Crédit : les ménages aisés plus de deux fois plus souvent endettés que les ménages modestes

Près d’un ménage sur deux rembourse au moins un prêt. C’est ce qui ressort de l’enquête Histoire de vie et patrimoine 2023-2024 de l’Institut national de la statistique et des études économiques (Insee), publiée le 5 novembre 2026^(*).

Début 2024, 46% des ménages avaient au moins un crédit en cours. Le prêt immobilier arrive en tête (30% des répondants), devant le crédit à la consommation (24%) et les emprunts professionnels (1%). Un foyer peut cumuler plusieurs types de prêts, rappelle l’institut de la statistique.

Endettement : deux ménages sur trois ont un crédit entre 40 et 49 ans

Plus le niveau de vie est élevé, plus les ménages sont nombreux à emprunter, constatent les auteurs de l’étude. Parmi les 10% les plus modestes, 73% n’ont aucun crédit en cours, contre 43% chez les 10% les plus aisés.

L’endettement varie aussi avec l’âge de la personne de référence du ménage. Lorsque celle-ci a moins de 30 ans, 41% des ménages ont un crédit en cours. Cette proportion atteint 67% chez les 40-49 ans, contre 16% chez les 70 ans ou plus.

Les sommes dues varient fortement selon les emprunts. L’endettement médian s’établit à 49 200 euros. Autrement dit, la moitié des ménages endettés doivent moins que cette somme, et l’autre moitié davantage. La dette médiane liée aux crédits immobiliers atteint 97 400 euros, contre 5 500 euros pour les crédits à la consommation.

Sept emprunteurs modestes sur dix ont un crédit conso

Le type de prêt dépend aussi des ressources. Parmi les ménages endettés appartenant au quart de la population ayant le niveau de vie le plus faible, 70% détiennent au moins un crédit à la consommation, contre 39% parmi les ménages endettés du quart le plus fortuné.

La tendance s’inverse pour l’immobilier : 37% des ménages endettés du quart le plus modeste ont un crédit immobilier, contre 82% de ceux du quart le plus aisé.

Trois locataires sur dix ont un crédit en cours. Parmi ceux qui sont endettés, 87% remboursent au moins un crédit à la consommation.

Crédits conso cumulés : un ménage sur trois en difficulté durable

Parmi les ménages qui détiennent au moins deux crédits à la consommation et aucun autre emprunt, 44% affirment éprouver des difficultés à payer leurs échéances ou à boucler leurs fins de mois, contre 19% de l’ensemble des ménages endettés.

Pour 33% des ménages qui remboursent plusieurs crédits à la consommation, ces difficultés financières persistent depuis plusieurs années, versus 12% de l’ensemble des ménages endettés.

Parmi les ménages endettés appartenant au quart inférieur de niveau de vie, un tiers déclarent avoir dépensé plus que leurs revenus sur l’année précédant l’enquête, contre 17% de l’ensemble des emprunteurs.

Pour couvrir leurs dépenses supérieures à leurs revenus, 31% de ces ménages modestes déclarent avoir puisé dans leur épargne. Cette proportion atteint 49% chez  l’ensemble des ménages endettés dans la même situation. Par ailleurs, 34% ont eu recours à une carte de crédit ou à un découvert bancaire, contre 29% de l’ensemble des ménages endettés concernés.

^(*)Méthodologie : l’étude de l’Insee s’appuie sur l’enquête Histoire de vie et patrimoine 2023-2024, menée entre juin 2023 et janvier 2024 auprès de 11 940 ménages résidant en France, hors Mayotte, dans un logement ordinaire. Réalisée en partenariat avec la Banque de France, cette enquête porte notamment sur le patrimoine et l’endettement des ménages.