Carte « sans contact » : comment l’utiliser, quels sont les risques ?

Comment fonctionne le paiement sans contact : définition et principe

Le paiement sans contact permet de payer avec sa carte bancaire (ou avec son smartphone) de manière dématérialisée sans avoir à taper son code confidentiel à quatre chiffres sur le terminal de paiement électronique (TPE). Ce mode de paiement est récent : c’est en 2011 que le premier terminal de paiement a été agréé, son adoption par la population a commencé à devenir significative à partir des années 2014 à 2016 (voir rubrique statistiques).

Comment ça marche ? Grâce à la technologie NFC (Near Field Communication, qui signifie en français « communication en champ proche »), elle-même basée sur la transmission RFID (Radio Frequency Identification ou « ondes radio de courte portée »), il suffit d’approcher sa carte bancaire à 3 ou 4 centimètres du terminal de paiement pour régler son achat.

Des lumières s’allument sur le TPE, puis un « bip » sonore est émis, prouvant que l’opération financière a bien été réalisée. Techniquement, la carte bancaire dispose d’une puce contenant les informations nécessaires à la transaction et d’une antenne miniature qui envoie par ondes radio de courte distance les données au terminal, lui-même équipé d’une antenne intégrée. La technologie NFC ne permet pas de retirer de l’argent à un distributeur automatique de billets (DAB).

Seules les cartes bancaires intégrant la technologie NFC peuvent effectuer un paiement sans contact. Pour les reconnaître, c’est facile : elles arborent un logo en forme d’ondes radio.

Fin progressive du plafond de 50 euros pour le paiement sans contact

Le montant plafond d’un paiement sans contact évolue, avec le déploiement progressif, depuis la mi-2024, d’une nouvelle fonctionnalité. Baptisée « Sans Contact Plus », elle permet aux consommateurs de régler leurs achats en France sans insérer leur carte bancaire, quel qu’en soit le montant. Cela signifie que le paiement sans contact pour un montant supérieur à 50 euros est possible grâce à ce nouvel outil. En revanche, s’il n’est plus nécessaire d’insérer sa carte bancaire dans le terminal de paiement pour régler une somme supérieure à 50 euros, il faut obligatoirement entrer son code confidentiel à quatre chiffres pour valider l’opération.

Pour régler des montants supérieurs à 50 euros avec sa carte, le parcours de paiement est le suivant :

• le commerçant saisit le montant de l’achat sur le terminal de paiement (90 euros, par exemple)
• le client pose sa carte bancaire sans contact sur le terminal
• le client saisit ensuite son code secret
• le paiement est accepté
• le ticket de carte bancaire est imprimé (à la demande du client)

Rien n’oblige l’utilisateur de carte bleue à avoir recours au sans contact en cas de gros achat. Il a toujours le loisir d’insérer sa carte dans le terminal de paiement si le montant des achats à régler dépasse 50 euros. C’est le cas si :

• le client préfère payer en insérant sa carte dans le terminal
• le client ne dispose pas de la fonction sans contact sur sa carte bancaire
• le commerçant ne propose pas la fonction sans contact

« Dans cette nouvelle configuration, le code PIN est vérifié en ligne, directement par la banque du client et en temps réel, de façon sécurisée », indique le Groupement des cartes bancaires CB. « Le Sans Contact Plus permet de généraliser le paiement sans contact quel que soit le montant, et donc d’offrir un paiement rapide et sécurisé », assure-t-il.

Pour profiter de « Sans Contact Plus », le consommateur n’a rien à faire. En effet, le passage à cette technologie nécessite uniquement la mise à jour des terminaux de paiement des commerçants, actuellement en cours. Sa généralisation est prévue dans les mois à venir.

En ce qui concerne les paiement sans contact jusqu’à 50 euros, le parcours client demeure inchangé. Le règlement sans contact peut se faire sans la saisie du code confidentiel. Ce dernier peut, toutefois, être demandé de façon ponctuelle pour des raisons de sécurité.

Qu’en est-il du paiement sans contact avec son  téléphone portable ? La procédure est identique que pour le règlement avec une carte bancaire sans contact :

• pour le règlement d’un montant d’achat jusqu’à 50 euros : le client se contente de poser son mobile sur l’écran du terminal de paiement
• pour un montant au-delà de 50 euros : le client pose son mobile sur l’écran, puis doit s’authentifier (par le code confidentiel à quatre chiffres ou par biométrie)

Par ailleurs, il existe un plafond de paiements sans contact qui varie selon les banques et dont le montant maximum constaté est de 100 euros. Ce n’est pas un plafond journalier ni hebdomadaire, mais un plafond de paiement consécutifs. Seules quelques banques imposent une limite de paiements par CB sans contact (exemple : 5 par jour chez BNP Paribas).

Si la limite de 100 euros est atteinte, l’utilisateur doit faire un paiement en composant son code pour remettre à zéro son compteur de 100 euros.

Augmentation de la limite du paiement sans contact à 50 euros au 11 mai 2020

Le plafond de paiement sans contact par carte bancaire, fixé jusque-là à 30 euros, était passé à 50 euros le 11 mai 2020. L’annonce de ce nouveau plafond avait été faite mi-avril 2020 par le GIE Cartes Bancaires CB, conformément à la recommandation émise le 25 mars par l’Autorité bancaire européenne dans le contexte de l’épidémie du nouveau coronavirus.

Si la décision de relever la limite de paiement sans contact de 30 à 50 euros avait été actée mi-avril 2020, le déploiement n’avait pas été immédiat. Une telle opération nécessite « une industrialisation informatique lourde et délicate et [ne peut] pas se faire du jour au lendemain », indiquait à l’époque le GIE Cartes Bancaires CB à ToutSurMesFinances. Dans la période menant au 11 mai 2020, des millions de cartes, des centaines de milliers de terminaux de paiement (TPE) et les serveurs des banques avaient dû faire l’objet de nouveaux paramétrages, ce qui a demandé du temps.

Le porteur de carte n’avait pas eu besoin de renouveler sa CB pour bénéficier de ce relèvement à 50 euros. « Le relèvement à 50 euros ne nécessitera pas le renouvellement des cartes, la possibilité d’une programmation informatique ayant été anticipée à l’occasion du relèvement du plafond de 20 à 30 euros, mais aussi parce que les TPE sans contact sont tous de dernières générations et peuvent supporter l’opération », expliquait une source proche du dossier à l’époque.

Le montant du plafond d’un paiement s’élevait à 20 euros au moment du lancement du sans-contact. Il avait été relevé une première fois à 30 euros au 1er octobre 2017. Les porteurs avaient dû attendre le renouvellement de leur carte bleue, parfois jusqu’en décembre 2019, pour en bénéficier. Le plafond de paiement sans contact avait ensuite été porté à 50 euros en mai 2020, pendant la crise liée à l‘épidémie de Covid-19.

Plafond de paiement sans contact : limite par jour ou par semaine ?

Le plafond de paiement sans contact est une limite en montant et non par jour (ni par semaine) dans la plupart des banques.

La limite de paiement sans contact n’est pas une limite par jour, mais une limite par paiement.

Seuls deux établissements bancaires prévoient un plafond quotidien de transactions sans contact, d’après notre relevé des pratiques des banques :

• BNP Paribas limite le nombre de paiements sans contact à 5 opérations maximum par jour, soit 150 euros maximum (limitation identique chez Hello Bank !, qui n’est pas une banque mais une marque de BNP Paribas pour son offre en ligne)
• HSBC limite le nombre de paiements sans contact à 10 opérations maximum par jour. Cette limite se cumule avec un plafond de 80 euros de paiements consécutifs sans avoir besoin de saisir son code secret.

Comment obtenir une carte de paiement sans contact et comment l’activer ?

L’établissement financier profite généralement de la délivrance d’une carte de paiement à un nouveau client ou du renouvellement des cartes bancaires arrivées à expiration pour intégrer la fonctionnalité. Les banques sont censées informer leurs clients quand elles fournissent une carte « sans contact », selon les préconisations de la Commission nationale de l’informatique et des libertés (CNIL). Normalement, elles doivent également leur transmettre une notice explicative.

IMPORTANT : une carte de retrait ne permet pas de payer ses achats chez les commerçants sans contact.

Où utiliser le paiement sans contact ?

La carte « sans contact » peut être utilisée :

• chez n’importe quel commerçant équipé d’un terminal de paiement compatible
• dans certains distributeurs automatiques de boissons ou de confiseries (réseau Selecta)
• sur des bornes d’achat de titres de transports en commun
• aux barrières de péages d’autoroute
• sur les parcmètres / horodateurs compatibles

La crise sanitaire liée à l’épidémie de Covid-19 a fortement favorisé le développement du paiement sans contact à compter du début de l’année 2020. Selon le groupement Cartes Bancaires CB, sur les 11,8 milliards de transactions réalisées en 2020 en France, 4,6 milliards l’ont été avec le sans contact (pour rappel, le cap des 2 milliards avait été franchi en 2018). Selon le baromètre CB/Kantar, « 20% des sondés déclarent que c’est à l’occasion de la crise sanitaire qu’ils ont pour la première fois utilisé le sans contact et 93% des utilisateurs réguliers qu’ils l’ont utilisé encore plus fréquemment ».

Dans une précédente étude, le groupement Cartes Bancaires CB constatait que le paiement sans contact était accepté dans 613.000 commerces en 2017. Toutefois, cela représentait seulement 41% des commerçants équipés d’un terminal de paiement de carte bancaire.

La technologie NFC étant un standard international, le paiement sans contact peut être pratiqué à l’étranger. Les plafonds de paiement peuvent, toutefois, varier d’un pays à l’autre. Que ce soit en France ou ailleurs, pour savoir si un commerçant accepte la fonctionnalité, il faut vérifier s’il a apposé le logo « paiement sans contact » (une main tenant une carte bancaire sur fond d’ondes radio) sur sa vitrine et/ou sur son TPE.

Le paiement sans contact est-il obligatoire ? Comment le refuser ?

Le possesseur d’une carte bancaire disposant de la technologie NFC n’est aucunement obligé d’utiliser cette fonctionnalité. Il peut très bien continuer à taper son code confidentiel, même pour des achats inférieurs à 50 euros. Le commerçant ne peut pas le contraindre à payer sans contact ; en revanche, il peut le refuser si son terminal de paiement n’est pas compatible (ou pas paramétré).

Par ailleurs, un particulier peut demander à sa banque de remplacer sa carte bancaire NFC par une carte classique ou de désactiver la fonction. Attention : certains établissements facturent la désactivation. Quoi qu’il en soit, la banque ne peut pas refuser la requête de son client.

Frais du paiement sans contact : le service est-il payant ?

La banque ne peut pas facturer plus cher une carte bancaire intégrant la technologie NFC, ni prélever des commissions pour les achats sans contact. Payer sans taper son code confidentiel n’entraîne donc pas de frais supplémentaires.

Avantages du paiement sans contact

L’avantage principal du paiement sans contact est le gain de temps. Non seulement le client n’a plus à taper son code, mais il n’a plus besoin de chercher ses pièces jaunes dans son porte-monnaie pour de petits achats, à condition que le commerçant n’exige pas de montant minimum pour l’utilisation de la carte bancaire.

Enfin, le paiement sans contact permet de prêter sa carte (par exemple, à un de ses enfants) sans devoir divulguer son code confidentiel si, bien sûr, l’achat prévu est inférieur à 50 euros.

Dans le contexte de l’épidémie de Covid-19, payer sans contact pour de petits paiements dans une boulangerie-pâtisserie, une pharmacie, une épicerie ou sur un marché alimentaire a contribué à rassurer le consommateur, même si aucune étude scientifique n’a clairement établi que composer son code à quatre chiffres sur le pavé numérique du terminal de paiement était une source de contamination. On note que le paiement sans contact est présenté comme un geste barrière par le Groupement Cartes Bancaires CB, opération de communication relayée par le ministère de l’Économie sur son site Internet. Une chose est sûre : ce geste constitue une précaution supplémentaire, à condition de ne pas saisir le terminal de paiement à pleines mains et de respecter les autres recommandations sanitaires !

Les risques du paiement sans contact

Le Groupement Cartes Bancaires CB assure que le paiement sans contact n’est pas plus risqué qu’un paiement bancaire « normal ». D’après le GIE, il est techniquement impossible que l’achat soit débité deux fois. Le groupement rappelle que, de toute façon, le plafond de 50 euros ne peut pas être dépassé. En cas d’utilisation frauduleuse, le propriétaire de la carte bancaire est protégé de la même manière que pour un achat « avec contact » ou sur Internet : il sera remboursé s’il certifie ne pas être l’acheteur.

C’est pourquoi, le GCB conseille, comme pour n’importe quel paiement, de vérifier avant de payer le montant inscrit sur le terminal puis, après la transaction, le montant mentionné sur le ticket de caisse. Le client est invité à garder ses facturettes et à consulter régulièrement ses relevés bancaires ou son application mobile. Au moindre doute, il doit contacter sa banque. En cas de perte ou de vol, il doit toujours faire opposition, que sa carte possède la technologie NFC ou non.

À NOTER : si la carte a été volée ou perdue, la franchise de 50 euros sur les achats frauduleux ne s’applique pas pour les transactions sans contact. Le propriétaire de la carte est entièrement remboursé.

Enfin, le GCB certifie que la captation à distance des données des cartes bancaires NFC n’est pas possible. Sous la pression de la CNIL, les cartes sans contact ne permettent plus la lecture du nom du porteur. Les dernières générations de cartes NFC ne permettent plus, en outre, l’accès à l’historique des transactions. Pour autant, la CNIL et la Banque de France préconisent de placer sa carte sans contact dans un étui spécial en aluminium, censé empêcher la captation à distance de données. Cet étui doit normalement être proposé par les banques. Là aussi, certains établissements peuvent faire payer ce service.

Dans un rapport d’activité de l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement (OBSMP) publié le 11 juillet 2023, le taux de fraude sur les transactions sans contact s’est établi en 2022 à 0,016% (en légère hausse sur un an : 0,013% en 2021).