Epargne 2018 : ce qu’il faut savoir pour gérer son Livret A

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Malgré son taux de rémunération de 0,75% en 2018, le Livret A reste un produit d'épargne très attractif. Pratique d'utilisation et défiscalisé, il permet de disposer de son argent quasi-instantanément. Encore faut-il savoir s'en servir au mieux. Nos conseils en questions-réponses.

Livret A, conseils, trucs et astuces

 

Détentrice ou détenteur d'un Livret A ? Certaines astuces pour le gérer au mieux vous échappent encore peut-être. Comment profiter de la meilleure rémunération possible, effectuer des retraits ou encore faire un virement de ses économies vers un compte courant ? Nos conseils pour tout savoir sur son Livret A.

Accès rapide aux questions-réponses :
- Détenir plusieurs Livrets A
- Calcul des intérêts par quinzaine
- Les règles du plafond de dépôts
- Retraits d'argent sur mon Livret A
- Utiliser mon Livret A comme un compte courant
- Transférer mon Livret A dans une autre banque
- Clôturer mon Livret A
- Livret A dormant

Puis-je posséder plusieurs Livrets A ?

La loi est très claire sur la question, on ne peut être détenteur que d'un seul Livret A (Article L221-3 du Comofi, Code monétaire et financier). A chaque demande d'ouverture, la banque a pour obligation de vérifier que l'on n'en possède pas déjà un dans un autre établissement bancaire. Il existe toutefois une exception au principe de mono-détention : en cas de détention d'un Livret A et d'un Livret Bleu (Crédit Mutuel) ouverts tous les deux avant le 1er septembre 1979. Dans ce seul cas très précis, vous êtes dans votre bon droit.

Quelles sont les sanctions en cas de détention multiple de Livret A ? En cas de multi-détention, le contrevenant risque une amende à hauteur de 2% des fonds détenus sur le ou les livrets supplémentaires que l'on a ouverts. Si le montant de la pénalité est inférieur à 50 euros, aucune amende ne sera cependant due. A noter que le cumul d'un Livret A avec d'autres livrets d'épargne réglementée (PEL, LEP, LDD...) est autorisé. Même chose bien sûr pour la cumul Livret A - compte sur livret imposable.

Comment les intérêts de mon Livret A sont-ils calculés ?

La rémunération du Livret A est, comme pour de nombreux produits d'épargne, déterminée selon la règle de calcul des intérêts à la quinzaine. Toutes les deux semaines, le 1er et le 16 de chaque mois, les sommes placées sur le livret sont prises en compte par l'établissement bancaire pour déterminer les intérêts. Comme il y 24 quinzaines dans une année, les revenus annuels sont calculés de la manière suivante : Nombre de quinzaines/24 x Taux d'intérêt annuel x Encours du livret.

Pour un dépôt de 1.000 euros sur son Livret A le 30 juillet 2017, les intérêts correspondants seront de 10/24 x 0,75% x 1.000, soit 3,13 euros.

Ainsi, tout mouvement a une incidence sur le montant des gains : un retrait le 14 du mois fera perdre les intérêts calculés depuis le 1er. Mieux vaut donc, quand on a le choix, retirer son argent le 16. Inversement, un versement le 2 ne commencera à produire des intérêts que pendant la deuxième quinzaine du mois. Il est donc préférable de procéder à un dépôt le 30 ou le 31 pour maximiser le rendement de son Livret A.

A quoi correspond le plafond de 22.950 euros ?

Ce montant de 22.950 euros en vigueur en 2018 est appliqué depuis le 1er janvier 2013. Il représente le plafond d'épargne constituée sur un Livret A. Traduction, il n'est pas possible de déposer plus que cette somme maximum lors de l'ouverture du livret ou suite à un versement complémentaire. Dans tous les cas de figure, il est impossible de dépasser cette limite par un dépôt : pour un livret dont l'encours est actuellement de 15.000 euros, le versement maximum autorisé sera donc de 7.950 euros (22.950 – 15.000).

En revanche, les intérêts capitalisés sur un Livret A, qui produisent eux-mêmes des intérêts, peuvent permettre d'excéder la limite de 22.950 euros. Avec 22.950 euros au 1er janvier 2018, l'encours d'un Livret A atteindra ainsi 23.122 euros un an plus tard. Compte tenu du gel du taux du Livret A à 0,75% dans les prochaines années (2018 et 2019), les avoirs sur ce livret se monteront par exemple à 23.646 euros le 1er janvier 2020.

On dit souvent que le Livret A est un produit d'épargne « liquide » et que l'on peut accéder à ses économies n'importe quand. Mais est-il si facile de retirer de l'argent sur son Livret A ?

En théorie oui, le Livret A se définit comme un produit d'épargne « liquide » et non contraignant. Il est donc possible de retirer ses économies, quand on veut et quelle que soit la somme demandée. Mais dans la pratique, les banques font obstacle aux retraits importants, supérieurs à 1.000 euros. Premièrement par manque de liquidité sur place mais également « mais aussi de la lutte contre le blanchiment d'argent », explique le secrétaire général de l'Afub (Association française des usagers des banques), Serge Maître. « Tous les arguments sont bons » selon ce spécialiste de l'épargne, qui remet en cause la bonne foi des banques.

Afin de retirer une somme importante de son Livret A, il faudra fournir une autorisation de retrait et prévenir longtemps à l'avance sa banque, sans être assuré d'obtenir rapidement ses économies en mains propres. Le secrétaire général de l'Afub avance que « de nombreuses plaintes écrites » circulent actuellement contre les banques pour rétention. « Un banquier est un dépositaire, il doit rendre les fonds si on le lui demande », dénonce Sergé Maître.

Dans le cas particulier d'un Livret A ouvert à la Banque postale, la somme d'argent maximum que l'on peut retirer dépend de la modalité choisir :
- Limite pour un retrait d'argent en espèces en bureau de poste : jusqu'à la totalité dans son bureau de poste, 800 euros par période de 7 jours glissants dans tout autre guichet de la Banque Postale
- Limite pour un retrait d'argent avec la carte de retrait associée au Livret A : montant maximum de 500 euros par période de 7 jours glissants dans les distributeurs automatiques de billets (DAB) de La Banque Postale, 24 heures sur 24.

Puis-je utiliser mon Livret A comme compte courant et y faire prélever mes factures EDF ou Engie (ex GDF-Suez) ?

Oui, mais dans la pratique seulement à la Banque Postale. La loi de l'accessibilité bancaire l'oblige à autoriser certains prélèvements sur le Livret A, qui fait ainsi office de compte courant. Il ne peut toutefois pas être à découvert. On peut utiliser son Livret A pour payer ses factures d'électricité, de gaz, d'eau mais également la taxe d'habitation ou encore ses impôts sur les revenus. En outre, la Banque Postale assure le paiement des pensions de retraite, des allocations de la Caf ou des allocations chômage par virement sur le livret. « C'est un compte bancaire de substitution », résume Serge Maître.

« Il n'existe aucune loi qui interdise aux autres établissements bancaires de faire de même, mais dans la pratique, personne ne le fait à part la Banque Postale », poursuit-il. A noter également que la Banque Postale est tenue d'effectuer gratuitement des virements sur le compte courant du titulaire du Livret A quel que soit l'établissement teneur de compte.

Il existe cependant des alternatives (payantes et ne produisant pas d'intérêts) ailleurs que dans la Banque Postale, par exemple en ouvrant un compte sans banque tel que le Compte Nickel ou Morning Pay.
 

Je souhaite transférer mon Livret A dans une autre banque. Quelles démarches dois-je effectuer ?

Il est possible à tout moment demander à sa banque le transfert de son Livret A dans un autre établissement bancaire. Les formalités sont en principe prises en charge par la banque où est logé le nouveau livret. Il faut compter au minimum 15 jours ouvrés de délai, le temps nécessaire pour clôturer l'ancien Livret A et ouvrir le nouveau. En effet, on ne peut pas bénéficier de son Livret A tant que l'ancien n'a pas été définitivement fermé. A noter qu'aucun frais ne sera prélevé, le transfert étant totalement gratuit. Cependant, il faut bien avoir en tête que durant les 15 jours d'attente, aucun intérêt ne sera pris en compte, selon la règle des intérêts à la quinzaine.

Toutefois, si l'on souhaite accélérer les démarches, on peut par soi-même clôturer son Livret A dans un premier temps puis en ouvrir un nouveau. Pour ce faire, une simple lettre recommandée adressée à sa banque suffit.

Je désire clôturer mon Livret A pour en ouvrir un nouveau dans une autre banque. Quelles sont les formalités à accomplir ?

En principe, une simple lettre recommandée sur laquelle figurent les références de son Livret A et le numéro du compte sur lequel le virement des économies doit être effectué suffit. Mais là encore, les banques deviennent frileuses et « des difficultés voire l'impossibilité de le clôturer » apparaissent, selon Serge Maître. « Ces derniers temps, nous avons reçu beaucoup de plaintes d'épargnants, la plupart souhaitent clôturer leur Livret A car ils ont déménagé dans une autre région, mais on le leur refuse », illustre-t-il. Dans la moitié des cas, les banques sont passives et n'argumentent pas ce refus. Elles peuvent également évoquer des motifs injustifiés, comme la nécessité d' « attendre la fin de l'année pour le versement des intérêts ou la nécessité du consentement des deux parents lorsque le livret est au nom de l'enfant etc. Il n'y a rien qui tienne là-dedans », déplore Serge Maître.
 

J'ai laissé dormir mes économies plusieurs années sur mon Livret A. Est-ce risqué ?

La rémunération du Livret A est garantie. En revanche, il existe un risque de perte totale du capital placé sur le livret. Si on n'effectue aucune opération, que ce soit un virement, un dépôt ou un retrait, pendant 30 ans, le risque est d'être privé des montants inscrits sur son Livret A. C'est le principe de la prescription trentenaire. « Sont acquis à l'Etat [...] les dépôts de sommes d'argent et, d'une manière générale, tous avoirs en espèces dans les banques, [...] lorsque ces dépôts ou avoirs n'ont fait l'objet de la part des ayants droit d'aucune opération ou réclamation depuis trente années », stipule l'article L1126-1 du Code général de la propriété des personnes publiques.
 

En 2015, 160.950 Livrets A inactifs d'un encours global de 22 millions d'euros ont été clôturés puis récupérés par l'Etat grâce à cette faculté. Laisser dormir ses économies sur un Livret A trop longtemps n'est donc pas une bonne idée et effectuer une opération de temps à autre est conseillé.
 

Pour en savoir encore plus sur le Livret A :
Alternatives au Livret A : quel placement choisir pour épargner sans risque en 2018 ?

 

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