Le Livret jeune, réservé aux « jeunes » entre 12 et 25 ans, est l’un des tous premiers comptes ouverts par un adolescent. Ce dernier lui permet de faire ses premières armes dans la gestion de son argent (anniversaire, cadeaux de Noël) mais également d’épargner pour financer un projet futur tel que le permis de conduire par exemple. Mais que faire de cet argent après 25 ans ?
Le plafond du Livret Jeune peut être vite atteint, surtout si l’on met de côté chaque mois une partie de ses premiers salaires : la limite de dépôts sur ce livret d’épargne est fixée à 1.600 euros (hors intérêts).
Son taux de rémunération, au minimum identique à celui du Livret A est bien souvent majoré par les banques. Ce compte épargne est un produit d’appel très apprécié des banques pour fidéliser ses futurs clients dans l’optique de leur ouvrir un compte courant et d’en faire leur banque principale, puis de les équiper avec d’autres produits (placements financiers, assurances). Axa Banque est l’un des mieux disants avec un taux de 2%. Pour sa part, le Crédit Mutuel propose un rendement inférieur, à 1,35%. Ces taux sont nets d’impôts, les gains n’ont donc pas à être déclarés dans la déclaration de revenus annuelle.
Pour les 18-25 ans, la recherche d’alternatives au Livret Jeune se présente deux deux cas de figure :
Que se passe-t-il pour un titulaire de Livret jeune après ses 25 ans ? Exemple chez BNP Paribas et la banque en ligne Hello Bank! :
Après le 31 décembre de la 25ème année, le Livret Jeune est automatiquement fermé. Juste avant la clôture du livret, les dépôts font l’objet d’un virement sur un compte sur livret bancaire imposable au nom du titulaire, l’année de ses 26 ans.
Sur un CSL ouvert chez BNP Paribas ou Hello Bank!, les dépôts sont illimités. Mais la rémunération est très inférieure :
Cependant à 25 ans (au plus tard le 31 décembre de l’année du vingt-cinquième anniversaire), le compte doit être fermé. Comment réinvestir cet argent ? Le Livret A, le compte préféré des français, est une bonne solution dans le cadre d’une épargne de précaution. Cette dernière permet de disposer d’une réserve d’argent disponible en cas de coups dur de la vie (accident de voiture, lave-linge ou ordinateur en panne…). Le fonctionnement du Livret A est le même que le Livret jeune avec une rémunération un peu moins attractive (0,50% actuellement), mais toujours nette d’impôts. Le plafond de ce compte est beaucoup plus élevé que celui du Livret Jeune, à 22.950 euros hors intérêts.
Autre alternative, le Livret Développement Durable (LDD, ex-Codevi), qui s’appelle désormais le Livret Développement Durable et solidaire (LDDS). Ce produit d’épargne est équivalent au Livret A, sa principale différence étant son plafond qui est de 12.000 euros hors intérêts. Autre disparité de taille : un foyer fiscal ne peut pas ouvrir plus de 2 LDDS. Si les parents en ont déjà chacun un, il faut attendre ne de plus être rattaché au foyer fiscal de ses parents pour y avoir droit. Si l’on respecte les conditions d’ouverture et en combinant ces deux comptes (Livret A + LDDS) on peut placer au total 34.950 euros avec un rendement net d’imposition de 0,50% en vigueur depuis le 1er février 2020. > En savoir plus : Epargne : comparatif entre le Livret A et le LDD en 2020
Si cette panoplie de comptes réglementés mais peu rémunérateurs est déjà complète, les super-livrets proposés essentiellement par les banques en ligne sont un choix possible. Ils permettent de bénéficier d’une rémunération potentiellement plus attractive mais taxée systématiquement par l’État via la flat tax (taux d’imposition à 30% prélèvements sociaux inclus sur les revenus du capital).
Par exemple, la banque PSA Banque propose un livret à souscription 100% en ligne, dont le taux brut se monte à 0,80% en dehors de toute offre promotionnelle. A privilégier lorsque l’on ne paie pas d’impôts et opter pour l’imposition des revenus au barème pour éviter l’imposition à la flat tax.
Dès 25-26 ans, l’épargnant, qui fait ses débuts dans la vie active, peut également envisager la souscription d’un contrat d’assurance vie en mettant en place des versements mensuels ou trimestriels programmés. Grâce aux fonds en euros qui rapportent (encore) davantage que le Livret A, il est possible de valoriser un capital en vue de constituer un apport dans la perspective d’un premier achat immobilier, tout en bénéficiant d’un capital garanti.
Il est également possible, toujours dans le cadre de l’assurance vie, de se rôder sur les marchés financiers en investissant une partie des versements sur des unités de compte (part de Sicav et FCP) qui permettent d’investir indirectement en actions et/ou en obligations et/ou en immobilier. Cette diversification permet d’augmenter la performance potentielle du contrat en cas de marchés haussiers, en contrepartie d’une prise de risque accrue. De nombreux contrats peuvent être souscrits directement sur Internet sans droits d’entrée (= zéro frais sur versements) et avec la souplesse d’utilisation que le Web confère.
Important ! Contrairement à une idée reçue, les sommes d’argent placées sur un contrat d’assurance vie ne sont pas bloquées pendant 8 ans : ce délai correspond en fait à la période au-delà de laquelle la fiscalité est plus favorable en cas de sortie.
Le PER (plan d’épargne retraite) constitue un bon complément à l’assurance vie. Pour les jeunes célibataires qui bénéficient d’un bon salaire et imposés dans la tranche à 30%, le PER leur offre l’opportunité de déduire leurs versements de leur revenu imposable. Lorsqu’on est non imposable, on peut opter pour des versements non déductibles qui permettent de bénéficier d’une fiscalité plus avantageuses à la sortie du PER, à l’âge de la retraite.
Si le financement d’un complément de retraite est la vocation première du PER, celui-ci permet également de se constituer un apport personnel en vue de l’achat de sa maison ou de son appartement. En effet, l’un des cas de déblocage anticipé du PER est l’acquisition de la résidence principale. La sortie des fonds peut s’effectuer pour tout ou partie du PER.
Dans ce cas, la fiscalité est la suivante lorsque les versements ont donné lieu à une déduction fiscale :
En cas d’option pour les versements non déductibles, les fonds retirés du PER sont exonérés d’impôt sur le revenu (les prélèvements sociaux sont dus uniquement sur la quote-part de gains).
En complément des livrets bancaires, adaptés à une épargne de précaution mais avec une rentabilité faible, l’assurance vie apporte une grande souplesse, un large choix de supports financiers et une disponibilité des capitaux. Une solution financière complémentaire et adaptée à de nombreux objectifs.
Nous conseillons souvent à nos clients entre 18 et 30 ans de conserver une épargne de sécurité sur leurs livrets bancaires et de placer le reste sur une assurance vie. Avec ce placement, vous pouvez choisir où placer votre argent (fonds prudents ou dynamique, zones géographiques, secteurs d’activité…) et, si besoin pour financer un projet, vous pourrez récupérer facilement les sommes investies.
Le plus de l’expert : les versements programmés (par exemple 50€ par mois) permettent d’investir régulièrement et de profiter d’un effet boule de neige pour valoriser ses investissements.
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