettant d’allier gestion libre (48 fonds) et gestion à horizon (3 profils : prudent, équilibré, dynamique), Galya Retraite Individuelle propose de nombreux services et options :
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
Galya Retraite Individuelle de Predictis
Assureur : Groupama Gan Vie
TOP PER 2023 : « Meilleur service client – CGP & Plateformes » – Or
PER complet, Suravenir PER propose trois modes de gestion :
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
Suravenir PER d’Assurancevie.com
Assureur : Suravenir
TOP PER 2023 : « Meilleur service client – Internet » – Or
RES Retraite est un PER individuel simple (gamme de 20 fonds) et accessible avec 200 euros minimum à l’adhésion ou 30 euros en cas de mise en place de versements programmés puis 30 euros pour les versements suivants.
Ses frais de gestion sont parmi les plus bas du marché : 0,5% pour le fonds en euros ou en unités de compte en gestion libre, sans supplément pour la gestion à horizon retraite.
L’amplitude horaire du service client est large (8h à 19h du lundi au vendredi) et celui-ci est ouvert le samedi matin (de 9h à 13h). L’accompagnement des clients va de l’aide à la souscription au conseil patrimonial en passant par l’allocation d’actifs.
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
RES Retraite de la MACSF
Assureur : MACSF épargne retraite
TOP PER 2023 : « Meilleur service client – Mutuelle » – Or
Contrat haut de gamme, le PER Generali Patrimoine permet de combiner :
L’offre financière est l’une des plus riches du marché avec :
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
PER Generali Patrimoine de Generali
Assureur : Generali
TOP PER 2023 : « Meilleur service client – Assureur » – Or
Le PER Acacia est un contrat simple et accessible (dès 150 euros) offrant au choix :
Le contrat se distingue par la palette de modes de sortie en rente (5 modes), la baisse des frais sur versement de 2,5% à 1% depuis 2023, les bonus sur le fonds en euros (près de 50% des clients ont pu bénéficier d’un taux servi de 3% en 2022 avec offre de bonus à 50%), qui s’additionnent en 2023 et la garantie plancher décès incluse dans les frais de gestion.
L’amplitude horaire du service client est large (8h30 à 19h30 du lundi au vendredi) et celui-ci est ouvert le week-end. L’accompagnement des clients va de l’aide à la souscription au conseil patrimonial en passant par l’allocation d’actifs.
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
PER Acacia de la Société Générale
Assureur : Sogecap
TOP PER 2023 : « Meilleur service client – Banque » – Or
Avec des frais de gestion de 0,50%, Meilleurtaux Liberté PER est l’un des contrats les plus sophistiqués du marché, avec une tarification Internet (absence de frais sur versement et de frais d’arbitrage) :
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
Meilleurtaux Liberté PER de Meilleurtaux Placement
Assureur : Spirica
TOP PER 2023 : « Meilleur contrat TNS – Internet » – Or
Conçu spécialement pour tes travailleurs non-salariés (TNS) non agricoles et agricoles, ainsi que leurs conjoints et aides familiaux, Ambition Retraite Pro est l’un des PER individuels les plus accessibles du marché avec un montant minimum de versement à l’ouverture de 73 euros. Affichant des frais de gestion très raisonnables, il peut être géré soit en gestion libre (avec une offre très compacte de fonds) pour les épargnants avertis, soit en gestion pilotée à horizon (4 profils plus ou moins dynamiques) sans frais supplémentaire, pour ceux désirant déléguer leurs placements en totalité.
De nombreuses garanties de prévoyance sont proposées, de façon obligatoire (garantie plancher) ou optionnelle.
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
Ambition Retraite Pro d’AG2R – La Mondiale
Assureur : La Mondiale Retraite Supplémentaire
TOP PER 2023 : « Meilleur contrat TNS – Assureur » – Or
Le PER Assurance Retraite est l’un des PER individuels les plus accessibles du marché avec un versement minimum de 50 euros et des versements minimum suivants (libres ou programmés) du même montant.
Le fonds en euros a affiché un rendement 2022 parmi les meilleurs (2,25%, jusqu’à 2,75% bonus inclus).
Le contrat propose deux modes de gestion qu’il est possible de combiner :
Le contrat compte de nombreuses options de sortie (en capital, combinaison rente + capital, options de sortie en rente).
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
PER Assurance Retraite du Crédit Mutuel
Assureur : ACM Vie
TOP PER 2023 : « Meilleur contrat TNS – Banque » – Or
Le PER ERES est l’un des rares PERin lancés dès le 1er octobre 2019. Différent des PER en ligne sans frais d’entrée, le PER ERES est un contrat intermédié commercialisé par des conseillers en gestion de patrimoine (CGP) et des courtiers spécialisés, en charge de l’accompagnement du client.
Plus encore que son offre de fonds complète et sa gestion pilotée avec une dose d’immobilier, c’est la palette d’options et services associés au contrat qui le distingue :
Avantages du contrat
Depuis son lancement, le contrat a notamment été enrichi de nouveau services dématérialisés (souscription, versements, arbitrages en ligne).
Inconvénients du contrat
Le PER ERES
Assureur : SwissLife Assurance et Patrimoine
TOP PER 2023 : « Meilleur contrat TNS – CGP & Plateforme » – Or
TOP PER 2020 : « Prix innovation » – Or
TOP PER 2020 : « Prix de la rédaction » – Argent
Profitant de la longue expérience de l’AGIPI en matière d’épargne retraite, le FAR PER affiche une offre clairement orientée vers la gestion déléguée à Architas (groupe Axa) via les conventions de gestion ou la gestion pilotée, l’offre de supports en gestion libre étant plus réduite.
L’offre de fonds, exclusive avec de nombreux supports dédiés, affiche une forte connotation éco-responsable, illustrée notamment par :
Le contrat est l’un des rares offrant un choix de supports à capital garanti entre le fonds en euros et le fonds eurocroissance, sans contrainte de versement.
À la sortie, le contrat offre l’une des gammes d’options de rente les plus larges du marché assortie d’une tarification raisonnable.
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
FAR PER de l’Agipi
Assureur : AXA France
TOP PER 2023 : « Meilleur contrat TNS – Association » – Or
TOP PER 2021 : « Grand prix du jury » – Or
TOP PER 2020 : « Meilleure innovation » – Bronze
Le contrat PERI Bred permet d’opter pour une gestion clé en main 100% ISR du contrat au travers :
En gestion libre, l’épargnant a le choix parmi 56 fonds ISR, 2 fonds Greenfin et un fonds Finansol.
PERI Bred affiche une tarification très raisonnable, avec des frais de gestion annuels en unités de compte de 0,70% et une gestion à horizon retraite sans frais supplémentaires.
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
PERI Bred de La Bred Banque Populaire
Assureur : Prepar-Vie
TOP PER 2023 : « Meilleur contrat ISR – Banque » – Or
Lancé dès l’entrée en vigueur de la loi Pacte, Swisslife PER individuel est un contrat complet, plutôt haut de gamme, comportant :
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
Swisslife PER individuel de SwissLife
Assureur : SwissLife Assurance Retraite
TOP PER 2023 : « Meilleur contrat ISR – Assureur » – Or
MIF PER Retraite allie les avantages caractéristiques d’un contrat de mutuelle (offre financière resserrée, importance de l’ISR, accessibilité du contrat) et d’un contrat Internet (tarifs à 0 frais sur versements et 0,60% de frais de gestion), avec un fonds en euros parmi les meilleurs, ayant servi un rendement de 2,50% net en 2022.
Le contrat permet d’opter pour une gestion pilotée ISR conseillée par OFI Invest AM, l’une des références du marché en la matière.
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
MIF PER de la MIF
Assureur : MIF
TOP PER 2023 : « Meilleur contrat ISR – Mutuelle » – Or
Le PER Objectif Retraite, l’un des plus complets du marché en gestion libre, est aussi l’un des plus engagés en matière de prise en compte d’éléments extrafinanciers :
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
PER Objectif Retraite d’Epargnissimo
Assureur : Apicil
TOP PER 2023 : « Meilleur contrat ISR – Internet » – Or
TOP PER 2022 : « Meilleur contrat ISR » – Or
Ce PER individuel, parmi les plus récents et les moins chers, bénéficie de toutes les fonctionnalités d’un PER moderne :
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
Asac-Fapès PER d’Asac-Fapès
Assureur : Spirica
TOP PER 2023: « Meilleur contrat associatif » – Or
TOP PER 2022 : « Prix de la rédaction » – Or
Le PER proposé par Primonial est un PER présentant plusieurs particularités qui le distinguent sur le marché :
PrimoPER comporte également une garantie plancher en cas de décès incluse dans les frais de gestion annuels, jusqu’à 1,5 million d’euros.
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
PrimoPER de Primonial
Assureur : Oradéa Vie
TOP PER 2023 : « Prix spécial du jury – CGP & Plateforme » – Or
Affichant des frais de gestion parmi les plus bas du marché, Ramify PER est la réplique du contrat d’assurance via Ramify Vie.
Reposant avant tout sur la gestion clé en main des portefeuilles des clients (via une gestion pilotée combinant ETF, SCPI et fonds euros), Ramify PER vise à constituer des portefeuilles personnalisés (il en existe 100).
La gestion libre est également possible, avec une offre financière des plus pléthoriques (786 fonds, dont 50 ETF et 34 fonds immobiliers). Le portefeuille Green visant à prendre en compte les objectifs de l’Accord de Paris sur le climat dans la gestion des portefeuilles est également proposé aux clients intéressés.
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
–
Ramify PER de Ramify
Assureur : Apicil
TOP PER 2023 : « Prix spécial du jury – Internet » – Or
Contrat accessible (200 euros à l’ouverture, versements programmés dès 30 euros), Cachemire PER est un PER individuel permettant de combiner 3 modes de gestion :
Cachemire PER se distingue notamment par le bonus de rendement sur le fonds en euros, permettant d’offrir jusqu’à 3,20% en 2022 aux assurés (taux de base 1,60%).
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
Cachemire PER de La Banque Postale
Assureur : CNP Assurances
TOP PER 2023 : « Prix spécial du jury – Banque » – Or
Dédié aux travailleurs non-salariés et à leurs conjoints, le contrat AMPLI-PER Liberté est l’un des plus accessibles du marché, dès 150 euros à l’ouverture et en souscription dématérialisée. Il se démarque par sa simplicité (10 supports financiers) et surtout par sa tarification, la moins chère du marché des PER assurantiels, selon nos constatations :
Au terme, le contrat permet de récupérer son épargne en rente et/ou en capital en une fois ou de façon fractionnée (sans limite de temps), ce qui permet d’allier maîtrise du capital et libre disposition selon les besoins de chacun.
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
Ampli PER Liberté de AMPLI Mutuelle
Assureur : AMPLI Mutuelle
TOP PER 2023 : « Prix spécial du jury – Mutuelle » – Or
TOP PER 2021 : « Meilleur contrat TNS » – Or
Meilleurs PER individuels primés en 2022 (prix Or)
Meilleurs PER individuels primés en 2021 (prix Or)
Meilleurs PER individuels primés en 2020 (prix Or)
Ce PER présente des caractéristiques qui en font un des meilleurs PER individuels des bancassureurs : une offre de fonds large en gestion libre (570), 14 profils de gestion pilotée et un contrat très accessible, dès 30 euros à l’ouverture, mais aussi pour chaque versement suivant, qu’il s’agisse d’un versement libre ou programmé mensuel. Le contrat affiche une tarification modérée, avec des frais de gestion annuels inférieurs à la moyenne du marché, sans supplément pour la gestion pilotée à horizon retraite.
En 2021, des services en ligne de consultation du contrat et d’aide au choix de l’allocation ont été ajoutés, de même qu’un service de versements 100% en ligne.
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
BNP Paribas Multiplacements Privilège PER de BNP Paribas
Assureur : Cardif Assurance Vie
TOP PER 2022 : « Meilleure innovation » – Or
Le contrat M PER est ce que l’on fait de mieux sur le marché du PER en ligne, contraintes de versement sur le fonds en euros et absence d’action en direct et d’ETF mis à part. L’offre de fonds est très large et inclut notamment :
Le contrat se démarque également grâce à sa tarification attractive :
Enfin, le contrat fait preuve de souplesse à la sortie, puisqu’il prévoit :
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
M PER de MeilleurPlacement
Assureur : Apicil Epargne
TOP PER 2021 : « Meilleur nouveau contrat » – Or
Le PER Responsable et Solidaire est au PER ce que le contrat d’ARS est à l’assurance vie : un contrat entièrement éco-responsable, comme son nom l’indique, et représentatif des engagements de longue date de la MAIF sur ces sujets. L’exigence s’applique également au fonds euros, qui comporte un filtre ESG systématique et des exclusions de certains secteurs d’activités controversés. Réduite, l’offre de support ne comporte que des fonds labellisés ISR et/ou Finansol, quel que soit le mode de gestion.
Affichant des frais sur versements dégressifs selon le montant versé (de 2,40% à 1%), le PER Responsable et Solidaire affiche une tarification parmi les plus faibles du marché tant sur les frais de gestion annuels que sur la sortie en rente.
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
Ampli PER Liberté de MAIF
Assureur : MAIF Vie
TOP PER 2021 : « Meilleur contrat ISR » – Or
Lancé en avril 2020, Titres@PER d’Altaprofits est le digne successeur du Perp Titres@Perp d’Altaprofits. Ouvert à toute personne désirant épargner pour sa retraite, Titres@PER ravira également les épargnants plus pointus désirant acheter des actions de grandes sociétés cotées françaises et européennes, en donnant l’opportunité de constituer un portefeuille parmi 147 valeurs à partir de 500 euros par ligne. En complément, Titres@PER permet de composer un contrat extrêmement diversifié grâce à une gamme de plus de 70 ETF (fonds indiciels cotés), plus de 400 fonds, quelques fonds immobiliers et l’accès au fonds euros de SwissLife, qui a rapporté de 1,05% à 2,85% en 2020 selon la taille du contrat et la proportion de supports non garantis.
La souscription est 100% dématérialisée, ce qui est suffisamment exceptionnel, pour un PER commercialisé directement en ligne auprès du grand public, pour être souligné. Le contrat est accessible dès 100 euros à l’ouverture, 100 euros en versements libres, 75 euros en versements programmés. Les transferts entrants issus d’anciens contrats retraite (Perp, Madelin, Article 83 notamment) sont possibles depuis le mois de mai 2020. Un bon moyen de transformer son vieux contrat de retraite en PER individuel disposant des atouts des meilleurs contrats d’assurance vie en ligne, que l’on soit réfractaire aux risques ou aguerri sur les marchés financiers.
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
Titres@PER d’Altaprofits
Assureur : SwissLife Assurance et Patrimoine
TOP PER 2021 : « Prix de la rédaction » – Or
TOP PER 2020 : « Grand prix du jury » – Or
TOP PER 2020 : « Prix de la rédaction » – Bronze
Pour préparer sa retraite à très long terme (20, 30 ans ou plus), mieux vaut investir sur un PER individuel à frais réduits, et sur des supports dynamiques. C’est justement le parti pris du PER Placement direct, qui offre à l’adhérent des frais parmi les plus bas du marché : versements sans frais d’entrée, 0,60% de frais de gestion seulement tant sur le fonds euros que les unités de compte, arbitrages gratuits, large choix de trackers (fonds indiciels à frais internes réduits).
S’y ajoutent le fonds euros de SwissLife (rendement de 1,30% à 3% en 2019) et une liste de plus de 900 Sicav et FCP (fonds communs de placement), la plus vaste du marché, sur toutes les classes d’actifs et toutes les zones géographiques, afin de se composer un contrat sur-mesure.
Avantages du contrat
Inconvénients du contrat
PER Placement direct
Assureur : SwissLife Assurance et Patrimoine
TOP PER 2020 : « Prix de la rédaction » – Or
Retrouver le palmarès complet des TOP PER 2023 en cliquant ici https://top.toutsurmesfinances.com/laureats-per/
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