Meilleure assurance vie en ligne et sans frais d’entrée : avis et comparatif

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Quel est le meilleur contrat d'assurance vie en ligne ? Chaque année, ToutSurMesFinances.com récompense avec l'aide d'un jury indépendant (*) la meilleure assurance vie vendue sur Internet dans différentes catégories en décernant des prix, les TOP de L'Assurance Vie en ligne. Analyse et avis sur les contrats en ligne et sans frais sur versements primés en 2017 et 2018.

meilleure assurance vie en ligne 2018

 

Meilleurs contrats d'assurance vie primés en 2018 (prix Or)
- Yomoni Vie
- MesPlacements Liberté
- Nalo Patrimoine
- Boursorama Vie
- LinXea Spirit (2 prix Or)
- Titres@Perp

Palmarès des contrats d'assurance vie primés en 2017

- Yomoni Vie
- Kapital Direct
- Link Vie
- WeSave Patrimoine
- MesPlacements Liberté
- Hedios Life
- LinXea Perp

Yomoni Vie : gestion clé-en-main et transparence des frais

Yomoni Vie est un contrat 100% en ligne accessible à partir de 1.000 euros, dont le concept repose sur une délégation totale du pilotage des placements dans le cadre de ce que l'on appelle un mandat de gestion. Après avoir répondu à un bref questionnaire à des fins de profilage, la proposition d'investissement - parmi 10 portefeuilles clé-en-main, du moins au plus risqué - est ajustée selon la situation personnelle, la nature et l'horizon du projet ainsi que le degré de tolérance au risque de chacun, tout en sachant qu'il est possible d'y déroger. Après la souscription (totalement dématérialisée), Yomoni s'occupe du suivi et de la gestion du portefeuille, à l'aide des mathématiques financières.

Pour ses deux premières années pleines, les 10 profils de gestion de Yomoni Vie ont affiché les performances nettes suivantes en 2016 et 2017 :
- Profil 1 : 2% en 2017, 2,3% en 2016 (100% fonds euros Suravenir Rendement disponible depuis mai 2016)
- Profil 2 : 2,8% en 2017, 2,6% en 2016 (80% fonds euros)
- Profil 3 : 3,6% en 2017, 3,1% en 2016 (60% fonds euros)
- Profil 4 : 4,4% en 2017, 3,4% en 2016 (40% fonds euros)
- Profil 5 : 5,3% en 2017, 4,0% en 2016 (20% fonds euros)
- Profil 6 : 6,1% en 2017, 4,4% en 2016
- Profil 7 : 6,9% en 2017, 5,7% en 2016
- Profil 8 : 7,8% en 2017, 7,1% en 2016
- Profil 9 : 8,7% en 2017, 6,5% en 2016
- Profil 10 : 10,4% en 2017, 7% en 2016.

Ces performances sont bâties à partir d'une sélection d'une centaine de fonds indiciels ou ETF qui offrent une diversification mondiale sur cinq classes d'actifs (monétaire, obligations d'Etats, obligations d'entreprises, actions et matières premières).

Avis de la rédaction sur Yomoni Vie

Avantages du contrat :
- Large palette de services en ligne (souscription, versements, arbitrages, demande de rachat et d'avance)
- Transparence sur les frais, qui s'échelonnent de 0,6% à 1,6% par an tout compris, et absence de rétro-commissions perçues par Yomoni sur les produits financiers
- Souscription pour le compte d'un enfant mineur 100% dématérialisée avec signature électronique (offre Yomoni Kids lancée en mai 2017)
- Des performances au rendez-vous
- Amplitude horaire de la hotline (9h-21h du lundi au samedi).

Inconvénients du contrat
- Pour les clients souhaitant reprendre la main sur leur contrat, la gestion libre est sans grand intérêt.
- Un seul fonds euros.

Yomoni Vie de Yomoni
Assureur : Suravenir
TOP 2018 de L'Assurance Vie en ligne : « Meilleur nouveau contrat » - Or
TOP 2017 de L'Assurance Vie en ligne : « Meilleur nouveau contrat ».


Mes-Placements Liberté : l'un des meilleurs contrats d'assurance vie pour investir en SCPI

Mes-Placements Liberté est assurément l'un des contrats du marché dont l'offre financière est la plus profonde :
- 2 fonds euros dont l'un des rares ayant servi au moins 3% en 2017 (Allocation Long terme 2 de Spirica, filiale du Crédit Agricole, désormais plafonné à 100.000 euros par contrat)
- 386 Sicav et FCP (fonds communs de placement) dont une sélection de 20 fonds coups de cœur
- 23 trackers ou ETF
- 111 titres vifs (à partir de 10.000 euros) : actions du CAC 40, du Next 20, de l'EuroStoxx 50 et de grandes valeurs américaines dont les Gafa (Alphabet - Google, Apple, Facebook, Amazon)
- produits structurés selon opportunités (de type autocall sur indices purs : CAC 40 ou EuroStoxx50)
- large offre immobilière : 16 SCPI, 5 OPCI, 1 SCI et 2 SCP.

C'est pour cette diversité que le contrat a reçu le prix de la rédaction de ToutsSurMesFinances.com en 2017 mais aussi pour la tarification la plus basse des contrats en ligne sur les supports financiers (0,5% de frais de gestion annuels), y compris sur les supports immobiliers. L'autre raison ayant motivé la rédaction est la qualité de l'offre immobilière : choix, frais de souscription modérés (2% sur les SCPI à capital fixe, 6% maximum sur les SCPI à capital variable), possibilité d'investir à 100% en SCPI, 100% des loyers reversés pour les SCPI à capital variable.

Avis de la rédaction

Avantages du contrat :
- Offre SCPI la plus intéressante du marché
- Service gratuit de gestion conseillée
- Possibilité d'investir en titres vifs.

Inconvénient du contrat :
- Conditions d'UC pour les 2 fonds euros
- Pas encore de souscription 100% en ligne.

Mes-Placements Liberté de Mes-Placements.fr
Assureur : Spirica
TOP 2018 de L'Assurance Vie en ligne : « Meilleur contrat de plus de 3 ans » - Or
TOP 2018 de L'Assurance Vie en ligne : « Prix spécial du jury » - Argent
TOP 2017 de L'Assurance Vie en ligne : « Prix de la rédaction ToutSurMesFinances.com ».

Link Vie : gestion 100% ETF et présence d'un conseiller patrimonial

Lancé en février 2017 par Primonial, groupe spécialisé dans la gestion de patrimoine, Link Vie est un contrat d'assurance vie qui inaugure un concept original, conciliant souscription en ligne, gestion automatisée et accompagnement par un conseiller en cas de besoin. Il cible plutôt des jeunes de 25 à 45 ans, qui ont du temps devant eux et qui ouvrent leur premier contrat d'assurance vie. Pour s'inscrire, il faut obligatoirement disposer d'un code fourni par un « parrain financier », généralement un conseiller en gestion de patrimoine.

Cinq profils de risque sont proposés avant de souscrire : sécuritaire (investi à 100% sur le fonds en euros), modéré, équilibré, dynamique et offensif, ces quatre profils étant entièrement investis en ETF (fonds indiciels cotés, qui répliquent la performance d'indices boursiers avec des frais réduits). La logique est celle d'une délégation totale des opérations financières et une philosophie d'investissement qui privilégie la quête de performance, la clientèle visée ayant un horizon d'investissement à moyen ou long terme (8-10 ans ou davantage).

En dehors du fonds euros, la répartition de l'épargne et l'offre financière sont entièrement gérés par Lyxor, filiale de gestion d'actifs de la Société Générale spécialisée dans les ETF. Précisément, l'allocation de l'épargne repose sur un robot d'allocation (ou robo-advisor) qui opère une gestion automatisée dite « non émotive » selon ses concepteurs. Il est programmé « pour réagir de manière disciplinée et réactive aux conditions de marché » et dans le cadre du profil défini au départ.

Pour sa première années, les performances des 5 profils nettes de frais de mandat et du contrat ont été les suivantes (du 31/01/2017 au 31/01/2018) :

- Profil sécuritaire : 1,45% (fonds euros : support Sécurité en euros Oradea vie)
- Profil modéré : 7,67%
- Profil équilibré : 11,08%
- Profil dynamique : 14,32%
- Profil offensif : 11,82%

En principe, le parrain financier n'a pas à intervenir. Toutefois, il est à disposition en cas de question au moment de la souscription, par exemple sur la définition de l'appétence au risque et/ou plus tard si nécessaire, pour des conseils sur des opérations patrimoniales plus complexes (héritage, mariage...) qui n'ont pas forcément de lien avec le contrat Link Vie.

Avis de la rédaction

Avantages du contrat :
- souscription 100% dématérialisée
- amplitude horaire de la hotline (8h-22h du lundi au samedi)
- accès à un conseiller patrimonial
- gestion automatisée Lyxor exclusive.

Inconvénients du contrat :
- Fonds euros moyen (1,50% de rendement net en 2016 et 1,45% en 2017 pour le support Sécurité en euros)
- ETF exclusivement fournis par Lyxor
- Pas de gestion libre : en dehors du profil sécuritaire investi sur le fonds euros, le seul mode de gestion proposé est le mandat ETF
- Impossibilité de combiner fonds euros et mandat ETF dans un même contrat.

Link Vie de Primonial
Assureur : Oradea Vie
TOP 2017 de L'Assurance Vie en ligne : « Meilleure innovation ».

WeSave Patrimoine : accompagnement pointu dès la souscription

Le concept de WeSave.fr : les services d'une banque privée accessibles au grand public via une solution 100% en ligne et à frais réduits (1,5% tout compris par an en moyenne). Le cœur de l'offre de cette société fintech repose sur une délégation totale des décisions de gestion du contrat d'assurance vie WeSave Patrimoine au travers d'un mandat d'arbitrage. Avant d'investir, chaque client bénéficie d'un rendez-vous - par téléphone, visio-conférence ou de visu à Paris - avec conseiller en gestion de patrimoine (CGP) dédié pour l'accompagner dans la définition de son projet.

Au terme d'une souscription entièrement dématérialisée, y compris sur smartphone et tablette, chaque client est ensuite orienté vers l'un des 10 profils de gestion selon son appétence au risque et son horizon d'investissement, pilotés par une équipe de gérants de portefeuille expérimentés à l'aide d'outils d'aide à la décision de pointe (technologie lauréate du concours mondial de l'innovation 2030). L'épargne est investie en ETF (fonds indiciels cotés, univers de 83 ETF) pour minimiser les frais et maximiser la diversification.

A sa création, WeSave Patrimoine affichait des frais identiques quel que soit le poids du fonds euros dans le profil. Cette faiblesse du contrat a été éliminée début 2018 par la suppression des frais de mandat d'arbitrage sur la part composée de fonds en euros de ses profils de gestion.

Nouveauté depuis le printemps 2018 : un nouveau parcours de souscription permettant aux parents responsables légaux d'ouvrir un contrat d'assurance vie au nom de leur enfant.

En 2016 et 2017,  les performances nettes de frais ont été les suivantes :
- Profil 1 (45% fonds euros) : 2,27% en 2017, 0,95% en 2016
- Profil 2 (40% fonds euros) : 2,52% en 2017, 2,62% en 2016
- Profil 3 (35% fonds euros) : 3,54% en 2017, 3,91% en 2016
- Profil 4 (30% fonds euros) : 3,46% en 2017, 4,52% en 2016
- Profil 5 (25% fonds euros) : 4,43% en 2017, 7,42% en 2016
- Profil 6 (20% fonds euros) : 6,59% en 2017, 7,75% en 2016
- Profil 7 (15% fonds euros) : 7,24% en 2017, 8,65% en 2016
- Profil 8 (10% fonds euros) : 7,89% en 2017, 9,15% en 2016
- Profil 9 (5% fonds euros) : 8,57% en 2017, 10,76% en 2016
- Profil 10 : 10,17% en 2017, 12,49% en 2016.
Remarque : en 2016, année incomplète (début au 19 février 2016, date d'obtention des agréments par la société)

Avis de la rédaction sur WeSave Patrimoine

Avantages du contrat :
- Accessible dès 300 euros (depuis octobre 2017)
- Large palette de services en ligne (souscription, versements, arbitrages, demande de rachat et d'avance)
- Conseil patrimonial et financier à disposition à la demande
- Réactivité forte de l'information des clients et de la gestion des profils en fonction des conditions de marché
- Des performances au rendez-vous.

Inconvénients du contrat :
- Gestion libre sans grand intérêt pour les clients souhaitant reprendre leur autonomie
- Un seul fonds euros.

WeSave Patrimoine de WeSave.fr
Assureur : Suravenir
TOP 2018 de L'Assurance Vie en ligne : « Meilleur nouveau contrat » - Argent
TOP 2017 de L'Assurance Vie : « Meilleur service client ».

Nalo Patrimoine : pour gérer plusieurs projets dans une même assurance vie

Lancé en novembre 2017, Nalo Patrimoine est un contrat d'assurance vie qui permet d'accéder à une nouvelle génération de gestion automatisée du contrat (robo-advisor). Le concept de Nalo est simple : il s'agit, au sein d'un même contrat, d'épargner en même temps pour plusieurs projets (préparer sa retraite, se constituer un apport pour un achat immobilier, financer les études de ses enfants...) au travers d'un mandat d'arbitrage (délégation totale des investissements à Nalo). Une fois le ou les portefeuilles définis, Les investissements sont ensuite effectués à 100% en fonds indiciels pour minimiser les frais, en fonction des données personnelles renseignées par le souscripteur, de la nature du projet et de l'horizon d'investissement associé.

En cours de vie du contrat, Nalo adapte les placements à mesure que l'horizon d'investissement se rapproche et en cas d'évolution des conditions économiques et/ou de marché.

Les frais de gestion annuels se montent à :
- dans le cadre du mandat : 1,65% par an (dont 0,55% de frais de mandat et 0,25% de frais moyens sur les ETF)
- dans le cadre du fonds euros : 0,85%

Avis de la rédaction sur Nalo Patrimoine

Avantages du contrat :
- l'approche innovante multi-projets, mono-contrat (gestion du contrat multi-poches à raison d'un portefeuille dédié pour chaque projet, au sein du même contrat)
- gestion personnalisée et non en fonction de profils prédéfinis
- possibilité de choisir une allocation à capital garanti (à 100% sur le fonds en euros)

Inconvénients du contrat :
- Impossible de gérer soi-même son portefeuille (pas de gestion libre)
- Un contrat jeune qui doit encore faire ses preuves côté performances
- frais de gestion du contrat (hors mandat) un peu élevés

Nalo Patrimoine de Nalo
Assureur : Generali Vie
TOP 2018 de L'Assurance Vie en ligne : « Meilleure innovation » - Or

Boursorama Vie : fonds euros dynamique sans contrainte

Contrat parmi les plus anciens sur le marché de l'assurance vie en ligne et précurseur de la souscription 100% dématérialisée, Boursorama Vie est contrat relativement complet avec deux fonds en euros dont un accessible uniquement aux clients de Boursorama Banque (Euro Exclusif), une gamme large de 280 supports financiers en unités de compte dont 24 trackers (ETF).

Pour les personnes souhaitant déléguer leurs investissements, la gestion pilotée gérée par la société de gestion Edmond de Rothschild Asset Management (EDRAM) est proposée sans supplément de frais et dès 300 euros investis.

Avis de la rédaction sur Boursorama Vie

Avantages du contrat :
- Fonds euros Euro Exclusif à dominante immobilière accessible sans condition d'investissement en unités de compte
- Souscription possible 100% en ligne pour le compte d'un enfant mineur (si parents déjà clients)
- Horaires étendus de la hotline (8h - 22h)

Inconvénients du contrat :
- Souscription 100% en ligne réservée aux clients détenteurs d'un compte bancaire Boursorama Banque

Boursorama Vie de Boursorama Banque
Assureur : Generali Vie
TOP 2018 de L'Assurance Vie en ligne : « Meilleur service client » - Or

Linxea Spirit : l'un des contrats d'assurance vie en ligne les plus complets

Proposé par Linxea et assuré par Spirica, filiale de Crédit Agricole, Linxea Spirit est l'un des contrats les plus complets du marché accessibles au grand public, qui n'a cessé d'évoluer depuis son lancement en 2012. Son offre financière comporte en effet plus de 600 supports dont :
- plus de 480 fonds en gestion libre
- 23 ETF
- 112 titres vifs (actions en direct)
- 24 supports immobiliers : 16 SCPI, 5 OPCI, 2 SCP et 1 SCI
- 2 fonds euros dont Euro Allocation Long Terme 2, l'un des plus performants du marché avec 3% de rendement net en 2017

Ce large choix permet de composer un portefeuille très diversifié au sein du contrat, y compris d'actions de grandes entreprises européennes et américaines.

Depuis janvier 2017 et à partir de 1000 euros, il est possible de déléguer partiellement ou en totalité la gestion de son contrat en ayant recours à la gestion pilotée de Morningstar, spécialiste de l'analyse financière indépendante (par exemple, répartition à 50-50 entre gestion libre et gestion pilotée).

Avis de la rédaction sur Linxea Spirit

Avantages du contrat :
- le choix
- Accès à l'un des meilleurs fonds euros du marché (le fonds euro dynamique Euro ALT 2) investi principalement en immobilier
- Frais de gestion les plus bas du marché pour les supports en unités de compte (0,5%)
- Gestion du contrat multi-poches (possibilité de mixer gestion libre et gestion pilotée)
- Accès à une ingénierie patrimoniale haut de gamme, bien utile pour la rédaction de la clause bénéficiaire

Inconvénients du contrat :
- pas de souscription 100% en ligne
- conditions d'investissement sur des supports en unités de compte sur les 2 fonds en euros (25% pour le fonds euro classique, 60% pour le fonds euro dynamique)

Linxea Spirit de Linxea
Assureur : Spirica
TOP 2018 de L'Assurance Vie en ligne : « Prix de la rédaction » - Or

Kapital Direct : contrat d'assurance vie modernisé

Kapital Direct est un contrat assez complet comportant deux fonds euros parmi les meilleurs du marché (Eurossima et Netissima de Generali) et près de 300 supports financiers en unités de compte, dont une centaine ajoutée en mai 2017. Parmi ces derniers, quelques fonds « pépites » pour dynamiser son portefeuille tels que Quadrige Rendement (actions françaises de type valeurs moyennes, 5 étoiles Morningstar) ou Moneta Multi Caps (actions françaises de toutes tailles, 5 étoiles Morningstar) et plusieurs fonds immobiliers qui faisaient jusque-là défaut dont des OPCI (Opcimmo d'Amundi, Opsis Patrimoine de La Française) et une SCI (Primonial Capimmo). Des SCPI sont proposées, mais seulement par intermittence en fonction des fenêtre de souscription proposées par l'assureur.

Autres mises à jour récentes à signaler, la mise à disposition d'une option stop loss (limitation des moins-values) et une refonte totale de la gestion pilotée, accessible à partir de 5.000 euros (dont 40% maximum de fonds euros) moyennant 0,25% de frais de gestion annuels en supplément :
- Orientations équilibrée et dynamique gérées par DNCA Finance
- Orientation prudente gérée par Portzamparc
- Orientation dynamique gérée par Financière de l'Echiquier.

Avis de la rédaction sur Kapital Direct

Avantages du contrat
- Qualité de l'accueil téléphonique, réalisé par les experts en charge de la sélection des fonds
- 4 modes de gestion dont une gestion retraite où la sensibilité au risque s'amenuise au fur et à mesure que l'on s'approche de l'âge de départ à la retraite
- 2 fonds en euros de qualité, Eurossima et Netissima (soumis à condition d'investissement minimum à 30% sur des supports en unités de compte).

Inconvénients du contrat
- Dossier de souscription papier
- Absence d'ETF
- Pas de SCPI disponibles en permanence
- Plage horaire du service clients limitée (9h-12h et 14h-18h du lundi au vendredi).

Kapital Direct de Placement-direct.fr
Assureur : Generali Vie
TOP 2017 de L'Assurance Vie en ligne : « Meilleur contrat de plus de 3 ans ».

Hedios Life : assurance vie pour investir en produits structurés

Contrat complet avec un vaste choix de placements financiers, la possibilité de déléguer la gestion pour 0,25% de frais supplémentaires à Lazard Frères Gestion (4 profils), l'accès à l'un des meilleurs fonds euros du marché (Suravenir Opportunités). Mais Hedios Life se distingue surtout par son offre de produits structurés dénommée Gammes H avec en permanence deux supports en souscription, présentant chacun un couple rendement/risque spécifique et un nouveau support proposé chaque mois. A fin 2017, sur 56 produits structurés commercialisés depuis 2009 (à fin 2017), 35 ont été remboursés, tous avec une performance positive d'au moins 3,10% brut par an (hors frais et prélèvements sociaux et fiscaux, hors frais du contrat).

La souscription 100% dématérialisée est proposée depuis 2017.

Hedios a poussé la logique en proposant en mars 2017 un service gratuit d'aide à la constitution, au suivi et au réinvestissement d'un portefeuille diversifié en produits structurés, au travers d'un mandat d'arbitrage accessible à partir de 20.000 euros. L'objectif est de permettre au client de lisser ses points d'entrée sur les marchés boursiers dans le temps, de répartir ses risques sur plusieurs supports, de disposer de formules et d'échéances de remboursement différentes... Ce mandat peut être utilisé en complément de la gestion libre du contrat et modifié, désactivé et réactivé à tout moment.

Avis de la rédaction sur Hedios Life

Avantages du contrat
- Fonds euros de qualité
- Offre la plus complète et compétitive du marché en produits structurés
- Contrat accessible en co-souscription, aux personnes mineures, aux expatriés et en épargne handicap.

Inconvénient du contrat
- Pas de souscription 100% dématérialisée (prévue courant 2017).

Hedios Life de Hedios
Assureur : Suravenir
TOP 2017 de L'Assurance Vie en ligne : « Prix spécial du jury ».

Perp en ligne : Titres@Perp, Perp prix du meilleur contrat retraite 2018

Les Perp en ligne sont parmi les plus performants du marché : sans frais sur versements (1 euro versé = 1 euro investi), offre financière large, fonds euros de qualité. Des critères auquel répondent les contrats suivants :

Titres@Perp : pour investir en actions dans un Perp

Après l'assurance vie, c'est au Perp qu'Altaprofits donne une cure de jouvence en permettant d'investir directement en actions (151 titres de grandes capitalisations françaises et européennes), à partir de 3000 euros. Plus globalement et pour un minimum de 100 euros investis à l'ouverture, le contrat permet de constituer un portefeuille très diversifié grâce aux nombreux FCP et Sicav (333) et ETF (86), complétés par quelques supports immobiliers (7 dont 6 SCPI et 1 OPCI).

A noter : la souscription 100% dématérialisée est possible alors que ce n'est pas encore la norme pour les Perp en ligne.

Titres@Perp d'Altaprofits
Assureur : SwissLife Assurance et Patrimoine
TOP 2018 de L'Assurance Vie en ligne : « Meilleur contrat retraite » - Or

Linxea Perp, prix du meilleur Perp aux TOP 2017 de L'Assurance Vie en ligne

- 2,70% de taux de rendement sur le fonds euros en 2016 et 2,40% en 2017
- choix parmi 88 supports financiers, accessible dès 45 euros à l'ouverture.
En bonus : frais de transferts remboursés jusqu'à 700 euros, options de gestion et possibilité d'un accompagnement patrimonial sur mesure pour organiser la sortie du contrat en rente parmi les différentes options proposées.

LinXea Perp de LinXea
Assureur : Suravenir
TOP 2017 de L'Assurance Vie en ligne : « Meilleur PERP en ligne ».


(*) Philippe Crevel, directeur du Cercle de l'Epargne ; Christophe Tardy, directeur général adjoint de Morningstar France ; Isabelle Monin-Lafin, associée-fondatrice d'Astrées Avocats ; Benoît Bazzochi, président-fondateur de SmartAngels ; Christian Oyarbide, consultant ; Jehan de Castet, PDG-fondateur de Fluo.

Pour accéder au palmarès complet de l'année 2018 et à l'historique, cliquer sur le lien suivant https://top.toutsurmesfinances.com/les-prix 

 

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