Livrets : quand déposer ou retirer son épargne pour maximiser le rendement ?


Quand alimenter son Livret A pour générer plus d'intérêts ? Quand faire un retrait sur un LDD ou un PEL ? Pour tirer profit au maximum de ses livrets, il est essentiel de connaître les règles qui les régissent. Une date de versement tardive ou un retrait effectué trop tôt peuvent grignoter une partie du rendement de l'épargne. Explications pour savoir quant placer ou retirer de l'argent pour optimiser la gestion des livrets.

Maîtriser le calcul des intérêts par quinzaine

Livret A, Livret de développement durable et solidaire (LDDS, ex-LDD), compte sur livret imposable (CSL)… Tous ces produits commercialisés par les réseaux bancaires ont un point commun : le mode de calcul de leur rémunération. Leurs intérêts sont déterminés selon une unique règle, celle du calcul des intérêts à la quinzaine.

Lorsqu’il est connu et maîtrisé, ce mécanisme peut permettre au détenteur d’éviter de perdre du rendement sur ses produits d’épargne. Mieux vaut donc agir en conséquence en choisissant la date de versement qui présente le plus d’intérêt pour maximiser la rémunération des sommes d’argent déposées.

Sur la plupart des livrets proposés, qu’ils soient fiscalisés ou non, les versements sont totalement libres. Pour autant, la date de dépôt des avoirs revêt une importance primordiale.

La règle des intérêts à la quinzaine consiste à prendre en compte les sommes présentes sur un livret en début de chaque quinzaine, soit le 1er ou le 16 de chaque mois pour calculer les revenus de l’épargne. Ainsi :

  • des versements effectués le 2 du mois ne produisent des intérêts qu’à compter du 16
  • les dépôts réalisés le 20 du mois ne génèrent d’intérêts qu’à partir du 1er du mois suivant.

Dans ces conditions, quelle est la meilleure date pour faire un virement sur un Livret A ou tout autre livret soumis à la règle des quinzaines pour le calcul des intérêts ?

Quand placer ses économies sur un livret : déposer les 15, 30 ou 31 du mois

Pour éviter de perdre une partie de ses intérêts, une solution simple existe : il faut s’organiser.

Il faut préférer les dépôts sur ses livrets la veille du premier jour de la quinzaine qui commence, soit :

  • le 30 ou le 31 du mois pour que les intérêts courent à compter du 1er du mois
  • ou le 14 ou 15 pour qu’ils produisent des gains dès le 16 du mois.

Pour éviter toute mauvaise surprise, il est plus sûr d’effectuer ses dépôts avec une marge d’une journée, celle-ci correspondant au décalage parfois en vigueur dans les banques entre la date à laquelle on dépose ses économies et celle à laquelle votre établissement crédite effectivement votre livret. Cet intervalle, qui ne peut dépasser une journée, correspond à la date de valeur de l’opération. Déposer le jour du début d’une nouvelle quinzaine, c’est prendre le risque de voir son épargne privée d’intérêts pendant la première quinzaine.

Quand retirer de l’argent : retrait de l’épargne le 1er ou le 16 du mois

Savoir quand alimenter son Livret A ou son LDD est donc essentiel. A l’inverse, quand on a absolument besoin de son bas de laine pour une dépense ponctuelle, il ne faut pas se précipiter pas pour retirer son argent.

Quand faire un retrait, dans l’idéal ? Il est préférable d’attendre au moins le 1er ou le 16 du mois en cours, toujours en raison de la règle des quinzaines. En cas de retrait d’une partie de l’argent le 30, le 31 ou le 15 du mois, les intérêts produits lors de la quinzaine écoulée sont perdus.

Livret A, LDD, LEP, livrets bancaires, PEL… Les livrets soumis à la règle des quinzaines

Ces principes s’appliquent aux livrets suivants :

Si l’intérêt de ces démarches peut paraître minime de prime abord, la perte répétée d’intérêts sur une partie de vos dépôts ou retraits peut s’avérer préjudiciable sur une année ou plusieurs. > Lire l’article Pourquoi le Livret A peut rapporter moins de 0,75% d’intérêts par an

D’une manière plus générale, on peut s’interroger sur l’intérêt de conserver son épargne sur un Livret A en 2019, compte tenu du taux d’intérêt actuel et de la hausse du coût de la vie, qui fait perdre du pouvoir d’achat au titulaire du compte. Faut-il continuer à y déposer son argent ou faut-il faire un retrait pour placer la somme d’argent ailleurs ? A ce propos, lire notre article > Meilleurs placements à court terme : où placer son argent en 2019