Crédit immobilier sur 21 ans en moyenne : qui est le plus concerné ?

Rembourser son crédit immobilier sur 21 ans : c’est désormais la moyenne. Au troisième trimestre 2026, la durée des prêts a gagné un mois en un trimestre et trois mois en un an. Elle « se maintient sur ses niveaux les plus élevés jamais observés », constate l’Observatoire Crédit Logement/CSA dans son étude publiée le 15 octobre.

La part des prêts à l’accession sur 25 ans ou plus atteint ainsi 49,8%, contre 45,6% trois mois plus tôt et 38,5% en 2019. À la mi-octobre, la durée moyenne redescend toutefois à 250 mois, note toutefois l’Observatoire.

Entre les troisièmes trimestres 2025 et 2026, la durée des prêts à l’accession est passée de 262 à 265 mois dans l’ancien, mais a reculé de 268 à 264 mois dans le neuf.

Les moins de 45 ans en première ligne

« Ce sont toujours les jeunes emprunteurs (faiblesse des apports, moindre capacité d’emprunt) qui bénéficient le plus largement des durées élevées », explique l’Observatoire. Au troisième trimestre, 89,3% des moins de 35 ans ont obtenu un prêt sur 20 ans ou plus, contre 80,8% en 2019. Les 35-45 ans sont toutefois proportionnellement plus nombreux à emprunter sur 25 ans ou plus : 57,1%, contre 55,4% des moins de 35 ans.

Dans l’ancien, le coût des opérations financées à crédit augmente de 3,5% sur les neuf premiers mois de 2026, contre 2,1% pour les revenus des acheteurs. Le montant de l’apport personnel progresse de 2,5%. Mais sa part dans le coût de l’acquisition recule à 17,7% au troisième trimestre, contre 18,4% un an plus tôt. Sur l’ensemble du marché, les capacités des nouveaux acheteurs à mobiliser des fonds propres « semblent avoir atteint leurs limites », estime l’Observatoire Crédit Logement/CSA.

OAT, BCE : de nouvelles hausses de taux attendues

Le crédit, lui, coûte plus cher. En septembre, selon Crédit Logement/CSA, le taux moyen des prêts s’établit à 3,21% sur 15 ans, 3,39% sur 20 ans et 3,45% sur 25 ans. Toutes durées confondues, il atteint 3,43% à la mi-octobre, contre 3,25% en juin.

Le 21 octobre, le rendement de l’OAT française à dix ans, qui reflète le coût d’emprunt de l’État, a atteint 5% en séance, une première depuis juillet 2002. Une semaine plus tôt, l’Observatoire voyait déjà les taux immobiliers grimper à 3,55% en moyenne fin 2026, puis à 3,85% fin 2027.

Il envisage également deux hausses de 25 points de base des taux directeurs de la Banque centrale européenne (BCE) d’ici l’été 2027, la première dès le 29 octobre ou au plus tard le 17 décembre.

Comment limiter le coût de son crédit ?

Le premier réflexe consiste à comparer les offres de plusieurs banques. Sur 25 ans, les taux moyens de crédit immobilier relevés en septembre par l’Observatoire s’échelonnent de 3,07% à 3,82%.

Autre point à soigner : la mise de départ. Dans l’ancien, les banques continuent de privilégier les jeunes emprunteurs, à condition qu’ils puissent mobiliser « un apport personnel suffisant », précise l’Observatoire.