Comment bien préparer ma retraite financièrement ?

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Préparer sa retraite, c'est avant tout anticiper. Pour maintenir son niveau de vie et s'assurer une retraite confortable, il faut évaluer ses besoins afin d'établir son budget. A partir de là, l'assuré pourra déterminer sa stratégie d'épargne et ainsi préparer financièrement sa retraite.

préparer sa retraite

 

 

1.De combien d'argent aurai-je besoin une fois à la retraite : déterminer son style de vie et ses dépenses courantes
2.Comment savoir si ma retraite sera suffisante pour maintenir mon niveau de vie ?
3.Comment avoir une retraite confortable financièrement

 

De combien d'argent aurai-je besoin une fois à la retraite : déterminer son style de vie et ses dépenses courantes

Une fois à la retraite, il est fort probable que votre style de vie (et donc vos dépenses) diffère de celui dont vous avez l'habitude en tant qu'actif. Généralement, il est admis qu'une fois la vie professionnelle quittée, vous n'aurez besoin que de 70% de vos revenus actuels pour vivre au quotidien. Toutefois, mieux vaut être vigilant, car si certains postes de dépenses vont diminuer, d'autres peuvent augmenter, comme celui réservé aux voyages. Pour maintenir un confort de vie agréable, il est donc préférable de déterminer au plus tôt le style de vie que vous souhaiterez mener une fois à la retraite. Vous pourrez ensuite davantage visualiser les transferts d'un poste de dépenses à un autre.

Pour vous faciliter la tâche, classez vos besoins en catégories :

• Essentiels : ils regroupent les dépenses incontournables de la vie quotidienne, à savoir les factures d'eau, d'électricité, de chauffage, le logement, la nourriture, transports, assurances mais aussi l'impôt sur le revenu et les impôts locaux (taxe foncière et d'habitation, redevance TV).
• Facultatifs ou plaisir : ces derniers se réfèrent aux loisirs, aux voyages, au shopping, en résumé les dépenses dont vous pouvez priver en cas de coup dur.

Attention, il faut savoir anticiper et être prévoyant. Aujourd'hui, vous êtes en bonne santé, mais demain ce sera peut-être un peu moins le cas. Il faut insérer dans son budget une partie dépenses de prévoyance en cas de perte d'autonomie ou de décès. Cela permettra de vous protéger financièrement dans le premier cas, la dépendance pesant lourdement dans un budget, et vos proches dans le second. Il est également possible d'opter pour la souscription d'une assurance dépendance, une protection dédiée à la prise en charge des frais liés à la perte d'autonomie. Ainsi, vos proches n'auront pas à en supporter le coût, très lourd. Autre possibilité, souscrire une assurance vie avec option dépendance.

Dans tous les cas, il faut être certain de pouvoir couvrir vos besoins « essentiels ». D'où l'importance de s'y prendre tôt pour préparer sa retraite : en effet, votre pension ne suffira probablement pas à maintenir le style de vie que vous vous serez fixé. C'est pourquoi, il vous faudra épargner de votre côté pour vous assurer un train de vie confortable à la retraite. (Voir Comment avoir une retraite confortable financièrement)

Comment savoir si ma retraite sera suffisante pour maintenir mon niveau de vie ?

Pour répondre à cette question, il vous faut avant tout évaluer vos besoins. En effet, de cette estimation découlera votre stratégie d'épargne. Ce n'est pas une surprise, il est très peu probable que le montant de votre pension de retraite soit suffisant pour combler vos dépenses. Votre pension devrait moins vite progresser que le coût de la vie dans les années à venir, les différents régimes de retraite présentant des difficultés financières. Cette évolution défavorable est également à prendre en compte dans l'évaluation de vos besoins futurs. Il faudra ainsi mettre régulièrement à jour votre budget pour tenir compte de cette baisse de pouvoir achat.

Pour savoir si votre retraite sera suffisante et surtout quel sera le budget dont vous disposerez, un listing de tous vos revenus s'impose : pensions, aides, ... Il est important de ne rien oublier pour établir au plus juste votre budget.

Pensions de base et complémentaire

Deux paramètres sont à considérer pour connaître le montant de sa retraite future : la pension de base et la pension complémentaire. La première est versée par votre régime de base, la seconde par votre régime complémentaire. Tout au long de votre carrière, vous pouvez consulter le nombre de points accumulés grâce à vos cotisations au régime complémentaire, de la même manière que sur les documents fournis par votre régime de base. Chaque régime possède une part complémentaire. Or celle-ci a déjà été créée en vue de compenser les montants insuffisants des pensions de base.

Par exemple, la très grande majorité des salariés relèvent du Régime général de la Sécurité sociale, la Caisse nationale d'assurance vieillesse (Cnav) et de l'Agirc (pour les seuls cadres) et Arrco (pour les cadres et non-cadres) pour la partie complémentaire. Voire de l'Institution de retraite complémentaire des agents non titulaires de l'État et des collectivités publiques (Ircantec).

Pour certains assurés, la part provenant de leur régime complémentaire est même supérieure à celle de leur régime de base. C'est notamment le cas des cadres du privé, pour qui cette part représente entre la moitié et les deux tiers de leur pension totale. Selon les chiffres publiés par l'Assurance retraite (2015), le montant moyen mensuel d'une pension de base s'élève à 1.032 euros pour une carrière complète.

Il est fondamental d'avoir une estimation du montant de vos deux pensions afin de pouvoir envisager de calculer un budget.

Aides éventuelles

Selon le montant de votre pension globale, vous serez éventuellement bénéficiaire d'aides. Les caisses de retraite accordent en effet des aides financières et matérielles (amélioration du logement, aide à domicile...), de même que les conseils départementaux (aide-ménagère à domicile, aide sociale à l'hébergement (ASH), allocation personnalisée d'autonomie (APA)) ou encore l'Assurance maladie avec la couverture maladie universelle complémentaire (CMU-C) et l'aide au paiement d'une complémentaire santé (ACS).

Revenus fonciers, mobiliers, pensions éventuelles 

Il se peut par ailleurs que vous perceviez des revenus fonciers si vous avez investi dans l'achat d'un bien immobilier ou encore issus de vos divers placements financiers : intérêts d'un Livret A, d'une assurance vie, d'un Plan d'épargne retraite populaire (PERP) etc.
Si un de vos proches vous verse une aide financière régulière, on parle alors de pension. Les dons sont également à prendre en compte.

Dans tous les cas, l'ensemble de ces appuis financiers entrent dans l'élaboration de votre budget.

Comment avoir une retraite confortable financièrement

Comme nous l'avons vu, votre pension ne suffira probablement pas à financer le style de vie souhaité pour votre retraite. C'est pourquoi, il faut songer lors de sa vie active à des solutions d'épargne de son côté pour s'assurer un train de vie confortable à la retraite. En effet, préparer son passage à la retraite passe par la création d'une source de revenus supplémentaire, d'un matelas financier pour maintenir son niveau de vie ou faire face à un éventuel coup dur.

Parmi les placements classiques pour préparer sa retraite, on trouve :

• L'immobilier : l'achat d'un bien immobilier pendant la vie active représente le meilleur moyen de limiter ses dépenses de logement à la retraite. Outre l'économie réalisée, détenir son logement permet également de ne pas avoir à déménager une fois à la retraite du fait d'une baisse de ses revenus. Enfin, être propriétaire de son bien est une source éventuelle de revenus supplémentaires grâce à sa revente, notamment dans l'optique du financement de son passage en maison de retraite. L'investissement locatif, en bénéficiant des dispositifs de défiscalisation immobilière, comme le Pinel dans le neuf, ne doit pas non plus être écarté. Attention seulement aux charges obligatoires qui accompagnent la propriété : taxe foncière, charges de copropriété, travaux d'entretien...

• La pierre papier : à côté de la pierre physique, acquérir des parts de sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) permet de profiter de rendements élevés, de l'ordre de 4 à 5%. A l'instar des produits d'épargne immobilière comme les organismes de placement collectif immobilier (OPCI), les SCPI offrent une rémunération élevée, qui dépend de la valorisation des parts ainsi que des dividendes distribués par la société de gestion. Autre intérêt de la pierre papier, les SCPI et les OPCI peuvent être logés dans des contrats d'assurance vie.

• Les produits bancaires : qu'ils soient défiscalisés, comme le Livret A ou le Livret de développement durable (LDD, ex-Codevi), ou entrant dans les revenus soumis à l'impôt, comme les superlivrets, ils ne répondent pas à une approche de long terme, pourtant essentielle dans la préparation de la retraite. Ainsi, le Livret A et le LDD rapportent seulement 0,75% depuis le 1er août 2015. Surtout, ils sont plafonnés à respectivement 22.950 et 12.000 euros. Des montants bien insuffisants pour combler la baisse de revenus à la retraite. Les livrets d'épargne bancaire ne sont pas indiqués non plus. En effet, une fois les périodes promotionnelles terminées, ils ne rapportent généralement pas plus de 0,30 à 0,50%.

• L'épargne salariale : celle-ci est particulièrement recommandée. En effet, en versant votre participation et vos primes d'intéressement sur un plan d'épargne entreprise, ou PEE, vous pouvez faire fructifier votre épargne salariale. Les sommes investies sur un PEE, qu'elles le soient par votre employeur via des abondements, ou vous-même, sont bloquées pour une durée de cinq années. Passé ce délai, les montants immobilisés sont exonérés d'impôt sur le revenu.

L'assurance vie : celle-ci a de multiples avantages pour l'épargnant : flexibilité, sécurité et rendement. Elle permet une exonération d'impôt sur le revenu sur les intérêts pour les contrats de plus de huit ans, dans la limite de 4.600 euros pour un célibataire et de 9.200 euros pour un couple. L'épargnant peut choisir entre un contrat monosupport composé de fonds en euros qui présentent une garantie du capital et un contrat multisupports incluant des fonds en euros et des unités de compte (UC), plus rémunérateur mais sans garantie de capital. Par ailleurs, via le mécanisme des rachats, le capital est facilement accessible. C'est pour tous ces critères que l'assurance vie est un des meilleurs placements pour préparer sa retraite.

En parallèle, il existe également des solutions d'épargne dédiées à la retraite, individuelles et collectives, comme le plan d'épargne retraite populaire ou Perp, le Perco, Madelin ou encore le Préfon.

Ndlr : un prochain article sera consacré à ces produits dédiés à la préparation de sa retraite.

 
 

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