Comment connaître ses droits à la retraite

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Préparer sa retraite, c'est avant tout s'informer. Les caisses de retraite prévoient à ce titre un parcours balisé pour leurs assurés via le droit à l'information retraite. Relevé individuel de situation, estimation indicative globale, relevé de carrière, le point sur leur utilité et fonctionnement.

infos-retraite-droits

 

1.Le relevé individuel de situation
2.Le relevé de carrière
3.L'estimation indicative globale
4.L'entretien information retraite
5.Simuler sa retraite avec M@rel
6.Le compte personnel retraite

 

Le droit à l'information retraite, qu'est-ce que c'est ?
Instauré en 2007, le droit à l'information retraite est dispensé obligatoirement par les caisses de retraite. Il constitue un parcours balisé pour les assurés tout au long de leur carrière qui se traduit par l'envoi régulier de relevés de situation individuelle ou encore d'estimations indicatives globales. Le but étant pour l'assuré de connaître les droits qu'il a accumulés.

Le relevé individuel de situation

Définition : Dès 35 ans, un salarié reçoit un relevé de situation individuelle. Ce document, commun à l'ensemble des régimes de retraite, retrace la situation de l'assuré et constitue en quelque sorte un premier contact avec ses régimes de retraite. C'est un relevé de carrière interrégimes.
A quoi sert-il et comment le lire ? : Y sont résumés l'ensemble de vos rémunérations depuis le début de votre activité et vos trimestres cotisés ou assimilés (régimes de base) ainsi que vos points de retraite (régimes complémentaires). En d'autres termes, il résume les droits à la retraite acquis dans les régimes de base et complémentaires de l'assuré. Le RIS ne comporte pas d'estimation de la pension de retraite future de l'assuré, celle-ci sera ajoutée plus tard à partir de 55 ans, sur un autre type de courrier envoyé à l'assuré : l'estimation indicative globale. Il rappelle également certaines règles de base sur la retraite, comme le nombre de trimestres à cotiser pour obtenir une pension à taux plein.
Comment l'obtenir, démarches : Généré par votre dernière caisse de retraite à laquelle vous êtes affilié de manière automatique, le relevé de situation individuelle est envoyé tous les cinq ans à partir de 35 ans.

Le relevé de carrière 

Définition : Le relevé de carrière détaille les mêmes informations que le relevé de situation individuelle.
A quoi sert-il et comment le lire ? : Ce document recense donc l'ensemble des droits acquis au cours de votre carrière professionnelle dans les régimes de base et complémentaires, à savoir tous les salaires enregistrés à votre nom au régime général, le nombre de trimestres correspondant et les périodes travaillées et non travaillées.
Si vous n'avez aucune idée du nombre de trimestres que vous avez cotisés, n'hésitez pas à faire une demande en ligne pour connaître l'état actuel de votre carrière. Attention, le relevé de carrière comme le relevé individuel de situation ne prennent pas en compte certaines périodes de votre carrière, comme celles passées à l'étranger, au chômage non indemnisé, en congé parental. Les majorations de durée d'assurance pour enfant ne sont pas indiquées non plus.
Comment l'obtenir, démarches : Si vous n'avez pas la patience d'attendre 35 ans et l'envoi de votre RIS, vous pouvez obtenir un relevé de carrière directement en ligne et à tout moment sur le site votre (ou vos) caisse de retraite, via votre espace personnel.
Sur le site de l'Assurance retraite pour les salariés du privé, il vous suffit de créer votre profil et de vous connecter en renseignant votre numéro de sécurité sociale et votre mot de passe.
Si vous n'êtes pas salarié (travailleur indépendant, fonctionnaire, ...), vous pouvez obtenir votre relevé de carrière directement sur le site internet de votre caisse de retraite.
Erreur, oubli, comment le corriger : Si vous remarquez des oublis ou erreurs, il ne faut pas hésiter à contacter votre caisse de retraite et à lui envoyer au plus vite les justificatifs nécessaires pour qu'elle réactualise votre dossier.

L'estimation indicative globale

Définition : L'estimation indicative globale comporte les mêmes éléments que le RIS, auxquels s'ajoute une estimation du montant de votre future retraite des régimes de base et complémentaires.
A quoi sert-il et comment le lire ? : En parallèle du relevé de situation individuelle, l'assuré reçoit dès 55 ans une estimation indicative globale de sa retraite. Ce document recense toutes les informations contenues dans votre relevé de situation individuelle et y ajoute une estimation du montant de votre retraite, en fonction de votre date de départ.
« Cette estimation repose sur des paramètres susceptibles d'évoluer. Les montants qui y figurent n'ont donc pas valeur d'engagement contractuel de la part du ou des organismes concernés », prévient l'Assurance retraite sur son site internet.
Comment l'obtenir, démarches : Ici encore, vous n'avez rien à faire puisque cette estimation vous sera envoyée de manière automatique à vos 55 ans puis tous les 5 ans.
Erreur, oubli, comment le corriger : Une fois en possession du précieux document, vous devez encore une fois vérifier l'exactitude des informations et, le cas échéant, contacter votre caisse de retraite pour qu'elle les rectifie.

L'entretien information retraite 

Définition et à quoi sert-il ? : Une fois ces informations en votre possession, l'assuré peut alors demander un rendez-vous avec un conseiller retraite de sa caisse. Cet entretien physique permet de poser les bonnes questions sur son âge de départ, d'étudier les moyens d'améliorer sa pension en bénéficiant d'une surcote ou pourquoi pas d'envisager un cumul emploi-retraite ou une retraite progressive.
En respectant l'ensemble de ces étapes, vous pourrez demander à liquider vos droits à la retraite en toute connaissance de cause et dans la sérénité.
Comment l'obtenir, démarches : Il est recommandé de demander ce rendez-vous à compter de 55 ans, soit la date de réception de l'estimation indicative globale, afin de disposer de tous éléments nécessaires à la définition de la stratégie optimale en vue de votre départ à la retraite. Toutefois, il est possible d'obtenir un entretien information retraite dès 45 ans si le besoin s'en fait sentir. Attention, votre caisse de retraite pourrait rechigner à vous accorder plus de deux, voire trois rendez-vous.
Par ailleurs, certaines caisses de retraite organisent régulièrement des tchats en ligne sur diverses thématiques. Pour plus de tranquillité, n'hésitez pas à vous renseigner par ce biais auprès de votre régime de base.

Simuler sa retraite avec M@rel

Définition et à quoi sert-il ? : Parallèlement aux étapes balisées par votre caisse de retraite, vous avez la possibilité de disposer de renseignements précieux en recherchant les informations désirées sur plusieurs outils mis en place pour les assurés. Ainsi, le simulateur M@rel vous permet de déterminer votre âge de départ à la retraite et le montant de votre future pension en fonction des dates de départ possibles et de certaines hypothèses que vous aurez retenues. Ce simulateur concerne les salariés (hors régimes spéciaux comme la RATP, la SNCF, la Banque de France, la Comédie française, les marins, clercs et employés de notaires...) comme les travailleurs indépendants et les fonctionnaires.
Son fonctionnement : Depuis le 7 février 2017, le compte personnel retraite permet d'avoir accès à la nouvelle version du simulateur de pensions M@rel. Contrairement à son prédécesseur, le nouvel outil ne se base pas sur des informations déclaratives (et donc peu fiables) de l'internaute, mais sur ses données réelles de carrière. Une fois plusieurs informations renseignées (situation maritale, nombre d'enfants, profession et statut, ...), l'assuré obtient le montant estimé de sa retraite mensuelle (tous régimes confondus) en partant à l'âge légal de départ à la retraite et sans changement professionnel ou personnel. Attention, une fois encore, on parle de retraite « estimée », dont le montant est susceptible d'évoluer jusqu'au départ effectif à la retraite de l'assuré.

Le compte personnel retraite 

Définition et à quoi sert-il ? : Lancé en octobre 2016, le compte personnel retraite est un outil qui vise à faciliter la vie des cotisants et des retraités. Il regroupe tous les droits à la retraite tous régimes confondus auxquels a été et/ou est affilié l'assuré.
Le compte personnel retraite s'adresse à tous les Français qui cotisent pour leur retraite. Accessible en ligne, ce compte recense toutes les données de retraite issues des 35 régimes français de retraite.
Le compte personnel retraite présente un avantage non négligeable pour les assurés qui ont cotisé à plusieurs régimes puisqu'au lieu de devoir se créer des comptes en ligne dans chacun des sites de leurs régimes, ils peuvent disposer de l'ensemble des informations sur un seul et même compte.
Son fonctionnement, démarches : Pour ouvrir son compte personnel retraite, il suffit de se connecter sur info-retraite.fr, le site internet du groupement d'intérêt public (GIP) Union Retraite qui rassemble les 35 régimes de retraite. L'assuré doit ensuite se rendre à la rubrique « Mon compte retraite » et suivre les instructions pour créer son compte personnel retraite.
Une fois connecté sur son compte retraite, l'internaute a accès à tout un tas d'informations : ses régimes d'affiliation, son relevé individuel de situation (RIS) et la possibilité de le modifier en ligne, son estimation indicative globale ou encore l'accès au simulateur m@rel.
Depuis le 4 janvier 2017, il est également possible d'effectuer une demande de retraite en ligne. Pour l'instant, le service est proposé uniquement pour la retraite de base. D'ici 2019, tous les actifs pourront demander leur retraite sur Internet (et non par courrier comme aujourd'hui), y compris pour les régimes complémentaires.

 

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