Calcul des intérêts des livrets d’épargne par quinzaine
Livret A, Livret de développement durable et solidaire (LDDS, ex-LDD), compte sur livret imposable (CSL)… Presque tous ces livrets d’épargne commercialisés par les réseaux bancaires ont un point commun : le mode de calcul de leur rémunération. Les intérêts de ces comptes épargne sont déterminés selon une unique règle, celle du calcul des intérêts à la quinzaine.
Lorsqu’il est connu et maîtrisé, ce mécanisme peut permettre au détenteur d’éviter de perdre du rendement sur ses produits d’épargne. Mieux vaut donc agir en conséquence en choisissant la date de versement qui présente le plus d’intérêt pour maximiser la rémunération des sommes d’argent déposées.
Sur la plupart des livrets proposés, qu’ils soient fiscalisés ou non, les versements sont totalement libres. Pour autant, la date de dépôt des avoirs revêt une importance primordiale.
La règle des intérêts à la quinzaine consiste à prendre en compte les sommes présentes sur un livret en début de chaque quinzaine, soit le 1er ou le 16 de chaque mois pour calculer les revenus de l’épargne. Ainsi :
- des versements effectués le 2 du mois ne produisent des intérêts qu’à compter du 16
- les dépôts réalisés le 20 du mois ne génèrent d’intérêts qu’à partir du 1er du mois suivant.
Dans ces conditions, quelle est la meilleure date pour faire un virement sur un Livret A ou tout autre livret soumis à la règle des quinzaines pour le calcul des intérêts ?
Quand placer ses économies sur un livret : déposer les 15, 30 ou 31 du mois
Pour éviter de perdre une partie de ses intérêts, une solution simple existe : il faut s’organiser.
Il faut préférer faire un virement sur ses livrets d’épargne la veille du premier jour de la quinzaine qui commence, soit :
- le 30 ou le 31 du mois pour que les intérêts courent à compter du 1er du mois
- ou le 14 ou 15 pour qu’ils produisent des gains dès le 16 du mois.
Pour éviter toute mauvaise surprise, il est plus sûr d’effectuer ses dépôts avec une marge d’une journée, celle-ci correspondant au décalage parfois en vigueur dans les banques entre la date à laquelle on dépose ses économies et celle à laquelle votre établissement crédite effectivement votre livret. Cet intervalle, qui ne peut dépasser une journée, correspond à la date de valeur de l’opération. Déposer le jour du début d’une nouvelle quinzaine, c’est prendre le risque de voir son épargne privée d’intérêts pendant cette première quinzaine.
Cette technique peut être utilisée :
- pour choisir le jour du virement permanent du compte courant vers le compte sur livret
- pour verser de façon ponctuelle une somme d’argent (prime, 13ème mois, placement de la somme tirée de la vente d’une maison ou d’un appartement, etc.)
Quand retirer de l’argent : retrait de l’épargne le 1er ou le 16 du mois
Quand faire un retrait sur un livret d’épargne, dans l’idéal ? Il est préférable d’attendre au moins le 1er ou le 16 du mois en cours, toujours en raison de la règle des quinzaines. En cas de retrait d’une partie de l’argent le 30, le 31 ou le 15 du mois, les intérêts produits lors de la quinzaine écoulée sont perdus.
Moralité : quand on a absolument besoin de épargne pour financer une dépense ponctuelle, il ne faut pas se précipiter pas pour retirer son argent, dans la mesure du possible.
Livret A, LDD, LEP, livrets bancaires, PEL… Les livrets soumis à la règle des quinzaines
Ces principes de calcul des intérêts par quinzaine s’appliquent aux livrets suivants :
Si l’intérêt de ces démarches peut paraître minime de prime abord, la perte répétée d’intérêts sur une partie de vos dépôts ou retraits peut s’avérer préjudiciable sur une année ou plusieurs. > Lire l’article Pourquoi le Livret A peut rapporter moins de 3% d’intérêts par an
Faut-il continuer à déposer son argent sur ce type de placements bancaires ou faut-il faire un retrait pour placer la somme d’argent ailleurs ? A ce propos, lire notre article > Meilleurs placements à court terme : où placer son argent en 2024
Quand faire un virement sur un Livret A ?
On peut mettre de l’argent sur un Livret A à n’importe quelle date. Cependant, en raison de la règle de calcul des intérêts par quinzaine expliquée ci-dessus, la date de versement doit être choisie avec soin pour bénéficier d’un calcul des intérêts plus favorable.
Ainsi, pour un virement sur un Livret A effectué du 1er au 15 de chaque mois, les intérêts sont générés à partir du 16 du mois en cours.
Pour un virement sur un Livret A effectué durant la seconde quinzaine, les intérêts sont produits à partir du 1er jour du mois suivant. Ainsi, il faut virer la somme d’argent sur son Livret A au plus tard :
- le 31 du mois en janvier, mars, mai, juillet, août, octobre, décembre
- le 28 du mois en février
- le 30 du mois en avril, juin, septembre, novembre
En choisissant ces dates plutôt que les premiers jours du mois suivant, on évite de perdre une quinzaine d’intérêts et on maximise le montant des intérêts calculés en fin d’année.
Quand faire un retrait d’argent sur un Livret A ?
On peut faire un retrait d’argent sur un Livret A tous les jours de l’année, quelle que soit la date. Toutefois, la date du retrait a une importance capitale : retirer au mauvais moment fait courir un risque de perte d’intérêts lors du calcul effectué par la banque en fin d’année.
Pour retirer de l’argent sur un Livret A, il faut idéalement le faire :
- à partir du 16 du mois en cours au lieu du 13, 14 ou 15
- à partir du 1er du mois suivant au lieu du 28, 29, 30 ou 31 du mois en cours
Bref, en cas de besoin d’argent en cours de mois, mieux vaut attendre quelques jours pour émettre l’ordre de virement.
Date de versement sur un livret : quand déposer ou retirer
Ci-dessous, les dates de dépôt ou de retrait à choisir ou à éviter, quand on en a la possibilité, pour optimiser le calcul des intérêts par la banque en fin d’année.
Mettre de l’argent à tout moment sur un compte à rémunération journalière
Il existe une exception au principe des quinzaine, et donc aux règles développées ci-dessous : les comptes rémunérés offrant une rémunération calculée au jour le jour. Voici une liste de quelques comptes dont la rémunération est calculée sur une base quotidienne, accessibles à l’épargnant français :
- compte rémunéré Rentabilis de Monabanq
- compte rémunéré de N26
- compte espèces rémunéré de Trade Republic
- compte courant rémunéré de Sumeria
Pour ces comptes, le solde pris en considération pour le calcul des intérêts est relevé tous les jours et non au début de chaque quinzaine ; les intérêts ainsi calculés sont versés au début du mois suivant. Le détenteur d’un tel compte n’a plus besoin de se poser la question du jour de retrait et de dépôt. On peut donc y verser ou retirer de l’argent tous les jours, à tout moment, sans avoir la crainte de perdre une quinzaine d’intérêts.
